Что будет если не делать страховку по ипотеке
Перейти к содержимому

Что будет если не делать страховку по ипотеке

  • автор:

Можно ли не страховать ипотеку: разбор Банки.ру

Можно ли не страховать ипотеку: разбор Банки.ру

Ипотечный кредит оформляется не на один год (иногда на 20–30 лет), и ежегодное продление ипотечной страховки заметно увеличивает нагрузку на семейный бюджет. Иногда в Интернете можно встретить утверждения, что от ипотечной страховки вообще можно отказаться. Разобрались, так ли это и когда можно не оформлять страховой полис для ипотеки.

Что будет, если вообще не страховать ипотеку

02.10.2023 13:12

От каких ипотечных полисов можно отказаться

  • Проблем с отказом от титульного страхования возникнуть не может: этот полис оформляется для спокойствия заемщика и гарантии чистоты сделки. Он не влияет на условия по кредиту.
  • Оформление и последующий отказ от страхования жизни и здоровья может сказаться на условиях кредитования. Банки часто идут на снижение ставки по кредиту при оформлении этой страховки. Если, например, через год отказаться от продления полиса страхования жизни и здоровья, банк может увеличить ставку по кредиту.

В какой ситуации не получится отказаться от страхования жизни и здоровья

Если вы покупаете квартиру на этапе строительства, физически застраховать ее еще нельзя. Поэтому для одобрения кредита банк попросит вас до момента сдачи приобретать полис страхования жизни и здоровья.

Поскольку этот вид страхования не является обязательным для ипотеки, вы сможете отказаться от полиса сразу после сдачи жилья — и впоследствии приобретать только полис страхования для самой квартиры. Однако важно убедиться, что в условиях кредитного договора не прописано уменьшение ставки по кредиту при страховании жизни. Если такой пункт есть, то после отказа от страхования жизни банк будет иметь основания увеличить процент по кредиту.

Можно ли не страховать ипотеку: главное

  • Полностью отказаться от страхования ипотеки нельзя: без ипотечного полиса банк не одобрит кредит.
  • Страхование жизни и здоровья и титульное страхование — добровольные виды страхования, их для получения ипотечного кредита оформлять не обязательно.
  • Застраховать жизнь и здоровье придется обязательно в том случае, если вы покупаете жилье на этапе строительства, и до момента сдачи недвижимости оформить полис страхования имущества будет нельзя.
  • Наличие полиса титульного страхования не влияет на условия по кредиту.
  • Оформление полиса страхования жизни и здоровья выгодно, так как оно не только гарантирует финансовую безопасность, если с заемщиком что-то случится, но и часто позволяет уменьшить ставку по кредиту.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

«Что будет, если я не продлю страховку для ипотеки»: какие штрафы и санкции может наложить на заемщика банк

«Что будет, если я не продлю страховку для ипотеки»: какие штрафы и санкции может наложить на заемщика банк

Страхование ипотечной недвижимости — обязательное условие для всех заемщиков, прописанное в законе «Об ипотеке». Без такого полиса банк не выдаст ипотеку. Впоследствии от заемщика будут требоваться своевременная пролонгация и оплата страховки. В череде летних отпусков и поездок можно забыть о продлении важного полиса, и это грозит серьезными проблемами и финансовыми тратами. Разбираемся, что может произойти с ипотечным кредитом, если не продлить страховку или продлить ее не вовремя.

Калькулятор ипотечного страхования

Рассчитайте цену и оформите полис онлайн

По закону при получении ипотеки российские заемщики обязаны страховать только саму недвижимость, причем только от рисков повреждения или уничтожения ее конструктивных элементов — пола, стен, потолка, дверей. Однако часто банки настаивают также на покупке полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе условия по ипотеке ухудшаются — повышается процентная ставка.

01.12.2022 19:57

Договор страхования жизни может быть заключен как сразу на весь срок ипотеки, так и на год с ежегодной пролонгацией. Во втором случае заемщик должен самостоятельно следить за своевременной пролонгацией полиса и предоставлять банку подтверждение об оплате страховки после каждого продления. Также важно предоставлять банку новый полис (до истечения действия старого), если клиент решить поменять страховую компанию.

14.08.2022 00:10

Стоимость страховки жизни по ипотеке, по данным Банки.ру, составляет 8 006 рублей в год. И иногда соблазн «забыть» про оплату очередного платежа бывает большой.

Можно ли «забыть» про продление страховки

По словам начальника управления по работе с банками компании «Ингосстрах» Романа Варламова, такие ситуации возможны, но довольно маловероятны, поскольку у банков и страховщиков выстроены серьезные системы оповещения клиентов о необходимости своевременной оплаты страховки, которые предусматривают многократные коммуникации (звонки, СМС-сообщения, электронные письма, обращения в мессенджеры и т. д.).

«В случае, если клиент оплачивает страхование с опозданием — на период, в который договор страхования не действовал, банк начисляет ему проценты по кредиту по повышенной ставке», — рассказал он Банки.ру.

Тем не менее в «Абсолют Страховании» сообщили, что такие ситуации вполне реальны.

«У клиента в рамках многолетнего договора страхования есть так называемый льготный период для оплаты очередного периода страхования, который в среднем составляет от 30 до 90 дней. По окончании льготного периода договор страхования расторгается, и далее уже клиент взаимодействует с банком на предмет последствий неисполнения своих обязательств», — рассказала руководитель отдела развития розничного страхования компании «Абсолют Страхование» Ксения Гончарова.

Что происходит с ипотекой при неоплате полиса обязательного страхования

Страховка ипотечной недвижимости — обязательное условие, которое прописано в договоре, и в случае его нарушения банк имеет право применить различные санкции к заемщику вплоть до аннулирования ипотеки. Это крайняя мера, к которой стараются прибегать, когда все другие средства воздействия на заемщика исчерпаны — например, повышен платеж по ипотечному кредиту, выставлены все возможные штрафы и неустойки за просрочку платежа по страховке. Стоит иметь в виду, что штрафы и неустойки могут быть списаны со счета заемщика без предупреждения. Что касается их размера, то все зависит от банка и условий, прописанных в договоре. К примеру, в Сбере, если заемщик не продлевает договор страхования ипотечной недвижимости, то через 30 дней с даты с окончания действия полиса начнет начисляться неустойка. Конкретный размер неустойки отражен в каждом договоре, пояснили в пресс-службе компании.

09.10.2022 00:10

Страховка оплачена, но штрафы все равно начислены

Новый полис страхования должен быть предоставлен до того, как закончится действие предыдущего, так как банку потребуется время для принятия и обработки нового договора.

Бывают ситуации, что страховка была оформлена и предоставлена, но банк неожиданно начал списывать неустойку за отсутствие полиса. Причинами этого могут быть как человеческий фактор, так и сбой системы. В этом случае нужно обратиться с заявлением в свой банк, предоставив все документы об оплате страховки, а также доказательства, что вы их отправляли. Разобравшись в ситуации, банк отменит начисление штрафов и вернет ошибочно списанные средства.

28.10.2022 16:43

Отказ от продления полиса страхования жизни и здоровья

В отличие от обязательной страховки недвижимости, полис добровольного страхования жизни и здоровья не является законодательным требованием. Однако отказ от его продления в 99,9% случаев приводит к повышению ставки по ипотеке, что обычно прописано в условиях договора. К примеру, в Сбере ставка по ипотечному кредиту будет увеличена на 1% до момента, пока не будет продлен договор страхования жизни.

Увеличение ставки на 1% оборачивается заметной переплатой. Допустим, мужчина 40 лет берет ипотеку в размере 5 млн руб. При минимальном первоначальном взносе 500 тыс. руб., сроке кредита 20 лет и ставке 10% размер ежемесячного платежа составит 43 тыс. руб. При снижении ставки на 1% с полисом страхования жизни размер платежа составит 40 тыс. руб. в месяц. Это значит, что без полиса в год придется платить на 36 тысяч больше.

Стоимость полиса страхования жизни в разных компаниях для такого клиента будет варьироваться примерно от 14 до 18 тыс. руб. в год.

Даже если заемщик купит самый дорогой полис страхования жизни за 18 тысяч рублей, он все равно потратит за год на 18 тысяч рублей меньше, чем если бы он платил кредит без полиса. Помимо очевидной экономии, он будет защищен от любых происшествий, связанных с его жизнью и здоровьем.

Калькулятор ипотечного страхования

Покажет стоимость страховки и поможет оформить полис онлайн

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Как отказаться от страхования ипотеки

страхование ипотеки

При оформлении ипотеки банки требуют купить комплексное страхование. От каких видов страхования ипотеки можно отказаться и как вернуть навязанную страховку, расскажем далее.

Можно ли отказаться от ипотечного страхования

В ипотечном страховании есть несколько видов страховок: страхование недвижимости, личное (жизнь и здоровье), титульное (право собственности на жилье).

По закону заемщик не имеет права отказаться от страхования недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Два других вида страхования являются добровольными и их можно не оформлять.

При отказе от добровольных видов страхования (чаще всего это страховка жизни) банк вправе пересмотреть условия кредитования и повысить ставку по ипотеке.

Во всех банках отельным пунктом предусмотрено повышение ставки за отказ от страхования жизни заемщика (на 1-2%).

От каких видов страхования ипотеки можно отказаться

При страховании ипотеки клиент может отказаться от всех видов страхования кроме имущественного. Банки предлагают оформить дополнительные виды: страхование жизни, риска потери работы, титульное.

Также могут предложить услуги, которые не связаны с ипотечным страхованием. Например, страхование имущества, ремонта и техники в квартире или страхование здоровья (ДМС, от несчастного случая и другие).

Поскольку банк напрямую связывает наличие страховки со ставкой по кредиту, заемщику приходится соглашаться на страхование. Однако есть несколько способов, как сохранить ипотечную ставку низкой и при этом сэкономить на страховании.

Что делать, если банк навязывает страховки

  • Оформить все виды страхования для снижения ипотечной ставки (самый простой, но затратный способ).
  • Отказаться от покупки полиса в банке (в СК, которую предлагает банк) и самостоятельно найти выгодную страховку в интернете.
  • Оформить все дополнительные полисы, но отказаться от них в установленный срок (в течение 14 дней вернуть деньги).

Где можно оформить ипотечную страховку

Перед походом в банк важно знать, что заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию. Каждый банк имеет список аккредитованных компаний, который есть на сайтах в разделе с ипотекой.

Можно абсолютно на законных основаниях отказаться от оформления страховки в банке, найти аккредитованные компании, сравнить цены и оформить полис онлайн.

Тарифы в страховых компаниях отличаются, а в банке страховка всегда дороже минимум в два раза. При высоких ценах на ипотечное страхование разница может быть внушительной. Поэтому не только можно, но и нужно искать дешевую страховую компанию.

Как правило, в перечень аккредитованных СК входят все крупные и известные компании: Ингосстрах, ВСК, АльфаСтрахование, Ренессанс Страхование и другие.

страхование ипотеки ВСК

Отказ от страховки в «период охлаждения»

Периодом охлаждения в страховании называется срок, установленный законом (14 дней), в который клиент имеет право отказаться от услуги и вернуть деньги.

То есть в течение двух недель можно обратиться в СК с пакетом документов на расторжение договора и получить свои деньги без штрафов.

Чтобы отказаться от страховки потребуется: полис, чек об оплате услуги, реквизиты для возвращения денежных средств.

СК рассматривает заявление в течение 10 дней и в этот же срок должна прекратить действие полиса и вернуть всю сумму.

Обратите внимание, что такой способ подходит только в том случае, если вы действительно хотите оформить полис в другой компании. Обмануть банк таким способом не получится, поскольку условия все равно будут пересмотрены и вам вернут повышенную ставку.

Когда нужно оформлять ипотечную страховку

Если вы отказались от страхования ипотеки в банке, необходимо самостоятельно выбрать страховую компанию. Для оформления страховки может потребоваться номер кредитного договора, поэтому чаще всего полис оформляется прямо перед сделкой.

Подобрать страховку можно заранее. Для этого нужно зайти на сайты аккредитованных СК и сделать расчет стоимости полиса. К сожалению, во многих компаниях сейчас нельзя увидеть цену страховки сразу. Нужно оставить заявку на расчет и только потом можно узнать стоимость.

Можно поступить проще — зайти на агрегатор страховок и на одной странице сравнить все предложения. На ПОЛИС812 вы сразу можете увидеть стоимость страхования вашей ипотеки. Калькулятор рассчитает цену и предложит самое выгодное предложение среди одобренных банком компаний.

Как дешево застраховать ипотеку

Чтобы сэкономить на страховании ипотеки нужно рассмотреть предложения разных компаний. Для этого воспользуйтесь онлайн-калькулятором расчета стоимости страховки.

На ПОЛИС812 самые низкие тарифы на страхование недвижимости и жизни от ведущих страховщиков для ипотеки в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке и других.

Выводы: как выгодно застраховать ипотеку

  • Нельзя отказаться от обязательного страхования недвижимости (квартиры/дома) по ипотеке. Можно не оформлять страхование жизни и титульное (но тогда ставка по ипотеке станет выше).
  • Не страхуйте ипотеку в банке! Страхование от банка всегда дороже, чем на сайтах СК, а еще дешевле страховаться на агрегаторах.
  • Откажитесь от навязанного полиса и перезаключите договор в той компании, где это выгоднее. В течение 14 дней можно расторгнуть договор и оформить новую страховку.
  • Поменяйте страховую на следующий год. Если вы уже оформили полис, то на следующий год не обязательно продлевать страховку в этой же компании. Можно найти более выгодные условия и перейти к другому страховщику.

Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке

Выдача любого кредита (в том числе и ипотечного) – риск для банка, который он всеми силами стремится свести к минимуму. Страхование квартиры, как предмета залога по ипотеке, является одним из инструментов снижения такого риска. О том, что такое обязательное страхование при ипотеке, и как оно работает, расскажем подробнее.

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

Будущим ипотечникам приходится непросто. Нужно выбрать подходящее жилье, собрать документы для получения кредита, рассчитать оптимальный ипотечный платеж и подать заявку на кредитование в банк. Сделать все это в довольно сжатые сроки, поэтому и вопросов при оформлении ипотечного кредита возникает немало.

Один из этих вопросов звучит так: «Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке?» Чтобы ответить на него, разберемся, какие виды страховок при ипотечном кредитовании вообще существуют. А еще выясним, какие из них нужны обязательно, а без каких можно обойтись.

Не упусти свой шанс: стань партнером по страхованию ипотеки и получай до 60% комиссии!

Цена 203 575 ₽
Ваша комиссия
101 787 ₽ 50%

Тип полиса
Остаток долга

За 8 минут
онлайн

Цена 67 840 ₽
Ваша комиссия
33 920 ₽ 50%

Тип полиса
Остаток долга

За 8 минут
онлайн

Цена 62 131 ₽
Ваша комиссия
29 823 ₽ 48%

Тип полиса
Остаток долга

За 8 минут
онлайн

Виды ипотечных страховок

Существует три вида страхования, непосредственно связанных с ипотечным кредитованием:

  • страхование предмета залога – жилья, приобретаемого в ипотеку;
  • страхование жизни и здоровья заемщика, на имя которого оформлен кредит;
  • страхование титула – то есть права собственности на жилье, приобретаемое в ипотеку: актуально для тех, кто приобретает недвижимость на вторичном рынке.

Разберемся, какие страховки обязательны при ипотеке.

Читайте также

Обязательное ипотечное страхование

Из приведенного перечня обязательным для заемщика является только первый вид страхования, который защищает сам объект недвижимости.

Дело в том, что ипотечный кредит – долгая история, которая тянется годами, а иногда и десятилетиями. Если на столь длительном отрезке времени заемщик утратит свою платежеспособность и не сможет вносить обязательные платежи, банк просто продаст жилье и заберет часть вырученных средств в счет погашения долга.

Если же с жильем что-то случится – оно будет разрушено из-за землетрясения, пожара или другого внешнего воздействия, продавать будет нечего – вернуть свои деньги банк не сможет.

Именно поэтому законодатель обязывает заемщика страховать само жилье от утраты и повреждения (ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ). При наступлении страхового случая невыплаченную часть кредита погасит не заемщик, а страховщик.

Правило об обязательном страховании недвижимости при ипотеке не действует в том случае, если квартира была куплена по ДДУ – договору долевого участия. Пока дом не достроен и не поставлен на кадастровый учет, формально квартиры не существует – а, значит, и страховать заемщику нечего. Первую страховку нужно купить только после подписания передаточного акта и регистрации права собственности на недвижимость в Росреестре.

Зарегистрируйтесь и бесплатно оцените все возможности заработка на страховании

Что будет, если не застраховать квартиру при ипотеке

Страховка приобретается ежегодно – можно оплатить продление действующего полиса или купить новый (даже в другой страховой компании). А еще можно приобрести полис на весь срок кредитования – оплатить его можно сразу или частями, раз в год перечисляя страховщику страховую премию.

Полис нужно приобретать заранее, не дожидаясь, пока истечет срок действия предыдущей страховки. Если страховку не продлить, банк применит санкции – какие именно, можно прочитать в договоре кредитования, заключенном в момент оформления ипотеки.

  • начислить неустойку за каждый день отсутствия страхового полиса;
  • оштрафовать заемщика на определенную фиксированную сумму;
  • аннулировать договор кредитования и потребовать полного возврата средств, оставшихся непогашенными.

А если заемщик отказывается от приобретения страхового полиса в момент оформления ипотеки, банк скорее всего просто откажет ему в выдаче кредита.

Добровольное ипотечное страхование

Остальные виды страхования при ипотеке не обязательны – заемщик сам решает, покупать страховку, или нет.

Страхование жизни и здоровья

Жизнь и здоровье заемщики чаще всего страхуют в добровольно-принудительном порядке. Если этого не сделать, банк увеличит процентную ставку по ипотеке (соответствующие условия устанавливаются договором ипотечного кредитования, заключенного между заемщиком и банком).

Если стоимость страховки превышает выгоду от применения сниженной процентной ставки, от нее можно отказаться – просто не покупать страховой полис. Но и платить по кредиту при проблемах со здоровьем придется самостоятельно (а в случае смерти заемщика его долги перейдут наследникам).

Титульное страхование

Титульное страхование защищает права владельца недвижимости от проблем, которые уже есть, но о которых ни покупатель, ни банк на момент заключения сделки не знают. Обычно титульное страхование позволяет минимизировать риски, связанные с правовым статусом жилья – проблемы могут возникнуть, например, в следующих случаях:

  • если жилье было куплено с использованием маткапитала, но доли детям не выделили;
  • если жилье было приватизировано, но доли в нем были выделены не всем зарегистрированным в нем лицам (например, тем, кто в момент приватизации находился в местах лишения свободы).

Страховать титул тоже необязательно – но банки часто настаивают на том, чтобы заемщик такую страховку все-таки купил. Логика банка проста: если квартира окажется проблемной, а сделку признают недействительной и отменят, заемщик останется без жилья – а при худшем (но вполне реальном) раскладе, еще и без денег. Расплатиться с банком он не сможет – значит банк останется без денег, которые были выданы заемщику в качестве кредита.

Отказ от титульного страхования также может увеличить стоимость полиса, поэтому заемщику придется выбирать: покупать страховку или платить повышенные проценты по ипотеке.

Если жилье приобретено на первичном рынке, страховать титул не нужно – риски, связанные с прошлыми владельцами, в этом случае полностью отсутствуют.

Стоимость страхового полиса

Стоимость страховки зависит от нескольких факторов:

  • размера непогашенного долга по ипотеке;
  • страховой компании, в которой заемщик приобретает полис;
  • характеристик страхуемого жилья (например, от возраста дома, от наличия или отсутствия в нем газа, деревянных перекрытий и пр.)
  • пола, возраста и других личных характеристик заемщика.

Сэкономить на страховке можно, приобретая полис не в той организации, которая выдала кредит, а в любой аккредитованной ею страховой компании. Перечень таких компаний можно найти на сайте кредитора. Чаще всего выгода получается существенная – например, обязательные страховки при ипотеке в Сбербанке стоят в два-три раза дороже, чем в сторонних страховых компаниях.

Возврат денег за страховой полис при досрочном погашении кредита

Если ипотечный кредит был погашен досрочно, остаток средств по страховке страховщик может вернуть страхователю. Какую именно сумму удастся получить, зависит от условий договора страхования.

Некоторые страховщики делают полный перерасчет и возвращают страхователю часть страховой премии, рассчитанную пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия полиса.

Отдельные компании не так лояльны к клиентам – из оставшейся части страховой премии они вычитают расходы компании: иногда сумма вычета бывает сопоставима с суммой остатка, и на руки страхователь получает совсем небольшие деньги.

Итак, если у вас есть ипотека, страховка квартиры обязательна. А вот жизнь и титул можно не страховать – но нужно готовиться к тому, что процентная ставка по кредиту увеличится как минимум на один процентный пункт.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *