Чем цифровые деньги отличаются от электронных
Перейти к содержимому

Чем цифровые деньги отличаются от электронных

  • автор:

Сравнительная характеристика виртуальной и электронной валюты Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Леонова Наталия Георгиевна

В статье рассматриваются вопросы перехода стран к виртуальной валюте , а также сравнительная характеристика с фидуциарными деньгами . Виртуальная валюта имеет отличительные черты, критерии устанавливающие зависимость от электронных денег. Целью написания статьи стало выявление отличительных критериев и сущности виртуальной валюты. Методы: сравнительный и исторический анализ, метод аналогий. Главным критерием является законодательное утверждение и вид эмитента. Заметим, что виртуальная валюта является будущем новой платежной системы.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Леонова Наталия Георгиевна

Место и роль виртуальных валют в современной платежной системе
Характеристика свойств и классификация вирутальных валют
Влияние финансовых инноваций на таксономию современных денег
The problems of legal regulation of virtual currencies in EU
Потенциальные риски использования виртуальных валют в современной платежной системе
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

The article examines the issues of transition countries to virtual currency, as well as comparative characteristics with fiduciary money . The virtual currency has distinctive features, the criteria establishing dependence to electronic money . The purpose of writing the article was to identify the distinctive criteria and essence virtual currency . Methods: comparative and historical analysis, analogies method. The main criterion is the legislative approval and the type of issuer. Note that the virtual currency is the future a new payment system.

Текст научной работы на тему «Сравнительная характеристика виртуальной и электронной валюты»

3) Мотивация субъекта контроля. Мотивация представляет собой меры по побуждению к деятельности, цель которых — формирование желаемого трудового поведения. Контроль может быть для субъекта рутинной, утомительной работой, и как результат, со временем это приводит к тому, что он совершает ошибки. Поэтому, имеет смысл мотивировать субъекта, осуществляющего контроль, установив награждение за обнаружение случаев хищения, мошенничества, утечки информации и т.д.

Итак, рассмотрев виды, структуру и ошибки при организации контроля над сотрудниками в организации, нужно также добавить, что что контроль будет бесполезен в том случае, если за ним не следует корректирующее действие. Оценки, полученные в результате контроля, должны вовремя обрабатываться. Кроме того, необходимо подчеркнуть, что контроль не является самоцелью, а перед выбором средств контроля нужно определить, с какой целью и кого необходимо контролировать, чтобы избежать перекладывания ответственности.

Успешное функционирование любой компании должно учитывать необходимость воздействия на возможные угрозы ее деятельности. Одним из важных элементов в системе безопасности организации является человеческий фактор, который может коренным образом влиять на конкурентоспособность и существование компании.

Подводя итоги работы, можно сделать вывод о том, что человек является самым сложным звеном в системе безопасности компании, так как человеческий фактор имеет ключевое значение для существования и успешности организации. Поэтому, компании необходимо разрабатывать механизмы противодействия угрозам кадровой безопасности в зависимости от ее размеров, стадии жизненного цикла, вида деятельности и т.д.

Современные компании стремятся увеличить эффективность работы персонала и снизить кадровые риски, основываясь на инновационных инструментах, одним из которых может стать контроль сотрудников. В настоящее время уже наблюдается тенденция к внедрению таких видов контроля как СКУД, система учета рабочего времени, DLP и т.д., что в перспективе позволит исключить человече-

ский фактор при осуществлении процедуры контроля. Кроме того, в перспективе использование инновационных технологий в контроле поможет решит методологические вопросы контроля работников, своевременно выявлять узкие места и в целом повысить эффективность управления функцией безопасности в организации.

1. Борисова У.С. Вовлеченность персонала организации: социологический анализ // Общество: социология, психология, педагогика.-2017.-№5.-с.1

2. Волков С.А., Гартман А.А., Коркина Т.А., Натейкин В.Ю., Муравьев Ю.В. Подготовка персонала к решению задачи повышения жизнеспособности предприятия // Организация производства. -2017. — №9. — С. 46-50.

3. Дзюбенко Е.В., Жердева О.Ю. Персонал как фактор возникновения кадровых рисков организации // Теория и практика современной практики. — 2015. — №3. — С. 1-6.

4. Карасев М.А. Персонал организации: понятие, структура и методы управления // «НАУКОВЕДЕНИЕ». — 2015. — №5. — С. 1-9.

5. Королев М.И. Экономическая безопасность фирмы: теория, практика, выбор стратегии / М.И. Королев. — М.: Экономика, 2011. — 348 с.

6. Кузнецов Д. А. Подходы к анализу угроз кадровой безопасности в фармации / Д. А. Кузнецов // Вестник новых медицинских технологий. — 2012. — Т. XIX, № 2. — С. 380-383.

7. Кузнецова Н.В. Угрозы кадровой безопасности // Известия Байкальского государственного университета. — 2014. — №2. — С. 80-88.

8. Стояновская И.Б. Управление мотивацией персонала на различных этапах развития организации: дис. канд. экон.наук:08.00.05-Москва,2014-С.3

9. Федорова А.В. Совершенствование системы мотивации персонала ООО «Фольксваген Груп Рус»: дис. . магистр экон. наук: 08.01.00. -СПб., 2014. — С. 154.

10. Юлдашев Р.Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента. — М.: Анкил, 2000. — 448 с.

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ВИРТУАЛЬНОЙ И _ЭЛЕКТРОННОЙ ВАЛЮТЫ_

Леонова Наталия Георгиевна

канд. экон. наук, доцент кафедры финансов, кредита и бухгалтерского учета, г. Хабаровск

В статье рассматриваются вопросы перехода стран к виртуальной валюте, а также сравнительная характеристика с фидуциарными деньгами. Виртуальная валюта имеет отличительные черты, критерии устанавливающие зависимость от электронных денег. Целью написания статьи стало выявление отличительных критериев и сущности виртуальной валюты. Методы: сравнительный и исторический анализ, метод аналогий. Главным критерием является законодательное утверждение и вид эмитента. Заметим, что виртуальная валюта является будущем новой платежной системы.

The article examines the issues of transition countries to virtual currency, as well as comparative characteristics with fiduciary money. The virtual currency has distinctive features, the criteria establishing dependence to electronic money. The purpose of writing the article was to identify the distinctive criteria and essence virtual

currency. Methods: comparative and historical analysis, analogies method. The main criterion is the legislative approval and the type of issuer. Note that the virtual currency is the future a new payment system.

Ключевые слова: виртуальная валюта, деньги, традиционные деньги, электронные деньги, фидуциарные деньги.

Keywords: virtual currency, money, traditional money, electronic money, fiduciary money.

Риски играют важную роль в деятельности любого хозяйствующего субъекта в РФ. В создавшихся сложных экономических условиях, характеризуемых то ростом, то кризисными явлениями, роль управлением рисками хозяйствующего субъекта возрастает. Многогранность случайных событий, коим является риск, значительно влияет на выбор метода оценки и способа управления объектом. Отметим, что появляются новые объекты экономического развития и, следовательно, новые риски, связанные с ними. К таким объектам можно отнести виртуальную валюту.

Обратимся к дефиниции понятия риск и виртуальная валюта. Во многих исследованиях понятия «риск» отсутствует его четкое определение, т.к. до сих пор ученые спорят на указанную тему. Мнения можно разделить на два подхода: субъективный и объективный. С объективной точки зрения, риск -это случайное событие, приводящее к отрицательному результату. Диаметрально иное понятие дается с субъективной точки зрения, риск — это выбор варианта поведения индивидуума с учетом последствий. По нашему мнению, более точным является первое определение, исключающее психологическую составляющую. В свою очередь виртуальная валюта — это сложное сочетание слов. Остановимся на том, что такое валюта — это денежная единица, предназначенная для измерения стоимости товаров работ и услуг. В других словарях, валюта — это средство платежа той или конкретной страны как в наличной, так и в безналичной форме выражения.

Некоторые экономисты отображают валюту, как законную единицу страны. Другая составная часть словосочетания «виртуальная валюта» — это виртуальность. Виртуальность — это состояние или объект, которое реально не существует, но может возникнуть при определенных условиях. Следовательно, виртуальная валюта — это денежная единица и средство платежа, предназначенная для измерения стоимости, которая реально не существует, но может возникнуть. Сложность понимания виртуальной валюты определяет и сложность её возникновения и использования. К яркому примеру виртуальной валюты можно отнести bitcoin.

В ряде статей виртуальная валюта трансформируется в криптовалюту и игровую валюту с одним и тем же содержанием. Яркой характеристикой любой виртуальной валюты является её децентра-лизованность, что может быть, как положительной, так и отрицательной чертой. Можем отметить, что история создания первых цифровых валют начинается с 1983 г., когда Д. Чаум и С. Брэндс предложили первые протоколы электронной наличности. На сегодняшний день развитие цифровых денег достигла пика роста. Отметим, достоинство виртуальной валюты, движение которой от одной стороны сделки к другой показывает наличие доверия, безопасности и дешевизны по сравнению с традиционными транзакциями. Ряд авторов в своих статьях много пишут о «цифровой стоимости» — цифровое выражение стоимости. Это отображает один из критериев виртуальной валюты, рис. 1.

Традиционная валюта (фидуциарные деньги)

1. Форма выпуска

2. Эмитенты валюты

Частные учреждения Мегарегуляторы (ЦБ)

г 3 Гарантии 1 г

Гарантии отсутствуют Гарантии есть

Рис. 1. Сравнительная характеристика валют

Проанализировав построенный рис. 1. сделаем вывод, что итоговый критерий, является наиболее значимым и, следовательно, виртуальная валюта более рискованна нежели фидуциарные деньги. Но

заметим, что теоретически виртуальная валюта может перетечь в традиционную.

Вместе с тем виртуальные деньги отличаются от традиционных электронных денег, тем, что они представляют собой электронную стоимость, номи-

нированную в новую денежную (валютную) единицу. При этом электронные деньги представлены в законной форме платежа, более привычной физическому лицу. Этот критерий еще раз убеждает, в том, что если новая валюта станет официальным (законодательно утвержденным) средством платежа, то виртуальная валюта станет традиционным Табл. 1. Сравнительная характеристика электронной

Виртуальная валюта является активом, стоимость которой определяется только спросом и предложением и не сдерживается ничем только пожеланиями частного собственника валюты. Ни одна государственная или частная структура (физические лица) не может управлять предложением виртуальной валюты, а только компьютерным протоколом и заложенным алгоритмом. Отличительной особенностью схем действий виртуальной валюты является способ проведения сделки. В традиционном случае необходимо доверие между сторонами, т.е. личное участие лиц и оборот наличных денег. В виртуальной реальности личное присутствие сторон сделки не нужно, доверие определяется использованием распределенного реестра. Это яркий пример отличия традиционных денег от виртуальных денег. В случае контроля за традиционным обращением — Центральный банк, за обращением виртуальной валюты — частные владельцы. В случае с платежами посредством виртуальной валюты плательщик хранит в «кошельке» криптографические ключи. При платеже реплицируется процесс прямого непосредственного обмена стоимостью через сеть Интернет.

Отметим основные функции традиционных денег и сравним их с функциями виртуальной валюты:

1. Мера стоимости;

2. Средство платежа;

3. Средство обращения;

4. Средство накопления;

5. Мировые деньги.

Из всех функций виртуальные деньги выполняют не в полной мере только три из них — мера стоимости, средство платежа, средство обращения. Заметим, что такую функцию как накопление большинство пользователей данных систем выполняют на подсознательном уровень. Для кратковременных целей виртуальная валюта мало пригодна для накопления из-за высокой волатильности. По аналогии не достижима и долгосрочная цель накопления. Но как средство спекуляции виртуальная валюта подходит полностью, этим также определяется уровень риска.

Уровень риска использования виртуальной валюты определяется несколькими факторами спроса и предложения. К факторам спроса можно отнести:

средством платежа. Но при всех своих отличительных свойствах есть главное сходство — доверительная стоимость. Доверительная стоимость определяет современную покупательную способность денег (валют), табл. 1.

и виртуальной валют

безопасность, стоимость и волатильность. К факторам предложения: фрагментация, эффективность, безопасность и устойчивость.

Виртуальные валюты отличаются от традиционных денег в узком смысле обладая рядом уникальных характеристик. С одной стороны, они представляют собой актив, с другой — предусматривают платежные механизмы. Платежные механизмы базируются на децентрализованной единой системе учета по операциям. К основным критериям классификации валют выступают: возможность конвертирования, технологические особенности выпуска. Наибольший исследовательский интерес представляют конвертируемые децентрализованные виртуальные валюты вследствие инновационного механизма обмена стоимостью и более широкого потенциала использования в платежах. Основными преимуществами схем виртуальных валют являются: быстрота расчетов, анонимность, низкие трансакционные издержки.

Отметим также угрозы использования виртуальной валюты — это неясность правового статуса, потенциальная неликвидность, высока информационная и сетевая зависимость. Таким образом, виртуальная валюта является инновационным средством платежа.

1. Кочергин Д.А. Эволюция электронных наличных в контексте развития их свойств // Финансовый мир / под ред. В. В.Иванова, В. В. Ковалева. М.: ООО «Издательство Проспект», 2002. Вып. 1. С. 265-272.

2. Кочергин Д.А. Электронные деньги: организация эмиссии, проведение платежей, регулирование обо- рота. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006.

3. Ali R., Barrdear J., Clews R. The economics of digital currencies // Bank of England Quarterly Bulletin, 2014. Vol. 54(3). P. 276-286.

4. Bank for International Settlements (BIS). A Glossary of Terms Used in Payments and Settlement Systems. The Committee on Payments and Market Infrastructures. BIS, 2014. September. 28 p.

5. Bank for International Settlements (BIS), Digital currencies. The Committee on Payments and Market Infrastructures. BIS, 2015. November. URL: https://docviewer.yandex.ru

6. BitcoinCharts.com, Exchange volume distribution of bitcoin. URL: https://bitcoincharts.com

Сравнительный критерий Электронная валюта Виртуальная валюта

1. Вид размещения Цифровой Цифровой

2. Стоимостная единица Традиционная форма представления валют, законодательно утвержденная форма, рубль, доллар и др. Единица создана в частном порядке, без статуса законного средства платежа

3. Законный статус Законодательно утверждена Законодательно не утверждена

4. Эмитенты Государство Частные компании и физ.лица

5. Возможность возмещения Гарантированно Нет гарантий

6. Надзор и контроль за предложением и эмиссией Да Нет

Электронные деньги

12+ рекомендуем смотреть вместе с родителем или педагогом, в целях уточнить непонятные слова и обороты.

Электронные деньги часто путают с безналичными, однако, это разные виды денег. Безналичные деньги — это деньги, которые применяются для перечисления средств между банковскими счетами. Электронные деньги — это цифровой эквивалент наличных денег, которые хранятся или обмениваются в цифровых компьютерных системах через Интернет.

Электронные деньги могут храниться и переноситься с помощью смарт-карт. На смарт-картах деньги хранятся в виде записей — «денежных файлов». Они находятся в памяти чипа, размещенного на карте (например, на карте «Тройка» или на SIM-карте): в подобных картах можно зашифровать деньги, минуты, количество поездок. Второй тип размещения электронных денег — сетевой: в программе или сетевом ресурсе, который использует большинство коммерческих сервисов (например, электронный кошелек WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI, EasyPay и др.) С помощью интернет-кошельков пользователи могут менять реальные деньги на электронные и обратно и обмениваться цифровыми деньгами в сети Интернет.

Электронные деньги — это гарантия перевода денег с анонимного счета, поэтому реквизиты вашей банковской карты не будут «светиться» при оплате покупок.

Правила ответственного поведения

  • Для перевода средств используй известную и надежную платежную систему или воспользуйся терминалом.
  • Соблюдай правила безопасного поведения в Интернете: не переводи деньги незнакомым сайтам или получателям.
  • Не храни большие суммы денег в интернет-кошельках, пополняй их по мере необходимости.
  • Бережно храни логин и пароль: в случае утери восстановить доступ к счету будет невозможно.

Чему нужно учиться:

  • понимать специфику пользования электронными деньгами: изучить ее можно на сайте fincult.info;
  • не попадаться на уловки мошенников: фишинг и приемы «социальной инженерии» – манипуляций с целью обмана.

Чем отличаются цифровые валюты от электронных денег — объяснение эксперта

Для начала рассмотрим эти термины по отдельности. И начнем с более привычного для широкой публики — электронных денег или e-money.

Это валюта, которая хранится в банковских компьютерных системах и обеспечена фиатными деньгами, что отличает ее от криптовалюты в широком смысле (если не брать во внимание некоторые стейблкоины). Электронные деньги активно используются для осуществления международных платежей и постепенно вытесняют наличные деньги. Ими пользуются для оплаты товаров и услуг в интернете, рассчитываются в супермаркетах, используя платежные карты и т.д.

Цифровые деньги — это любая валюта, которая доступна исключительно в электронном виде. Традиционно под этим понятием понимают криптовалюты, стейблкоины и CBDC (цифровая валюта центрального банка). Что главным образом отличает цифровую валюту от электронных денег, так это то, что цифровая валюта никогда не приобретает физическую форму. Например, гривны с карты можно снять в любом банкомате, а вот Биткоин уже не получится.

Цифровые деньги могут упорядочить текущую финансовую инфраструктуру, сделав денежные операции дешевле и быстрее. Это также может облегчить осуществление монетарной политики центральными банками.

Важно также понимать, что CBDC выступает концепцией, вдохновленной — но отличающейся от настоящих криптовалют, таких как Bitcoin (BTC) или Ethereum (ETH).

CBDC, хотя и традиционно выпускаются на базе блокчейна, можно назвать фиатными, такими как доллар США, евро или японская иена, поскольку они выпускаются центральными банками соответствующих стран в цифровой форме. Они не являются децентрализованными, как традиционная крипта, так как центральные банки, которые их эмитируют, сохраняют полный контроль над производством и распределением — так же, как и с традиционными фиатными валютами. Их стоимость также не подтверждается ничем, кроме доверия населения к эмитенту.

CBDC предлагают несколько преимуществ перед фиатными деньгами, например, возможность отправлять их напрямую другим сторонам без необходимости полагаться на сторонние платежные процессоры. CBDC также предлагают больший контроль со стороны правительства над его обращением, что приводит к более эффективной реализации монетарной политики.

Ранее мы писали, что цифровые валюты — это шаг в будущее. Подробнее о цифровом юане, фунте стерлингов, иене, евро, долларе и, наконец, гривне, читайте в материале.

Рассмотрим еще одно понятие, которое считается более широким, но не тождественным с вышеупомянутыми.

«Безнал» — это термин, используемый для описания метода оплаты, при котором деньги перечисляются с одного банковского счета на другой без использования наличных денег. Это означает, что платеж может быть осуществлен с помощью электронных платежных средств.

Термин «безнал» может использоваться в различных контекстах, например, в контексте оплаты товаров и услуг в магазинах, ресторанах, кафе, или в контексте проведения банковских операций, таких как переводы, платежи по кредитам, оплата коммунальных услуг и т.д.

Сюда входят такие способы оплаты, как кредитные и дебетовые карты, мобильные платежи, цифровые кошельки, банковские переводы, пиринговые платежи (P2P), «покупай сейчас, плати позже» (BNPL) и криптовалюта.

Чем еще отличаются цифровые и электронные деньги — объяснение эксперта

«Цифровые деньги по форме и способам хранения и использования подобны электронным (хранятся на счетах или в кошельках), но считаются цифровым аналогом наличных, потому что им присуща анонимность, которая является признаком наличных», — объясняет Александр Карпов, директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА.

В то же время, до появления нормативно-правового акта Нацбанка о цифровых деньгах (а их эмитентом может быть исключительно НБУ, в случае Украины), трудно предсказать, как фактически они будут урегулированы, и на что больше будут похожи по функционалу, форме хранения и использования.

По словам эксперта, сфера возможного применения цифровых денег, как это реализовано в проектах за пределами Украины, достаточно велика, начиная с государственных платежей и выплат, и заканчивая оплатой за проезд в общественном транспорте и обучение. Как пример, в китайских школах начали принимать оплату в цифровых юанях.

«Перспективные сферы применения: трансграничная система платежей на основе прямого сотрудничества центробанков разных стран, как альтернатива традиционным клирингово-расчетным коммерческим системам. Считается, что это может удешевить трансграничные переводы для граждан и коммерческие трансграничные платежи для бизнеса», — рассказывает господин Александр.

Он подчеркивает, что с учетом того, что эмитент цифровых денег именно НБУ, можно предположить, что AML лимиты (Anti-Money Laundering) для этих денег будут максимальными в пределах 400 тыс. грн, и промежуточные лимиты в 5 тыс. и 30 тыс., возможно, не будут использоваться. Причина — полная «прозрачность» пользователей ЦД для центрального банка.

Крипта не является безналичной валютой, электронными или цифровыми деньгами с правовой точки зрения. Но формы использования, конечно, похожи.

«При этом, при отсутствии центрального регулирования лимиты использования Крипты значительно превышают любые другие лимиты в финансовой сфере. Центральные банки пытаются контролировать этот рынок путем контроля операций «ввода-вывода» денег в крипту», — отметил господин Карпов.

Критика электронных и цифровых денег

Хотя электронные и цифровые деньги быстро становятся нормой, и их часто называют более безопасной и прозрачной альтернативой физической валюте, это не означает, что они лишены собственных рисков и уязвимостей. Например, мошенничество становится проблемой, особенно в случае, когда деньги могут быть переведены от одной стороны к другой без необходимости физической проверки настоящей личности владельца.

Электронные транзакции легче скрыть от налоговой службы, что позволяет некоторым предпринимателям уклоняться от уплаты налогов.

Наконец, компьютерные системы, которые отвечают за проведение электронных транзакций, несовершенные, а это означает, что транзакции с электронными деньгами иногда могут не состояться просто из-за системной ошибки.

Цифровые же деньги находятся еще под большим давлением. Многие критикуют их из-за несовершенной системы регулирования, другие — из-за высокой волатильности и ненадежности.

Например, Рон ДеСантис, губернатор Флориды, США, недавно заявил, что цифровой доллар не попадет в этот штат. Для этого он введет соответствующее законодательство, запрещающее использование цифровой валюты центробанка.

По словам губернатора, администрация Байдена с помощью CBDC планирует усилить финансовый надзор. И таких скандалов множество.

Что такое цифровой рубль и что изменится, когда его запустят

Скоро в России вступит в силу закон о внедрении цифрового рубля. Но чем он отличается от безналичных денег на банковских счетах? Редакция ZOOM.CNews рассказывает, что такое цифровой рубль, для чего он нужен и чем отличается от других форматов отечественной валюты.

Автор Екатерина Кордулян

Что такое цифровой рубль и что изменится, когда его запустят

Что такое цифровой рубль и что изменится, когда его запустят
Дата публикации: 17.04.2023

Проект должен был стартовать в апреле, но для начала публичного тестирования платформы нужно было подготовить нормативно-правовую базу.

Чем цифровой рубль отличается от других видов денег

Цифровой рубль призван стать третьей разновидностью российской национальной валюты, то есть дополнить наличные и безналичные деньги.

Наличные деньги, то есть монеты и купюры, мы можем взять с собой куда угодно. Безналичные — их электронный эквивалент, представляющий собой записи на счете, в то время как сами наличные находятся в банке. За выпуск наличных денег отвечает государство, безналичных — банк.

Цифровой рубль больше напоминает безналичные деньги, но фактически это программный код с уникальным номером.

Выпуск и количество цифровых денег будет контролировать Центральный банк Российской Федерации. Поэтому счет в цифровых рублях будет храниться не в отдельных коммерческих банках, а на серверах ЦБ.

В отличие от наличных и безналичных рублей, их цифровой собрат — инструмент только для совершения платежей. Его нельзя будет использовать для кредитования и сбережений. То есть цифровым рублем можно расплачиваться в магазине, но не выйдет сделать вклад в цифровой валюте, получить проценты на остаток в цифровых рублях или взять в них кредит.

Цифровой рубль и криптовалюта — в чем разница

Цифровой рубль базируется на блокчейн-платформе Центробанка. Она гибридная, то есть использует централизованный и децентрализованный подход одновременно, тогда как в основе криптовалют лежит только децентрализованная система.

Децентрализованная технология подразумевает, что информация о транзакциях хранится не в одном месте, а на множестве узлов. Сделки подтверждаются также не единым центром, а большим количеством участников (узлов). Децентрализованные платформы надежнее и автономнее централизованных: если где-то происходит сбой или утечка данных, другие узлы и части цепи продолжают работать.

В только централизованном подходе отсутствует внешний контроль, поэтому у Центробанка платформа гибридная.

Несмотря на сходство, проводить аналогию между криптовалютами и цифровым рублем некорректно. Криптовалюту добывают, используя компьютерные и энергетические ресурсы, а ее курс зависим от интереса к ней криптосообщества. Bitcoin и другие нестабильные монеты фактически ничем не обеспечены, кроме спроса и предложения.

Цифровой рубль обеспечен золотовалютными резервами и другими активами ЦБ, ничем в этом смысле не отличаясь от обычных (фиатных) рублей. Если случится, например, хакерская атака на платформу, то цифровые рубли не пострадают.

Наконец, цифровой рубль не подразумевает анонимности, как криптовалюта. И даже наоборот: каждый рубль с уникальным номером государству довольно легко учитывать.

Зачем вводят цифровой рубль?

Государству интересен переход на цифровые рубли. Программный код, «вшитый» в этот вид денег, позволяет отслеживать движение денежных средств.

Так, когда мы получаем наличные деньги, то невозможно увидеть, на что именно они тратятся. С безналичными тоже не все так просто. Например, мы можем снять их со счета и потратить. Или вообще положить «под матрас» – и это сложно отследить.

Цифровые рубли легче контролируются: можно видеть, куда потрачены конкретные средства, выделенные на ту или иную цель — весь их путь хорошо прослеживается. Кроме того, в код можно внести информацию, на что могут расходоваться конкретные цифровые рубли, а на что нет. То есть поехать в отпуск на деньги, выделенные на ремонт дорожного покрытия, будет проблематично.

Потому вероятно, что введение цифрового рубля поможет усилить контроль за расходованием бюджета, сократить теневой сектор экономики и коррупцию. С цифровыми деньгами получится эффективнее управлять адресными субсидиями: социальными выплатами и пособиями, разовой материальной помощью.

Кроме того, растущая популярность криптовалют создает риски перетекания денег в цифровую форму, эмиссию и обращение которой пока невозможно полностью контролировать. Поэтому государству важно поддерживать финансовую стабильность, чтобы управлять инфляцией и обращением денег в стране. Цифровой рубль может помочь и в этом.

Что касается обхода западных санкций, то на первом этапе тестирования не предусмотрена возможность совершать переводы цифрового рубля за рубеж. Но технически такая функция есть — в будущем получится переводить цифровые деньги в дружественные страны в обход SWIFT и подобных систем.

Как пользоваться цифровым рублем

Храниться цифровые рубли будут в электронном кошельке на платформе Центробанка, доступ к нему граждане получат по цифровой подписи. Кошелек будет доступен также из мобильного приложения банка, в котором у пользователя есть счет — устанавливать отдельные программы не требуется. То есть платежи и переводы в цифровых рублях будут обрабатывать коммерческие банки, однако ответственным за эти деньги все равно будет ЦБ.

Конвертация одного вида рубля в другой не составит труда, как и пополнение кошелька. Курс у цифровых и фиатных рублей, конечно, будет одинаковым.

Каждый гражданин РФ сможет завести один кошелек на свое имя, юридическим лицам также можно открывать не более одного кошелька на компанию.

В первой пилотной группе проекта числится 15 банков. То есть именно они первым начнут тестировать цифровой рубль, когда законодательная база будет готова. В список вошли:

Центробанк обещает, что в будущем доступ к кошельку граждане получат через любой банк, в котором они обслуживаются.

Для чего можно использовать цифровой рубль?

Как и фиатные деньги, цифровые рубли можно переводить кому-то, оплачивать ими товары и услуги — сначала онлайн, а потом и офлайн. Оплата будет производиться по QR-коду, как в Системе быстрых платежей. Также предусмотрена работа с NFC: для оплаты будет достаточно приблизить смартфон к терминалу. В дальнейшем добавится оплата и по биометрии: распознаванию голоса или лица.

За проведение операций комиссия с физических лиц не предусмотрена, а для юридических лиц она будет гораздо ниже, чем проценты, которые берет банк за эквайринг (при оплате картами).

Преимущества цифрового рубля

  • Бесконтактная оплата. После того, как из-за санкций у россиян пропала возможность использовать сервисы бесконтактной оплаты, многим опять пришлось носить с собой банковские карты. Но цифровой рубль снова позволит делать платежи «через телефон» — достаточно считать камерой QR-код, как это сейчас происходит при платежах через СБП, или приложить смартфон с NFC к терминалу.
  • Оплата офлайн – без доступа к интернету. Интересная возможность — цифровой рубль можно будет использовать офлайн, то есть вы сможете расплачиваться им там, где нет доступа к Сети. Нужно только предварительно отправить на свой мобильный кошелек определенную сумму денег.
  • Безопасность – еще одна сильная сторона цифрового рубля. Во-первых, как мы сказали выше, он обеспечен резервами ЦБ РФ, как и обычные рубли. Во-вторых, цифровые рубли не могут исчезнуть со счета, например, при хакерской атаке на систему, как это происходит с криптовалютой. Они определенным образом токенизированы, а уникальный код позволит их отследить и восстановить в случае кибератаки.
  • Сокращение комиссий — большой плюс для бизнеса, который сейчас платит внушительные комиссионные банкам (до 3% от суммы). Конкретики пока нет, но вероятно, что комиссия за транзакцию в цифровых рублях составит 0,4–0,7%.
  • Контроль расходов. Прогнозируется использование программируемых смарт-контрактов при заключении сделок с оплатой цифровым рублями. Это программное решение, отслеживающее выполнение сделки без посредников. Деньги замораживаются, а если программа определяет, что сделка выполнена, то средства поступают получателю.
  • Быстрые переводы. Платежи по блокчейну производятся гораздо быстрее, чем по традиционной системе. Рядовой гражданин этого может и не заметить, а вот представители бизнеса точно оценят это преимущество по достоинству.

Недостатки цифрового рубля

Возможные минусы у новой формы национальной валюты тоже есть.

  • Отсутствие кэшбэка. Мы уже привыкли получать от банков кэшбэк за те или иные покупки. Но этот бонус банк выплачивает как раз с комиссии, которую получает от продавца за эквайринг. Расчеты цифровым рублем не предполагают кэшбэка.
  • Нельзя открыть вклад в цифровых рублях и получить проценты на остаток на счете.
  • Блокировка операций. Центробанк сможет блокировать подозрительные операции в цифровых рублях, и пока нет пояснений, какие операции будут таковыми считаться и в какие моменты могут возникнуть проблемы.
  • Новые способы мошенничества. К сожалению, с внеднерием нового платежного инструмента неизбежно появятся и новые методы обмана. От мошенничества с помощью социальной инженерии цифровой рубль не защитит. Более того, наверняка его появление вызовет всплеск звонков от якобы сотрудников финансовых организаций, предлагающих обменять цифровые деньги по выгодному курсу и т.д.

Контроль за всеми платежами со стороны государства тоже может быть как плюсом, так и минусом. Уже высказываются опасения, что в тратах ограничат не только ведомства и чиновников, но и простых людей. Например, ограничат расходы на алкогольные напитки или зарубежные товары. Но ведь всегда можно расплатиться наличными деньгами или обычным безналом, поэтому этот минус мы считаем недостаточно обоснованным.

Подводим итоги

Будем ли мы переходить на цифровой рубль принудительно? Вряд ли. Велика вероятность, что появится программа по аналогии с системой МИР, когда граждан поощряли расплачиваться отечественными картами за отдых и другие услуги, а работникам бюджетной сферы просто стали выплачивать зарплаты на карты МИР.

Отмена других способов оплаты тоже выглядит малореальной — даже при большой популярности банковских карт внушительное количество людей принципиально пользуется наличными. Что уж говорить о цифровых рублях?

Рядовому гражданину стать участником тестирования вряд ли получится. Когда цифровой рубль «пойдет в народ», предсказать сложно. ЦБ и Минфин обозначили, что внедрение новой формы рубля должно произойти до 2030 года, но массовое ее внедрение может произойти и до 2025 года.

На опыт других стран пока ориентироваться сложно. Цифровая валюта запущена лишь в небольших государствах, а пилотные проекты есть в Китае, Таиланде, ЮАР, Мьянме, Казахстане и др. Полноценного опыта эксплуатации цифровых денег нет ни в одной стране, так что Россия будет одной из первых, когда запустит цифровой рубль.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *