Что делать если нечем платить кредит в сбербанке
Перейти к содержимому

Что делать если нечем платить кредит в сбербанке

  • автор:

Что делать, если нет денег выплачивать кредит

За три квартала 2022 года в России признали банкротами почти 200 000 человек. Всего с 2015-го их насчитали 670 000. Банкротами признают людей, которые просрочили кредиты на сумму от 500 000 рублей больше, чем на три месяца. Как быть, если нет денег на оплату всех задолженностей? Рассказываем, какие есть выходы из этой ситуации.

Поделиться

Как быть, если нет возможности платить по кредитам

Шаг 1: заранее предупредите банк

За просрочки в течение пары месяцев в большинстве банков только начисляют пени, и это уже негативно отражается на кредитной истории. Серьезные проблемы начинаются, если вы не платили 90 и более дней. С этого момента банк может передать долг коллекторам или сразу подать иск о взыскании задолженности. Поэтому старайтесь не дотягивать до этого момента и сразу идти на переговоры с кредиторами.

Чем быстрее вы это сделаете, тем меньше штрафов и пени придется заплатить и тем охотнее банк пойдет вам навстречу. Договориться можно и после подачи иска, в процессе судебного разбирательства, но тогда вам придется оплатить еще и судебные издержки. О невозможности выплачивать кредит лучше всего сообщить банку письменно, составив заявление в свободной форме или по форме банка. Убедитесь, что ваше заявление приняли, и попросите подтвердить это: если дело все же дойдет до суда или вы решите оспорить суммы пени и штрафов, это послужит весомым аргументом в вашу пользу.

Шаг 2: договоритесь о возможных вариантах

Их может быть несколько. Выбор зависит от вашей ситуации, условий договора и конкретного банка.

1. Кредитные каникулы

Это отсрочка платежей, во время которой вы не вносите деньги, при этом банк не начисляет пени и штрафы. С марта этого года любой гражданин РФ может оформить отсрочку платежей по кредиту или кредитной карте на срок от одного месяца до полугода, если его доходы снизились на 30% и больше. Заявку можно подать до 30 сентября 2022 года включительно, но не раньше, чем спустя месяц после падения дохода. Такая мера действует только для тех, кто оформил кредит, начиная с 1 (в некоторых банках — с 8-го) марта 2022-го, в пределах определенных лимитов по сумме: от 100 000 до 4,5 млн рублей в зависимости от вида кредита и региона. Подробнее о том, как действует программа и какие документы понадобятся, читайте в нашем материале.

Если ваш кредит не подходит под эти условия, вы все равно можете рассчитывать на отсрочку. Для ипотечных кредитов она закреплена в законе (на срок до трех месяцев), а по остальным нужно договариваться с банком индивидуально.

2. Реструктуризация задолженности

Это изменение размера платежей таким образом, чтобы вы могли вносить посильную сумму, исходя из ваших доходов и расходов. Здесь возможно два варианта:

  • Самый частый — когда срок кредита увеличивается (но ежемесячный платеж становится меньше), а с ним и переплата в виде процентов;
  • Когда в течение определенного срока вы выплачиваете только проценты, а не тело кредита. Такой вариант используют, к примеру, для кредитных карт.

3. Рефинансирование

Это вариант, при котором все ваши кредиты объединяют в один или вместо старого оформляют новый, но на более выгодных условиях — с более низкой ставкой. Это позволит снизить ежемесячные платежи и избавиться от кредитов с самой большой переплатой: например, кредитных карт, где за пределами беспроцентного периода ставка доходит до 25-30%. Правда, срок кредита при этом может увеличиться.

В отличие от двух предыдущих способов, получить рефинансирование можно в любом другом банке, а не только в том, где уже оформлен кредит. Оформить рефинансирование с более низкой ставкой гораздо проще, если с момента выдачи старого кредита ЦБ РФ снизил ключевую ставку: ведь именно на основе нее банки рассчитывают ставки по кредитам. Средства, которые банк выдает в рамках нового кредита, сразу направляются на погашение старых, и заемщик не может получить их на руки.

4. Покрыть задолженность за счет страховки

Если при оформлении кредита вы также оформили страховку от невыплаты, то сейчас самое время ею воспользоваться. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением и попросить направить страховые выплаты на погашение долга — частично или полностью. Такой вариант часто встречает сопротивление со стороны банка, точнее, страховой компании, с которой заключен договор. Поэтому высока вероятность, что придется действовать через суд. Для этого понадобятся договор страхования и подтверждения страховых взносов по нему.

Шаг 3: соберите документы

В каждом случае пакет документов может немного отличаться. Но вот стандартный список, который поможет убедить банк пойти вам навстречу:

  • Заявление на предоставление отсрочки, рефинансирование или реструктуризацию кредита;
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • Документ, подтверждающий временную нетрудоспособность на срок не менее месяца: больничный лист, справка об инвалидности или о декретном отпуске;
  • Документ, подтверждающий, что вы лишились дохода: копия трудовой книжки или приказа об увольнении, справка о процедуре банкротства вашей компании или ИП;
  • Справка о регистрации на бирже труда в качестве безработного.

Когда вы договоритесь с банком и тот одобрит для вас один из вариантов, нужно будет заключить новый кредитный договор с новыми условиями и графиком платежей. Важно в этот раз не допускать даже малейших просрочек: иначе в следующий раз банки не пойдут вам навстречу.

Можно ли оспорить кредит?

Если вы не согласны с теми пени и штрафами, которые насчитал банк за просрочки, их можно оспорить в судебном порядке. Такой вариант допустим, если вы уже подали заявление о невозможности платить кредит и предоставили доказательства своих финансовых трудностей, а банк все равно насчитал пени и штрафы за просрочку. Вы также можете оспорить и расторгнуть кредитный договор, если в нем не были указаны все условия: например, скрытые комиссии, график платежей или проценты по кредиту.

Нужно ли платить кредит, если ваш банк закрылся

Если у банка отозвали лицензию или он просто прекратил существование, это еще не значит, что можно не платить кредит. Ваша задолженность никуда не делась, а перешла другой организации. Как правило, это та же компания, которой поручили возврат вкладов, застрахованных в рамках системы страхования вкладов, или Агентство страхования вкладов. Эти данные вы сможете найти на сайте АСВ. После этого постарайтесь как можно скорее узнать, по каким реквизитам теперь нужно вносить платежи, и возобновите их. Иначе новый банк может насчитать вам пени и штрафы за просрочку, а спустя 90 дней подать в суд.

Как вести себя с коллекторами?

По закону кредиторы имеют право передавать просроченную задолженность (то есть ту, которую не погашали 90 дней и больше) третьим лицам — то есть коллекторам. Однако это еще не значит, что вам могут угрожать в агрессивной форме и обрывать телефон круглые сутки.

Если что-то подобное все же происходит, вы вправе обратиться с жалобой или заявлением в полицию, прокуратуру или ассоциацию коллекторов (НАПКА). Для этого соберите доказательства: записи телефонных разговоров, детализацию звонков, видео с личными визитами и угрозами. Помните, что у коллекторов нет права угрожать, портить или изымать ваше имущество, раскрывать данные о вашем кредите знакомым и работодателю, вламываться к вам домой. Все это чревато для них административной или даже уголовной ответственностью.

При общении с коллекторами старайтесь соблюдать простые правила:

  • Сохранять спокойствие и не поддаваться угрозам;
  • Не сообщать свои персональные или платежные данные;
  • Фиксировать все возможные нарушения и предупреждать, что сообщите об этом в органы правопорядка.

Если представители коллекторов готовы к диалогу, постарайтесь договориться с ними о возможных вариантах погашения долга. Как и в случае с банком, старайтесь фиксировать все договоренности и собирать документы, которые подтверждают ваше тяжелое финансовое положение.

Что будет, если не выплатить кредит?

Вот к каким последствиям нужно готовиться:

1. Если вы допустили просрочку больше 90 дней и проигнорировали требования банка, он может взыскать долг через суд. После подачи иска у вас еще есть шанс договориться с банком, и тот отзовет иск. Кроме того, суд может принять во внимание ваши финансовые трудности (если вы подтвердите это документами) и позволить вам погашать задолженность частями.

После решения суда вам придется оплатить задолженность, пени и штрафы, а также судебные издержки. Если вы этого не сделаете, ваши счета могут заблокировать судебные приставы — до тех пор, пока вы полностью не рассчитаетесь с кредитором. За неуплату крупного долга — от 2,25 млн рублей — грозит уголовная ответственность.

2. Если при оформлении кредита вы указали неверные сведения — например, размер дохода или место работы — вас могут обвинить в мошенничестве. Наказание — штраф от 120 000 рублей, исправительные работы или лишение свободы до двух лет.

3. Если вы оформили кредит вместе с созаемщиком — например, ипотеку вместе с супругом, — то и ему могут грозить судебные иски и штрафы.

4. В случае с ипотекой, автокредитом или кредитом под залог недвижимости банк заберет у вас предмет залога: то есть квартиру или автомобиль.

5. Невыплата кредита очень плохо отразится на вашей кредитной истории. Скорее всего, ни один банк, кроме разве что МФО, не выдаст вам кредит. У вас также могут возникнуть проблемы при приеме на работу в крупные компании и госучреждения: сотрудники службы безопасности обнаружат непогашенную задолженность и могут посчитать вас неблагонадежным соискателем.

Может, объявить себя банкротом?

Если вы не можете платить по кредитам и другим обязательствам и в ближайшие годы у вас не будет такой возможности, можно пойти на крайний шаг — объявить себя банкротом. С 2020 года это можно сделать по упрощенной процедуре, то есть без суда: достаточно подать заявление через МФЦ, внести данные о банкротстве в реестр и пройти финальную процедуру. Это возможно, если сумма вашего долга от 50 000 до 500 000 рублей. В противном случае придется оформлять банкротство через суд, что может отнять годы и обойтись в десятки тысяч рублей.

Статус банкрота позволяет списать долги и кредиты, но у него есть необратимые последствия:

  • Большую часть ваших денег и имущества конфискуют в счет уплаты долгов;
  • На время процедуры банкротства (до полугода) вы не сможете выехать за границу;
  • Вы не сможете взять кредит: в течение пяти лет статус банкрота будет отображаться в кредитной истории;
  • Вы не сможете занимать руководящие должности в течение трех лет.

Чтобы не доводить дело до крайностей, советуем:

  1. Не задерживать платежи по кредитам.
  2. Если возникли финансовые трудности, сразу сообщать о них банку и вместе искать оптимальный выход.
  3. Не игнорировать требования банка и пытаться договориться, даже если дело дошло до суда.
  4. Не пытаться уйти от ответственности, даже если вашего банка больше не существует.

Если пока не планируете отказываться от кредитов, посмотрите, на каких условиях вам одобрят кредит банки.

Что будет если не платить кредит Сбербанку

Кредитование – популярный способ решения многих проблем. С помощью кредитных средств можно, к примеру, купить стиральную машину или холодильник, а можно и значительно улучшить свои квартирные условия. Все зависит от стоящих перед заемщиком целей и его возможностей по своевременному погашению задолженности. Но что, если финансовая ситуация резко ухудшилась, и на расчеты с банком средств не хватает? Что делать, если нечем платить кредит в Сбербанке?

Люди предусмотрительные скажут: надо заранее рассчитывать свои возможности. Замечание очень правильное, но в реальной ситуации надо принимать решение и действовать. И первую очередь – сразу, не допуская просрочки платежа, прийти в свой банк и заявить о сложившейся ситуации.

Лучше, если есть возможность предоставить документы о том, что положение действительно критическое (снижение зарплаты, увольнение с работы по инициативе администрации, потеря трудоспособности и др.). В большинстве случаев согласовать вопрос о реструктуризации кредита удается в большинстве банков, в том числе – в Сбербанке России.

Что произойдет, если не платить кредит Сбербанку?

Рост задолженности по кредиту не поощряется ни одним банком – это и понятно, ведь взятые на себя обязательства должны выполняться обеими сторонами кредитного договора. Поэтому предусмотреть, что будет, если не платить кредит в Сбербанке, несложно: учреждение будет точно следовать обозначенным в договоре условиям и обеспечит возврат кредитных средств в полном объеме, включая проценты и штрафные санкции, наложенные на должника.

Сбербанк строго следит за исполнением заемщиками своих обязательств. О наступлении даты платежа по кредиту и сумме, которую необходимо внести, клиенты уведомляются СМС. В случае, если деньги не внесены в установленный срок и просрочка составляет больше трех суток, придется выплатить банку неустойку. Начисление пени (0,1% от суммы долга) происходит за каждый день просрочки. Возможен также штраф (0,3-0,4% от суммы задолженности).

Избежать штрафных санкций при небольшом сроке задержки можно, обратившись в банк заранее и указав уважительную причину нарушения графика. Если речь идет о неоднократных нарушениях, за которыми постоянно следуют штрафные санкции, – прекратить рост задолженности можно только одним способом: полностью уплатить долг банку или решить вопрос о реструктуризации кредита.

Что будет, если не платить кредит длительное время? В случаях злостных нарушений или прекращения выплат по кредиту последует передача долга коллекторской компании или судебное разбирательство. По решению суда счета должника могут быть заблокированы, а имущество конфисковано и продано в счет возмещения долга.

Есть ли законные способы не платить по кредиту?

Прекращение кредитных платежей может наступить по разным причинам, чаще всего это связано с финансовыми проблемами заемщика (потеря работы и дополнительных источников дохода, наступление нетрудоспособности в связи с болезнью или травмой и др.). В таких случаях возникают законные причины для того, чтобы не платить или отсрочить платежи по кредиту. Что конкретно можно сделать заемщику?

  • Оспорить кредитный договор. Основанием для этого могут стать: несоответствие законодательству отдельных пунктов договора, сомнение в том, что заемщик имел право для заключения кредитного договора, наличие фактов принуждения к подписанию договора, отсутствие графиков платежей и др.

Возможны также случаи неправильного указания ежемесячной суммы к погашению – это также может стать веской причиной для оспаривания кредитной сделки.

  • Погасить кредит страховкой – если страховой случай наступил и признан страховой компанией. Полученная сумма, в зависимости от условий страховки, может пойти на полное или частичное погашение кредита. Учитывая, что разбирательство в суде может затянуться на неопределенный срок, заемщику рекомендуется обратиться в банк и в суд с просьбой отсрочки платежей по кредиту на это время.
  • Реструктуризировать долг по кредиту. Такой подход поможет смягчить условия кредитного договора за счет увеличения срока погашения задолженности, при этом существенно уменьшаются и ежемесячные выплаты. На период рассмотрения дела оплате подлежат лишь проценты по кредиту.

Обращение в банк по поводу реструктуризации кредита следует правильно мотивировать, приложив к заявлению соответствующие документы, в том числе, указывающие на временные трудности заемщика и подтверждающие его платежеспособность на весь период реструктуризации.

  • Банкротство. Банкротство физических лиц получило законодательное подтверждение в РФ лишь в 2015 году. Понятие включает в себя неспособность заемщика (подтвержденную в законном порядке) выполнить свои долговые обязательства перед банком или МФО. Процедура банкротства может быть использована в целях освобождения заемщика от кредитных обязательств, начать ее допускается при условии, что общая сумма долгов заемщика составляет свыше 500 тыс. рублей.

Следует знать, что в процессе могут понадобиться значительные средства, включая залоговую сумму на процессуальные расходы и оплату труда задействованных лиц (конкурсного управляющего и др.).

  • Рефинансирование – популярный способ погасить действующие кредиты за счет нового кредита, взятого в другом банке на более выгодных условиях.

Незаконные способы и последствия

Исчезновение заемщика – не самый лучший и правильный способ устраниться от уплаты кредита. Исчезая с места постоянного жительства, должники надеются на действие закона о сроках давности по исполнительному производству (3 года). Но и по истечении трех лет банк или МФО может восстановить срок по заявлению. В то же время должник создает неприятности для своих родственников, которые будут вынуждены все это время общаться с коллекторами и представителями банка.

Прятаться от кредиторов или использовать противоправные способы добычи денег для погашения кредита – в корне неверно. Ведь рано или поздно отвечать заемщику по долговым обязательствам придется. Тем более, что есть вполне законные способы урегулировать даже самые сложные вопросы.

Если взыскание кредитных средств с должников передано коллекторской компании, прямое сотрудничество с коллекторами и досудебное урегулирование может стать не только полезным, но и выгодным для заемщика – за счет предложений по уменьшению общей суммы долга.

FAQ

Как поступить, если у банка-кредитора отозвали лицензию?

Независимо от ситуации с лицензией долг банку подлежит выплате.

Как быть, если коллекторы действуют агрессивно?

В первую очередь, попросить предоставить документы, подтверждающие, что агентство действительно получило от банка право на взыскание долгов у клиентов. Если поступают угрозы и ваши гражданские права нарушаются, обращайтесь в полицию, в прокуратуру. Подайте жалобу на сайте Центробанка и сообщите об этом в банк, которому это может грозить крупным штрафом, а коллекторской (факторинговой) фирме – исключением из реестра.

Как составить заявление о невозможности платить кредит?

Бланк заявления можно взять в вашем банке и заполнить его в соответствии с разработанной формой.

Как быть, если платить кредит в Сбербанке нечем?

Воспользуйтесь инструктивными юридическими статьями о законных способах не платить по кредитам.

Что делать, если нечем платить кредит: 3 варианта решения без банкротства

Мы изучили несколько вариантов для тех, кому стало трудно платить по кредитам. Вместе с экспертами рассказываем, как найти деньги на платежи, что такое реструктуризация и кому можно взять кредитные каникулы

Фото: Shutterstock

Фото: Shutterstock

  1. Кредитные каникулы
  2. Реструктуризация
  3. Как найти деньги
  4. Защита от судебных приставов

Кредитные каникулы: что это такое и как их получить

В 2020 году из-за пандемии коронавируса у некоторых заемщиков сократились доходы. Власти приняли Закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ) — отсрочке ежемесячного платежа на определенный срок.

Что дают кредитные каникулы

Ими можно воспользоваться, если возникли трудности при погашении кредита.

  1. Во время каникул заемщик не платит по кредиту;
  2. Если у заемщика есть просроченные задолженности, пени и штрафы, то на время кредитных каникул их заморозят и они не будут увеличиваться. Наличие просрочек не влияет на возможность взять каникулы, отметили в Банке России;
  3. В это время кредитор не может продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге;
  4. В ЦБ разъяснили, что информация о кредитных каникулах, которые предоставляются в 2022 году, будет отражена в кредитной истории, но не испортит ее.

Срок кредита из-за каникул увеличится, а отсроченные платежи все равно нужно будет заплатить. Они перераспределятся на новый срок договора. Пока заемщик находится на кредитных каникулах, проценты по его займу начисляются по другой процентной ставке. Она рассчитывается как две трети от среднерыночного значения ставки полной стоимости кредита (ПСК).

Банк «Открытие» привел пример: у заемщика есть кредит на ₽250 тыс. сроком более одного года. ПСК — 16,522% годовых. Тогда на период кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке, уменьшенной на треть, — 11,01%.

Фото:Phil Cole / Getty Images

Кому можно взять кредитные каникулы

8 марта президент России Владимир Путин подписал закон, согласно которому россияне могут обратиться за новыми кредитными каникулами, даже если они оформляли их в период пандемии коронавируса. Речь идет не только о потребительских займах, но и об ипотеке.

Закон касается заемщиков, которые заключили кредитный договор до 1 марта 2022 года. Это могут быть не только обычные граждане, но и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП). Они могут обратиться к кредитору до 30 сентября этого года. Как отметили в Банке России, при необходимости правительство может продлить этот период. Если у человека несколько кредитов, то можно запросить отсрочку по каждому из них.

Чтобы подать заявку на отсрочку платежей, заемщики должны соответствовать трем условиям:

  • размер кредита по договору не должен быть выше уровня, установленного правительством;
  • доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% и более по сравнению с его среднемесячным доходом в 2021 году;
  • на момент обращения за новыми кредитными каникулами у заемщика не должен действовать аналогичный льготный период, в частности каникулы по ипотеке.

В середине марта правительство определило максимальные размеры займов, по которым россияне могут попросить кредитные каникулы.

Лимиты по потребительским кредитам:

  • ₽300 тыс. для физлиц;
  • ₽350 тыс. для индивидуальных предпринимателей (ИП);
  • ₽100 тыс. по кредитным картам;
  • ₽700 тыс. по автокредитам.

Лимиты по ипотеке:

  • ₽6 млн для Москвы;
  • ₽4 млн для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;
  • ₽3 млн для остальных регионов России.

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

В правительстве уточнили, что кредитные каникулы можно взять на срок от одного до шести месяцев. В ЦБ разъяснили, что если у заемщика улучшилась финансовая ситуация, то он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей — нужно лишь уведомить банк. Можно не прерывать кредитные каникулы, но, пока они идут, вносить посильные платежи. Они пойдут на погашение основного долга, и после окончания льготного периода заемщику начислят меньше процентов.

«Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто заемщик не брал каникулы, — то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей», — рассказал регулятор.

Документы для оформления кредитных каникул

Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно собрать документы, которые подтверждают снижение дохода. Ими могут быть:

  1. Документ об увольнении с работы;
  2. Справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;
  3. Справка с работы о том, что снизилась зарплата из-за ухода во временный неоплачиваемый отпуск (в частности, в компаниях, которые приостановили деятельность в России).

Банки публикуют на своих сайтах более подробные списки документов. В ЦБ уточнили, что в обращении к кредитору нужно указать, что вы хотите получить кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ (в редакции от 8 марта 2022 года № 46-ФЗ).

Условия оформления кредитных каникул

В ВТБ рассказали, что с 23 марта упростили выдачу кредитных каникул розничным клиентам, у которых нет просроченной задолженности по кредитам. Можно взять льготный период независимо от уровня снижения дохода и без подтверждающих документов, отметили в банке. Каникулы можно запросить дистанционно — в контакт-центре банка или в чат-боте «ВТБ Онлайн», то есть в офис обращаться не нужно.

Максимальный размер кредита соответствует уровням, установленным правительством. В банке сообщили, что по кредитам наличными можно установить льготный период на три месяца, а по ипотеке, автокредитам и кредитным картам — на срок до полугода.

Если у вас есть просроченная задолженность, то направить документы на получение кредитных каникул тоже можно. Но нужно будет собрать документы, которые подтверждают, что доходы снизились более чем на 30%.

Промсвязьбанк (ПСБ) запустил новую программу кредитных каникул 15 марта. В банке отметили, что она действует для клиентов, у которых не было непогашенной просроченной задолженности по состоянию на 18 февраля 2022 года. Как уточнили в пресс-службе ПСБ «РБК Инвестициям», такие условия распространяются и на расширенную программу кредитных каникул, которые позволяют клиентам получить отсрочку платежа по кредитам на любые суммы без ограничений, а по кредитным картам — на сумму до ₽1 млн.

«Отсрочка платежа, согласно 106-ФЗ, может быть предоставлена клиентам с просроченной задолженностью, но только в рамках сумм, установленных постановлением правительства России от 12 марта 2022 года (№ 352)», — отметили в пресс-службе.

У ПСБ есть и платная услуга «кредитные каникулы», которая дает отсрочку платежей на два месяца без подтверждения причины, но она действует для клиентов с хорошей кредитной историей. Ее стоимость — 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее ₽2 тыс.

В Альфа-Банке также отмечают, что «каникулы доступны всем клиентам с хорошей кредитной историей — тем, у кого нет просрочек по платежам» ни в Альфа-Банке, ни в других банках. Но в таком случае не нужно подтверждать снижение дохода и неважно, на какую сумму вы брали кредит наличными или ипотеку. Однако в банке можно взять кредитные каникулы и по государственной программе, тогда нужно соответствовать условиям, установленным властями. В частности, необходимо подтвердить снижение дохода на 30% и более, а на сумму кредита будет действовать правительственный лимит.

На сайте «Сбера» говорится, что если у заемщика есть кредитная карта, то он не сможет ею расплачиваться в течение 180 дней после подачи заявки на кредитные каникулы.

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Реструктуризация вместо банкротства

Если ваш случай не подпадает под условия, которые нужны для получения кредитных каникул, все равно можно найти решение. Например, обратиться в банк и уменьшить размер платежей за счет увеличения срока кредита. «Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отметил регулятор.

Реструктуризация долгов позволяет избежать банкротства: восстановить платежеспособность гражданина и погасить задолженность перед кредиторами, согласно Закону о банкротстве. Ее основная цель — разработать план погашения задолженности и выполнить его, срок выплаты долгов не может превышать три года.

Реструктуризация возможна в том случае, если суд видит, что должник может погасить все имеющиеся задолженности. Анализируются все источники доходов, и если их сумма за три года соотносится с долговой нагрузкой, то есть должник за три года может рассчитаться со всеми своими долгами, назначается реструктуризация, пояснил «РБК Инвестициям» эксперт по банкротству, юрист Дмитрий Кваша.

Он также подчеркнул: «Такая процедура невыгодна должнику, поскольку это затягивает процесс. Если процедура реструктуризации будет введена, любое нарушение сроков ведет к тому, что клиент слетает с реструктуризации и уходит в банкротство». Единственное преимущество реструктуризации, по словам эксперта, — это возможность рассчитаться по долгам. Также если у должника есть какое-то имущество, он сможет сохранить его, если рассчитается с долгами.

Реструктуризация позволяет сохранить имущество и не сталкиваться с последствиями банкротства, такими как временный запрет на выезд за границу или управление юридическим лицом. Ограничения по распоряжению имуществом могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве гражданина.

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Как найти деньги для погашения долгов

«РБК Инвестиции » узнали у экспертов, как найти средства, чтобы погасить долги. Финансовый консультант Наталья Смирнова предложила такую схему:

  1. Сначала используем все возможные финансовые способы. В частности, налоговые вычеты: стандартные за детей, социальные за благотворительность, за лечение, обучение, спорт, пенсионные программы, имущественные за покупку или постройку жилья, включая проценты по ипотеке, а также инвестиционные, в первую очередь — вычет типа А по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС);
  2. Смотрим на госуслугах раздел пособий и льгот, возможно, вы подпадаете под какие-то выплаты или льготы;
  3. Анализируем имеющееся имущество, вероятно, можно что-то продать, что не приносит дохода и не используется (старая техника, одежда, аксессуары и т. д.). После тщательного анализа среди таких вещей может оказаться и машина, если ею редко пользуются, а обслуживание стоит денег. К тому же сейчас все подорожало;
  4. Кроме того, можно проанализировать структуру расходов и подобрать банковскую карту с кешбэком или бонусами по тем категориям расходов, где у вас наибольшие траты.

Финансовый консультант Анна Громова добавила, что продавать имущество помогают доски объявлений. «Даже если вы никогда ничего не продавали, это просто. Сейчас большим спросом пользуется техника, даже сломанная или в неидеальном состоянии. Товары ушедших брендов также продаются хорошо», — отметила она.

Если это не помогло, тогда нужно изучить, можно ли сократить расходы в месяц так, чтобы существенно облегчить выплаты по кредиту. Например, перейти с товаров и услуг с импортной составляющей или пострадавших от дефицита ввоза в Россию на отечественные аналоги. Кроме того, можно отказаться от части товаров и услуг, от которых не зависит критичным образом ваша жизнь, отметила Смирнова.

«Если это не помогает, то тогда надо трезво оценить, насколько реально вообще дальше платить по кредиту, поможет ли некоторое увеличение доходов. Если повышение доходов на 10–15% поможет, то надо искать либо смену работы, что непросто, либо подработки. И тут вопрос сил и возможности совмещать несколько работ ради кредита», — сказала финансовый консультант.

Громова отметила: можно подумать, что вы умеете делать. Например, переводить с английского, работать копирайтером, делать презентации. Можно зайти на любую биржу объявлений и посмотреть, сколько стоят услуги, затем разместить свое объявление и искать заказы.

По словам Смирновой, если возможности повысить доходы нет, то можно подать заявку на кредитные каникулы. «А если проблема масштабнее и за период каникул не получится все решить, то потом уже останется только банкротство», — добавила консультант.

У «РБК Инвестиций» есть специальный материал на тему банкротства. Из него вы узнаете, чем различаются судебное и внесудебное банкротства, какие документы нужны для его оформления и какие могут быть последствия. Кроме того, у наших коллег из «РБК-Недвижимости» есть материал с подробным разбором кредитных каникул по ипотеке.

Смирнова также рекомендовала не брать новые кредиты и тем более микрозаймы для того, чтобы продолжать платить по имеющимся кредитам. «Это путь к кабале и банкротству однозначно, категорически не советую», — отметила она.

Фото:Unsplash

Фото: Unsplash

Можно ли защитить деньги от судебных приставов

С 1 февраля 2022 года вступил в силу закон, по которому должники могут защитить от ежемесячного списания часть зарплаты — в размере прожиточного минимума. Для этого нужно подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это можно сделать через портал госуслуг.

«Должник-гражданин должен будет предоставлять документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода», — пояснили в Минюсте. Если у должника есть иждивенцы, например родственник инвалид, то сумма может быть выше прожиточного минимума, гражданину нужно обратиться в суд.

Юрист Дмитрий Кваша отметил, что приставы накладывают арест на доход, банковский счет, не учитывая прожиточный минимум, и могут списывать все подчистую. «Здесь такая норма позволяет сохранить за должником хотя бы что-то, за счет чего можно просуществовать», — рассказал он «РБК Инвестициям». По данным на 1 января этого года, прожиточный минимум для трудоспособного населения составляет почти ₽13,8 тыс., а в целом по России ее средний размер — около ₽12,6 тыс.

Фото:Алексей Смышляев / ТАСС

Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Александра Хрисанфова

Александра Хрисанфова, Ксения Котченко

Сбербанк подал в суд за неуплату кредита: что делать

Сбербанк подал в суд за неуплату кредита: что делать

50% займов в РФ выдаются крупнейшим отечественным банком — Сбербанком. Организация осуществляет активную выдачу потребительских кредитов, кредиток, ипотечных займов. Клиентов немало, и далеко не каждый исполняет принятые финансовые обязательства. При возникновении просрочки Сбербанк сразу же начинает действовать.

Что бывает при неуплате

Обязательства по любому соглашению должны быть исполнены, в противном случае нарушителя привлекают к ответственности. По кредиту она может быть следующей:

  • взыскивают собственность, чтобы оплатить задолженность;
  • арестовывают все имеющиеся счета;
  • заносят должника в черный список банка, после чего получить в нем даже обычную дебетовую карточку будет невозможно;
  • ограничивают поездки за рубеж;
  • увеличивают долг, начисляя штрафы;
  • обязывают оплатить издержки на суд (до 70%).

Привлечь должника к уголовной ответственности могут, если размер общей задолженности (сумма кредита с процентами) превышает 2,25 млн руб. Кроме того, Сбербанк должен доказать, что заемщик злостно уклоняется от выполнения обязательств.

Рекомендации банка для должников

Сбербанк ответственно относится к разрешению ситуаций с неоплаченными кредитами. У банка имеется служба взыскания с множеством работников, которые обеспечивают возврат клиентов в график оплаты кредитов. Сейчас Сбербанк применяет партнерский вектор работы с заемщиками. Он не оказывает давления на клиентов, которые попали в трудную ситуацию, а пытается им помочь. Для этого существуют особые инструменты и алгоритмы. При появлении сложностей с оплатой долгов необходимо обращаться к банку.

Сбербанк причисляет к ошибочным следующие действия должника:

  1. Оформляет новый заем в другой организации для закрытия задолженности перед Сбербанком. В конце концов оформление новых кредитов доведет до долговой ямы, из которой сложно выбраться.
  2. Ничего не делает, не обращаясь за помощью к Сбербанку и пуская ситуацию на самотек. Чем раньше должник сообщит о проблеме, тем больше у банка будет способов помочь ему. Просрочить кредит не так страшно, тогда как последствия злостной неуплаты могут быть весьма неприятны.
  3. Клиент решает скрываться, уклоняясь от диалога и игнорируя звонки. Банк готов оказывать помощь должникам, которые попали в сложную материальную ситуацию, поэтому не стоит игнорировать звонки.

Картинка

Картинка

Реструктуризация

В банке давно действует программа реструктуризации. Это особая программа помощи должникам, которые по определенным причинам временно не способны исполнить принятые обязательства. Так, Сбербанк может продлить срок оформленного займа для уменьшения вносимого каждый месяц платежа. Возможны варианты с полной/частичной отсрочкой (кредитные каникулы).

Реструктуризовать заем можно, если вы:

  • потеряли работу;
  • начали получать меньшую заработную плату;
  • ушли в армию;
  • утратили ценное имущество;
  • ушли в декретный отпуск;
  • утратили работоспособность;
  • живете в регионе с введенным режимом чрезвычайной ситуации;
  • являетесь обманутым дольщиком.

Банк готов рассмотреть любую ситуацию, приведшую к осложнению материального положения должника. Однако клиент должен удостоверить причину документами. В таком случае Сбербанк точно пойдет навстречу и окажет помощь.

Что делать заемщику при просрочке займа

Пока банк не подал в суд за неуплату кредита, вы можете:

  • реструктуризовать заем — условия соглашения частично/полностью пересматриваются с возможным уменьшением нагрузки по кредиту;
  • изменить график платежей — одна из распространенных мер реструктуризации;
  • рефинансировать заем — задолженность переводится в другую организацию.

Когда Сбербанк подает в суд

Точного срока, который обязан соблюдать банк перед подачей иска в суд, не существует. Это может быть 6, 12 мес. Срок исковой давности по займу равен 36 мес. Если в течение данного периода Сбербанк не подал иск, значит, вам повезло. Однако подобное происходит крайне редко.

Банк имеет право подать иск через 90 дней после совершения последнего взноса по соглашению. Практика показала, что Сбербанк ждет дольше, стремясь к самостоятельному урегулированию ситуации. С заемщиком стараются выйти на связь, призывая к ответственности. Если никакие меры не оказали эффекта, тогда подается заявление в суд. Чем дольше организация не оформляет судебный иск, тем крупнее становится задолженность, что играет на руку банку.

Что делать заемщику, если подали иск в суд

При получении судебной повестки требуется обязательно посетить заседание, взяв с собой паспорт. Из прочих документов понадобятся: оригинал соглашения по займу, а также все уведомления, которые вы получали от Сбербанка и коллекторов. Еще потребуется приложить к комплекту документов судебное уведомление, которым вызвали на разбирательство. Не забывайте, что бумаги, которые подтверждают невозможность оплаты задолженности, могут помочь при судебном разбирательстве.

Оформление апелляции

Шансы должника на победу в судебном процессе невысоки. Если имеется действующее соглашение по кредиту, где фигурирует неоплаченный долг, то суд примет решение в пользу банка. Кредитор исполнил собственные обязательства — предоставил заемщику деньги. Обязанность должника — своевременно возвратить их.

Апелляционная палата откажет в приеме ходатайства на изменение судебного решения, если у клиента отсутствуют веские причины для неоплаты займа. К таким причинам причисляется, например, амнезия, подтвержденная медсправкой.

Что будет после суда

Прежде всего, служащий ФССП найдет все официальные источники средств заемщика, станет изымать с них 50%. Если доходы отсутствуют либо слишком малы, пристав займется поиском счетов, карточек, вкладов клиента банка. Все деньги, которые будут найдены, пойдут на оплату задолженности.

Сразу после вступления решения суда в силу банковскому клиенту запрещают выезжать за рубеж. Разыскиваются автомобили заемщика, на которые налагается запрет на регистрационные процедуры. В крайнем случае пристав ищет имущество гражданина, изымает его.

Можно ли обанкротиться

Банкротство физлиц для неоплаты задолженности по кредиту имеет место быть. Однако у банкротства есть множество минусов. Так, любую собственность клиента суд передаст Сбербанку для оплаты задолженности. Кроме того, заемщику ограничат выезд из РФ, лишат возможности работать руководителем на протяжении пятилетнего периода.

Обанкротившись, почти нереально получить новый заем, потому что репутация является испорченной. Кроме того, нужно учитывать ключевые условия банкротства. Банкротом суд признает тех, у кого размер общего долга больше 400 тыс. руб. С момента внесения последнего платежа должно пройти больше 90 дней. Ознакомьтесь со всеми нюансами закона о банкротстве перед подачей ходатайства в суд.

Банк оформляет иск в суд, если разрешить ситуацию на стадии переговоров не получилось. Процент выигранных организацией дел очень большой. По этой причине заемщику рекомендовано решать вопрос с кредитом до начала судебного разбирательства. В случае, если иск уже оформлен, необходимо обращаться в юридическую компанию — квалифицированный адвокат может оказать серьезную помощь.

Позвоните нам по телефонам +7 (812) 467-38-97 или +7 (931) 9999-579 и запишитесь к одному из юристов Бонтекью. Пишите нам на hello@bonteq.ru или в любом мессенджере на телефоне +7 (931) 9999-579

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *