Где можно инвестировать без паспорта
Перейти к содержимому

Где можно инвестировать без паспорта

  • автор:

Как устроены «детские» инвестиции в России: риски и возможности

В России подростки старше 14 лет имеют право самостоятельно инвестировать средства на фондовом рынке, однако законодательная защита их интересов создает сложности как для родителей, так и для профучастников

Фото: Shutterstock

Фото: Shutterstock

Несовершеннолетние могут самостоятельно инвестировать средства на рынке ценных бумаг с 14 лет, согласно ч. 1 ст. 26 Гражданского кодекса, но только с письменного согласия своих родителей или опекунов. Однако особенности регулирования сделок с имуществом несовершеннолетних снижают оперативность участия в торгах и ограничивают возможности брокерского обслуживания. Необходимость согласия на сделки несовершеннолетних на фондовом рынке часто отталкивает родителей от открытия брокерского счета ребенку, а на самих брокеров ложится дополнительная операционная нагрузка, отметили в пресс-службе компании «Цифра брокер». «Многие родители обходят это ограничение и открывают брокерский счет на себя, а мобильное приложение брокера устанавливают на телефон ребенка. В этом случае сложно установить полный запрет на торговлю с плечом, что может привести к убыткам, превышающим первоначальную сумму, выданную ребенку на торговлю», — пояснили в «Цифре».

«РБК Инвестиции » выяснили, какие брокерские компании обслуживают несовершеннолетних клиентов, и узнали у экспертов, какие риски важно учесть и какие преимущества дает опыт инвестирования с детства.

Фото:Shutterstock

Какие брокеры позволяют несовершеннолетним инвестировать

Из опрошенных российских брокеров о возможностях инвестирования для несовершеннолетних клиентов рассказали три компании: «Тинькофф», «Сбер» и «Финам». «РБК Инвестиции» также направляли запросы в ВТБ, ПСБ, Альфа-Банк и Совкомбанк.

«Тинькофф»

В июне 2023 года о тестовом запуске брокерских услуг для подростков от 14 лет сообщил брокер «Тинькофф Инвестиции». Глава инвестиционной компании Дмитрий Панченко тогда пояснил «РБК Инвестициям», что для открытия счета потребуется паспорт родителя и свидетельство о рождении ребенка. Панченко также сообщил, что подросткам будут доступны наиболее популярные российские бумаги. В преддверии Дня знаний в пресс-службе брокера «РБК Инвестициям» рассказали, что максимальная сумма средств, которыми могут распоряжаться несовершеннолетние клиенты в ходе торгов, — ₽10 тыс. в год. «Сейчас онбордим (вовлекаем. — «РБК Инвестиции») несовершеннолетних в тестовом режиме — собираем обратную связь, смотрим за поведением клиентов, улучшаем наши процессы», — добавили в «Тинькофф».

«Сбер»

«Сбер» видит большой потенциал развития отношений с сегментом несовершеннолетних клиентов, поскольку через пару лет подростки достигнут совершеннолетия и станут полностью самостоятельными в выборе инструментов инвестирования, рассказал управляющий директор управления электронных рынков Сбербанка Станислав Портненко. «Сейчас мы работаем над созданием специальной продуктовой линейки для клиентов 14–17 лет, которую планируем вывести на рынок в 2024 году. В качестве первых продуктов планируем предложить им брокерское обслуживание и инвестиции в обезличенные металлические счета (ОМС)», — сообщил Портненко «РБК Инвестициям». При этом он отметил, что компания «ставит во главу угла защиту денежных средств подростка», поэтому доступ к рискованным продуктам, например инструментам срочного рынка, будет ограничен. «По этой же причине мы рассматриваем возможность введения определенных лимитов на инвестирование для подростков», — добавил представитель «Сбера».

«Финам»

«У нас существует такая практика уже более десяти лет — клиенты с российским паспортом и наличием разрешения от родителей могут открывать на свое имя брокерские счета. В данном случае набор инструментов ничем не отличается от стандартного. Такому клиенту без прохождения тестирования доступны только ликвидные и надежные инструменты», — рассказал руководитель управления развития клиентского сервиса финансовой группы «Финам» Дмитрий Леснов. Он отметил, что брокер положительно оценивает практику участия несовершеннолетних в торгах на фондовом рынке и видит определенный интерес со стороны подрастающего поколения инвесторов. В то же время доля «детских» брокерских счетов в общем объеме клиентов «Финама» составляет менее 1%.

Фото:«РБК Инвестиции»

Позиция Банка России по «детским» инвестициям

Банк России осторожно относится к идее допуска подростков к торговле на бирже, отмечал в июне 2023 года руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута. «Мы относимся к этому достаточно осторожно. Мы эту дискуссию не отрицаем, но относимся к ней и последствиям осторожно», — заявил Мамута. По его словам, несмотря на интерес детей к инвестициям, у регулятора нет уверенности, что несовершеннолетние могут понимать последствия инвестирования и принимать их. В 2021 году Сергей Швецов, занимавший на тот момент должность первого зампреда Банка России, предложил разрешить играть на бирже детям с 12 лет. На следующий день он пояснил, что идея не прорабатывается регулятором, а была экспромтом в ходе интервью. В то же время Швецов отметил, что сам принцип считает верным. Ситуация, когда в 14 лет можно жениться, но нельзя покупать облигации федерального займа (ОФЗ), ему казалась нелогичной.

Риски и возможности: эксперты

«Главный и основной риск — это отсутствие знаний и опыта, как следствие, могут быть потери. Но, как правило, такие инвесторы с разрешения родителей инвестируют незначительные суммы, при этом под контролем со стороны родителей. Поэтому задача брокеров — дать таким молодым инвесторам как можно больше информации и подготовить их к более осмысленному инвестированию», — отметил Леснов. Маленькому ребенку легче привить навыки и позитивные установки, касающиеся инвестиций: для этого необходимо установить цель инвестирования, а все действия на финансовом рынке совершать совместно с детьми и в игровом формате, рассказал финансовый советник, эксперт портала «моифинансы.рф» Алексей Родин. Он также предупредил, что, несмотря на возможности для открытия детских брокерских счетов, зачастую удобнее открывать брокерский счет на взрослого человека: «В случае детского счета продать активы, принадлежащие ребенку, будет крайне затруднительно. Придется обращаться за соответствующим разрешением в госорганы и доказывать, например, необходимость срочно продать акции компании, которой грозит банкротство».

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее

В каких приложениях проще открыть брокерский счет

Мобильные технологии упрощают доступ не только к хорошо знакомым банковским продуктам, но и к инвестициям в фондовый рынок — инструменту, который, в отличие от карт, вкладов и кредитов, раньше считался специфическим продуктом, не приспособленным для мобильных приложений.

Читайте нас в Telegram

Рассказываем об инсайтах для развития цифровых сервисов и приглашаем на мероприятия Markswebb

Чтобы «подружить» процесс торговли на фондовом рынке с мобильным интерфейсом, брокеры старательно упрощают сценарии, связанные с инвестированием: открытие брокерского или индивидуального инвестиционного счёта (ИИС), выбор инвестиционной стратегии, покупка и продажа валюты и ценных бумаг, перевод средств между инвестиционным счётом и счётом дебетовой карты.

Первыми пользовательский опыт вокруг базовых операций, которые клиенты совершают на бирже, поменяли сервисы Тинькофф Банка и БКС. В ответ на такое упрощение возник достаточно большой спрос со стороны клиентов, и на рынке появилось много «последователей» — Сбербанк, ВТБ, Открытие, QIWI, МТС, Мегафон и другие.

С появлением портала «Госуслуги» в мобильных инвестициях произошёл очередной прорыв: до этого необходимо было личное присутствие в офисе брокера, а теперь открыть счёт можно полностью дистанционно. Мобильные приложения превращаются в точки входа для новых клиентов, но на пути к открытому брокерскому счёту клиент сталкивается с большим количеством ошибок и непродуманных сценариев, что часто ведёт к отказу от использования сервиса.

Мы решили посмотреть, как далеко продвинулись брокеры в упрощении первой задачи, с которой сталкивается пользователь, — открытия брокерского счета.

Как мы проводили исследование

Для аудита были выбраны 5 сервисов, которые дают возможность инвестировать в фондовый рынок, обладают развитыми функциональными возможностями и позволяют открыть брокерский счёт онлайн: Тинькофф Инвестиции, Сбербанк Инвестор, ВТБ Мои инвестиции, Открытие Брокер и БКС Мой Брокер.

UX-аудит всех сервисов был начат в будний день в одно и то же время. Стартовой точкой была установка приложения на устройство. Затем моделировался пользовательский сценарий открытия счёта до момента получения возможности совершать по нему реальные операции.

В процессе открытия брокерских счетов мы фиксировали три метрики:

  • время, потраченное пользователем на непосредственные контакты с брокером: ввод данных, выбор тарифного плана, просмотры SMS и e-mail, телефонные разговоры и т. п.;
  • время ожидания реакции брокера: промежутки между контактами с сервисом, длительность которых не зависит от пользователя (проверка данных);
  • количество полей ввода данных, которые нужно заполнить вручную.

Рассматривались только онлайн-сценарии открытия брокерского счёта: если в какой-то момент клиенту предлагалось выбрать между походом в офис брокера и удалёнными действиями, всегда использовался второй вариант.

Сервисы Тинькофф Инвестиции, Сбербанк Инвестор и ВТБ Мои инвестиции созданы одноимёнными банками и дистанционно открывают брокерские счета только действующим клиентам, которые пользуются мобильным банком. Для них процесс организован максимально просто, потому что банк знает практически всю необходимую информацию о клиенте.

Дистанционно открыть брокерский счёт в Открытие Брокер и БКС Мой Брокер может любой, даже не являясь действующим клиентом, но из-за этого сервису необходимо запросить у нового пользователя его персональные данные. Их сбор может быть организован по-разному, и тут задача брокера — максимально упростить процесс для клиента: самостоятельно распознавать информацию по фото, искать данные в общедоступных реестрах.

Тинькофф Инвестиции. Простой

Tinkoff Investments.jpg

1 000 000+ установок в Google Play

Подтвердить открытие счёта SMS-паролем >> ждать регистрации счёта на бирже

Открыть брокерский счёт в мобильном приложении Тинькофф Инвестиции может только клиент банка, у которого уже есть дебетовая карта. Как только клиент идентифицирован, достаточно нажать кнопку «Открыть счёт» на главном экране и подтвердить действие одноразовым SMS-паролем. Нам уведомление об открытии счёта пришло через 30 часов после подачи заявки.

Плюс: минимум действий со стороны клиента.

Минус: доступно только для клиентов банка, и на этапе открытия счёта нет информации об условиях обслуживания (суммах комиссий, абонентской плате и других).

Сбербанк Инвестор. Быстрый

Sberbank Investor.jpg

1 000 000+ установок в Google Play

Ввести e-mail в предзаполненной заявке >> подождать проверки персональных данных >> выбрать счёт для вывода средств >> подписать документы SMS-кодом >> ждать регистрации счёта на бирже

В форме заявки на открытие брокерского счёта большинство полей уже заполнены, потому что банк знает основную информацию о клиенте. Необходимо только ввести адрес электронной почты, выбрать один из открытых счетов в Сбербанке для вывода денег с брокерского счёта и выбрать типы рынков, на которых клиент планирует совершать операции (фондовый, валютный или срочный).

Как только заявка подтверждена SMS-паролем, появляется уведомление о том, что заявление принято и в течение двух дней клиент узнает решение об открытии счёта по SMS или e-mail. В реальности нам сообщение об успешном открытии счёта пришло через 4,5 часа.

Плюс: самый быстрый процесс открытия брокерского счёта.

Минус: для открытия счёта онлайн через сервис Сбербанк Инвестор необходимо быть клиентом Сбербанка и пользоваться мобильным банком Сбербанк Онлайн.

ВТБ Мои инвестиции. Обучающий

VTB Broker.jpg

100 000+ установок в Google Play

Ввести e-mail в предзаполненной заявке >> подписать документы SMS-кодом >> ждать регистрации счёта на бирже

Брокерский счёт ВТБ фактически открывается через мобильный банк ВТБ-Онлайн, куда клиент перенаправляется при первом входе в приложение ВТБ «Мои Инвестиции». В форме заявки предзаполнены все поля, кроме адреса электронной почты. Далее система предлагает открыть в дополнение к брокерскому счёту ещё и ИИС, а потом знакомит клиента с условиями тарифного плана, по которому он будет обслуживаться. ВТБ предлагает 2 базовых тарифа и один премиальный, но при дистанционном открытии счёта доступен только один.

После подписания документов с помощью SMS-кода банк сообщает клиенту о необходимости дождаться регистрации брокерского счёта на Московской бирже. В нашем случае время ожидания составило 25 часов.

Плюс: перед тем как клиент нажимает кнопку «Открыть счёт онлайн», банк знакомит его с возможностями сервиса, основами инвестирования на фондовом рынке, разными типами ценных бумаг и другой полезной информацией.

Минус: для открытия брокерского счёта клиент перенаправляется на главный экран мобильного банка, а не в соответствующий раздел. Сервис ВТБ «Мои Инвестиции» доступен только клиентам, которые уже пользуются мобильным приложением ВТБ-Онлайн.

БКС Мой брокер. Удобный

BCS Broker.jpg

100 000+ установок в Google Play

Подтвердить номер телефона >> отправить фото паспорта >> подождать 5–7 минут >> подписать SMS-паролем заявление на открытие счёта >> придумать кодовое слово и ждать регистрации на бирже

Открыть счёт в приложении БКС Мой Брокер может любой, не обязательно держатель других продуктов БКС. Для этого нужно подтвердить номер телефона и сообщить паспортные данные, просто загрузив фотографию первых двух разворотов. ИНН заполняется автоматически: система сама его находит по паспортным данным клиента в базе ФНС.

После этого заявка на открытие счёта считается отправленной, и в соответствующем уведомлении банк сообщает ориентировочное время проверки данных (5–7 минут). Во время ожидания клиент может изучить возможности приложения в режиме гостевого доступа.

О том, что документы проверены, банк сообщает непосредственно в сервисе и SMS-сообщением. После этого в приложении становится доступен текст договора на обслуживание, который необходимо подписать SMS-паролем.

На этом этапе стадия заключения договора с брокером считается пройденной, клиенту остаётся только ждать, когда его брокерский счёт будет зарегистрирован на бирже.

Плюс: банк сводит к минимуму число действий клиента — сам ищет доступные данные и распознаёт информацию на фото.

Минус: после подписания договора клиент не понимает, требуются ли от него ещё какие-то действия и сколько ждать регистрации счёта.

Открытие Брокер. Долгий

Otkritie Broker.jpg

10 000+ установок в Google Play

Заполнить ФИО и номер телефона >> выбрать тип счёта и тариф >> заключить соглашение об использовании электронной подписи >> идентифицироваться через портал Госуслуг или СМЭВ >> ввести и подтвердить реквизиты карты >> сообщить дополнительную информацию >> скачать и подписать документы >> загрузить фото паспорта >> ждать активации счёта

Открыть счёт в приложении Открытие Брокер оказалось сложнее, чем в других сервисах: для этого нужно вручную заполнить 39 полей, и не всегда понятно, каких именно действий система ожидает от пользователя. Например, при первом входе в приложение система вместо того, чтобы предложить клиенту зарегистрироваться, сразу запрашивает ФИО и номер телефона, чтобы проверить наличие у него брокерского счёта.

В процессе регистрации система дважды предлагает клиенту открыть ИИС в дополнение к брокерскому счёту и повторно запрашивает данные, которые он уже сообщал (например, фамилию, имя и номер телефона клиент вводит при регистрации в приложении и потом ещё раз при заключении соглашения об использовании электронной подписи, без которого открыть счёт в Открытие Брокер невозможно).

После этого нужно пройти идентификацию через портал Госуслуг или систему межведомственного электронного взаимодействия (в этом случае нужно иметь на руках ИНН, СНИЛС и банковскую карту), а потом сообщить банку реквизиты карты, информацию о гражданстве и стране рождения.

На основе всех предоставленных данных формируется пакет из трёх документов: анкета физического лица, заявление на обслуживание, заявление о присоединении. Их необходимо скачать для просмотра и подписать одноразовым паролем из SMS.

Только в самом конце банк запрашивает фото первых двух разворотов паспорта, хотя содержащиеся там данные клиент уже вводил вручную на этапе регистрации. После загрузки документов появляется сообщение о том, что все необходимые для открытия счёта действия клиент совершил и должен ждать по SMS и e-mail уведомления об активации. Сколько ждать — не уточняется, нам открыли счёт через сутки.

Плюс: на этапе открытия счёта можно выбрать тариф и изучить все документы.

Минус: клиент вынужден преодолеть множество неудобств, начиная от необходимости ручного ввода данных и заканчивая тем, что интерфейс приложения плохо адаптирован под разные размеры экрана и горизонтальную ориентацию.

Иван Григоркин, эксперт Markswebb
по банковскому онлайн-обслуживанию малого бизнеса

Оригинал текста опубликован на портале Сравни.ру

Детский
инвестиционный
портфель

Мы все стремимся создать благополучие своим детям: обеспечить достойный
уровень медицинских услуг, качественное образование, современное жилье
и интересный отдых. Инвестируя сегодня на имя ребенка, Вы не только
защищаете сбережения от инфляции, но и создаете возможность
для получения дополнительного дохода. В странах, где традиции инвестирования существуют уже достаточно давно, принято
приобретать ценные бумаги на имя детей, в том числе в качестве подарков на
праздничные даты. Достигнув совершеннолетия, ребенок сможет распорядиться
накопленным активом по своему усмотрению: оплатить учебу, приобрести
недвижимость, вложить в бизнес или продолжать инвестировать самостоятельно.

Как происходит
инвестирование

Открыть счет
На имя ребенка
открывается договор и брокерский счет
Внести средства
На счет вносятся денежные средства
Приобрести активы
На внесенные деньги приобретаются ценные бумаги, валюта,
драгметаллы, паи фондов
Пополнять счет
Счет может пополняться для дополнительных инвестиций. Как пополнить счет

Накопление
на будущее
ребенка

Рассчитайте, сколько вы должны накопить на будущее своего ребенка

Образование
Покупка первого жилья
Период накопления
Сумма первоначальных инвестиций
Ожидаемая доходность
Сумма ежемесячных пополнений
Сумма накоплений в конце периода

Сумма в конце периода зависит от величины стартовой суммы, доходности, выбранного инвестиционного решения

Минимальная сумма первичных инвестиций 10 000 рублей
Минимальная сумма повторных пополнений 1 000 рублей

Для накопления 2 800 000 рублей в течение 10 лет при стартовой сумме 30 000 рублей , с учетом ожидаемой доходности в 10 % , размер ежемесячных пополнений должен составлять 13 272 рублей

Акционерное общество Актив (далее Общество) не обещает и не гарантирует доходность вложений. Решения принимаются инвестором самостоятельно. Данная информация предназначена исключительно для информационных целей и не содержит рекомендаций. Никто ни при каких обстоятельствах не должен рассматривать эту информацию в качестве предложения о заключении договора на рынке ценных бумаг или иного юридически обязывающего действия, как со стороны Общества, так и со стороны ее специалистов. Ни Общество, ни ее агенты, ни аффилированные лица не несут никакой ответственности за любые убытки или расходы, связанные прямо или косвенно с использованием этой информации. Данная информация действительна на момент ее публикации, при этом Общество вправе в любой момент внести в информацию любые изменения. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в ценные бумаги. Общество предупреждает, что операции с ценными бумагами связаны с различными рисками и требуют соответствующих знаний и опыта.

Акционерное общество Актив (далее Компания) не обещает и не гарантирует доходность вложений. Решения принимаются.

Акционерное общество Актив (далее Компания) не обещает и не гарантирует доходность вложений. Решения принимаются инвестором самостоятельно. Информация, представленная здесь, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, а упоминаемые финансовые инструменты могут не подходить вам по инвестиционным целям, допустимому риску, инвестиционному горизонту и прочим параметрам индивидуального инвестиционного профиля. При этом данная информация предназначена исключительно для информационных целей и не содержит рекомендаций. Никто ни при каких обстоятельствах не должен рассматривать эту информацию в качестве предложения о заключении договора на рынке ценных бумаг или иного юридически обязывающего действия, как со стороны Компании, так и со стороны ее специалистов. Ни Компания, ни ее агенты, ни аффилированные лица не несут никакой ответственности за любые убытки или расходы, связанные прямо или косвенно с использованием этой информации. Данная информация действительна на момент ее публикации, при этом Компания вправе в любой момент внести в информацию любые изменения. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в ценные бумаги. Компания предупреждает, что операции с ценными бумагами связаны с различными рисками и требуют соответствующих знаний и опыта.

Счета несовершеннолетних

Федеральная служба по финансовым рыкам вернула несовершеннолетним право открывать брокерские счета для приобретения ценных бумаг. А еще подростки могут делать вклады в банках и покупать паи инвестфондов.

Дети-трейдеры, предпочитающие «бродилкам» и «шутерам» унылые графики биржевых котировок? Сегодня таких вундеркиндов встречаешь все чаще. Сын миллиардера Романа Абрамовича Аркадий самостоятельно инвестировал в акции российских нефтедобывающих компаний $626 тыс. Уже по достижении совершеннолетия Абрамович-младший владел собственной фирмой ARA Capital Limited, через которую и вел все дела. На инвестиции в биржевые активы пошли деньги, которые Абрамович-старший выделял на содержание семьи…

Впрочем, инвестировать в ценные бумаги более скромные средства могут и дети простых россиян. Весной этого года Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) лишила было подростков этой возможности: корректируя приказ, описывающий порядок доступа граждан на фондовый рынок, ведомство вычеркнуло детей из числа потенциальных инвесторов. До этого открыть брокерский счет можно было по «основному документу, удостоверяющему личность»: им для граждан России является паспорт, а для детей, у которых нет паспорта, — свидетельство о рождении. В мае регулятор решил уточнить формулировку, предписав брокерам требовать от своих клиентов только паспорт и ничто иное. Но защитники прав детей возмутились — а как же малолетние инвесторы в возрасте до 14 лет, для которых свидетельство о рождении является основным документом? Налицо нарушение их конституционных прав, ведь ни основной закон, ни Гражданский кодекс не запрещают ребенку владеть собственными активами и инвестировать на фондовом рынке.

Оперативность, с какой регулятор исправил свою оплошность, вернув несовершеннолетним доступ на фондовый рынок, поражает. Уже в августе все вернулось на круги своя — ФСФР выпустила поправки к приказу, где оговаривалось, что брокерский счет можно открыть по предъявлению не только паспорта, но и свидетельства о рождении.

Лучшее — детям

Итак, самостоятельные инвестиционные сделки, пусть и не того масштаба, как у сына Романа Абрамовича, для российских детей сегодня вполне доступны. При этом несовершеннолетние, как правило, сами и не приходят открывать брокерские счета, обычно за них это делают родители. Согласно Гражданскому кодексу, если ребенку меньше 14 лет, то торговать ценными бумагами на рынке самостоятельно он все-таки не может, за него это делают родители. Причем при продаже бумаг родителями требуется разрешение органов опеки. «Вы можете приобрести акции, оформить их на своего ребенка, но продать их вы не сможете до достижения им совершеннолетия. Это уже имущество вашего ребенка, и если ему меньше 14 лет, реализовать его вы можете только с разрешения органов опеки», — поясняет вице-президент финансовой группы «БКС» Юрий Минцев. В итоге родители предпочитают открывать счета детям, покупать бумаги и ждать 18-летия чад. Вот такой подарок на совершеннолетие. «Как говорят сами клиенты, а в большинстве своем это мужчины-инвесторы, нет смысла дарить ребенку игрушки, это им мамы надарят, а от отца должен быть серьезный подарок — например, собственный инвестиционный портфель», — говорит PR-директор УК «Альфа-Капитал» Наталья Кузина.

Гораздо проще живется юным инвесторам, которым уже исполнилось 14 лет. Они могут покупать и продавать бумаги самостоятельно, но с письменного разрешения родителей на каждую сделку. Так что в любом случае до достижения совершеннолетия им придется сотрудничать с родителями. Дети-инвесторы — не массовое явление. «Должен сказать, что это единичные случаи», — говорит начальник управления маркетинга и продаж БД «Открытие» Владимир Крекотень. Для многих подростков собственный счет на бирже — это больше элемент имиджа, чем серьезный финансовый инструмент. «У нас есть несколько клиентов-подростков, которые названивают консультантам и интересуются «по-взрослому», чем закрылся день и какие изменения произошли в его портфеле», — рассказывает эксперт.

«Когда 13-летний пацан в окружении одноклассниц и одноклассников беседует со своим инвестиционным консультантом, это сильно поднимает его в своих глазах и глазах окружающих», — говорит Наталья Кузина.

«Детские инвестиционные счета могли бы быть более распространенными, но высокого спроса на детские инвестиционные продукты я пока не вижу, — говорит Владимир Крекотень. — У большинства родителей отсутствует финансовая культура — они не создают сбережения для своих детей в виде ценных бумаг».

«Форекс» — детям не игрушка

Мешает популяризации биржевой игры среди подростков еще одно «но». Регулятор хоть и разрешил им совершать сделки на фондовом рынке, компании, предоставляющие такую возможность, не слишком заинтересованы в такой клиентуре. Многие брокеры указанных законодательных тонкостей предпочитают просто не связываться с малолетними инвесторами.

На валютном рынке «Форекс» (от англ. FOReign EX-change — обмен иностранной валюты) между форекс-брокерами и вовсе действует негласная договоренность, согласно которой торговые счета гражданам, не достигшим 18 лет, не открывают. «Если подходить к вопросу c формальной точки зрения, оснований для отказа в открытии счета несовершеннолетним у нас нет, — говорит начальник аналитического отдела Forex Club Андрей Диргин. — Но на уровне внутренних требований мы установили ограничение на открытие торговых счетов лицам, не достигшим 18-летнего возраста. Конечно, дети могут открыть у нас тренировочный счет, для этого документов не требуется, но не более того».

Сами финансисты говорят, что причина ограничений кроется в том, что студенты и школьники в массе своей, во-первых, не обладают достаточными средствами для торговли на валютном рынке, а во-вторых, не владеют необходимыми для этого знаниями. Но на самом деле это даже не главное. «Мы не хотим брать на себя риски — ни юридические, ни моральные, связанные с совершением финансовых сделок несовершеннолетними», — признается Андрей Диргин. Дело в том, что согласно тому же Гражданскому кодексу любая сделка, совершенная малолетним инвестором без согласия его родителей или попечителей, может быть оспорена и признана недействительной. В финансовом мире, где за день совершаются десятки, а то и тысячи спекулятивных сделок, с таким подходом работать невозможно. В самом деле, не требовать же с родителей разрешения на каждую сделку купли-продажи каждой отдельной акции или облигации.

Не акцией единой

Но и без открытия собственного брокерского счета ребенок может стать владельцем инвестиционного капитала. В Гражданском кодексе прямо прописано, что дети с 14 лет могут открывать и распоряжаться банковскими вкладами. То есть юный россиянин, захватив паспорт, может самостоятельно прийти в отделение банка, и отказать в открытии вклада ему не имеют права.

Наравне с банковскими депозитами детям вполне доступны и паи паевых инвестиционных фондов (ПИФ). «Любой ребенок, независимо от возраста, может стать владельцем инвестиционных паев — купить их они могут без каких-либо ограничений», — говорит начальник отдела развития инфраструктурных проектов УК «Альфа-Капитал» Илья Ванин. Но, как и в случае с брокерскими счетами, существует ряд ограничений. Так, открыть лицевой счет ребенку до 14 лет могут только родители, и совершать сделки могут только они. И опять же — продавать принадлежащие ребенку ПИФы можно только с согласия органов опеки.

Что касается несовершеннолетних от 14 до 18 лет, то заявление на открытие счета подписывается ими самостоятельно, а в анкете зарегистрированного лица содержится также и образец их подписи. Но для проведения операции с паями ПИФов опять-таки требуется письменное согласие родителя или опекуна. «У меня у самого несовершеннолетняя дочь, у нее есть паи паевого инвестиционного фонда, которые куплены на мои деньги, — добавляет Юрий Минцев. — Но продать их самостоятельно она не может, пока ей не исполнится 18 лет».

Старый добрый полис

И, наконец, последнее: с советских времен многие, наверное, помнят страховки, которые заботливые родители покупали для своих детей. По достижении совершеннолетия или к свадьбе по таким страховым программам можно было накопить кругленькую сумму. Детские страховые программы есть и сейчас — никуда они не делись. Гарантированная доходность по «детским» счетам в страховых компаниях составляет 3—5% годовых, плюс к этому есть инвестиционный доход, который зависит от ситуации на фондовом рынке. В итоге доходность по «детским» страховым программам по итогам 2010 года по рублевым счетам могла достигать 9% годовых, а по счетам, открытым в долларах или евро, — 7%.

Как и прежде, вы можете открыть страховой счет на ребенка, предъявив свой паспорт и документ, удостоверяющий личность ребенка. «Фактически родство не имеет значения — купить страховой продукт на ребенка может любой взрослый, — говорит Геннадий Пустовалов, руководитель направления по работе с банками Управления обучения компании «АльфаСтрахование». — Но сам страховой продукт на взрослого и оформляется. Ребенок в этом случае является выгодоприобретателем, получая деньги вместо клиента лишь в случае смерти страхователя. В остальных случаях средствами, полученными по окончании срока программы, взрослый клиент распоряжается самостоятельно».

В общем, так или иначе, но наличие прав у ребенка еще не делает его богатым. И его финансовое счастье целиком зависит от щедрости родителей. Хотя бы в виде начального капитала.

Свобода с изъятиями

Российский Гражданский кодекс не учитывает эмансипацию — ранее взросление современных детей и их готовность отвечать за последствия своих поступков. 26-я статья Гражданского кодекса серьезно ограничивает дееспособность детей, не достигших 14 лет: любые сделки от их имени могут совершать только родители или опекуны. Дети в возрасте от 14 до 18 лет, уже имеющие паспорт, на деле никаких самостоятельных финансовых сделок совершать не могут — на все требуется согласие родителей или попечителей. Из этого правила выпадают мелкие бытовые сделки, право распоряжаться своим заработком или стипендией, а также вкладами в кредитные учреждения, невесть каким образом попавшими в этот короткий перечень. Выйти навязчивой опеки родителей ребенок может только по решению суда, если тот сочтет его полностью дееспособным.

Байки для детей

Сами компании, работающие на финансовых рынках, активно поддерживают малолетних инвесторов в их интересе к рынку ценных бумаг. Citigroup выпустила для детей книжку «Финансовая грамота» (авторы — Алексей Горяев и Валерий Чумаченко) с красочными иллюстрациями, где серьезные дяди в пиджаках и очках в доступной форме пытаются объяснить будущим Соросам, что такое активы и пассивы, ликвидность или сложный процент. Книжка с байками о финансовом мире пользуется огромной популярностью у финансовых консультантов. Вот, например, такой анекдот:

— А как работают банки? — спрашивает сын у папы-банкира.
— Очень просто, — отвечает папа. — У одних людей банки деньги берут, а другим — выдают.
— Как же так? — не понял мальчик. — Берут и выдают? Почему же тогда банкиры такие богатые?
— А вот смотри внимательно, — говорит папа. — Я у тебя беру шоколадку и отдаю ее твоей сестре. У меня шоколадки нет, но пальцы-то в шоколаде!

Максим ХМЕЛЕВ

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *