Что будет с цифровым рублем
Перейти к содержимому

Что будет с цифровым рублем

  • автор:

Могут ли цифровые рубли сгореть, как бонусы?

Артем Геодакян/ ТАСС

В соцсетях и мессенджерах распространяется информация…

1

…что якобы у Центробанка будет возможность по своему усмотрению списывать цифровые рубли с кошельков пользователей, а также ограничивать их использование и устанавливать сроки, в течение которых средства нужно потратить, иначе они сгорят.

А что на самом деле?

2

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую ЦБ планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег. То есть скоро население в России сможет пользоваться тремя формами рубля: наличной (банкноты и монеты), безналичной (деньги на счетах в банках) и цифровой. Поскольку речь идет об одной национальной валюте, то один цифровой рубль всегда будет равен одному наличному или одному безналичному рублю.

Цифровые рубли будет выпускать Банк России, а люди самостоятельно смогут выбирать, какую форму валюты использовать. Для того чтобы начать пользоваться цифровыми рублями, нужно создать цифровой кошелек, который у каждого будет один. Сделать это можно будет через любое мобильное приложение банка, клиентом которого человек уже является. При этом сам кошелек будет находиться на специальной платформе, созданной ЦБ, и не будет привязан к какой-то конкретной кредитной организации. Безналичные рубли, находящиеся на счете в банке, можно будет обменять на цифровые рубли. При необходимости те можно будет без проблем перевести обратно на счет в банке и привычно снять наличные. А можно вообще не пользоваться цифровым рублем, если не хочется.

Банк России не сможет использовать денежные средства граждан по своему усмотрению — только собственник цифрового кошелька сможет распоряжаться средствами. Однако все равно требуется сохранять бдительность, соблюдать правила кибергигиены и помнить о злоумышленниках, которые используют социальную инженерию.

Сообщения, что Центробанк планирует ограничивать использование цифровых рублей, тоже не имеют под собой оснований. По словам директора департамента национальной платежной системы Банка России Аллы Бакиной, принципиальная позиция регулятора — «у граждан должна быть возможность тратить цифровые рубли на то, что хочется, и тогда, когда хочется». Если человек захочет, то платформа позволит ему автоматизировать свои платежи. Например, привычные подписки, оплату коммунальных услуг, секций для ребенка и т.п. Так же, как сейчас можно настроить автоплатежи с банковской карты.

Также не планируется и принудительно переводить зарплаты, пенсии и другие социальные выплаты в цифровые рубли. Каждый человек сможет выбирать тот способ получения денег, который ему удобнее.

Предполагается, что с использованием цифрового рубля люди получат даже ряд преимуществ. Например, выбирая цифровые рубли для платежей и переводов, они перестанут зависеть от тарифов банков, и эти операции будут для них бесплатными. Так как передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой. Кроме того, в перспективе платить цифровыми рублями можно будет и в случае отсутствия доступа к интернету, а уровень сохранности и безопасности средств в ЦБ называют беспрецедентно высоким.

Также Банк России объясняет, что никакого «срока годности» у цифрового рубля быть не может, поскольку это не бонусные баллы, а одна из форм национальной валюты. Поэтому цифровой рубль будет оставаться в кошельке владельца, пока тот его не потратит.

Еще о цифровой валюте и разработке именно цифрового рубля можно прочитать здесь.

Что в сухом остатке?

3

Цифровой рубль является полноценной формой национальной валюты, использовать ее или нет, каждый гражданин решает сам. Тратить свои деньги в любой их форме можно как хочется, и отдельных видов товаров для оплаты строго цифровыми рублями не существует. Банк России не может ни списывать по своему усмотрению и без разрешения владельца средства с цифрового кошелька, ни устанавливать сроки их использования.

Материал подготовлен редакцией проекта «Проверка информации» при участии АНО «Диалог Регионы»

© Информационное агентство ТАСС

Свидетельство о регистрации СМИ №03247 выдано 02 апреля 1999 г. Государственным комитетом Российской Федерации по печати.

Цифровой рубль

В России скоро появится цифровой рубль — новый тип денежной формы. Это полноценная разновидность российского рубля в цифровой форме, которую будет эмитировать Центробанк.

Поделиться
В закладки
30 июля 2023 г.

  • Технологии
  • Финансы

Что такое цифровой рубль и когда он будет введен в оборот? В чем разница между цифровыми и безналичными расчетами? Об этом и не только мы подробно расскажем в нашем материале.

В России появится еще один тип денежной формы, помимо наличных и безналичных средств, – цифровой рубль. 11 июля 2023 года Госдума приняла закон о введении новой цифровой валюты, а 24 июля его подписал Президент Владимир Путин. В ближайшее время начнется тестирование цифрового рубля среди клиентов нескольких крупных банков. В дальнейшем, не позднее 2030 года, такая валюта будет введена в массовый оборот.

Цифровой рубль: что это такое простыми словами

Цифровой рубль Центрального банка (ЦРЦБ) – это программный код, который также называют токеном. По сути, это полноценная разновидность российского рубля в цифровой форме. Эмиссией (выпуском) цифрового рубля будет заниматься исключительно регулятор.

Код каждого рубля уникален и хранится на платформе Банка России. Переводы цифровых денег между пользователями будут выглядеть как обмен электронными кодами при поддержке российских банков.

С цифровым рублем гражданам будут доступны практически те же операции, что по безналичному расчету – оплата товаров онлайн и офлайн, а также покупка иностранной валюты без разницы в конвертации.

Для хранения цифровых сбережений каждый гражданин сможет завести специальный электронный кошелек в приложении банка. Чтобы осуществить перевод в цифровой валюте, сперва его нужно подписать электронной подписью. Дополнительно ничего скачивать и устанавливать не придется – для перевода платежа достаточно авторизоваться в приложении мобильного банка, как и прежде.

В целом процесс транзакции будет выглядеть следующим образом:

  • В мобильном банке у каждого гражданина появится доступ к кошельку с цифровыми рублями, в котором будет отражен баланс и история операций.
  • При совершении покупки оплата будет списываться из кошелька и зачисляться продавцу так же, как и по безналичному расчету. По сути, это будет выглядеть как перемещение цифрового кода – токена.
  • В отличие от безнала, перемещенные токены будут храниться не на счетах финансовых организаций, а в специальном цифровом хранилище Центробанка.

Пока что банков, участвующих в тестировании новой валюты, будет лишь несколько, но в перспективе операции с цифровым рублем смогут поддерживать все кредитные организации в России.

Зачем нужен цифровой рубль

В первую очередь ЦРЦБ позволит клиентам банков сэкономить на комиссии за денежные переводы. Лимит всех транзакций в цифровых рублях без комиссии составит 300 тыс. ₽ в месяц, тогда как по СБП (Системе быстрых платежей) сумма всех платежей для одного пользователя ограничена 100 тыс. ₽ в месяц.

Перевод средств в цифровой валюте будет максимально простым – по номеру телефона получателя платежа. Оплата покупок на кассе также станет быстрее и проще – достаточно считать QR-код с терминала либо приложить к нему телефон. Последний способ послужит полноценной заменой Apple Pay и Google Pay.

Государству цифровой рубль нужен в первую очередь для контроля финансовых средств. Так как каждый виртуальный рубль “помечен” уникальной комбинацией цифр, регулятору станет значительно проще отслеживать движение денег. Цифровые рубли невозможно изъять из бюджета и пустить на личные нужды, с их помощью нельзя дать или получить взятку.

Например, сейчас при адресном перечислении денег на строительство школы или детского сада государству сложно проконтролировать откаты. С ЦРЦБ перевод взятки не получится – благодаря виртуальным меткам использование денег не по назначению сразу обнаружится.

Еще одно преимущество для государства – возврат контроля над денежным оборотом. С ростом доли безналичных платежей регулятор начал терять управление над денежной массой, так как эта роль все больше переходила к коммерческим банкам.

Также на ускорение процесса внедрения ЦРЦБ повлияло активное появление частных электронных валют, на которые Банк России и частные финансовые организации не имели влияния. По сути, это денежные суррогаты с нестабильным курсом по отношению к рублю, представляющие собой угрозу для экономической стабильности страны.

Создав полностью подконтрольную валюту, государству станет проще выделять из бюджета и отслеживать адресные выплаты для населения.

Чем цифровой рубль отличается от безналичного

Несмотря на то что обе формы денежных средств хранятся в виртуальном виде, между ними есть существенные различия:

  • цифровыми рублями можно расплачиваться без подключения к интернету;
  • на накопления ЦРЦБ в электронном кошельке не будут начисляться проценты и кешбэк, так как храниться они будут не в банках, а на специальной платформе регулятора;
  • у каждого цифрового рубля есть собственный уникальный код, в то время как безналичные средства обезличены, и отследить путь конкретных виртуальных “купюр” невозможно;
  • в цифровых рублях нельзя взять кредит или ипотеку.

Что дает цифровой рубль гражданам и бизнесу

Для обычных граждан использование цифровых рублей удешевит расчеты. Пока что планируемый месячный лимит переводов в цифровых рублях составляет 300 тыс. ₽. Не исключено, что в дальнейшем эта сумма увеличится. Кроме того, безналичный расчет в новом формате станет, наконец, доступен в тех регионах страны, где наблюдаются проблемы с интернетом.

Бизнес с внедрением ЦРЦБ получит несколько весомых преимуществ:

  • Снижение комиссии за эквайринг до 0,3% против нынешних 0,4–2,5%. Такая мера позволит компаниям сократить издержки и держать цены на прежнем уровне.
  • Появятся новые разновидности безопасных сделок – смарт-контракты. Подобные сделки предусматривают расчеты цифровыми рублями с повышенным уровнем безопасности для обеих сторон. Пока исполнитель не выполнит заранее оговоренные обязательства перед второй стороной сделки, доступ к расчету будет закрыт. Эта схема схожа с использованием эскроу-счета в банке: до тех пор, пока застройщик не сдаст дом в эксплуатацию, он не сможет получить деньги от покупателя квартиры.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Плюсов от внедрения в оборот цифровых рублей несколько:

  • доля теневой экономики в стране снизится до минимума;
  • уменьшится зависимость от стабильной работы платежных провайдеров;
  • простота контроля за расходами бюджетных средств;
  • более безопасная альтернатива криптовалюте;
  • отсутствие комиссии за перевод денег между банками;
  • высокая безопасность сохранения сбережений, поскольку цифровые рубли хранятся не в банках, а в электронной системе регулятора;
  • ЦРЦБ быстро и без комиссии можно перевести в безналичные и наличные деньги (и в обратную сторону тоже).

Минусов у цифровой валюты немного. Среди них – отсутствие кешбэка и процентных начислений на накопления и вклады граждан, в отличие от использования обычной банковской карты. Также в такой валюте нельзя брать кредиты.

Также существует вероятность оттока денежных средств из коммерческих банков, что повлечет за собой снижение доли прибыли в финансовом секторе. Впрочем, по словами представителей Центробанка, такое развитие событий уже предусмотрено, поэтому планируется разработка ряда мер по компенсации убытков кредиторам.

Популярные мифы

Еще до принятия закона о цифровом рубле среди населения страны появились слухи, которые прокомментировал Центробанк. Приведем некоторые из них.

Миф 1. Слежка за людьми. Некоторые граждане уже высказали свои опасения, что присвоенный код каждому токену позволит государству отслеживать каждый перевод. Это не так. Так же как и банковские переводы, все расчеты в цифровых рублях будут защищены коммерческой тайной. Без законных оснований ни одно ведомство не сможет получить к ним доступ.

Миф 2. ЦРЦБ – аналог криптовалюты. Несмотря на общую технологию выпуска – блокчейн (цифровая база данных с историей транзакций), эти валюты имеют существенные различия. Цифровой рубль, в отличие от криптовалюты, полностью подконтролен государству. Эмиссией национальной валюты занимается исключительно регулятор, тогда как крипта производится в результате майнинга – специального оборудования, которое может принадлежать любому человеку или организации.

Еще одно отличие – выпуск цифровых рублей подкреплен золотовалютным резервом государства. Криптовалюта характеризуется внушительных размеров волатильностью, поэтому она может мгновенно упасть и вырасти в цене.

Миф 3. Цифровые рубли сгорают, если их не потратить. Еще одно ошибочное убеждение. ЦРЦБ эквивалентны наличным и безналичным рублям и не имеют срока годности.

Миф 4. Цифровой валютой можно оплачивать только определенные товары в ограниченном количестве организаций. Это неправда. После повсеместного внедрения ЦРЦБ можно будет расплачиваться в любом торговом сервисе за покупку любой единицы товара и услуги.

Когда введут цифровой рубль в России

Первый этап тестирования нового рубля завершился в феврале 2023 года. В нем участвовали 15 российских банков, среди которых были Сбер, Альфа-Банк, ПСБ, ВТБ и другие крупнейшие кредиторы.

Сейчас, помимо банков, регулятор планирует привлечь к тестированию пилотного проекта около 30 торговых организаций в 11 городах России, чтобы проверить исправность оплаты цифровыми рублями по QR-коду. Также пробные транзакции будут проведены в некоторых ведомствах – например, в Федеральном казначействе РФ и Минфине.

После тестовых испытаний государство планирует начать подключение к цифровым кошелькам остальных организаций, а затем и граждан. Население начнет тестирование не раньше 2024 года. Связано это с тем, что Центробанком еще не до конца подготовлена платформа для проведения платежей без интернета. Сроки полного внедрения автономной системы пока что неизвестны.

Окончательное внедрение ЦРЦБ намечено к 2030 году. Впрочем, в связи с финансовыми санкциями со стороны США и Запада это может произойти раньше – уже в 2024 году.

Одно из ключевых намерений регулятора – возможность проведения трансграничных операций с центральными банками дружественных стран, которые внедряют собственную цифровую валюту. Для этого в законе о цифровом рубле предусмотрена возможность для зарубежных банков открывать счета в электронной системе регулятора.

В конечном итоге международные расчеты в цифре помогут стране полностью отказаться от SWIFT, от которой сейчас отключены несколько российских банков.

Можно ли украсть цифровой рубль

Хотя 100% защиты от хакерских атак никто не сможет гарантировать, в целом риски мошеннических действий с цифровым рублем минимальны.

Главные угрозы для новой валюты – внедрение вредоносного софта, с помощью которого злоумышленники украдут данные пользователя, в том числе его электронного кошелька, и звонки с целью вымогательства обманным путем.

Технологии, которые будут применены для создания защиты цифровой валюты, уже успешно используются в банковском секторе и хорошо изучены. Причем не только в России, но и в других странах.

В каких банках можно будет купить ЦРЦБ

Купить цифровой рубль невозможно, так как это не ценная бумага и не коины в криптовалюте. Его можно только сконвертировать из других денежных форм. Сейчас точного перечня банков, которые присоединятся к проекту, нет. Вероятно, это будут те кредитные организации, которые участвовали в пилотном тестировании цифрового рубля:

  • “Ак Барс Банк”;
  • “Альфа-Банк”;
  • “ВТБ”;
  • “Газпромбанк”;
  • “ДОМ.РФ”;
  • “КИВИ Банк”;
  • “МТС Банк”;
  • “Промсвязьбанк”;
  • “Росбанк”;
  • “Сбербанк”;
  • “Совкомбанк”;
  • “Союз”;
  • “Тинькофф Банк”;
  • “ТКБ”.

На данный момент о готовности к участию в тестировании заявили также другие банки. Большинство из них собирается опробовать возможности кошелька с цифровой валютой сперва на собственных сотрудниках и партнерских организациях. Например, в ВТБ заявили, что создадут специальные внутренние рабочие группы, которые займутся проверкой операций с цифровой валютой до конца текущего года.

Поделитесь с друзьями
Загрузка, пожалуйста подождите.

Обсуждаемое

Полезная и интересная статья! Спасибо, Павел! А то вроде работаем в аспро.agile, но до сих пор не знала отличия agile подхода. А это всего то сбор правил. А мы думали, что раз работаем по спринтам и оцениваем задачки в системе то все — работаем по гибкой методологии 🙂

27 декабря 2023 г.

Цифровой рубль. Да идея от регулятора такова, чтобы не пустить извне любую крипту в страну. Ибо появится финансовая свобода если у денег ищезнут границы их применения. Вы можете со мной поспорить, но к 25 году будут разработаны кошельки и платформа, где бужет видно, куда и какой токен ушел, поскольку и сам автор подтверждает, что каждый рубль будет иметь свой код. Эмиссия этого рубля в стандартах существующего блокчейна не возможна. Поскольку развернув контракт однажды на бирже, ты только можешь влиять на стоимость долей сущьности этого контракта повышая или понижая курс, но не самостоятельно, а при помощи созданной ценности. И никто не знает, какая ценность будет у цифрового рубля. Следует ли завести всем гражданам электронные кошельки и прочие вопросы. А знаете, почему в тестировании стремятся принять участие топ 20 банков, а других не пускают? потому что при развертывании контракта в классическом понимании блокчейна банки, в их сегодняшнем виде, платежами за эквайринг, выдачу наличных, инкасацию и прочее дерьмо, будут не нужны. Выдача кредитов невозможна в цифровом эквиваленте, поскольку в сущность контракта нельзя вплести растовщический процент. Началась паника. Единственная возможность для банковской системы остаться наплаву и отсрочить введение цифрового рубля по необходимости или в угоду времени это навыдавать кредитов на максимально долгий срок с выплатой тела долга поокончании контракта между банком и клиентом. И ЦБ это понимает. Все дело в закрытом режиме сейчас еще и потому, что никто не желает упускать рычаги влияния на население с помощью уплаты налогов. Налог платится однажды, ну или должен платится однажды на прибавленую стоимость, на созданный продукт в виде подоходного налога. Но у нас как? налоговая, выполняя поручение государства по сбору налогов, берет с каждой транзакции налог. И от начала создания продукта до конечного потребителя чем больше плечей взаимодействия, считай контрагентов, тем выше колличество собранных налогов, поскольку в эту цепочку вплепается не только сам продукт, но и услуги по его созданию и транспортировки до заказчика хранения и утилизации. С цифровой валютой на блокчейне этого ничего не будет. Поэтому создается цифровой рубль, чтобы там присутствовал монитарный регулятор, центробанк, который нафиг не нужен в этой цепочке. ВООБЩЕМ: негодованию нет предела. Вывод один: создаются криптобанки, которые обеспечивают взаимодействие цифровых денег и денег в нынешнем формате через конвертацию за определенный процент. Поскольку цифровая валюта это договоренность всего общества о взаимодействии его членов между собой, то туда свой нос ни государство, ни его налоговые органы уже не заглянут и не проконтролируют. Для государства остается одно: добывать полезные ископаемые, продавать их и продавать бесчисленное множество своих услуг, а так-же покупать бесчисленное множество компетенций граждан, у которых, у каждого есть свой собственный токен-коин (различия потом расскажу) который, этот коин или егочасть согласится кто-нибудь купить (потребить услугу) за определенные, стандартные валюты, тот же цифровой рубль, биткоин, эфир и подобное. Вопрос в связи с вышеизложенным: Вы видите здесь место дляя налоговых структур, для судебных приставов, для структур, замораживающих ваши расчетные счета и не дающие Вам работать на свое благо. Нет этого места и нет их. Это будет революция это точно.

28 ноября 2023 г.

Не знаю что за номер такой «Минздрава», но там мне сказали, что я не туда позвонил.

27 ноября 2023 г.

Активы «СберСтрахования жизни» на конец периода, то есть на 30 сентября 2023 года, составили 684,6 млрд рублей, а резервы по договорам страхования жизни — 477,1 млрд рублей. Эти цифры отражают финансовую стабильность и обеспеченность компании на рынке страхования.

Что известно о цифровом рубле

Егор Алеев/ ТАСС

ТАСС-ДОСЬЕ. 15 августа 2023 года в пилотном режиме стартуют реальные операции с цифровым рублем для физических и юридических лиц. ТАСС подготовил материал о цифровом рубле и основных принципах функционирования цифровых валют центробанков.

Цифровые валюты центробанков

До середины 2010-х годов практически все мировые валюты существовали в двух формах: наличной и безналичной. Появление криптовалют, широкое распространение электронных кошельков и развитие онлайн-инфраструктуры привело к созданию и использованию цифровой формы валюты.

В отличие от криптовалют, как правило, не имеющих регулятора и эмиссионного центра, единственным источником эмиссии цифровых валют являются центральные банки (ЦБ). Курс цифровой валюты идентичен тому, что установлен для наличной и безналичной. Цифровые валюты являются таким же обязательством ЦБ, как и бумажные деньги и монеты. Концепции внедрения валют центробанков могут различаться. Например, кошелек с цифровой валютой может располагаться на платформе, созданной центральным банком, а может — на платформах отдельных кредитных организаций, подобно банковскому счету. Одни модели предусматривают, что физические и юридические лица напрямую взаимодействуют со своими кошельками на платформе ЦБ, а другие — при сохранении посредников в виде финансовых организаций.

В зависимости от выбранной концепции, цифровые валюты могут:

  • Обеспечивать оплату товаров и услуг без доступа в интернет, как наличные деньги.
  • Обладать функцией смарт-контрактов: например, наподобие эскроу-счетов, когда при заключении сделки с покупателя снимаются средства, но продавцу они приходят только при условии, что он поставил товар.
  • Иметь механизмы «окраски» платежей и ограничений. Например, чтобы с цифрового кошелька несовершеннолетнего нельзя было приобрести сигареты, или чтобы бюджетная организация, получившая деньги под конкретный проект, не могла их потратить не по назначению.

Одним из главных стимулов введения цифровых валют является упрощение, ускорение и удешевление как внутренних, так и международных транзакций. Компаниям-экспортерам не нужно будет обращаться к услугам контрагентов, использовать механизмы обмена межбанковской информацией наподобие SWIFT, поскольку нерезиденты тоже смогут открывать свои кошельки. Однако механизм подобных трансграничных переводов пока цифровыми валютами не освоен.

Цифровой рубль

Впервые о планах разработать в России собственную виртуальную валюту в 2017 году заявила зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в рамках Петербургского международного экономического форума. 13 октября 2020 года Банк России представил консультативный доклад по созданию и внедрению такой валюты, которая получила название «цифровой рубль». Комментируя этот доклад, 23 октября 2020 года председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина подчеркивала, что цифровой рубль не призван вытеснить наличные деньги.

Концепция цифрового рубля была опубликована в апреле 2021 года.

29 июня 2021 года было объявлено, что ЦБ РФ сформировал пилотную группу из 12 банков для тестирования цифрового рубля (впоследствии она увеличилась до 13). В том же году банки начали закрытое тестирование платформы.

22 апреля 2022 года на пресс-конференции в ТАСС председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что цифровой рубль является одним из способов противостояния западным санкциям.

Особенности цифрового рубля

Цифровой рубль станет дополнением к наличному и безналичному рублю. Один цифровой рубль будет эквивалентен одному рублю в наличной или безналичной форме. Как и банкнота, каждая единица цифрового рубля будет иметь уникальный цифровой код.

Выбранная Банком России концепция предусматривает, что платформа цифрового рубля будет находиться целиком в ведении самого ЦБ. На инфраструктуре регулятора будут располагаться онлайн-кошельки клиентов и юрлиц, а также проводиться транзакции. При этом непосредственно иметь доступ к своему кошельку на платформе сможет только Федеральное казначейство, все основные физические и юридические лица будут взаимодействовать со своими кошельками при помощи обычных кредитных организаций и их приложений. Один клиент будет иметь только один онлайн-кошелек. Пополнять его можно будет с банковского счета или карты, за счет наличных. Аналогично планируется реализовать простой обмен цифровых рублей на наличные и безналичные. Доступ к кошельку с цифровым рублем клиенты смогут осуществлять через любой банк (после запуска системы в полном объеме).

В ЦБ отмечали, что цифровой рубль не будет заменой банковских счетов и депозитов: на остатки в кошельке не будут начисляться проценты, более того, планируется ввести лимит на хранящийся в них объем средств. Это нужно, чтобы не допустить оттока ликвидности из банков и снижения уровня кредитования. Оплата товаров и услуг при помощи цифрового рубля будет схожа с оплатой по QR-коду через СБП. Цифровым рублем можно будет расплачиваться в офлайн-режиме, без доступа к интернету. Клиент будет перечислять часть цифровых рублей на отдельный офлайн-кошелек. Его использование будет аналогично оплате наличными, там где не принимают банковские карты. Запуск офлайн-режима цифрового рубля намечен лишь на втором этапе реализации проекта, ориентировочно в 2024 году. Тогда же планируется запуск обмена цифрового рубля на иностранную валюту и открытие кошельков нерезидентам.

Как заявила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина на совещании президента России Владимира Путина с правительством 19 июля 2023 года, массовое внедрение цифрового рубля возможно с начала 2025 года.

Закон

29 декабря 2022 года группа депутатов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым внесла на рассмотрение парламента законопроект «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с внедрением цифрового рубля», который призван сформировать юридические основы для введения в обращение этой формы российской национальной валюты.

16 марта 2023 года законопроект был принят в первом чтении. К рассмотрению во втором и третьем чтениях в него были внесены поправки. В частности, были введены послабления для нерезидентов. ЦБ РФ был закреплен в качестве оператора платформы. 11 июля закон был принят Госдумой сразу во втором и третьем чтениях, 19 июля — одобрен Советом Федерации, 24 июля — подписан президентом РФ Владимиром Путиным. Правила операций с цифровым рублем утвердит совет директоров ЦБ РФ.

Как будет работать цифровой рубль

Цифровой рубль и электронные взаиморасчеты могут стать одним из ключевых экономических событий в России. Что такое цифровой рубль, зачем он нужен и какие выгоды от использования цифрового аналога отечественной валюты ждать бизнесу и гражданам, выясняем у экспертов бухгалтерского консалтингового агентства «Простые решения».

Курс один к одному

Цифровой рубль — электронный аналог обычного рубля. Электронные деньги станут дополнением, а не заменой нала или безнала. Фактически это дополнительная форма расчета в формате цифрового кода.

Выпускать цифрорубль будет Банк России, то есть цифровизация отечественной валюты будет проходить под полным контролем государственных финансовых регуляторов. Уже известно, что курс «электронного» к «аналоговому» будет 1:1. Курс конвертации из одной формы в другую не предусмотрен.

Электронные рубли будут храниться в специальных именных кошельках владельцев в системе ЦБ (по принципу личных налоговых кабинетов на сайте ФНС, например). Банки как посредники будут открывать их по запросу клиентов. Управлять средствами можно будет через мобильные приложения банков.

Подразумевается, что электронная версия рубля будет использоваться исключительно для проведения платежных транзакций. Никаких кредитов, вкладов или кешбэка не предусмотрено.

Этапы реализации проекта

Впервые о цифровом рубле заговорили в 2020-м. Тогда ЦБ анонсировал новый проект электронных денег. Эксперимент должен был начаться еще в 2021 году, однако из-за пандемии коронавируса сроки сдвинулись, и эксперимент стартовал в 2022-м.

В прошлом году и вплоть до февраля этого года платформу цифрового рубля тестировали 15 крупнейших банков, в том числе Сбер, ВТБ и Банк ДОМ.РФ. Финансовые аналитики проверили работоспособность систем регистрации, открытия и пополнения кошельков, корректность переводов между контрагентами и проведения платежей.

В июле этого года запланирован новый этап тестирования системы с участием физических лиц. Это будут закрытые фокус-группы, которые отберут банки-участники эксперимента. Физическим лицам будут доступны для тестирования системы регистрации, открытия кошелька, пополнения цифрового счета, а также совершение различных транзакций.

Хождение электронной валюты в массовом формате анонсировано на 2024 год.

Цифровая валюта и криптовалюта

Стоит помнить, что цифра не равна криптовалюте.

Об эмиссии цифровых национальных валют заговорили на волне роста популярности криптовалют. Криптовалюты — наиболее рискованный и теневой финансовый сектор. По мнению аналитиков, всевозможные «коины» — бомба замедленного действия. Нет четкого понимания того, как эти валюты регулируются, чем обеспечены, у них высокий уровень волатильности.

Более того, биткоины, например, уже давно используются криминальными структурами по всему миру для отмывания денег. Использование крипты позволяет огромным состояниям свободно «перетекать» из одной страны в другую анонимно и мимо налоговых органов и финансовых систем.

Так, например, ЦБ регулярно и последовательно выступает против легализации криптовалют как платежных инструментов.

Цифрорубли имеют одну природу с криптовалютами, они также основаны на технологии блокчейн, однако при этом цифровые деньги таковыми являются официально и подконтрольны государству.

Иностранный опыт

На сегодняшний день лишь 11 стран в мире имеют в обороте национальные цифровые валюты, выпущенные национальными центральными банками. Еще около 40 стран такую систему тестируют. Лидерами в этом направлении стали Китай, запустивший цифровой юань в 2020 году, и Швеция.

Преимущества цифрового рубля для граждан

Электронные операции сделают транзакции более дешевыми, а это значит, что и лимиты на переводы будут выше тех, что распространены сейчас. На сегодняшний день речь идет о лимите на увеличение счета в цифровом кошельке до 300 000 руб. в месяц.

Отправить электронные деньги кому-либо можно будет привычным и доступным способом — по номеру телефона, как в случае с операциями по безналу. Оплатить что-либо при покупке в магазине можно будет через QR-код. Счет в электронных рублях не сгорит в случае банкротства банка, поскольку за его сохранность отвечает ЦБ.

Предполагается, что электронные кошельки будут именными и персональными (в отличие от анонимных криптовалют), а сами цифровые рубли будут оснащены специальной памятью, в которой отобразятся данные обо всех предыдущих владельцах. Поэтому мошеннические операции с цифровым рублем исключены, а вернуть их, в случае кражи, будет значительно проще.

Преимущества цифрового рубля для бизнеса

ЦБ обещает единые и минимальные тарифы платежей в цифровых рублях независимо от того, в каком банке обслуживается клиент — 0,4–0,7%. Это не более, чем в СБП. Сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО в Москве начинаются от 0,4% и достигают 2,5% от суммы операции.

Торговые сети будут экономить не менее 80 млрд руб. в год от снижения эквайринговых комиссий. За счет этой суммы бизнес сможет предлагать более выгодные условия для клиентов. Например, магазины и маркетплейсы сейчас предлагают скидки за оплату через СБП, потому что для них обслуживание такой транзакции дешевле.

Цифровые рубли будут востребованы в сферах, где все еще рассчитываются наличными. Например, при покупке недвижимости можно будет «запрограммировать» систему таким образом, что цифрорубли поступят на счет продавца в момент перехода прав собственности в Росреестре. Этот механизм похож на эскроу-счета, но будет более гибким.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *