Почему сумма рассрочки меньше суммы заказа
Перейти к содержимому

Почему сумма рассрочки меньше суммы заказа

  • автор:

Рассрочка 0-0-12: в чём подвох?

«Выгодная рассрочка 0-0-24», «Суперкредит без переплат», «Умная рассрочка» – такие рекламные объявления видит каждый посетитель магазинов электроники. Что это – маркетинговая уловка или честное предложение? Расскажем, что на деле скрывается за рассрочкой 0-0-12.

Поделиться

Способы покупки товара в рассрочку

Торговые сети делают всё, чтобы покупатели не ушли от них с пустыми руками. Если с собой нет денег, кредит или карту рассрочки предлагают оформить, не выходя из магазина. Правда, условия в таких мини-офисах банков драконовские, но желание приобрести заветный телевизор или холодильник порой берет верх над здравым смыслом.

Плакаты уверяют, что покупатель ничего не переплачивает и даже может не иметь с собой ни копейки, чтобы взять понравившийся товар.

Итак, есть два способа купить что-то, не имея с собой нужной суммы:

Учтите, что все виды займов, в том числе по типу 0-0-12 или краткосрочные микрокредиты без переплаты, относятся к первой группе. Второй вариант — «чистая» рассрочка. Кредитные учреждения в ней не участвуют. Магазин продаёт товар покупателю с рассрочкой на полгода или год. Такие акции устраивают, когда торговые сети решают избавиться от залежавшегося товара, а также при продаже сезонных товаров (например, шуб).

При «чистой» рассрочке торговая точка заключает с покупателем договор, в котором указываются условия внесения оплаты с графиком платежей. Для магазинов это огромный риск, поскольку они не могут проверить платежеспособность клиента. Как итог — недобросовестный покупатель может ничего не вернуть. Поэтому продавцы предпочитают прибегать к услугам финансовых организаций. Так спокойнее.

В чем суть схем 0-0-12 и 0-0-24

По такой акции понравившийся товар берут в рассрочку под 0% годовых на 12 месяцев без первоначального взноса. На месте числа 12 может быть 6, 10, 24, 36 и т.д.

Пример:

Покупателю приглянулся духовой шкаф за 24 тыс. руб. Первоначального взноса нет. Достаточно выбрать банк из предложенных, предъявить паспорт, оформить заявку и дождаться одобрения. После этого заключается кредитный договор. Сумма платежа в месяц – 2 тыс. руб. Переплата составляет 0%.

Даже если условия кажутся вам предельно понятными, всегда читайте договор полностью, особенно то, что написано мелким шрифтом.

В чём выгода для банка

Самая очевидная выгода в этой схеме – банковская. Для кредитного учреждения подобная рассрочка – обычный заём. Просто вместо покупателя проценты платит магазин.

Как это работает

Цена домашнего кинотеатра в магазине – 120 тыс. руб. Когда покупатель оформляет на него рассрочку по схеме 0-0-12, он заключает договор с банком и обязуется платить по 10 тыс. руб. в течение 12 месяцев. Переплаты действительно никакой.

Если углубиться в условия такой рассрочки, видно, что 120 тыс. руб. – цена для покупателя. Для банка магазин делает скидку. Допустим, это 20%. По сути, потребитель покупает домашний кинотеатр за 96 тыс. руб. и еще 24 тыс. руб. отдает в качестве процентов. Просто ему об этом не говорят.

Получается, что 20% – это процент по кредиту, но платит его не покупатель, а магазин. Для банка выгода очевидна. Никаких различий между кредитом и такой рассрочкой для него попросту нет.

Возникает вопрос: что кроется за неслыханной щедростью магазина? Вариантов множество, и при любом из них в накладе торговая точка не остается.

Чем это выгодно торговой точке

Использование схемы 0-0-12 увеличивает продажи. Возможно, человек, который пришел в магазин без денег, никогда бы не накопил на заветный плазменный телевизор и лишил торговую точку прибыли. Но ему говорят: «Бери сегодня, плати потом». И выбора не остается: новенький телевизор красуется в гостиной, а следующие 12 месяцев придется вычитать из зарплаты кругленькую сумму.

Выгода продавца очевидна, даже если он делает скидку банку. Объясним на простом примере. Холодильник стоит 20 тыс. руб. Если его нельзя купить по акции 0-0-12, им заинтересуются не так много людей. Допустим, желающий всего один. Выручка магазина = 20 тыс. руб.

То же самое проиграем с рассрочкой. Магазин делает банку скидку 20% и теряет часть прибыли. Но на предложение покупаются уже 10 человек, которые не могут себе позволить сразу выложить 20 тыс., но готовы расплачиваться в течение года. С одного такого холодильника торговая точка получит уже не 20, а 16 тыс. руб. Зато и покупателей не один, а 10. Итоговая выручка: 16 тыс. * 10 = 160 тыс. руб.

Продавцу это выгодно тем, что он реализует товар уже сегодня. Цена снижается за счет скидок банку, зато на заманчивые условия прибегает больше покупателей.

Есть еще один вариант, не такой честный по отношению к потребителю. В этом случае никаких скидок банку торговая точка не делает, а просто поднимает цены. Но об этом дальше.

В чём выгода для покупателя

С выгодой для банка и магазина разобрались. Для простого и ничего не подозревающего потребителя также есть плюсы.

Главное – внимательно прочитать условия договора и не дать себя обмануть.

Крупные торговые сети с хорошей репутацией могут позволить себе акции по типу 0-0-12 или 0-0-24. В итоге потребитель:

  • не переплачивает;
  • забирает товар сразу, а платит потом;
  • создает хорошую кредитную историю.

Основные подвохи для потребителей

Мнимая акция

Нередко подобными предложениями покупателей просто заманивают в магазин. Действует схема: главное завлечь, а там уж обработаем. На самом деле в торговой точке может просто не оказаться товаров, участвующих в акции, или предложение 0-0-12 действует на самые дорогие или неходовые модели.

Страховка

Кредитные брокеры зачастую уверяют, что без страховки покупателю не видать кредита. Чаще всего предлагают оформить страхование жизни. Нужно понимать, что это не обязательно. Даже если в этом банке вам откажут, всегда можно выбрать другой. При этом экономия будет значительной. К примеру, Ренессанс Страхование предлагает полисы по цене от 4 до 8 тыс. руб. в год. Если срок действия рассрочки – 36 месяцев, переплата составит до 24 тыс. руб. К слову, вернуть страховку можно будет позже. Но банк в этом случае вполне может повысить проценты. Внимательно читайте условия договора.

Завышение цены

Суть махинации – магазин заранее поднимает цены на товары на 10-20%, а потом делает скидку банку для беспроцентной рассрочки в том же размере. То есть в акции 0-0-12 участвуют товары с переклеенными ценниками. Проще говоря, по цене на 10-20% выше реальной. Получается, что покупатель переплачивает за товар, не зная об этом. Чтобы не попасться на такую уловку, сравнивайте цены в разных торговых сетях.

Мониторьте стоимость интересующего вас товара. Если она внезапно выросла и при этом товар выставили по акции, не стоит иметь дело с таким магазином.

0% только на часть срока кредита

Хитрость заключается в том, что рассрочка предоставляется без переплаты, но не на весь срок кредита, а только на его часть. Об этом обычно пишут мелким шрифтом в договоре. К примеру, за первые 6 месяцев – 0%, за следующие 6 месяцев – 12% или больше.

Дополнительные услуги

Банковские сотрудники нередко предлагают подключить смс-информирование, бесплатно получить кредитную карту и т.д. От всего этого клиент вправе отказаться. На одобрение заявки такие вещи не влияют.

А что на деле

Каждый магазин предлагает свои условия рассрочки, о которых полезно узнать заранее. Подводя итог, расскажем об особенностях схемы 0-0-12 в нескольких крупных торговых сетях.

М.Видео. Оформить умную рассрочку здесь можно на 10, 12, 24 или 36 месяцев. Доступны три способа получения займа:

  • заявка на сайте (в этом случае курьер привезет документы для оформления рассрочки вместе с товаром прямо домой);
  • заказ на сайте, но оформление рассрочки в магазине;
  • покупка через магазин.

С магазина, что называется, взятки гладки. Чудесное превращение беспроцентной рассрочки в обычный кредит происходит, когда перед покупателем оказывается сотрудник банка.

Вот пример покупки товара по схеме 0-0-36 в М.Видео. Семья, увидев рекламу умной рассрочки, пришла в магазин, чтобы купить телевизор. Ни одного стоящего товара по этой акции покупатели не нашли. Глава семьи выбрал более-менее подходящую модель и путем нехитрых подсчётов (умножив сумму ежемесячного платежа на ценнике на количество месяцев рассрочки) получил что-то напоминающее реальную стоимость товара: 1524 руб. * 36 = 54,5 тыс. руб. Цена расходилась буквально на 10 руб. «Некритично», – подумали герои истории и пошли оформлять заём.

Консультант банка сказал, что переплаты нет, 15% от стоимости (проценты банку) берет на себя магазин. Вот только покупателям придется оплатить комиссию 1,1% в месяц, а также приобрести полис страхования. В итоге сумма ежемесячного платежа выросла на 600 руб., а переплата по кредиту перевалила за 20 тыс. руб. Правда только в том, что заём семье предлагали без первоначального взноса.

Юлмарт. Рассрочка также доступна до 36 месяцев. Подвох для покупателя заключается в том, что акция «Кредит без переплат» действует в ограниченном числе банков-партнеров, и обязательна страховка.

Евросеть. По отзывам клиентов этой торговой сети, встречается три вида уловок:

  • продажа товара по завышенной цене с иллюзией того, что покупатель ничего не переплачивает;
  • оформление обычного кредитного договора под видом рассрочки с надеждой на то, что покупатель не будет читать все условия;
  • нужно купить аксессуары на сумму от 2 до 4 тыс. руб., которые вам могут быть не нужны.

DNS. По словам клиентов, получить беспроцентную рассрочку можно, но придется преодолеть маркетинговую стену. Помимо страховки, которую представители банков почему-то называют обязательной, хотя это не так, покупателю предлагают оформить смс-информирование и иные допуслуги. Как итог – переплата всё же есть.

Перед тем как покупать товар в рассрочку, внимательно прочитайте условия договора и сравните предложение с обычным займом. Возможно, выгоднее будет взять потребительский кредит. В описанном выше случае в М.Видео герои переплатили за товар 20 тыс. руб. Это 12,29% годовых. При этом, к примеру, жителям Москвы доступны кредиты с более низкой ставкой – от 10% годовых.

Финуслуги — это первая платформа личных финансов, на которой можно открывать вклады, покупать страховки, брать кредиты в разных банках и компаниях, а также инвестировать и управлять своими продуктами 24/7 онлайн в едином личном кабинете.

Это кредит? Это рассрочка? Не совсем. Как работают сервисы «покупай сейчас, плати потом»

Kite_rin/ Shutterstock/ FOTODOM

Время перед Новым годом — часто испытание для личного бюджета. Подарки, украшения, праздничное застолье, наряды и развлечения на каникулах — все это требует денег. И нередко предновогодний и январский кассовый разрыв население может закрывать кредитами. Как подготовиться к праздникам, чтобы по возможности избежать этого, мы писали здесь .

Тем не менее рынок в России в настоящий момент предлагает несколько решений, как можно купить товары в рассрочку на заемные средства. Это и классические POS-кредиты, которые оформляются непосредственно в торговых точках для покупки конкретной вещи, и рассрочки от банков, а также относительно новые BNPL-сервисы. Последние позволяют оплачивать покупку по частям и при этом не оформлять кредит. Чем, кстати, привлекли внимание Центробанка.

Рассказываем, что собой представляют BNPL-сервисы.

Что такое BNPL-сервисы и как они работают?

1

BNPL, или «buy now, pay later», с английского переводится как «покупай сейчас, плати потом». Казалось бы, под эту формулировку подходят и привычные POS-кредиты, и рассрочки. Но нет, BNPL — это отдельный вид краткосрочного финансирования покупателей, который позволяет приобретать товары и оплачивать их позднее.

В зарубежной практике не все BNPL-программы одинаковы, но общие принципы есть:

  1. Покупатель выбирает товар, на который распространяется BNPL-решение, и оформляет покупку.
  2. Дальше он получает одобрение системы, которая делит сумму покупки на несколько частей. Как правило, равных, но не всегда.
  3. Затем покупатель платит первый взнос.
  4. И в дальнейшем — в установленный срок — возвращает по частям остаток.

На российском рынке концепцию BNPL осваивают разные компании и банки. Так, в 2021 году появились сразу два BNPL-сервиса: «Сплит» от «Яндекса» и «Долями» от Тинькофф банка. Первый работает на платформе «Яндекс.Маркет», второй доступен при покупке в магазинах-партнерах. Процедура у обоих сервисов во многом идентична бизнес-модели шведской Klarna — крупнейшего в мире по итогам 2020 года BNPL-провайдера.

  1. При покупке нужно указать свои данные: ФИО, дату рождения, номер телефона и адрес электронной почты. При этом «Сплит» самостоятельно подтягивает данные из аккаунта покупателя — услуга доступна только авторизованным пользователям. «Долями» в свою очередь автоматически регистрирует покупателя в своей системе. В любой момент сервис может потребовать предоставить подтверждение, что информация о покупателе достоверна.
  2. После сервис самостоятельно делит оплату на четыре части, которые выплачиваются в течение шести недель. Они могут быть равными — по 25%. Или первый платеж может быть больше — например, приблизительно 57,1%, а оставшиеся три платежа — по 14,3% соответственно (пример реальной покупки с помощью «Сплита»). В практике зарубежных BNPL-компаний есть решения и с бóльшими сроками.
  3. Сразу же надо внести первый платеж любой банковской картой. Следующие платежи будут автоматически списываться именно с нее.
  4. Незадолго до даты следующего платежа сервис напомнит о скором списании.

Разве это не похоже на обычную рассрочку?

2

Обычно широко распространенные программы рассрочки типа 0-0-12 (0% годовых на 12 месяцев без первоначального взноса), которые предлагают магазины, — это тоже кредитный продукт. В нем задействованы три стороны — магазин, покупатель и банк.

Например, цена бытовой техники — 120 тыс. рублей. Покупатель оформляет ее в рассрочку по схеме 0-0-12, заключает договор с банком и платит по 10 тыс. рублей каждый месяц весь следующий год. Переплаты на первый взгляд действительно никакой.

Но 120 тыс. рублей — это цена для покупателя. А вот для банка магазин сделал скидку, скажем, 20%. И тогда магазин получит за устройство 96 тыс. рублей, а 24 тыс. рублей уйдут банку в качестве процентов.

Есть еще вариант «чистой» рассрочки, когда ретейлер заключает с покупателем договор, который прописывает условия, какими частями тот будет оплачивать покупку. То есть здесь банк не участвует. И встречается подобная схема не часто.

BNPL-схемы похожи на первый вариант рассрочки тем, что в них тоже участвуют три стороны. Продавец, покупатель и компания-провайдер. У «Яндекса» это ООО «Яндекс.Сплит», у Тинькофф банка — ООО «ТКС». Провайдер оплачивает продавцу всю сумму покупки, и дальше покупатель расплачивается уже именно с ним.

Для этого он заключает с компанией-провайдером договор поручения. По его условиям покупатель выступает доверителем, а компания-провайдер — поверенным. Первый доверяет второй заключить от его имени договор купли-продажи и оплатить его (совершить покупку), а сам обязуется возместить издержки (потраченную сумму).

Важно: совершая покупку с помощью BNPL-сервиса, клиент автоматически соглашается на условия договора. Поэтому лучше с ними ознакомиться заранее — сделать это можно на сайтах и «Долями»*, и «Сплита»*.

Изучение документов поможет разобраться, с чем вы имеете дело. Например, сервис «Мокка» также позиционируется как классический BNPL. Но вот по документам выходит, что клиент заключает договор потребительского займа с микрофинансовой организацией.

Есть ли ограничения для использования BNPL-сервисов?

3

Как минимум покупатель, конечно, должен быть дееспособным и достичь возраста, необходимого для совершения сделок, предусмотренных договором поручения. Напомним, полная дееспособность по российскому законодательству наступает, как правило, с 18 лет.

Кроме того, не все товары подпадают под действие программ. Например, на «Яндекс.Маркете» в «Сплите» нельзя оплатить электронику, компьютерную технику, продукты и алкоголь. И с помощью сервиса «Долями» также можно оплатить только часть товаров магазинов — партнеров банка.

Можно ли вернуть товар, купленный с помощью BNPL-сервиса?

4

BNPL-сервисы, работающие в России, подчеркивают, что товар можно вернуть без дополнительных ограничений — на общих условиях.

Есть ли плата за использование сервиса?

5

Как правило, нет.

Если говорить именно о российской практике, то по закону договор поручения подразумевает возможность, что покупатель платит поверенному вознаграждение за его услуги. Но и «Сплит», и «Долями» не берут вознаграждения — это прописано в их договорах.

Если я ничего не плачу дополнительно, тогда чем BNPL-сервисы выгодны компаниям?

6

Покупатель действительно не платит, платит продавец. Ретейлеры, которые позволяют покупать свои товары с помощью BNPL-сервисов, платят тем комиссию. Так, например, у «Долями» это 4% от суммы заказа, а у «Сплита» — 5% с учетом расходов на интернет-эквайринг.

Компаниям и банкам, которые создают BNPL-сервисы, те выгодны, потому что позволяют привлекать новых клиентов — юридических лиц и повышать их общую лояльность. Кроме того, именно провайдеры собирают штрафы, если клиент нарушает сроки оплаты.

В магазины BNPL-сервисы привлекают больше покупателей и помогают нарастить средний чек заказа. Рассмотрим пример. Холодильник стоит 30 тыс. рублей. Если его нельзя оплатить по частям, желающих купить оказывается, скажем, двое. Тогда продавец заработает 60 тыс. рублей. Если же он подключается к BNPL-сервису, то лишается части заработка — он должен отдать, например, 5% за пользование сервисом. Но на предложение откликаются уже пять человек, которые не могут себе позволить выложить сразу 30 тыс. рублей, но готовы потратить такую сумму по частям. С одного такого холодильника продавец получит не 30 тыс., а 28,5 тыс. рублей, но его итоговая выручка составит 142,5 тыс. рублей.

Такая же логика работает при рассрочках, в которых участвуют банки. Только здесь третья сторона — это компания-провайдер.

Рассмотренная ситуация условная, но, например, платежная система Mastercard выяснила, что BNPL-решения увеличивают средний объем продаж на 45% и сокращают количество брошенных корзин на 35%. А в США, согласно опросу компании Cardify, более 45% покупателей собираются в 2021 году частично или полностью оплачивать предпраздничные траты с помощью BNPL-решений. Когда сумму можно разбить на несколько платежей, решиться на покупку оказывается проще.

В этом удобстве, впрочем, кроется и риск для потребителей, считают эксперты Fitch Ratings. BNPL стимулируют рост спонтанных покупок и увеличивают долговую нагрузку.

Выдачу обычных кредитов регулирует ЦБ. А на BNPL-сервисы его контроль тоже распространяется?

7

Особенность BNPL-сервисов как раз в том, что, хотя фактически он создает долговую нагрузку на бюджет потребителя, это не кредитный продукт. Что и вызывает беспокойство регулятора и экспертов.

Компания-провайдер не обязана сообщать в бюро кредитных историй о подобной покупке. Для потребителя, с одной стороны, это плюс: она не скажется на его кредитном рейтинге. Но, с другой стороны, это же значит, что, когда банк захочет оценить платежеспособность клиента, он просто не увидит этот долг и его оценка будет неверна.

Также в отличие от кредита, кредитной карты или «банковской» рассрочки компания-провайдер не обязана проверять кредитоспособность покупателя. Хотя, например, в договоре «Сплита» указано, что пользователь разрешает передавать свои персональные данные в бюро кредитных историй «Экивакс», Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и Объединенное кредитное бюро (ОКБ) «с целью выявления уровня благонадежности доверителя».

И так как это не кредитный продукт, на потребителя не распространяется защита закона «О потребительском кредите».

Так что неудивительно, что в ноябре 2021 года ЦБ разослал банкам и МФО письмо, в котором предостерег тех от участия в подобных сервисах рассрочки. По мнению ЦБ, отсутствие кредитного договора, оформленного в соответствии с законом, «ухудшает положение потребителей». Впрочем, речь идет не о запрете таких сервисов, скорее об их дальнейшем регулировании.

В ОКБ объявили, что планируют включать в кредитные истории заемщиков сведения о предоставленных им небанковских продуктах. Речь идет в том числе и о BNPL-сервисах. По оценке ОКБ, доля BNPL-транзакций в России сейчас составляет лишь 3% от общего объема, но может достичь порядка 150 млрд рублей за 2021 год.

А что меня ждет, если не заплачу остаток суммы за покупку?

8

«Сплит» в случае любых нарушений по договору как минимум может отказаться заключать в будущем аналогичные договоры с проштрафившимся пользователем.

Сервис от Тинькофф банка более конкретен: если клиент нарушит сроки выплаты, то его ждет штраф в размере 5% от доли, которую он должен был заплатить. Это соответствует зарубежной практике. Кроме того, по договору «Долями» имеет право продавать свои права и/или обязательства третьим лицам. То есть сервис свободно может передать долг клиента коллекторам.

А вот «Сплит» так просто избавиться от долга не сможет. По его договору стороны могут передать свои права третьей стороне только с согласия друг друга.

Впрочем, никто не отменял возможность взыскания долгов через суд.

Какие у BNPL-сервисов перспективы?

9

В настоящее время крупнейшими игроками на мировом BNPL-рынке являются Klarna, Afterpay, Affirm, Zip, Sezzle, Splpitit и Openpay. При этом одна только шведская Klarna насчитывает 90 млн активных пользователей в 17 странах, которые ежедневно совершают около 2 млн транзакций.

По итогам 2020 года рынок «покупай сейчас, плати потом» эксперты оценили в $4,07 млрд и предрекли ему ежегодный рост больше чем на 20% вплоть до 2028 года.

Пандемия способствовала развитию рынка BNPL. Ведь в условиях кризиса, ограничившего доходы домохозяйств, те закономерно ищут способы финансирования потребностей. А технологическая простота BNPL-сервисов привлекает молодежь. Так что со временем они могут потеснить классические кредитные решения, прогнозируют рыночные игроки.

* Все данные договоров приведены в редакции от 10.12.2021.

Арина Раксина

Что такое рассрочка

Во многих магазинах можно увидеть предложение купить какой-либо товар в рассрочку — то есть не оплачивать его полную стоимость сразу, а вносить ее по частям в течение нескольких месяцев. Недавно также появились специальные карты, позволяющие расплачиваться за покупки по тому же принципу. Такой способ оплаты похож на потребительский кредит — с тем отличием, что формально за него не нужно платить проценты. Разбираемся, что такое рассрочка, как она работает и чем отличается от классического кредита.

Команда Райффайзен Банка

Рассрочка — это один из способов оплаты покупок, при котором стоимость товара или услуги разбивается на несколько частей, чтобы клиент мог выплачивать ее постепенно. Срок выплаты в таком случае может составлять от нескольких месяцев до одного-двух лет в зависимости от условий конкретной программы.

Рассрочку чаще всего используют для оплаты крупных покупок, поскольку она позволяет более равномерно распределить свою финансовую нагрузку. Однако некоторые банки позволяют оформлять в рассрочку любые покупки, включая те, у которых стоимость совсем небольшая.

Как работает рассрочка

Допустим, покупателю нужно купить холодильник взамен сломавшегося. Понравившаяся ему модель стоит 30 тысяч рублей, однако прямо сейчас такой суммы у него нет, как и варианта подождать до зарплаты. Зато у него есть возможность одолжить эти деньги у банка и купить холодильник прямо сейчас, а заплатить за него потом. Далее есть два варианта действий.

  • Если покупатель оформит обычный потребительский кредит, ему нужно будет не только вернуть банку стоимость холодильника, но еще и заплатить проценты за использование заемных денег. В итоге получится, что холодильник обойдется ему уже не в 30 тысяч, а, допустим, в 35.
  • Если он оформит рассрочку, то он заплатит те же самые 30 тысяч и формально не будет платить проценты за пользование деньгами банка. Хотя на самом деле проценты уже будут включены в стоимость холодильника — правда, заплатит за них уже не покупатель, а сам магазин. При оформлении рассрочки магазины обычно делают на товар скидку в размере суммы процентов, поэтому для покупателя стоимость товара остается прежней.

По сути, такая схема оплаты представляет собой беспроцентный кредит на относительно короткий срок, который позволяет купить товар сейчас, заплатить за него потом, а к тому же еще и не переплатить за проценты.

Виды рассрочек

Рассрочки могут быть двух видов — от продавца и от банка.

  • В первом случае ссуду предоставляет сам магазин: вы заключаете с ним договор и получаете товар с условием, что будете вносить за него равные ежемесячные платежи в течение оговоренного срока, пока полностью не погасите свою задолженность. До момента погашения товар фактически принадлежит не покупателю, а магазину.
  • Во втором случае банк фактически покупает товар у магазина вместо вас, а вы уже затем рассчитываетесь с самим банком, постепенно погашая свою задолженность перед ним. Зато товар сразу считается принадлежащим вам.

Для покупателя оба этих вида выглядят одинаково, однако фактически это два разных продукта — в первом случае это чистая рассрочка, а во втором — уже разновидность кредита.

Плюсы и минусы рассрочки

К плюсам такого способа расчета можно отнести то, что с его помощью можно совершить крупную покупку даже в том случае, если прямо сейчас свободных средств для нее нет. Иными словами, можно купить товар и уже начать им пользоваться, а оплачивать его постепенно, внося небольшие суммы в течение нескольких ближайших месяцев. К тому же рассрочка может быть беспроцентной — а значит, вам не нужно будет платить за пользование кредитными деньгами.

Однако у такого продукта есть и свои минусы. Например, магазин может специально завысить цену товара, чтобы такая сделка была для него более выгодной. Или же он может заставить вас оформить дополнительные платные услуги — например, страховку на товар, которая будет действовать в течение всего срока погашения. В результате может получиться так, что заплатить придется даже больше, чем вы рассчитывали.

Кому дают рассрочку

При оформлении кредита заемщика тщательно проверяют на соответствие условиям банка — и если он не проходит по каким-то параметрам, в выдаче займа могут отказать. При этом к тем, кто оформляет рассрочку, таких требований предъявляется меньше, поэтому получить ее зачастую намного проще. Магазины обычно не требуют подтверждения доходов и не проверяют кредитную историю будущего заемщика. Важен только минимальный возраст — заемщику должно быть больше 18 лет, в редких случаях — больше 21 года.

Чем отличается рассрочка от кредита

Хотя рассрочка по сути оказывается очень близка к кредиту, у этих двух продуктов есть различия.

Можно оформить только в банке

Можно оформить как в банке, так и в самом магазине

Есть проценты, их платит заемщик

Процентов либо нет, либо за них фактически платит сам магазин

Можно оформить на длительный срок

Оформляется только на короткий срок — от нескольких месяцев до двух лет

Жесткие требования к заемщику, его кредитной истории и уровню доходов

Минимальные требования, оформить может любой покупатель

Как оформить рассрочку

Рассрочку можно оформить прямо в том магазине, в котором вы покупаете что-либо. У каждого магазина и каждого банка свои условия предоставления такой услуги, но обычно для оформления бывает достаточно паспорта и какого-либо второго документа — например, водительских прав или СНИЛС.

Сотрудник магазина предложит заполнить небольшую анкету, которую он затем отправит на рассмотрение в банк. Согласование обычно занимает около 15 минут — и если решение оказалось положительным, то нужно будет подписать договор и получить товар на руки. Затем вам предоставят график платежей, в котором будет указано, какие суммы вы должны вносить и в течение какого срока нужно будет погасить задолженность.

Карты рассрочки

В последние годы банки начали предлагать новый продукт — карты рассрочки, с помощью которых можно оплачивать товары или услуги в рассрочку в магазинах — партнерах этих банков. Работают они следующим образом: вы покупаете что-нибудь с использованием этой карты в одном из партнерских магазинов, а затем каждый месяц пополняете эту карту на определенную сумму до тех пор, пока задолженность за покупку не будет полностью погашена.

Что еще нужно знать про такие карты:

  • Если своевременно вносить ежемесячные платежи, то вам не нужно будет платить проценты или комиссию — этим такие карты напоминают классические кредитные карты с беспроцентным периодом.
  • У таких карт чаще всего есть ограничения по сроку — обычно по ним можно оформить рассрочку максимум на 10–12 месяцев, а иногда даже меньше.
  • Покупки по таким картам обычно можно совершать только в магазинах-партнерах, однако некоторые банки также предлагают режим платной рассрочки, при котором покупать товары можно в любых магазинах. Правда, за такие операции будет списываться комиссия.

На что обратить внимание

  • Оформляя рассрочку, всегда внимательно изучайте кредитный договор, включая всю информацию, напечатанную мелким шрифтом в сносках. Это позволит избежать переплат, навязанных магазином дополнительных платных услуг или ненужных страховок.
  • Помните, что банковская рассрочка по сути является кредитом, поэтому она будет отображаться в вашей кредитной истории. Поэтому все платежи по ней стоит вносить вовремя, чтобы не ухудшить свой кредитный рейтинг.
  • Проверяйте все условия кредита, включая процентную ставку. Иногда банки предоставляют беспроцентную ссуду только на первые несколько месяцев, а затем внезапно повышают ставку с нуля до нескольких процентов.

Кредит на любые цели

Оформите в приложении Райффайзен Онлайн, если вы уже клиент, или на сайте — если пока нет

5 млн ₽

Оформление заказа

Размер ежемесячного платежа по рассрочке указан под ценой товара рядом с меткой 0₽ сегодня или Рассрочка 0%.

Вы можете приобретать товары в рассрочку, чтобы примерить их и решить, подходят вам выбранные вещи или нет. Если вы откажетесь от заказа, платить по рассрочке не нужно, но при возврате товара надлежащего качества деньги за его доставку не возвращаются.

Подробнее в Справке для покупателей:

Стоимость Ozon Рассрочки и доплата #

В зависимости от типа рассрочки к стоимости товара прибавляется плата за использование денег с лимита:

  • Для Ozon Credit — доплата, которая может быть пересчитана при досрочном погашении задолженности. Если вы погасите задолженность в льготный период, доплаты не будет.
  • Для партнёрской рассрочки — стоимость Ozon Рассрочки, размер которой определяется при оформлении заказа и не пересчитывается.

Точную сумму вы увидите при оформлении заказа отдельной строкой.

Для товаров с меткой Рассрочка 0% платить за использование сервиса не нужно — вы возвращаете только стоимость товара. Чтобы найти такие товары, перейдите в раздел Товары в рассрочку или в поиске в меню фильтров выберите Все фильтрыРассрочка 0%.

Оформить заказ #

  1. Добавьте в корзину товар. Если его можно приобрести в рассрочку, на странице товара будет метка 0₽ сегодня или Рассрочка 0%:
    • 0₽ сегодня — товар можно купить в рассрочку с доплатой за использование денег с лимита, её размер определяется при оформлении заказа.
    • Рассрочка 0% — доплаты за использование рассрочки не будет.
  2. Нажмите Оформить заказ.
  • Ozon Credit
  • Другая рассрочка
  1. В блоке Способ оплаты выберите Ozon Рассрочку или отметьте, что хотите использовать для оплаты лимит рассрочки. Чтобы посмотреть график платежей после окончания льготного периода, под информацией о льготном периоде нажмите Что будет после.
    Если вы покупаете товар с меткой Рассрочка 0%, график платежей появится под итоговой суммой заказа.

  1. Нажмите Оформить заказ.
  2. Введите код из СМС, чтобы подтвердить оплату заказа с помощью рассрочки.

  1. В блоке Способ оплаты выберите Ozon Рассрочку или отметьте, что хотите использовать для оплаты лимит рассрочки. Под итоговой суммой заказа появится график платежей.
  1. Нажмите Оформить заказ и ознакомьтесь с условиями договора.
  2. Введите код из СМС, чтобы подтвердить оплату заказа с помощью рассрочки.

Нельзя приобрести в рассрочку #

  • Коммерческая недвижимость.
  • Бронирование квартир в новостройках.
  • Услуги риелтора.
  • Автомобили.
  • Сертификаты для благотворительных фондов.
  • Подарочные сертификаты.
  • Алкоголь.
  • Антиквариат.
  • Товары, для которых доступно только бронирование.
  • Билеты, туры и бронирования в разделе Билеты, отели, туры.

Не получается воспользоваться одобренным лимитом #

Если у вас нет доступа к номеру телефона, который вы указали при регистрации, вы не сможете получить СМС с кодом подтверждения заказа. Изменить номер телефона не получится.

  • В заказе есть товары, которые нельзя приобрести в рассрочку.
  • Сумма заказа превышает доступный лимит. Напишите в чат поддержки, чтобы проверить возможность увеличения лимита.

Не хватает лимита на покупку #

Напишите в чат поддержки, чтобы проверить возможность увеличения лимита.

Система регулярно анализирует вашу активность, поэтому сумма лимита может быть увеличена автоматически. Отследить изменения вы можете в личном кабинете в разделе Ozon Рассрочка. Увеличение возможно, если:

  • у вас есть одобренный и активный лимит;
  • у вас нет просроченной задолженности по выплате ежемесячного платежа;
  • в вашем профиле на Ozon указаны актуальные данные.

Лимит не отображается в приложении Ozon #

  • Вы уже подавали заявку на получение рассрочки, но получили отказ. Отправить заявку повторно пока нельзя.
  • У вас уже была активная рассрочка, но вы от неё отказались. Оформить лимит заново пока нельзя.
  • Лимит заблокирован из-за просрочки платежа. Погасите задолженность, чтобы использовать лимит.
  • В вашем профиле на сайте Ozon не хватает данных или они могут быть указаны неверно:
    1. Проверьте, что указанные в профиле телефон, почта, фамилия, имя и отчество актуальны. Измените информацию, если это необходимо.
    2. Очистите кеш приложения в настройках вашего устройства.
    3. Повторно проверьте возможность оформить рассрочку.

Оформить предзаказ на товар #

Вы можете оформить предзаказ на товар, который хотите купить в рассрочку. Обратите внимание, что договор о рассрочке можно будет подписать только после того, как товар поступит на склад. В этот момент вам придёт уведомление, сформируется график платежей и вы сможете подписать договор.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *