Что такое вклад в банке
Перейти к содержимому

Что такое вклад в банке

  • автор:

Какими бывают вклады и почему ставка — не всегда главное?

По данным ЦБ, банковские вклады остаются самым популярным инструментом для сбережений и инвестиций. Разбираемся, как они устроены и какие виды банковских вкладов для физических лиц существуют в РФ.

Поделиться

Что такое вклад

Банковский вклад — это деньги, которые человек кладет на банковский счет на определенных условиях: срок, минимальная и максимальная суммы, возможность пополнения и снятия, ставка, порядок начисления процентов.

Вклад и депозит — одно и то же?

Вклад часто называют депозитом. Разница в том, что депозит — более широкое понятие; на нем можно разместить деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и другие активы. Вклад — это самый распространенный вид депозита, но на нем можно разместить только деньги. Открывать вклады можно только в банке с лицензией ЦБ РФ. Называть депозит вкладом уже некорректно.

А накопительный счет — это вклад?

Не совсем. По сути, накопительный счет — это такая «копилка», куда мы регулярно вносим произвольные суммы. Часто он привязан к вашему текущему счету с дебетовой картой. Здесь тоже есть ставка, но начисляется она каждый месяц и не на всю сумму, а на среднемесячный остаток.

Бессрочные вклады похожи на накопительный счет по условиям, но разница в том, что ставка по ним, как правило, фиксированная. Часто банк устанавливает лимиты на минимальную сумму для открытия вклада, а также пополнение и снятие средств. У накопительных счетов таких ограничений нет.

Зачем вклады нужны банкам

В первую очередь с помощью вкладов банки получают средства от физических лиц. Эти средства они потом выдают другим клиентам в виде кредитов под более высокий процент, а также покупают на них ценные бумаги или приобретают другие активы с высокой доходностью. Именно это приносит банкам бо́льшую часть прибыли, которой они потом делятся с вкладчиками.

Также средства от вкладов формируют капитал банка. Чем он выше и стабильнее, тем выше его рейтинг. А значит, банк сможет привлечь больше вкладов, а также получить кредиты от ЦБ и зарубежных компаний или крупные инвестиции. Это нужно, чтобы банк мог модернизировать работу и выходить на новые рынки.

Почему лучше хотя бы часть денег держать на вкладах. Даже инвесторам

«Классические» инвесторы, которые вкладывают деньги в акции, облигации, фонды, ETF и т. д., часто пренебрегают вкладами, так как это низкодоходный инструмент, прибыль по которому иногда не покрывает даже инфляцию. Но зато он приносит стабильный доход и обладает минимальным риском.

  • Легко открыть и не нужны специальные знания: не нужно заводить ИИС или брокерский счет, следить за рынком, разбираться в инструментах.
  • Стабильный и прогнозируемый доход: есть фиксированная ставка — и это гарантированная прибыль. Иногда ставка может даже расти, если вы пополняете вклад.
  • Безопасность: вклады размером до 1,4 млн рублей включительно застрахованы Агентством страхования вкладов — при условии, что банк заключил соответствующий договор и платит взносы.
  • Легкий доступ к деньгам: если условия вклада это допускают, вы можете снять любую сумму в любой момент. Быстро вывести деньги с брокерского счета или ИИС может быть сложно: моментально продавать бумаги может быть не очень выгодно, к тому же придется заплатить комиссию.
  • Низкая доходность: на рублевых вкладах ставка покрывает инфляцию, только если сумма большая, а сам вклад — срочный и непополняемый. Для валютных она, как правило, не превышает 1%.
  • Есть ограничения: срок действия (для срочных вкладов), могут быть ограничены на снятие и пополнение, лимиты по сумме вклада.
  • Страховка может покрывать не весь вклад: больше 1,4 млн рублей на одном счете держать опасно — если банк закроется, все, что больше этой суммы, не компенсируют.
  • Налоги: в некоторых случаях с прибыли нужно платить НДФЛ. Подробнее об этом — ниже.

Вывод: на вкладе стоит держать сумму для так называемой «финансовой подушки» и пенсионного капитала (или хотя бы его часть). То есть те деньги, которыми вы не готовы рисковать и которые должны быть доступны в любой момент, если вы потеряете работу, станете нетрудоспособны или вам понадобится дорогостоящее лечение.

Основные параметры вкладов

Важно определиться, какие виды вкладов подходят под ваши цели. В каждом случае их нужно сравнить по ключевым параметрам:

  • Срок — период, на который вы размещаете вклад. Это может быть месяц, год или три года. Есть вклады без срока, то есть до востребования.
  • Ставка — процент от суммы вклада, который вы получаете в виде прибыли. Он зависит от вида вклада, срока и суммы, которую вы вносите, а также внешних факторов: в первую очередь от ключевой ставки ЦБ. Ставка остается фиксированной в течение всего срока, на который размещен вклад, в одностороннем порядке банк ее поменять не может, но есть вклады с плавающими ставками, привязанными к динамике ключевой ставки ЦБ или сроку вклада.
  • Сумма — для большинства вкладов действуют ограничения: минимальная и/или максимальная сумма. Чаще всего открыть вклад можно, начиная с 10 – 50 000 рублей, но есть вклады, которые можно открыть даже с 1 рублем. Если вклад пополняемый, то лимиты на пополнение и снятие прописываются отдельно.
  • Валюта — вклады можно размещать в рублях или иностранной валюте, одной или сразу нескольких (обычно не больше трех).
  • Пополнение — некоторые вклады можно пополнять в любое время или определенный период — например, раз в месяц. При этом ставка будет начисляться на весь остаток на счете.
  • Снятие — деньги с вклада можно снимать, только если это предусмотрено условиями. Например, со срочных вкладов снимать средства нельзя до окончания срока их действия. Если вклад бессрочный, то снимать можно любую сумму (если в договоре нет ограничений). При снятии всей суммы счет автоматически закрывается.

Какие бывают виды вкладов

1. Виды вкладов по сроку:

  • Срочные: открываются на определенный срок — например, на один или три года;
  • Бессрочные (до востребования): действительны, пока вы не снимете все деньги со счета;
  • С возможностью продления: по окончании срока вклад можно продлить, но его условия могут измениться (например, ставка — вслед за ключевой ставкой ЦБ).

2. Виды вкладов по способу начисления процентов:

  • С капитализацией: проценты добавляются к сумме вклада на том же счете. Этот вариант выгоднее, так как каждый раз проценты начисляются на все бо́льшую сумму;
  • Без капитализации: проценты переводятся на отдельный депозитный счет.

3. По периодичности начисления процентов:

  • Регулярно: каждый месяц, квартал или год;
  • В конце срока действия (для срочных вкладов).
  • В рублях;
  • В иностранной валюте: долларах, евро, фунтах;
  • Мультивалютные: обычно это вклады в рублях, евро и долларах, где вы можете произвольно распределять и перераспределять деньги между валютами в зависимости от курса.

Ставки по рублевым вкладам в несколько раз превышают валютные, но последние могут приносить больше прибыли за счет скачков курса. Когда курс слишком нестабилен, банки могут прекратить размещение вкладов в валюте или опустить ставки до 0%.

  • Накопительные — на крупные покупки или в качестве финансовой подушки. Для этих целей также подходят накопительные счета с неограниченными возможностями пополнения;
  • Пенсионные — на будущую пенсию;
  • Детские — на имя ребенка. Забрать деньги со счета он сможет, когда ему исполнится 18 лет;
  • Специальные — например, депозит, куда жильцы дома перечисляют деньги на капитальный ремонт.

У целевых вкладов цель прописана в условиях. Обычно их открывают на долгий срок, а ставки по ним выше средних.

6. По возможностям пополнения и снятия:

  • Пополняемые — можно вносить дополнительные средства или даже снимать их. В этом случае проценты будут начисляться на весь остаток на конец периода (месяц или год);
  • Без возможности пополнения и снятия до окончания срока.

7. По анонимности:

  • На конкретное лицо;
  • Обезличенные (анонимные, номерные).

Страхование вкладов. Какую сумму гарантированно вернут, если с банком что-то произойдет

В России с 2003 года действует система страхования вкладов. Участие в системе обязательно для всех банков, которые работают с вкладами физических лиц. Каждый квартал банки перечисляют страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов, а Агентство по страхованию вкладов (АСВ) использует эти средства для выплат вкладчикам, если Банк России отзовет у банка лицензию.

Какие вклады страхует АСВ

Вклады физических лиц, индивидуальных предпринимателей, малых предприятий, а также ряда некоммерческих организаций в рублях и валюте — срочные и бессрочные. Кстати, деньги на дебетовых банковских картах, в том числе зарплатных, тоже застрахованы.

Какие вклады АСВ не страхует

В страховании вкладов есть ряд исключений — в частности, не страхуются вклады на предъявителя; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей; средства, переданные банкам в доверительное управление, и ряд других. Полный перечень исключений есть в Федеральном законе № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Как узнать, что вклады в вашем банке застрахованы

Обычно банк сообщает об этом на странице вклада и в договоре: ищите специальную сноску с логотипом АСВ. Но вы можете сами посмотреть, входит ли банк в систему страхования вкладов, на официальном сайте АСВ.

Сколько всего денег я смогу вернуть

Если сумма вашего вклада — до 1,4 млн рублей включительно, вам вернут всю сумму, включая проценты в рамках этого лимита. Проценты рассчитываются на дату наступления страхового случая. По вкладам в валюте деньги вернут в рублях по курсу на день отзыва лицензии у банка.

В сумму страхового возмещения включаются остатки на всех вкладах и счетах в одном банке. Например, если у вас было два вклада суммарно больше 1,4 млн в одном банке, то вернут понемногу с каждого пропорционально их сумме. Например, с двух вкладов на сумму 2 800 000 рублей вы получите 1 млн и 400 000 соответственно. Всего 1,4 млн рублей.

Если вклады в разных банках, то вы получите до 1,4 млн рублей по каждому из них. То же самое — если супруги открыли два вклада в одном банке (каждый на себя).

Средства свыше 1,4 млн рублей не застрахованы государством, их будут возвращать в процессе ликвидационных процедур в отношении банка.

Когда страховка по вкладам покрывает до 10 млн рублей

В 2020 году вступили в силу поправки к закону, и теперь по некоторым видам вкладов в ряде случаев можно вернуть больше. До 10 млн вернут в особых обстоятельствах, которые определены законом:

  • продажа недвижимости;
  • получение наследства;
  • возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий;
  • исполнение решения суда;
  • получение грантов в форме субсидий.

Важно! Средства на счет должны быть зачислены в безналичном порядке и не самим вкладчиком, а третьим лицом и не ранее, чем за три месяца до даты наступления страхового случая.

Также на сумму возмещения до 10 млн рублей застрахованы средства на эскроу-счетах, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве, и счетах для перевода денег по сделкам купли-продажи недвижимости (средства в этом случае страхуются с момента передачи документов на регистрацию сделки и до истечения трех месяцев с даты проведения регистрации или отказа в ней).

Как получить свои деньги, если у банка отозвали лицензию

  • После того, как у вашего банка отозвали лицензию, на сайте АСВ появится информация о дате начала выплат вкладчикам и в течение пяти рабочих дней — какие банки-агенты будут возвращать деньги.
  • Дождитесь выплат. Они начинаются не позднее чем через 14 дней после наступления страхового случая (на практике — на 6-7 рабочий день). Физические лица могут получить деньги наличными или на указанный в заявлении счет.
  • В отделении банка-агента предъявите паспорт и заполните заявление о выплате возмещения по вкладам, которое предоставят сотрудники банка.
  • Не торопитесь попасть в банк в первый день выплат. Обратиться за возмещением можно в течение всего срока ликвидационных процедур, который, как правило, составляет не менее двух лет.
  • Сохраняйте все документы, касающиеся вашего вклада: договоры, приложения, чеки.

Нужно ли платить налоги с банковских вкладов

С 2021 года вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, по которым часть доходов по вкладам облагается налогом в 13%. Речь идет о доходе, который превышает 1 млн рублей × ключевую ставку ЦБ. Исключения — рублевые вклады со ставкой не более 1%. Впервые налог нужно будет заплатить в 2022 году.

Как посчитать налог на доход по банковским вкладам

Рассмотрим пример с ключевой ставкой ЦБ 7,25%.

Допустим, у вас два вклада: первый — 900 000 рублей под 5%, второй — 800 000 рублей под 4,5%. В сумме на обоих вкладах у вас лежит 1,7 млн рублей, с которых вы получаете прибыль в 81 000 рублей в год.

1 млн рублей х 7,25% = 72 500 рублей. Это сумма, которая не облагается налогом.

81 000 — 72 500 = 8500 рублей. С этой разницы вам нужно заплатить 13% НДФЛ — то есть 1105 рублей. Чем больше прибыль по вкладам, тем больше налог.

Как платить налог по вкладам

В конце года банки сами направляют все данные в ФНС. Налоговая посчитает сумму НДФЛ и пришлет вам уведомление. Если вы зарегистрированы на сайте nalog.ru, сумма отобразится в личном кабинете. Там же вы можете заплатить налог любым удобным способом. Если регистрации нет, уведомление придет по почте. В нем будет квитанция со штрихкодом, которую можно оплатить в банкомате, отделении банка или через онлайн-банк.

Подводим итог

Выбирая, какой вклад лучше открыть и где, обратите внимание на:

  • условия договора: можно ли вносить и снимать средства, как будет меняться ставка при этом, когда начисляются проценты. Убедитесь, что банк не оставляет за собой право снижать ставку до истечения срока вклада — это незаконно;
  • ставку: чем выше ставка, тем лучше. Но она не должна существенно превышать ключевую ставку ЦБ — это может быть признаком того, что банк ненадежен;
  • доходность в деньгах: если прибыль превысит определенную сумму, придется платить 13% НДФЛ с ее части;
  • то, что банк входит в систему страхования вкладов (в этом случае вы сможете вернуть до 1,4 млн рублей, если банк лишится лицензии);
  • срок, в течение которого можно получить деньги при закрытии счета, — иногда это занимает несколько рабочих дней;
  • дополнительные бонусы: некоторые банки предлагают в дополнение к вкладам другие продукты на выгодных условиях — например, карту с кешбеком или страховку.

Сравните топ-10 лучших вкладов, чтобы выбрать самый выгодный.

  • Что такое вклад
  • Зачем вклады нужны банкам
  • Почему лучше хотя бы часть денег держать на вкладах. Даже инвесторам
  • Основные параметры вкладов
  • Какие бывают виды вкладов
  • Страхование вкладов. Какую сумму гарантированно вернут, если с банком что-то произойдет
  • Какие вклады страхует АСВ
  • Какие вклады АСВ не страхует
  • Как узнать, что вклады в вашем банке застрахованы
  • Сколько всего денег я смогу вернуть
  • Когда страховка по вкладам покрывает до 10 млн рублей
  • Как получить свои деньги, если у банка отозвали лицензию
  • Нужно ли платить налоги с банковских вкладов
  • Подводим итог

Все о вкладах: что это и как выбрать самый выгодный

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

Вклад — это деньги, которые клиент передает банку под процент и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада. Права и обязанности сторон регулируются статьей 44 Гражданского кодекса. Иногда банковский вклад также называют депозитом.

Когда вы вносите деньги на вклад, то по сути даете их банку в долг, а он использует средства в своих целях: например, выдает кредиты другим клиентам, инвестирует в ценные бумаги или реальный сектор. Чтобы привлекать таким образом средства, банки готовы платить, поэтому вкладчики за размещение денег получают премию — проценты.

По данным Банка России на 1 мая 2023 года, рублевые банковские вклады физлиц в России (за исключением счетов эскроу) составляли ₽33,88 трлн. За год они выросли на ₽5,4 трлн. Вклады в иностранной валюте и драгметаллах составляли около ₽4,07 трлн, а год они снизились на ₽1,25 трлн.

Кто может открыть вклад в банке

  • открыть вклад в российских банках могут граждане России, иностранные граждане и лица без гражданства;
  • граждане России могут открывать вклады в банке и распоряжаться ими с 14 лет;
  • банковский вклад может быть открыт в пользу третьего лица, но требуется обязательное указание ФИО этого гражданина.

Как банки устанавливают ставки по вкладам

На ставки по депозитам влияет много факторов: ключевая ставка ЦБ, ожидания по инфляции и политике Банка России, уровень доходности облигаций федерального займа (ОФЗ), предложения по ставкам основных конкурентов и, наконец, потребности самого банка в привлечении средств граждан.

Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич отмечает, что «ставки по коротким вкладам до 1 года обычно находятся чуть ниже ключей ставки ЦБ. Если рынок ожидает, что ключевая ставка может быть повышена в среднесрочной перспективе (например, из-за рисков роста инфляции), банки будут стремиться привлечь более длинные вклады (срочностью от 1 года), предлагая по ним более высокую ставку. Ставки по долгосрочным вкладам (от 2 лет) во многом зависят от уровня доходности ОФЗ на соответствующие сроки, они выступают эталоном стоимости для рублевых заимствований».

Фото:Олег Яковлев / РБК

Фото: Олег Яковлев / РБК

Чем вклад отличается от накопительного счета

Банковский вклад — это деньги, которые размещаются в банке в целях хранения и получения дохода. Как правило, средства вносятся на определенных условиях и на конкретный срок, и досрочное закрытие вклада влечет за собой потерю процентного дохода. Накопительный счет — это счет в банке, на который можно в любое время вносить деньги и снимать, получая при этом доход от процентов.

Основные отличия вклада от накопительного счета:

  • ставку по накопительному счету банк может изменить в одностороннем порядке, ставка по вкладу зафиксирована в договоре;
  • с накопительного счета деньги можно снимать в любой момент без потери накопленных процентов, с большинства вкладов — нельзя;
  • накопительный счет можно пополнить в любой момент, в случае со вкладами все зависит от условий конкретного продукта: на многие нельзя вносить деньги;
  • при открытии счета на него можно положить любую сумму денег, при открытии вклада — определенную условиями договора.

Это главные отличия вклада от накопительного счета, но могут быть и другие, в зависимости от конкретных финансовых продуктов

Фото:Shutterstock

Виды вкладов

По срокам

  • вклад «до востребования» Это вклад без указания срока хранения или иных условий возврата средств. Деньги с вклада до востребования клиент может снять в любое время без потери в процентах. Однако ставка по такому вкладу почти всегда устанавливается на минимальном уровне, обычно в диапазоне 0,01% — 0,1% годовых. По закону, банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов по вкладу до востребования, если иное не предусмотрено договором. Как правило, деньги на таком вкладе хранят для предстоящих крупных операций или сделок.
  • срочный вклад Это вклад, открытый на определенный срок. Банки, как правило, предлагают разместить у них деньги на период от 3 до 36 месяцев. Ставка по срочным вкладам фиксируется в договоре и менять ее в одностороннем порядке банк не имеет права. Досрочное снятие денег и закрытие срочного вклада, как правило, влечет за собой потерю процентного дохода. Чаще всего в этом случае проценты выплачиваются из расчета фактического количества дней нахождения средств на вкладе, исходя из ставки по вкладу «до востребования» в данном банке. Есть несколько разновидностей срочного вклада:
    • сберегательный: запрещены любые операции — как пополнение, так и частичное снятие;
    • пополняемый: разрешено пополнение вклада;
    • расходный: разрешено частичное снятие средств (как правило, до суммы неснижаемого остатка);
    • расходно-пополняемый (универсальный): разрешено как пополнение, так и частичное снятие средств.

    По валюте

    • рублевый вклад По состоянию на 1 мая 2023, большинство вкладов в России открыты в рублях: всего на депозитах физлица держат ₽37,95 трлн, из них рублевые сбережения занимают 88% или ₽33,88 трлн.
    • валютный С 2022 объем валютных вкладов россиян сокращается. По состоянию на 1 мая 2023 года, их объем в рублевом эквиваленте составляет около ₽4 трлн. При этом российские банки стали расширять линейку вкладов в дружественных валютах (юани, дирхамы ОАЭ и т.д.)
    • мультивалютный вклад Это вклад, в котором можно сочетать несколько валют, перечисленных в договоре. Кроме того, вкладчик может давать распоряжения банку обменивать средства на вкладе — увеличивать или уменьшать долю одной из валют, но за это могут списать комиссию.

    По способу начисления процентов

    • вклады с капитализацией процентов Капитализация процентов — это прибавление начисленных процентов к сумме (телу) вклада так, что следующие проценты считаются уже на возросший остаток. В этом случае говорят о сложных процентах или о процентах на проценты. Часто в описании вкладов с капитализацией банки указывают не только номинальную, но и эффективную процентную ставку. Она учитывает постепенное увеличение суммы вклада.
    • вклады без капитализации процентов Проценты выплачиваются вкладчику и не увеличивают сумму вклада. Есть разные варианты начисления процентов в этом случае:
      • регулярно (ежемесячно, ежеквартально) на текущий счет;
      • единоразово в конце срока действия вклада.

      Фото:Владислав Шатило / РБК

      Фото: Владислав Шатило / РБК

      Как выбрать выгодный вклад

      1. Определиться с суммой вклада Часто процентная ставка зависит от суммы вклада: чем больше денег клиент приносит на хранение в банк, тем лучшие условия ему предлагают.
      2. Определиться со сроком вклада Не всегда самую высокую ставку можно получить, положив деньги на максимальный срок. Например, в марте 2022 года, после повышения ключевой ставки ЦБ до 20%, банки предлагали двузначную доходность по вкладам на 3 месяца, а вложения на более длинный горизонт имели более низкую ставку.
      3. Определиться, нужно ли пополнение или частичное снятие По вкладам, у которых есть возможность пополнения или частичного снятия, ставка обычно ниже. Однако они могут быть удобны тем, кто хочет использовать депозит как копилку, отправляя туда определенную часть дохода.
      4. Проверить лимиты по вкладу Часто банки ограничивают минимальную и максимальную суммы вклада. Последнее условие важно проверить при открытии вклада с возможностью пополнения. А для вкладов с опцией частичного снятия важно знать размер неснижаемого остатка. Это минимальная сумма, которая должна находится на депозите весь срок его действия. Иногда ставка зависит от размера неснижаемого остатка: чем он больше, тем выше ставка.
      5. Выбрать способ начисления процентов Часто банки по одному и тому же вкладу предлагают разные варианты начисления процентов: ежемесячно или в конце срока. Тут важно изучить все нюансы: например, выплата процентов может быть регулярной, но начисляться деньги будут не на вклад, а на текущий счет клиента, то есть капитализация процентов отсутствует.
      6. Сравнить ставки по вкладам в разных банках После того, как вы определили для себя все подходящие параметры будущего вклада, стоит сравнить предложения в разных банках. Дмитрий Грицкевич отмечает, что один из важных критериев выбора банковского вклада — величина процентной ставки. «Но если ставка значительно превышает среднерыночные показатели, скорее всего, у этого банка есть финансовые проблемы. Для сравнения процентов по рублевым вкладам можно ориентироваться на ключевую ставку ЦБ», — отметил он.
      7. Внимательно изучить все условия На сайтах банков или в рекламных проспектах часто приводятся только базовые параметры вклада, а подробные условия содержатся в отдельном файле или по ссылке. Важно изучить все нюансы, в том числе условия досрочного расторжения договора.

      Фото:Shutterstock

      Какой процент по вкладам самый выгодный на сегодняшний день

      Банк России внимательно следит за деятельностью банков и за привлечением средств физлиц на вклады. На сайте регулятора есть оперативная статистика по максимальной процентной ставке по рублевым вкладам в топ-10 банков России. В третьей декаде мая она составила 7,5% годовых. Эти данные можно использовать как ориентир при выборе депозита.

      Подобрать конкретный вклад под конкретные условия можно на маркетплейсе «РБК Банки». Вы можете задать эффективную ставку, сумму вклада или кредита, а также его срок — и найти подходящий вам продукт.

      Фото:Shutterstock

      Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на 14 июня предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

      • 3 месяца — 6,76%;
      • 6 месяцев — 7,25%;
      • год — 7,61%.

      По данным на середину июня, максимальные ставки на рынке достигают 10% (до года), 11% — более долгосрочные вклады.

      Страхование вкладов

      В России действует федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», согласно которому в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии государство вернет вкладчикам их деньги. По состоянию на 2023 год, сумма страхового возмещения составляет ₽1,4 млн. Это означает, что при наступлении страхового случая клиент получит 100% суммы вклада, но не более ₽1,4 млн. Так что если сумма вложений больше страхового лимита, может быть целесообразно распределить ее по нескольким банкам.

      Все банки, входящие в систему страхования вкладов, делают регулярные взносы в страховой фонд, средства из которых направляются на выплаты клиентам закрывшегося банка. Формированием фонда и страховыми выплатами занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

      Налог на вклады в 2023 году

      Сумма сбережений, которую вы внесли на банковский вклад, налогом не облагается. Под налогообложение попадает доход, полученный по вкладу.

      С 1 января 2021 года для россиян вступил в силу новый закон о налогообложении процентов по банковским вкладам. Однако с дохода, полученного в 2021 и 2022 годах, платить НДФЛ не нужно. А проценты, начисленные в 2023 году, под новый налог уже попадают.

      Чтобы узнать сумму НДФЛ по вкладам, нужно выполнить следующие действия:

      1. Суммировать процентный доход по всем вкладам и накопительным счетам, если ставка по ним превышает 1% годовых;
      1. Посчитать, какую сумму дохода государство освобождает от уплаты налога. Расчеты ведутся по следующей формуле: максимальная ключевая ставка ЦБ за год умножается на сумму ₽1 млн. При этом максимальное значение ключевой ставки Банка России будет определяться из действовавших значений на начало каждого месяца соответствующего налогового периода;
      1. Из суммы полученного дохода (пункт 1) вычитаете сумму необлагаемого дохода (пункт 2), и при получении положительного значения, считаете от него 13%. Это и будет ваш налог.

      Сказание о вкладе: как работает вклад в банке и как на этом заработать?

      «Деньги должны работать», — говорят все те, кто хоть немного разбирается в инвестициях. И правда, ведь денежные средства, как минимум, подвержены инфляции.

      В одной из наших статей на тему «Как накопить деньги» мы уже упоминали о вкладе, как об одном из основных инструментов сбережения и увеличения капитала.

      Теперь же мы предлагаем более подробно разобраться в этой теме: что такое вклад, могут ли вам в одностороннем порядке изменить процентную ставку до окончания периода и на какие нюансы стоит обращать внимание?

      Немного теории

      Если простыми словами, то вклад – это некая сумма денег, которую вы кладете в банк на определенный срок с целью получения процентного дохода.

      Вклад и депозит: в чем разница?

      Вклад – это одна из разновидностей депозита. И если вклад может быть открыт только для размещения денег, то депозит бывает как для ценных бумаг, так и для драгоценных металлов, например.

      На любой вкус и цвет

      На сегодняшний день существует огромное количество вкладов для любых целей и задач. И прежде, чем мы обсудим виды вкладов, давайте определим критерии, по которым они различаются между собой.

      1. Срок – это время, на которое открывается вклад. На основе этого параметра выделяются срочные и бессрочные вклады (снять деньги с бессрочного вклада можно в любом момент).
      2. Процентная ставка – это тот самый доход, выраженный в процентах годовых, который вы получаете за то, что храните деньги в конкретном банке.
      3. Валюта – единица, в которой открывается вклад. Например, в Экспобанке можно открыть вклады как в рублях или юанях.
      4. Возможность пополнения, досрочного снятия, капитализации процентов – это опции, которые банки в разной комбинации предоставляют по умолчанию при оформлении вклада.

      Таким образом вклады бывают:

        Срочные, бессрочные или с возможностью продления.У первых срок действия депозита оговаривается заранее и прописывается в договоре. Обычно предложения по срокам варьируются от 1 месяца до 5 лет. После окончания действия договора банк обязуется вернуть деньги вкладчику с процентами. Да, вы можете закрыть такой вклад и досрочно, но в этом случае банк вернет вам лишь само тело вклада и уже без накопленных процентов (если в договоре не оговорено обратное). Весь уже начисленный процентный доход пересчитывается по ставке «До востребования». Как правило, она составляет 0,01% годовых. Что касается частичного досрочного снятия средств, то оно возможно только в том случае, если это также оговорено в условиях открытия депозита. Бессрочные вклады или до востребования – это те, у которых нет конкретного срока действия депозита. Еще один плюс – подобные вклады обычно допускают полное или частичное снятие средств в любое время. При этом проценты будут продолжать начисляться, но уже не на изначально вложенную сумму, а на остаток по счету. Из минусов – ставка по такому виду вкладов обычно небольшая, так как банк не может планировать использование этих средств в обороте. И еще момент, у этого вида вкладов банк вправе изменять процентную ставку в одностороннем порядке, не дожидаясь окончания срока действия. Разумеется, предварительно уведомив об этом клиента. С возможностью продления – это условие, при котором вклад после окончания срока действия договора можно продлить, но при этом его условия могут измениться (например, в связи с изменением ключевой ставки ЦБ)

        С капитализацией или без капитализации У вкладов с капитализацией проценты выплачиваются на тот же самый счет, где лежит сам вклад. Это выгодно потому, что каждый последующий раз проценты будут начисляться на всё большую сумму, увеличивая таким образом ваш доход.

      Отсюда понятие эффективная ставка – это ставка, рассчитанная с учетом капитализации процентов по вкладу. Она показывает реальный итоговый доход по вкладу с капитализацией. А вот у вкладов без капитализации начисленные проценты поступают на отдельный счет клиента. Это может быть выгодно тогда, когда сумма вклада большая, и вы планируете жить на проценты с нее. Лайфхак: вы можете, например, открыть вклад без капитализации, а процентный доход переводит на накопительный счет или карту с процентом на остаток. Таким образом вы сможете воспользоваться процентным доходом в любой момент, при этом все ваши деньги будут работать, принося вам максимальную прибыль.

      Как начисляются проценты?

      В большинстве случае условия вкладов подразумевают регулярную выплату процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.). Но бывают и такие вклады, когда проценты выплачиваются разово в начале срока вклада или его окончанию.

      И напоследок давайте разберемся, какие есть плюсы и минусы.

      • Вклады в пределах страховой суммы (до 1,4 млн рублей или до 10 млн рублей в отдельных случаях) застрахованы АСВ. Страхованию подлежит не только сумма, внесенная на вклад, но и капитализированные проценты. В АСВ застрахованы вклады, текущие счета, в т.ч. с выпущенными к ним банковскими картами, накопительные счета и счета эскроу.
      • гарантированный доход за счет выплаты процентов;
      • защита от инфляции;
      • диверсификация средств;
      • простота и понятность инвестиционного инструмента;
      • широкий выбор предложений под любые цели, условия и предпочтения;
      • защита от импульсивных трат;
      • защита от кражи.
      • не всегда можно снять часть или всю сумму вклада досрочно без потери процентного дохода
      • не все вклады позволяют давносить средства на счет

      В заключении хотим процитировать Финеаса Тейлора Барнума – известного американского предпринимателя: «Деньги – хороший слуга, но плохой господин». Поэтому будьте господами своим доходам и сбережениям и вкладывайте деньги с умом.

      Если у вас остались вопросы по вкладам, мы постарались ответить на самые популярные из них в разделе «Вопрос-ответ».

      Виды банковских вкладов

      Банковский вклад — это возможность сохранить накопленные деньги и преумножить свои сбережения. Услугу открытия вкладов, депозитов или накопительных счетов предлагают все российские банки. Видов банковских вкладов много, они различаются по условиям управления средствами, ставкам, срокам. Какие есть виды банковских вкладов и какой выбрать для размещения собственных средств — читайте в этом материале.

      Команда Райффайзен Банка

      Понятие «вклад»

      Банковский вклад или депозит — это сумма денежных средств, которую человек на определенное время отдает на хранение в банк, а затем забирает обратно. Пока эти деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что принесет банку коммерческий доход. За эту возможность использовать вложенные средства банки готовы платить, поэтому по окончании срока действия депозита вкладчик получит свои деньги с процентами.

      Для вкладчиков банковский депозит — это возможность обезопасить свои сбережения, сохранить их и даже увеличить, а для кредитных организаций — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход.

      Виды банковских вкладов

      Вклады различаются по следующим параметрам:

      • Срок. Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.
      • Процентная ставка. Ставка — это плата банка за пользование деньгами клиента. Она может быть фиксированной или плавающей, то есть постоянной на протяжении всего срока действия или изменяющейся в зависимости от указанных в договоре параметров. Вклады до востребования могут иметь комбинированную ставку. Эффективную ставку банк начисляет на остаток первого дня месяца при условии, что деньги не снимались. А если операции были — процент считается по ставке до востребования.
      • Валюта. Открыть депозит можно в рублях, в одной иностранной валюте или сразу в нескольких, однако последнюю опцию предоставляют не все кредитные организации. Валютные вклады обычно имеют меньшую доходность, чем рублевые, поскольку из-за колебаний курсов они несут больше рисков для банка.
      • Возможность пополнения или снятия. Некоторые виды вкладов можно пополнять в течение срока их действия, другие пополнять нельзя, то же касается и снятия. Банк также может установить минимальную сумму для пополнения или ввести лимиты по снятию средств.

      Перечисленные параметры могут по-разному комбинироваться в предложениях разных банков. Итоговый выбор типа вклада зависит от целей вкладчика: хочет ли он заработать на депозите или просто сохранить деньги, готов ли он доверить банку деньги на длительный срок или ему важна возможность снять их в случае необходимости.

      Вклады до востребования

      Условия вклада «до востребования» не оговаривают точный срок действия депозита и допускают полное или частичное снятие средств в любое время. Если вкладчик в какой-то момент забирает часть вложенных денег, то в большинстве случаев проценты будут начисляться и дальше — но только на остаток, а не на изначально вложенную сумму.

      Из-за того, что кредитная организация не может планировать использование средств по таким депозитам, ставки по ним обычно значительно ниже, чем по срочным, и составляют 0,1%-0,01% годовых. Поэтому формально такой вид сохранения средств более выгоден для банков, чем для вкладчиков. Однако для клиента этот вид также может быть интересен как способ безопасного хранения средств.

      Срочные вклады

      У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать свои деньги из банка. Срок может быть разным — чаще всего это 1, 3, 6 месяцев, год или три года. По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. В некоторых случаях такой депозит можно закрыть до истечения его срока действия, но тогда банк не будет выплачивать накопленные по нему проценты или выплатит их не в полном объеме — по сокращенной ставке или ставке до востребования.

      Процентный доход по срочным депозитам обычно выше, чем по вкладам до востребования, потому что в этом случае банк может планировать, в течение какого времени он может пользоваться доверенными ему деньгами. Чем больше срок размещения средств, тем более выгодной будет процентная ставка.

      По возможности пополнения или снятия средств срочные вклады можно разделить на три основных вида: сберегательные, накопительные и расчетные.

      Сберегательные

      Это классический вид срочных банковских вкладов с фиксированной длительностью, который не предполагает ни снятия, ни пополнения счета. Чаще всего по этим депозитам банки согласны предоставить максимальную процентную ставку — особенно, если клиент готов вложить крупную сумму, а договор заключается на длительный срок, например, несколько лет.

      Этот вид вклада подойдет тем клиентам, которые имеют свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход.

      Накопительные

      Как это следует из их названия, накопительные счета или вклады нужны для того, чтобы эффективнее копить деньги. Такой тип депозитов можно пополнять на протяжении всего срока их действия, чтобы в результате накопить средства на какую-либо крупную покупку или просто сохранить свои сбережения и защитить их от инфляции. Процентная ставка чаще всего зависит от лежащей на счету суммы — чем она больше, тем большую ставку может предложить банк.

      Накопительный вклад подойдет тем клиентам, кто изначально не обладает большой суммой свободных средств, но при этом хочет получить по ней доход. При помощи такого финансового инструмента можно накопить на конкретную цель — например, машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке.

      Расчетные

      Расчетные вклады допускают частичное снятие денег без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка — прописанной в договоре минимальной суммы, которая должна всегда оставаться на счете.

      К примеру, если на счете клиента лежит 100 000 рублей, а неснижаемый остаток согласно договору составляет 75 000 рублей, то клиент может снять 25 000 без риска потерять уже начисленные проценты или текущую процентную ставку.

      Валютные депозиты

      Валютные депозиты можно открыть в долларах, евро или другой иностранной валюте, если это допускается условиями вашего банка. Хранить средства в валюте может быть более выгодно, поскольку иностранные валюты не так сильно подвержены инфляции, как рубль. Однако нужно помнить, что и ставки по таким депозитам будут значительно ниже, чем по рублевым.

      Другой вариант — открыть мультивалютный вклад, который поддерживает конвертацию из одной валюты в другую в пределах одного счета. Обычно мультивалютные депозиты открывают сразу в трех основных валютах — рублях, долларах и евро. Это позволяет быстро реагировать на колебания курса, чтобы вовремя конвертировать сбережения в нужную валюту. Грамотные и своевременные конвертации часто помогают получить по такому депозиту больший доход, чем от предложенной банком процентной ставки.

      Дополнительные опции

      Дополнительные опции
      Чтобы повысить привлекательность своих финансовых продуктов, финансово-кредитные организации предлагают ряд дополнительных опций, которые дают клиентам больше возможностей управлять своими вкладами.

      Капитализация
      Одна из таких опций — это капитализация, особый способ начисления и расчета процентов. На вклады с капитализацией проценты начисляются поэтапно — например, раз в месяц — и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что в следующем периоде проценты будут начисляться уже на новое тело вклада, и выгода вкладчика будет больше, чем если бы он выбрал вклад без капитализации.

      Управляемые счета
      Управляемые счета — это более гибкая версия расчетных и накопительных вкладов. Условия управляемых расчетно-пополняемых
      депозитов разрешают не только частичное снятие денег в любой удобный для клиента момент, но и пополнение счета. Однако нужно учитывать, что гибкость опций чаще всего предполагает уменьшение ставки.
      Кредитные организации предлагают специальные программы для пенсионеров, студентов, своих зарплатных или премиальных клиентов, а также социальные и благотворительные вклады, доходы по которым направляются на поддержку различных общественных организаций.

      Страхование
      Большинство крупных российских банков участвуют в государственной программе страхования вкладов, которая гарантирует возврат любого депозита размером до 1 млн 400 тыс. рублей при возникновении страхового случая. К примеру, если кредитная организация теряет лицензию или запускает процедуру банкротства, то его обязанности по отношению ко вкладчикам берет на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.

      Для включения в программу страхования не нужно заключать отдельный договор или обращаться в страховую компанию — все вклады до 1 млн 400 тыс. рублей гарантированно застрахованы и будут возвращены вкладчикам в полном размере. Если же депозит превышает эту сумму, то остаток может быть возвращен клиенту в процессе ликвидации банка.

      Райффайзен Банк предлагает открытие вкладов для физических лиц с гибкими ставками, регулярным начислением процентов и автоматической ежегодной пролонгацией по желанию вкладчика. Открыть депозит можно в мобильном приложении банка, на сайте или в ближайшем к вам отделении.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *