Чем отличается депозит от вклада простыми словами
Перейти к содержимому

Чем отличается депозит от вклада простыми словами

  • автор:

Вклад или депозит: в чём отличия?

Вклад и депозит — два близких понятия, которые часто заменяют друг друга. В этой статье разберёмся, чем на самом деле депозит отличается от вклада, и какую выгоду приносят эти финансовые инструменты.

Что такое депозит?

Депозит предполагает, что клиент передаёт банку на хранение деньги или какие-то ценные вещи: золотые слитки или ценные бумаги. Такое размещение делается на определённый срок, это делает депозит похожим на срочный вклад. В Банке ДОМ.РФ можно открыть вклад онлайн на срок от 3 месяцев до 3 лет с суммой от 30 000 до 15 000 000 рублей.

Что такое вклад?

Вклад — это деньги, которые клиент размещает в банке, чтобы их сохранить и получить прибыль. Вкладчик получает доходность от своих сбережений, а банк использует эти деньги для кредитования других клиентов или инвестирования. Вклады могут быть различных типов, например, с фиксированной или переменной процентной ставкой, с возможностью досрочного снятия или без такой возможности, с ограничениями на сумму вклада и т.д. Обычно деньги кладут на определённый срок, такие вклады называются срочными, но во многих банках можно открыть и бессрочный вклад «До востребования». Прибыль определяется процентной ставкой, которая зависит в том числе от того, на каких условиях открыт вклад. Самый выгодный вариант — разместить деньги на длительный срок, в течение которого вы не будете их трогать.

Преимущества вкладов и депозитов

Гарантированная доходность

Банковские вклады и депозиты обеспечивают гарантированный доход, который может быть выше, чем у других инвестиционных инструментов.

Надёжность

Банки — это финансовые учреждения, которые подвергаются строгому регулированию и контролю со стороны государственных органов. Это делает банковские вклады надежными и безопасными для вложения денег.

Ликвидность

Вклады можно легко конвертировать в наличные деньги или использовать для покупки других активов.

Разнообразие вариантов

Банки предлагают различные виды вкладов с разной процентной ставкой, сроком и условиями, что позволяет выбрать наиболее подходящий вариант для каждого инвестора.

Простота использования

Открытие и управление банковским вкладом не требует особых навыков или знаний в области финансов. Например, клиенты Банка ДОМ.РФ могут открыть вклад в несколько кликов в мобильном приложении, самостоятельно выбрав условия.

Недостатки вкладов и депозитов

Невысокий уровень доходности

На рынке есть финансовые инструменты, с помощью которых можно значительно увеличить свой капитал. По сравнению с ними процентные ставки вкладов могут не соответствовать ожиданиям инвесторов, которые ищут более высокие доходы. Такой уровень доходности объясняется надёжностью банковского вклада. Кроме того, некоторые банки могут взимать комиссии или штрафы за досрочное снятие денег с вклада, что уменьшает доходность вклада.

Ограничение доступа к деньгам

В отличие от других инвестиционных инструментов, таких как акции или облигации, средства на банковском вкладе не всегда могут быть легко доступны для использования в любое время. По условиям некоторых вкладов средства можно снимать только до неснижаемого остатка, а по другим требуется заранее заказать крупную сумму денег для снятия.

Чем депозит отличается от вклада

Депозит — это более широкое понятие, которое включает в себя и понятие вклада. Вклад — всегда предполагает, что денежные средства размещаются для получения прибыли. Депозит не обязательно приносит доход, например, если на нем разместить ценные бумаги и золото, которые со временем могут подешеветь. Депозит также используют как обеспечительную меру при заключении сделки или в качестве способа хранения драгметаллов и бумаг.

Где лучше хранить деньги?

Если вам важно сохранить деньги от инфляции и даже заработать на них, то выбирайте вклад. Это самый простой и надёжный способ распорядиться деньгами. В Банке ДОМ.РФ ставка вклада фиксированная и не может быть изменена в одностороннем порядке, то есть клиент точно знает, какой доход он гарантированно получит. Если вам важно иметь полный доступ к деньгам и не беспокоиться о неснижаемом остатке, предлагаем более гибкий продукт — накопительный счёт. У накопительного счёта ставка может меняться, зато вы сможете распоряжаться своими деньгами совершенно свободно. В первые месяцы после открытия накопительного счёта вы получите доход с повышенной ставкой. Для тех, кто ищет высокую ставку и удобные условия, предлагаем вклад-конструктор Банка ДОМ.РФ. С помощью удобного калькулятора рассчитайте предполагаемую прибыль и откройте вклад с теми опциями, которые нужны именно вам.

Чем банковский депозит отличается от вклада и как он работает

Депозит устроен так: в банк передают деньги и другие виды ценностей, чтобы сохранить их и получить прибыль. Рассказываем, о каких ценностях идет речь, в чем разница между депозитом и вкладом, как открыть и закрыть депозит и в каких случаях надо платить налог на доход.

Не только деньги: что еще можно хранить на банковском депозите

На депозит вносят финансовые активы: деньги, драгметаллы, произведения искусства, ювелирные украшения, ценные бумаги.

Для физических лиц депозитный счет — один из самых простых способов инвестировать деньги. Это возможность получать гарантированную и стабильную прибыль, не обладая при этом глубокими знаниями в области финансов.

Какие бывают депозиты

Банковский депозит доступен и физическим, и юридическим лицам. Физлицам, как правило, предлагают сроки размещения от одного месяца, а юрлицам доступны и более короткие варианты. Виды депозитов различаются в зависимости от следующих факторов. Например:

Какой срок размещения

Депозиты делят на срочные или до востребования:

  • Срочные — с установленным сроком размещения активов, в течение которого вкладчик получает доход
  • Если депозит до востребования, то деньги можно забрать в любой момент — целиком или частями без потери полученного дохода

Если по депозиту выплачивают проценты, срок депозита влияет на ставку. При размещении срочного депозита на максимальный срок можно рассчитывать на максимальную прибыль.

У депозитов до востребования доход начисляется по минимальной ставке — от 0,01 годовых. Низкий доход обусловлен тем, что банку сложно использовать деньги вкладчика, если срок их хранения не определен.

На каких условиях открывается депозит

Депозит может быть непополняемым, пополняемым, расходуемым, то есть когда деньги можно снимать частично, и целевым (например, на детей). В разных банках условия могут сильно отличаться, но в них всегда должны быть указаны процентная ставка, срок хранения, можно ли пополнять депозит или снимать деньги частями, есть ли капитализация процентов и автопродление. У депозитов есть минимальные и максимальные суммы.

Наибольший доход поступает от депозитов, где нет возможности забрать деньги досрочно. Есть и компромиссные варианты. Например, по условиям вклада «Управлять» в Газпромбанке снимать деньги можно без потери накопленного дохода.

Какая форма хранения

Есть 5 форм хранения депозита: денежные депозиты, обезличенные металлические счета, металлические слитки или монеты из драгоценных металлов, сберегательный и депозитный сертификаты, банковская (депозитарная) ячейка.

Типы депозитов по форме хранения

Денежный, или банковский вклад

Клиент размещает деньги на определенных условиях. Доход — проценты, которые банк начисляет до окончания срока вклада.

Обезличенный металлический счет

Клиент хранит золото или другой драгоценный металл не в виде слитков, а в денежном выражении их стоимости. Доход можно получить от продажи металла, когда его цена вырастет.

Физический депозит драгоценных металлов

Клиент покупает в банке слитки или монеты и передает их на хранение.

Сберегательный сертификат

Ценная бумага, которая подтверждает право клиента забрать вложения и проценты по ним, как только истечет срок. Сертификат выдает банк.

Банковская ячейка

Сейф, который клиент арендует у банка. В ячейке можно хранить любые ценности, но дохода по ним не начисляют. Также ячейка пригодится для покупки квартиры или автомобиля, чтобы безопасно передать наличные продавцу.

Банковские вклады и депозиты — есть ли отличия?

Вклад — это всегда деньги, а депозит — не только деньги. Поэтому любой вклад можно назвать депозитом, но не любой депозит — вкладом.

По вкладу всегда есть доход, пусть и минимальный, а по депозиту — далеко не всегда. Более того, депозит может напрямую быть связан с расходом. Например, оплатой ячейки для хранения в банке.

Депозит в отличие от вклада можно использовать как гарантию обеспечения сделки. Например, при продаже недвижимости. Проценты за хранение денег не начисляются: банк только гарантирует, что с деньгами ничего не случится и их передадут кому и когда нужно. Например, только после того как у квартиры сменится собственник.

Государство страхует все вклады суммой до 1,4 млн рублей. Страховка не распространяется на обезличенные металлические счета.

Как открыть вклад или депозит

Прежде всего, нужно быть клиентом выбранного банка. Открыть депозит можно в офисе банка по паспорту или удаленно в личном кабинете — через интернет-банк или в мобильном приложении.

Например, если вы не являетесь клиентом Газпромбанка, то чтобы открыть вклад «Копить», нужно оставить заявку на сайте, оформить карту и получить ее с доставкой, а затем открыть вклад в приложении или интернет-банке.

Как рассчитать прибыль по вкладу и депозиту

Доход рассчитывается исходя из процентной ставки, суммы и срока размещения. Самый простой способ посчитать прибыль по вкладу — использовать калькулятор банка. Такой, например, есть на сайте Газпромбанка. Просто выберите вклад, сумму, срок — и узнаете, какой доход сможете получить.

Часть вкладов предусматривают капитализацию процентов, когда начисленные проценты поступают на счет депозита. У вкладов с капитализацией доход выше за счет эффективной ставки — она больше номинальной. Вот как рассчитать размер эффективной ставки:

Эффективная ставка = ((1+номинальная ставка/100П) ^ПxД — 1) x 100/Д

  • П — количество периодов капитализации за год. Если проценты начисляются ежедневно, П = 365, если ежемесячно — 12, ежеквартально — 4
  • Д — количество лет, на которое оформлен депозит

Простой пример: вы открываете вклад на 100 000 руб. под 7% сроком на год, проценты начисляются каждый месяц. Номинальная ставка в этом случае подставляется в процентах.

((1 + 7 /(100/ 12) 12×1 — 1) х 100/1 = 7,23>

Доход составит 7240,36 рублей против 7010,01 по номинальной ставке без капитализации.

Вы всегда можете проверить значения в онлайн-калькуляторе на сайте своего банка или в других сервисах.

Размер налога на вклады и депозиты

С процентного дохода по вкладам нужно платить налог: с 1 января 2021 года он составляет 13%. Правда, в 2022 году физлиц освободили от налога на доходы с депозитов, которые были получены в 2021 и 2022 годах.

А вот за 2023 год налог платить нужно, но только если доход по всем вкладам во всех банках превысит определенный лимит. Рассчитывается он так: максимальная ключевая ставка ЦБ за отчетный год умножается на 1 млн рублей.

Подавать декларацию не нужно: банк сам передаст информацию налоговой службе. Если доходы вкладчика превысят лимит, Федеральная налоговая служба сообщит о том, что необходимо оплатить налог. Сделать это нужно будет до 1 декабря года, следующего за отчетным периодом. То есть последний срок уплаты налогов за 2023 год — до 1 декабря 2024.

Сумму налога можно найти в личном кабинете на сайте ФНС в разделе с имущественными налогами.

Налогом облагаются рублевые и валютные депозиты. Исключения — вклады со ставкой менее 1% годовых, депозиты, перешедшие по наследству и эскроу-счета — те, которые используются для совершения безопасных сделок, например, при покупке строящейся недвижимости. Обсуждается отмена налога на депозит для пенсионеров, но пока окончательного решения нет.

Как закрыть депозит или вклад и снять с него все деньги

Открывается и закрывается депозит одинаково — в отделении банка или в приложении банка для смартфонов. Важно помнить: если закрыть депозит досрочно, то доход по нему можно потерять или существенно снизить.

Главное о депозитах и вкладах: подведем итог

  • Свободные деньги можно разместить для хранения в банке или в нескольких банках и получать с них доход. Сумма может быть любой, но не меньше суммы, указанной в условиях привлечения по вкладам и депозитам
  • Условия по разным вкладам и депозитам устанавливает каждый конкретный банк. Например, сейчас у вклада Газпромбанка «Копить» максимальная ставка 9,5% с учетом капитализации, при дистанционном открытии и надбавкой для отдельных категорий клиентов
  • Государственное страхование вкладов действует на суммы до 1,4 млн рублей
  • С доходов, которые клиент получает с денежного депозита/вклада или нескольких депозитов/вкладов, нужно платить налог. Но только тогда, когда сумма прибыли по всем счетам больше необлагаемого лимита. Информация о том, какой налог нужно заплатить, появится в личном кабинете на сайте налоговой службы автоматически
  • Депозит или вклад — это разновидность инвестиции. Также это самый простой способ сохранить деньги и другие активы в безопасности

Обновлено: 27 июля 2023

Похожие статьи раздела

7295419

Накопительный счет и вклад — в чем разница

7499823

Накопительный счет: как устроен и где его лучше открыть

7433423

Как увеличить доходность вклада с помощью капитализации

Все о банковских депозитах: ставки, налоги, как считать прибыль

Фото: Shutterstock.com

Депозит — это передача денег или других ценностей на хранение в финансовые учреждения на оговоренных условиях.

Чем депозит отличается от вклада

Депозит — общее понятие, финансовый термин, включающий в себя как банковские вклады физических лиц, так и передачу других видов ценностей от юридических лиц в банк или депозитарий. Понятие «вклад» может применяться исключительно к передаче денежных средств физическими лицами в банк, но это же действие можно называть депозитом. Передача в финансовые организации ценных бумаг , драгоценных металлов, предметов искусства и других ценностей может называться только депозитом.

Вклад:

  • Кто: физическое лицо
  • Что: денежные средства
  • Куда: банк
  • Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств

Депозит:

  • Кто: юридическое лицо, физическое лицо
  • Что: денежные средства, другие ценности
  • Куда: банк, депозитарий
  • Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств, обеспечение сделок, сохранность ценностей

Чаще всего понятие банковский вклад (депозит) подразумевает передачу денежных средств банку под процент с условиями возврата, определенными в договоре.

Какие бывают депозиты

Депозиты могут различаться по сроку, условиям, форме хранения

Депозиты могут различаться по сроку, условиям, форме хранения (Фото: Shutterstock.com)

Виды депозитов по сроку:

  • срочные — в договоре оговаривается конкретный срок хранения денег или ценностей. За пользование деньгами на время срочного депозита банки выплачивают клиентам доход в виде начисленных процентов. Размер процентных ставок зависит от суммы, срока и ряда других условий;
  • до востребования — переданные на хранение средства могут быть отозваны клиентом в любой момент. По депозитам до востребования вкладчик имеет право без предварительного уведомления банка снимать деньги без потери в процентах, но процентная ставка по таким вкладам самая низкая на рынке, сейчас это около 0,1%.

Виды депозитов по условиям:

  • с пополнением — допускаются дополнительные вложения на депозит в течение оговоренного срока хранения;
  • без пополнения — не допускаются дополнительные вложения на депозит в течение оговоренного срока хранения;
  • расходуемые — вкладчик вправе снимать часть денежных средств до достижения минимальной суммы вклада, определенной договором;
  • нерасходуемые — досрочно можно востребовать только весь вклад целиком, что сопряжено с потерей процентов;
  • целевые — вклады содержащие, помимо общих, ключевое условие для выдачи денег. Чаще всего применяется при открытии вкладов в пользу третьего лица, например при достижении ребенком определенного возраста, окончании школы и т. п.

Виды депозитов по форме хранения:

Банковская (депозитарная) ячейка — один из видов депозита

Банковская (депозитарная) ячейка — один из видов депозита (Фото: Shutterstock.com)

  • денежные депозиты — передача на хранение финансовым организациям денег в национальной (рублях) или иностранной валюте. Допустимы мультивалютные вклады, на которых одновременно можно хранить и конвертировать (обменивать) внутри такого депозита денежные средства в валютах разных стран;
  • обезличенные металлические счета — покупка и хранение сбережений в золоте, серебре, платине, палладии без физического владения ими. При открытии клиент переводит банку денежные средства, на которые приобретается металл, при закрытии происходит обратная операция — банк продает металл и выплачивает клиенту вырученные деньги. Доходность такого депозита достигается, если на момент продажи металл стоит дороже, чем на момент покупки. Дополнительно по вкладам в драгоценных металлах могут начисляться проценты. Обезличенные металлические счета не застрахованы в Системе страхования вкладов;
  • металлические слитки или монеты из драгоценных металлов — переданные на хранение в банк физические ценности в форме слитков или инвестиционных монет также могут приносить доход в виде процентов;
  • сберегательный и депозитный сертификаты — ценная бумага, подтверждающая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. Сберегательный сертификат может быть выдан только физическому лицу, а депозитный — только лицу юридическому;
  • банковская (депозитарная) ячейка — физическое хранение в сейфе банка любых ценностей. Подобный депозит не предполагает получения дохода. Ячейка может быть использована в качестве временного хранения ценностей при заключении сделок между двумя клиентами — один закладывает ценности, а второй получает их при определенных условиях, выполнение которых контролирует банк. Например, в сделках купли-продажи продавец квартиры получает доступ к ячейке с деньгами только после регистрации права собственности покупателем.

Фото:Pics-xl / shutterstock.com

Как открыть депозит

При открытии депозита потребуется документальное подтверждение личности

При открытии депозита потребуется документальное подтверждение личности (Фото: Shutterstock.com)

Вкладчиком может быть:

  • физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства), достигшее 14-летнего возраста;
  • юридическое лицо, имеющее право выступать в качестве вкладчика.

Для открытия депозита (вклада) человеку необходимо лично обратиться в банк, у которого есть лицензия на привлечение денежных средств во вклады от ЦБ РФ.

При открытии вклада необходимо будет подтвердить свою личность документами. Если вклад предназначен для отдельной категории клиентов, то потребуется соответствующий документ, например студенческий билет, пенсионное свидетельство, военный билет и т. п.

Сберегательный вклад можно открыть в онлайн-режиме через сайты, приложения банков, платформы финансовых услуг. Подтверждение личности в таком случае происходит с помощью учетной записи на «Госуслугах».

Как закрыть депозит или снять с него деньги

Закрыть или снять денежные средства с депозита в соответствии с действующим законодательством могут:

  • владелец вклада;
  • гражданин, на которого оформлена доверенность, предусматривающая снятие средств со вклада;
  • наследник при наступлении случая, предусматривающего вступление в силу права наследования по завещанию или закону.

Закрыть вклад можно как офисах (филиалах) банка, так и через онлайн-сервисы.

Какой банк выбрать для депозита?

По страховке можно вернуть до ₽1,4 млн, положенных на депозит

По страховке можно вернуть до ₽1,4 млн, положенных на депозит (Фото: Shutterstock.com)

При выборе банка для оформления депозита клиент должен обратить внимание на риски, которые он понесет, если у банка отзовут лицензию или будет введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Клиенты банков, являющихся участниками Системы страхования вкладов, смогут рассчитывать на возврат денежных средств по вкладам, если они не превышают ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам). В ряде случаев разрешено выплачивать до ₽10 млн. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Проверить, входит ли банк в реестр участников Системы страхования вкладов, можно на сайте того же АСВ.

Фото:Shutterstock

Как посчитать прибыль по депозитам?

Процентная ставка по депозиту может быть фиксированной или плавающей

Процентная ставка по депозиту может быть фиксированной или плавающей (Фото: Shutterstock.com)

Прибыль (доход) по вкладу зависит от величины годовой процентной ставки по вкладу и дополнительных условий.

Годовая ставка — это процент от суммы вклада, который банк платит клиенту за пользование вкладом в течение одного года.

Процентная ставка может быть:

  • фиксированная — не изменяется на протяжении всего срока договора за исключением отдельно оговоренных случаев (например, при досрочном снятии денег, кратном увеличении сумы депозита и т. п.);
  • плавающая — изменяется в зависимости от переменной величины (например, при изменении ключевой ставки).

Как считаются проценты (доход) по вкладу

Эффективная ставка дает по вкладу больший доход, чем базовая

Эффективная ставка дает по вкладу больший доход, чем базовая (Фото: Shutterstock.com)

Для расчета доходности вкладов используют базовую ставку и/или эффективную.

Базовая ставка — номинальная, прописана в договоре. Для расчета доходности по базовой ставке применяется формула простого процента. Если в договоре не указан способ начисления, то по умолчанию применяется формула простого процента с учетом фиксированной ставки.

Для расчета понадобятся:

  • сумма вкладываемых денег;
  • величина процентной ставки;
  • срок вклада (фактическое количество календарных дней).

Пример расчета по формуле простого процента по базовой ставке:

  • сумма — ₽100 тыс.;
  • величина процентной ставки — 8% годовых;
  • срок вклада: 365 дней.

(₽100 тыс. × 365 дн. × 8%) / (365 дн. × 100) = ₽8 тыс.

Доход по вкладу по базовой ставке по формуле простого процента составит ₽8 тыс.

Фото:Shutterstock

Эффективная ставка показывает доходность продукта с учетом капитализации процентов.

«Клиенту при открытии вклада в первую очередь следует обращать внимание на эффективную ставку», — рекомендует начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева.

Капитализация процентов или формула сложного процента предполагает, что каждая выплата процентов будет прибавляться к телу депозита и следующая доходность будет рассчитываться уже не от изначальной суммы, а от накопленной на момент последней капитализации. Капитализация может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной. Данное условие отдельно прописывается в договоре.

Пример расчета доходности по формуле сложного процента по эффективной ставке:

  • сумма — ₽100 тыс.;
  • величина базовой процентной ставки — 8% годовых;
  • срок вклада: 365 дней;
  • капитализация: ежеквартально (четыре раза).

Базовую годовую ставку делим на количество капитализаций. В нашем примере 8% / четыре выплаты (ежеквартальные) = 2%.

₽100 тыс. + 2% = ₽102 тыс. Доход после получения процентов за первый квартал хранения денег составил ₽2 тыс.

В следующем квартале доходность будет снова 2%, но рассчитываться будет уже не от изначальной суммы ₽100 тыс., а от капитализированной — ₽102 тыс.

Соответственно, по итогам второго квартала сумма на вкладе составит ₽102 тыс. + 2% = ₽104,04 тыс.

За третий квартал: ₽104,04 тыс. + 2% = ₽106,12 тыс.

За четвертый квартал: ₽106,12 тыс. + 2% = ₽108,24 тыс.

Итоговый доход за год по вкладу с ежеквартальной капитализацией составит ₽8243. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 8,24% вместо базовой 8%.

Для того чтобы клиентам не приходилось самостоятельно производить расчеты, на сайтах банков уже есть встроенные калькуляторы сложных процентов, по которым можно посчитать доход по эффективной ставке. Либо в условиях вкладов на рекламных баннерах сразу указываются варианты, какой будет доход при использовании базовой ставки, а какой при капитализации с определенной периодичностью по эффективной ставке.

Чем чаще делается капитализация процентов, тем выше эффективная ставка. Так, если те же ₽100 тыс. с базовой ставкой 8% капитализировать ежемесячно, то есть 12 раз в году, то эффективная ставка составит 8,34% (доход ₽8340), а при капитализации раз в полгода (два раза в году) — 8,16% (доход ₽8160).

Если вклад допускает пополнение, то при увеличении тела вклада и доход будет увеличиваться. При снятии — наоборот, доход будет рассчитываться от меньшей суммы, значит, доход в конечном итоге будет меньше, чем изначально рассчитывалось.

Фото:Shutterstock

Почему по валютным вкладам проценты меньше

Cтавки по депозитам в евро и долларах ниже, чем в рублях

Cтавки по депозитам в евро и долларах ниже, чем в рублях (Фото: Shutterstock.com)

Клиенты российских банков, которые хотят открыть вклады в иностранных валютах, могут рассчитывать на ставки не выше 1% за исключением юаневых депозитов.

Согласно данным ЦБ РФ на октябрь 2022 года, средневзвешенная ставка по вкладам до одного года, включая вклады до востребования, в долларах составляет 0,85% годовых, по вкладам в евро — 0,78%. Для этих же валют средние ставки на депозиты сроком от одного года до трех лет составляют 0,94% и 0,93% соответственно.

Средневзвешенную ставку по вкладам в юанях Банк России на текущий момент не публикует. По результатам анализа «РБК Инвестициями» продуктовых линеек кредитных организаций эффективные ставки по вкладам и накопительным счетам в юанях варьируются в диапазоне 0,01–5,43% годовых по состоянию на середину января 2023 года.

Раньше меньший размер процентной ставки по валютным вкладам объяснялся внутренним ценообразованием — банк не имел возможности много зарабатывать на валютных пассивах, так как ставки по валютным кредитам были минимальные и в целом кредитование в валюте не пользовалось спросом. Теперь низкая доходность валютных вкладов — прямое следствие санкционного давления, которое фактически привело к полному отсутствию возможностей у банков инвестировать валютные депозиты.

Фото:Shutterstock

Налог на депозит

С 1 января 2021 года НДФЛ на вклады составляет 13%, но есть безналоговые депозиты

С 1 января 2021 года НДФЛ на вклады составляет 13%, но есть безналоговые депозиты (Фото: Shutterstock.com)

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о новой процедуре налогообложения процентов по банковским вкладам. В марте 2022 года в закон добавили изменения, согласно которым от налога освобождается сумма, которая будет рассчитываться так: максимальная ключевая ставка ЦБ за год умножается на сумму ₽1 млн. Все, что окажется выше этой суммы, облагается налогом. Налог с процентных доходов по вкладам, полученных в 2021 и 2022 годах, платить не нужно — его действие временно приостановили, однако продлевать эту льготу не планируют.

Пример расчета налога по вкладам за 2023 год, который нужно будет уплатить в период до 1 декабря 2024 года

Представим, что на вашем банковском депозите лежит ₽1,7 млн по ставке 7% годовых. А максимальная ключевая ставка ЦБ за год составляла 10%.

Используем следующую формулу

(Ваш доход по вкладу — необлагаемая сумма) × 13% = налог на доход от вклада

Считаем сумму, с которой будет взиматься налог:

₽1,7 млн × 7% (ставка по вкладу) — ₽1 млн × 10% (максимальная за год ставка ЦБ) =

₽119 000 — ₽100 000 = ₽19 000

Считаем налог с получившейся суммы:

₽19 000 × 13% = ₽2470

Итого: налог на вклад ₽1,7 млн под 7% при максимальной ключевой ставке ЦБ за год в 10% составит ₽2470

В это уравнение можно подставить свои значения и понять, сколько вам нужно будет заплатить налогов по вкладам после 2023 года.

Фото:Shutterstock

Безналоговые вклады

Безналоговый вклад — депозит, доходы по которому не облагаются НДФЛ.

Освобождение от уплаты налогов получат те вкладчики, у которых общая сумма доходов не превышает размер налогового вычета, пояснили в пресс-службе банка ВТБ.

Также налогом не облагаются вклады в рублях, процентная ставка по которым не превышает в течение всего налогового периода 1% годовых, и счета эскроу.

Ставки по депозитам в начале 2023 года

Фото:Shutterstock.com

Фото: Shutterstock.com

Средняя ставка среди 59 крупнейших депозитных банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 6,65% на 11 января, согласно данным индекса FRG100 агентства Frank RG.

В десяти крупнейших банках средняя максимальная ставка в третьей декаде декабря 2022 года составляла около 8,18%, по данным ЦБ.

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на неделе с 26 декабря 2022 года по 9 января 2023 года по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

  • три месяца — 6,78% годовых (+8 б.п. по сравнению с предыдущей неделей);
  • шесть месяцев — 7,26% (+7 б.п.);
  • один год — 7,5% (+1 б.п.).

Максимальные ставки в топ-20 банков составляют 8–8,5% годовых, преимущественно по вкладам сроком от полугода.

Фото:Shutterstock

Ставки по вкладам для физических лиц в российских банках

Крупные российские банки допускают рост средних ставок по вкладам в 2023 году до 8,5% годовых. Представители финансовых учреждений отмечают, что ставки по вкладам будут зависеть как от решений Банка России по ключевой ставке и уровня инфляции, так и от факторов, ставших важными в последнее время, например от геополитической обстановки.

Фото:Shutterstock

  • МКБ — до 10% годовых (вклад «МКБ. 30 лет» на три года при размещении суммы от ₽30 тыс. до ₽3 млн на 36 месяцев);
  • «Дом.РФ» — до 10% (вклад «Мой ДОМ» на три года для зарплатных, премиальных и новых клиентов, 9,8% — для остальных категорий клиентов при открытии онлайн);
  • Газпромбанк — до 9,58% годовых (вклад «Копить» на три года при размещении от ₽15 тыс.);
  • ВТБ — до 9,5% годовых (вклад «Стабильный» на три года с учетом капитализации процентов);
  • Сбербанк — до 9,5% годовых (вклад «Лучший %» на три года при размещении от ₽100 тыс.);
  • Альфа-Банк — до 9,5% годовых (вклад «Альфа-Вклад» (без пополнения и снятия) на три года при размещении от ₽10 тыс.);
  • Россельхозбанк — до 9,5% годовых (вклад «Доходный» по акции «Лови момент» на три года средств от ₽10 тыс.);
  • Совкомбанк — до 9% (сезонный вклад «Зимний доход с Халвой» для держателей карты «Халва» на один год);
  • Экспобанк — до 9% (вклад «Уютный» на три года с учетом капитализации процентов);
  • «Синара» — до 9% (вклад «Исполнение желаний+» на два года);
  • «Хоум Кредит» — до 8,75% годовых (вклад «Доходный» на срок от четырех месяцев до двух лет);
  • Тинькофф Банк — до 8,64% годовых (вклад с подпиской Tinkoff Pro на полтора-два года при размещении от ₽50 тыс. с учетом капитализации);
  • «Открытие» — до 8,5% годовых (вклад «Первый» на год для новых клиентов);
  • Промсвязьбанк — до 8,2% годовых (вклад «Сильная ставка» на 13 месяцев при размещении от ₽100 тыс.);
  • Райффайзенбанк — до 2% годовых (вклад «Фиксированный» на шесть месяцев при размещении от ₽50 тыс.);

Указанные в обзоре условия по вкладам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.

В какой стране самый высокий процент по депозитам

Самая высокая ставка по вкладам действует в Венесуэле

Самая высокая ставка по вкладам действует в Венесуэле (Фото: Kachor Valentyna / Shutterstock.com)

По информации провайдера Trading Economics, который анализирует официальные источники 196 стран, в топ-10 государств с самыми высокими процентами по депозитам в национальных валютах входят:

  • Зимбабве — 92%;
  • Аргентина — 70,83%;
  • Венесуэла — 36%;
  • Узбекистан — 18,4%;
  • Молдавия — 18%;
  • Мадагаскар — 13%;
  • Венгрия — 12,5%;
  • Грузия — 11,72%;
  • Монголия — 11,1%;
  • Белоруссия и Сьерра-Леоне — 11%.

Больше информации по личным финансам и инвестициям вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее

Ольга Копытина

Ольга Копытина

Чем отличается депозит от вклада

Баннер

Предположим, у вас есть некая сумма денег, которую вы хотите передать банку на хранение. Организация заключит с вами договор, где укажет условия хранения, в том числе срок и проценты.

  • Что такое вклад
  • Что такое депозит
  • Основные отличия депозита от вклада
  • Преимущества вкладов и депозитов
  • Недостатки вкладов и депозитов

Что такое вклад

Иван и Марина копят деньги на первоначальный взнос для ипотеки. Чтобы не хранить большую сумму дома и упростить процесс накопления, они решили открыть вклад. Это поможет им не только сохранить средства, но и увеличить начальную цифру.

Различают два способа хранения: срочный вклад и бессрочный (до востребования).

Его суть понятна из названия: вкладчик сам решает, когда и в каком количестве обратиться к деньгам. Поэтому не стоит ждать большой прибыли в виде процентов.

Этот вид подходит для того, чтобы не держать деньги дома и обеспечить сохранность от различных неприятностей: вы можете не переживать за потерю средств даже в случае пожара.

Обычно деньги до востребования хранятся для предстоящих крупных покупок, например, машины или квартиры.

Этот вид хранения подразумевает, что деньги пробудут в банке в течение определенного срока, который указан в договоре с вкладчиком. Также заранее обсуждается размер процентов.

При этом клиент ограничен в возможностях использовать средства.

Есть три разновидности:

  • Сберегательный – запрещены любые операции на протяжении срока хранения;
  • Пополняемый – депозитчик может пополнять сумму
  • Управляемый – разрешено снимать часть средств.

Совет от банка:

Не нарушайте целостность вложения. Чем больше деньги хранятся в банке, тем выше прибыль. Стоит учитывать, что выгода зависит от величины суммы, которую вы доверяете финансовой организации. Если вы все же решите воспользоваться частью накоплений, то проценты будут ниже.

Хранить деньги в банке, а не под подушкой, гораздо безопаснее. Про все тонкости страхования финансов на вкладе мы писали подробно. Прочитав эту статью, вы можете быть уверены, что сбережения надежно защищены.

Что такое депозит

В фильмах часто можно видеть сцену, где герой приходит в банк и проверяет сохранность сбережений. Причем речь в данном случае не всегда идет о деньгах; это может быть все, что угодно: ценные бумаги, активы, драгоценные изделия, слитки и даже произведения искусства. Это отличный пример того, что представляет собой депозит.

Депозит предназначен для хранения различного рода ценностей, в том числе и денег, на заранее формализованных условиях.

Но и у него есть свои особенности.

Например, депозит используют для получения банковских услуг.

Компания «Мосты Сибири» решила оформить заем на закупку нового оборудования. Кредитор выставил одно из условий одобрения нужной суммы: у организации должен быть депозит в качестве залога. Долго взвешивая все «за» и «против», директор все же решил отдать на хранение крупную сумму денег. В долгосрочной перспективе новое оборудование помогло бы окупить замороженные средства.

Это иллюстрирует еще одну особенность: к депозитному виду хранения обращаются многие юрлица. Причины для этого бывают разные: например, если нужно обеспечить компанию залогом по требованию кредитной организации для одобрения займа.

Это может быть как вклад, так и денежные средства, внесенные для совершения взаиморасчетов между юридическими лицами.

  • Депозитные средства.

Здесь имеются в виду драгоценные металлы, акции, облигации и прочие ценные предметы.

  • Записи, размещенные в книгах учета.

В них указываются требования клиента к банку.

Основные отличия депозита от вклада

Многие полагают, что эти два способа сохранения средств одинаковы. Даже некоторые финансовые специалисты подразумевают «вклад», когда говорят «депозит».

Между ними и правда есть кое-что общее, взгляните:

  • Оба способа помогают увеличить изначальную сумму вложения за счет процентов;
  • Существуют срочные и бессрочные варианты;
  • Применимы к денежным средствам в национальной или иностранной валюте;

Однако отличия все же весомее. Поэтому стоит обратить на них внимание, если вы задумались доверить финансистам свои ценные сбережения.

Вклад Депозит
Единственный объект хранения – деньги. Помогает сохранить не только денежные средства, но и другие ценности (металлы, ювелирные изделия, акции и т.д).
Услуга только для физических лиц. Доступен как физическим, так и юридическим лицам .
Предоставляется только в банках. Услуга доступна в банках и депозитариях – специальных финансовых организациях, занимающихся хранением ценных бумаг.
Часть вложенных средств доступна для пользования. При хранении акций или металлов частичное снятие средств невозможно.

Если вы планируете отдать деньги или прочие ценности на хранение, то сделайте выбор в пользу банка: при наступлении страхового случая ущерб компенсируют. Небанковские компании (депозитарии) не всегда гарантируют возврат средств в случае возникновения проблем.

На Руси мелкие монетки называли в народе «чешуйками». Их делали из серебряных прутьев.
Другой факт

Преимущества вкладов и депозитов

  • Главное и самое очевидное преимущество банковских депозитных вкладов – защита ваших сбережений.

Всегда приятно осознавать, что честно заработанные средства в безопасности. Конечно, никто не защищен от непредвиденных ситуаций, но, являясь клиентом крупной и стабильной финансовой организации, вы гарантированно получите страховую выплату до 1,4 млн рублей. В некоторых случаях в качестве страховки вам выплатят повышенную сумму до 10 млн, об этом подробнее читайте в статье.

Что касается металлов (золота, серебра), то их стоимость никак не зависит от инфляции.

  • Они повышают ваши шансы быстрее накопить нужную сумму.

У вас не возникнет соблазна воспользоваться частью денег, если вдруг срочно понадобится, как это обычно бывает с заначками, хранящимися дома. К тому же вы научитесь грамотнее планировать бюджет, не рассчитывая на ту сумму, которая ляжет на счет.

Когда ребенок Анны и Дмитрия пошел в первый класс, они решили открыть накопительный вклад на своего сына. К совершеннолетию ребенка родители планировали накопить достаточную сумму, чтобы ее хватило на учебу в ВУЗе. Они посчитали, что если откладывать каждый месяц даже хотя бы пять тысяч рублей, то через десять лет накопится хорошая сумма.

  • Позволяют обеспечить близких людей деньгами в будущем.

Например, вы можете откладывать деньги на имя своего ребенка. Даже внося небольшую часть раз в месяц, вы накопите внушительную сумму к совершеннолетию вашего чада.

  • Помогают увеличить вложенную сумму.

При грамотном подходе и долгосрочном вложении итоговые проценты по окончании срока могут вас приятно удивить.

Недостатки вкладов и депозитов

Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, не стоит забывать о недостатках, которые поначалу могут быть неочевидными.

  • Существенную прибыль от процентов удастся получить только при внесении крупной суммы.

Ни один специалист не может точно предсказать, устроит ли вас цифра, которая сформируется к концу срока, указанного в договоре. Один из главных факторов, влияющих на прирост – инфляция. Стоит учитывать ее, если планируете рассчитать хотя бы примерные проценты.

  • Драгметаллы и акции – не самый популярный вид вложений.

По объективным причинам далеко не каждый житель нашей страны владеет подобными видами ценностей. Более того, вкладчик должен обладать определенными знаниями и опытом, чтобы получить максимальную выгоду.

  • Долгосрочный проект.

Придется обзавестись терпением, если вы ожидаете значительной прибыли от сбережений. В некоторых случаях рост суммы требует не просто большого времени, а многих лет ожидания. При этом не забывайте о нестабильной финансовой ситуации в стране и в мире.

  • Отсутствие гарантий.

Внимательно отнеситесь к организации, которой доверите свои кровные. Даже крупные депозитарии не могут обещать страховые выплаты. А потому вы всегда хоть немного, но рискуете остаться ни с чем. Отметим, что это не распространяется на денежные вклады, который находятся под защитой Агентства по страхованию вкладов.

  • Отсутствие возможности воспользоваться средствами.

Когда юрлицо отдает в депозитарий акции или денежные средства, то теряет часть своего бюджета, ведь ими больше нельзя воспользоваться в течение определенного срока.

Хранение накоплений в специальных организациях – надежный и прозрачный способ сохранить и приумножить средства. Но, несмотря на внешнюю простоту, распоряжение деньгами требует осознанного подхода. Надеемся, что после прочтения этой статьи ваше желание внести деньги в банк укрепилось, а сомнения исчезли.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку на срок до 24 месяцев. Закажите Халву в форме ниже, и курьер привезет ее вам!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *