Кредит который покрывали платежи оформлялся на лет
Перейти к содержимому

Кредит который покрывали платежи оформлялся на лет

  • автор:

«Хотела жить ближе к центру»: история москвички, которая взяла кредит на первый взнос по ипотеке

«Хотела жить ближе к центру»: история москвички, которая взяла кредит на первый взнос по ипотеке

Одно из обязательных условий для тех, кто берет ипотеку, — первоначальный взнос. Для банка это гарантия платежеспособности заемщика. Взнос может достигать 20% от стоимости недвижимости. Например, если цена квартира 5 млн рублей, придется внести 1 млн и взять в банке 4 млн рублей. Поэтому заемщики, у которых нет свободных денег на первоначальный взнос, берут потребительский кредит. Так же поступила Ольга Н., решив купить вторую квартиру. Публикуем ее историю. Ольга купила первую квартиру в 2018 году — это была студия площадью 25 квадратных метров в новостройке за МКАДом, и стоила она 2,8 млн рублей. Ипотеку удалось выплатить за три года, и девушка задумалась о переезде. «Я очень хотела жить внутри МКАД, чтобы быстро добираться до центра. Поэтому в вялотекущем режиме мониторила рынок недвижимости, — говорит Ольга. — Вскоре стало ясно: ставки будут повышаться. Решила не тянуть и брать ипотеку на новую квартиру. Но денег на первоначальный взнос не было, так как я передумала продавать старую квартиру, хоть она и подорожала до 5,5 миллиона». Новую квартиру Ольга нашла в Лефортово — одном из старейших районов Москвы в Юго-Восточном административном округе. Однушка площадью 30 квадратных метров стоила около 9 млн рублей. Продавцом выступала компания-брокер, за ипотекой Ольга обратилась в один из крупнейших российских банков. «По условиям нужен был 20-процентный первоначальный взнос. Я оформила нецелевой кредит в другом банке — 1,5 миллиона на семь лет по ставке 11,9% годовых (осенью 2021 года, — прим.ред.). И добавила свои накопления — 300 тысяч рублей», — рассказывает Ольга. Как только потребительский кредит выдали, девушка перевела его на счет в ипотечный банк и подала заявку. «Как я переводила деньги — отдельная история. Банк-отправитель блокировал мои переводы, думая, что совершают их мошенники. Пришлось доказывать, что это не так», — вспоминает она.

Откуда деньги на два кредита

  • Ежемесячный платеж по потребительскому кредиту — 28 тыс. рублей.
  • Ежемесячный платеж по ипотеке — 50 тыс. рублей.
  • Обязательные расходы (питание, транспорт) — 30 тыс. рублей.

«Я считала, что даже если не смогу сдавать старую квартиру, все равно потяну оба платежа, хоть и впритык. А станет совсем плохо — старую квартиру продам, частично закрою кредит и уменьшу платеж», — объясняет Ольга.

Лайфхаки: как подготовиться к ипотеке

Прежде чем брать кредит на жилье, нужно «отрепетировать» финансовую нагрузку: откладывать сумму платежа каждый месяц хотя бы в течение полугода.

«Я пробовала это делать с суммой в 30 тысяч рублей. Сейчас отдаю на ипотеку чуть больше, но привычка сформирована, с ней проще, — говорит Ольга. — С первой ипотекой получилось еще жестче: с зарплаты 50 тысяч рублей решила откладывать те же 30. Было очень тяжело, даже с учетом того, что я жила в общежитии университета. Когда реальный платеж оказался 16 тысяч рублей, выдохнула».

Также стоит рассчитать свои траты и оценить, на чем можно сэкономить.

«Многие говорят: «Буду экономить, 10 тысяч рублей на еду хватит, вместо такси поезжу на метро…» Нет! Если вы сейчас тратите 30 тысяч на еду, вы не сможете в следующем месяце потратить только 10. Мы склонны себя переоценивать», — предостерегает она.

Стоит ли брать кредит на взнос по ипотеке? Мнение эксперта

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке можно брать при условии, что уровень дохода будет стабильным, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.

«Обслуживать два кредита очень затратно. Кроме того, для одобрения нужно иметь хороший кредитный рейтинг и низкий уровень финансовой нагрузки. Сейчас банки существенно ужесточили свою риск-политику. Если кредитор увидит, что незадолго до оформления ипотеки вы брали нецелевой потребительский кредит, в ипотеке могут отказать, — говорит Инна Солдатенкова. — Я бы рекомендовала брать кредит на первоначальный взнос, если квартира, которую вы хотите купить, продается по привлекательной цене. Также если у вас есть уверенность, что ипотеку одобрят по низкой ставке и что потребительский кредит вы сможете погасить досрочно. В других случаях лучше накопить на первоначальный взнос — это будет еще и репетицией к будущей ипотеке».

Вы тоже можете рассказать о своем кредитном опыте. Как оформляли и выплачивали кредит или ипотеку? С какими проблемами сталкивались? Какие лайфхаки изобрели? Присылайте свои истории на почту n.nizamova@banki.ru. Самые интересные мы опубликуем на Банки.ру.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Правила досрочного погашения кредита

Правила досрочного погашения кредита

Кредиты и займы есть у большинства экономически активных россиян. И пока одни набирают долги, другие стремятся быстрее избавиться от них.

По данным ЦБ, в 2022 году российские банки выдали розничных кредитов на 12 трлн рублей. И хоть это не рекорд — в докризисном 2021 россияне кредитовались активнее, размеры долгов все равно впечатляют.

Общая задолженность граждан перед банками к началу 2023 года превысила 27 трлн рублей. В пересчете на численность населения страны получается, что каждый россиянин, включая детей, должен по кредитам почти 190 тысяч рублей.

За последние пять лет жители страны удвоили объем своих банковских долгов. По версии «РИА Новости», уровень закредитованности россиян, то есть соотношение долгов и доходов, в 2022 году составил 54%, а в некоторых регионах, например в Калмыкии, превысил 100%. Это значит, что для расчетов по всем имеющимся кредитам жителям этих территорий нужно отдать больше своей годовой зарплаты.

Рассмотрим, как выгоднее досрочно гасить кредит, можно ли вернуть проценты и страховку, а также почему спешить с возвратом долга — не всегда лучший вариант.

ПАРТНЕРСКИЙ МАТЕРИАЛ
Я заработала 100 000 рублей на Tinkoff Black
Узнайте, как повторить этот опыт и оформить карту

Баннер

Хочу знать

Какой кредит можно погасить досрочно

По закону гражданин РФ имеет право досрочно погасить любой кредит, который он взял для личного, семейного, домашнего и другого использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Если человек занял у банка деньги, чтобы купить квартиру, машину или новый телефон, он всегда может вернуть их раньше срока — частями или целиком. И банк не может ему препятствовать.

Такое правило появилось в законодательстве в 2011 году — так государство стремилось облегчить кредитную нагрузку населению. До этого банки могли диктовать свои условия. Например, часто в кредитных договорах закреплялся мораторий на досрочное погашение кредита — нельзя было закрыть кредит раньше, чем через полгода после его оформления. Кроме того, досрочников могли штрафовать.

Может ли банк запретить досрочное погашение. Банк не может помешать вернуть досрочно деньги, которые человек занял у него для личных целей. Если такой заемщик хочет полностью или частично погасить свой долг перед банком, он должен просто заранее его уведомить о своем намерении. Срок уведомления обычно прописывается в кредитном договоре и не может быть больше 30 дней.

Если специальный срок в договоре не зафиксирован, уведомить банк нужно минимум за 30 календарных дней до дня возврата.

Вот пример условий предоставления кредита и открытия банковского счета от «МТС⁠-⁠банка»: письменное уведомление о полном погашении нужно направить всего за день, о частичном — за 30 календарных дней. Источник: «МТС⁠-⁠банк»

Вот пример условий предоставления кредита и открытия банковского счета от «МТС⁠-⁠банка»: письменное уведомление о полном погашении нужно направить всего за день, о частичном — за 30 календарных дней. Источник: «МТС⁠-⁠банк»

Это пример ипотечного договора Сбербанка от 2010 года — тогда банки еще могли запрещать досрочное погашение. Но в этом договоре прямо указано, что у заемщика есть такое право, а вот срок для уведомления банка не указан. Сейчас в таких случаях придерживаются правила об уведомлении минимум за 30 календарных дней до дня возврата

Это пример ипотечного договора Сбербанка от 2010 года — тогда банки еще могли запрещать досрочное погашение. Но в этом договоре прямо указано, что у заемщика есть такое право, а вот срок для уведомления банка не указан. Сейчас в таких случаях придерживаются правила об уведомлении минимум за 30 календарных дней до дня возврата

Правила другие, если кредит оформлен на индивидуального предпринимателя или организацию, а деньги взяли в долг, чтобы использовать в бизнесе.

В этом случае досрочный возврат возможен только с согласия банка. Процедура регулируется гражданским кодексом и заключенным между бизнесменом и банком кредитным договором. Если в договоре такой опции не предусмотрено, то можно попытаться написать заявление в банк. Без его одобрения досрочно вернуть кредит не получится.

Пример кредитного договора с организацией: в п. 2.4 прямо прописано, что заемщик может полностью или частично погасить кредит досрочно, согласовав это с банком минимум за три рабочих дня

Пример кредитного договора с организацией: в п. 2.4 прямо прописано, что заемщик может полностью или частично погасить кредит досрочно, согласовав это с банком минимум за три рабочих дня

Когда банк может потребовать полный возврат кредита. Обычно банк получает право требовать полный возврат долга, если заемщик нарушает условия кредитного договора.

Например, если клиент вносит платежи по потребительскому кредиту с опозданием:

  1. Для кредитов, оформленных на срок до 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на 10 дней.
  2. Для кредитов, оформленных на срок от 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на 60 дней в течение последних 180 дней.

Если заемщик допустил подобные нарушения, банк может потребовать у него досрочно вернуть весь оставшийся кредит и даст на это разумный срок:

  1. Для кредита, оформленного на срок от 60 дней, на досрочный возврат дается не менее 30 дней.
  2. Для кредита сроком до 60 дней — не менее 10 дней.

Что касается ипотеки, то потребовать досрочно погасить кредит банк может, если, например, заемщик не вносит ежемесячные платежи и просрочка длится более трех месяцев или не продлил договор страхования имущества — оно обязательно по закону при сделках с залогом. Если залог утрачен или его состояние ухудшилось, банк тоже может потребовать досрочное погашение.

Пример ипотечного договора от Сбербанка. Указаны основания, по которым банк может потребовать от заемщика досрочно вернуть всю сумму кредита. Одно из них — отсутствие страхования имущества или же если эту страховку не продлили

Пример ипотечного договора от Сбербанка. Указаны основания, по которым банк может потребовать от заемщика досрочно вернуть всю сумму кредита. Одно из них — отсутствие страхования имущества или же если эту страховку не продлили

Через сколько времени можно погасить кредит досрочно

По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть любой кредит досрочно без временных ограничений — никаких штрафов за это не предусмотрено. Но перед этим нужно уведомить банк в установленный договором срок или минимум за 30 дней, если срок не прописан.

А еще закон разрешает не уведомлять кредитора о досрочном погашении, если заемщик закрывает кредит в течение 14 дней после оформления обычной потребительской ссуды. Или в течение 30 дней — для целевых POS-кредитов.

На практике бывает, что уведомление не требуется и для давно действующих кредитов — достаточно внести деньги на счет через мобильное приложение. Например, такая опция доступна клиентам Сбербанка. После внесения денег на счет через «Сбербанк-онлайн» они списываются в тот же день, а финансовые обязательства по кредиту автоматически пересчитываются. Но лучше уточнить наличие такой возможности перед оплатой — в чате мобильного приложения или в контакт-центре.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Насколько выгодно гасить кредит досрочно, зависит от его ставки и доходности инструментов, в которые можно направить свободные деньги вместо погашения.

Заемщик платит банку за каждый день пользования деньгами по ставке, предусмотренной кредитным договором. Для удобства ставка приведена в процентах годовых, а платежи по кредиту ежемесячные.

Чем выше ставка, тем больше денег надо платить банку за каждый рубль, взятый у него в долг, — и тем больше переплата в виде процентов. Соответственно, чем выше ставка, тем больше можно сэкономить на процентах при досрочном погашении кредита.

Однако сама экономия на процентах в этом случае не так важна: надо сравнить досрочное погашение с альтернативными способами использовать свободные деньги. Для этого нужно сопоставить ставку по кредиту с доходностью активов, в которые можно вложить деньги.

Для более точного сравнения стоит ориентироваться не на ставку кредита, а на его полную стоимость в процентах годовых. Она указана в кредитном договоре.

  • Например, полная стоимость кредита — 15% годовых. А на вклад деньги можно положить под 9% годовых с ежемесячными выплатами. В таком случае свободную сумму выгоднее направить на погашение кредита. Ведь за пользование кредитными деньгами вы платите больше, чем дает банк процентов по вкладу.
  • А вот если вклад приносит, скажем, 20% годовых — такая ставка была весной 2022 года, — то выгоднее положить свободные деньги на него. Ведь доходность вклада выше, чем проценты по кредиту: по сути, вы берете деньги под 15% и вкладываете их под 20% с минимальным риском, получая доход от разницы ставок. В такой ситуации досрочное погашение теряет смысл.

Эта логика работает как в отношении частичного досрочного, так и полного погашения кредита. И это касается кредитов как с аннуитетными платежами, так и с дифференцированными.

Аннуитетный и дифференцированный платежи

Аннуитетный платеж — это когда весь долг и проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате вы выплачиваете долг равными частями. Этот вариант наиболее распространенный.

Дифференцированный платеж — когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета оставшейся суммы. При таком виде платежа в первые месяцы кредита вы платите существенно больше, в последние — меньше. Так как тело кредита погашается быстрее, переплата в итоге выходит меньше, чем при аннуитетном платеже, поэтому такой вариант редко встретишь у банков: он больше выгоден заемщику, чем кредитору.

При этом может быть так, что заемщику психологически комфортнее досрочно погасить кредит, а не вкладывать свободные деньги. Это тоже важно: душевное спокойствие сложно измерить деньгами.

Если у вас несколько кредитов и вы решили гасить их досрочно, первым делом стоит выплатить те, по которым выше процент. Так переплата будет меньше.

Наконец, возможна ситуация, когда досрочное погашение кредита позволит вам добиться каких-то целей. Например, продать машину проще, когда она перестала быть залогом по автокредиту. Такие нюансы тоже стоит учитывать, оценивая выгоду различных вариантов.

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита

При досрочном погашении кредита можно сократить его срок или размер платежа. Иногда это зафиксировано в кредитном договоре, но чаще банки предлагают заемщикам самим выбрать подходящий вариант.

Это ипотечный договор автора статьи со Сбербанком. В п. 7 указано, что заемщик сам может выбрать, куда направляются его досрочные платежи

Это ипотечный договор автора статьи со Сбербанком. В п. 7 указано, что заемщик сам может выбрать, куда направляются его досрочные платежи

Такое решение придется принимать при каждом частичном досрочном погашении. Например, заемщик может постоянно сокращать срок кредита, а может чередовать варианты.

Сокращение срока кредита. Например, заемщик взял 50 000 ₽ сроком на три года под 12,9% и уже в первый платеж внес не только обязательные 1682 ₽, но и 5000 ₽ сверх этого.

Если он выбрал сокращение срока кредита, это уменьшает срок на четыре месяца, а стоимость кредита — на 2145 ₽. То есть вместо 10 529 ₽ процентных выплат будет 8384 ₽.

При этом сумма ежемесячного платежа останется прежней — 1682 ₽.

Это стартовые условия из нашего примера, в нижней части — результат расчетов. Срок кредита вместо 36 месяцев стал 32 месяца. А всего заемщик выплатит в виде долга с процентами 58 384 ₽. Источник: calcus.ru

Это стартовые условия из нашего примера, в нижней части — результат расчетов. Срок кредита вместо 36 месяцев стал 32 месяца. А всего заемщик выплатит в виде долга с процентами 58 384 ₽. Источник: calcus.ru

А это — детальные помесячные расчеты. Видно, что срок выплаты кредита сократится на четыре месяца, даже если один раз внести больше денег. Источник: calcus.ru

А это — детальные помесячные расчеты. Видно, что срок выплаты кредита сократится на четыре месяца, даже если один раз внести больше денег. Источник: calcus.ru

Сокращение ежемесячного платежа. Если при тех же начальных условиях заемщик направит дополнительные 5000 ₽ на сокращение ежемесячного платежа, то он каждый месяц будет платить по 1509 ₽ вместо 1682 ₽.

Общая сумма начисленных процентов при этом уменьшится на 1018 ₽: с 10 529 ₽ до 9511 ₽. Получается, что выгоднее уменьшать срок: там набежало 8384 ₽ процентами.

Если после сокращения платежа до 1509 ₽ заемщик продолжит и далее вносить по 1682 ₽, переплата в виде процентов будет такой же , как при сокращении срока. И закроется такой кредит тоже на четыре месяца раньше. При этом, раз каждый месяц заемщик вносит больше, чем надо, можно и дальше снижать ежемесячный платеж.

Такой способ, когда заемщик уменьшает платеж, но продолжает платить столько же , сколько и раньше, удобен тем, что обязательный платеж по кредиту с каждым месяцем будет уменьшаться, а экономия от досрочного погашения будет такой же , как при уменьшении срока. И если у заемщика изменится жизненная ситуация, ему будет проще осилить обязательный платеж и не уйти в просрочку.

При досрочном погашении с уменьшением платежа ежемесячная выплата стала 1509 ₽ — на 173 ₽ меньше изначальной. Но чтобы ускорить погашение, можно и дальше продолжать вносить по 1682 ₽. Источник: calcus.ru

При досрочном погашении с уменьшением платежа ежемесячная выплата стала 1509 ₽ — на 173 ₽ меньше изначальной. Но чтобы ускорить погашение, можно и дальше продолжать вносить по 1682 ₽. Источник: calcus.ru

Детальный расчет кредита при уменьшении ежемесячных выплат. Плюс этого способа еще и в том, что в случае финансовых трудностей заемщику проще поддерживать выплаты, ведь ежемесячный платеж меньше изначального. Источник: calcus.ru

Детальный расчет кредита при уменьшении ежемесячных выплат. Плюс этого способа еще и в том, что в случае финансовых трудностей заемщику проще поддерживать выплаты, ведь ежемесячный платеж меньше изначального. Источник: calcus.ru

А вот что будет, если при сокращении платежа с 1682 до 1509 ₽ в месяц со следующего месяца продолжить платить по 1682 ₽, каждый раз запрашивая сокращение платежа. Стоимость кредита уменьшится на 2144 ₽, срок — на четыре месяца. Это такой же результат, как если сокращать срок. Источник: calcus.ru

А вот что будет, если при сокращении платежа с 1682 до 1509 ₽ в месяц со следующего месяца продолжить платить по 1682 ₽, каждый раз запрашивая сокращение платежа. Стоимость кредита уменьшится на 2144 ₽, срок — на четыре месяца. Это такой же результат, как если сокращать срок. Источник: calcus.ru

Когда погашать кредит досрочно невыгодно

С финансовой точки зрения бессмысленно гасить кредит досрочно, когда есть возможность вложить свободные деньги с большей доходностью, чем полная стоимость кредита в процентах годовых.

В такой ситуации отправить деньги на вклад было бы в три-четыре раза выгоднее. Вклады с такими ставками были в основном короткими, на 3—6 месяцев. Но за эти месяцы они принесли бы гораздо больший доход, чем экономия на процентах по кредиту при досрочном погашении.

Желательно, чтобы актив, в который заемщик будет вкладывать деньги, имел небольшой риск и предсказуемую доходность. Идеальный вариант — вклады. Облигации федерального займа, региональных и муниципальных властей, крупнейших компаний подходят, но с оговорками. А вот акции, высокодоходные облигации, драгоценные металлы и криптовалюты — рискованные инструменты, которые вполне могут принести убыток. К тому же при работе с ними придется постоянно следить за рынком, изучать его закономерности. Не получится просто вложить деньги и ждать дохода, как в случае с банковскими депозитами.

Отметим, что вряд ли стоит отдавать последние деньги для досрочного погашения кредита — лучше иметь финансовый резерв. Это полезнее, чем уменьшенный размер долга, так как резерв в случае чего можно использовать по-разному , в том числе для платежей по кредиту, а деньги, внесенные для погашения кредита, становятся недоступны.

Чем выше инфляция, тем сильнее будет обесцениваться долг — сам по себе. Поэтому нет особого смысла переживать из-за общей переплате по кредиту, ведь деньги в будущем менее ценные, чем сейчас.

Елена Зачепа
Гасили кредит досрочно? Поделитесь, как все прошло:

Загрузка

«Еще стоит помнить об инфляции — обесценивании денег с течением времени. Например, по состоянию на май 2022 года инфляция в России составляет 17,11% в годовом исчислении.»

А у кого-нибудь (ну кроме айтишников) зарплата так же быстро индексируется? У меня вот нет.

vivara, а у кого-нибудь из айтишников зарплата вообще индексируется? ни разу не встречал такого, рост дохода можно добиться только сменой работодателя.

d1mmmk, у меня индексируется. Раз в полгода пересмотры, раз в год смотрят по вилке

d1mmmk, у айтишников з/п растет быстрее инфляции

vivara, чтобы айтишнику получить индексацию зп надо либо брать на себя ещё больше ответственности, либо ходить постоянно по собесам, получать офферы с большей суммой и этим шантажировать текущего работодателя. Просто так мало кто повышает зп «просто потому что инфляция».

Отредактировано

матерь, скорее всего у вас не настолько большой трудовой стаж. Например, в 2000-х годах средние зарплаты были по 5000₽-10000₽. Вы представляете, семьи жили на 10000₽ в месяц. А официально средняя ЗП тогда была 2223₽. Сейчас ЖКУ стоит больше. Но тогда и цены были гораздо меньше. Но справедливости ради стоит отметить, что банк в первые годы забирает больше процентов, чем уходит на погашение тела кредита. Это видно в графике платежей. То есть вы всё-равно отдадите эти проценты банку до того, как инфляция превратила бы их в ничтожную сумму.

По идее кто дружит с математикой — здесь написаны очевидные вещи. Особенно люди не понимают 2 кейса: про ипотеку(длинный кредит) и инфляцию, про сократить срок или платеж. Удобно брать на длинный срок и погашать быстрее, разницы не будет, вопрос только в самоорганизации. Или например сделать сначала ремонт, и только потом начинать досрочно гасить ипотеку.
Можно ещё рассмотреть ситуацию покупки в рассрочку. Часто выгодно взять рассрочку и погасить досрочно. В итоге получается неплохая скидка на товар.

Огромное спасибо за статью. Теперь всем, кто не понимает, как работают кредиты, буду отправлять ссылку.

По теме: я не гашу досрочно ипотеку, взятую под 5%. Невыгодно. Хотя в прошлом году был период, когда ставки по депозитам упали ниже 5%. Но всё равно решил не гасить. Использую деньги на другие цели 🙂

Не вернули страховку при досрочном погашении. Обратилась к финансовому уполномоченному, который вынес решение в мою пользу, но Сбер подал иск в суд на меня. Рассмотрение моего дела будет только в сентябре 2022 г., а кредит был погашен зимой 2021 г.

Анна, было бы интересно узнать финал

Джон, непременно поделюсь результатом. Самой интересно узнать, сколько стоит времени и денег правда жизни ��

Анна, могу только пожелать скорейшей победы. Крошите этих
вероломных коммерсантов нафиг.

Анна, чем в итоге закончилась эта история?)

Добрый день.
30 Сентября 2021 года мною был взят потребительский кредит в АО «Райфайзенбанк» на сумму 586000 рублей, из которых плата за участие в программе страхования составляет 85790,4 . Срок кредита по договору – с 06.10.2021 г. по 22.09.2026 г., однако кредит был погашен мною досрочно .
В соответствии с письмом Центрального Банка от 30.07.2021 г. при досрочном погашении кредита банк обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.
Мне была возвращена сумма в размере 12 883,95. С обоснованием, что размер страхового тарифа, уплаченного банком страховщику, составляет 0,042% (15 013,32 р.). Т.е. списанная с меня сумма 85 790,4 делится на две части: 15 013,32 тариф страховщику и 70777,08 оплаты услуги Банка по оплате страхования).
Банк отказывается учитывать при возврате страховки при досрочном погашении полную списанную с меня сумму 85 790,4, ссылаясь на то что сумма 70777,08 не входит в программу страхования. Однако, уточняя вопросы в чате мобильного приложения сотрудник банка ссылается на то, что сумма страхования 85 790,4 (скриншот прилагаю), обращаю ваше внимание, что такую же информацию предоставил консультант при оформлении кредита.
Подскажите, есть возможность вернуть полностью сумму?

Ни у кого не было опыта возврата всей суммы страхования ? Из списанных 130 тыс в страховую ушло только 5 тыс, остальные комиссия банка. Как получить расчёт комиссии и у неё нет предельного размера?

Николай, в договоре обычно прописано из чего состоит сумма. Обычно в таком случае банк выставляет конскую комиссию просто за факт перевода средств с кредитного счёта на оплату страховщику. То есть из 71К вполне возможна комиссия 28К например, просто так решил банк 🙂 Эти деньги никак не вернуть, услуга оказана в моменте

любые свободные средства вносил в досрочку (благо это очень удобно в приложении) лишь бы побыстрей избавиться и психологически стало проще

Упрямство оборачивается потерей квартиры для семьи соципотечников из «Солнечного города»

Упрямство оборачивается потерей квартиры для семьи соципотечников из «Солнечного города»

Недоразумение и упрямство завели в тупик начавшиеся 11 лет назад взаимоотношения Госжилфонда при президенте РТ и семьи заемщиков Шошокиных из «Солнечного города». По мнению главы семейства, фонд допустил ошибку в расчете графика платежей по их льготному жилищному займу. По мнению фонда, Шошокины являются злостными неплательщиками соципотеки и должны полностью погасить долг или освободить жилплощадь. Шошокины наличие просроченной задолженности отрицают, но в пользу ГЖФ есть решение Советского райсуда Казани, которое сейчас оспаривается в вышестоящей инстанции. О том, как не надо работать с жилищными кредитами и как полюбовно договориться с ГЖФ, если выплачивать ипотеку не под силу — в материале «Реального времени».

Два графика и один долг

Семья Андрея Шошокина приобрела двухкомнатную квартиру площадью около 60 кв. метров в жилом комплексе «Солнечный город» в 2009 году. Своих денег на покупку не хватило, пришлось обратиться за социальной ипотекой в Госжилфонд при президенте РТ. Спустя 11 лет взаимоотношения с фондом зашли в тупик — семье грозит выселение через суд.

Суммы, по сегодняшним меркам, смешные. Квартира в «Солнечном городе» 11 лет назад была приобретена Шошокиными за 1,8 млн рублей. Были внесены частично собственные средства (190 тыс. рублей), частично — помогла госсубсидия по программе «Молодая семья» (754,6 тыс. рублей), а на недостающие 794,6 тыс. был оформлен займ в ГЖФ под 12,9% годовых на 20 лет — до 2029 года. С последним и возникли сложности.

— Мы вносили платежи точно в соответствии с тем графиком, который мы подписывали и имели на руках. Однако, запросив в 2014 году акт сверки, с удивлением обнаружили, что мы должны ГЖФ порядка 400 тысяч рублей. Суммы, указанные в этом акте, не соответствовали тем, что значились в графике, который был у нас на руках. Также с самых первый дней погашения займа начислялись непонятные пени, — утверждает Шошокин. — Мы неоднократно обращались в ГЖФ для урегулирования возникших неверных начислений, но Фонд игнорировал наши обращения. В это время мы прекратили платежи, потому что не было понимания, как распределяются наши деньги, а ответ от Фонда был всегда один и тот же — что «платежи распределяются автоматически программой». Несколько лет мы пытались выяснить, почему так получилось. А в 2018 году мы самостоятельно сделали расчет задолженности по графику и полностью его оплатили.

Шошокин утверждает, что «Фонд сам искусственно создал задолженность и по основному долгу и по процентам и на них же начислял пени с самого начала погашения». И что график, отличающийся от приложенного к его экземпляру договора с ГЖФ — тот, на основании которого им делались начисления и был насчитан долг, он увидел лишь в суде. На этом он настаивал в Советском райсуде, когда в феврале 2020 года ГЖФ подал иск против молодой семьи и потребовал оплатить не только долг и неустойку — 114,6 тыс. рублей, а еще и досрочно погасить весь кредит.

К слову, сегодня двушка в 58 квадратов в «Солнечном городе» обойдется в 6,5 млн рублей — то есть втрое (!) дороже цены 11-летней давности.

Деньги вперед или выселение

Тем временем рассмотрение дела ГЖФ против Шошокиных затянулось на год, и суд заемщики ожидаемо проиграли. Суд принял доводы ГЖФ о том, что «от ответчиков на договор займа поступили денежные средства в размере 448 258 руб. 28 коп., из которых 168 870 руб. 77 коп. направлено на оплату начисленных процентов, 279 387 руб. 51 коп. — в счет погашения основного долга. <. >Просроченная задолженность по основной сумме займа составляет 114 599 руб. 67 коп., процентам по условиям договора (12,9%) — 147 590 руб. 56 коп.».

Попытки Шошокиных доказать, что они подписывали и соблюдали другой график платежей, нежели представленный ГЖФ на суде, успеха не возымели.

В соответствии с положениями договора займа ГЖФ также начислил Шошокиным 913 105 руб. 23 коп. неустойки на нарушение сроков возврата займа, но снизил сумму требования «с учетом разумности» до суммы основного долга, то есть до 114 599 руб. 67 коп. Суд, однако, еще уменьшил размер неустойки — до 100 тыс. рублей.

Требование оплатить весь кредит с процентами, не дожидаясь срока окончания договора, Советский райсуд, как уже было сказано, удовлетворил. Сейчас семья обжаловала это решение в Верховном суде РТ — дело там пока не рассматривалось.

Андрей Шошокин высказал опасение, что его с женой и двумя малолетними детьми за долги, образовавшиеся, как он утверждает, не по их вине, могут действительно в любой момент выселить из частично оплаченной квартиры:

— 13 августа 2020 года на личном приеме заместитель руководителя ГЖФ Джаудат Саляхов уже грозился отобрать у нас и у наших несовершеннолетних детей квартиру. По договору нам предстоит платить кредит до 2029 года, а они требуют выплатить его полностью сейчас, причем с процентами, начисленными за пользование кредитом до 2029 года.

Все знали, график платежей не соблюдали

В ГЖФ при президенте РТ на запрос «Реального времени» о ситуации с семьей Шошокиных подтвердили факт ее участия в федеральной программе по улучшению жилищных условий, а также свою позицию в суде.

— Семья недобросовестно выполняла свои договорные обязательства перед Фондом, — настаивают в ГЖФ. — Например, более чем за 4 года — с апреля 2014 года по июнь 2018-го — семья внесла за квартиру только 10 тысяч рублей, в связи с чем у них образовалась большая задолженность по основным платежам и процентам за пользование денежными средствами согласно условиям договора.

Отрицают в ГЖФ и то, что отказывались урегулировать проблему в досудебном порядке:

— В июле 2018 года Фонд направил семье претензию с требованием погасить просроченную задолженность и «войти» в график платежей. В течение почти полутора лет Фонд дал возможность семье исправить ситуацию, однако Шошокины не выполнили требования в полном объеме. В связи с этим в ноябре 2019 года направлен иск о взыскании долга в суд.

«Фонд готов идти навстречу должникам»

«Реальное время» попросило ГЖФ пояснить, каков в организации обычный порядок разрешения конфликтов с должниками, и получило следующий ответ:

— Госжилфонд ведет планомерную работу по взысканию задолженности по соципотеке. Соципотечникам, имеющим задолженность более двух месяцев подряд, направляются уведомления (СМС, обзвон и претензионные письма) о наличии непогашенной задолженности. Помимо этого, каждый соципотечник информируется о наличии задолженности через личный кабинет участника на сайте ГЖФ и на сайте государственных услуг РТ. На должников, которые не реагируют на такие предупреждения, специалисты Фонда ведут судебную претензионно-исковую деятельность.

В отношении злостных неплательщиков, отказывающихся выполнять свои договорные обязательства, говорят в ГЖФ, могут быть приняты крайние меры — в виде выселения из занимаемого жилья на основании судебного решения.

А на вопрос, как избежать риска оказаться в ситуации, описанной Андреем Шошокиным, который был убежден, что не нарушает графика, в ГЖФ ответили, что рекомендуют участникам жилищных программ «выверять свои платежи через личный кабинет и не игнорировать уведомления об образовавшейся задолженности».

В ГЖФ заверили, что Фонд «готов идти навстречу должникам, которые хотят заплатить, но пока временно не справляются с финансовой нагрузкой» и там «на любой стадии идем навстречу семьям, желающим выйти из трудной жизненной ситуации». В качестве примера в ГЖФ привели кредитные каникулы, которые были предоставлены в марте 2020 года в связи с пандемией коронавируса:

— Их предоставили соципотечникам, которые в результате пандемии оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за вынужденного карантина или неоплаченного отпуска. Отсрочку дали на 1 месяц, с распределением данного платежа равными долями на следующие 12 месяцев. Для получения отсрочки платежа пострадавшему соципотечнику надо было всего лишь написать заявление через наш сайт.

В ГЖФ сообщили, что кредитными каникулами в марте прошлого года воспользовались 339 татарстанских семей.

Кредит который покрывали платежи оформлялся на лет

Интернет-чемпионат

СДО/ББТ

ПОДФТ.COM

bbdoc.ru

Государственный банк и крестьянская реформа 1861 года

. Из истории Банка России

12 июня 2004 г. исполняется 144 года

В России 60-70-е годы XIX в. были временем Великих реформ, начало которым положило учреждение 31 мая 1860 г. Государственного банка. Следующим шагом стало подписание Александром II 19 февраля 1861 г. в ознаменование шестой годовщины своего вступления на престол Манифеста об освобождении крестьян от крепостной зависимости. Одновременно было подписано Положение о выкупе крестьянами, вышедшими из крепостной зависимости, их усадебной оседлости и о содействии правительства к приобретению сими крестьянами в собственность полевых угодий1.

К проведению крестьянской реформы 1861 г. был привлечен Государственный банк. В качестве кассира Государственного казначейства он участвовал в проведении выкупной операции, которая по сути являлась крупномасштабной кредитной операцией.

В ходе выкупной операции крестьянам, платившим оброк за пользование помещичьей землей, предоставлялся кредит для выкупа этой земли в собственность. Они получали от государства ссуду под нее (так называемую выкупную ссуду) в размере 4/5 (при полном наделе) оценки выкупаемых земель. Эту ссуду крестьяне должны были погасить в течение 49 лет, выплачивая по 6% ежегодно (так называемый выкупной платеж). Из этих процентов 0,5% предназначалось на покрытие расходов правительства, связанных с выкупной операцией, а 5,5% были платой за предоставленный кредит в счет погашения долга. Из поступающих от крестьян выкупных платежей отчисляется прежде всего то, что следует на уплату процентов по билетам и свидетельствам и на уплату банкового долга, если таковой был на имении и удержан из следовавшей помещику выкупной ссуды. Затем все остальное обращается в запасной капитал выкупной операции, предназначенный на покрытие издержек по управлению онаго, а также особых расходов и потерь.

Выкупные ссуды и платежи устанавливались из расчета оброка, который крестьяне платили помещикам до реформы. Годовой оброк капитализировался из 6% годовых, то есть умножался на 162/3. Из полученной суммы (выкупной оценки) помещику выдавалось 75-80%. Остальные 20-25% составляли так называемый дополнительный платеж, который крестьяне вносили единовременно. На практике дополнительный платеж взимался не всегда, но если это происходило, то он выплачивался в течение 3-10 лет. Часто он заменялся работой, то есть, по сути, помещикам выплачивалась рента в соответствии с теми суммами, которые крестьяне раньше платили в качестве оброка.

Выкуп крестьянами земельных наделов с помощью казны в значительной степени облегчался тем, что 65,53% всех крепостных душ было заложено в дореформенных государственных ипотечных банках. В 1859 г. из 10 844 902 числившихся по ревизиям душ 7 107 184 души из 44 166 имений находилось в залоге. Долг помещиков по ссудам под эти имения составил 425 503 061 рубль. При выкупе помещики освобождались от большей части долга. Он вычитался из причитавшейся им суммы, но при условии, что переводимая на крестьян сумма долга помещика не превышала 70% всей выкупной ссуды.

Из общей суммы долга помещиков дореформенным государственным банкам 315 694 396 руб. было переведено на крестьян, из них 272 491 300 руб. (85% долга) в первые 11 лет. Остальные 109 808 665 руб. погасили сами помещики.

Долг помещиков дореформенным государственным банкам (1862-1892) руб.

Общая
сумма
долга

Переведено
на крестьян

Московская сохранная казна

Санкт-Петербургская сохранная казна

Государственный заемный банк

Приказы общественного призрения

В соответствии с Положением о выкупе выкупные ссуды выдавалась не крестьянам непосредственно, а помещикам и не наличными, а ценными бумагами: 5-процентными банковскими билетами второго выпуска2 и 5-процентными выкупными свидетельствами. Ссуды менее 50 руб. помещики получали наличными. Если выкупная ссуда за вычетом долга ипотечным банкам не превышала 1000 руб., она выдавалась 5-процентными банковскими билетами. Ссуды свыше 1 тыс. руб. должны были выдаваться 5-процентными банковскими билетами и 5-процентными выкупными свидетельствами. Если ссуда составляла от 1000 до 10 000 руб., 5-процентными банковскими билетами выдавались первая тысяча рублей и 1/5 часть от оставшейся суммы. При ссуде от 10 000 до 50 000 руб. билетами выдавалось 2800 руб. по первым десяти тысячам и 1/10 часть от оставшейся суммы, при ссуде свыше 50 000 руб. 6800 руб. и 1/20 часть соответственно. Оставшаяся большая часть ссуды выдавалась помещикам выкупными свидетельствами.

Выкупные свидетельства были именными и принимались Казначейством в уплату по платежам. Передавались они только крепостным путем, то есть как недвижимое имущество. Погашение свидетельств проходило посредством обмена их на банковские билеты. Срок полного погашения составлял 15 лет. Каждые 5 лет погашалась треть суммы. Выплата процентов по свидетельствам в соответствии со статьей 155 Положения о выкупе должна была производиться только в уездных казначействах. На этих ценных бумагах делались соответствующие надписи о совершении выплаты, заверявшиеся печатями.

Банковские билеты второго выпуска в отличие от выкупных свидетельств обращались свободно на условиях банковских билетов первого выпуска. При желании помещики вместо них могли получить наличные деньги по нарицательной цене билетов. Если цена этих ценных бумаг на бирже опускалась ниже нарицательной, издержки относились на счет запасного капитала выкупной операции3. Погашение выкупных свидетельств и долга бывшим ипотечным банкам, а также выплату процентов по выкупным бумагам гарантировало государство.

Таким образом, сущность выкупной операции заключалась в том, что это была самоокупающаяся кредитная операция. Правительство предоставляло кредит крестьянам, а помещики, принимая вместо наличных денег правительственные ценные бумаги, кредитовали правительство.

Финансовая часть выкупной операции была разработана членами Финансовой комиссии Редакционных комиссий по выработке проекта Положения о крестьянах, выходящих из крепостной зависимости. Эта комиссия была образована 27 апреля 1859 года. В ее состав вошли основные члены созданной через несколько дней после этого Комиссии для обсуждения мер к лучшему устройству банковской и денежной системы Ю.А. Гагемейстер, Н.А. Милютин, М.Х. Рейтерн, Н.Х. Бунге и Е.И. Ламанский.

Одним из главных участников подготовки крестьянской реформы был Н.А. Милютин. Он являлся членом Редакционных комиссий по выработке проекта Положения о крестьянах, выходящих из крепостной зависимости и занимал пост председателя хозяйственного отделения. Н.Х. Бунге были сделаны общие расчеты по выкупной операции. А без одобрения М.Х. Рейтерна как будущего министра финансов не утверждалась ни одна статья Положения о выкупе. По свидетельству члена комиссии П.П. Семенова-Тян-Шанского, ни одна его статья не была принимаема без окончательного заявления Рейтерна, что исполнение ее не представит затруднений в будущем для Министерства финансов4.

Циркуляция основной массы выкупных бумаг была ограничена. Это был один из основных принципов, положенных в основу финансовой части выкупной операции, поскольку было необходимо предотвратить обесценение выкупных бумаг. Правительство остро нуждалось в новых займах для покрытия бюджетного дефицита, расчетов по операции ликвидации дореформенных государственных банков и строительства железных дорог. Чтобы избежать значительного сокращения государственных фондов и не дать возможности иностранным участникам рынка воспользоваться сложившейся ситуацией, выкупные бумаги не допускались на биржу. Это было очень важно, поскольку в то время иностранные биржевики, скупив предварительно по крайне низким ценам государственные и гарантированные правительством ценные бумаги, затем продавали их в Россию по очень высоким ценам. В результате правительство вынуждено было искусственно понижать курсы этих бумаг, продавая ценные бумаги, принадлежавшие разменному фонду кредитных билетов.

Ограничивая циркуляцию основной массы выкупных бумаг, члены Финансовой комиссии надеялись, что хотя бы в течение первых 5-15 лет со времени выкупа эти бумаги будут находиться в руках землевладельцев. Не допуская помещиков к свободному распоряжению выкупными ссудами, они исходили из того, что их потребность в наличных деньгах в определенной степени удовлетворялась выдачей 5-процентных банковских билетов, которые можно было продать по нарицательной цене. Члены Финансовой комиссии считали, что, поскольку долги помещиков дореформенным банкам переводятся на крестьян, освобожденные от долгов имения будут давать значительный доход. Прибавив к нему проценты от выкупных свидетельств и наличные, полученные за 5-процентные банковые билеты, помещики, с точки зрения членов комиссии, получали вполне достаточные средства для борьбы с обстоятельствами и могли спокойно пережить кризис. Однако действия помещиков не соответствовали ожиданиям авторов реформы. Владельцы выкупных свидетельств стали активно продавать их, невзирая на установленные законом нормы. Многие помещики продавали свои выкупные свидетельства исключительно с целью помещения вырученных денег в иностранные ценные бумаги или перевода их в иностранные банки из опасения экономического и политического банкротства России5. Естественно, что продававшиеся таким образом свидетельства стали котироваться по курсам ниже нарицательного (например, 60 за 1006), что приводило к снижению курсов и других государственных ценных бумаг.

Так как одной из причин падения курса выкупных свидетельств было ограничение возможности их перехода из рук в руки, правительство в скором времени было вынуждено это ограничение отменить и видоизменить первоначальные финансовые расчеты по выкупной операции.

24 ноября 1861 г. Высочайше утвержденным мнением Соединенного присутствия Главного комитета и Департамента государственной экономии Государственного совета7 выпуск 5-процентных банковских билетов и выплата по ним процентов, производство тиражей выкупных свидетельств, их погашение и постепенная замена 5-процентными банковскими билетами были возложены на Государственный банк.

В соответствии с Положением о выкупе производством выкупной операции кроме Государственного банка занимались несколько ведомств. Одни из них были подчинены министру финансов, другие губернаторам. В частности, губернаторам подчинялись Губернские по крестьянским делам присутствия. В соответствии с Положением о выкупе эти учреждения рассматривали и утверждали сделки о выкупе и представляли их в Главное выкупное учреждение. Они выдавали 5-процентные банковские билеты и выкупные свидетельства, а также обменивали последние на первые. Кроме того, губернские присутствия вели счета выплаты процентов и погашения по каждой выкупной ссуде. Они же производили расчеты по ежегодным крестьянским платежам и рассылали их по казенным палатам. Казенные палаты, в свою очередь, включали эти суммы в окладные листы, которые направляли в уездные казначейства и волостные правления. Губернские присутствия по крестьянским делам осуществляли также наблюдение за своевременным внесением крестьянами выкупных платежей и применяли к должникам меры принуждения по взысканию просроченных платежей. Наконец, на основании данных уездных казначейств они составляли и представляли в Главное выкупное учреждение ведомости о ходе выкупной операции и годовые отчеты по ней.

Кассовые функции при проведении выкупной операции выполняли казначейства. Они принимали, хранили и выдавали наличные деньги. Ревизии денежных отчетов по выкупной операции и представление их казначействам и губернским присутствиям осуществляли казенные палаты.

Выкупной операцией ведало Главное выкупное учреждение Министерства финансов. Оно было учреждено в соответствии с Положением о выкупе при Санкт-Петербургской сохранной казне, то есть являлось ее структурным подразделением. Поэтому в течение первых лет деятельности в документах в качестве главного выкупного учреждения фигурировала Санкт-Петербургская сохранная казна8. Она давала разрешения на выдачу выкупных ссуд, выпускала распоряжения по поводу заготовления 5-процентных банковских билетов и выкупных свидетельств и доставляла их в губернские выкупные учреждения, а также производила тираж 5-процентных банковских билетов и осуществляла денежные выплаты по ним, когда они выходили в тираж. Кроме того, казна обменивала выкупные свидетельства на 5-процентные банковские билеты и уничтожала эти ценные бумаги после того, как они выходили из обращения. Положение о выкупе возлагало на Санкт-Петербургскую сохранную казну обязанность составлять годовой отчет о выкупной операции и представлять его министру финансов, который вносил его в Государственный совет кредитных установлений, выполнявший функции высшего наблюдательного органа. После этого отчет публиковался в печати.

Порядок производства выкупной операции, зафиксированный в Манифесте о Всемилостивейшем даровании крепостным людям прав состояния свободных сельских обывателей и об устройстве их быта, неоднократно изменялся. Вскоре после издания этого манифеста выплата процентов по 5-процентным банковским билетам, ревизии поступавших выкупных платежей и ведения счетов по ним кроме казенных палат были возложены на Департамент государственного казначейства9. Позже такие ревизии стал осуществлять и Департамент окладных сборов. В 1864 г. казенные палаты вместо губернских присутствий стали вести счета выплаты процентов и погашения по каждой выкупной ссуде, производить расчеты по ежегодным крестьянским платежам и осуществлять наблюдение за своевременным их внесением.

В начале 1862 г. Государственному банку было дано указание изготовлять выкупные свидетельства с отбрасыванием остатков, составляющих менее 50 рублей и для ознакомления помещиков с внешним видом билетов 2 выпуска и выкупных свидетельств выслать образцы тех и других в каждое губернское присутствие по крестьянским делам10.

28 февраля 1862 г. Управляющий Министерством финансов М.Х. Рейтерн подписал распоряжение О порядке платежа процентов по государственным пятипроцентным банковым билетам второго выпуска. В соответствии с ним окружные и уездные казначейства должны были производить выплаты на сроки 1 марта и 1 сентября на тех же самых правилах, на которых выплачивались проценты по билетам первого выпуска, и в таком же порядке отрезанные от билетов оплаченные купоны отправлять в Государственный банк. В банк купоны билетов второго выпуска должны были отсылаться в следующем после выплаты процентов месяце отдельно от купонов билетов первого выпуска и при особых уведомлениях, составляемых по прилагаемой. форме. Кроме того, раз в полгода казенные палаты должны были направлять в Государственный банк и Департамент государственного казначейства заполненные по определенной форме ведомости, в которых содержались сведения о суммах, затраченных ими на выплату процентов по выкупным свидетельствам11.

30 ноября и 2 декабря 1861 г. министр финансов А.М. Княжевич дал указания Правлению Государственного банка представить соображения относительно действий Банка по выкупной операции12. Свои предложения Правление Государственного банка направило 12 марта 1862 г. на имя преемника А.М. Княжевича М.Х. Рейтерна. В них конкретизировалось участие банка в выкупной операции: Как кассир Государственного казначейства, производя выдачу денег и прием оных за счет казны и совершенно отдельно от своих операций, Государственный банк мог бы оказывать весьма полезное содействие успеху выкупной операции в следующих главных отношениях: 1. в кассирском, 2. бухгалтерском и 3. комиссионерском по продаже и покупке билетов13.

Функции кассира, возложенные на Государственный банк, заключались в следующем. Главное выкупное учреждение рассчитывало, сколько помещики должны получить за свои земли и какую часть этой суммы они должны получить 5-процентными банковскими билетами и выкупными свидетельствами. На основании этих данных Государственный банк изготавливал необходимое количество ценных бумаг первого и второго вида и высылал их в местные губернские присутствия с приложением объяснительных счетов для доставления по принадлежности14.

Когда наступал срок выплаты процентов по купонам или срок обмена свидетельств на билеты, Государственный банк производил платежи из сумм, которые передавались ему для этой цели из Казначейства. Затем он должен был отчитаться за полученные и израсходованные суммы. При этом банк указывал, сколько было затрачено на ведение делопроизводства по выдаче 5-процентных банковских билетов и выкупных свидетельств, а также на производство тиражей и приобретение билетов.

Выполнение Государственным банком бухгалтерских функций в ходе осуществления выкупной операции заключалось в том, что он рассчитывал суммы, которые надлежало получить помещикам в качестве процентов по выкупным свидетельствам и 5-процентным банковским билетам.

Комиссионные операции сводились к продаже Государственным банком в шестимесячный срок 5-процентных банковских билетов в пользу помещиков. Напомним, что в соответствии с Положением о выкупе Санкт-Петербургская сохранная казна потери на курсе при продаже 5-процентных банковских билетов должна была относить на счет запасного капитала выкупной операции. Поскольку эта операция была возложена на Государственный банк, Правление банка предложило потери на курсе 5-процентных банковских билетов относить на счет особой суммы, отделяемой от Государственных имуществ на крестьянское дело15, а суммы, вырученные от продажи, зачислять на тот же счет Главного казначейства, на который поступали суммы, отделяемые от доходов государственных имуществ16. Для того чтобы предотвратить игру на курсе этих ценных бумаг, Правление Государственного банка предлагало продавать их только при выгодном курсе на бирже независимо от сроков расчета с помещиками17.

Ответственность по долгам выкупной операции лежала на Государственном казначействе, но в период, когда министром финансов был М.Х. Рейтерн, формально эти долги не числились за казной. Вся операция осуществлялась Государственным банком и проводилась по его счетам. Банк вел особый счет с Департаментом Государственного казначейства18. В дебет этого счета включались суммы выкупных платежей, зачисленные Казначейством в государственные доходы, суммы, поставленные банком на текущий счет Казначейства, и суммы, причитающиеся по расчету с казначействами, сохранными казнами и приказами общественного призрения. В графу Кредит заносились суммы, полученные от Департамента Государственного казначейства, и суммы, израсходованные Казначейством из государственных доходов за счет выкупной операции.

Взаимные расчеты Государственного банка с Департаментом Государственного казначейства по суммам выкупной операции возникли с первых дней ее проведения. До поступления первых платежей по выкупным ссудам необходимо было производить расходы на выдачу наличных денег взамен 5-процентных банковских билетов, на выплаты наличными деньгами мелких ссуд, на содержание личного состава служащих, занимавшихся выкупной операцией, на заготовление учетных книг, изготовление бланков выкупных бумаг, которыми выдавались ссуды, и т.д. Расходы на эти цели до 1865 г. производились из общих средств Государственного казначейства. В результате сразу после открытия выкупа образовался долг по выкупной операции Государственному казначейству. В то же время поступавшие от крестьян выкупные платежи за вычетом местных расходов по выкупной операции до 1866 г., а также в 1870-1871 гг. зачислялись казначействами в государственный доход. В 1866-1869 гг. действовал другой порядок, в соответствии с ним казначейства должны были отсылать эти суммы в Государственный банк. Однако некоторые казначейства продолжали зачислять выкупные платежи в государственный доход19.

Причина такой путаницы заключалась в том, что в соответствии с существовавшим порядком все обороты выкупной операции должны были производиться казначействами одновременно и неразрывно с оборотами по суммам Государственного казначейства. В то же время выкупные платежи от крестьян поступали в казначейства, как правило, вместе с другими казенными сборами без выделения суммы выкупных платежей. В результате казначейства не могли рассчитать суммы, подлежавшие зачислению в государственные доходы, и суммы, которые следовало направлять в Государственный банк.

С 1865 г. по распоряжению министра финансов Государственный банк начал осуществлять наблюдение за правильностью поступления выкупных платежей в казначейства. Главными его обязанностями стали подготовка общего отчета по выкупной операции и представление его министру финансов.

По Положению о выкупе составление общего годового отчета было возложено на Санкт-Петербургскую сохранную казну. Но до того как она подготовила хотя бы один отчет, ее упразднили. До 1865 г. вопрос о том, какое учреждение должно составлять годовой отчет, оставался открытым. После того как эта обязанность была возложена на Государственный банк, ему пришлось сводить счета сразу за несколько лет.

Составление общего отчета по выкупной операции оказалось очень сложной задачей. Неоднократные изменения порядка отчетности и смена учреждения, заведовавшего выкупной операцией, привели к несогласованности отчетов и запутанности счетов во всех учреждениях, принимавших участие в проведении выкупной операции20.

Кроме затруднений, связанных с отчетностью по платежам крестьян, много сложностей при составлении общего отчета создавало видовое разнообразие обязательств по выкупной операции. Исключительно 5-процентными банковскими билетами ссуды стали выдаваться только с 1874 года. До этого обязательства по выкупной операции различались и по условиям выпуска в обращение, и по условиям погашения. Были 5-процентные и 5,5-процентные обязательства, свидетельства и билеты21. У некоторых видов обязательств не было отрезных купонов. Периодически происходил частичный обмен одних обязательств на другие с доплатой процентной разницы. Ссуды зачастую приходилось выдавать с давно истекших сроков. Иногда авансом выдавались проценты по обязательствам, которые не были еще даже выпущены в обращение, и принимались платежи по ссудам, которые не были выданы. Были случаи временного ассигнования помещикам дохода, который впоследствии заменялся процентными бумагами на общем основании. В связи с тем, что выкуп происходил на добровольной основе, существовало множество сроков, с которых были назначены выкупные ссуды. Кроме того, не были согласованы сроки выплаты процентов по выкупным обязательствам и их погашения со сроками выдачи ссуд и поступления платежей по ним. Сложности возникали также из-за различных условий досрочного погашения обязательств. Не облегчали положение Государственного банка различные отступления от общего порядка расчетов по ссудам, отсрочки и списание долгов и недоимок, а также полное или временное понижение размеров выкупных платежей. А если учесть размеры территории страны, на которой действовало Положение о выкупе, то объем работы, проделанной Государственным банком, иначе как колоссальным не назовешь (общие расчеты по выкупной операции составили около 1 млрд. руб.).

В соответствии с существовавшим порядком общая отчетность по выкупной операции представлялась Главным выкупным учреждением и Государственным банком в Совет государственных кредитных установлений. Ее проверкой занимался Ревизионный комитет. Председателем этого комитета был Государственный контролер.

Первый отчет по выкупной операции Государственный банк составил сразу за период с 1861 по 1865 год. Впоследствии отчеты стали составляться каждый год. Однако выходили они с большим опозданием. Так, отчеты за 1867-1868 гг. Государственный банк представил только в сентябре 1870 года.

В отчетах банка должны были содержаться данные обо всех оборотах по выкупной операции: о выдаче ссуд, об объемах крестьянских выкупных платежей, о суммах, которые поступали по этим платежам, и о расходовании этих сумм и т.д. Однако в 1860-е гг. в них отсутствовали общая сумма расходов казначейств, а также данные о состоянии запасного капитала выкупной операции. Это было связано прежде всего с тем, что в состав долгов по выкупной операции включался переведенный на крестьян долг помещиков дореформенным ипотечным банкам. До того как был упразднен Счет ликвидации бывших кредитных установлений, не могло быть и речи о соответствии между долгами крестьян и обязательствами, принятыми на себя выкупною операцией22. Поэтому до середины 1880-х гг., когда в ясность был приведен Счет ликвидации бывших кредитных установлений, все счета выкупной операции. имели главным образом только бухгалтерское значение, так как они не были поставлены в связь со всеми долговыми обязательствами, принятыми на себя Государственным банком23.

По Высочайшему повелению Счет ликвидации бывших кредитных установлений был упразднен 19 декабря 1886 года. И первый подробный отчет по выкупной операции был составлен за 1885 год. Из него следовало, что на 1 января 1885 г. Государственным банком было выдано 85 333 выкупные ссуды на сумму 892,1 млн. рублей. Из них 568,9 млн. руб. было выдано 5-процентными банковскими билетами второго выпуска и другими выкупными бумагами, а 316,8 млн. руб. удержаны на погашение долгов помещиков дореформенным банкам. Данные отчета свидетельствовали о том, что к середине 1880-х гг. выдачи выкупных ссуд значительно сократились: в среднем они не превышали 3,5 млн. руб. в год.

После этого еще в течение нескольких лет продолжалась огромная по объему работа Государственного банка по проверке всех счетов выкупной операции. В 1895 г. банк издал отчет по выкупной операции за 1862-1892 годы. Этот отчет, несмотря на наличие в нем ряда существенных недостатков, считается наиболее достоверным.

Высочайше утвержденным мнением Государственного совета 15 января 1885 г. суммы выкупной операции были присоединены к бюджетным средствам казны, а после составления подробного отчета по выкупной операции общее заведование ею было передано в Департамент окладных сборов.

С конца 1880-х гг. выкупная операция теряет кредитный характер и судьба выкупного долга тесно сливается с мероприятиями, производимыми с общим государственным долгом24. В 1888 г. министр финансов А.И. Вышнеградский провел пересрочку 5-процентных банковских билетов первого и второго выпусков. А в 1894 г. министр финансов С.Ю. Витте осуществил конверсию 5-процентных банковских билетов в 4-процентную ренту. После этого выпуск государственных 5-процентных билетов для надобностей выкупной операции был прекращен и расчеты по выкупным ссудам стали производиться только за наличные деньги. В результате кредитный характер выкупной операции остался только по отношению к крестьянам, которые продолжали платить выкупные платежи в возмещение тех затрат, которые понесло и продолжало нести правительство, выдавая ссуды помещикам25. Для бывших помещичьих крестьян выкупная операция закончилась в соответствии с Высочайшим указом от 3 ноября 1905 года. По этому указу выкупные платежи с 1 января 1906 г. были уменьшены наполовину, а с 1 января 1907 г. вообще прекращены. Так закончилась крестьянская реформа 1861 г., в проведении которой Государственный банк принял активное участие.

1 Далее ссылки на текст закона и цитаты из него даются по изданию: ПСЗ II. Т. 36. Отд. 1. 36659.

2 Первый выпуск 5-процентных банковских билетов был осуществлен с целью консолидации вкладов дореформенных государственных банков в 18591860 годах. Внешне 5-процентные банковские билеты второго выпуска отличались от билетов первого выпуска наличием в середине билета белого поля без лучей и надписями под орлом второй выпуск, а внизу 1861 год. Кроме того, на купонном листе имелись две полосы одного цвета с билетом. Купоны были пронумерованы. Четные номера располагались в одной части купона, нечетные в другой.

3 Высочайше утвержденное мнение Государственного совета от 19 февраля 1861 г. / ПСЗ II. 36659.

4 Семенов-Тян-Шанский. Мемуары. Т. 4. Пг., 1916. С. 124-125.
5 Блиох И.С. Финансы России. Т. II. С. 52, 57, 77.

6 Мигулин П.П. Русский государственный кредит. Т. I. С. 234.

8 Главное выкупное учреждение было открыто 27 октября 1861 года. До августа 1862 г. находилось в структуре Санкт-Петербургской сохранной казны. В связи с ликвидацией последней вошло в состав Министерства финансов. Его деятельность контролировал Совет государственных кредитных установлений. Главное выкупное учреждение выдавало разрешения на получение ссуд по рассмотренным и утвержденным в крестьянских учреждениях выкупным сделкам. До 1884 г. распоряжалось заготовлением и доставкой в губернские выкупные учреждения государственных 5-процентных банковских билетов и свидетельств, а также проводило тираж и выдачу капитала по билетам, вышедшим по тиражу. С 1865 по 1885 г. вместе с Советом крестьянских учреждений составляло отчет по выкупной операции. 1 июля 1895 г. Главное выкупное учреждение было упразднено, а его функции переданы Департаменту окладных сборов.

9 РГИА, ф. 583, оп. 6, д. 37, л. 34.

10 Там же, л. 33 об.

14 Там же, л. 3 об.

15 Там же, л. 8 об.

18 Департамент государственного казначейства Министерства финансов структурная часть министерства. В ведении департамента находились: Главное казначейство, губернские и уездные казначейства, казенные палаты.

19 Отчет Государственного банка по выкупной операции с открытия выкупа по 1 января 1892 г. СПб., 1895. С. 31.

20 Отчет Государственного банка по выкупной операции с открытием выкупа по 1 января 1892 г. СПб., 1895. С. 3. Примечание.

21 Во избежание наводнения рынка ценных бумаг подвижными бумагами помещикам в первые годы выкупной операции помимо 5-процентных банковских билетов и 5-процентных выкупных свидетельств выдавались также письма (извещения) председателя Главного выкупного учреждения на имя владельца выкупной ссуды на 5,5-процентный непрерывный доход, 5,5-процентные непрерывно доходные свидетельства и 5,5-процентный ассигнованный доход без выдачи свидетельств.
По имениям, где крестьяне состояли на издельной повинности, часть ссуды помещикам выдавалась не 5-процентными выкупными свидетельствами, а 5,5-процентными свидетельствами по выкупу (рентами). В 1870 г. их выдача была прекращена. Обмененные на аналогичные свидетельства нового образца (с отрезными купонами), они продолжали обращаться на условиях банковских билетов первого и второго выпусков. Погашение 5,5-процентных свидетельств началось с 1 августа 1874 г. и должно было закончиться через 39 лет 10 месяцев. Для этого был создан особый погасительный фонд.
Выдача писем председателя Главного выкупного учреждения на 5,5-процентный непрерывный доход была прекращена в 1864 году. Вместо них стали выдаваться свидетельства на получение 5-процентного дохода, написанные на бланках, отпечатанных в Экспедиции заготовления государственных кредитных бумаг. Обращались они на тех же основаниях, что и 5-процентные выкупные свидетельства.
Выкупные ссуды в форме 5,5-процентного непрерывного дохода без выдачи свидетельств назначались в северо-западных и юго-западных губерниях, а также в Белорусском крае. Проценты по ним выплачивались в местных казначействах. В 1871 г. их выпуск был прекращен, и ссуды стали выдаваться 5-процентными банковскими билетами и 5-процентными выкупными свидетельствами на общих основаниях.

22 Мигулин П.П. Выкупные платежи. К вопросу об их понижении. Харьков, 1904. С. 27.

24 Кованько П. Реформа 19 февраля 1861 года и ея последствия с финансовой точки зрения (выкупная операция 1861 г. 1907 г.). Киев, 1914. С. 311.

25 Там же. С. 312.

Материал подготовлен Департаментом внешних и общественных связе й

Вестник Банка России 33 (757) от 09.06.04

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *