Что такое ставка по кредиту
Перейти к содержимому

Что такое ставка по кредиту

  • автор:

Индивидуальная ставка по кредиту: какой заёмщик, такой и процент

«Разве можно ссудить хоть грош человеку, у которого долгов на триста тысяч франков, а за душой ни сантима?» – восклицает ростовщик Гобсек из рассказа Бальзака и отказывает в кредите графу. Банки, как и Гобсек, хотят заработать, а не разориться. Рассказываем, как индивидуальная ставка им в этом помогает и от чего зависит личный процент.

Поделиться

Кому нужна индивидуальность

Есть кредиты с фиксированной ставкой, есть – с персональной. Размер обеих зависит от уровня инфляции, законодательства, конкуренции и других факторов. При расчете индивидуальной ставки дополнительно учитывается финансовое состояние заёмщика.

Это выгодно банкам. Кредиты с индивидуальным сценарием становятся популярными во времена кризиса или при нестабильном экономическом положении. Это не вип-предложения, а подстраховка: нужно больше узнать о платёжеспособности клиента, прежде чем выдавать деньги. Например, Альфа-Банк начал предлагать кредиты с индивидуальными ставками в 2010 году, после кризиса.

Это выгодно клиентам. Сейчас практически все ставки по кредитам рассчитываются индивидуально в разной степени. Учитывается материальное состояние заёмщика при расчёте ставок по ипотечным, автомобильным и даже образовательным кредитам.

Индивидуальный подход снижает стандартные процентные ставки, если есть имущество в собственности, накопления или хорошая кредитная история.

Есть и риски: иногда процентная ставка выше стандартной. Долги, отсутствие официальной работы могут испортить впечатление.

На что смотрит банк

Условия кредита напрямую зависят от зарплаты, наличия накоплений, возраста, семейного статуса и других факторов. У каждого банка свой список критериев, которые описывают идеального заёмщика. Чаще всего нужно заполнить анкету и рассказать о себе, имеющейся собственности и обязательствах.

Выдержка из анкеты для получения ипотечного кредита в ВТБ

Выдержка из анкеты для получения ипотечного кредита в ВТБ

Примерный список документов, которые нужно предоставить для расчёта индивидуальной ставки:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки;
  • свидетельство на имущество в собственности: квартиру или автомобиль;
  • СНИЛС.

Кроме того, банки могут оценивать даже поведение клиента в социальных сетях. Пилотные проекты в этой сфере запустили в 2014 году Альфа-Банк, Хоум Кредит Банк, Тинькофф Банк и ОТП Банк.

Система оценивает лайки, информацию на странице, сообщества, в которых состоит пользователь, и другие сведения.

В прошлом году о внедрении оценки благонадёжности клиента по «цифровому следу» сообщил Сбербанк. Эта технология отслеживает не только соцсети, но и геолокацию на выложенных в интернет фотографиях, использование мобильного интернета и все свидетельства пребывания человека в сети.

Зачем так много данных

Банк собирает информацию о клиенте, которая дополнит представление о его финансах. Если человек часто ездит за границу, значит он не беден. В семье есть дети – это дополнительный источник расходов. Автомобиль или дача в собственности пригодятся, если человек не сможет или откажется платить кредит.

Интернет – кладезь информации. Купленные туры или билеты на самолёт, просмотры сайтов с детскими садиками, нелегальный контент – по этим данным банк составит полный портрет заёмщика.

Кто одобряет кредит

Иногда кредитный эксперт, но чаще применяются непредвзятые математические модели. Основных две – система скоринга оценивает платёжеспособность клиента, а технология риск-ориентированного ценообразования (Risk-Based Pricing) устанавливает итоговую процентную ставку.

Повышаем привлекательность для банка

Личное обаяние вряд ли поможет снизить процентную ставку, а эти факторы явно будут служить плюсом при расчёте индивидуального предложения.

  1. Банки дают скидки своим клиентам. Если деньги нужны не срочно, выберите банк-кредитор, закажите там карту, перечисляйте на неё деньги и иногда расплачивайтесь в магазинах.
  2. Официальное трудоустройство тоже сбросит несколько процентов. Для небольших потребительских кредитов нужен стаж от трёх месяцев, а для ипотеки лучше не меньше года получать белую зарплату на одном месте.
  3. Чистая кредитная история. Вы не задерживали выплаты по кредитам и не имеете долгов.
  4. Очень высокий доход может отпугнуть кредитора: для банка невыгодно, если клиент слишком быстро погасит заём.
  5. Наличие зарплатной карты в банке-кредиторе.
  6. Работа в бюджетной организации. Банк «Возрождение» предлагает бюджетникам ставку 11,4%, а новым клиентам – уже 12,4%.
  7. Страховка. При оформлении кредита вам предложат договор страхования жизни и здоровья. Клиенты, подписавшие договор, получают более низкую процентную ставку.
  8. Залог недвижимости. В этом случае вы сможете получить в кредит часть суммы, в которую оценена собственность. Недвижимость служит гарантом того, что банк получит деньги.
  9. Наличие поручителей, которые письменно гарантируют взять на себя ваши долги. Например, в линейке потребительских кредитов Газпромбанка представлена программа под поручительство. Ставка по продукту снижена на 5%.
  • Кому нужна индивидуальность
  • На что смотрит банк
  • Зачем так много данных
  • Кто одобряет кредит
  • Повышаем привлекательность для банка

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 11,5% годовых.

Расчетный период — с 11.01.2023 по 10.02.2023 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 31.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 11,5% годовых.

Расчетный период — с 23.12.2020 по 22.01.2021 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.

Если иное не предусмотрено кредитным договором, начисление процентов по кредиту прекращается со дня, следующего за днем погашения кредита.

В случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору Банк России рекомендует кредитным организациям, в частности, включать в соглашение о расторжении кредитного договора условие о прекращении начисления процентов с момента расторжения договора, а в кредитный договор — условие, предусматривающее возможность прекращения начисления процентов при наступлении определенных обстоятельств (п. п. 3, 6 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ; Информационное письмо Банка России от 29.12.2018 N ИН-06-59/83).

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Обратите внимание! С 21 января 2024 г. вступают в силу изменения в Закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ. См. Закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ. Данные изменения будут учтены в материале при его актуализации.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

  • фиксированной ставки;
  • переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2023, не должна превышать 0,8% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; пп. «а» п. 1 ст. 1, ст. 2 Закона от 29.12.2022 N 613-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 130% размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 22.08.2023

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Минимальная и максимальная ставки по кредиту: от чего они зависят

Минимальная и максимальная ставки по кредиту: от чего они зависят

В октябре вступил в силу закон, который обязал кредиторов указывать в рекламных сообщениях не только минимальную, но и максимальную ставку. Разбираемся, от чего зависят эти показатели.

В чем суть закона

Вступивший в силу закон запрещает банкам и микрофинансовым организациям рекламировать только привлекательные минимальные процентные ставки. Хоть на собственных сайтах, хоть по радио, хоть по телевидению. Везде. Теперь кредитные организации обязаны указывать в рекламе весь процентный диапазон. При этом информация о минимальных и максимальных ставках должна быть написана одинаковым шрифтом, чтобы клиент был в курсе всех условий. Также, согласно закону, кредитор обязан уведомлять заемщика обо всех услугах, на которые клиент дал согласие, и называть предельный срок для отказа от них. Кстати, этот срок увеличился с 14 до 30 дней. Услуги, проданные вместе с кредитом, но никак с ним не связанные, должны оформляться отдельным заявлением.

От чего зависят минимальные и максимальные ставки

Каждый банк сам решает, какой диапазон ставок указывать в своих кредитных продуктах. Но существует несколько факторов, влияющих на минимальный и максимальный процент.

Ключевая ставка

Ключевая ставка — главный инструмент, который влияет на размер ставки по кредиту. Это минимальный процент, под который Центробанк дает займы коммерческим банкам, а те, в свою очередь, прибавляют к этому показателю собственную наценку и дают кредиты населению. Чем выше ключевая ставка, тем дороже займы. Зачем это нужно? Чтобы у Центробанка была возможность влиять на инфляцию, стимулировать потребление, регулировать объем находящихся в обращении денег. Обычно при подорожании кредитов спрос на них падает. В 2023 году ключевая ставка за несколько месяцев выросла с 7,5 до 15%. Но пока у россиян не пропадает желание брать деньги в долг у банков. В ЦБ отмечают: «Темпы роста кредитования остаются высокими».

Инфляция

Само собой, инфляция тоже оставляет свой след на процентной ставке. Понимая, что через год рубль будет стоить гораздо меньше, чем сейчас, банки закладывают это в минимальную процентную ставку. Кстати, насчет инфляции в Центробанке говорят, что все идет по плану. По прогнозам регулятора, по итогам 2023 года она «сложится в диапазоне 7,0–7,5%», а в 2024 году снизится до 4,0–4,5% «и будет находиться вблизи 4% в дальнейшем».

Безработица

От уровня безработицы зависит спрос на кредиты. Здесь все логично: если у людей нет работы, значит, нет и доходов. Соответственно, нечем гасить кредиты, и спрос на них падает вместе с процентными ставками. Когда с занятостью всё в порядке, спрос на кредиты повышается, потому что люди могут себе их позволить. К слову, в 2023 году власти отмечают рекордно низкий уровень безработицы — всего 3%.

Стратегия банка
Сумма, срок кредитования и залог

16.06.2023 14:34

Финансовые возможности клиента
  • трудоустройство;
  • постоянный доход;
  • соотношение доходов с расходами;
  • кредитная история;
  • история взаимоотношений с банком — зарплатный клиент или нет, есть ли открытые вклады, брал ли кредиты раньше;
  • наличие в собственности движимого и недвижимого имущества;
  • наличие иждивенцев;
  • возможность предоставить залог или пригласить поручителей.

Само собой, банк окажется более благосклонен к заемщику, у которого в этом самом банке открыт вклад или зарплатный счет, он не первый год работает в компании и добился определенного карьерного роста, в его кредитной истории нет просрочек и неоплаченных долгов, зато есть залог, а при необходимости он может и поручителей пригласить. Тогда клиент может рассчитывать на минимальную (или близкую к ней) ставку.

И обратная ситуация, когда банк видит заемщика впервые, из кредитной истории узнает о задержках и просрочках, из трудовой — о том, что человек за год поменял восемь работ, а из паспорта — о шести (а то и больше) иждивенцах. Если окажется, что у такого заемщика нет собственности, и никто не хочет быть его поручителем — банк, скорее всего, вообще откажет в кредитовании. А если и согласится выдать кредит, то под максимально возможный процент.

Наличие страховки

Хотя банки не могут требовать оформления страховки, они часто обращают внимание на то, что готовы снизить процентную ставку за покупку «защиты». Но здесь заемщику нужно заранее рассчитать, что будет выгоднее для него — оформить страхование или нет. Потому что стоимость полиса прибавляется к основному долгу, и ежемесячный платеж может стать одинаковым что со страховкой, что без нее. А в некоторых случаях застрахованный кредит может обойтись еще и дороже.

12.05.2023 12:01

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Процентная ставка по кредиту: от чего она зависит и как выбрать кредит с наименьшей переплатой

Процентная ставка по кредиту: от чего она зависит и как выбрать кредит с наименьшей переплатой

Один из основных параметров, по которым выбирают банк для оформления кредита — процентная ставка. Но и в одном банке у разных продуктов с разными условиями она будет отличаться. Рассказываем, что такое процентная ставка, как она формируется и от чего зависит.

Что такое процентная ставка по кредиту

В кредитных предложениях банков обычно указывают годовые процентные ставки (в микрофинансовых организациях могут быть и месячные и даже ежедневные ставки, нужно быть внимательным, читая договор). Ставка показывает, сколько процентов от суммы кредита заемщик заплатит банку за пользование его деньгами за год. Как правило, процент начисляется на остаток долга, то есть чем дольше клиент гасит кредит, тем меньше сумма переплаты. Получается, банк дает деньги клиенту взаймы (или как бы в аренду) и за это просит «арендную плату» — сумму, которую вы отдадите сверх выплаты самого долга. К примеру, вы взяли в кредит 1 млн рублей на 5 лет под 10% годовых. Если вы будете вносить деньги ровно по графику платежей без досрочных погашений, за 5 лет выплатите банку 1 274 820 рублей. Получается, что 274 820 рублей — это сумма, которую банк получит за то, что дал попользоваться своими деньгами. Посчитать переплату для других параметров можно, воспользовавшись кредитным калькулятором Банки.ру.

Рефинансирование

Как формируется процентная ставка

  1. Ключевая ставка ЦБ РФ
  2. Инфляция
  3. Уровень безработицы
  4. Кредитный рейтинг заемщика
  5. Величина и срок кредита
  6. Вид и цель кредита
  7. Страхование
  8. История взаимоотношений клиента с банком
  9. Программы господдержки

Расскажем о каждом из этих факторов подробнее.

Ключевая ставка ЦБ РФ

Центробанк периодически повышает или понижает ключевую ставку, но иногда оставляет и без изменений. Например, 17 марта он сохранил ее на уровне 7,5%.

Ключевая ставка — основной инструмент денежно-кредитной политики, которую ведет Банк России. Среди прочего она определяет, под какой процент Центробанк дает займы коммерческим банкам.

Соответственно, чтобы заработать, банк выдает заемщикам кредиты с бо́льшей ставкой, чем та, под которую получил деньги сам. Именно поэтому, когда ключевая ставка идет вверх, повышаются и процентные ставки по кредитам в банках.

Инфляция

Инфляция — это повышение общего уровня цен на продукты и услуги и, соответственно, обесценивание денег. Она также закладывается в процентную ставку. Дело в том, что кредит обычно выдается на несколько лет, но уже через год деньги будут стоить дешевле, чем сейчас. То есть то, что сегодня можно купить на 1 тысячу, спустя несколько месяцев будет стоить дороже, не говоря про 20 лет (обычный срок, например, для ипотеки). А банк хочет получить всю прибыль, на которую рассчитывает, поэтому и закладывает инфляцию в процентную ставку.

Уровень безработицы

Уровень безработицы позволяет прогнозировать уровень спроса на кредитные продукты. При высоком уровне безработицы спрос будет снижаться — у людей нет доходов, из которых они могут гасить кредит.

Низкий уровень безработицы ведет не только к повышению спроса на кредиты, но и к увеличению оплаты труда, затем к ускорению темпов инфляции и росту процентных ставок по кредитам.

Кредитный рейтинг заемщика

В кредитных предложениях часто указывают ставку «от какого-то процента». После оформления заявки и получения пакета документов банк принимает решение об индивидуальной ставке для конкретного заемщика. И она может на несколько пунктов превышать ту, что заявлена на сайте или в рекламном предложении.

При определении процентной ставки банк учитывает ваш кредитный рейтинг. Для его расчета используется информация из бюро кредитных историй (БКИ) о ранее взятых кредитах, задолженности, просрочках, отказах в займах.

Бесплатно узнать свой рейтинг можно, воспользовавшись сервисом Банки.ру.

Величина и срок кредита

Эти параметры также учитываются при определении процентной ставки по кредиту. Чем меньше сумма кредита и короче его срок, тем, как правило, выше ставка. Причина в том, что долгосрочные кредиты чаще всего оформляются под залог. Например, при ипотеке залогом становится приобретаемая квартира, при автокредите — купленный автомобиль. Кредит под залог выглядит для банка более надежным, чем необеспеченный. В случае возникновения трудностей с выплатой долга банк сможет реализовать залоговое имущество и вернуть свои деньги.

Вид и цель кредита

Этот пункт перекликается с предыдущим. Размер процентной ставки зависит от вида кредита. При потребительском кредите, особенно ничем не обеспеченном, ставка будет выше, чем при ипотечном займе. Банку интереснее более долгие отношения с клиентами на крупные суммы.

Страхование

Ставка по кредиту сильно меняется в зависимости от того, включена ли в него страховка. Причем ежемесячный платеж при кредите «с защитой» обычно остается таким же, как без нее, а то и выше, так как сумма страхования плюсуется к основному долгу, то есть как бы тоже оформляется в кредит.

К примеру, один из крупных банков предлагает в кредит 500 тысяч рублей на 5 лет по ставке 5,99% с подключением финансовой защиты за 167 тысяч рублей. Общая сумма кредита составит 667 тысяч, ежемесячный платеж — 12 891 рубль. Если отключить опцию финансовой защиты, процентная ставка вырастет до 18,99% годовых, а ежемесячный платеж станет 12 967 рублей.

От страховки можно отказаться в период охлаждения (по указанию Банка России, он должен действовать минимум 14 дней после заключения договора). Но на этот случай банки прописывают условие, что при отказе от финансовой защиты увеличивается и процентная ставка по кредиту.

Подобрать страховку и сравнить предложения разных компаний можно с помощью Банки.ру.

История взаимоотношений

Многие банки предлагают сниженные ставки или спецпредложения для своих клиентов: тех, у кого есть вклады и счета, кто брал займы или кредитные карты, кто получает зарплату на карту банка.

Программы господдержки

На некоторые кредитные продукты процентные ставки ниже, чем могли бы быть. Речь о программах господдержки. Они применяются к жилищному и автокредитованию. К примеру, сейчас в России действует программа льготной ипотеки под 8% на покупку жилья в новостройках.

14.03.2023 15:40

Фиксированные и плавающие процентные ставки

Разберемся с такими понятиями, как фиксированные и плавающие ставки. Да, не всегда ставка остается неизменной на весь срок действия договора.

Если она фиксированная, то действует в течение всего срока кредитования и может быть изменена только при заключении доп. соглашения между вами и кредитором.

Размер плавающей ставки рассчитывается по формуле, которая закреплена в договоре. Обычно она привязывается к ставкам на межбанковском рынке, например, MosPrime. При этом к такой ставке добавляется процент банка. По условиям договора плавающая ставка пересматривается через определенный промежуток времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т. п.), это называется процентным периодом.

Что такие эффективная процентная ставка

Деньги, которые вы в итоге выплатите банку сверх основной суммы долга, складываются не только из процентов, но и из дополнительных расходов. В них входят различные комиссии (за обслуживание, за снятие наличных с кредитной карты или выдачу в кассе, за СМС), страхование и т. д. Чтобы узнать эффективную процентную ставку по кредиту, нужно учесть все эти расходы.

Влияние экономических кризисов на процентные ставки по кредитам

Процентные ставки банков зависят от ключевой ставки, которую устанавливает ЦБ РФ. В истории современной России было несколько ситуаций, когда ЦБ резко поднимал ставку. Последний раз это произошло после начала спецоперации, 28 февраля 2022 года, когда ставку подняли с 9,5% до 20%. До этого такое заметное повышение было в декабре 2014-го на фоне падения курса рубля: с 6,5% до 17%.

В такие кризисные моменты вслед за ключевой резко растут процентные ставки по кредитам. Но растут они и по вкладам, что выгодно для тех, у кого есть свободные средства.

Как выбрать кредит с низкой ставкой

Когда вы определились с целью кредита и суммой, а также комфортным размером ежемесячного платежа, можно приступить к изучению предложений банков. Воспользуйтесь Мастером подбора кредитов Банки.ру, сервис позволяет сравнить предложения и сразу направить заявки в банки.

Получить кредит с более низкой ставкой можно, если:

  • подтвердить доход;
  • подключить страховку (но итоговая сумма займа может увеличиться);
  • заранее стать клиентом банка (открыть вклад, оформить зарплатный проект);
  • узнать свою кредитную историю и при необходимости улучшить ее.

Обратите внимание. Не подавайте заявки во все банки сразу, чтобы узнать, под какой процент вам готовы предоставить кредит. Это может осложнить прохождение скоринговой проверки — банки посчитают, что массовое обращение за займом говорит о вашем затруднительном финансовом положении.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Те, кто уже оформил кредит, часто интересуются, можно ли снизить процентную ставку, ведь новые предложение на рынке часто подразумевают более выгодные условия. Сделать это можно с помощью рефинансирования — то есть, говоря простыми словами, перекредитоваться в своем же или другом банке. Можно самостоятельно изучить информацию на сайтах кредиторов или сравнить предложения в каталоге Банки.ру.

Подробнее о рефинансировании и о том, чем оно отличается от реструктуризации, мы рассказывали в этом материале.

13.03.2023 17:06

Что будет с процентными ставками дальше

В широком смысле процентные ставки по кредитам зависят от трех факторов: экономической ситуации в стране, особенностей кредитного продукта и личности самого заемщика.

К экономическим факторам относятся:

  • Размер ключевой ставки ЦБ РФ;
  • Инфляция;
  • Уровень безработицы в России.

К особенностям кредитного продукта:

  • Вид и цель кредита;
  • Размер кредита и его срок;
  • Финансовая защита;
  • Господдержка.
  • Его кредитный рейтинг;
  • История взаимоотношений с банком.

Ждать серьезного изменения ставок по кредитным продуктам в России в ближайшее время не стоит. В декабре средний процент по кредитам в стране составлял 17,4% годовых, ключевая ставка с 16 сентября остается на уровне 7,5%. По мнению экспертов, пока нет предпосылок к ее увеличению. Как ранее говорил аналитик Банки.ру Вадим Тихонов, поднимать ставки по кредитам, которые больше чем в два раза превышают ключевую ставку ЦБ РФ, нецелесообразно.

Самые популярные предложения кредита наличными

Выбор пользователей Банки.ру

Название Мин. ставка

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *