Как правильно положить деньги под проценты
Перейти к содержимому

Как правильно положить деньги под проценты

  • автор:

Можно ли жить на проценты от вклада

Положить деньги на вклад и жить на проценты – мечта или реальность? Узнаем мнения экспертов в инвестировании. Также ответим на вопрос, сколько нужно вложить, чтобы пассивный доход позволил не работать.

Поделиться

Как рассчитать ежемесячный доход

Жить на проценты по вкладу возможно, если иметь на депозите достаточную сумму, чтобы процент давал желаемый пассивный доход в месяц. Как посчитать, сколько нужно иметь денег на депозите, рассказывает Наталья Степанова, финансист, психолог, автор курса «Финансовая грамотность»: «Предположим, что годовая ставка по вкладу будет 8%, тогда можем рассчитать, какая сумма должна лежать на депозите, чтобы получать желаемый ежемесячный доход. Воспользуйтесь наглядной формулой.

S × 12 × 100 : n, где:

  • S – сумма желаемого дохода в месяц;
  • 12 – это месяцы;
  • 100 – это %;
  • n – годовая ставка банка.

Допустим, хочется получать в месяц 30 тыс. руб., а годовая ставка по депозиту равна 8%. Получаем: 30 000 × 12 × 100 : 8 = 4,5 млн руб. Теперь осталось посчитать, как накопить эти 4,5 млн руб., то есть сколько откладывать в месяц».

Какой вклад выбрать

Сам собою напрашивается ответ – выбирать следует вклад с большим процентом. В нашем случае не стоит обращать внимание на инвестиционные продукты. Доходность по ним может быть и нулевой.

Выбирайте вклады без частичного снятия, а если позволяет финансовое положение – и без пополнения. По ним ставки выше.

Но это подходит только тем, кто готов вложить несколько миллионов. Если собранная сумма пока скромнее, откройте вклад с пополнением. Ставка будет ниже, зато на депозит можно добавлять средства, что приведёт к увеличению процентов.

Конечно, стоит выбирать вклад, предусматривающий выплату процентов на отдельный счёт или карту ежемесячно или раз в квартал. Иначе забрать их вы сможете только в конце срока.

Сколько положить в банк

Комментирует Александр Шолохов, независимый эксперт: «Жить на проценты от вклада конечно можно, но только при условии очень большой суммы размещённого депозита. Предположим, что человек хочет вложить миллион рублей на год и жить на получаемые проценты. При средней ставке 7-8% годовой доход не превысит 80 000 тыс. руб., то есть в месяц человек сможет тратить примерно 6 600 руб. Не похоже на достойный уровень жизни, хотя тут, конечно, вопрос потребностей.

Для получения более-менее приличного дохода человеку придется разместить 4 млн руб. или больше, а это уже риски – агентство по страхованию вкладов возместит до 1,4 млн руб. в случае коллапса банка.

Как видим, отзыв у банка лицензии – не редкость, особенно у тех, которые предлагают наиболее интересные проценты.

То есть даже при наличии свободных нескольких миллионов придётся раскладывать деньги в разные банки. Поэтому, на мой взгляд, банковский вклад не очень подходит для заработка, скорее это инструмент для надёжного хранения. Если ЦБ не будет повышать ключевую ставку, то стоимость кредитов скорее сохранится, а значит не будут расти и ставки по вкладам».

Минусы

Один из минусов такой схемы назван выше. Чтобы получать более-менее значительный доход, придётся положить в банк крупную сумму. Но если с банком что-то случится, например отзовут лицензию, возместят лишь 1,4 млн руб.

Ещё один недостаток заключается в том, что срок вкладов в нашей стране небольшой. Востребованы депозиты сроком на год. В линейках банков можно встретить вклады на 3 года и больше. После окончания этого периода вклад придётся пролонгировать, но не факт, что продление будет на тех же условиях. Не исключено, что ставка снизится или вклад и вовсе отменят. Значит придётся выбирать другой продукт или менять банк, что тоже не слишком удобно, учитывая сумму депозита.

Кроме того, не нужно забывать, что вклады постоянно обесцениваются. Те миллионы, которые лежат на счёте, через 5-10 лет будут стоить меньше, а процент поглотит инфляция. Напрашивается мораль, что жить за счёт одних только процентов невыгодно. Пока клиент пользуется деньгами, которые начисляет банк, сбережения лежат на счёте без дела и постепенно обесцениваются. Хотя могли бы, к примеру, работать в инвестициях.

Как итог скажем, что жить на процент можно, но придётся либо сразу вложить крупную сумму, либо подкопить. При этом рассматривать вклады в качестве единственного источника дохода чревато.

  • Как рассчитать ежемесячный доход
  • Какой вклад выбрать
  • Сколько положить в банк
  • Минусы

Сколько нужно денег, чтобы жить на проценты от вклада

Баннер

Может ли доход от банковского вклада заменить зарплату? Жить в свое удовольствие, не заботясь о заработке, – это действительно возможно. Предлагаем узнать, как стать рантье.

  • Как не нуждаться в деньгах, совсем не работая
  • Сколько денег нужно для беззаботной жизни
  • Какой выбрать вклад
  • На какой срок положить деньги
  • Что делать после окончания срока вклада
  • Какой суммы в банке будет достаточно, чтобы жить на проценты от вклада

Как не нуждаться в деньгах, совсем не работая

Рантье – это человек, основной источник доходов которого слагается из прибыли от сдачу в аренду недвижимости, инвестирования в ценные бумаги или бизнес, а также от процентов по банковским вкладам.

По сути, это воплощение мечты доброй половины человечества, поскольку многие считают, что быть рантье – значит иметь много свободного времени, ни от кого не зависеть и не считать деньги от зарплаты до зарплаты.

Конечно, это не исчерпывающая картина. Почти все перечисленные способы получения прибыли требуют:

  1. готовности усердно и ненормированно работать (над проектом, бизнесом, взаимоотношениями, собой);
  2. активности и инициативности;
  3. серьезного опыта и глубокого знания предмета заработка.

Отсутствие у человека любого из этих качеств в абсолютном большинстве случаев закроет ему дорогу к вожделенной «работе мечты».

Но теоретически стать рантье может любой человек, если откроет вклад в банке. Нынешние высокие процентные ставки делают теорию еще более приближенной к реальности.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка до 15,1% убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Сколько денег нужно для беззаботной жизни

Все очень субъективно и зависит от ваших жизненных приоритетов. Самый простой способ определить, сколько вам нужно – взять карандаш, лист бумаги и расписать все свои типовые расходы в месяц.

Например: оплата ЖКУ, за учебу или детский сад ребенка, затраты на продукты, одежду, бензин и бытовую химию, развлечения или содержание домашнего питомца.

Отдельно нужно учитывать выплаты по текущим кредитам и отчисления на будущий отпуск или крупные приобретения (автомобиль, первоначальный взнос за недвижимость и т.д.).

Суммируйте все пункты и умножьте на коэффициент 1,15 – заложим дополнительные 15% на форс-мажоры и инфляцию. Далее, чтобы рассчитать минимальную сумму, которую необходимо внести на банковский депозит, можно воспользоваться формулой:

S х 12 х 100% / Р,

где S – требуемый ежемесячный доход, а Р – ставка по депозиту в процентах.

Рассмотрим конкретный пример. Предположим, для полного счастья вам ежемесячно необходима сумма в 50 000 рублей, а ставка по лучшему вкладу составляет 10%.

Тогда получаем: 50 000 х 12 х 100% / 10% = 6 млн рублей – такую минимальную сумму нужно положить в банк под проценты.

Если у вас имеются свободные финансы в таком объеме, то это хорошо. Однако следует учесть и ряд других факторов, пренебрежительное отношение к которым может поставить под угрозу ваше безоблачное будущее.

Какой выбрать вклад

Во-первых, необходимо максимально снизить риск потери денег в результате форс-мажоров. Вы ведь собираетесь отказаться от стабильной работы, а значит, в случае неожиданной проблемы быстро решить финансовые трудности может оказаться не под силу.

Примеры таких форс-мажоров – банкротство кредитной организации, которой вы доверили свои сбережения, или отзыв у нее лицензии.

К счастью, государство в обязательном порядке страхует любые банковские депозиты и начисленные по ним проценты через Агентство по страхованию вкладов (АСВ), но на сумму не более 1,4 млн рублей.

При этом законодательство не ограничивает количество депозитов, по которым могут быть выплачены страховые выплаты одному и тому же человеку.

Оптимальным вариантом будет разбить крупную сумму на несколько меньших (не более 1,4 млн рублей каждая) и положить их в разные банки. Это немного добавит хлопот, зато значительно повысит вашу финансовую безопасность.

Во-вторых, стоит потратить время на поиск наиболее выгодных предложений от банков. Очевидно, что главным критерием будет размер процентной ставки. Помимо этого нужно учитывать и ряд других нюансов.

В отличие от иностранных, российские кредитные учреждения редко предлагают оберегать ваши средства на своих счетах в течение более трех лет. Конечно, в большинстве случаев банк сам предложит пролонгировать депозит после окончания этого срока. Однако условия программы могут измениться и стать менее выгодными.

  • Возможность пополнения и частичного снятия средств.

Включение каждого из этих пунктов в банковский договор, как правило, снижает процентную ставку. Поэтому, если вы уверены в том, что деньги вам не пригодятся, и вы не намереваетесь их докладывать, лучше остановиться на самом консервативном предложении.

  • Куда перечисляются начисленные проценты.

Для рантье приемлем только вариант с переводом на текущий счет владельца, а не причисление к телу банковского вклада. Таким образом, депозиты с капитализацией процентов не стоит даже рассматривать, несмотря на то, что они выгоднее обычных.

На какой срок положить деньги

В обычных обстоятельствах лучше подбирать наиболее долгосрочные программы от банков. Однако именно сейчас, во время экономической неопределенности, максимальную ставку предлагают на короткие периоды — 2-3 месяца.

Что делать после окончания срока вклада

Его можно пролонгировать – то есть продлить. Вполне вероятно, что банк изменит условия, и они могут оказаться для вас невыгодными.

Как ни печально, решить проблему снижения доходности от депозита можно только одним способом – увеличить его сумму. Поэтому оптимальным будет, если человек, избравший для себя «профессию» рантье, все же не отказался от зарабатывания денег вообще.

Выход из ситуации – монетизировать свои увлечения и за счет заработанных средств пополнять депозит.

Всегда помните, что жить ради денег — бессмысленно. Всегда есть вещи, которые ни за какие деньги не купить. Узнайте о них подробнее.

Куда вложить деньги под проценты

Деньги — это не просто средство обеспечения жизни, но и финансовый инструмент, приносящий доход. Хранить деньги дома, даже обменяв рубли в валюту, невыгодно: инфляция обесценивает накопления, товары и услуги дорожают. Заставить деньги работать можно разными способами: начать инвестировать, открыть банковский вклад или приобрести ценные активы. Разбираемся, куда стоит или, наоборот, не стоит вкладывать свои сбережения, чтобы сохранить их и получить дополнительный доход.

Команда Райффайзен Банка

Куда не стоит вкладывать деньги

Начинающим вкладчикам и инвесторам стоит избегать чрезмерно рискованных способов приумножить свой капитал, даже если они обещают очень высокую доходность. Помните, чем выше предложенный процент, тем жестче требования по вкладам и риски по инвестициям. К высокодоходным, но рискованным способам заработать на инвестициях относятся трейдинг, вложения в криптовалюту и финансовые пирамиды.

  • Трейдинг. Игра на бирже может показаться легким заработком, который требует скорее удачи, чем каких-то профессиональных навыков. Однако в реальности это не так: новичок, не знакомый с особенностями трейдинга, рискует очень быстро потерять вложенные деньги. Игра на бирже может принести доход, но только тем, кто обучался трейдингу и знаком со всеми его нюансами. Понимать принципы торгов недостаточно, необходимо следить за экономикой, политикой, уметь правильно оценивать конъюнктуру, чтобы не поддаться панике при колебаниях рынка и не продать активы, теряя долю прибыли.
  • Криптовалюта. В последнее время биткоины показывают значительный рост, поэтому многие начинающие инвесторы закономерно хотят заработать на криптовалюте. Но нужно помнить, что этот тип «валюты» ничем не обеспечен, поэтому предсказать его рост или падение новичку практически невозможно. Майнинг затратен, и не приносит такой прибыли, как непосредственная торговля эфиром или биткоинами. Плюс, существуют ограничения по обороту этих расчетных единиц, а их обналичивание затруднено и связано с дополнительными расходами.
  • Финансовые пирамиды. Рискованный и небезопасный способ получения дополнительного дохода, связанный с использованием мошеннических схем. категорически не рекомендуем рассматривать такой вариант инвестирования. Финансовые пирамиды или хайп-проекты похожи на инвестиционные фонды, но главным отличием является высокая заявленная доходность, например, 1% в день. HYIP-проекты часто оперируют только электронными деньгами, а прибыль участников обеспечивается за счет привлечения новых клиентов, реального инвестирования при этом нет. Такие проекты имеют собственные сайты, каналы в соцсетях, но не входят в реестр ПИФов ЦБ, не имеют официальной регистрации. Гарантировать доход и защиту средств участников невозможно.

Вкладывать деньги можно только в проверенные банки и инвестпроекты: только так можно не потерять свои сбережения и получить доход.

Банковские вклады

Банковский вклад — это классический способ сохранения средств и получения гарантированного дохода. Основной плюс вкладов — их безопасность: даже при досрочном закрытии по вкладу будет выплачен процент по ставке до востребования, потерять какую-то часть, как при инвестировании или покупке валют, нельзя. Кроме этого, все банковские депозиты застрахованы. В 2021 году сумма возмещения составляет 1 млн 400 тыс. рублей. Если у банка внезапно отзовут лицензию или он перестанет работать по другой причине, вы сможете получить компенсацию.

Однако стоит иметь в виду, что классические депозиты вряд ли смогут принести вам значительный доход. Вклады до востребования, как правило, имеют меньшую ставку, чем срочные. Наибольшую доходность показывают вклады с запретом на движение средств в течение всего периода и большой суммой открытия. Чтобы получить максимум на вложениях, открывайте вклад с пополнением без снятия, с капитализацией на счете вклада и постарайтесь не снимать средства до окончания срока. Чем дольше срок размещения — тем выше процент.

Акции и облигации

Акции и облигации — это ценные бумаги различных частных или государственных предприятий, которые впоследствии можно перепродать или получать по ним регулярные отчисления — дивиденды. При правильном управлении такими активами они могут обеспечить гораздо более высокий доход по сравнению с обычным вкладом, однако риски потери средств в этом случае тоже растут. В отличие от вклада, где в самом худшем случае можно просто выйти с той же суммой, что вы вложили, при инвестировании можно потерять часть средств.

Инвестиции в ценные бумаги требуют определенных навыков и знаний, поэтому покупку и управление ими лучше доверить профессиональному брокеру. Банки предлагают услугу открытия индивидуального инвестиционного счета — ИИС. Следить за ситуацией на финансовом рынке, управлять счетом, покупать и продавать акции будет профессиональный управляющий-брокер в соответствии с выбранной клиентом стратегией. Вложиться можно в акции российских или зарубежных компаний, а также в государственные облигации, а по истечении трех лет инвестирования можно получить налоговый вычет.

Другой вариант — открыть брокерский счет, который позволит клиенту самостоятельно выйти на биржу и покупать акции интересующих его компаний. Такой вариант скорее подойдет тем, кто уже разобрался в теме инвестирования.

Драгоценные металлы

Драгоценные металлы — золото, платина, серебро и палладий — остаются в цене даже во времена крупных финансовых кризисов, поэтому многие предпочитают вкладывать часть своих денег именно в этот актив. Гарантированно предсказать прибыльность таких вложений может быть непросто даже специалисту — риски примерно такие же, как при инвестировании в акции: если цена упала, вы теряете средства. Покупка драгоценных металлов принесет доход в том случае, если клиент готов вложить свои деньги на достаточно длительный срок — в среднем от 5 до 15 лет.

Вы можете купить традиционные слитки или монеты либо открыть в банке обезличенный металлический счет. На таком счете будут отображаться сведения о купленном клиентом металле, но сам металл на руки не выдается. Такой метод вложения денег удобен тем, что начать инвестиции можно с совсем небольшого количества металла без необходимости сразу тратить большую сумму на покупку целого слитка.

Валюта

Еще один распространенный способ заработать или просто сохранить сбережения на прежнем уровне — это положить деньги на депозит в иностранной валюте, например долларах, евро или швейцарских франках. Процентные ставки по таким вкладам обычно гораздо ниже, чем по рублевым депозитам, однако заработать здесь можно на самом росте курса валют. К тому же иностранные валюты менее подвержены инфляции, чем рубли, поэтому обесцениваются значительно медленнее. Вы не только сохраняете деньги, но и получаете защищенный доход — вклады в банках застрахованы.

Малый бизнес

Интенсивно развивающаяся сфера малого бизнеса старается привлечь как можно больше негосударственных денег, взамен предлагая своим инвесторам хороший доход. Инвестирование в перспективный бизнес-проект, который впоследствии будет активно расти и расширять свою клиентскую базу, способно принести значительную прибыль. Однако и этот вид инвестиций подвержен стандартным рискам: фирма может обанкротиться, оказаться не настолько доходной, как это было обещано заранее, или попросту закрыться. Вкладывать деньги в подобные проекты можно только тогда, когда вы уверены в их надежности, юридической чистоте и ликвидности.

Инвестировать в малый бизнес можно двумя способами — вложив деньги через краудлендинговые платформы или вступив в долю с собственником. Использование платформ онлайн-кредитования в некоторых случаях может защитить инвестора от потери средств, но при этом не гарантирует ему полный возврат вложенной суммы или сверхбольшую доходность. Проекты такой категории не имеют страхования и никак не защищают участника. Тогда как депозиты в банках приносят прибыль и застрахованы, при инвестировании в частный бизнес вы принимаете все риски на себя.

Недвижимость

Еще один распространенный способ сохранения и приумножения своих средств — это вложение их в недвижимость. Здесь требуется собственный капитал или заемные средства, что подразумевает грамотное планирование, анализ рынка и стабильное финансовое положение инвестора. Заработать на недвижимости можно следующими способами:

  • Покупка для последующей перепродажи. В этом случае можно приобрести недвижимость еще на этапе строительства, когда стоимость за квадратный метр минимальна, а продать уже готовый объект по максимальной цене. Но недвижимость невозможно продать за один день, и в сложной ситуации при сокращении доходов избавиться от таких активов быстро можно только если поставить цену значительно ниже рынка. При увеличении сроков строительства, избыточном предложении или снижении спроса покупателей к конкретному объекту или ЖК тоже будут проблемы с возвратом инвестиций. Плюс на фоне снижения ставок по ипотеке именно на новостройки многие покупатели отказываются от приобретения недвижимости не у застройщиков, что также негативно влияет на общую прибыль при продаже.
  • Покупка жилой или коммерческой недвижимости для сдачи в аренду. Такой способ позволит получать ежемесячный пассивный доход в течение долгого времени, а также сохранит возможность при необходимости продать этот объект и получить дополнительные свободные средства. При таком варианте инвестирования важно соблюсти баланс доходов и расходов. Сдавать в аренду можно только готовый объект, а если вы покупаете его на стадии строительства и с привлечением заемных средств, возврат инвестиций будет долгим. Даже при покупке за собственные средства готового к эксплуатации объекта есть риски и дополнительные расходы. Может потребоваться ремонт, арендатор окажется неблагонадежным, сам объект выбран неправильно и не пользуется спросом.
  • Инвестиции в недвижимость. Это участие в паевых инвестиционных фондах или закрытых инвестпроектах, привлекающих деньги для жилого и коммерческого строительства. Высокую доходность показывают вложения в строительство объектов торговли и туристической инфраструктуры в крупных городах, но прибыльность такого инвестирования напрямую зависит от объема собственных средств и ликвидности выбранного объекта.

При вложениях в недвижимость стоит просчитать возможные риски — например, риск банкротства застройщика, а также проанализировать состояние рынка жилья и, наконец, определить ликвидность выбранной недвижимости — возможность быстро и выгодно ее продать.

Как выбрать, во что вложить деньги

Если вы располагаете небольшой суммой и не готовы ее потерять — не стоит вкладываться в высокорисковые проекты вроде игры на бирже. В таком случае лучше положить эти деньги на вклад с небольшой, но гарантированной доходностью.

  • Если вы располагаете небольшой суммой и не готовы ее потерять — не стоит вкладываться в высокорисковые проекты вроде игры на бирже. В таком случае лучше положить эти деньги на вклад с небольшой, но гарантированной доходностью.
  • Если есть возможность вложить более крупную сумму, а вы готовы к рискам возможной потери средств ради получения прибыли — рассмотрите инвестиционные или брокерские счета, операции с валютой или вложения в бизнес.
  • Если важно скорее сохранить деньги, чем получить сверхдоход, можно рассмотреть более длительные методы инвестирования — например, инвестиции в драгоценные металлы или оформление депозита с большой процентной ставкой и длительным сроком действия.

Райффайзен Банк предлагает выбор программ для инвестирования и вложения средств под проценты — брокерские и индивидуальные инвестиционные счета, классические банковские вклады, накопительные счета и депозиты. Чтобы начать инвестировать и зарабатывать на своих сбережениях, достаточно открыть личный кабинет в системе Райффайзен Капитал или зарегистрироваться в мобильном приложении банка, проконсультироваться с финансовым менеджером и выбрать программу. Следить за результатами ваших инвестиций можно прямо в приложении.

Как выбрать подходящий вклад и сколько денег можно заработать: разбор

Как выбрать подходящий вклад и сколько денег можно заработать: разбор

Существует несколько видов банковских депозитов. К ним относятся вклады и накопительные счета. Это консервативные инструменты сбережения, так как они отличаются высокой надежностью. При этом в 2023 году ЦБ четыре раза поднимал ключевую ставку, поэтому доходность по депозитам сильно выросла. На этом фоне россияне стали активно возвращать деньги во вклады и накопительные счета.
Главными вопросами становятся: по каким параметрам стоит выбирать депозиты, как считать доходность и где искать выгодные предложения.

Вклад и накопительный счет: в чем отличие

Вклад — это банковский счет, на который клиент вносит деньги для их хранения и получения дохода от выплаты процентов, которые банк начисляет за пользование средствами вкладчика. Накопительный счет — это банковский счет, открытый для получения дохода, который имеет ряд отличий от банковского вклада по условиям. Ключевое отличие — возможность корректировки процентной ставки, но есть и другие особенности. Отличия накопительного счета и вклада

Условия Вклад Накопительный счет
Срок действия Ограничен, возможна пролонгация, если предусмотрено договором Бессрочный
Сумма Устанавливается минимальная и максимальная сумма для открытия Без минимального взноса, в некоторых банках установлен верхний предел
Ставка Фиксированная на весь срок действия договора Гибкая, зависит от текущей ситуации на рынке
Периодичность выплаты процентов В зависимости от условий ежемесячно, ежеквартально или в конце срока Ежемесячно
Пополнение Если предусмотрено договором, в общем случае — нет Без ограничений
Частичное снятие Если предусмотрено договором, до неснижаемого остатка, в общем случае — нет Без ограничений
Досрочное закрытие С потерей процентов, возможно расторжение на льготных условиях, если предусмотрено договором Без потери процентов за истекшие расчетные периоды

Какие есть виды вкладов

  • Срочные

Срочные вклады предусматривают наличие срока действия договора, в течение которого для клиента сохраняются определенные условия получения дохода. Например, можно открыть вклад на три месяца, шесть месяцев или год.

  • Бессрочные (до востребования)

Бессрочные вклады имеют неограниченный срок действия. Их можно неограниченно пополнять, также можно в любой момент частично или полностью выводить с них средства.

По возможности пополнения

На пополняемые вклады можно неограниченно вносить денежные средства, при этом на внесенные деньги также начисляются проценты.

Такие вклады предполагают фиксированную сумму вложений на весь срок действия договора.

По условиям начисления процентов

  • С капитализацией процентов

В таких вкладах начисление процентов происходит не только на первоначальную сумму, но и на проценты, начисленные за прошедшие периоды времени. Это позволяет увеличить итоговую процентную ставку и доходность вложений за счет так называемых сложных процентов. Капитализация процентов в зависимости от условий договора может происходить раз в год, раз в полгода, раз в три месяца, раз в месяц и т. д.

  • Без капитализации процентов

Проценты начисляются только на первоначальную сумму вложений. Проценты перечисляются на отдельный банковский счет (карту). Они могут начисляться и на тот же счет, но в любом случае не учитываются при расчете процентных выплат за следующие расчетные периоды.

По возможности частичного снятия средств

  • С частичным снятием средств

Часть средств с таких вкладов в соответствии условиями договора можно снимать с сохранением начисления процентов. Чаще такие условия действуют для бессрочных вкладов, процентные ставки по которым, как правило, ниже.

  • Без частичного снятия средств

С таких вкладов можно снимать только начисляемые проценты. Первоначальная сумма вклада зафиксирована на весь срок его действия.

25.09.2023 16:15

По валюте

  • Рублевые
  • Валютные
  • Мультивалютные

В России можно открыть вклады как в рублях, так в иностранной валюте, например, в долларах, евро или китайских юанях. Как правило, проценты по валютным вкладам несколько ниже, чем по рублевым.

Мультивалютные вклады позволяют размещать в банке средства в двух и более валютах.

Надежно ли хранить деньги в банке

В России действует система страхования вкладов (ССВ) — специальная государственная программа, которая защищает средства граждан, размещенные в российских банках. Она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить денежное возмещение в пределах установленного законом лимита.

Лимит страхового возмещения сейчас составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят начисленные на дату наступления страхового случая проценты. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов, но на сумму не более 1,4 млн рублей.

В систему страхования вкладов входят все банки, которые привлекают денежные средства частных лиц. Проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов, можно в реестре на сайте Агентства по страхованию вкладов. Банки уплачивают взносы в Фонд обязательного страхования вкладов, из которого в случае необходимости выплачивается страховое возмещение.

Сумма депозитов свыше 1,4 млн рублей не покрывается страховкой. Ее можно возместить в ходе ликвидационных процедур в отношении банка за счет продажи его имущества, возврата банку долгов по кредитам и т. д.

Как выбрать банк для вклада и не потерять деньги

В России зарегистрированы около 700 банков, из них более 300 имеют действующие лицензии.

Тем не менее перед открытием вклада лучше почитать отзывы об интересующем банке. Если они негативные или же есть иные сомнения в надежности финансовой организации, лучше доверить средства более известному и надежном банку, пусть и с менее привлекательным предложением по процентной ставке.

В Народном рейтинге Банки.ру можно почитать отзывы клиентов банков и оставить свой.

Важно. Хотя вклады на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, в случае возникновения у банка критических проблем и наступления страхового случая на возврат денег потребуется какое-то время, к тому же на эти накопления перестанут начисляться проценты.

Как выбрать вклад

Чтобы выбрать подходящий вклад, сначала нужно определиться со своей целью.

  • Сохранение средств

Для сохранения средств в первую очередь подойдет бессрочный вклад или счет, привязанный к банковской карте. Такой вклад можно регулярно пополнять и без ограничений снимать с него деньги, при этом вкладчик будет получать небольшой процент за хранение средств в банке.

  • Быстрое накопление средств к определенной дате

Для быстрого накопления средств к определенному сроку (например, к отпуску) подойдут срочные вклады, рассчитанные на небольшой срок. Это позволит снять средства именно тогда, когда они нужны, не дожидаясь окончания срока вклада, чтобы не потерять проценты.

30.10.2023 00:31

Если финансовая организация в ближайшее время ожидает снижения ключевой ставки или средних ставок на рынке, ставки по краткосрочным вкладам могут быть выше, чем по долгосрочным.

  • Быстрое накопление средств до определенной суммы

Для накопления определенной суммы (например, на крупную покупку) также подойдут краткосрочные вклады, но с возможностью пополнения. Дополнительным подспорьем будут капитализация процентов и возможность досрочного снятия средств.

  • Долговременное накопление средств для получения регулярного пассивного дохода

Для долгосрочных вложений и получения регулярного пассивного дохода имеет смысл выбрать срочный депозит с продолжительным сроком действия. Как правило, чем дольше срок нахождения средств у банка, тем выше процентная ставка по вкладу. Также актуальной будет возможность пополнения вклада.

Затем нужно определиться с параметрами вклада — сроками, суммой, валютой вклада и т. д. Выбор параметров может зависеть как от цели вклада, так и от личных предпочтений вкладчика.

Как выбрать выгодные условия вклада

С начала 2023 года ЦБ уже четыре раза увеличивал ключевую ставку — суммарно она выросла с 7,5% до 15%. Вслед за ключевой ставкой растут и проценты по банковским депозитам.

В результате сейчас в российских банках много интересных предложений со ставкой до 14% годовых. Ознакомиться с ними и выбрать наиболее подходящий вариант можно на сайтах кредитных организаций или в специальном сервисе Банки.ру.

Традиционно ключевым фактором при выборе вклада является размер процентной ставки, так как от него напрямую зависит итоговый доход. При этом процентные ставки могут быть выше за счет выполнения клиентом определенных условий.

Например, оформление депозита онлайн, участие в той или иной акции, организованной банком или его партнером, приобретение дополнительных продуктов. Такие условия индивидуальны для каждого банка, с ними можно ознакомиться на сайтах кредитных организаций или в этом разделе.

При выборе условий вклада важно обращать внимание на возможность частичного снятия средств, возможность пополнения депозита, а также на капитализацию процентов. Это позволит повысить доходность вложенных в банк сбережений и эффективность управления ими. Также стоит обратить внимание на периодичность выплаты процентов.

Как рассчитать доход по вкладу

Доход по вкладу можно рассчитать по формуле:

Σ = I * (1 + s * n * t / d * 100%)

  • Σ — будущая сумма на счету;
  • I — начальная сумма вложений;
  • s — процентная ставка;
  • t — число дней, через который начисляется процентный доход;
  • d — число дней в году;
  • n — число периодов выплаты процентов.

Пример. Петр открыл вклад на два года на 100 000 руб. со ставкой 10% годовых. Проценты по условиям вклада начисляются ежемесячно.

Посчитаем, сколько получит Петр через полгода, через год и через два года.

Так как в нашем пример проценты начисляются не через равное количество дней, а через календарный месяц, примем отношение t / d равным 1/12.

Через полгода: Σ = 100 000 руб. * (1 + 10% * 6 * 1 / 12 * 100%) = 105 000 руб.

Чистый доход составит: 105 000 руб. — 100 000 руб. = 5 000 руб.

Через год: Σ = 100 000 руб. * (1 + 10% * 12 * 1 / 12 * 100%) = 110 000 руб.

Чистый доход составит: 110 000 руб. — 100 000 руб. = 10 000 руб.

Через два года: Σ = 100 000 руб. * (1 + 10% * 24 * 1 / 12 * 100%) = 120 000 руб.

Чистый доход составит: 120 000 руб. — 100 000 руб. = 20 000 руб.

В случае капитализации процентов будет применяться более сложная формула. Примеры расчетов можно найти здесь.

Можно также воспользоваться специальными сервисами (калькуляторами), например, здесь.

Как выгодно положить деньги под проценты

Рассмотрим три примера, которые показывают, по каким параметрам можно искать депозиты и как считать доходность.

Пример 1. На полгода с капитализацией

Одной из привлекательных опций на рынке вкладов является капитализация процентов. То есть банк начисляет проценты за определенный период времени на уже ранее начисленные проценты. Таким образом, общий размер вклада постоянно растет, как и его итоговая доходность.

Дмитрий открыл вклад с ежемесячной капитализацией, положив на него 200 000 рублей под 7,8% годовых. Через год, когда вклад закончился, с учетом капитализации Дима получил 7 862 рубля. Если бы он не стал капитализировать полученные проценты, а получил все выплаты в конце срока, то заработал бы 7 736 рублей.

Здесь вы можете выбрать вклады на полгода, а тут подобрать варианты с капитализацией.

Пример 2. Спецпредложение с дополнительными условиями

Часто банки предлагают ставки по депозитам, существенно превышающие рыночные значения. Однако чтобы их получить, нужно выполнить ряд дополнительных условий. Это может быть как получение промокода от партнера или открытие вклада суммой более какого-то размера, так и приобретение сопутствующих продуктов вроде карты рассрочки или страхового полиса.

Василий выбрал спецпредложение банка со ставкой 9,25%, получив промокод партнера и условие открыть карту банка. Чтобы ставка сохранялась, он должен тратить по карте не менее 10 тыс. рублей ежемесячно, а вклад должен быть открыт не менее года, иначе ставка будет ниже.

Василий решил, что ему подходят такие условия, так как он все равно пользуется пластиковыми картами и совершает различные покупки, а деньги на вкладе готов разместить на длительный срок. Вклад можно было пополнять, но Вася не стал пользоваться этой услугой.

Таким образом, Василий положил на вклад 200 тысяч рублей под 9,25% и выполнил все условия спецпредложения. Через год, когда вклад закончился, он получил 18 498 рублей.

Здесь вы можете изучить спецпредложения банков по вкладам.

Пример 3. Накопительный счет

Накопительный счет — это альтернатива классическим банковским вкладам. По накопительному счету, как и по вкладам, начисляются проценты, но деньги можно снять в любой момент. Однако банк может изменить ставку по накопительному счету.

Вера нашла отличные условия — 10% годовых. Учитывая, что ставка по накопительному счету может измениться, она решила положить деньги на месяц, через который к своим 200 тысячам она получила еще 1 699 рублей. При этом банк предоставлял возможность оставить счет на второй месяц под тот же процент с возможностью капитализации. Вера воспользовалась услугой и в результате получила 3 302 рубля с учетом ранее выплаченных процентов.

Здесь вы можете изучить условия по накопительным счетам.

Куда лучше вложить деньги под проценты: кратко

Вклад — это банковский счет, на который клиент вносит деньги для их хранения и получения дохода от выплаты процентов. Вклады бывают срочные и бессрочные, пополняемые и непополняемые, с капитализацией и без капитализации, с возможностью досрочного снятия средств и без нее, рублевые и валютные.

Чтобы выбрать наиболее подходящий вклад, нужно определиться с целью вклада, а затем выбрать параметры депозита — сроки, сумму и валюту. Ключевой фактор выбора вклада — размер процентной ставки. От него напрямую зависит итоговый доход. При этом процентные ставки могут быть выше за счет выполнения клиентом определенных условий банка. При выборе условий вклада важно обращать внимание на возможность частичного снятия средств, возможность пополнения депозита, а также на капитализацию процентов.

Денежные средства на вкладах в объеме до 1,4 млн руб. застрахованы в рамках системы страхования вкладов. Тем не менее лучше не доверять средства неизвестному банку, так как на возврат денег потребуется время, а на денежные средства перестанут начисляться проценты.

С помощью калькулятора Банки.ру вы можете рассчитать доходность любого депозита, а через сервисы Банки.ру — подобрать вклад сроком на три месяца, полгода, год или более длительный период, найти интересующий накопительный счет. Также можно комбинировать условия, например, выбрать депозит с онлайн-заявкой и с ежемесячной выплатой процентов.

Еще по теме:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *