Что сейчас делать с кредитом
Перейти к содержимому

Что сейчас делать с кредитом

  • автор:

Как не платить кредит законно

Просрочка платежей по кредиту или даже их полное прекращение – ситуация распространённая. Обычно это приводит к штрафным санкциям, передаче дела в суд, обращению взыскания на имущество и т.д. Возникает вопрос – как не платить кредит законно? Есть несколько способов отложить или прекратить выплаты банку, и ниже мы рассмотрим каждый из них.

Поделиться

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

  • Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
  • Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
  • Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Способы не платить кредит законно

«Кредитные каникулы»

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

Банкротство

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

  1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
  2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Страховой случай

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

Вывод

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т.д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

  • Если денег нет
  • Способы не платить кредит законно
  • Вывод

Стоит ли сейчас брать кредит в банках

  • Почему выросла ключевая ставка
  • Как повышение ключевой ставки влияет на кредиты
  • Какие сейчас ставки по кредитам
  • Стоит ли сейчас брать кредит
  • Что делать тем, у кого уже есть кредит
  • Заключение

28 февраля 2022 года Банк России поднял ключевую ставку до 20% годовых. На тот момент это был самый высокий показатель за всю историю. В настоящее время, к концу апреля 2022 года, произошло снижение ключевой ставки – до 14% годовых. Как это событие отразится на банковских услугах и стоит ли сейчас брать кредит, рассказываем в нашей статье.

Почему выросла ключевая ставка

Резкое повышение ключевой ставки с 9,5 до 20% годовых – вынужденная мера на фоне внешних условий. Это решение призвано стабилизировать финансовую систему и затормозить инфляцию, чтобы защитить сбережения людей от обесценивания. Нынешнее значение – абсолютный рекорд для экономики. В последний раз подобное происходило в 2014 году, тогда ставка выросла с 10,5 до 17% годовых всего за 1 день.

Как повышение ключевой ставки влияет на кредиты

Ключевая ставка – это процент, под который ЦБ кредитует коммерческие банки и принимает от них средства на депозиты. Чем ниже это значение, тем дешевле кредиты обходятся населению. И наоборот – рост ставки означает высокие проценты по займам: если банки не поднимут их вслед за ней, они понесут убытки. Однако есть и хорошая новость – вместе со ставкой повышаются проценты по депозитам и вкладам.

Какие сейчас ставки по кредитам

Многие банки скорректировали свои условия уже несколько раз и сейчас продолжают это делать. Если вам нужны деньги на неотложные нужды, мы рекомендуем ежедневно мониторить информацию на официальных сайтах, поскольку ситуация меняется очень быстро. Кроме того, нужно помнить, что некоторые банки готовы рассчитать ставку индивидуально, принимая во внимание кредитную историю, уровень доходов и другие факторы.

Стоит ли сейчас брать кредит

Все зависит от того, на что вам нужны деньги. Если речь идет о повседневных нуждах, например, о тратах на отдых, развлечения или одежду, то лучше воздержаться от новых займов и подождать несколько недель, пока ситуация стабилизируется. В противном случае переплата по таким кредитам может превысить ожидаемую пользу. Однако есть и исключения. К примеру, сейчас кредит можно взять на покупку техники в случае ее поломки или для работы (ноутбук или компьютер). С учетом роста цен на эту категорию товаров срочная покупка может быть обоснованной.

Прежде чем взять потребительский кредит или кредит под залог имущества, проанализируйте свои возможности. Посчитайте полную стоимость кредита с учетом процентов, оцените свое финансовое положение и составьте план погашения. Подавать заявку стоит только в том случае, если вы твердо уверены в собственной платежеспособности. Чтобы лучше сориентироваться в новых условиях кредитования, вы можете воспользоваться калькулятором или проконсультироваться с нашим сотрудником.

Что делать тем, у кого уже есть кредит

Если вам одобрили кредит до заявления ЦБ, свяжитесь с банком и уточните, не изменились ли условия. Некоторые банки готовы сохранить старые ставки по текущим заявкам. По уже оформленным кредитам ставку не могут менять в одностороннем порядке за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, поэтому вы можете спокойно платить по обязательствам, не опасаясь новых условий.

Решение о досрочном погашении стоит принимать, исходя из своих финансовых возможностей. Если на данный момент вы не можете этого сделать, вносите платежи в комфортном для себя режиме, а свободные средства положите на депозит. С новой ставкой это будет даже выгоднее, чем возвращать кредит досрочно.

Если у вас есть проблемы с погашением кредита, обязательно свяжитесь с банком и обсудите варианты. В зависимости от ситуации вам могут предложить реструктуризацию, отсрочку или кредитные каникулы. В последнем случае придется подтвердить снижение доходов документально.

Заключение

Важно не поддаваться панике и принимать вдумчивое решение о кредите. Проанализируйте, какие расходы ждут вас в ближайшее время, как обстоят дела с работой и есть ли дополнительные источники дохода на случай форс-мажора. Если вы не уверены в своих силах, возможно, стоит взять паузу и подождать, пока ситуация изменится. Узнать о текущих условиях по кредитам можно в соответствующем разделе сайта. Дополнительную информацию о процедуре погашения можно получить здесь. Также приглашаем вас в наш чат в WhatsApp (+7 499 271 05 47), где вы можете проконсультироваться с менеджером БЖФ Банка и обсудить возможные варианты.

Что делать с кредитом, если банк обанкротился или был ликвидирован?

Надо ли платить кредит, если банк перестал работать? А если продолжать погашать долг все же необходимо, то куда переводить деньги? В статье дадим ответы на эти и другие вопросы.

Команда Райффайзен Банка

Можно ли не платить кредит?

Банк может прекратить свое существование по разным причинам, но это не освобождает заемщика от взятых на себя долговых обязательств. В таких ситуациях кредиты переходят из обанкротившейся или ликвидированной организации третьим лицам: другому банку, государству, агентству по страхованию вкладов (АСВ). Важно продолжать вносить платежи по графику, так как условия договора кредитования остаются в силе, в том числе и санкции за просрочки.
Клиент может узнать о закрытии банка из следующих источников:

  • на сайте банка или ЦБ РФ;
  • на сайте Федресурс;
  • из издания «Вестника Банка России»;
  • по смс-рассылке от банка.

Если сервисы банка уже не работают, заемщик может обратиться в интернет-приемную ЦБ РФ. Консультант Центробанка расскажет, что делать дальше.

Причины прекращения работы банка

Любой банк — это кредитная организация, прекратить деятельность которой может только надзорный орган, в России это Центральный банк. Есть три ситуации, в которых такое может произойти.

  • Добровольная ликвидация организации. К закрытию банка в таких ситуациях приводит решение его совета директоров. Например, добровольная ликвидация может стать следствием высокой конкуренции. В Центробанк подается заявление о прекращении деятельности, после чего начинается проверка. Перед полным закрытием банк передаст свои требования по выданным кредитам другим организациям. Обычно при добровольной ликвидации меняются реквизиты только по ипотечным платежам, в остальных случаях они остаются прежними.
  • Принудительная ликвидация организации. Центробанк прибегает к этому варианту ликвидации при обнаружении нарушений со стороны кредитной организации (например, при подделке финансовой отчетности). Центральный банк в таких ситуациях сначала отзывает лицензию, после чего подает заявление в суд о ликвидации банка. После отзыва лицензии представители банка и другие заинтересованные лица (кредиторы, налоговая) имеют право обратиться в суд с заявлением о признании организации банкротом вместо принудительной ликвидации.
  • Ликвидация через банкротство. Если кредитная организация не способна рассчитаться со своими кредиторами по имеющимся обязательствам, она имеет право заявить о банкротстве. Уведомление о банкроте появляется в официальных СМИ, а все документы, полномочия и права организации передаются временной администрации, которую назначает арбитражный суд. После этого имущество банка-банкрота продается на торгах, чтобы обеспечить выплату долгов кредиторам.

Для клиентов банка не имеет значения, по какой причине перестала существовать организация: взятый кредит все равно придется погасить, иначе правопреемник будет в праве применить к неплательщику предусмотренные договором пени и штрафы.

Когда, как и кому платить кредит, если банк перестал существовать?

В большинстве случаев сразу после признания банка банкротом или его ликвидации реквизиты для погашения долга остаются прежними. Продолжайте осуществлять платежи, как делали это раньше. Вы не сможете платить по старым реквизитам после блокировки корреспондентского счета и БИКа банка — обычно это происходит после окончания процесса отзыва лицензии. При вашей попытке перечислить деньги, платеж будет отклонен, а деньги вернутся на ваш счет. Порядок действий в таком случае будет зависеть от того, кто является правопреемником.

  • Правопреемником назначен другой банк — посетите его офис и уточните, изменились ли реквизиты для внесения ежемесячных платежей.
  • Функции временной администрации или конкурсного управляющего выполняет агентство по страхованию вкладов (АСВ) — на сайте организации найдите инструкцию для заемщиков, обычно в ней указываются реквизиты. Также вы можете обратиться по контактному телефону АСВ, чтобы уточнить необходимый порядок действий.
  • Правопреемник неизвестен, но в обанкротившемся банке есть временная администрация — отправьте в нее запрос на уточнение реквизитов для внесения дальнейших платежей.
  • Правопреемник неизвестен, временной администрации нет, а срок внесения платежа приближается — обратитесь к нотариусу и предоставьте ему кредитный договор с графиком платежей. У вас будет возможность внести деньги на так называемый «депозит нотариуса» в счет погашения кредита. Таким образом вы сможете своевременно выполнить свои долговые обязательства по договору, и для вас будет уже не важно, кто и когда востребует эти средства. Воспользоваться депозитом нотариуса можно только в ситуациях, когда кредитор не может принять исполнение ваших обязательств или у вас нет возможности узнать реквизиты для перевода средств.

Обратите внимание! Реквизиты, выданные временной администрацией, редко остаются актуальными более 2 месяцев. После полной ликвидации банка его обязательства перейдут к новой организации, в которой и нужно будет выяснить актуальные реквизиты.

Могут ли измениться условия по кредиту?

После банкротства или ликвидации банка кредит остается прежним: правопреемник обязан соблюдать все условия, указанные в кредитном договоре. Это значит, что график платежей, сумма долга, размер ежемесячных платежей и прочие особенности должны остаться такими же, как и раньше. Правопреемник банка имеет право предложить заемщику изменить условия кредитования, но соглашаться на них или нет — личное решение клиента.
При выборе банка для взятия кредита старайтесь обращать внимание на рейтинг надежности организации и время ее существования. Райффайзен Банк ведет свою деятельность в России с 1996 года и входит в топ-3 надежных российских банков 2022 года по версии Forbes. На сайте Райффайзен Банка вы можете подать заявку на потребительский кредит, оформить кредитную карту, узнать условия по ипотечным программам и многое другое.

Что делать, если нечем платить кредит: 3 варианта решения без банкротства

Мы изучили несколько вариантов для тех, кому стало трудно платить по кредитам. Вместе с экспертами рассказываем, как найти деньги на платежи, что такое реструктуризация и кому можно взять кредитные каникулы

Фото: Shutterstock

Фото: Shutterstock

  1. Кредитные каникулы
  2. Реструктуризация
  3. Как найти деньги
  4. Защита от судебных приставов

Кредитные каникулы: что это такое и как их получить

В 2020 году из-за пандемии коронавируса у некоторых заемщиков сократились доходы. Власти приняли Закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ) — отсрочке ежемесячного платежа на определенный срок.

Что дают кредитные каникулы

Ими можно воспользоваться, если возникли трудности при погашении кредита.

  1. Во время каникул заемщик не платит по кредиту;
  2. Если у заемщика есть просроченные задолженности, пени и штрафы, то на время кредитных каникул их заморозят и они не будут увеличиваться. Наличие просрочек не влияет на возможность взять каникулы, отметили в Банке России;
  3. В это время кредитор не может продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге;
  4. В ЦБ разъяснили, что информация о кредитных каникулах, которые предоставляются в 2022 году, будет отражена в кредитной истории, но не испортит ее.

Срок кредита из-за каникул увеличится, а отсроченные платежи все равно нужно будет заплатить. Они перераспределятся на новый срок договора. Пока заемщик находится на кредитных каникулах, проценты по его займу начисляются по другой процентной ставке. Она рассчитывается как две трети от среднерыночного значения ставки полной стоимости кредита (ПСК).

Банк «Открытие» привел пример: у заемщика есть кредит на ₽250 тыс. сроком более одного года. ПСК — 16,522% годовых. Тогда на период кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке, уменьшенной на треть, — 11,01%.

Фото:Phil Cole / Getty Images

Кому можно взять кредитные каникулы

8 марта президент России Владимир Путин подписал закон, согласно которому россияне могут обратиться за новыми кредитными каникулами, даже если они оформляли их в период пандемии коронавируса. Речь идет не только о потребительских займах, но и об ипотеке.

Закон касается заемщиков, которые заключили кредитный договор до 1 марта 2022 года. Это могут быть не только обычные граждане, но и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП). Они могут обратиться к кредитору до 30 сентября этого года. Как отметили в Банке России, при необходимости правительство может продлить этот период. Если у человека несколько кредитов, то можно запросить отсрочку по каждому из них.

Чтобы подать заявку на отсрочку платежей, заемщики должны соответствовать трем условиям:

  • размер кредита по договору не должен быть выше уровня, установленного правительством;
  • доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% и более по сравнению с его среднемесячным доходом в 2021 году;
  • на момент обращения за новыми кредитными каникулами у заемщика не должен действовать аналогичный льготный период, в частности каникулы по ипотеке.

В середине марта правительство определило максимальные размеры займов, по которым россияне могут попросить кредитные каникулы.

Лимиты по потребительским кредитам:

  • ₽300 тыс. для физлиц;
  • ₽350 тыс. для индивидуальных предпринимателей (ИП);
  • ₽100 тыс. по кредитным картам;
  • ₽700 тыс. по автокредитам.

Лимиты по ипотеке:

  • ₽6 млн для Москвы;
  • ₽4 млн для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;
  • ₽3 млн для остальных регионов России.

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

В правительстве уточнили, что кредитные каникулы можно взять на срок от одного до шести месяцев. В ЦБ разъяснили, что если у заемщика улучшилась финансовая ситуация, то он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей — нужно лишь уведомить банк. Можно не прерывать кредитные каникулы, но, пока они идут, вносить посильные платежи. Они пойдут на погашение основного долга, и после окончания льготного периода заемщику начислят меньше процентов.

«Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто заемщик не брал каникулы, — то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей», — рассказал регулятор.

Документы для оформления кредитных каникул

Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно собрать документы, которые подтверждают снижение дохода. Ими могут быть:

  1. Документ об увольнении с работы;
  2. Справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;
  3. Справка с работы о том, что снизилась зарплата из-за ухода во временный неоплачиваемый отпуск (в частности, в компаниях, которые приостановили деятельность в России).

Банки публикуют на своих сайтах более подробные списки документов. В ЦБ уточнили, что в обращении к кредитору нужно указать, что вы хотите получить кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ (в редакции от 8 марта 2022 года № 46-ФЗ).

Условия оформления кредитных каникул

В ВТБ рассказали, что с 23 марта упростили выдачу кредитных каникул розничным клиентам, у которых нет просроченной задолженности по кредитам. Можно взять льготный период независимо от уровня снижения дохода и без подтверждающих документов, отметили в банке. Каникулы можно запросить дистанционно — в контакт-центре банка или в чат-боте «ВТБ Онлайн», то есть в офис обращаться не нужно.

Максимальный размер кредита соответствует уровням, установленным правительством. В банке сообщили, что по кредитам наличными можно установить льготный период на три месяца, а по ипотеке, автокредитам и кредитным картам — на срок до полугода.

Если у вас есть просроченная задолженность, то направить документы на получение кредитных каникул тоже можно. Но нужно будет собрать документы, которые подтверждают, что доходы снизились более чем на 30%.

Промсвязьбанк (ПСБ) запустил новую программу кредитных каникул 15 марта. В банке отметили, что она действует для клиентов, у которых не было непогашенной просроченной задолженности по состоянию на 18 февраля 2022 года. Как уточнили в пресс-службе ПСБ «РБК Инвестициям», такие условия распространяются и на расширенную программу кредитных каникул, которые позволяют клиентам получить отсрочку платежа по кредитам на любые суммы без ограничений, а по кредитным картам — на сумму до ₽1 млн.

«Отсрочка платежа, согласно 106-ФЗ, может быть предоставлена клиентам с просроченной задолженностью, но только в рамках сумм, установленных постановлением правительства России от 12 марта 2022 года (№ 352)», — отметили в пресс-службе.

У ПСБ есть и платная услуга «кредитные каникулы», которая дает отсрочку платежей на два месяца без подтверждения причины, но она действует для клиентов с хорошей кредитной историей. Ее стоимость — 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее ₽2 тыс.

В Альфа-Банке также отмечают, что «каникулы доступны всем клиентам с хорошей кредитной историей — тем, у кого нет просрочек по платежам» ни в Альфа-Банке, ни в других банках. Но в таком случае не нужно подтверждать снижение дохода и неважно, на какую сумму вы брали кредит наличными или ипотеку. Однако в банке можно взять кредитные каникулы и по государственной программе, тогда нужно соответствовать условиям, установленным властями. В частности, необходимо подтвердить снижение дохода на 30% и более, а на сумму кредита будет действовать правительственный лимит.

На сайте «Сбера» говорится, что если у заемщика есть кредитная карта, то он не сможет ею расплачиваться в течение 180 дней после подачи заявки на кредитные каникулы.

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Реструктуризация вместо банкротства

Если ваш случай не подпадает под условия, которые нужны для получения кредитных каникул, все равно можно найти решение. Например, обратиться в банк и уменьшить размер платежей за счет увеличения срока кредита. «Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отметил регулятор.

Реструктуризация долгов позволяет избежать банкротства: восстановить платежеспособность гражданина и погасить задолженность перед кредиторами, согласно Закону о банкротстве. Ее основная цель — разработать план погашения задолженности и выполнить его, срок выплаты долгов не может превышать три года.

Реструктуризация возможна в том случае, если суд видит, что должник может погасить все имеющиеся задолженности. Анализируются все источники доходов, и если их сумма за три года соотносится с долговой нагрузкой, то есть должник за три года может рассчитаться со всеми своими долгами, назначается реструктуризация, пояснил «РБК Инвестициям» эксперт по банкротству, юрист Дмитрий Кваша.

Он также подчеркнул: «Такая процедура невыгодна должнику, поскольку это затягивает процесс. Если процедура реструктуризации будет введена, любое нарушение сроков ведет к тому, что клиент слетает с реструктуризации и уходит в банкротство». Единственное преимущество реструктуризации, по словам эксперта, — это возможность рассчитаться по долгам. Также если у должника есть какое-то имущество, он сможет сохранить его, если рассчитается с долгами.

Реструктуризация позволяет сохранить имущество и не сталкиваться с последствиями банкротства, такими как временный запрет на выезд за границу или управление юридическим лицом. Ограничения по распоряжению имуществом могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве гражданина.

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Как найти деньги для погашения долгов

«РБК Инвестиции » узнали у экспертов, как найти средства, чтобы погасить долги. Финансовый консультант Наталья Смирнова предложила такую схему:

  1. Сначала используем все возможные финансовые способы. В частности, налоговые вычеты: стандартные за детей, социальные за благотворительность, за лечение, обучение, спорт, пенсионные программы, имущественные за покупку или постройку жилья, включая проценты по ипотеке, а также инвестиционные, в первую очередь — вычет типа А по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС);
  2. Смотрим на госуслугах раздел пособий и льгот, возможно, вы подпадаете под какие-то выплаты или льготы;
  3. Анализируем имеющееся имущество, вероятно, можно что-то продать, что не приносит дохода и не используется (старая техника, одежда, аксессуары и т. д.). После тщательного анализа среди таких вещей может оказаться и машина, если ею редко пользуются, а обслуживание стоит денег. К тому же сейчас все подорожало;
  4. Кроме того, можно проанализировать структуру расходов и подобрать банковскую карту с кешбэком или бонусами по тем категориям расходов, где у вас наибольшие траты.

Финансовый консультант Анна Громова добавила, что продавать имущество помогают доски объявлений. «Даже если вы никогда ничего не продавали, это просто. Сейчас большим спросом пользуется техника, даже сломанная или в неидеальном состоянии. Товары ушедших брендов также продаются хорошо», — отметила она.

Если это не помогло, тогда нужно изучить, можно ли сократить расходы в месяц так, чтобы существенно облегчить выплаты по кредиту. Например, перейти с товаров и услуг с импортной составляющей или пострадавших от дефицита ввоза в Россию на отечественные аналоги. Кроме того, можно отказаться от части товаров и услуг, от которых не зависит критичным образом ваша жизнь, отметила Смирнова.

«Если это не помогает, то тогда надо трезво оценить, насколько реально вообще дальше платить по кредиту, поможет ли некоторое увеличение доходов. Если повышение доходов на 10–15% поможет, то надо искать либо смену работы, что непросто, либо подработки. И тут вопрос сил и возможности совмещать несколько работ ради кредита», — сказала финансовый консультант.

Громова отметила: можно подумать, что вы умеете делать. Например, переводить с английского, работать копирайтером, делать презентации. Можно зайти на любую биржу объявлений и посмотреть, сколько стоят услуги, затем разместить свое объявление и искать заказы.

По словам Смирновой, если возможности повысить доходы нет, то можно подать заявку на кредитные каникулы. «А если проблема масштабнее и за период каникул не получится все решить, то потом уже останется только банкротство», — добавила консультант.

У «РБК Инвестиций» есть специальный материал на тему банкротства. Из него вы узнаете, чем различаются судебное и внесудебное банкротства, какие документы нужны для его оформления и какие могут быть последствия. Кроме того, у наших коллег из «РБК-Недвижимости» есть материал с подробным разбором кредитных каникул по ипотеке.

Смирнова также рекомендовала не брать новые кредиты и тем более микрозаймы для того, чтобы продолжать платить по имеющимся кредитам. «Это путь к кабале и банкротству однозначно, категорически не советую», — отметила она.

Фото:Unsplash

Фото: Unsplash

Можно ли защитить деньги от судебных приставов

С 1 февраля 2022 года вступил в силу закон, по которому должники могут защитить от ежемесячного списания часть зарплаты — в размере прожиточного минимума. Для этого нужно подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это можно сделать через портал госуслуг.

«Должник-гражданин должен будет предоставлять документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода», — пояснили в Минюсте. Если у должника есть иждивенцы, например родственник инвалид, то сумма может быть выше прожиточного минимума, гражданину нужно обратиться в суд.

Юрист Дмитрий Кваша отметил, что приставы накладывают арест на доход, банковский счет, не учитывая прожиточный минимум, и могут списывать все подчистую. «Здесь такая норма позволяет сохранить за должником хотя бы что-то, за счет чего можно просуществовать», — рассказал он «РБК Инвестициям». По данным на 1 января этого года, прожиточный минимум для трудоспособного населения составляет почти ₽13,8 тыс., а в целом по России ее средний размер — около ₽12,6 тыс.

Фото:Алексей Смышляев / ТАСС

Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Александра Хрисанфова

Александра Хрисанфова, Ксения Котченко

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *