Когда упадет процент на ипотеку
Перейти к содержимому

Когда упадет процент на ипотеку

  • автор:

Ипотека на тормозе: как изменится рынок после повышения ставки ЦБ

Повышение ключевой ставки ЦБ сразу на 3,5 п.п., до 12% годовых, произвело сильное впечатление на отечественный фондовый рынок. Менее очевидная ситуация складывается с рынком жилой недвижимости. В норме повышение ставки ведет к взвинчиванию ипотечных ставок, снижению доступности ипотечного кредита и, соответственно, падению или как минимум существенному замедлению цен на недвижимость, что будет неплохо для многих категорий потребителей, но станет плохой новостью для владельцев жилья и строительной индустрии. Что будет в ближней и среднесрочной перспективе с ипотечными ставками, доступностью жилья и ситуацией на строительном рынке — в материале «Известий». Ипотека в последние годы была главной движущей силой российского жилищного рынка. В первом полугодии 2023 года количество выданных кредитов выросло на 51%, а их объем — на 63%. По сравнению с рекордным 2021 годов рост — в 15%. Во многом рынок поддерживается за счет льготной и семейной ипотеки, составляющей около 40% от всех выдач. Но и обычные кредиты стали более доступными для населения, что объясняется в том числе и умеренными ставками. Теперь ситуация другая.

Как изменились ставки в коммерческих банках

Кредитные организации отреагировали в течение нескольких дней после повышения ключевой ставки. Так, ВТБ повысил свои ставки по ипотечным программам на 2 п.п. с 21 августа. С 22 августа аналогичным образом поступил Сбербанк. Отметим, что повышение ставок наблюдалось и в июле — на 0,80,9 п.п. Повышение было отмечено более чем в половине банков из топ-30, а средняя ставка по ипотеке тем самым достигла 14%.

банк России

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Тем не менее аналитики указывают, что рост был не настолько большим, как можно было бы ожидать, исходя из действий ЦБ. — В первичной реакции банков на решение ЦБ важно то, что ставки по жилищным кредитам были повышены на 2–2,5 п.п., тогда как ключевая ставка ЦБ выросла за год на 4,5 п.п. (с 7,5 до 12%), — отмечает руководитель «Циан.Аналитики» Алексей Попов. — Пока участники рынка в свои модели закладывают сценарий, при котором на столь высоких уровнях ключевая ставка продержится не так долго. По словам директора по продажам федеральной компании «Этажи» Сергея Зайцева, рост ипотечных ставок является сложно предсказуемым. Поскольку фактически большинство банков не стали поднимать ипотечные ставки на уровне роста ключевой, средний рост составил около 1,5–2%.

Жилое повышение: выдачи ипотеки пробьют исторический максимум в 2023-м
Насколько рынок близок к перегреву и может ли он работать без льготных программ

— Фактически банковский сектор сейчас занял выжидательную позицию, и дальнейшее изменение ипотечных ставок будет зависеть от действий Центробанка. Если в сентябре будет рост ставки на уровне до 1%, то ипотека вновь может подорожать на 0,51%, — полагает эксперт. Стоит добавить, что покупатели воспользовались коротким временным лагом между ростом ставки ЦБ и повышением процентов по ипотеке, чтобы набрать жилищных кредитов. Во второй декаде августа отмечался рост количества займов на десятки процентов.

ключевая ставка

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Как изменение ставок повлияет на цены

С начала года цены на жилую недвижимость растут крайне бурно. В секторе новостроек отмечается подъем на 15%, что почти в четыре раза выше уровня инфляции. Лишь немногим отстает вторичный рынок, где за последние семь месяцев рост составил около 10%. Кредитная активность и быстрый рост цен на жилье выглядят как признаки перегрева экономики, против чего и было направлено повышение ключевой ставки. В обстоятельствах, когда ипотека становится более дорогой, цены должны естественным образом замедлять рост. В нынешней ситуации есть, впрочем, свои «но». — На руках у покупателей остаются действующие одобрения, выпущенные еще до недавних изменений в условиях кредитования, — говорит Алексей Попов. — Поэтому статистика за август и даже за сентябрь будет включать в себя выдачи и по новым, и по старым условиям. В последние два месяца на рынке сохраняется стабильно высокий спрос. В таких условиях в первую очередь уходят лоты по более низким ценам, поэтому номинальные цены предложения сейчас растут быстрее, чем в начале года, и этот тренд сохранится еще как минимум несколько недель. Спрос на ипотеку будет неизбежно падать, но произойдет это не немедленно, поясняет Сергей Зайцев. — По нашим расчетам, на перегретом рынке каждый 1% роста ставок снижает спрос на ипотеку в среднем на 10%. Но такое снижение возможно в среднесрочной перспективе, поскольку сейчас, наоборот, рынок крайне активен, причем в части реализации как уже одобренных ипотечных кредитов, так и новых заявок на ипотеку. В августе количество ипотечных консультаций на первичном рынке в России было на 40% больше, чем в июле, а по вторичной и загородной недвижимости — на 15%. Естественно, такой входящий поток в ближайшие месяцы будет подогревать спрос на рынке, — комментирует эксперт.

кредит в банке

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Мало того, даже после коррекции ставок банками фиксируется активность по подачи заявок на ипотеку уже на новых условиях. По словам Зайцева, многие покупатели планируют компенсировать удорожание ипотеки на вторичном рынке дисконтом, на первичном же условия льготных программ сохраняются и часть покупателей ускоряется с решением о покупке, боясь изменений в кредитовании и в сегменте новостроек. — Цены на первичном рынке, скорее всего, будут удерживать занятые позиции, демонстрируя околонулевую динамику в среднесрочной перспективе, удорожание кредитных средств и инфляция будут тормозить их снижение, вторичный же рынок будет традиционно придерживаться первичного, стимулируя продажи дисконтом, — прогнозирует собеседник издания.

Пока не все с домом: ставку льготной ипотеки сохранят, несмотря на рост ключевой
Сколько субсидирование программ может стоить бюджету

Что означает спад активности в ипотеке для строительного сектора

В прошлом году ввод жилья в эксплуатацию установил очередной рекорд, превзойдя отметку 100 млн кв. м. В текущем году фиксируется небольшой спад: по итогам первого полугодия введено 52,1 млн кв. м, что на 0,9% меньше, чем в аналогичный период 2022-го. Однако увеличение ставок ставит сферу жилищного строительства под угрозу. Впрочем, эксперты считают, что в обозримом будущем какого-то значимого эффекта фиксироваться не будет. Как объясняет Алексей Попов, ввод жилья лишь наполовину зависит от строительства многоэтажных домов (в сегменте ИЖС, на который приходится основной вклад в этот показатель, роль ипотеки не так велика). Показатель — отражение ситуации на рынке три-четыре года назад.

ключи в новостройке

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

— Сколько новых проектов тогда было заложено, примерно столько и будет сдано, — говорит специалист «Циан.Аналитики». — Поэтому ожидать его снижения по итогам 2023 года не стоит, а вот в 2024–2026 годах очередные рекордные достижения маловероятны. Во-первых, новых проектов запускалось меньше, чем в 2019–2020. Во-вторых, активность по новому строительству малоэтажного жилья из-за роста себестоимости строительства снижается, а вклад «дачной амнистии» в актуальные показатели ввода каждый следующий год будет ниже, чем на пике реализации программы. По словам Сергея Зайцева, цикл строительства в России — около двух с половиной лет, поэтому до конца года каких-то снижений объемов точно не следует ожидать, а вот в отношении долгосрочных перспектив сфере строительства сейчас нужны гарантии мер по стимулированию спроса в перспективе трех-пяти лет. — По льготным программам перспектива прорисована пока только до 2024 года. Рынку нужна ясность, в ином случае закладка новых проектов будет снижаться. Однако на объеме предложения это скажется только в перспективе двух-трех лет. Есть надежда на то, что всё же застройщики в ближайшем будущем получат эти гарантии, — заключил спикер.

Ипотека в 2024 году: какой будет процент, для кого льготы

В августе 2023 года россияне оформили в банках 216,5 тыс. ипотечных кредитов на сумму 860,3 млрд рублей. Этот показатель оказался больше, чем в любой месяц за все предыдущие годы. Эксперты связывают бум кредитования с тем, что большинство льготных программ, ключевая ставка которых значительно ниже рыночной, в ближайшее время будут завершены. Как изменится ипотека в 2024 году, для кого и до какого срока будут действовать льготные условия, — читайте в материале «Известий».

Какой будет процент по ипотеке в 2024 году: прогноз

Повышение Центробанком ключевой ставки до 15% в октябре значительно сказалось на рыночной ипотеке в текущем году. Средние ставки по базовым программам превысили 16% при 7–12% в прошлом году. По прогнозам Банка России, средняя ключевая ставка в 2024 году будет находиться в районе 11,5–12,5%, а значит, и кредиты в банках ниже этого уровня предлагать не будут. Согласно проекту бюджета РФ на 2024–2026 годы, инфляция в 2024 году превысит прогноз ЦБ и составит 4,5%.

ЦБ

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Анна Селина

«Ожидаем, что средняя ключевая ставка составит в следующем году 11,5–12,5%. Таким образом, постепенно ситуация для ипотеки будет улучшаться», — сообщила директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Соответственно, темпы кредитования будут в следующем году вдвое ниже, косвенно это поможет затормозить рост цен на жилье.

Ипотека на тормозе: как изменится рынок после повышения ставки ЦБ
Темпы роста цен на жилье могут упасть до нуля, считают эксперты

Ипотека с господдержкой 2024

Программа ипотеки с господдержкой позволяет приобрести жилье по сниженному проценту для определенных категорий россиян. Существует несколько программ, которыми можно воспользоваться при покупке недвижимости. На их реализацию выделяются деньги из бюджета. Для каждой из программ предусмотрены свои проценты по ипотеке и условия. В октябре Министерство финансов предложило увеличить лимиты финансирования по льготным ипотечным программам из-за повышенного спроса. Это связано с ростом ипотечных ставок, а также с повышением первоначального взноса по программам льготной ипотеки с 15 до 20%. В пояснительной записке к законопроекту «О внесении изменений в некоторые акты Правительства РФ по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан РФ» сказано, что в августе банки выдали рекордное количество ипотечных кредитов — 101 тыс. договоров на 513 млрд рублей, а в сентябре — 124 тыс. договоров на 641 млрд рублей. За год выдача увеличилась более чем в два раза.

реклама

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Николай Сиденков

Наиболее востребованными стали программы льготной и семейной ипотеки. Льготная ипотека позволяет приобрести в кредит квартиру в новостройке или на вторичном рынке по ставке до 8% годовых любому совершеннолетнему гражданину РФ. Семейная ипотека позволяет получить или построить жилье по ставке до 6% годовых семьям, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети либо есть двое несовершеннолетних детей.

Карман потянут: ипотечный спрос на вторичку рухнул почти наполовину
В условиях высоких ставок банки ищут необычные способы привлечь клиентов

Обе программы действуют до 1 июля 2024 года. При этом есть исключение для родителей детей-инвалидов. Они могут оформить «Семейную ипотеку» под 6% до 31 декабря 2027 года включительно, если ребенок родился до 31 декабря 2023 года. По словам вице-премьера Марата Хуснуллина, правительство планирует продлить семейную ипотеку после 1 июля 2024 года.

Ипотека для молодой семьи 2024

До 2025 года в России продолжает действовать программа «Молодая семья», входящая в госпрограмму «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ» (Постановление Правительства РФ № 1710 от 30 декабря 2017 года). По ней государство выделяет молодой семье субсидии на погашение части ипотеки. В этой программе могут участвовать семьи, в которых оба супруга не старше 35 лет. При этом возраст участников программы проверяется дважды — при постановке на учет и при получении субсидии. Если на момент постановки на учет супругам было по 33 года, а в момент предоставления субсидии стало по 36, то в программе они участвовать не смогут.

семья

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Брак должен быть официально зарегистрирован, а уровень доходов — подходить для оформления ипотечного кредита. Кроме того, для участия в программе семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий. Например, ни у одного из супругов нет своего жилья, супруги проживают в аварийном доме или на одного члена семьи приходится площадь меньше установленной социальной нормы. Субсидия покроет 30% расчетной стоимости квартиры ипотеки, если в семье нет детей. При наличии хотя бы одного ребенка, в том числе в неполной семье, размер субсидии увеличивается до 35%. Важно учитывать, что в каждом регионе условия программы отличаются. Региональное законодательство самостоятельно устанавливает нормативы стоимости жилья для участия в программе, порядок выплаты и размер субсидии.

Добавить на инфраструктуру: механизмы эскроу-кредитов требуют доработки
Для комплексного освоения территорий застройщикам нужна помощь банков

Сельская ипотека 2024

Программа «Сельская ипотека» позволяет взять кредит на покупку земельного участка и строительство на нем жилья, готового частного дома, а также на строительство жилья на уже имеющемся участке. В рамках программы можно взять ипотеку до 6 млн рублей под 3% годовых. Но условия могут отличаться в зависимости от региона. Например, Россельхозбанк предоставляет ипотеку до 5 млн рублей для Ленинградской области и Дальневосточного федерального округа и до 3 млн рублей для остальных областей с минимальным первоначальным взносом от 10%.

сельское

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Николай Сиденков

По условиям, ипотечная недвижимость или участок должны располагаться в сельском поселении, рабочем поселке, поселке городского типа или городе с населением до 30 тыс. человек. В конце августа банки временно приостановили выдачу льготной сельской ипотеки из-за повышения ключевой ставки. Но уже в 2024 году небольшие выдачи по сельской ипотеке возобновятся, сообщил министр сельского хозяйства Дмитрий Патрушев. По его словам, средства на перезапуск программы есть, но ее объемы будут снижены.

Ставок меньше нет: льготную ипотеку могут оставить только в ряде регионов
Предлагается повысить и первоначальный взнос по программе — c 20 до 25%

Военная ипотека – 2024

Накопительно-ипотечная система (НИС) жилищного обеспечения военных действует в России с 2005 года. С ее помощью военные могут купить квартиру или дом, которые будут оплачены с использованием средств государства. Чтобы стать участником программы, военнослужащий должен встать на учет в реестр НИС. После этого государство начинает каждый год перечислять средства. Через три года участник НИС может использовать эти накопления для первоначального взноса за ипотеку. Информационным сопровождением программы военной ипотеки занимается подразделение Минобороны — «Росвоенипотека». На сайте программы указано 13 российских банков, в которых можно оформить ипотеку: Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк, ФК «Открытие», Газпромбанк, Россельхозбанк, крымский РНКБ, Севергазбанк, Абсолют Банк, а также банки «Россия», ДОМ.РФ и «Санкт-Петербург».

военный

Фото: РИА Новости/Виталий Аньков

Согласно проекту бюджета РФ на 2024–2026 годы, размер накопительного взноса на одного участника программы в 2024 году вырастет до 365 347 рублей. То есть в следующем году ежемесячный платеж по ипотеке для военных составит 30 445 рублей. Ранее зампред комитета Госдумы по безопасности и противодействию коррупции Анатолий Выборный обратился к правительству с просьбой снизить ставку ипотечного кредита до 2% для участников СВО. В настоящее время мобилизованные участники СВО могут взять льготную ипотеку под 8% годовых. Военную ипотеку можно совмещать с другими программами, чтобы понизить ставку: например, оформить семейную или льготную ипотеку. Квартиру в первичке или вторичке можно купить при помощи военной ипотеки с процентной ставкой от 4,3% годовых. Если не использовать другие льготные программы, ипотечная ставка будет около 8–10% годовых.

С новым домом: для участников СВО хотят снизить ставку по ипотеке до 2%
В Госдуме решили поддержать мобилизованных новыми льготами

Ипотека для IT-специалистов – 2024

Для специалистов в сфере информационных технологий тоже предусмотрена возможность оформления льготной ипотеки по выгодным процентам. Программа ипотеки для айтишников дает возможность получить льготный кредит по ставке до 5%. Максимальная сумма кредита для регионов с населением менее 1 млн человек составляет 15 млн рублей, а для субъектов РФ, численность населения которых больше 1 млн человек, — 30 млн рублей. Минимальный первоначальный взнос по программе — 20%. На данный момент более 50 банков выдают льготные кредиты по программе «Льготная ипотека для IT-специалистов», в том числе Сбербанк, Альфа-банк, Совкомбанк, ВТБ, ДОМ.РФ и многие другие. Полный список банков-участников программы размещен на портале «спроси.дом.рф».

план

Фото: РИА Новости/Павел Лисицын

Стать участником программы может гражданин России в возрасте от 18 до 50 лет, трудоустроенный в аккредитованной Минцифры России компании, деятельность которой связана с информационными технологиями. Молодые сотрудники IT-компаний в возрасте до 35 лет могут обратиться в банк вне зависимости от уровня зарплаты. Для сотрудников в возрасте от 36 до 50 лет программа устанавливает требования уровню доходов:
— от 150 тыс. рублей (до вычета налогов) в Москве;
— от 120 тыс. рублей (до вычета налогов) в городах с населением более 1 млн. человек;
— от 70 тыс. рублей для городов с населением менее 1 млн человек.
Кроме того, сотрудники в возрасте от 36 до 50 лет должны иметь стаж работы в аккредитованной IT-компании не менее трех месяцев. Льготную ипотеку IT-специалисты могут оформить до 31 декабря 2024 года, но ставка сохранится на весь срок ипотечного кредита.

Кодекс доступа: в России создадут единый закон для IT-компаний и связистов
Что это даст простым абонентам и пользователям

Другие виды льготной ипотеки 2024

Помимо упомянутых социальных программ существуют и другие виды льготной ипотеки, которые определенные категории граждан могут оформить в 2024 году. По многим программам первоначальный взнос можно оплатить материнским капиталом. Сумма материнского капитала должна составлять не менее 15% от стоимости приобретаемого жилья. Если после уплаты материнского капитала сумма кредита станет меньше 85% от полной стоимости жилья, то можно рассчитывать на оформление ипотеки по сниженной ставке. На комфортное и более быстрое погашение ипотеки государство выделяет разовую субсидию в 450 тыс. рублей, предусмотренную для многодетных семей. Финансовая помощь полагается, если в семье с начала января 2019 года по конец декабря 2022 года родился третий ребенок. Чтобы получить дотацию, ипотеку необходимо оформлять на первичное или вторичное жилье. Ипотека для молодежи тоже может быть оформлена по программе «Молодая семья», если молодые люди состоят в браке. Если это условие не подходит, то существуют частные инициативы банков, как, например, молодежная ипотека Сбербанка. Сумма первоначального взноса по ней составляет 10%, а процентная ставка — от 5,4%.

дом

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Для пенсионеров ипотека выдается на тех же условиях, что и другим заемщикам. Как правило, по стандартным рыночным программам нужно внести минимальный первоначальный взнос — от 10%. Максимальная сумма кредита обычно составляет 60 млн рублей, а срок кредита — 30 лет. Главное условие — подойти под предельный возраст, который установил банк. Льготные ипотечные программы также доступны для пенсионеров. По таким кредитам первый взнос составляет не менее 15% от стоимости недвижимости. Максимальная сумма кредита — 12 млн рублей для семейной ипотеки и ипотеки с господдержкой.

За ранние спасибо: досрочная пенсия вырастет до 19,6 тысячи
Почему она значительно ниже страховой и кто больше других нуждается в таких выплатах

Работающих россиян до 36 лет могут включить в программу «Дальневосточная ипотека» под 2%. Воспользоваться ею могут молодые семьи (оба супруга в возрасте до 35 лет включительно), граждане до 35 лет включительно с детьми до 18 лет включительно, участники программы «Дальневосточный гектар», а также граждане, которые проработали не менее пяти лет в образовательной или медицинской организации в ДФО, и вынужденные переселенцы из Украины или ЛДНР с гражданством России, проживающие в ДФО. Программа предусматривает самый низкий процент по ипотеке — до 2%, но есть ограничения по сроку и размеру кредита: его выдают только на срок до 20 лет, а сумма должна составлять не больше 6 млн рублей. При выборе льготной ипотеки стоит обратить внимание на то, что члены комитета Госдумы по строительству и ЖКХ направили в Минстрой законопроект о предоставлении возможности использования программ льготной ипотеки россиянам в тех регионах, где у заемщика оформлена постоянная или временная регистрация.

Будет ли ипотека без первоначального взноса

Первоначальный взнос — это часть стоимости покупаемого жилья, которую заемщик выплачивает продавцу из собственных средств. Обычно он составляет 10–20% от полной стоимости квартиры.

в банке

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Взять ипотеку без первого взноса возможно, если выбрать подходящую программу. Однако может потребоваться залог или же ставка по ипотеке будет выше, чем при тех же условиях, но с первоначальным взносом.
В качестве залога может выступать квартира или дом, которые уже находятся в собственности. Банки разрешают также использовать недвижимость в собственности родственников и друзей. Стоимость имеющейся недвижимости должна быть достаточно высокой.

Главная ставка: жилье в России стали продавать в рассрочку без банков
Что происходит с рынком ипотечного кредитования

Можно ли взять ипотеку на строительство дома

Ипотеку можно оформить на строительство дома на имеющемся в собственности участке или на строительство с одновременным приобретением земли (по договору купли-продажи с собственником). Кредит предоставляется на строительство только одного жилого дома, даже если одобренного лимита хватает на два строения. Кроме того, в ипотеку можно построить дом на земле, которая находится в аренде. При этом купить такой земельный участок с помощью ипотечного кредита нельзя.

строительство

Фото: ТАСС/DPA/Frank May

Основное требование по собственности следующее: участок должен быть либо в единоличной собственности заемщика или его супруга/супруги (выступает созаемщиком в этом случае), либо заемщик должен быть одним из владельцев, а остальные собственники должны выступать созаемщиками или быть членами его семьи.

Точка терпения: ЦБ сообщил о признаках перегрева на рынке ипотеки
О чем еще говорили на XX Международном банковском форуме

Кроме того, с 2022 года в России действует льготная ипотечная программа для строительства частных домов своими силами. Участвующие в программе банки могут выдавать кредиты под 9% на срок до 30 лет. В рамках программы также можно получить кредит как на строительство жилого дома на имеющемся земельном участке, так и на одновременное приобретение участка и строительство на нем жилого дома. Важным условием в программе является завершение строительства в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора с банком. Льготная программа продлится до 1 июля 2024 года.

Ипотека: что лучше — гасить срок или сумму

Чтобы определиться, в каком банке ипотеку брать выгоднее, важно в первую очередь обратить внимание на размер процентной ставки, общие условия кредитования и сумму первоначального взноса. На сайте выбранного банка можно воспользоваться калькулятором ипотеки, который позволит выбрать наиболее подходящую стратегию ее погашения и рассчитать сумму ее страховки.

новостройка

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Уменьшение срока при досрочном погашении подходит для тех, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком, предполагающим выплату основного долга и процентов по ипотеке равными суммами через равные промежутки времени. Этот вариант подойдет для заемщиков, которые уже выплатили большую половину долга и планируют как можно скорее закрыть ипотечный договор, хотят уменьшить сумму переплаты или планируют закрыть ипотеку в первые 10 лет. Досрочное погашение ипотеки выгодно в ближайшие пять лет, поскольку в конце срока проценты по ипотечному кредиту будут практически все выплачены. Уменьшение платежей при досрочном погашении ипотеки позволит сократить размер ежемесячных взносов, но срок кредитования не изменится. Этот вариант подойдет для тех, кому выгодно существенно снизить финансовую нагрузку и накопить определенную сумму для последующего досрочного погашения ипотеки.

Ждать или торопиться: россиянам рассказали, что будет с ипотекой в 2024 году

Алена Вавулина, автор новостного контента Банки.ру

Рост первоначального взноса до 30% и сокращение лимита по льготной ипотеке до 6 млн рублей снизит спрос на новостройки на 20–30% в ближайшие месяцы. На вторичном рынке активность покупателей уже упала в семь раз, пишет «Газета.Ru» со ссылкой на опрошенных экспертов отрасли.

Новостройки

«В столице осталось менее 300 квартир, на которые распространяются условия льготной ипотеки. Торопиться взять такой кредит следует лишь тем, кто готов ограничиться компактным жильем: студией или небольшой однокомнатной квартирой», — считает управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов.

Повышение первоначального взноса до 30% стало «заградительным барьером», из-за чего спрос на льготную ипотеку упадет примерно на 20–30% в I квартале 2024 года, прогнозирует директор рынков России и СНГ fam Properties Валерий Тумин. Однако сейчас банки еще не подняли размер минимального взноса по первичным программам, уточняет эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов.

В то же время Сырцов не исключает полной отмены льготной ипотеки летом 2024 года. По его словам, на прежних условиях остаются адресные программы, но не исключено, что их будут ужесточать.

«Поэтому россиянам желательно поспешить с оформлением семейной ипотеки и IT-ипотеки. Также на первичном рынке есть возможность выгодно оформить рыночный кредит», — сказал он.

Вторичка

В конце 2023 года доля ипотечных сделок с готовым жильем снизилась с 70% до 10%, продолжает управляющий директор «Метриума». Вслед за ростом ключевой ставки банки также поднимали ставки по рыночным программам, из-за чего сейчас они достигли 16–17%. При этом в некоторых случаях ставки достигают показателя и в 25% годовых.

«Крайне обременительно брать займы под такие ставки. Обычно на это идут покупатели, которые могут большую часть суммы сделки оплатить единовременно наличными», — отмечает специалист.

По мнению экспертов, на фоне высоких ставок в Москве, Санкт-Петербурге и ряде других крупных городов продавцы вторичных квартир будут вынуждены предлагать скидку — в пределах 10%. При этом полное восстановление рынка возможно только при снижении ключевой ставки, а следом и ставок по рыночной ипотеке до 10–12%.

Брать или не брать?

Фундаментально жилье в России является слишком дорогим, и купленные сегодня квартиры со временем сильно просядут в стоимости, отмечает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций». В связи с этим приобретать жилье для инвестиций сейчас бессмысленно, так как в текущих условиях купить жилье, а затем продать его подороже вряд ли получится.

«Государство накачивает отрасль деньгами, не давая упасть спросу. Если нет острой необходимости в покупке квартиры, лучше сейчас не брать ее ни в каком виде и дождаться, когда все госпрограммы отменят, а цены снизятся настолько, чтобы люди могли их покупать сами — без субсидий», — считает специалист.

Если же квартира нужна и выбор пал на новостройку, то следует помнить о возможном снижении ее реальной стоимости в дальнейшем. Емельянов рекомендует посмотреть вторичные предложения в соседних домах и делать выбор после этого. В противном же случае можно прожить в квартире много лет, выплатить ипотеку, но продать свою недвижимость по меньшей стоимости, нежели сумма долга в банке.

«В целом 2024 год не удобен для покупки. Цены, ставки и порог входа все еще высокие. Если есть сумма на первый взнос, лучше положить ее на вклад и подождать, когда рынок недвижимости в России остынет, а ставки по ипотеке вернутся в норму», — резюмирует эксперт.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Рынок ипотеки в 2024 году ждет снижение больше чем на 20%

В 2023 году рынок ипотеки покажет рекордный результат — 7,9 трлн рублей, или 65%-ный рост к показателям 2022 года, свидетельствуют данные исследования Frank RG. Однако уже в 2024 году рынок просядет на 22% — до 6,2 трлн рублей, ожидают аналитики.

Падения ждет и второй по величине игрок рынка — ВТБ — в начале ноября он прогнозировал снижение объемов выдач ипотеки в 2024 году примерно на 24-30%, до 5-5,5 трлн рублей. Сегодня банк прогнозирует снижение примерно на треть с уровня более 7 трлн рублей, следует из комментария пресс-службы. Похожие ожидания у Росбанка, который ждет в 2024 году падения на 30% до 5,1-5,2 трлн рублей.

Ипотечный ажиотаж

Прогнозы по его росту пересматривались как банками, так и ЦБ несколько раз. А председатель ЦБ Эльвира Набиуллина сравнивала рост рынка ипотеки с необеспеченным кредитованием, так как годовые темпы его роста превысили 30%.

У населения было несколько тревожных причин, которые заставляли их стремиться взять ипотеку — в 2023 году маячила отмена льготных программ и ухудшение условий по кредитам в целом на фоне роста «ключевой», а также девальвация рубля.

Дополнительно спрос «разогревал» постоянный рост цен на недвижимость. Средняя стоимость однокомнатной квартиры в России, по данным Росстата, составила 4,6 млн рублей, что на 64% выше показателя в 2020 году. Из-за комплекса причин рынок ипотеки бил рекорд за рекордом до октября.

«Ажиотаж конца лета – начала осени 2023-го привел к вымыванию спроса будущих периодов: те, кто планировал в ближайшей перспективе оформить ипотеку на покупку жилья, уже сделали это. Потребуется время, чтобы накопился новый спрос», считает руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко.

Почему население покупает новостройки

В октябре индекс минимальных ставок по рыночным ипотечным программам крупнейших банков для открытого рынка составил 15,2% для первичного рынка и 15,5% для вторичного рынка, свидетельствуют данные Frank RG. Рост ставок, которые с начала цикла повышения прибавили 4 процентных пункта, привел к перетоку спроса на первичный рынок. Там средняя ставка по льготной программе держится на уровне в 8%.

При этом низкие ставки на первичном рынке, несмотря на рост стоимости жилья, дают большие возможности для приобретения квартиры, говорится в презентации Frank RG. Дисбаланс между первичкой и вторичкой снова растет. Так индекс доступности покупки жилья в ипотеку (рассчитан как количество квадратных метров, которые может купить в ипотеку домохозяйство из двух человек — FM) на первичном рынке составляет 91 квадратных метров, при этом на вторичном рынке индекс снизился с 87 до 66 кв. м.

Цены во многом держатся на высоком уровне именно из-за того, что продолжают действовать льготные программы. Пока это длится, снижения цен на жилье ждать не стоит, указал в среду 29 ноября директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов.

Как ЦБ ипотеку гасил

ЦБ не раз указывал на риски, связанные с перегревом рынка ипотечного кредитования, а также выступал с критикой льготных ипотечных программ, которые, по его мнению, «уместны только как антикризисная мера». Также именно с ипотекой регулятор связывал один из дисбалансов в экономике, так как она накачана льготными и псевдольготными программами!

В 2023 году Банк России всерьез взялся за охлаждение рынка ипотеки: регулятор повысил макронадбавки по ипотеке с низким первоначальным взносом, высокой долговой нагрузкой заемщиков.

Осенью 2023 года подключилось правительство: власти увеличили первоначальный взнос по ипотечным кредитам с господдержкой с 15 до 20%, а также снизили на 0,5 процентного пункта (п. п.) предельную величину субсидии кредитным организациям (впрочем, тогда авторы телеграм-канала «ПСБ аналитика» указывали, что повышение первоначального взноса вряд ли сильно обуздает рост, так как средний размер первоначального взноса по льготной ипотеке начинается от 30%).

В конце октября глава ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила, что регулятор обратился к правительству с предложением повысить требования к первоначальному взносу еще раз с 2024 года.

В 2024 году рынок ипотеки может накрыть новая волна охлаждений — помимо очередного «завершения» программ льготной ипотеки с 1 июля 2024 года, ЦБ может наконец получить более действенный инструмент — количественные ограничения на выдачу ипотечных кредитов для банков. То есть он сможет ограничивать долю ипотечных кредитов в общем портфеле.

Чего ждут банки

ВТБ: Текущий год будет уникальным для рынка ипотеки: с одной стороны, он покажет рекорд продаж, с другой — во многом этот результат будет обеспечен высоким спросом в обычно «тихие» летние месяцы. По нашей оценке, по итогам 2023 года сегмент жилищного кредитования впервые в истории превысит 7 трлн рублей продаж. В 2024 году объемы выдач жилищных кредитов, в том числе в связи с ожидаемым окончанием основных госпрограмм в июне, могут снизиться примерно на треть к уровню 2023 года.

Росбанк: В 2024 г. поддержку спросу на ипотечные кредиты могут оказать такие дополнительные меры стимулирования как «адресные ипотеки», запуск новых ипотечных программ совместно с застройщиками. Станет еще больше востребован сектор кредитования ИЖС.

В 2024 году ожидается охлаждение рынка: на фоне высоких цен и заградительных ставок по рыночной ипотеке спрос просядет, ожидает Репченко. Рынок, по его мнению, будет «выручать» субсидирование ипотеки на «первичке», но и ему осталось недолго – программу льготной ипотеки должны свернуть в середине 2024 года. Однако это будет подогревать спрос на ипотеку в первой половине следующего года.

Россельхозбанк: Руководитель центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Максим Петроневич прогнозирует, что рынок ипотеки в 2024 году опустится до уровня 2022 года. Это произойти из-за возможной корректировки программы господдержки на ипотечное кредитование, «которая в условиях роста ключевой ставки до уровня 15% обходится государственному бюджету все дороже, так и ужесточение кредитных условий вслед за ростом ключевой ставки», — пояснил Петроневич. При этом он считает, что «новой нишей» для банков в рамках такой ситуации может стать индивидуальное жилищное строительство (ИЖС), так как этот сегмент занимает в структуре выдач ипотеки у некоторых банков до 20%. Также в качестве поддержки для рынка в следующем году может выступать запуск новой льготной ипотеки на ИЖС.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *