Электронные деньги не характеризует то что они
Перейти к содержимому

Электронные деньги не характеризует то что они

  • автор:

Электронные деньги: определение и функции Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Ранчинский Константин Леонидович

В статье рассматриваются теории происхождения термина « электронные деньги », а также основные свойства электронных денег, дано авторское определение электронных денег. Автором сделан вывод, что последние, с точки зрения экономической и юридической наук, не могут являться деньгами в прямом смысле этого слова, однако выполняют некоторые функции денег.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Ранчинский Константин Леонидович

О гражданско-правовой природе электронных денег
Финансово-правовая природа электронных денег
Сущность электронных денег, преимущества и недостатки
Функции денег как категории финансового права
К вопросу об интерпретации электронных денег
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Electronic money: definition and functions

The article reflects the origin of the term « electronic money », as well as the main properties of electronic money ; author’s definition of electronic money is stated in the article. The author concludes that electronic money from economic and legal point of view could not be qualified as money in its common sense but they comply with certain functions of money.

Текст научной работы на тему «Электронные деньги: определение и функции»

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: ОПРЕДЕЛЕНИЕ И ФУНКЦИИ

Кафедра административного и финансового права Российский университет дружбы народов ул. Миклухо-Маклая, 6, Москва, Россия, 117198

В статье рассматриваются теории происхождения термина «электронные деньги», а также основные свойства электронных денег, дано авторское определение электронных денег. Автором сделан вывод, что последние, с точки зрения экономической и юридической наук, не могут являться деньгами в прямом смысле этого слова, однако выполняют некоторые функции денег.

Ключевые слова: электронные деньги, платежная система, кредитная организация.

В настоящее время на территории Российской Федерации по мере развития информационных технологий получают широкое распространение платежи с использованием платежных инструментов, получивших общее для них название «электронные деньги». По оценке недавно созданной на территории РФ Ассоциации «Электронные деньги», в 2010 г. суммарный оборот рынка электронных денег превысил 70 млрд рублей, и прогнозируется дальнейший рост данного показателя в 2011 г. [6. С. 1].

Первые системы осуществления платежей с помощью электронных денег появились в Российской Федерации еще в 1997-1998 гг. Однако до недавнего времени юридической наукой не уделялось большого внимания исследованию вопросов, связанных с использованием «электронных денег». По мере увеличения оборота рынка электронных денег последние стали представлять интерес не только для ученых, но и для государственных органов, осознавших необходимость правового регулирования оборота электронных денег.

В 2009 г. Правительством Российской Федерации был внесен в Государственную Думу законопроект «О национальной платежной системе», который среди прочего призван положить начало правовому регулированию использования электронных денег. 27 июня 2011 г. указанный законопроект был принят. Законом установлено определение электронных денег (электронных денежных средств — в терминологии закона), а также установлены основные требования к порядку функционирования и деятельности операторов электронных денег. Положения указанного закона будут вступать в силу постепенно в течение ближайших лет, что делает актуальным научное осмысление вопросов правового регулирования эмиссии и обращения электронных денег.

Прежде всего, необходимо отметить, что в научной литературе единства понимания сущности понятия «электронные деньги» до настоящего времени нет. В наиболее общих фразах термин «электронные деньги» иногда используется для обозначения различного рода платежных инструментов, в основе которых лежат современные или новаторские технические решения по осуществлению платежей, в первую очередь осуществляемые через банковские организации. Часто к электронным деньгам относят обычные микропроцессорные банковские карты либо предоплаченные карты отдельных предприятий, содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах или услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями.

Основная причина такой широкой интерпретации понятия «электронные деньги» заключается в отсутствии единого подхода к его определению, а также широким набором критериев отнесения различных продуктов к категории электронных денег.

Термин «электронные деньги» получил широкое распространение в начале 90-х годов с появлением первых инновационных продуктов, упрощавших осуществление платежей. Указанный термин использовался, прежде всего, в зарубежной литературе для общего обозначения различных платежных систем, имевших различные названия — «электронных кошельков», «цифровых денег» и др.

При этом организациями-эмитентами в целях распространения предлагаемого им продукта среди потенциальных потребителей делался акцент на сходство «электронных кошельков» или «цифровых денег» с наличными деньгами.

Широкое появление электронных денег в западных странах вызвало большой интерес к проблеме их дальнейшего распространения. Юридическая и экономическая литература того периода активно обсуждала возможность замещения электронными деньгами традиционных наличных денег [10; 11], многими экономистами просчитывался эффект от такого замещения [8. С. 108; 11. С. 69]. В российскую научную литературу термин «электронные деньги» вошел в качестве русского перевода широко используемого в зарубежных странах термина «electronic money». Вместе с тем, как будет рассмотрено далее, электронные деньги ни с экономической, ни с юридической точки зрения нельзя отнести к деньгам в строгом смысле этого слова. Однако сам термин «электронные деньги» вошел в устойчивое употребление и был позже воспринят на законодательном уровне. Директивами Европейского Союза 2000/46/EC [9. С. 40] и 2009/110/EC [10. С. 8] для обозначения всех видов «электронных кошельков» и «цифровых денег» использует термин «электронные деньги». Принятый в этом году Федеральный закон «О Национальной платежной системе» обозначает их как «электронные денежные средства» [2. С. 1]. Факт законодательного закрепления данного термина позволяет использовать его для обозначения изучаемого

предмета в настоящей статье. В настоящей статье будет дан анализ понятию и сущности электронных денег.

В современном обществе деньги выполняют ряд функций, через которые проявляется их сущность.

К. Маркс выделял пять функций денег: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и средство мировых расчетов («мировые деньги»). В иностранной литературе традиционно выделяются три основные функции денег: 1) счетная единица (мера стоимости), 2) средство платежа, 3) средство сохранения стоимости. Указанные функции является общепринятыми, но не являются исчерпывающими.

Вопрос о количестве функций денег является до сих пор дискуссионным, но, по нашему мнению, для анализа сущности электронных денег достаточно использовать основные функции денег, которые не вызывают противоречий среди ученых. Таким образом, для целей настоящей статьи будем исходить и того, что деньги выполняют три основные функции.

1. Выступают как мера стоимости. Общество считает удобным использовать денежную единицу в качестве масштаба для соизмерения относительных стоимостей разнородных благ и ресурсов. Благодаря деньгам нет необходимости выражать цену каждого товара через все другие продукты — функция всеобщего эквивалента возложена на деньги. Долговые обязательства всех видов измеряются в денежном выражении. Можно сказать, что электронные деньги в их современном виде не выполняют данную функцию или выполняют ее очень ограниченно.

В зависимости от уровня правового регулирования электронных денег можно в наиболее обобщенном виде можно выделить два принципиально отличных подхода к функционированию электронных денег:

— электронные деньги функционируют в виде обязательств эмитента, выраженных в денежном выражении в той или иной валюте. Данная модель характерна для стран с развитым правовым регулированием электронных денег;

— электронные деньги функционируют в виде разнообразных «заменителей» денег — электронных чеков на предъявителя, виртуальных денежных знаков. Данная модель характерна для стран, в которых отсутствует специальное правовое регулирование электронных денег.

Электронные деньги в качестве обязательств эмитентов функционируют в странах, в которых присутствует специальное законодательство, регулирующее вопросы эмиссии и обращения электронных денег. В настоящее время в Российской Федерации данное специальное законодательство только формируется. Федеральный закон, посвященный вопросам правового регулирования эмиссии и обращения электронных денег, был принят, однако будет вступать в силу постепенно в течение ближайших лет. Основываясь на позициях Европейского центрального банка, которая легла в основу Директив Европейского Союза, посвященных правовому регулированию оборота электронных денег 2000/46/ЕС и 2009/110/ЕС, под электронными деньгами понимается денежная стоимость, су-

ществующая в виде прав требования к эмитенту, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Указанная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.

В общем виде электронные деньги в специальных законодательных актах определятся как обязательство эмитента электронных денег, имеющее фиксированную денежную стоимость, которое способно служить средством для осуществления расчетов.

В странах, которые до настоящего момента не приняли специальных законодательных актов, посвященных правовому регулированию электронных денег, в целях избежания законодательного запрета на эмиссию денег частными лицами организациям-эмитентам приходится самостоятельно вырабатывать правовое обоснование легитимности функционирования систем электронных денег, опираясь на общие нормы права. При помощи общих норм права организации-эмитенты обосновывали юридическую защищенность держателей электронных денег, а также законность функционирования самой системы в целом.

Безусловно, данные конструкции вряд ли предоставляли держателям электронных денег какие-либо реальные гарантии защиты их прав, а функционирование самих систем основывалось на слабом контроле государства над операциями в сети Интернет. В Российской Федерации до принятия закона, посвященного регулированию оборота электронных денег, существовали различные системы осуществления расчетов с использованием электронных денег в форме электронных чеков на предъявителя, виртуальных денежных знаков и большого количества иных подобных форм [4. С. 424].

Возвращаясь к функции денег как меры стоимости, следует отметить, что в обоих случаях электронные деньги сами по себе не выполняют функцию меры стоимости. Это характерно как для электронных денег, выраженных в форме обязательств эмитента, так и для второй ситуации, когда электронные деньги функционируют в виде разнообразных «заменителей денег». Электронные деньги, выраженные в форме обязательств эмитента, имеют денежную оценку, которая эквивалентна номиналу внесенной в оплату электронных денег валюты. Указанное соотношение законодательно закреплено и не может быть изменено. Реальная ценность электронных денег определяется ценностью валюты, в которой номинированы электронные деньги.

Во всех системах электронных денег, использующих чеки на предъявителя, иные виртуальные денежные знаки, последние имеют фиксированный обменный курс в системе электронных денег на непосредственно какую-либо валюту. Указанный курс не может быть изменен участниками системы. Таким образом, при совершении операций с использованием электронных денег продавец и покупатель исходят из стоимости данной валюты, а не стоимости электронных денег.

В этой связи можно сделать вывод, что стоимость электронных денег про-изводна от стоимости денежных средств или валюты, в которой выражены электронные деньги и их покупательная стоимость прямо пропорциональна стоимости данных денежных средств или валюты. Иными словами, непосредственно функцию меры стоимости выполняют непосредственно традиционные деньги, а электронные сами по себе не выполняют данную функцию.

2. Деньги служат средством обращения и платежа. Они используются при покупке и продаже товаров и услуг, являются посредником в обмене. Деньги являются абсолютно ликвидным товаром и легко принимаются в качестве средства платежа. Не вызывает сомнений, что электронные деньги способны выполнять функцию средства платежа и служить средством обращения.

Как уже отмечалось ранее, появление электронных денег связывается с развитием средств передачи информации, а последующее их распространение — с развитием денежного оборота и упрощением процедуры совершения платежей.

Распространение электронных денег обуславливается экономическими факторами, среди которых низкая себестоимость их обращения, и рядом внеэкономических факторов — в том числе удобство для потребителя при совершении расчетов.

Рядом авторов электронные деньги связываются с развитием экономики в сети Интернет, в которой они должны занять место основного средства обращения. В качестве примера приведем определение электронных денег, данное М.А. Гарькушей: «Электронные деньги — форма денег, выступающая средством осуществления расчетов и отражающая социально-экономические отношения, складывающиеся в виртуальной экономике» [3. С. 80].

Функция электронных денег как средства обращения и платежа также особо выделяется законодательными актами, посвященными регулированию обращения электронных денег. В определениях электронных денег, данных Директивами ЕС, указывается, что электронные деньги выпускаются эмитентом исключительно для осуществления платежей. Аналогичное по сути определение содержится в ст. 3 (18) принятого Федерального закона «О национальной платежной системе», который указывает, что электронные деньги предоставляются для исполнения денежных обязательств держателя электронных денег перед третьими лицами.

Вместе с тем следует отметить, что в практическом плане функция электронных денег как средства платежа, в отличие от денег, эмитированных центральным банком, достаточно ограничена. В первую очередь это связано с техническими требованиями, необходимыми для осуществления платежа — а именно наличие специального программного обеспечения, одинакового у участников сделки. Указанное обстоятельство существенно сужает круг лиц, способных участвовать в расчетах с использованием электронных денег. Указанное особенно характерно для РФ, в которой внедрение новых средств осуществления расчетов на уровне населения продвигается крайне медленно и традиционно высока доля расчетов с использованием наличных денежных средств.

Следующим фактором можно отметить законодательно установленный максимальный размер платежа с использованием электронных денег.

Зарубежными законодательными актами, посвященными регулированию обращения электронных денег, а также Федеральным законом «О национальной платежной системе» ограничен размер максимальных остатков по счетам учета электронных денег, а также максимальный размер операций с использованием электронных денег. Так, ст. 10 Закона «О национальной платежной системе» установлено, что без идентификации держателя электронных денег остаток электронных денег в любой момент не может превышать 15 тыс. рублей, а общая сумма переводимых электронных денег не может превышать 40 тыс. рублей в течение календарного месяца. В случае идентификации держателя электронных денег максимальный размер остатка электронных денег повышен до 100 000 тыс. рублей. Таким образом, на практике ЭД способны выполнять функцию средства обращения и средства платежа только в ограниченном законодательно объеме.

3. Деньги служат средством сбережения. В силу своей абсолютной ликвидности деньги являются удобной формой хранения и накопления богатства. Накопление денег может обусловливаться разными конкретными мотивами, но мало кто будет накапливать и сберегать неустойчивые денежные знаки, имеющие ограниченное хождение. При анализе электронных денег видно, что последние не могут служить средством сбережения в силу ряда факторов. Как уже было отмечено ранее, в РФ и в зарубежных странах на законодательном уровне установлен максимально допустимый размер остатков по счетам владельца электронных денег. Как уже было отмечено, для РФ размер остатков составляет 15 тыс. рублей для неперсонифицированных систем электронных денег и 100 тыс. рублей — для персонифицированных систем.

Хранение электронных денег с целью накопления также не является выгодным с экономической точки зрения. Анализ законодательства стран — членов ЕС и РФ показывает, что организация — эмитент электронных денег не вправе осуществлять начисление процентов или выплачивать иное вознаграждение за пользование электронными деньгами. Законодательный запрет на начисление процентов четко разграничивает электронные деньги и банковский депозит. Поскольку, как было указано выше, электронные деньги не имеют собственной стоимости и зависят от покупательной стоимости валюты, в которой они номинированы, очевидно, что в условиях инфляции хранение сбережений в форме электронных денег экономически нецелесообразно.

Помимо вышеуказанных экономических и юридических причин следует также отметить субъективные факторы со стороны потребителей. В отличие от кредитных организаций организации — эмитенты электронных денег подвержены менее строгому надзору со стороны государственных органов, что повышает риски их несостоятельности и не способствует укреплению доверия в их финансовую устойчивость со стороны потребителей. В странах, в которых отсутствует специальное правовое регулирование оборота электронных денег,

риски, связанные с приобретением последних, еще более увеличиваются в связи с отсутствием определенности в правовом статусе электронных денег и организаций-эмитентов.

Все вышеперечисленные факторы свидетельствуют, что электронные деньги не способны выполнять функцию средства накопления и сбережения.

В результате вышеприведенного анализа можно сделать вывод, что электронные деньги не выполняют основные функции денег. Проведенный анализ свидетельствует, что с точки зрения экономической теории электронные деньги сложно отнести к деньгам в прямом смысле этого слова.

С юридической точки зрения электронные деньги также не являются деньгами в строгом смысле этого слова. В российском праве отсутствует юридическое определение денег, так же как и современные исследования по данному вопросу. Л.А. Лунц определял деньги как «крайнее и принудительное средство исполнения обязательств. Крайнее — так как деньги заменяют собой действительный предмет долга, если представление последнего становится невозможным, без того, чтобы невозможность эта освобождала должника. Принудительное — кредитор должен принять этот предмет исполнения, если не хочет впасть в просрочку» [5. С. 30].

Указанной позиции наиболее близко соответствует понятие законного платежного средства. На территории РФ рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости (ст. 140 ГК РФ). Электронные деньги, даже номинированные в рублях, в соответствии с определением, данным в Федеральном законе «О национальной платежной системе», являются обязательствами эмитента, которые могут использоваться для расчетов с третьими лицами, т.е. формально кредитор не обязан принимать электронные деньги и вправе отказаться от исполнения обязательства в них.

В настоящее время не представляется возможным принудить кредитора принять электронные деньги в качестве надлежащего предмета исполнения денежного обязательства.

Таким образом, с точки зрения российского права электронные деньги не являются законным платежным средством и не могут считаться деньгами в строгом смысле этого слова. Более того, следует отметить, что в силу вышеописанных ограничений на максимальный размер электронных денег по одному счету, а также экономической нецелесообразности хранения электронных денег платежи, осуществленные ими, не являются окончательными и потребуют последующей конвертации электронных денег в деньги в традиционном понимании. Об указанном обстоятельстве еще свидетельствует тот факт, что сфера распространения электронных денег более чем ограничена и на настоящий момент за исключением платежей в сети Интернет электронные деньги больше нигде широкого распространения не получили.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что электронные деньги с точки зрения экономической и юридической наук не являются деньгами в прямом смысле этого слова. Происхождение термина обусловлено рядом

свойств электронных денег, прежде всего такими, как анонимность и отсутствие прямой связи с банковским счетом, что позволяло делать вывод о схожести электронных денег с наличными денежными средствами.

В настоящее время в отечественной литературе нет единообразного понимания понятия и сущности электронных денег. Нами было проанализировано, что электронные деньги не выполняют основных функций денег или выполняют их очень ограничено, что позволяет ставить под сомнение утверждение, что электронные деньги являются новой формой или новым видом денег. Электронные деньги также не являются законным платежным средством, и расчеты с их использованием в силу ряда причин не являются окончательными. Вместе с тем электронные деньги достаточно широко используются для осуществления расчетов, прежде всего в сети Интернет, как относительно безопасная альтернатива использованию банковских карт.

По результатам проведенного анализа предлагается авторское определение электронных денег, под которыми следует понимать электронный инструмент, выпущенный эмитентом для совершения платежей без использования банковского счета, выраженный в форме обязательств эмитента по его оплате по нарицательной стоимости по требованию держателя, покупательная способность которого производна от стоимости валюты, в которой он номинирован.

[1] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) № 51-ФЗ от 30.11.1994 // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301.

[2] Федеральный закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27.06.2011 // Российская газета. — 2011. — № 139. — 30 июня.

[3] Гарькуша М.А. Электронные деньги как феномен виртуальной экономики: Дисс. . канд. экон. наук. — Краснодар, 2010.

[4] Генкин А.С. Планета Web-денег в XXI веке: Учеб. пособие. — М.: КНОРУС, 2008.

[5] Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. — 2-е изд., испр. — М.: Статут, 2004.

[6] Фондовые новости // РосБизнесКонсалтинг. URL: http://quote.rbc.ru/news/fond/2011/03 /17/33207466.html.

[7] Berentsen A. Monetary Policy Implications of Digital Money // Kyklos. — 1998. — Vol. 51. — P. 89-117.

[8] Directive 2000/46/EC of the European Parliament and of the Council of 18 September 2000 on the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions // OJ, L 275 , 27/10/2000. — P. 39-43.

[9] Directive 2009/110/EC of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on the taking up, pursuit and prudential supervision of the business of electronic money institutions amending Directives 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 2000/46/EC // OJ L 267/7, 10/10/2009. — P. 7-17.

[10] Ely B. Digital Money and Monetary Policy: Separating Facts from Fiction. Prepared for the Cato Institute’s 14th Annual Monetary Conference, 1996.

[11] Kobrin S.J. Electronic Cash and the End of National Markets // Foreign Policy. — 1997. — № 107 (Summer). — P. 65-77.

ELECTRONIC MONEY: DEFINITION AND FUNCTIONS

K. L. Ranchinskiy

The Department of Administrative and Financial Law Peoples’ Friendship University of Russia

6, Miklukho-Maklaya st., Moscow, Russia, 117198

The article reflects the origin of the term «electronic money», as well as the main properties of electronic money; author’s definition of electronic money is stated in the article. The author concludes that electronic money from economic and legal point of view could not be qualified as money in its common sense but they comply with certain functions of money.

Key words: electronic money, payment system, credit organization.

Понятие электронных денег: функциональные особенности Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Кругова Екатерина Юрьевна

В статье с целью изучения феномена электронных денег рассматриваются имеющиеся и новые функции денег, а также возможность их развития в условиях становления виртуальной экономики .

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Кругова Екатерина Юрьевна

Новые функции денег в виртуальной экономике
Новые функции денег в виртуальной экономике
Криптовалюта Bitcoin как финансовый инструмент виртуальной экономики

Теоретические аспекты функционирования института электронных денег в современной российской экономике

Modern view to the essence of money
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

CONCEPT OF ELECTRONIC MONEY: FUNCTIONAL FEATURES

In article for the purpose of studying a phenomenon of electronic money available and new functions of money and possibility of their development in the conditions of formation of virtual economy are considered.

Текст научной работы на тему «Понятие электронных денег: функциональные особенности»

ПОНЯТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ: ФУНКЦИОНАЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ

В статье с целью изучения феномена электронных денег рассматриваются имеющиеся и новые функции денег, а также возможность их развития в условиях становления виртуальной экономики.

Ключевые слова: электронные деньги, средство обращения, виртуальная экономика.

В процессе экономического развития происходит не только модификация имеющихся функций денег, но и появление новых, в чем отображается общая диалектика развития денежных отношений и принцип историзма. Современное развитие экономики, находящее отражение в форме новой культуры — виртуальной, закладывает основу для появления и развития новых функций денег, обусловленных потребностями в ускорении расчетов, расширении пространства экономических отношений, в оптимизации трансакционных издержек. В третье тысячелетие человечество вступило под знаком эры информационных технологий, и появление и широкое распространение электронных денег в социально-экономической жизни общества является закономерным этапом его развития.

Электронным деньгам присущи те же функции, что и другим формам денег, но с определенными особенностями. В наиболее полном объеме электронным деньгам присуща функция меры стоимости, выполняя которую, электронные деньги выступают знаком меновой стоимости (знаком цены). Однако при использовании электронных денег в глобальной сети исчезает внутренняя стоимость материальных денег, поэтому существует мнение, что электронные деньги выполняют функцию только масштаба цен, а не функцию меры стоимости. Но выражение стоимости товара или услуги в деньгах (в том числе электронных) -это его цена, так как электронные деньги требуют тоже определенных затрат для их увеличения (например, время, трафик). Соответственно, электронные деньги выполняют функцию и меры стоимости и масштаба цен.

Электронные деньги выполняют функцию средства обращения, поскольку обращаются между эмитентами, получателями и плательщиками.

Возможность приема электронных денег при осуществлении расчетов зависит от технической оснащенности субъектов экономики. Одна из особенностей электронных денег по сравнению с другими формами денег — ограниченность функции электронных денег в качестве средства обращения, вследствие чего им нельзя (даже если они номинированы в национальной валюте) в полной мере придать качество законного платежного средства. Но электронные деньги обладают свойством разменности (делимости), что облегчает выполнение ими функций средства обращения и средства платежа. В этом их преимущество по сравнению с финансовыми ценными бумагами (векселя, чеки), которые не способны в полной мере выполнять указанные функции как раз по причине отсутствия делимости, а, следовательно, и не могут рассматриваться в качестве денег [6].

Обращение электронных денег включает три независимые друг от друга операции: эмиссия, платеж и погашение. В отличие от обычных денег процесс обращения электронных денег носит достаточно закрытый характер. При этом на втором этапе (платеж) процесс обращения электронных денег не заканчивается, так как они не являются окончательным средством погашения долга и необходим обмен на обычные деньги. Существует мнение, что электронные деньги являются средством обращения только потому, что они определены в качестве таковых, а не по своей природе. Заметим, что такой вывод не учитывает всего многообразия платежных систем электронных денег, и в частности тех, которые допускают многократное использование электронных денег для совершения платежей.

Считается, что какой-либо финансовый актив выполняет функцию средства платежа, если платеж является окончательным и не связан с кре-

дитным риском. По этой причине электронные деньги, так же как и любые кредитные деньги, не могут быть средством платежа, а представляют собой лишь право требования к банку. Но при таком подходе и традиционные безналичные деньги, составляющие большинство всей рублевой денежной массы, не могут быть признаны средством платежа (поскольку владельцы банковских счетов несут кредитные риски в случае банкротства банка). Однако это явно неприемлемо, поэтому будем считать, что электронные деньги являются таким же средством платежа, как и безналичные деньги.

Электронные деньги являются необходимым элементом виртуальной экономики, как наличные деньги в реальном мире. Для постоянных пользователей Интернет необходимо такое платежное средство, которое было бы удобнее, быстрее, дешевле и безопаснее использовать именно в Интернете. Электронные деньги выполняют функцию универсального средства платежа. Данная универсальность заключается в том, что электронные деньги могут быть использованы в сети Интернет, в отличие от наличных денег. Также они являются одним из более надежных, безопасных и удобных средств платежа в сети [8].

Ограничена у электронных денег традиционная функция денег как средства сохранения стоимости, поскольку проценты по ним не начисляются (аналог с наличными деньгами). Вернее, они способны выполнять данную функцию только на краткосрочном временном интервале, поскольку должны свободно обмениваться на обычные деньги (по законодательству многих государств, регулирующих электронные деньги, банк-эмитент принимает на себя безусловное и безотзывное обязательство по погашению эмитированных им электронных денег держателям, предъявляющим их к погашению). Хотя в отдаленном будущем не стоит исключать появление специальных финансовых посредников, совершающих депозитные и кредитные операции в электронных деньгах. Выполнение электронными деньгами функции средства накопления и сбережения означает, что они сохраняются после продажи товаров и услуг и обеспечивают покупательную способность в будущем.

Выпуск и обращение электронных денег подразумевают использование глобальной сети, без ограничения для каких-либо стран, что также не препятствует выполнению электронными деньгами функции мировых денег.

Таким образом, с экономической точки зрения электронным деньгам присущи основные

функции денег, хотя с достаточно серьезными оговорками.

В условиях отказа от золотого стандарта, процессов глобализации и интеграции мировой экономики, электронные деньги способны стать в будущем основным средством расчетов и платежей в международных финансово-экономических операциях.

Процессы глобализации, протекающие в современном мире, приводят к диффузии национальных и частных платежных систем. Уже сегодня существуют прообразы платежных систем будущего, где все расчеты осуществляются с помощью электронных чеков, гарантированных банковскими счетами. Технологически продвинутые государства Юго-восточной Азии принимают законы об эмиссии электронных денег, объявляющие электронные деньги законным платежным средством.

Одним из основных последствий появления электронных денег становится постепенная интернационализация денежного обращения, поскольку электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных операций, расширяя границы пространства совершения платежей. Скорость совершения платежей электронными деньгами значительно превосходит скорость платежей другими денежными и инструментами.

Электронные деньги продолжают формировать универсальные связи между людьми и предметным миром, сами не обладая никакой качественной определенностью. Мир, связи в котором опосредованы деньгами, гораздо обширнее и разнообразнее мира, основанного на естественных, межличностных или идеологических связях. Развитие телекоммуникационных технологий позволяет еще более расширить пространственные и временные рамки.

Незнакомые и не имеющие ничего общего между собой люди могут вступать в контакт посредством денег — взаимно полезный и необходимый: из этого, собственно, и состоит вся жизнь в современном обществе. Каждый, имеющий деньги, может найти в нем свое место, а нищета страшна не просто предельной скудостью существования, но и тем, что мгновенно превращает человека в изгоя, стоящего вне общества. Деньги создают предпосылки для интеграции индивида в общество. С другой стороны, деньги являются важнейшим средством самоидентификации. Оказываясь способом самоидентификации, деньги определяют и свойства личности — того социального типа, который специализируется на их нако-

плении. С. Московичи отмечает, что «финансовые» меньшинства сами приобретают свойства, присущие деньгам — безразличие к культурным и социальным особенностям среды и высокую мобильность: «изгнанные, преследуемые и обездоленные приговорены к постоянной миграции и готовы сменить место жительства в любой момент — циркулировать. Эта навязываемая им мобильность усиливает некоторое сходство между ними и мобильными деньгами. Первые перемещают вторые, вовлеченные в водоворот обмена, при котором легче избежать вмешательства и контроля» [10]. Деньги везде чувствуют себя «дома», не знают границ и преград, процесс их обращения требует постоянной пространственной мобильности, заставляя индивида быстро перемещаться туда, где ожидается большая прибыль.

Поскольку деньги прирастают в процессе оборота, то его ускорение требует от индивида способности увеличить интенсивность жизни, «сжать» время, производя за единицу большее количество операций. Деньги увеличивают значение дальних социальных связей в ущерб ближним. Современный человек чаще расположен устанавливать контакты с максимально удаленными субъектами, ограждая себя от риска чрезмерной близости и оставляя за собой возможность прервать отношения в любой момент [11].

Таким образом, с одной стороны, в электронной форме денег все более проявляется глобальная (интегрирующая) функция денег, с другой стороны, наблюдается формирование социально-сегментирующей функции.

Помимо интеграции в одно единое целое государств и территорий, следствием все большего распространения расчетов с использованием электронных денег стала существенно возросшая степень интеграции сегментов финансового рынка — валютного, фондового и срочного.

Точкой отсчета современного технологического перевооружения мирового валютного рынка стал переход на электронные технологии. Начало этому процессу положило информационное агентство ЯеШеге, которое запустило в 1981 г. первую электронную дилинговую систему.

В начале 1990-х гг. следующим шагом в повышении уровня технологического обеспечения операций на мировом валютном рынке стало применение электронных брокерских систем. Информационно-торговые системы ведущих западных банков, соединенные между собой электронными системами, фактически создали глобальный межбанковский валютный рынок, где операции осуществляются 24 часа в сутки, при-

чем с низкими трансакционными издержками. Сейчас практически любой человек, имеющий доступ в Интернет, способен стать участником торговли на финансовом рынке. Но здесь существует фактор, который следует учитывать индивидууму, желающему попробовать себя в качестве игрока. Если не вдаваться в нюансы психики человека, то индивидууму проще тратить то, что он не достает из кармана. На этом играют виртуальные биржи типа «Рогех-Клуба», где виртуальными являются заемные средства. Игрок кладет в игру 1000 руб., а банк выдает так называемое «плечо» в 100 раз больше. Имея на счету уже 100 000 руб., можно и выиграть в 100 раз больше, но при проигрыше обнаружится печальный результат — игрок станет попросту должником банка, что и происходит в большинстве случаев [9].

По сравнению с Бреттон-Вудской системой современная финансовая организация имеет следующие основные признаки — огромная величина, сложность и скорость финансовых операций и потоков. В 1973 г. соотношение инвестиционного и спекулятивного капитала составляло 9 к 1, с тех пор ситуация изменилась на прямо противоположную. Не поддающиеся осмыслению объемы спекуляций провоцируются огромной концентрацией благосостояния, сформировавшегося со времени 1973 г. Подобный рост способствует дальнейшему обогащению богатых и еще большему обнищанию бедных. Таким образом, те, кто зарабатывает, но не те, кто владеет активами, вот уже 35 лет испытывают на себе постоянное снижение уровня жизни. Проблема в том, что государство не видит истинной подоплеки кризиса — кризис неплатежеспособности активов, вызванный массовым преувеличением потенциала и недооценкой риска увлечения финансовым рычагом.

Например, доходы от операций с финансовыми активами неуклонно растут. В современной экономике деньги опосредуют движение не столько реального, сколько фиктивного капитала. При этом масштабы обращающегося фиктивного капитала все больше отрываются от стоимости реальных активов. Здесь возникает вопрос реальности подобного безграничного роста. Ведь постоянный рост не является показателем естественной ситуации. Природа, человек устроены так, что все рождается, растет, развивается, но затем угасает, возрождается и так далее.

Хотя спекуляции на рынке могут играть положительную роль, увеличивая ликвидность и глубину рынка, но только тогда, когда рынок способен поглощать большие массивы денег без значительного влияния на цены. Сегодня спекуляции

на рынке явно не являются положительным фактором. Спекулятивные атаки и подрывные акции на финансовых рынках направлены на получение прибыли без производства реальной стоимости. Рост спекулятивных сделок, то есть торговля с единственной целью получения прибыли непосредственно от изменений стоимости финансовых инструментов, захватил практически большую часть финансового рынка.

С развитием новой виртуальной экономики деньги выходят на новый уровень универсализации, окончательно становясь «семиотическими деньгами», пустым знаком, никак не связанным даже со своей «естественной» стихией — хозяйственной жизнью, производством, обменом реальных ценностей. Парадокс современной стадии развития денег состоит в том, что они, сами, будучи продуктом и механизмом экономического развития, отчуждаются от реальной экономики. Рост денежного богатства теперь вовсе не означает развитие реального производства и экономический рост, а может быть даже обратно пропорционален ему: виртуальные финансовые манипуляции, игры на валютных курсах приносят невиданные прибыли, но при этом оказываются гибельными для народного хозяйства и угрожающими благосостоянию населения целых регионов мира.

Отчуждая большинство личностных социальных связей, деньги актуализируют доверие — основу отношения человека с ними как абстрактной экспертной системой. Это доверие не к субъектам конкретных отношений или к определенной денежной единице, а к деньгам вообще, которые повсеместно и безусловно признаются в качестве универсального эквивалента, средства реализации любых целей, достижения любых желаний. Но «доверие к деньгам» принципиально отличается от доверия в традиционном понимании, поскольку подразумевает сознание постоянного риска, связанного с колебанием курсов валют, обвалом биржевых котировок, крушением банков, махинациями и так далее. Постоянная настороженность, внимание к изменениям финансовой ситуации и готовность немедленно реагировать на них — характерная черта современного человека, независимо от профессии и материального положения. Деньги отныне могут самовоспроизво-диться и умножаться независимо от хозяйственной реальности, а финансовые потоки становятся виртуальной экономикой, за которой не стоят процессы в реальных секторах [5]. Одним из проявлений «виртуализации» и «семиотизации» денег в современном обществе является система

универсальных электронных кредитных карт и безналичного расчета, который осуществляется практически повсеместно. В условиях глобализации обладание деньгами позволяет человеку встать над обществом, над культурой, над цивилизацией, прийти к состоянию «кочевника», ни с чем и ни с кем не связанного долгом, ответственностью и свободно перемещающегося туда, где доступнее блага и наслаждения.

В то же время происходит ряд явлений, необъяснимых с точки зрения традиционной экономической теории. Постепенно одиночные парадоксы, отклонения и «неправильности» приобретают устойчиво повторяющийся характер, наблюдаются в различных региональных, социальноэкономических и политических системах. Электронные деньги, обладающие экстерриториальностью и резко снизившие издержки денежного обращения, стали с середины 1990-х гг. новым этапом развития «денежного парадокса». Появился феномен частных денег, шагнувших через национальные границы одной страны и оторвавшихся от какой-либо национальной денежной единицы. Сегодня наблюдается множественность платежных систем, основанных на использовании электронных денег: происходит процесс формирования своего рода «частных денег», описанных Ф. Хайеком, когда конкурентный механизм затрагивает не только реальные рынки, но и денежный рынок. Такие «частные деньги» вызывают необходимость изменения регулирующих механизмов денежного рынка. Согласно Ф. Хайеку, эффективность и ценовая стабильность могли бы быть достигнуты только в том случае, если бы деньги предлагались на частной и конкурентной основе. Действительно, фактически большая часть обычно измеряемых денежных запасов выражается преимущественно во внутренних деньгах, то есть деньгах, выпущенных частными институтами и выполняющих функции средства обмена и хранения стоимости.

Аргументы Ф. Хайека о свободной конкуренции в предложении денег применимы к этим двум функциям внутренних денег. Однако не учитывается тот факт, что деньги являются общественным благом, в результате которого они получают свою функцию счетной единицы. Деньги со стабильной покупательной способностью могут не использоваться экономическими агентами в качестве средства платежа или средства хранения стоимости, но обязательно используются ими в качестве универсально принятой счетной единицы.

Комментарии Ф. Хайека относятся к миру, который может быть назван миром аналоговых

денег, представленных в форме учетных записей (банковские депозиты) или банкнот и монет. Новые изменения, связанные с бурным внедрением цифровых технологий, привели к возникновению новых платежных средств, наиболее революционными из которых являются карты с хранимой стоимостью и предоплаченные программные / сетевые продукты [12].

Наиболее крупные частные системы эмиссии электронных денег имеют сотни тысяч (как российские системы Яндекс.Деньги и WebMoney Transfer и зарубежная система e-gold), а то и миллионы (как в американской системе Paypal) участников. Активно развиваются и такие виды денежных инноваций, как бонусные программы лояльности (например, программа «аэромили» с десятками миллионов участников), и бартерные программы с участием собственных денежных единиц (например, программа Бартеркард с сотнями тысяч участников в 15 странах мира).

Типичное меньшинство ранних инноваторов, энтузиастов-одиночек, превратилось в массу мотивированных активных пользователей. Идеологический стимул сменился экономическим. Частные электронные деньги все чаще выступают как инструмент снижения издержек и повышения эффективности бизнеса. При этом они же улучшают занятость, укрепляют финансовое положение некогда депрессивных регионов, растят социальный капитал, в целом повышают степень удовлетворенности как экономических, так и социальных потребностей подавляющего большинства экономических субъектов.

Хотя развитие информационных технологий и рост объемов расчетов электронными деньгами способствуют постоянному беспрецендентному увеличению фиктивного капитала на финансовых рынках. Причем данный процесс является формой скрытого перераспределения денежных средств в пользу богатейшего слоя населения.

В условиях глобализации трансформируются многие социальные институты, нормы и стандарты поведения, значимые символы. Меняются и социальные функции денег: в отличие от денег рынка, означающих реальное производство и оборот товаров, а также условное соответствие между эффективностью и уровнем дохода, виртуальные глобальные финансы утрачивают связь с референтами в реальной экономике и означают по преимуществу лишь сами себя.

Виртуальная экономика оказывается наиболее прибыльной сферой бизнеса, позволяя, в силу специфики электронных денег, освобождаться от любых социальных обязательств. 3. Бауман отме-

чает, что «глобальные перемещения финансовых ресурсов, пожалуй, столь же бестелесны, как и электронная сеть, по которой они перемещаются, -но следы, оставляемые их движением на местах, до боли осязаемы и реальны: «качественная депопуляция», уничтожение местного хозяйства, некогда способного поддерживать существование населения, отчуждение миллионов людей, не вписывающихся в новую глобальную экономику» [2].

Присущие глобальной экономике финансов свобода от локальной привязанности и беспрецедентное освобождение от социальных обязательств приводит к постепенному превращению денежной формы богатства в доминирующую, и формированию индивидуалистической предрасположенности не принимать во внимание других, а завершается он дезинтеграцией богатых и бедных социальных групп. Становится все меньше посредствующих звеньев внутри социальной системы, объединяющих бедных и богатых и обеспечивающих их коммуникацию и согласие. Богатым теперь вообще не нужны бедные — ни в качестве постоянных работников, ни в качестве потребителей — ведь виртуальные финансы свободны как от производства, так и от рынка. В результате у них становится все меньше фактических точек соприкосновения, и игнорирование богатыми интересов общества, разрывы коммуникаций и взаимное отчуждение претворяются в реальные формы временной и пространственной сегментации. Богатые в условиях глобализации «живут во времени, а бедные — в пространстве», причем экстерриториальность богатых проявляется в их фактическом отделении от местных сообществ с помощью всевозможных форм защиты от нежелательных вторжений, от любых контактов с теми, кто к глобальным элитам не причастен. Агрессивная демонстрация богатства сменяется агрессивным стремлением отделиться и никогда не соприкасаться.

Глобализация российских компаний приводит к снижению их социальной ответственности. У. Бек говорит о «конфликте виртуальных и реальных налогоплательщиков», складывающемся в результате способности глобального финансового капитала уходить от налогов и перекладывать бремя поддержания социальной инфраструктуры на тех, кто как раз от глобализации проигрывает [3].

З. Бауман сравнивает представителей глобальной бизнес-элиты с «помещиками, живущими в столице», поскольку они благодаря свойствам электронных денег получили возможность пользоваться локальными ресурсами, ничего не вкладывая взамен и не признавая никакой ответственно-

сти за локальные сообщества: «Мобильность, приобретенная теми, кто инвестирует — людьми, обладающими капиталом, деньгами, необходимыми для инвестиций — означает для них поисти-не беспрецедентное в своей радикальной безоговорочности отделение власти от обязательств: обязанностей в отношении собственных служащих, но также и в отношении молодых и слабых, еще не рожденных поколений, и самовоспроиз-водства условий жизни для всех — одним словом, свободу от обязанности участвовать в повседневной жизни и развитии общества» [2].

Соответственно усиливающемуся отчуждению богатых социальных групп от общества, их растущей самоизоляции, в культуре богатства все меньше места занимает его легитимация как демонстрация символического единства богатых социальных групп и общества. Независимость от локальных сообществ, фактический разрыв с ними и обретаемые благодаря электронным деньгам реальные возможности игнорировать их позволяют современным богатым не считаться ни с местными законами, ни с традициями, ни с моральными нормами. Забота традиционных и даже связанных с индустриальным капитализмом богатых социальных групп о своем «символическом капитале», об общественном мнении, о налаживании диалога с обществом путем принятия социальной ответственности оказывается неактуальной для «новых богатых».

Встреча социальных групп, находящихся на разных концах шкалы доходов, все чаще переносится в виртуальное пространство. Образцы престижного потребления предстают перед обществом как спектакль, в который отчуждается реальная коммуникация. Современное общество с доминированием денежной формы богатства и ее тяготением к глобальной мобильности превращается, по выражению Г. Дебора, в «общество спектакля», где социальные связи опосредуются образами [7]. Подлинные взаимодействия между богатыми и бедными заменяются представлением и созерцанием виртуальных образов проживаемой жизни.

Демонстрация богатства становится важнейшей социальной функцией виртуальной реальности, поскольку способствует развитию потребительских практик. Это особенно важно для современного общества, члены которого интегрированы именно в качестве потребителей. Подобно тому, как деньги интегрируют рынок на уровне символической и виртуальной коммуникации, демонстративное потребление, в том числе и предметов роскоши, оказывается фактором объе-

динения социальных групп, для которых потребительские практики богатых являются эталоном, предназначенным для воспроизведения на доступном уровне.

Обратившись к анализу современных мифов Р. Барта, можно сказать, что в рамках этого симуля-тивного единства проблема, как наилучшим образом нашпиговать куропатку вишнями, скрывает реальную проблему, состоящую для подавляющего большинства аудитории в том, как раздобыть эту самую куропатку, точнее, денег на нее [1; 4]. Это общество объединено уже не деньгами рынка как знаками реальных процессов в экономике, а семиотическими деньгами виртуальной глобальной экономики потребления, не имеющих референтов в реальных процессах производства и обмена.

Деньги являются не только чисто техническим инструментом, облегчающим обмен, они способствуют также расширению самого обмена и выходу его за пределы общественного воспроизводства. С помощью денег в обмен начинает втягивать то, что ранее не могло служить самим объектом обмена. «За деньги становится возможным приобрести не только любые материальные блага, но и высокое положение в обществе, власть и господство над другими людьми. Деньги превращаются в могучую общественную силу, которую их владелец может использовать в своих частных интересах».

Деньги не могут играть только роль технического посредника, так как из-за их ввода в хозяйство изменяется сам характер обмена и его масштаб. Начинают преодолеваться индивидуальные, пространственные и временные границы и общественные связи субъектов экономики становятся более развитыми, сложными и многосторонними.

Таким образом, можно определить следующие новые функции денег в виртуальной экономике: глобальная (всеобщая интегрирующая) и социально-сегментирующая, а также адаптируя положения Дж. Кейнса к современным условиям, спекулятивная функция электронных денег.

Говоря о новых функциях электронных денег, мы опираемся на то, что в современных условиях выделяются ролевые функции денег. Меняется не сущность денег, а их роль в виртуальной экономике. В процессе эволюции денег происходит то, что более развитые экономические условия способствуют более глубокому проявлению сущности денег и, следовательно, более отчетливому пониманию их функциональных форм. Развитие функций денег, обусловленное в свою очередь развитием общественного производства, в конечном счете приводит к тому, что развившиеся де-

нежные функции вступают в противоречие с существующей формой денег. Последняя начинает тормозить развитие и самих функций денег. Дальнейшее развитие функций денег становится возможным благодаря смене формы денег. Эволюция форм и видов денег связана с закономерным развитием производительных сил и производственных отношений и действием общего экономического закона экономии общественного труда. Новая форма денег появляется, как и любой интеллектуальный продукт в соответствии с экономической необходимостью, когда предыдущие формы денег начинают тормозить процесс производства и обмена. Постоянно идет поиск более экономичных денежных систем, цель которых — экономия общественного труда, снижение издержек денежного оборота, повышение скорости оборота, надежности и удобства движения денег. Процессу смены форм денег способствует технический и научный прогресс.

Мировая бумажная денежная система устарела и переживает кризис, что требует введение более эффективной формы денег — электронной, которая в корне поменяет мировой глобальный порядок [8]. Развитие новых электронных платежных систем в целом и электронных денег, в частности, зависит от направления институциональных изменений, происходящих в рамках современной денежной системы.

1. Барт Р. Мифология / пер. с фр. С. Зенкина. М., 2000.

2. Бауман З. Индивидуализированное общество. М., 2002.

3. Бек У. Что такое глобализация? М., 2004.

4. Брегель Э. Товарное производство и деньги. М., 1961.

5. Волконский В. Л., Корягина Т. И., Кузовкип Л. И. На уроке у финансового кризиса: задание на третье тысячелетие. ШЬ: http://www.regec.ru

6. Гринин Л. Е. Глобальный кризис как кризис перепроизводства денег // Философия и общество. 2009. № 1.

7. Дебор Г. Общество спектакля / пер. с фр. С. Офертас, М. Якубович. М., 2000.

8. Егоркин А. О сущности денег в современных условиях // Деньги и кредит. 1991. № 3.

9. Крашаков А. Как я играл на бирже // Аргументы и факты. 2001. № 16. URL: http://gazeta.aif.ru

10. Московичи С. Деньги как страсть и как представление // Машина, творящая богов. М., 1998.

11. Сенченко Н. Новому времени — новые деньги // Банковский форум Банкир.Ру. иЯЬ: http://bankir.ru

12. Хайек Ф. А. Частные деньги. М., 1996.

CONCEPT OF ELECTRONIC MONEY: FUNCTIONAL FEATURES

In article for the purpose of studying a phenomenon of electronic money available and new functions of money and possibility of their development in the conditions of formation of virtual economy are considered.

Key words: electronic money, currency, virtual economy.

Electronic money in the modern world

Казимагомедова З. А.
Атемова А.З.
1. кандидат экономических наук, доцент кафедры «Налоги и денежное обращение»
Дагестанский государственный университет республика Дагестан, г. Махачкала
2. бакалавр 2 курс кафедра «Региональная экономика»
Дагестанский государственный университет республика Дагестан, г. Махачкала

Kazimagomedova Z. A.
Atemova A. Z.
1.PhD in economics, Docent of the Department «Taxes and money circulation»
Dagestan State University Republic of Dagestan, Makhachkala
2. bachelor’s degree 2nd year Department of «Regional Economics»
Dagestan State University Republic of Dagestan, Makhachkala

Аннотация: В статье изучается роль электронных денег в современном мире, их влияние на те или иные сферы жизнедеятельности людей. Для наиболее полного понимания состояния рынка электронных денег в России на современном этапе, приводится рейтинг электронных платежных систем в стране за 1 кв. 2020г. Затрагиваются перспективы и проблемы развития электронных денег в будущем.

Abstract: The article examines the role of electronic money in the modern world, its impact on various spheres of human life. For the most complete understanding of the state of the electronic money market in Russia at the present stage, the rating of electronic payment systems in the country for Q1 2020 is given. Prospects and problems of development of electronic money in the future are touched upon.

Ключевые слова: электронные деньги, сервис, платежная система, рынок, правовое обеспечение, развитие.

Keywords: electronic money, service, payment system, market, legal support, development.

В современном мире интернет помимо глобальной сети развлечений и общения становится ещё и неотъемлемым элементом в сфере оплаты товаров и услуг. В условиях роста потребностей людей, изменения экономики и научно-технического прогресса, возникает необходимость в быстрой и эффективной платежной системе, способной удовлетворять запросы как покупателей, так и продавцов. С этой целью собственно и были придуманы электронные деньги и электронные платежные системы. Существует множество взглядов исследователей на происхождение электронных денег, но все они в конечном итоге сводятся именно к этому.

Что касается роли электронных денег, то она заключается прежде всего, в создании универсальной платежной среды, способной объединить покупателя и продавца товаров и услуг. Можно дать следующее простое определение понятию электронных денег – это виртуальная валюта, хранящаяся в электронных платежных системах (например, электронный кошелек). С точки зрения денег как экономической категории, можно прийти к выводу, что это достаточно гибкий платежный инструмент, перенимающий на себя функции чеков и банковских карт и способный полностью заменить (вытеснить) наличные деньги.

Хочу также упомянуть, что рынок электронных денег в России ещё не до конца развит в связи с различными проблемами, связанными с охватом аудитории и безопасностью, а также особенностями их формирования и правового регулирования.

Тема данной статьи достаточно актуальна на сегодняшний день, так как электронные деньги становятся неотъемлемым атрибутом рыночной экономики и с развитием человечества их роль только растет.

Целью исследования является определение роли и места, степени влияния электронных денег на ход развития экономики, на жизнь и деятельность людей, а также анализ особенностей данной денежной формы.

Цель работы диктует необходимость решения следующих задач:

— изучение сущности и предпосылок развития электронных денег, исследование их видов и функций;

— изучение состояния рынка электронных денег в России, определение проблем и перспектив их развития.

Объектом исследования является российский рынок электронных денег, предметом исследования — электронные деньги и электронные платежные системы в современном мире.

Появление и внедрение электронных денег происходит на фоне общей либерализации денежного обращения в развитых странах и создания благоприятной среды, стимулирующей инновационную деятельность в сфере платежных и расчетных технологий.

Термин «электронные деньги» не имеет единого общепризнанного и общепринятого определения. Разные авторы дают различные трактовки этому понятию.

Так, председатель Ассоциации «Электронные деньги», объединяющей ключевых операторов электронных платежей и денежных переводов в России – Достов В. Л. считает их инструментом оптимизации платежного оборота.

По мнению же Белоглазовой Г. Н., электронные деньги – это средство электронного хранения денежной стоимости, которое не требует использования в трансакциях банковских счетов.

Мнение Овсейко С. В. сводится к тому, что электронные деньги – это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

На современном этапе электронные деньги, несмотря на свою дематериализацию, выполняют функции единицы стоимости, средства обращения, средства платежа и средства сохранения стоимости. Именно поэтому, моя точка зрения на определение их сущности такова, что «электронные деньги – это выпущенные эмитентом единицы стоимости, существующие исключительно в электронной, цифровой форме».

Что касается истории развития электронных денег, то она проходит в следующие четыре этапа:

  1. 60-е — начало70-х гг. 20века. Внедряются в обращение магнитные кредитные дебетовые карты, начинают широко использоваться электронные системы платежей;
  2. вторая половина 80-х гг. 20 века. В обращении появляются смарт-карты или «карты с хранимой суммой»;
  3. середина 90-х гг. 20 века. Появляется новый вид электронных денег – «сетевые деньги», которые позволили индивидуальным пользователям осуществлять платежи в режиме реального времени или «онлайн» в компьютерных сетях. Эти платежи стали возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.
  4. первая половина 21 века. Дальнейшее развитие электронных денег и по сей день. На современном этапе в некоторых развитых странах ведется работа по приданию электронным деньгам статуса законного платежного средства.

Полное понимание сущности электронных денег возможно на основе изучения выполняемых ими функций. Они выполняют все те же функции, что и обычные деньги: меры стоимости, средства платежа, средства обращения, средства накопления и мировых денег.

Касаемо первой функции, следует отметить, что при использовании электронных денег исчезает внутренняя стоимость материальных денег, поэтому по мнению некоторых ученых, они выполняют только функцию масштаба цен, а не меры стоимости.

Функция средства обращения выполняется электронными деньгами при их обращении между эмитентами, получателями и плательщиками.

При выполнении же ими функции средства платежа, выделяют следующие характерные для них свойства: универсальность (возможность использования электронных денег в интернете в отличие от наличных денег) и безопасность ( по сравнению с пластиковыми картами и депозитными деньгами).

Реализация электронными деньгами функции средства накопления связана с их сохранением после продажи товаров и услуг и обеспечением ими покупательской способности своего владельца в будущем.

Что касается функции мировых денег, то электронные деньги, как правило, не используются в расчетах между странами, но с их помощью проводятся расчеты не только на территории государства, к которому принадлежит эмитент, но и за его пределами. Такое применение имеет некоторые ограничения, связанные с уровнем распространения используемой сети или работой с иным носителем информации. Хочу также отметить, что потенциал для выполнения электронными деньгами функции мировых денег достаточно большой и по мнению В. В. Жириновского, «электронные деньги могут быть только мировыми по форме и по существу».

Различают множество классификаций электронных денег и единого мнения по этому поводу не существует.

Глобально электронные деньги делят на два основных вида, первым из которых являются платежные сертификаты или чеки, эмитированные в электронном виде. Они подписаны электронной подписью эмитента и имеют определенный номинал, который хранится в зашифрованном виде (электронный аналог денежных средств).

Второй вид представлен в качестве записей на расчетном счету участника системы и представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств. Расчеты осуществляются путем списания средств с одного счета и записи их на другой.

В действительности, оба эти вида практически неотличимы и используются приблизительно одинаково.

Как уже было упомянуто выше, рынок электронных денег в России ещё находится на стадии развития. В отличие от зарубежных стран, в России этот рынок начал своё функционирование гораздо позже. В момент, когда в стране появились такие негосударственные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, «Единый кошелек», Рапида, Кредит пилот и др., российский потребитель уже обладал некоторыми представлениями об электронных деньгах. Перечисленные платежные системы начали стремительно развиваться наряду с электронными денежными системами.

На сегодняшний день лидерами российского рынка электронных денег являются WebMoney и Яндекс.Деньги, совокупная доля которых составляет около 46%. На рисунке 1 представлена диаграмма, характеризующая рейтинг платежных систем в России за первый квартал 2020г. Как видно, самым известным и часто используемым сервером среди пользователей является WebMoney, доля которого на рынке электронных денег составляет около 25%. Порядка 21% жителей крупных городов с начала 2020г. хотя бы раз осуществляли платежи через Яндекс.Деньги, через Qiwi-кошелек – 18%, Payeer – 13%, PayPol – 11%, AdvCash – 7%, ePayments – 5%. Несмотря на это, среди подростков всё ещё популярными остаются Яндекс.Деньги и Qiwi-кошелек, а пользователи в возрасте от 46 до 55 лет чаще всего выбирают именно WebMoney.

Рисунок 1. Рейтинг платежных систем в России за 1кв. 2020г.

Согласно данным исследования Mediascope, такой способ оплаты в интернете, как электронные деньги, с каждым годом набирает всё большую популярность. Так, согласно проведенным исследованиям, в 2019году им пользуются уже около 75% опрошенных. Аудитория сервисов электронных денег стремительно растет и в 2019г. по сравнению с предыдущим годом, их доля выросла на 31,5%.

Подобный рост рынка электронных денег в России является следствием влияния таких факторов, как расширение возможностей использования электронных денег (улучшение функциональности мобильных версий, расширение списка услуг и т.д.), а также растущее доверие населения к средствам безналичной оплаты.

Но, не смотря на все преимущества электронных денег и электронных платежных систем, существует немало нерешенных проблем и вопросов, связанных, прежде всего, со сбором налогов, обеспечением эмиссии, обращением электронных денег. Прямое следствие правовой неурегулированности сферы эмиссии электронных денег – это незащищенность пользователя (возможность востребования размещенных в платежных системах средств, соблюдение конфиденциальности предоставленных личных данных, получение компенсации в случае программных сбоев и др.).

Кроме этого, одной из проблем развития рынка электронных денег в России является мошенничество. Данную проблему можно решить путем разработки специального законодательства, стандартов, регулирующих деятельность в сфере электронных денег, тем самым обеспечив безопасность и конфиденциальность осуществления расчетов.

Необходимо также отметить, что в России правовые проблемы касаемо безопасности использования электронной наличности (в т. ч. криптозащита электронных денег) не до конца решены, рынок средств защиты информации слабо развит, а их импорт не представляется возможным.

Проблемы развития рынка электронных денег в России вызваны как внешними (например, запрет на экспорт определенных технологий в нашу страну), так и внутренними факторами (лицензирование импорта или отсутствие одновременно надежных, удобных и адаптируемых систем отечественной разработки).

Однако несмотря на все проблемы и недостатки, которые были перечислены, можно с уверенностью сказать, что с ростом технологий и развитием человечества, платежи через интернет будут развиваться и дальше. Практически все проводимые в данной отрасли исследования свидетельствуют о том, что популярность электронных денег в стране с каждым годом растет, а аудитория стремительно увеличивается.

Большинство платежных систем в России находятся лишь на начальной стадии внедрения, однако их разработчики уже вступили в жесткую конкурентную борьбу. И всё же, по моему мнению, необходимо уделить большее внимание правовой базе, которая смогла бы в должной мере регулировать сферу электронных денег и электронных платежных систем. Это в свою очередь, приведет к стремительному росту и расширению сферы использования электронной наличности.

По мнению аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги, поскольку они представляют более удобный способ оплаты товаров и услуг. Онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции, вместе с этим значительно сократится использование «бумажных» платежей.

В заключение хочу ещё раз отметить, что на современном этапе в России всё большую популярность набирает тенденция широкого использования электронных денег в качестве платежного инструмента, число их пользователей стремительно растет. На фоне постоянного совершенствования информационных и финансовых технологий, развития телекоммуникационной структуры и роста объемов электронной коммерции, формируются новые, действительно надежные, эффективные и малорискованные системы электронных денег.

Однако необходимо также упомянуть, что несмотря на это, немалая часть населения всё же предпочитает пользоваться наличностью, не доверяя электронным платежным системам, тем самым защищая себя от различного рода рисков.

По моему мнению, как бы не развивались сервисы электронных денег, всё население России никогда не сможет полностью перейти на электронную наличность, и прежде всего, мы не будем делать этого из соображений безопасности и сохранности собственных денежных средств.

Электронные деньги

Электронные деньги – это хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные традиционные деньги. Они используются в качестве средства платежа для расчетов как с организацией, выпустившей эти единицы стоимости, так и с другими организациями или даже гражданами.

По закону, выпускать электронные деньги в Беларуси могут банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Однако, на практике в настоящий момент это делают только банки. Порядок осуществления операций с электронными деньгами определяет Национальный банк.

Как получить электронные деньги

Электронные деньги не требуют открытия отдельного банковского счета – они хранятся в специальных электронных кошельках. Создать такой кошелек можно онлайн или при обращении в отделение банка, а чтобы в нем появилась какая-то сумма – его нужно пополнить реальными деньгами. Есть много способов это сделать: например, с карточки через интернет-банкинг или банкомат, наличными деньгами в кассе банка или на почте, переводом таких же электронных денег с другого электронного кошелька и пр.

В некоторых случаях электронные деньги могут храниться не в онлайн-кошельке, а на специальной пластиковой карточке с чипом. Не стоит путать ее с банковской платежной картой: к такой карточке не открывается классический банковский счет.

Что можно сделать с электронными деньгами

После пополнения кошелька электронными деньгами можно начинать пользоваться: например, платить за товары или услуги – как в интернете, так и в некоторых офлайн-магазинах, делать частные переводы, выводить их на карточку и обналичивать и так далее. Как правило, любые операции, в том числе переводы электронных денег, осуществляются мгновенно. Вместе с тем, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате.

Есть и некоторые ограничения, установленные законодательством. Так, электронные деньги нельзя разместить во вклад, на остаток электронных денег не начисляются проценты, электронные деньги не подпадают под действие закона о гарантированном возмещении банковских вкладов. Финансовые организации не вправе предоставлять электронные деньги клиенту в кредит.

Таким образом, можно выделить основные отличительные характеристики электронных денег:

  • хранятся на электронном устройстве
  • выпускаются только после получения эмитентом (тем, кто выпускает электронные деньги) соответствующей суммы денежных средств
  • принимаются к оплате не только эмитентом, но и другими организациями
  • обращаются без использования банковских счетов

Какие электронные деньги есть в Беларуси

Белорусские банки сегодня работают с многими системами электронных денег. С некоторыми – и на выпуск, и на погашение, с другими – только на погашение. Так, например, в Беларуси сегодня можно выпустить и потом погасить через банк электронные деньги таких систем как WebMoney Transfer, Берлио, МТС Деньги, V-coin, Оплати, iPay, QIWIБел, ePay. Только на погашение без возможности выпуска в Беларуси работают электронные деньги систем БЕРЛИО-КАРД, Euroberlio, Яндекс.Деньги и QIWI-кошелек. Актуальную информацию о том, какой банк с какими деньгами работает, можно найти в регулярных обзорах Национального банка https://www.nbrb.by/payment/e-money

Сегодня электронных денег и сопутствующих им сервисов существует достаточно много. Одними удобно рассчитываться в интернете, с помощью других можно оплатить услуги мобильного оператора, третьи будут особенно удобны для переводов между частными лицами. Системы электронных денег отличаются разнообразием и постоянно развиваются.

Правила безопасности

Правила безопасности при расчетах электронными деньгами включают те же правила, что и при пользовании интернет- и мобильным банкингом. То есть актуальными остаются требования об установке антивирусного программного обеспечения на гаджете, о сохранении в секрете своих личных данных, логина, пароля, сеансового ключа, надежности пароля, о проверке на подлинность сайта, где будут вводится персональные данные, о рекомендации не проводить расчеты с чужих электронных устройств.

Кроме того, при проведении расчетов с использованием электронных денег надо учитывать следующее:

При совершении расчетов электронными деньгами надо обязательно убедится, что магазин или организация, которые получают доступ к вашей финансовой информации, реально существуют и те, за кого себя выдают.

Не рекомендуется держать в электронном кошельке крупную сумму денег, лучше перечислять необходимые деньги непосредственно перед операцией.

Надо держать под контролем и р егулярно пересчитывать деньги в электронном кошельке. Пусть вас насторожит, если вы не досчитаетесь там даже несколько копеек.

Мошенники могут быть изобретательны. Однако в большинстве случаев, им можно противостоять, если проявлять разумную бдительность и осторожность.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *