Чем мы рискуем используя банковские вклады
Перейти к содержимому

Чем мы рискуем используя банковские вклады

  • автор:

Какими бывают вклады и почему ставка — не всегда главное?

По данным ЦБ, банковские вклады остаются самым популярным инструментом для сбережений и инвестиций. Разбираемся, как они устроены и какие виды банковских вкладов для физических лиц существуют в РФ.

Поделиться

Что такое вклад

Банковский вклад — это деньги, которые человек кладет на банковский счет на определенных условиях: срок, минимальная и максимальная суммы, возможность пополнения и снятия, ставка, порядок начисления процентов.

Вклад и депозит — одно и то же?

Вклад часто называют депозитом. Разница в том, что депозит — более широкое понятие; на нем можно разместить деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и другие активы. Вклад — это самый распространенный вид депозита, но на нем можно разместить только деньги. Открывать вклады можно только в банке с лицензией ЦБ РФ. Называть депозит вкладом уже некорректно.

А накопительный счет — это вклад?

Не совсем. По сути, накопительный счет — это такая «копилка», куда мы регулярно вносим произвольные суммы. Часто он привязан к вашему текущему счету с дебетовой картой. Здесь тоже есть ставка, но начисляется она каждый месяц и не на всю сумму, а на среднемесячный остаток.

Бессрочные вклады похожи на накопительный счет по условиям, но разница в том, что ставка по ним, как правило, фиксированная. Часто банк устанавливает лимиты на минимальную сумму для открытия вклада, а также пополнение и снятие средств. У накопительных счетов таких ограничений нет.

Зачем вклады нужны банкам

В первую очередь с помощью вкладов банки получают средства от физических лиц. Эти средства они потом выдают другим клиентам в виде кредитов под более высокий процент, а также покупают на них ценные бумаги или приобретают другие активы с высокой доходностью. Именно это приносит банкам бо́льшую часть прибыли, которой они потом делятся с вкладчиками.

Также средства от вкладов формируют капитал банка. Чем он выше и стабильнее, тем выше его рейтинг. А значит, банк сможет привлечь больше вкладов, а также получить кредиты от ЦБ и зарубежных компаний или крупные инвестиции. Это нужно, чтобы банк мог модернизировать работу и выходить на новые рынки.

Почему лучше хотя бы часть денег держать на вкладах. Даже инвесторам

«Классические» инвесторы, которые вкладывают деньги в акции, облигации, фонды, ETF и т. д., часто пренебрегают вкладами, так как это низкодоходный инструмент, прибыль по которому иногда не покрывает даже инфляцию. Но зато он приносит стабильный доход и обладает минимальным риском.

  • Легко открыть и не нужны специальные знания: не нужно заводить ИИС или брокерский счет, следить за рынком, разбираться в инструментах.
  • Стабильный и прогнозируемый доход: есть фиксированная ставка — и это гарантированная прибыль. Иногда ставка может даже расти, если вы пополняете вклад.
  • Безопасность: вклады размером до 1,4 млн рублей включительно застрахованы Агентством страхования вкладов — при условии, что банк заключил соответствующий договор и платит взносы.
  • Легкий доступ к деньгам: если условия вклада это допускают, вы можете снять любую сумму в любой момент. Быстро вывести деньги с брокерского счета или ИИС может быть сложно: моментально продавать бумаги может быть не очень выгодно, к тому же придется заплатить комиссию.
  • Низкая доходность: на рублевых вкладах ставка покрывает инфляцию, только если сумма большая, а сам вклад — срочный и непополняемый. Для валютных она, как правило, не превышает 1%.
  • Есть ограничения: срок действия (для срочных вкладов), могут быть ограничены на снятие и пополнение, лимиты по сумме вклада.
  • Страховка может покрывать не весь вклад: больше 1,4 млн рублей на одном счете держать опасно — если банк закроется, все, что больше этой суммы, не компенсируют.
  • Налоги: в некоторых случаях с прибыли нужно платить НДФЛ. Подробнее об этом — ниже.

Вывод: на вкладе стоит держать сумму для так называемой «финансовой подушки» и пенсионного капитала (или хотя бы его часть). То есть те деньги, которыми вы не готовы рисковать и которые должны быть доступны в любой момент, если вы потеряете работу, станете нетрудоспособны или вам понадобится дорогостоящее лечение.

Основные параметры вкладов

Важно определиться, какие виды вкладов подходят под ваши цели. В каждом случае их нужно сравнить по ключевым параметрам:

  • Срок — период, на который вы размещаете вклад. Это может быть месяц, год или три года. Есть вклады без срока, то есть до востребования.
  • Ставка — процент от суммы вклада, который вы получаете в виде прибыли. Он зависит от вида вклада, срока и суммы, которую вы вносите, а также внешних факторов: в первую очередь от ключевой ставки ЦБ. Ставка остается фиксированной в течение всего срока, на который размещен вклад, в одностороннем порядке банк ее поменять не может, но есть вклады с плавающими ставками, привязанными к динамике ключевой ставки ЦБ или сроку вклада.
  • Сумма — для большинства вкладов действуют ограничения: минимальная и/или максимальная сумма. Чаще всего открыть вклад можно, начиная с 10 – 50 000 рублей, но есть вклады, которые можно открыть даже с 1 рублем. Если вклад пополняемый, то лимиты на пополнение и снятие прописываются отдельно.
  • Валюта — вклады можно размещать в рублях или иностранной валюте, одной или сразу нескольких (обычно не больше трех).
  • Пополнение — некоторые вклады можно пополнять в любое время или определенный период — например, раз в месяц. При этом ставка будет начисляться на весь остаток на счете.
  • Снятие — деньги с вклада можно снимать, только если это предусмотрено условиями. Например, со срочных вкладов снимать средства нельзя до окончания срока их действия. Если вклад бессрочный, то снимать можно любую сумму (если в договоре нет ограничений). При снятии всей суммы счет автоматически закрывается.

Какие бывают виды вкладов

1. Виды вкладов по сроку:

  • Срочные: открываются на определенный срок — например, на один или три года;
  • Бессрочные (до востребования): действительны, пока вы не снимете все деньги со счета;
  • С возможностью продления: по окончании срока вклад можно продлить, но его условия могут измениться (например, ставка — вслед за ключевой ставкой ЦБ).

2. Виды вкладов по способу начисления процентов:

  • С капитализацией: проценты добавляются к сумме вклада на том же счете. Этот вариант выгоднее, так как каждый раз проценты начисляются на все бо́льшую сумму;
  • Без капитализации: проценты переводятся на отдельный депозитный счет.

3. По периодичности начисления процентов:

  • Регулярно: каждый месяц, квартал или год;
  • В конце срока действия (для срочных вкладов).
  • В рублях;
  • В иностранной валюте: долларах, евро, фунтах;
  • Мультивалютные: обычно это вклады в рублях, евро и долларах, где вы можете произвольно распределять и перераспределять деньги между валютами в зависимости от курса.

Ставки по рублевым вкладам в несколько раз превышают валютные, но последние могут приносить больше прибыли за счет скачков курса. Когда курс слишком нестабилен, банки могут прекратить размещение вкладов в валюте или опустить ставки до 0%.

  • Накопительные — на крупные покупки или в качестве финансовой подушки. Для этих целей также подходят накопительные счета с неограниченными возможностями пополнения;
  • Пенсионные — на будущую пенсию;
  • Детские — на имя ребенка. Забрать деньги со счета он сможет, когда ему исполнится 18 лет;
  • Специальные — например, депозит, куда жильцы дома перечисляют деньги на капитальный ремонт.

У целевых вкладов цель прописана в условиях. Обычно их открывают на долгий срок, а ставки по ним выше средних.

6. По возможностям пополнения и снятия:

  • Пополняемые — можно вносить дополнительные средства или даже снимать их. В этом случае проценты будут начисляться на весь остаток на конец периода (месяц или год);
  • Без возможности пополнения и снятия до окончания срока.

7. По анонимности:

  • На конкретное лицо;
  • Обезличенные (анонимные, номерные).

Страхование вкладов. Какую сумму гарантированно вернут, если с банком что-то произойдет

В России с 2003 года действует система страхования вкладов. Участие в системе обязательно для всех банков, которые работают с вкладами физических лиц. Каждый квартал банки перечисляют страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов, а Агентство по страхованию вкладов (АСВ) использует эти средства для выплат вкладчикам, если Банк России отзовет у банка лицензию.

Какие вклады страхует АСВ

Вклады физических лиц, индивидуальных предпринимателей, малых предприятий, а также ряда некоммерческих организаций в рублях и валюте — срочные и бессрочные. Кстати, деньги на дебетовых банковских картах, в том числе зарплатных, тоже застрахованы.

Какие вклады АСВ не страхует

В страховании вкладов есть ряд исключений — в частности, не страхуются вклады на предъявителя; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей; средства, переданные банкам в доверительное управление, и ряд других. Полный перечень исключений есть в Федеральном законе № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Как узнать, что вклады в вашем банке застрахованы

Обычно банк сообщает об этом на странице вклада и в договоре: ищите специальную сноску с логотипом АСВ. Но вы можете сами посмотреть, входит ли банк в систему страхования вкладов, на официальном сайте АСВ.

Сколько всего денег я смогу вернуть

Если сумма вашего вклада — до 1,4 млн рублей включительно, вам вернут всю сумму, включая проценты в рамках этого лимита. Проценты рассчитываются на дату наступления страхового случая. По вкладам в валюте деньги вернут в рублях по курсу на день отзыва лицензии у банка.

В сумму страхового возмещения включаются остатки на всех вкладах и счетах в одном банке. Например, если у вас было два вклада суммарно больше 1,4 млн в одном банке, то вернут понемногу с каждого пропорционально их сумме. Например, с двух вкладов на сумму 2 800 000 рублей вы получите 1 млн и 400 000 соответственно. Всего 1,4 млн рублей.

Если вклады в разных банках, то вы получите до 1,4 млн рублей по каждому из них. То же самое — если супруги открыли два вклада в одном банке (каждый на себя).

Средства свыше 1,4 млн рублей не застрахованы государством, их будут возвращать в процессе ликвидационных процедур в отношении банка.

Когда страховка по вкладам покрывает до 10 млн рублей

В 2020 году вступили в силу поправки к закону, и теперь по некоторым видам вкладов в ряде случаев можно вернуть больше. До 10 млн вернут в особых обстоятельствах, которые определены законом:

  • продажа недвижимости;
  • получение наследства;
  • возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий;
  • исполнение решения суда;
  • получение грантов в форме субсидий.

Важно! Средства на счет должны быть зачислены в безналичном порядке и не самим вкладчиком, а третьим лицом и не ранее, чем за три месяца до даты наступления страхового случая.

Также на сумму возмещения до 10 млн рублей застрахованы средства на эскроу-счетах, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве, и счетах для перевода денег по сделкам купли-продажи недвижимости (средства в этом случае страхуются с момента передачи документов на регистрацию сделки и до истечения трех месяцев с даты проведения регистрации или отказа в ней).

Как получить свои деньги, если у банка отозвали лицензию

  • После того, как у вашего банка отозвали лицензию, на сайте АСВ появится информация о дате начала выплат вкладчикам и в течение пяти рабочих дней — какие банки-агенты будут возвращать деньги.
  • Дождитесь выплат. Они начинаются не позднее чем через 14 дней после наступления страхового случая (на практике — на 6-7 рабочий день). Физические лица могут получить деньги наличными или на указанный в заявлении счет.
  • В отделении банка-агента предъявите паспорт и заполните заявление о выплате возмещения по вкладам, которое предоставят сотрудники банка.
  • Не торопитесь попасть в банк в первый день выплат. Обратиться за возмещением можно в течение всего срока ликвидационных процедур, который, как правило, составляет не менее двух лет.
  • Сохраняйте все документы, касающиеся вашего вклада: договоры, приложения, чеки.

Нужно ли платить налоги с банковских вкладов

С 2021 года вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, по которым часть доходов по вкладам облагается налогом в 13%. Речь идет о доходе, который превышает 1 млн рублей × ключевую ставку ЦБ. Исключения — рублевые вклады со ставкой не более 1%. Впервые налог нужно будет заплатить в 2022 году.

Как посчитать налог на доход по банковским вкладам

Рассмотрим пример с ключевой ставкой ЦБ 7,25%.

Допустим, у вас два вклада: первый — 900 000 рублей под 5%, второй — 800 000 рублей под 4,5%. В сумме на обоих вкладах у вас лежит 1,7 млн рублей, с которых вы получаете прибыль в 81 000 рублей в год.

1 млн рублей х 7,25% = 72 500 рублей. Это сумма, которая не облагается налогом.

81 000 — 72 500 = 8500 рублей. С этой разницы вам нужно заплатить 13% НДФЛ — то есть 1105 рублей. Чем больше прибыль по вкладам, тем больше налог.

Как платить налог по вкладам

В конце года банки сами направляют все данные в ФНС. Налоговая посчитает сумму НДФЛ и пришлет вам уведомление. Если вы зарегистрированы на сайте nalog.ru, сумма отобразится в личном кабинете. Там же вы можете заплатить налог любым удобным способом. Если регистрации нет, уведомление придет по почте. В нем будет квитанция со штрихкодом, которую можно оплатить в банкомате, отделении банка или через онлайн-банк.

Подводим итог

Выбирая, какой вклад лучше открыть и где, обратите внимание на:

  • условия договора: можно ли вносить и снимать средства, как будет меняться ставка при этом, когда начисляются проценты. Убедитесь, что банк не оставляет за собой право снижать ставку до истечения срока вклада — это незаконно;
  • ставку: чем выше ставка, тем лучше. Но она не должна существенно превышать ключевую ставку ЦБ — это может быть признаком того, что банк ненадежен;
  • доходность в деньгах: если прибыль превысит определенную сумму, придется платить 13% НДФЛ с ее части;
  • то, что банк входит в систему страхования вкладов (в этом случае вы сможете вернуть до 1,4 млн рублей, если банк лишится лицензии);
  • срок, в течение которого можно получить деньги при закрытии счета, — иногда это занимает несколько рабочих дней;
  • дополнительные бонусы: некоторые банки предлагают в дополнение к вкладам другие продукты на выгодных условиях — например, карту с кешбеком или страховку.

Сравните топ-10 лучших вкладов, чтобы выбрать самый выгодный.

  • Что такое вклад
  • Зачем вклады нужны банкам
  • Почему лучше хотя бы часть денег держать на вкладах. Даже инвесторам
  • Основные параметры вкладов
  • Какие бывают виды вкладов
  • Страхование вкладов. Какую сумму гарантированно вернут, если с банком что-то произойдет
  • Какие вклады страхует АСВ
  • Какие вклады АСВ не страхует
  • Как узнать, что вклады в вашем банке застрахованы
  • Сколько всего денег я смогу вернуть
  • Когда страховка по вкладам покрывает до 10 млн рублей
  • Как получить свои деньги, если у банка отозвали лицензию
  • Нужно ли платить налоги с банковских вкладов
  • Подводим итог

Копим деньги

В сарае у деда есть инструменты для работы в огороде, а в мире денег есть особые инструменты — финансовые. Это все, что помогает деньгам увеличивать самих себя: валюта, акции, банковские вклады.

Чтобы было легче сориентироваться в том, какой финансовый инструмент вам подходит, мы расскажем о самых популярных: вкладах, накопительных счетах, картах с процентом на остаток и ценных бумагах.

Для всех инструментов работает одно правило: чем больше вы можете заработать, тем выше риск все потерять.

Банковские вклады. Этот инструмент работает так: вы даете деньги банку, за это он платит вам заранее оговоренный процент. Деньгами банк распоряжается как хочет — инвестирует, выдает кредиты. Но дает вам как вкладчику гарантию, что деньги по вкладу вы получите в полном объеме.

Когда вы видите в рекламе банка «вклад под 15%», это значит, что ваша сумма увеличится на 15% за год. Еще раз: не за месяц, а за год. Если открыть вклад на полгода под 15% годовых, за полгода вы получите 7,5%. Доход не очень большой, зато покрывает инфляцию.

Инфляция тоже измеряется в процентах и показывает, насколько дорожают продукты и услуги и «дешевеют деньги». Условно, если инфляция за год составила 10% — набор продуктов, который год назад стоил 1000 ₽, сейчас будет стоить 1100 ₽. Чтобы вам хватило денег через год, нужно держать их на вкладе минимум под 10%.

В январе 2024 года расклад по процентам такой: инфляция по итогам 2023 — около 7,5%, средняя ставка банковских вкладов — почти 14,8%.

Вклад можно открыть уже с 14 лет. Вам откроют счет и выдадут договор с номером счета, например 00006786646. На этом счете и будут храниться ваши деньги.

Злоумышленникам подобраться к вкладам сложно: деньги охраняет банк. А если у банка отзовут лицензию или он еще почему-то перестанет работать, подстрахует государство: деньги вкладчикам вернет Агентство по страхованию вкладов — столько, сколько было на счете, включая проценты, но не больше 1 400 000 ₽ каждому. Этот лимит распространяется на один банк: если у вас по 1 400 000 ₽ в двух банках и разорятся оба, вернут все 2 800 000 ₽.

В отдельных случаях застрахованная сумма может достигать 10 000 000 ₽. Это касается, например, ситуации, когда на счет поступили деньги от только что проданной недвижимости.

Обложка статьи

Накопительный счет. В этом случае вы тоже даете деньги банку, но можете в любое время снять их без потери процентов или доложить на счет еще денег. В отличие от вклада, накопительный счет бессрочный.

Доходность обычно ниже, чем по вкладам, но иногда для привлечения новых клиентов банки дают высокие ставки по накопительным счетам на первые несколько месяцев. При этом доходность счета, даже уже открытого, может меняться по усмотрению банка. Это обычно зависит от ключевой ставки ЦБ: если она растет, банки повышают ставки по накопительным счетам, и наоборот.

Проценты обычно выплачивают раз в месяц. Начислять их могут по-разному: одни банки учитывают ежедневный остаток денег на счете, другие начисляют проценты на минимальный остаток в течение месяца. Вот как это может выглядеть во втором случае: с 1 по 12 января на счете было 100 000 ₽, затем вы внесли еще 200 000 ₽ — 31 января вам начислят проценты только на 100 000 ₽.

И счет, и проценты страхуются так же, как вклады.

Карты с процентом на остаток. Нужно просто оформить карту в банке и положить на нее деньги, а банк будет автоматически начислять проценты на остаток — обычно раз в месяц. Но бывают условия: например, тратить не меньше определенной суммы с карты каждый месяц, чтобы проценты начислялись. Счет в банке тоже появится, к нему и будет привязана карта.

Добраться до денег легче: можно просто расплачиваться картой в магазинах и пополнять ее через банкомат. Но за удобство приходится платить: банк начисляет на остаток меньше процентов, чем на вклады или накопительные счета, а еще может брать деньги за обслуживание самой карты и смс об операциях по ней.

Как и в случае с накопительными счетами, разные банки начисляют проценты на карту по-разному.

В январе 2024 года Тинькофф начисляет 5% годовых по карте Black при сумме остатка до 300 000 ₽. Чтобы проценты начислили, нужно оплачивать картой покупки хотя бы на 3000 ₽ за расчетный период. Обслуживание бесплатное, если вы держите больше 50 000 ₽ на счетах, вкладах или в инвестиционных инструментах.

Бесплатное обслуживание студентам Учебника

Оформите дебетовую карту Tinkoff Black с бесплатным обслуживанием на первые 6 месяцев.

К деньгам на карте проще подобраться злоумышленникам: им достаточно завладеть картой и узнать от нее пин, чтобы получить доступ ко всем сбережениям. Но от разорения банка владельцы карт застрахованы так же , как и вкладчики: в случае чего государство вернет до 1 400 000 ₽.

К теме карт мы еще вернемся в этом уроке.

Инвестиции. Платить за наши деньги готовы не только банки, но и другие компании, которым нужны средства на развитие.

Есть два основных способа на этом заработать. Можно купить облигации, то есть дать в долг государству или компании, и получать проценты от эмитента. Или можно купить акции, то есть долю компании, чтобы получать часть ее прибыли в виде дивидендов или заработать на возможном росте цены акций.

Инвестиции подходят тем, кто готов рисковать: если компания разорится, она не сможет вернуть долги и не будет платить дивиденды. Продать ее долю другому человеку даже за те деньги, которые вы на это потратили, тоже не получится: никто не захочет вкладываться в убыточную фирму. Зато если дела у компании пойдут в гору, доход может быть гораздо выше, чем по банковским вкладам.

Вложения в инвестиционные инструменты не страхуются, а доходность никто не гарантирует. С инвестициями разобраться сложнее, чем с банковскими вкладами, поэтому мы сделали бесплатный курс для начинающих: рассказываем, что такое биржа, как покупать акции и зачем это вообще нужно.

А в восьмом уроке бесплатного курса «Как управлять личными финансами» разбираемся, как защитить деньги от обесценивания и быстрее закрывать свои финансовые цели. Говорим про вклады, ценные бумаги и другие инструменты — разбираем их плюсы и минусы. Становитесь студентом!

Закрепим: как заставить деньги работать
Инструмент Доходность Риск
Вклад ���� ⚡️
Накопительный счет �� ⚡️️
Карта �� ⚡️⚡️
Инвестиции ������ (но это не точно) ⚡️⚡️⚡️
Закрепим: как заставить деньги работать
Вклад
Доходность ����
Риск ⚡️
Накопительный счет
Доходность ��
Риск ⚡️
Карта
Доходность ��
Риск ⚡️⚡️
Инвестиции
Доходность ������ (но это не точно)
Риск ⚡️⚡️⚡️

Как не стоит зарабатывать

Мы уже говорили о связке «высокий доход — высокий риск». В этом блоке расскажем про рискованные финансовые инструменты: не рекомендуем ими пользоваться.

Финансовые пирамиды — это общее название мошеннических схем, которые организаторы могут выдать за «перспективный финансовый стартап» или «высокодоходный инструмент для избранных».

Это работает так: человек вкладывает деньги, которые распределяются между другими вкладчиками, а сам ждет следующих участников, чтобы получить прибыль уже за счет их средств.

Чтобы основатель пирамиды получил прибыль, нужно несколько новых участников, а чтобы каждый из них заработал деньги — новых участников должно быть в разы больше. Рано или поздно люди, которые готовы вкладывать деньги, закончатся, а значит, те, кто вступил в пирамиду в последнюю очередь, потеряют все.

По закону организация финансовых пирамид запрещена, но это не останавливает мошенников. Запомните два главных признака любой пирамиды: вам обещают гарантированный высокий доход, а еще для заработка нужно позвать других вкладчиков.

Форекс. Сам по себе форекс — это валютная биржа: «рынок», где продают и покупают деньги разных стран. Если верно предсказать рост или падение курса валют, на этом можно заработать. Но есть две проблемы.

Во-первых, даже для эксперта форекс — это всегда риск потерять деньги: на курс валют влияет слишком много факторов и результат может оказаться совершенно неожиданным. А новичок, которому только предстоит разобраться в инструментах, рискует еще больше. Фактически форекс — это не инвестиции, а ставки: игроки пытаются угадать, в какую сторону пойдет курс валюты, но никто не может знать, сколько будет стоить та или иная валюта в будущем — ни через 10 минут, ни через 10 лет.

Во-вторых, проблема в том, что обычно за словом «форекс» в рекламе скрывается нечестная схема: компании предлагают играть не на самой бирже, а на так называемой кухне. Игрок заводит на счет деньги, ставит их, зарабатывает (возможно), а на самом деле компания вообще не выводит его деньги на форекс — просто в своем интерфейсе учитывает ставки и изображает бурную деятельность. Рано или поздно деньги игрока превращаются в тыкву.

Как выбрать банк

Чтобы открыть вклад или получить карту, нужен банк — желательно надежный. Это особенно важно, если вы планируете хранить там больше денег, чем страхует АСВ.

На первый взгляд, надежнее всего выглядят банки, акциями которых владеет государство, — ведь в его интересах помочь компании в сложной ситуации и не допустить банкротства. Проблема в том, что ставки в таких банках часто не так выгодны, как в других, — многие вкладчики соглашаются на любые условия, только чтобы не рисковать деньгами.

Есть и другие критерии, которые помогут выбрать надежный банк. Вот на что стоит обратить внимание, чтобы свести риски к минимуму:

Рейтинг банка. Профессиональные рейтинговые агентства присваивают всем банкам определенные значения: от AAA — самого высокого рейтинга — до D, что значит «дефолт», то есть отказ банка платить по своим долгам. Лучше всего выбирать банки, рейтинг которых состоит из букв А, — это значит, что у них высокий уровень финансовой надежности.

Так выглядел рейтинг банков на сайте крупнейшего российского рейтингового агентства «Эксперт РА» в январе 2024 года. ААА означает максимальную надежность

Так выглядел рейтинг банков на сайте крупнейшего российского рейтингового агентства «Эксперт РА» в январе 2024 года. ААА означает максимальную надежность

Отзывы клиентов. Почитайте, что пишут о банке люди, которые уже пользуются его услугами. Не пугайтесь, если найдете только негативные отзывы: о проблемах клиенты пишут чаще, чем о достоинствах компании. Но стоит насторожиться, если многие люди жалуются на одно и то же — например, говорят, что снять деньги со своего вклада в этом банке проблематично или что есть неочевидные комиссии.

Новости. Узнайте, что пишут о банке журналисты: если у банка сменились владельцы, это может свидетельствовать о финансовых проблемах. А еще посмотрите, как давно обновлялся раздел с новостями на сайте самого банка: если регулярно появляются новые сведения и запускаются новые продукты, это значит, что банк развивается и беспокоиться не стоит. А вот если на сайте нет никаких новостей, кроме поздравлений с Новым годом и 9 Мая, это плохой знак.

Значимость банка. На сайте ЦБ есть список системно значимых банков — они особенно важны для экономики. Маловероятно, что с ними что-то случится: это либо банки с госучастием, либо крупнейшие частные банки с большим объемом активов и миллионами клиентов. Тинькофф есть в этом списке.

Как выбрать вклад

Чтобы не узнавать условия в каждом банке, отправляйтесь на сайты-агрегаторы, которые сравнивают предложения банков — «Сравни-ру» и «Банки-ру». Также пригодится сервис «Финуслуги», через который можно открыть вклад даже не будучи клиентом конкретного банка.

На сайтах-агрегаторах нужно указать сумму вклада и срок, на который вы хотите доверить деньги банку

На сайтах-агрегаторах нужно указать сумму вклада и срок, на который вы хотите доверить деньги банку

Вот какие детали стоит учитывать при выборе.

Срочность вклада. Вклады открываются на конкретный срок, например, три месяца или один год. Если вкладчик снимет деньги раньше, сгорят накопленные проценты или снизится ставка.

Оставлять деньги в банке после закрытия вклада может быть невыгодно. Когда срок вклада закончится, банк либо отложит все накопленное на отдельный счет, на котором деньги будут просто лежать и ждать владельца, либо автоматически продлит договор. Второй вариант называется пролонгацией: тонкость в том, что ее условия не зависят от желания клиента и ставка может оказаться в разы меньше, чем была по договору вклада.

Процентная ставка зависит от срока вклада. Разница может достигать нескольких процентов годовых.

Капитализация. Так называется процесс, когда проценты накапливаются не на отдельном счете, а добавляются к основной сумме. То есть каждый месяц сумма, от которой будет считаться процент, растет — следовательно, увеличивается и процент от нее.

Например, вы открыли вклад — 100 000 ₽ под 12% годовых. Расчет будет такой:

  • 100 000 ₽ × 12% / 12 = 1000 ₽ — проценты за первый месяц.

После первого месяца эта сумма добавится к основному вкладу — проценты будут начисляться уже и на нее:

  • 101 000 ₽ × 12% / 12 = 1010 ₽ — проценты за второй месяц;
  • 102 010 ₽ × 12% / 12 = 1020,1 ₽ — проценты за третий месяц.

А если капитализации не будет, каждый месяц на отдельный счет будет добавляться по 1000 ₽ и ни копейкой больше.

Пополнение. Некоторые вклады можно пополнять: с того момента, как клиент внес дополнительные деньги, проценты начисляются на новую сумму вклада. Если открываете вклад на долгий срок, лучше предусмотреть такую возможность на случай, если ставки по вкладам начнут снижаться. Но у пополняемых вкладов ставка обычно ниже, чем у непополняемых.

Частичное снятие. Если в условиях вклада предусмотрено частичное снятие, проценты не аннулируются, когда вы снимаете часть денег до финального срока. На таком вкладе удобно хранить деньги, которые могут понадобиться в любой момент. Правда, частичное снятие обычно снижает доходность.

Но вклады — это все-таки опция для тех, кто хочет получить максимум от своих денег с минимальными рисками. А вот банковские карты нужны и в повседневной жизни: без них сложно купить что-то в интернет-магазине или заплатить за коммуналку не выходя из дома.

Разберемся, какие они бывают и как защитить их от мошенников.

Инвестиционные вклады: чем опасны для неопытных инвесторов

Оксана Трунова, эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру

Банковские вклады с инвестиционной составляющей привлекают повышенным процентом, но отпугивают непредсказуемостью дохода. Какие они бывают и кому подходят?

С 1 октября 2021 года потенциальному клиенту банка или брокера придется сдать тест, чтобы получить доступ к инвестиционным продуктам. Так ЦБ пытается исправить «недоработки» банкиров и брокеров, которые якобы плохо консультируют клиентов о рисках инвестиционных продуктов. В результате клиент может не только остаться без дохода, но и потерять часть своих вложений, опасается регулятор.

Если вы не инвестируете и думаете, что вас это точно не коснется, то ошибаетесь. Ограничения будут распространяться в том числе и на оформление комбинированных вкладов, которые выглядят привлекательно на фоне классических благодаря более высоким процентам.

Мы решили восполнить информационные пробелы. Итак, инвестиционный вклад: в чем его плюсы и почему ЦБ так не рекомендует его неопытным инвесторам?

Что такое инвестиционный вклад?

Это банковский вклад с повышенной ставкой, который можно открыть только при одновременном оформлении в банке инвестиционного продукта.

Деньги, которые клиент вносит на такой вклад, делятся на две части:

1. Классический депозит. По нему банк обязан выплачивать указанные в договоре проценты, а также вернуть вложения в установленный срок. Эта сумма защищена системой страхования вкладов (если банк в ней участвует) в пределах 1,4 млн рублей, как и все депозиты.

2. Финансовые инструменты. Эта часть не защищена государством. Доход от инвестирования клиент делит с банком. В какие именно инструменты вкладывать деньги, решают уполномоченные банком специалисты. В зависимости от продукта инвестируемая часть может быть размещена на брокерском счете или ИИС с доверительным управлением, в паевой инвестиционный фонд, направлена на инвестиционное или накопительное страхование жизни.

Разберем каждый из вариантов.

Доверительное управление (брокерский счет или ИИС)

Управляющий будет вкладывать деньги клиента в акции, облигации, золото, фонды недвижимости и прочие инструменты. За эти услуги он возьмет вознаграждение, обычно в виде процента от вложенной суммы.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) отличается от брокерского некоторыми ограничениями и дополнительными возможностями. Государство предоставляет владельцам счета ежегодный налоговый вычет на вложенные средства в размере 13%.

Финансовый советник Игорь Файнман в нашем подкасте «Это к деньгам» как-то сказал: выходить на биржу лучше было вчера, но сегодня тоже можно. А вот про ИИС так не скажешь: его лучше всего открывать в декабре. Разберемся подробнее.

Оформляя доверительное управление, клиент выбирает подходящую для себя стратегию по риску и доходности: чем более высокорисковые инструменты используются, тем выше потенциальная доходность.

Доходность доверительного управления не гарантирована. Более того, клиент может понести убыток и вовсе потерять свои вложения.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ)

Управляющая компания вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты по заранее объявленным правилам (инвестиционная декларация). За управление компания ежемесячно забирает из каждого фонда часть средств в качестве своего вознаграждения. При успешном управлении вкладчик получает доход.

Доход паевых инвестиционных фондов зависит от роста стоимости активов, в которые вложены средства пайщиков.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Клиент заключает со страховой компанией — партнером банка договор накопительного страхования жизни и делает регулярные страховые взносы. Часть взноса идет на страхование, а часть инвестируется. Если в период действия договора клиент попадет в покрываемую полисом ситуацию, страховая компания выплатит сумму страхового покрытия. Если обошлось без происшествий, страховая вернет накопительную часть и доход — если его принесла инвестированная часть средств.

Договор НСЖ оформляется на период от пяти до 30 лет. Если клиент решит забрать вложения в период действия договора, страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму. Она прописывается в приложении к страхованию и зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Как правило, чем раньше вы расторгнете договор, тем меньше получите.

Доход по НСЖ не гарантирован и не прогнозируем, он зависит от инвестиционного результата страховой компании за календарный год.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Инвестиционное страхование жизни работает по аналогии с НСЖ. Основное отличие заключается в том, что клиент вносит на счет страховой компании всю сумму сразу, а не накапливает ее, делая регулярные взносы. По окончании срока вкладчик получает внесенную сумму и возможную прибыль от инвестирования этих средств. Договор ИСЖ обычно заключается на срок до семи лет.

Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

В чем плюсы инвестиционного вклада?

1. При грамотном управлении инвестиционный вклад может принести дополнительный доход — не только процент от депозитной части, но и прибыль от инвестированных средств.

2. Вкладчику не требуется осваивать правила инвестирования: управление полностью берет на себя компания.

3. В случае необходимости депозитную часть можно изъять в любой момент.

4. Инвестиционный вклад открывается так же просто, как и обычный: для оформления чаще всего необходим только паспорт.

Какие риски есть у инвестиционного вклада?

1. Результаты инвестиционной части непредсказуемы: можно получить прибыль, а можно остаться в убытке, причем доходы депозитной части не перекроют потери по инвестиционной.

2. Если клиенту потребуется экстренный возврат вложенных средств, депозит будет возвращен без накопленных процентов и, возможно, не полностью — в зависимости от условий договора.

3. Плата за управление инвестициями взимается вне зависимости от результата. Если за время размещения средств не накопилось достаточно прибыли для оплаты услуги, комиссия вычитается из суммы вложения.

4. Клиент не может управлять своими инвестициями «вручную», ему приходится полагаться на профессионализм управляющего.

Кому подойдет?

Клиентам, которые ищут предсказуемый финансовый инструмент, стоит обратить внимание на классические банковские продукты. Обычные депозиты стоит рассмотреть и тем, кто не располагает финансовой подушкой. Инвестиционный вклад подойдет тем, кто хочет приумножить сбережения за счет повышенных ставок и при этом готов рискнуть некоторой частью вложенных средств.

Оксана ДАНИЛЕНКО, эксперт по депозитным продуктам Банки.ру

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Почему у вкладов нет конкурентов

Александр Сычков, директор департамента частного банковского облуживания АО «АКБ «Новикомбанк»

По данным Банка России, в августе — сентябре произошел приток средств во вклады в связи с ростом ставок. Колебания этого показателя являются отражением того, что россияне рационально обращаются с деньгами: тратят, когда ставки низкие, и создают накопления, когда доходность растет. Но вклад — это больше, чем инструмент для получения прибыли, отчасти это способ планировать свою жизнь. Опираясь на свой опыт, могу перечислить основные финансовые цели, которые ставит перед собой человек, открывая вклад:

1. Обеспечить сохранность сбережений.

2. Создать «подушку безопасности».

3. Накопить на крупную покупку: отпуск, автомобиль, квартира или первый взнос на ипотеку.

4. Получить процентный доход.

Давайте посмотрим, какие еще финансовые инструменты доступны обычному гражданину и могут ли они помочь в достижении данных целей. Сразу оговоримся, что речь не идет об обладателях миллионных состояний. Поэтому доверительное управление, арт-банкинг, нумизматику, инвестиции в редких животных или солнечные виноградники, инвестиционное коллекционирование вина или покупки участков на Луне рассматривать не будем. И даже волнующие многих темы инвестиций в недвижимость или криптовалюты оставим за рамками.

Частный брокерский счет, или ИИС

Сейчас каждый может попробовать заняться инвестициями на фондовом рынке. К этому инструменту стоит присмотреться, благо площадок достаточно, а аналитические материалы, с помощью которых можно принимать решения, в свободном доступе. Но вот чего не стоит делать, так это направлять туда все свои сбережения. Главное правило рынка неизменно: чем выше потенциальная доходность, тем больше риски. Еще одно правило — новичку может повезти, но, чтобы продолжать выигрывать, придется погрузиться в инвестиционную тематику, ведь соперничать приходится с профессионалами.

Инструменты от управляющих компаний

Можно доверить управление деньгами тем самым профессиональным игрокам рынка. Клиенту надо только определиться со стратегией инвестирования. В зависимости от отношения к риску стратегия может быть агрессивной (высокие риски, высокая потенциальная доходность), сбалансированная (понижаем риски, но и понижаем потенциальную доходность), консервативная (низкие риски, но и минимальная доходность). Специалисты будут управлять денежными средствами исходя из выбранной стратегии.

Но и здесь есть вероятность не получить доход, а то и вовсе понести убыток (да-да, профессионалы тоже ошибаются), комиссии, а иногда высокие комиссии за управление. Надо иметь в виду и низкую ликвидность, то есть, если понадобится вернуть деньги, это займет время

Инвестиционное и накопительное страхование жизни от страховых компаний

Подробно останавливаться не буду, только замечу, что во всех подобных словосочетаниях главное слово — «страхование», и только потом все остальные. Отдавайте себе в этом отчет.

Подходит для цели создания «подушки безопасности». Но только если есть уверенность, что деньги не понадобятся в ближайшее время, так как при досрочном расторжении ИСЖ или НСЖ можно потерять часть средств.

Банковские карты с выплатой процентов на остаток и накопительные счета

Альтернатива банковским вкладам, но со своими особенностями. Можно рассмотреть такие варианты на небольшие суммы и когда вы понимаете, что в ближайшее время деньги вам понадобятся обратно. С доходными картами, как правило, есть один существенный удручающий нюанс — необходимость совершать операции оплаты товаров и услуг по карте на определенную сумму. И процент в любом случае будет меньше, чем на депозите в этом же банке, даже на краткосрочные сроки.

Накопительные счета, которые в последнее время так популярны, тоже имеют свои подводные камни. Из больших и опасных стоит выделить то, что банк может в одностороннем порядке пересмотреть процентные условия по счетам. Кроме того, по большинству продуктов выплаты производятся на минимальный остаток, который у вас находился на счете в отчетный период (месяц). А это уже значительно понижает привлекательность такого инструмента с точки зрения дохода.

Вклады в банке

Банковский вклад — единственный полноценный инструмент для гарантированного достижения финансовых целей. Его минус — меньшая доходность — одновременно и плюс, так как получить ее можно, не принимая на себя никаких рисков. Сумма вклада до 1,4 млн рублей застрахована государством, то есть риска полностью потерять сбережения нет. С задачей «сохранить» вклад справляется лучше других инструментов.

Важное преимущество вклада — ликвидность. Деньги могут потребоваться в любой момент: дети догулялись до свадьбы, «все надоело, махну на море», трубы прорвало и требуется капитальный ремонт квартиры, появление в нашей жизни новых половин. И банк вернет их по первому требованию.

Современный вклад — это гибкий финансовый инструмент, который регулируется по срокам и виду начисления процентов. Вклады открываются на срок от одного месяца до 3—5 лет (хотя самым популярным сроком был и остается один год). Можно регулярно получать процентный доход, а можно выбрать вклад с капитализацией, в этом случае его сумма будет постоянно увеличиваться, а сумма начисленных процентов, соответственно, возрастать. Вклады позволяют диверсифицировать сбережения, используя различные валюты. Самые популярные — это доллары и евро, но при желании можно найти и другие варианты, такие как фунт стерлингов или швейцарский франк.

По технологичности вклады не уступают другим финансовым продуктам. Все опции по управлению доступны в банковском онлайн-приложении. Когда срок вклада подойдет к концу, перезаключить договор или получить деньги на текущий счет можно не выходя из дома.

Дополнительно многие банки при открытии вклада предлагают неочевидные, но интересные бонусы — карты с бесплатным обслуживанием, скидки на аренду сейфовых ячеек, поощрение в собственных программах лояльности.

Ваш вклад также может являться инструментом залога, если вам потребуются срочно деньги на решение каких-либо вопросов, а прерывать срок вклада и терять накопленные проценты вам не хочется.

Нивелируйте риски

Выбирая финансовый инструмент, ориентируйтесь на следующие критерии: порог входа, сроки, доходность, риски, возможность досрочного возврата средств.

Отдельные варианты потребуют от вас специальных знаний и навыков, а также дополнительного свободного времени при самостоятельном управлении. И даже выбрав что-то для себя новое, не спешите размещать там 100% своих денежных средств. Распределяйте свои вложения. Тем самым вы увеличите оперативность распоряжения своими средствами, повысите возможную доходность или нивелируете риски, да просто сравните на будущее по всем параметрам разные инструменты.

При этом, если у вас нет доверия к новым инвестиционным инструментам, нет желания и времени их изучать, если вам 60 и более лет, когда рисковать сбережениями просто противопоказано (поскольку заново накопить в большинстве случаев будет просто нереально), то вклады должны присутствовать в вашем инвестиционном портфеле. Ведь они не только не уступают, а во многом и превосходят другие финансовые инструменты.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *