На какой срок лучше брать кредит
Перейти к содержимому

На какой срок лучше брать кредит

  • автор:

Как выбрать срок кредита

Срок кредитования неразрывно связан с размером ежемесячного платежа. Чтобы процесс возврата займа был комфортным нужно уделить должное внимание выбору подходящего срока. Как не ошибиться и можно ли изменить срок по уже оформленному кредиту?

Поделиться

Срок кредитования — период времени с момента выдачи денежных средств до полного исполнения обязательств перед банком.

Потребительские займы обычно оформляются на срок от 1 до 60 месяцев. Тарифным планом может быть предусмотрен и более длительный или короткий период кредитования, например — до 7 лет или до 3 лет. Одни банки позволяют выбрать продолжительность выплат с точностью до месяца, другие устанавливают шаг в 6 месяцев или один год. От выбранного срока погашения ссуды напрямую зависят несколько параметров:

  • Величина ежемесячного взноса.
    Чем длиннее срок кредитования, тем меньшую сумму нужно вносить ежемесячно и наоборот.
    Допустимый размер выплаты рассчитывается исходя из фактического дохода заемщика. Оптимальное значение — не более 40% от заработка. Кредитный калькулятор Сбербанка устанавливает максимальную величину платежа в пределах 51% от указанного дохода.
    Однако, расчет банка — всего лишь ориентир и каждый клиент должен исходить из собственной ситуации и манеры распоряжаться деньгами. Не стоит брать кредит на минимальный срок только из соображений финансовой выгоды. Лучше оставить небольшой запас на случай форс-мажора. С другой стороны, растягивать выплаты просто «на всякий случай» — экономически нецелесообразно из-за увеличения стоимости займа.
  • Процентная ставка.
    Как правило, самая выгодная процентная ставка устанавливается по коротким займам до 1 года и повышается по среднесрочным (от 1 года до 3 лет) и долгосрочным (свыше 3 лет).
  • Общая переплата.
    Переплата — сумма, которую клиент выплатит банку сверх основного долга. С увеличением срока займа возрастает и переплата. Однако, ее величину можно уменьшить в случае частичного или полного досрочного возврата кредита.

Частичное досрочное погашение

Досрочное погашение дает возможность сократить количество выплат, предусмотренных первоначальным соглашением.

Если появляется возможность — стоит вносить большую сумму и оформлять частичное досрочное погашение займа.

При каждом таком погашении сумма, превышающая размер ежемесячного платежа, уменьшает величину основного долга, что приводит к экономии на переплате.

Увеличение срока погашения

Если заемщик уделил недостаточно внимания выбору срока кредита, могут возникнуть проблемы с выплатами. При возникновении финансовых трудностей есть три основных решения:

  1. Кредитные каникулы.
    Услуга «Кредитные каникулы» предполагает пропуск от 1 до 3 плановых ежемесячных платежей в течение действия договора. Срок выплат при этом увеличивается пропорционально продолжительности каникул.
    Сервис подходит в ситуации, когда у заемщика случаются кратковременные материальные затруднения или непредвиденные расходы. Например, смена места работы, появление нового члена семьи. Банки устанавливают разные условия для предоставления отсрочки. Чаще всего это: отсутствие текущих просроченных обязательств и внесение не менее 3–6 платежей по графику. Как правило, услугой можно воспользоваться не чаще одного раза в год, а за подключение взимается комиссия.
  2. Рефинансирование.
    Рефинансирование действующего кредита — оформление нового займа на более выгодных условиях с целью погашения имеющегося. Рефинансирование дает возможность снизить финансовую нагрузку за счет сокращения размера процентной ставки и увеличения количества платежей.
  3. Реструктуризация.
    Реструктуризация — изменение условий выплаты кредита, направленные на облегчение обслуживания долга. Чаще всего реструктуризация предполагает пролонгацию срока договора.

Важно понимать, что при увеличении количества платежей снижается их сумма, но одновременно возрастает общая переплата по кредиту.

На какой срок взять кредит? На длительный или короткий?

Когда вы берете займ, вы так или иначе делаете расчеты — каким будет платеж, через сколько я рассчитаюсь и сколько мне дадут денег в кредит. Вы приходите в банк, делаете заявку на займ и по результатам банк говорит, что вашей зарплаты недостаточно для кредита на 1 год. Можно взять этот кредит на 3 года, при этом ежемесячный платеж будет меньше. Круто — думаете вы. Но есть маленький нюанс — переплата по ссуде в случае если вы решили взять ссуду на 3 года будет больше. Причем более чем в 3 раза. Чтобы снизить переплату, нужно брать займ на более короткий срок. Но вашей зарплаты может не хватить для оплаты ежемесячного платежа и банком могут быть предложены условия кредита только на более долгий срок.

Тут действует правило: Чем больше срок, тем меньше платеж, но больше суммарная переплата. Большая суммарная переплата — это плохо для заемщика. Нужно пытаться платить банку как можно меньше процентов.
Поэтому важно брать кредит на оптимальный срок — чтоб и зарплаты хватало на оплату ежемесячного платежа и переплата была минимальной.

Пример расчета и сравнения кредита на 1 и 3 года

Рассмотрим ссуду на 100 тыс. рублей под 20%. Это типичный потребительский займ в Home Credit банке.
На какой срок взять кредит? — спросите вы. На меньший срок лучше. Переплата будет меньше.
Если рассчитать данный займ с аннуитетными платежами на 1 год с помощью кредитного калькулятора

Результаты расчета кредита на 1 год
Переплата по займу 11170.38
Текущий платеж 9263.45

В случае если мы берем ссуду на 3 года, получаем

Результаты расчета кредита на 3 года
Общая переплата по займу 33781.81
Текущий ежемесячный платеж 3716.36

Как видно из вычислений, переплата по займу в случае 3х лет больше чем переплата за 1 год примерно в 3 раза.

Отношение переплат = 33781.81/11170.38 = 3
Владислав прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.

Когда кредит на длительный срок выгоднее?

График платежей на 3 года

Обратимся к математике: Брать займ на больший срок без досрочных погашений не выгодно. Процентов за 3 года набежит больше, чем за 1 год. При одинаковых ставках это правило действует всегда.
Но есть одно исключение. Это правило не действует в случае, если вы погашаете кредит досрочно полностью. При досрочном погашении вы закрываете договор займа и перестаете выплачивать проценты. Встает вопрос — когда лучше досрочно погашать кредит? Рассмотрим случай, когда кредит на 3 года будет выгоднее чем, кредит на 1 год. Для этого обратимся к графику платежей на 3 года

Нам нужно найти месяц, после которого сумма выплаченных процентов по займу 1 будет меньше чем по займу 2.

Сумма переплаты по первому займу = 11170.38

А теперь по графику нужно посчитать месяц, после которого сумма процентов становится больше суммы переплаты по первому займу Посчитаем платежи по займу за первые 7 месяцев

1696.83 + 1659.78 + 1520.11 + 1587.74 + 1501.62 + 1514.16 + 1429.21= 10909.45

График платежей после досрочного погашения

Таким образом, мы заплатим по второму кредиту такую же сумму процентов, что и за весь срок первого, но только за 7 месяцев.
Чтобы второй займ был выгоднее по переплате, нужно досрочно погасить займ до 7 месяца пользования деньгами банка.
Проиллюстрируем это на графике платежей. Допустим мы погасили после остаток долга 15 июня 2012 года. В результате получим следующий график погашения займа:

Как видно в данном случае переплата по 2-му займу будет меньше, чем переплата по первому

10909.45 < 11170.38

Но повторяю еще раз, нужно правильно рассчитать свои силы. Какой срок — решать вам. Вы должны все равно прикинуть ежемесячный платеж и возможность досрочного погашения. Более подробно подробный пример объяснен в данном видео

Предложения банков на разные сроки

Рекомендую воспользоваться одним из предложений нижеуказанных банков в области кредитования для получения займа. Срок займа обычно выбирается исходя из размера ежемесячного платежа.

Заявка на кредит в Ренессанс банк
Лицензия ЦБ РФ №3354

Заявка на кредит в Ренессанс банк

  • Сумма займа от 30 тыс 2 000 000 тыс., ставка 4,5% — 24,5%
  • Быстрое рассмотрение заявки по паспорту- примут решение без похода в офис
  • Без комиссий за предоставление и досрочное погашение и других скрытых комиссий
  • Срок до 84 месяцев
  • Первый платеж по кредиту только через 45 дней

Эксперт рассказала, когда выгоднее брать кредит

Оформлять кредиты лучше летом или перед самым Новым годом, когда большинство банков предоставляют самые выгодные условия. Об этом в эфире радио «Sputnik» заявила финансовый консультант Ольга Трофименко.

По ее словам, летом люди меньше интересуются кредитами, поскольку заняты на дачах или находятся в отпусках. Банки пытаются привлечь потенциальных заемщиков и разрабатывают интересные предложения. Поэтому ставки по кредитам в это время года обычно снижаются.

Перед Новым годом банки также теряют клиентов из-за того, что люди тратят свои силы на подготовку к празднику. При этом у финансовых организаций заканчивается календарный год, они готовят отчетность, в которую входит в том числе и количество выданных кредитов, обратила внимание эксперт.

Она подчеркнула, что взять кредит на выгодных для себя условиях перед Новым годом можно в девяти из десяти банков, поэтому рекомендовала отложить обращение в кредитную организацию до середины декабря.

Между тем в Национальном бюро кредитных историй посоветовали правильно рассчитывать свою кредитную нагрузку: так, ежемесячная выплата по кредиту не должна превышать 30% от уровня дохода семьи. При этом после уплаты ежемесячного взноса оставшихся средств должно обязательно оставаться с запасом на достойное проживание.

На какой срок лучше брать кредит

https://ria.ru/20211007/kredit-1753438414.html

Раскрыто самое выгодное время для кредита

Аналитик объяснил, в какое время года стоит брать кредит — РИА Новости, 07.10.2021

Раскрыто самое выгодное время для кредита

Оформлять кредит стоит, когда банки закрывают отчетный период, рассказал агентству «Прайм» руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы. РИА Новости, 07.10.2021

2021-10-07T01:15

2021-10-07T01:15

2021-10-07T01:15

михаил коган

МОСКВА, 7 окт — РИА Новости. Оформлять кредит стоит, когда банки закрывают отчетный период, рассказал агентству «Прайм» руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган.Обычно это конец месяца, квартала, полугодия или года. В это время менеджеры отделений стараются нарастить продажи, и новые клиенты могут обсудить скидки или бонусы при оформлении займа, пояснил эксперт."Также важно не зацикливаться на одном банке, а рассматривать предложения от нескольких, так как далеко не факт, что в приоритетном банке условия по процентам будут лучше, чем в других местах", — заметил Коган.Собеседник агентства при этом обратил внимание: перед тем как взять новый кредит, необходимо учесть свою предельную долговую нагрузку по всем кредитным выплатам, она не должна превышать 50 процентов от свободных средств домохозяйства. Кроме этого, следует позаботиться о финансовой подушке безопасности, в которую нужно включить оплату как минимум процентной части кредита. Стоит также определить, на что уйдут занятые средства.Коган также выразил сомнения насчет целесообразности кредита на краткосрочные цели, если у заемщика все в порядке с доходом и деньгами.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *