Страхование жизни и здоровья для ипотеки где дешевле
Перейти к содержимому

Страхование жизни и здоровья для ипотеки где дешевле

  • автор:

Ипотека и страхование жизни — обязателен ли этот тандем и в чем его выгода?

Страхование жизни для ипотеки в первую очередь является мерой защиты заемщика. Если он погибнет или станет нетрудоспособным, долг за него выплатит страховая компания. Но многие граждане воспринимают такой полис как бесполезную услугу, навязываемую, «чтобы содрать денег». На деле это не так, но перед заключением договора нужно понимать ряд нюансов.

Обязательно или нет страхование жизни для ипотеки

На этот вопрос не существует однозначного ответа. По закону страхование жизни является строго добровольным. Это означает, что никто не может обязать гражданина страховать жизнь, если он не хочет.

Ипотечное кредитование — не исключение. Если какой-то банк в условиях выдачи кредита указал страхование жизни как обязательное условие, это является нарушением закона. Но на практике не все так однозначно.

Во-первых, наличие полиса страхования жизни часто позволяет получить сниженную ставку по кредиту. Когда речь идет о таком долгосрочном кредитовании, как ипотечное, понижение ставки даже на 1-2% оборачивается существенной экономией. Поэтому заемщики соглашаются оформить полис.

Во-вторых, в некоторых банках страхование жизни может быть «негласно обязательным» условием одобрения ипотеки. Представьте себе ситуацию: вы приходите в банк и подаете заявление на ипотеку. Менеджер спрашивает у вас насчет страхования жизни, но вы отказываетесь. После этого вам доверительным тоном сообщают, что без страховки, скорее всего, откажут. Так и случается.

В подобной ситуации вы, конечно, можете жаловаться, но, если у вас нет записи разговора, доказать что-либо будет сложно. Банк не обязан называть причины отказа в выдаче любого кредита, в том числе ипотечного.

Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита

В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.

Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.

  • если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
  • если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.

Какие случаи покрывает страховка

Покрытие страховки зависит от условий конкретного договора и правил страхования. Чем больше рисков, тем дороже будет стоить полис.

  • получение инвалидности I или II группы;
  • гибель заемщика.

Оформлять такой расширенный полис или нет, каждый решает сам. Но о нем определенно стоит задуматься, если у вас нет финансовой подушки, которая могла бы пойти на платежи по ипотеке и лечение в случае временного снижения дохода.

Также он нужен тем людям, у которых объем дохода существенно зависит от объема выполненной работы. Например, если вы владелец маленького бизнеса и без вас дело в буквальном смысле слова простаивает и не приносит дохода.

Кому не удастся застраховаться

Если по состоянию здоровья вы уже относитесь к группе риска, с оформлением страховки могут возникнуть сложности. Требования к страхователю будут разниться в зависимости от страховой компании. Но стандартные ограничения являются более-менее типичными.

  • вы моложе 18 лет — но тут и ипотеку не дадут оформить, так что это ограничение редко становится проблемой (эмансипированным гражданам проще подождать совершеннолетия, чем пытаться оформить ипотеку и страховку раньше 18 лет);
  • вы мужчина старше 65 лет или женщина старше 60 лет — с достижением пенсионного возраста повышается риск возникновения заболеваний, поэтому страховщики не хотят связываться с такими клиентами;
  • вы имеете хронические заболевания из списка.

Если вы уже имеете инвалидность, но при этом работаете и в остальном соответствуете требованиям к заемщикам по ипотеке, возможно, вам согласятся оформить и страхование жизни. Обратитесь к страховому агенту и решите этот вопрос в индивидуальном порядке.

Что касается страхования жизни для ипотеки после 60 лет, тут сложнее найти компанию, которая согласится оформить полис. Тем не менее, если у вас хорошее здоровье и доход действительно позволяет взять ипотеку, продолжайте искать — в некоторых компаниях страхуют и пенсионеров. Но будьте готовы к тому, что полис окажется дорогим.

От чего зависит стоимость страховки

  • Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%.
  • Риски, признаваемые страховыми случаями, — как уже упоминалось ранее, если добавить страхование на случай временной нетрудоспособности, будет дороже.
  • Состояние здоровья — если есть хронические заболевания (не обязательно те, что были перечислены в предыдущем разделе), это всегда риск, что человеку станет хуже и он утратит трудоспособность.
  • Особенности работы — если заемщик работает на опасном производстве, это повышает риск наступления несчастного случая (также страховка может подорожать, если агент узнает про опасное хобби заемщика — прыжки с парашютом, экстремальный спорт и прочее).
  • Пол заемщика — женщины живут дольше и менее склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин.
  • Возраст заемщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина в трудоспособном возрасте.

Также страхователь обязан уведомлять компанию об изменении существенных обстоятельств его жизни (состояние здоровья, смена работы на рискованную и пр.), и это тоже влияет на размер ежегодных взносов.

Большинство перечисленных параметров не поддается контролю заемщика. Остается соглашаться на цену, которую назначит агент. Тем не менее, некоторая свобода маневра все же остается, и шанс сэкономить на страховании жизни при оформлении ипотеки есть у каждого.

Как понизить цену страховки

Ипотека и так становится тяжелым финансовым бременем для многих семей. Платить сверху еще и страховку сложно. Поэтому важно с умом подойти к оформлению полиса, чтобы сэкономить на размере выплат.

Важно! Стоит прибегать только к легальным методам и не покупать сомнительные полисы, предлагаемые брокерами и через интернет. Помните: если цена страхования подозрительно низкая и существенно отличается от средней по рынку, скорее всего, вас пытаются обмануть.

В целом идеальный портрет страхователя для минимальной стоимости полиса — это женщина трудоспособного возраста, без хронических заболеваний, работающая на спокойной офисной работе. Если ситуация позволяет сделать ее основным заемщиком по ипотеке, то и на полисе удастся сэкономить.

Документы, необходимые для оформления страховки

  • паспорт;
  • заявление (часто формируется автоматически путем заполнения заявления на сайте).

Медицинское освидетельствование при страховании жизни требуется не всегда. Обычно это зависит от суммы кредита. Например, если вам меньше 56 лет и вы берете ипотеку в сумме менее 20 млн руб., то обследоваться не придется. А если нужна более крупная сумма, придется пройти обследование. Цифры приведены для примера, так как каждая компания задает свою планку.

Стоит обратить внимание на то, предлагает ли СК бесплатное обследование в клинике-партнере. Это также позволит сэкономить и даже ускорить процедуру обследования по сравнению с муниципальными поликлиниками.

Перечень документов для оформления полиса страхования устанавливается индивидуально компанией в зависимости от ее внутренней политики. Список можно посмотреть на официальном сайте или уточнить, позвонив на горячую линию.

Что делать при наступлении страхового случая

Прежде всего надо уведомить страховщика. Сроки, в которые это надо сделать, указаны в страховом договоре. Обычно это 3-5 рабочих дней, но здесь работает принцип «чем быстрее, тем лучше».

Если все хорошо, то задолженность по ипотеке будет полностью погашена (при условии, что покрытие по полису было полным, а не частичным). А квартира после снятия обременения перейдет в собственность застрахованного лица либо лиц, выступающих его наследниками.

В случае частичного покрытия выплачивается установленная договором сумма — например, несколько ежемесячных платежей по ипотеке, пока гражданин лечился и восстанавливал трудоспособность.

Когда выплат не будет

Страхование — это сфера, в которой очень распространено мошенничество. Зачем десятки лет платить ипотеку, если можно инсценировать страховой случай и страховая погасит долг за тебя?

  • Скрыл факт своего заболевания. Например, заемщик знал, что у него рак, но все равно взял ипотеку и застраховал жизнь в надежде, что страховая погасит долг после его гибели, а квартира останется родным. Если будет доказан факт постановки диагноза до оформления полиса, возмещение не выплатят, а ипотеку будут погашать наследники.
  • Совершил самоубийство. Этот факт должен быть подтвержден судебно-медицинской экспертизой.
  • Погиб либо получил травмы, приведшие к инвалидности, когда находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Считается, что в такой ситуации гражданин сам подверг себя риску и потому виноват в случившемся.
  • Погиб или получил травмы, управляя автомобилем без прав. Раз у гражданина нет прав, значит, он не пригоден для управления транспортным средством (либо не умеет, либо в прошлом совершал серьезные нарушения). Выходит, он сам виноват в том, что сел за руль и подверг себя опасности.
  • Погиб или получил травмы в момент совершения преступления. Грубо говоря, если заемщик сломал ногу при грабеже или был застрелен правоохранительными органами при задержании, наивно рассчитывать, что страховая выплатит возмещение. Причина все та же — он сам создал обстоятельства, которые привели к гибели или утрате трудоспособности.

Где дешевле страхование по ипотеке в 2021 году

Абсолютно каждый человек, решивший взять ипотеку, сталкивается с тем, что банки вынуждают оформлять страховку. И если страхование залоговой недвижимости – это обязательное условие приобретения ипотечного кредита, то все остальные виды страховок покупаются по желанию заемщика. Однако на практике у человека фактически не остается выбора: приходится либо согласиться на дополнительное страхование, либо смириться с завышенной процентной ставкой. А в некоторых случаях банки даже могут отказать в выдаче кредита, если человек не соглашается на страхование. В каждом индивидуальном случае заемщику придется просчитать, какой вариант развития событий будет выгоднее именно ему. Но даже если отказаться от дополнительных страховок не получится, это не повод для расстройства – оказывается, даже на них можно сэкономить. Расскажем, как это сделать.

Самые распространенные страховки, которые предлагают купить банки при оформлении ипотечного кредита

По российским законам банки вправе вводить свои условия при предоставлении ипотечного кредита. Это означает, что процентная ставка и в принципе согласие банка на выдачу кредита могут зависеть от готовности заемщика оформить дополнительные виды страховок. Рассмотрим самые популярные из них:

  1. Страхование жизни и здоровья – гарантирует выплату страховой компанией оставшегося долга по кредиту при потере трудоспособности или смерти заемщика.
  2. Страхование титула – обеспечит защиту заемщика от обмана со стороны продавца при покупке недвижимости на вторичном рынке. Страховая компания компенсирует убытки, если сделка будет признана незаконной.
  3. Страхование ответственности – подразумевает перекладывание ответственности за выплату кредита на страховую компанию в случае, если заемщик окажется не в состоянии самостоятельно погасить ипотечный кредит. Стоит иметь в виду, что залоговая квартира при этом продается.
  4. Страхование от потери работы – означает, что при увольнении заемщика по любым статьям, кроме ухода по собственному желанию, страховая компания возьмет на себя обязательства по выплате остатка долга.

Чаще всего банки настаивают на оформлении страхования жизни и здоровья. Этому есть логичное объяснение – уровень смертности в нашей стране довольно высок, от несчастного случая никто не застрахован, и банки таким образом стремятся обезопасить себя. Поэтому остановимся на страховании жизни и здоровья подробнее и расскажем, где дешевле купить этот вид страховки.

Страхование жизни для ипотеки – от чего защищает и как работает?

Перед тем, как рассуждать о способах экономии, необходимо разобраться, что собой представляет данная страховка. По сути это гарант материальной поддержки человека со стороны страховой компании в случае его болезни или смерти. Страховка жизни и здоровья обычно покрывает 4 риска:

  1. болезни или причинение вреда здоровью из-за несчастных случаев;
  2. временная нетрудоспособность, связанная с заболеванием застрахованного лица;
  3. инвалидность;
  4. смерть.

При обычном страховании выплаты после наступления страхового случая получают либо сам застрахованный, либо его наследники. При страховании для ипотеки деньги уходят в банк.

Ошибочно думать, что страхование нужно только банку. Ведь при оформлении ипотечного кредита определенные риски есть как у финансовой организации, так и у заемщика. Каждый из нас надеется, что беды и несчастья обойдут его стороной. Но договор по ипотеке заключается на несколько лет, порой десятилетий, и предугадать развитие событий очень сложно. Никто не может быть застрахован от болезней, внезапной потери трудоспособности и прочих неприятностей со здоровьем. Поэтому очень важно иметь уверенность в своей платежеспособности и не бояться остаться без крыши над головой. Именно это и гарантирует страхование.

Какие риски может покрывать страхование здоровья и жизни

Как правило, банку для одобрения ипотеки достаточно, если заемщик застрахует только риск смерти и получения 1 или 2 группы инвалидности. Однако заемщик вправе приобрести расширенную страховку, которая будет гарантировать выплаты при следующих ситуациях:

  1. болезни;
  2. несчастные случаи;
  3. временная нетрудоспособность;
  4. травмы при работе на опасном производстве;
  5. последствия нападения преступников;
  6. получение травм во время занятий спортом и др.

Разумеется, каждая дополнительная опция будет увеличивать стоимость страховки. Но бывают ситуации, когда риск получения травмы, не входящей в стандартный пакет, слишком высок. Например, если человек профессионально занимается экстремальным видом спорта. В этом случае цена переплаты при оформлении страховки будет ничтожной по сравнению с суммой возможных выплат при наступлении страхового случая. Заемщик должен самостоятельно определить свои риски, чтобы понять, какой тип страховки будет выгоден именно ему.

Страховка не выплачивается, если человек:

  1. умышленно нанес себе телесные повреждения;
  2. скрыл наличие опасного заболевания при оформлении страховки;
  3. дал ложные сведения о состоянии здоровья, вредных привычках, условиях работы при заключении договора страхования;
  4. получил телесные повреждения во время совершения преступления;
  5. находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  6. принимал участие в военных действиях;
  7. имел осложнения при беременности и родах;
  8. получил травмы в ДТП, в котором был виновен он сам;
  9. имеет негативные последствия от операций и лечения, проведенного до момента страхования;
  10. совершил суицид.

Обратите внимание!

Список ситуаций, не покрывающихся страховкой, у разных банков может отличаться.

От чего зависит стоимость страховки и на чем можно сэкономить?

Итоговая стоимость страховки складывается из нескольких факторов. Условно их можно разделить на две группы: особенности договора страхования (срок, набор рисков, сумма страхового покрытия и т.д.) и факторы, которые зависят от самого заемщика (пол, возраст, профессия и т.д.). Опираясь на эти данные, можно проанализировать способы возможной экономии на страховании для каждого конкретного заемщика.

Способы экономии на ипотечном страховании

Параметр

Как влияет на стоимость страховки

Как можно сэкономить

Для женщин предлагаются более выгодные тарифы, чем для мужчин. Это связано с тем, что у женщин выше продолжительность жизни, следовательно, представительницы прекрасного пола имеют большую вероятность выплатить ипотеку самостоятельно.

Сделав заемщиком женщину, можно застраховаться дешевле.

Чем старше заемщик, тем выше тариф, потому что повышается вероятность заболевания или смерти.

Если заемщик – молодой человек, можно приобрести страховку выгоднее в 5-10 раз.

При избыточном весе у человека больше шансов заработать серьезное заболевание, поэтому страхование таких клиентов обычно происходит по повышенному тарифу.

Оформить страховку на человека, не страдающего от лишнего веса.

Если профессиональная деятельность человека связана с высокими рисками для жизни и здоровья (например, пожарные, телохранители и др.), страховая компания применит повышающий коэффициент.

По минимальным тарифам страхуются офисные работники и сотрудники, имеющие минимальный шанс травмироваться на работе.

При заключении договора страхования заемщик обязан заполнить анкету с вопросами о состоянии здоровья. Наличие хронических заболеваний или других серьезных проблем со здоровьем автоматически сказывается на повышении тарифа.

Люди с крепким здоровьем могут рассчитывать на страхование по пониженной ставке.

Срок действия страховки

Страховку придется оформлять на весь срок выплаты ипотеки. Чем больше срок, тем больше денег придется потратить на страховку.

Лучше оформлять страховку на год, а потом продлевать ее. При пролонгации договора страховщик может предложить дополнительную скидку. Также при желании можно будет поменять страховую компанию.

Сумма страхового покрытия

Минимальный размер страхового покрытия, как правило, устанавливается банком. Заемщик может при желании увеличить эту сумму.

Для экономии можно оформить страховку с минимально возможным покрытием. Однако нужно понимать, что остальные траты лягут на плечи само заемщика.

Количество рисков, включенных в договор

Здесь все логично: чем больше рисков, тем надежнее и дороже страховка.

Многие заемщики в целях экономии страхуют только базовые риски: получение инвалидности и смерть. Однако желательно все же придерживаться золотой середины и застраховать хотя бы временную нетрудоспособность из-за болезни. Такое страхование будет не самым дорогим, но гораздо надежнее базового наполнения.

Таким образом, чтобы приобрести страховку по минимальному тарифу, нужно оформлять ее на молодую женщину, не имеющую проблем со здоровьем и риска получить травму на работе. В договор необходимо внести только основные риски, а сумма страхового покрытия должна соответствовать требованиям банка. Сэкономить на страховке получится также в случае досрочного погашения ипотечного кредита.

При заключении договора со страховой компанией заемщику нужно быть максимально честным и не стремиться скрыть ту или иную информацию, даже если она приведет к повышению тарифа. Иначе при наступлении страхового случая правда вскроется, и в выплатах будет отказано.

Где дешевле оформить страховку?

Существует 3 способа приобретения страховки:

  1. В самом банке непосредственно при оформлении ипотечного кредита. Этот вариант для тех, кто не заинтересован в экономии и хочет сделать все и сразу в одном месте. Такое страхование может стоить в 2 раза дороже, чем в других компаниях. Поэтому от оформления страховки в банке лучше отказаться.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:

Иногда банки выдвигают условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно у них. В этом случае не остается ничего другого, как согласиться на это требование, но по истечении 1 года лучше поменять страховщика.

  1. В офисе страховой компании. Для того чтобы найти страховщика с самыми выгодными тарифами, придется потратить немало времени и сил. При этом действовать нужно быстро, чтобы расчеты не потеряли актуальность, т.к. цены в этом сегменте постоянно меняются.
  2. Через страхового агрегатора. Это специальные онлайн-площадки, на которых собрана вся актуальная информация о крупнейших страховых компаниях. Здесь можно быстро рассчитать стоимость страховки у разных страховщиков, выбрать оптимальный вариант и приобрести полис онлайн. Причем такие сервисы не только не делают наценок, но и предоставляют скидки. Поэтому при поиске места, где дешевле и удобнее можно приобрести страховку, предпочтительнее рассмотреть именно вариант со страховым агрегатором.

РАССЧИТАТЬ СТОИМОСТЬ СТРАХОВКИ

Какую страховую компанию выбрать?

При поиске оптимального варианта страхования важно помнить, что тарифная политика и подходы к оценке рисков у всех страховщиков разные. Поэтому полагаться на опыт знакомых и советы пользователей Интернета в вопросе со страховкой нельзя. Все настолько индивидуально, что расчеты должны вестись именно для вашей ситуации.

Второй момент, который необходимо учитывать – стоимость на услуги страховых компаний постоянно меняется. Если вы уже являетесь клиентом того или иного страховщика, скорее всего, вам будет выгодно приобрести страховку для ипотеки у него. Постоянным клиентам обычно предоставляют неплохие скидки. Если же страхование придется оформлять впервые, для выгодной сделки нужно будет отслеживать акции и специальные предложения страховщиков.

На стоимость страховки влияет и банк, в котором оформляется ипотечный кредит. Это связано с тем, что страховая компания для работы с клиентами банка должна быть в нем аккредитована. Соответственно, зачастую банки требуют со страховщиков комиссию. Кроме того, могут отличаться и требования к самой страховке: разное наполнение рисками, сумма страхового покрытия и т.д. Исключение из этого правила – Сбербанк, который выдвигает жесткие условия договора.

Итак, предлагаем короткий обзор крупнейших страховых компаний на российском рынке:

Сравнение тарифов по ипотеке

Страховая компания

Преимущества

Недостатки

Примерная стоимость страхования недвижимости (% от стоимости ипотечного кредита)*

Примерная стоимость страхования жизни

(% от стоимости ипотечного кредита)*

  • средняя по величине, надежная компания;
  • очень выгодные тарифы;
  • предоставление скидок при комплексном страховании;
  • можно купить или продлить полис онлайн через страховых агрегаторов
  • купить полис онлайн можно только для сбербанка
  • компания с надежным, сбалансированным портфелем;
  • одни из самых выгодных тарифов;
  • купить полисы онлайн можно примерно для десяти банков;
  • аккредитованы во всех крупнейших банках;
  • оперативная работа;
  • страховым агрегаторам предоставляют возможность оформлять свои полисы онлайн
  • недостаточное количество рекламы компании
  • одна из крупнейших и надежных компаний;
  • большое количество филиалов
  • выгодные тарифы
  • купить полис онлайн можно только для сбербанка
  • крупная, стабильная компания;
  • большое количество офисов по всей стране;
  • при оформлении страховки онлайн предоставляется дополнительная скидка в размере 10% (но не больше 15 000 рублей);
  • быстрое обслуживание.
  • очень высокие тарифы;
  • агрессивное, настойчивое навязывание услуг;
  • одна из крупнейших компаний на рынке страхования;
  • имеет аккредитацию во всех крупных банках страны;
  • предусмотрено частичное возмещение страховой премии в случае досрочного погашения кредита.
  • получить консультацию или предварительный расчет по телефону невозможно;
  • включение в договор дополнительных страховок без предупреждения (важно внимательно читать договор!).
  • одна из крупнейших и надежных компаний;
  • филиалы представлены даже в небольших городах;
  • можно сделать предварительный расчет стоимости страхования самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора ипотечного страхования на сайте;
  • предлагает дополнительные скидки для клиентов, перешедших из других страховых компаний;
  • также предлагает большие скидки при комплексном страховании;
  • для клиентов Сбербанка предлагается онлайн оформление страховки.
  • невыгодные условия страхования для заемщиков-женщин.
  • присутствует в большинстве регионах России;
  • средние тарифы.
  • невозможно сделать расчет по телефону;
  • не может похвастаться высоким качеством обслуживания.
  • надежная компания;
  • можно рассчитать стоимость страховки в режиме онлайн (однако узнать можно только примерную стоимость);
  • как правило, не отказывает возрастным заемщикам;
  • регулярно устраивает акции.
  • цены выше среднего;
  • нет единой ценовой политики, тарифы могут меняться в зависимости от филиала;
  • заниженные цены в онлайн-калькуляторе на сайте, не соответствующие действительности.
  • крупная, надежная компания;
  • предоставляет скидки клиентам, пришедшим из других страховых;
  • привлекательная ценовая политика;
  • есть возможность оформить страховку онлайн (для клиентов Сбербанка).
  • практически невозможно получить консультацию или расчет по телефону;
  • обязательное условие для выдачи страховки – прохождение медицинской комиссии.
  • одна из старейших страховых компаний;
  • имеет много филиалов.
  • имеет проблемы с репутацией (часто отказывает в выплатах);
  • тарифы выше среднего;
  • исключена из списка аккредитованных страховых компаний Сбербанка.

* — указанные тарифы являются приблизительными и постоянно меняются; актуальную информацию можно найти у менеджеров страховых компаний или на сайтах страховых агрегаторов.

При выборе страховой компании нужно обращать внимание на следующее:

  1. наличие аккредитации в банке, выдающем кредит;
  2. рейтинг;
  3. ценовая политика.

Дополнительная информация:

Может ли покупка дешевой страховки быть рискованной? Ответ – нет, но при условии, что страховая компания аккредитована в банке. Если банк доверяет страховщику, заемщик может смело заключать договор.

Таким образом, если учесть все факторы, снижающие стоимость страхования, можно оформить страховку по самым выгодным тарифам.

Ипотечное страхование

При подписании с банком договора ипотечного кредитования перед заёмщиком встаёт ещё пара вопросов: какие виды страхования нужны в этом случае и как оформить полис с наименьшими затратами. Что обязательно, а что нет? Да, вопрос серьёзный и достаточно сложный, поэтому нужно как следует в нём разобраться.

Поделиться

Что такое страхование ипотеки

Ипотечное кредитование отличается большими суммами и продолжительным сроком. Риски повышены и для кредитора, и для заёмщика. Поэтому страхование в такой ситуации будет выгодным для обеих сторон. Для банка снижаются риски невыплаты по договору. Человек, который взял такой кредит, также может не беспокоиться в случае потери трудоспособности и пр. К тому же, заключая договор страхования при получении заёмных средств, можно претендовать на пониженную ставку. Это логично и объяснимо: при меньших рисках банк снижает размер процентов.

Отчасти страхование при подписании договора ипотеки является обязательным по закону. Всё дело в том, что приобретаемая недвижимость становится предметом залога. Следовательно, она должна быть застрахована. Это положение установлено статьёй 343 Гражданского кодекса РФ. Об этом же гласит и Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Законодательно закреплена необходимость лишь в имущественном страховании.

Остальные виды страхования относятся к добровольным, клиент кредитной организации может пользоваться этими услугами по своему усмотрению. Но практика показывает, что банки нередко пытаются принудить заёмщика к заключению дополнительных договоров, а несогласным могут просто отказать в финансировании.

Какие виды страхования ипотеки существуют

Ипотечное страхование включает три основных вида:

  1. Страхование приобретаемой недвижимости.
  2. Титульное страхование.
  3. Страхование жизни и здоровья клиента.

Как уже было сказано, банк вправе обязать клиента оформить первый вид страхования. Такой договор предусматривает защиту от рисков порчи либо полного уничтожения объекта недвижимости. Страховыми случаями могут быть:

  • взрыв газа;
  • пожар;
  • стихийные бедствия;
  • хулиганские действия со стороны третьих лиц;
  • вандализм.

В подобных ситуациях ипотека будет оплачена страховщиком. Однако необходимо предоставить документы, доказывающие причины порчи имущества.

Под титульным подразумевается страхование риска утраты права собственности на недвижимость. Если выяснится, что при заключении сделки купли-продажи были обстоятельства, при которых гражданин не имел права вступать во владение жильём (либо это право может быть достаточно легко оспорено), то это может означать долгую тяжбу и немалые убытки для обеих сторон. Этот вид страхования актуален в основном для «вторички». Особенно банк может настаивать на заключении договора при обнаружении повышенного риска во время изучения документов на недвижимость. Такой полис обычно приобретается на первые три года кредитования.

Страхование жизни и здоровья обязательным не является, но, тем не менее, заключение такого договора будет разумным решением. Ипотечный кредит предоставляется на 15-20 лет, а иногда и более длительный срок. За это время может случиться всё что угодно. Заёмщик может стать инвалидом или уйти из жизни. В такой ситуации оплачивать его долги придётся родственникам. Покупая полис страхования жизни, он не только делает свою жизнь финансово безопасной, но и ограждает членов своей семьи от ответственности. Кредит так же будет погашен страховой компанией. К страховым событиям не относятся случаи членовредительства, суицида, получение застрахованным травм под действием наркотических или психотропных средств либо алкоголя.

От чего зависит стоимость страховки

Тариф по договору зависит от ряда факторов. Он устанавливается в процентах от лимита (ориентир – предоставленная сумма ипотечного кредита) и обычно находится в пределах 0,5-1,5%. Расчёт производится индивидуально для каждого клиента. На что же обращают внимание страховщики при оформлении личного страхования?

  • Во многом ставка будет зависеть от пола и возраста. Для тех, кому еще не много лет, тариф будет значительно меньше, чем для человека более солидного возраста. Также у женщины платёж будет ниже, чем у мужчины, хотя здесь разница уже не так ощутима.
  • Обращают внимание страховые организации и на профессию страхователя. Если она опасна, то назначается дополнительный коэффициент.
  • Важно и состояние здоровья. Обратит внимание страховщик и на наличие или отсутствие вредных привычек.

Тариф имущественного страхования будет зависеть от типа приобретаемого жилья. Страховщик учитывает тип материалов, из которых построен объект, его местонахождение, условия проживания.

Таким образом, на окончательное значение ставки по договору страхования влияет множество факторов, на основании анализа которых каждому клиенту будет определён персональный тариф.

Пошаговая инструкция при страховании ипотеки

При оформлении договоров страхования следует придерживаться такой последовательности действий.

В первую очередь нужно изучить предложения страховых компаний и выбрать те, которые наиболее удобны для клиента. Конечно, банк может настаивать на заключении сделки только с определённой организацией. Однако нужно помнить, что выбор страховщика – индивидуальное решение заемщика. Правда, одно ограничение все-таки есть: компания должна иметь аккредитацию в банке. Следует обратить внимание на опыт работы компании в отрасли страхования, наличие акций или льготных предложений, на цены и условия. Разумно проверить и рейтинг страховщика по данным независимых организаций. В общем, постараться выбрать максимально надёжную компанию, которая имеет солидный опыт работы.

Следующее, что нужно сделать заемщику – определить, какие именно договоры ему нужны.

Страхование залога может быть обязательно, остальные полисы приобретаются по собственному усмотрению. Возможно, что удастся найти предложение, где совмещены несколько видов услуг. В этом случае итоговая цена порой ниже, чем при заключении нескольких соглашений в отдельности. Хотя возможна и обратная ситуация.

Далее следует определить, какие риски наиболее высоки для заёмщика. Например, у него нет серьёзного заболевания, но есть предрасположенность или наследственность. Теоретически это может стать угрозой не только для здоровья, но и даже для жизни клиента. В таком случае страхование жизни будет вовсе не лишней услугой.

Четвертый этап – сбор документов. Когда клиент определился, какие договоры и где он будет заключать, и знает все требования компании, он должен подготовить все необходимые бумаги. Обычно пакет документов такой:

  1. паспорт;
  2. технические документы на недвижимость;
  3. документы, подтверждающие право собственности на жильё;
  4. заявление на страхование.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные бумаги. Например медицинские справки при покупке полиса страхования жизни. К тому же при подписании вполне стандартного договора страхования залога в разных компаниях могут быть свои нюансы сделки. Соответственно, иногда требуются и другие документы по объекту.

На последнем этапе происходит подписание договора. Необходимо тщательно его изучить и не стесняться спрашивать обо всём, что кажется непонятным. Здесь разумно будет подключить юриста, который подскажет все тонкости по страховке.

Что делать при наступлении страхового случая

Первое, что необходимо сделать – уведомить банк и страховую компанию о наступлении страхового случая. Важно оповестить именно обе организации, поскольку при страховании ипотеки получателем денежных средств будет банк.

Далее страхователь должен принять все возможные усилия по спасению имущества или уменьшению ущерба. При привлечении к этому сторонних организаций необходимо заключить официальный договор и оформить документы, где будут указаны все обстоятельства. Также организация выдаст документы в подтверждение своих действий и суммы за оказанные услуги.

Ущерб необходимо оценить. Сделать это должен представитель страховой организации, с которой заключён договор.

После этого нужно уточнить список необходимых бумаг, которые потребуется собрать и предоставить в компанию. После урегулирования всех документальных формальностей страховщик перечислит страховое возмещение на счёт кредитной организации.

Полезные советы

Расходы на страхование ипотеки можно и нужно уменьшать. Так, можно обратиться в компанию, где у заёмщика уже заключены в настоящее время (либо были заключены ранее) договоры. В этом случае ему может быть предоставлена дополнительная скидка.

Возможна ситуация, когда на момент получения ипотеки человек имел рискованную профессию. Через некоторое время он её сменил на обычную. В этом случае нужно сразу же проинформировать об этом страховщика. Тариф пересчитают, и платить по договору нужно будет меньше.

Банк скорее всего будет предлагать своё содействие при заключении страхового соглашения. Однако он за это возьмёт комиссионные. Поэтому лучше обратиться к страховщику напрямую. Это займёт больше времени, да и подсуетиться придётся самому, но усилия того стоят: есть шанс уменьшить ежегодные выплаты.

Заключение

При получении ипотечного кредита банк вправе обязать клиента заключить договор страхования залога. Страхование титула и жизни можно не оформлять, но рассмотреть такую возможность и оценить вероятные выгоды, несомненно, нужно. Ипотека – дело долгое, и за этот срок случиться может многое. Нужно определиться с тем, какие виды страхования нужны, подобрать оптимальную организацию. В том числе следует рассмотреть возможность хоть немного снизить регулярные платежи: за 15-20 лет ипотеки экономия будет весьма существенной.

  • Что такое страхование ипотеки
  • Какие виды страхования ипотеки существуют
  • От чего зависит стоимость страховки
  • Пошаговая инструкция при страховании ипотеки
  • Что делать при наступлении страхового случая
  • Полезные советы
  • Заключение

Как выбрать лучшее страхование жизни для ипотеки

В современных условиях при оформлении ипотечного кредита применяются три вида страховки, сопровождающих получение заемных средств клиентом банка. В их число входит и страхование жизни, которое, наряду с титульным, формально является добровольным, но на практике нередко становится одним из требований, выдвигаемых финансовой организацией в процессе получения ипотеки. Чтобы свести к минимуму расходы по оформлению и последующему обслуживанию ипотечного кредита, целесообразно серьезно подойти к ответу на вопрос, где выгоднее всего оформить страхование жизни заемщика.

Какие виды страхования жизни для ипотеки существуют
Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать
Где самое дешевое страхование жизни
От чего зависит стоимость страховки жизни при ипотеке
Как выбрать лучшее страхование жизни при ипотеке

Какие виды страхования жизни для ипотеки существуют

В процессе оформления страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика обычно страхуются три категории рисков, к числу которых относится:

  • смерть клиента банка. Условия страхового договора обычно включают полное погашение ипотечной задолженности заемщика перед финансовым учреждением;
  • инвалидность 1 или 2 группы. В этом случае предусматривается частичное или полное покрытие долга, что определяется выбранным заемщиком страховым тарифом и условиями страховки;
  • временная или постоянная потеря работоспособности. Отдельный страховой случай, который подробно прописывается в контракте, заключаемом со страховщиком.

Несмотря на добровольный характер страхования жизни, важно учитывать тот факт, что оформление полиса практически всегда позволяет заметно снизить величину процента за пользование заемными средствами банковской организации, полученными клиентом в рамках ипотечного кредита. Величина уменьшения ставка достаточно велика, например, в Сбербанке она составляет 1%. Учитывая длительность и большую сумму ипотечных кредитов, выгода от такой скидки получается достаточно ощутимой. Небольшим отрицательным моментом получения страховки является необходимость осуществления затрат в настоящем ради экономии в будущем.

Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать

Несмотря на многообразие коммерческих предложений оформить ипотечную страховку от большого количества СК, все подобные полисы могут быть разделены на 4 категории. К ним относятся:

  • страховка недвижимого имущества. Оформляется полис, защищающий от рисков, связанных с приобретаемой недвижимостью, например, пожара, кражи или затопления;
  • титульное страхование. Объектом защиты становится право собственности на купленный в рамках ипотечного кредита объект. Страховой случай наступает, если сделка по его приобретению признается недействительной;
  • страхование здоровья и жизни заемщика. Перечень рисков был приведен выше;
  • комплексный страховой полис. Включает в себя два или три из перечисленных выше видов страховки. Для более эффективной защиты следует предусмотреть подробное описание, а также отдельные расчеты стоимости по каждому из них.

Выбор конкретного вида страхового ипотечного полиса остается за заемщиком. Он имеет право отказаться от добровольных видов страхования, к числу которых относится страховка титула объекта недвижимости и жизни заемщика. Оформление полиса на недвижимое имущество является обязательным, что подтверждается положениями №102-ФЗ, регламентирующего правила оформления ипотечных кредитов, а также Гражданского кодекса, определяющего требования к имуществу, предоставляемому в виде залога. Главным плюсом получения комплексного страхового полиса выступает удобство оформления, связанное с уменьшением количества необходимых документов.

Где самое дешевое страхование жизни

Страхование жизни заслуженно считается одной из наиболее популярных и востребованных в сегодняшних условиях страховых услуг. Поэтому вполне логичным выглядит наличие подобных продуктов в коммерческих предложениях практически всех серьезных участников рынка страхования. Как следствие – определить, где дешевле всего оформить страховку, достаточно сложно. Чтобы отыскать самое привлекательное в финансовом плане предложение, следует изучить варианты страхования, предлагаемые лидерами отрасли.

Сбербанк страхование жизни

Компания занимает лидирующие позиции по большинству показателей финансовой деятельности. Главной причиной такого положения СК обязана тем, что является дочерней структурой крупнейшего банка страны – Сбербанка. Благодаря этому, обеспечивается не только финансовая устойчивость страховщика, но и постоянный приток новых клиентов. Ни для кого не является секретом, что сотрудники Сбербанка всегда рекомендуют оформлять ипотечные страховые полисы в одной из двух дочерних страховых компаний – Сбербанк страхование жизни и Сбербанк страхование.

Стандартный страховой тариф, предлагаемый ипотечным заемщиком при страховании жизни, составляет до 1,0% от суммы кредита. Страховой взнос уплачивается ежегодно. По сути, стоимость полиса компенсируется снижением процентной ставки по ипотеке. Если же клиенту удается договориться на более выгодных условиях, он получает реальную экономию денежных средств.

ВТБ страхование

Дочерняя страховая компания второго по величине банка страны – ВТБ – занимает 3-е место в рейтинге крупнейших отечественных страховщиков. Практически все, что было сказано выше про отношения Сбербанка и принадлежащей ему СК, справедливо и в данном случае.

Обороты ВТБ Страхование неуклонно увеличиваются, что происходит благодаря росту кредитного портфеля головной структуры и выгодным условиям, предлагаемым заемщикам страховой компанией. Уровень тарифов практически не отличается от тех, что установлены Сбербанком, и не превышает 1% от выданной ипотеки.

РЕСО-Гарантия

Страховая компания замыкает пятерку лидеров отечественного рынка по величине собранных в 2018 году страховых премий. РЕСО-Гарантия предлагает заемщикам крупнейших банков страны все виды ипотечных страховых полисов, включая комплексные. Страхование жизни обойдется клиенту в достаточно крупную сумму, доходящую до 1% от размера полученной ипотеки.

Альянс Жизнь

До недавнего времени страховая компания называлась РОСНО Жизнь, выйдя на лидирующие позиции на рынке именно под этим наименованием. Стандартный тариф, который предлагается заемщикам при оформлении личного страхования, составляет до 0,87% от величины ипотечного кредита. Характерной особенностью страховщика выступает постоянное и очень активное проведение различных рекламных акций, благодаря которым потенциальным клиентам предоставляется возможность получить полис на значительно более выгодных в финансовом плане условиях. Главное условие для этого – оформить все необходимые документы в период осуществления акции.

Росгосстрах

Страховая компания постепенно утрачивает позиции на рынке, хотя всего несколько лет назад входила в топ-3. Сегодня по большинству параметров деятельности Росгосстрах замыкает десятку крупнейших страховщиков России.

Особенностью коммерческого предложения компании выступает сравнительно невысокий тариф на личное страхование заемщиков, не превышающий 0,6% от размера выданной ипотеки. Однако, проблемы с репутацией СК и относительно частые случаи отказа в выплате возмещения препятствуют возвращению Росгосстраха в число лидеров рынка.

Ингосстрах

Условия оформления ипотечного страхового полиса, предлагаемые Ингосстрахом для клиентов разных банков, заметно различаются. Это объясняется тем, что страховая компания имеет несколько эксклюзивных договоров с финансовыми организациями, например, Сбербанком. Это позволяет удерживать страховые тарифы на низком уровне, который варьируется в пределах 0,4-0,8% от величины ипотечного кредита.

АльфаСтрахование

Страховая компания является дочерней структурой крупнейшей частной финансовой организацией страны, которой совершенно заслуженно считается Альфа-Банк. АльфаСтрахование постоянно наращивает объемы оказываемых услуг, в том числе – за счет оформления полисов ипотечного страхования жизни заемщиков. По состоянию на конец 2018 года СК занимает 4-е место по величине собранных с клиентов страховых сборов.

Наиболее выгодные условия, что вполне логично, предлагаются клиентам головного банка. Страховка жизни обойдется для них всего в 0,2-0,5% от суммы ипотечного кредита. Ненамного выше тарифы, установленные для заемщиков сторонних банков, что является одной из основных причин постоянного роста клиентской базы страховой компании.

ВСК Страховой Дом

Одна из немногих страховых компаний, которая не предлагает клиентам комплексное ипотечное страхование. Заемщики могут оформить два отдельных договора – на личную страховку и на страхование имущества. В первом случае речь идет о страховом тарифе, равном 0,5-0,55%. Сравнительно низкая стоимость полиса компенсирует отсутствие комплексной страховки, что позволяет страховой компании уверенно входить в топ-10 рейтинга самых крупных страховщиков России.

СОГАЗ

В течение нескольких лет СОГАЗ занимал 1-е место в рейтингах страховщиков по большинству финансовых показателей, главным образом, за счет работы с корпоративными клиентами. В течение 2017-2018 года компания несколько снизила активность, уступив лидирующие позиции одному из конкурентов, которым оказался Сбербанк страхование жизни.

Сегодня СК стремится вернуть прежнее положение, предлагая клиентам крайне выгодные условия оформления ипотечных полисов. Размер тарифа при личном страховании заемщика составляет около 0,15-0,25%. Настолько выгодное предложения оказывается интересным для значительной части клиентов различных российских банков, что заметно укрепляет позиции СОГАЗ на розничном рынке страхования.

От чего зависит стоимость страховки жизни при ипотеке

Стоимость оформления ипотечного полиса страхования жизни определяется с учетом большого количества факторов. Наибольшее влияние на итоговую цену страховки оказывают следующие из них:

  • пол ипотечного заемщика. Стоимость страхования для женщины при прочих равных условиях ниже, чем для мужчины, что объясняется большим уровнем рисков для последних;
  • возраст. Полис для молодого человека обходится заметно дешевле, чем для пожилого, что также вполне логично, так как с возрастом увеличивается вероятность появления различных заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности – временной или постоянной, а также инвалидности или даже смерти страхователя;
  • род профессиональной деятельности. Некоторые специальности и профессии сопровождаются повышенным уровнем риска производственного травматизма или предусматривают работу в сложных и опасных условиях. Очевидно, что оформление полиса для подобных категорий работников обойдется дороже;
  • состояние здоровья ипотечного заемщика. Прохождение медосмотра является одним из обязательных условий оформления личной страховки. Обнаружение хронических заболеваний, любой степени ожирения, повышенного или пониженного давления и других факторов, негативно влияющих на здоровье человека, ведет к росту стоимости получения полиса;
  • экстремальные увлечения и хобби. Занятия прыжками с парашютом, скалолазанием, дайвингом и другими подобными видами спорта сопровождается повышенным риском. Вполне логичным следствием становится увеличение страховых тарифов для любителей подобных увлечений.

Наличие стольких факторов, напрямую влияющих на стоимость оформления личной ипотечной страховки, позволяет утверждать, что цена на подобные услуги, по сути, определяется индивидуально. Поэтому указанные выше стандартные тарифы не всегда соответствуют реальному уровню расходов, которые потребуются при получении полиса. Причем данное утверждение справедливо в плане как увеличения, так и снижения итоговой стоимости.

Как выбрать лучшее страхование жизни при ипотеке

Простой и удобный способ определения лучшего варианта ипотечного страхования жизни заемщика предоставляет сервис нашего сайта. Он находится в свободном доступе, не требует обязательной регистрации и позволяет в течение нескольких минут подобрать наиболее надежные и стабильно работающие на отечественном рынке страховые компании.

Для этого достаточно изучить размещенные на нашем портале различные рейтинги страховщиков. Они составляются с учетом нескольких критериев, к числу которых относятся:

  • оценка страховой компании клиентами;
  • отзывы реальных клиентов российских страховщиков;
  • многочисленные показатели финансово-хозяйственной деятельности, включая общий размер страховых премий, величину выплат, объем страхования по КАСКО или ОСАГО, средний размер выплаты, процент отказов и т.д.

Изучение настолько обширной информации позволит получить объективное представление о реальном уровне предоставляемых той или иной компанией услуг. После этого следует перейти к получению сведений о стоимости страховки, рассматривая финансовую составляющую возможного сотрудничества в комплексе с собранной ранее информацией.

При выборе страховщика необходимо учитывать несколько критериев, имеющих наибольшее значение. В их числе:

  • наличие аккредитации в банке, выдающем ипотечный кредит. Каждая финансовая организация размещает на своем сайте список страховых компаний, полисы которых принимаются при оформлении ипотеки. Получение страховки у страховщика, не имеющего аккредитации, для сотрудничества с конкретным банком попросту бесполезно;
  • получить реальную стоимость страховки проще всего, воспользовавшись онлайн-калькуляторами, которые размещаются сегодня на сайтах большинства российских страховщиков. Для уточнения цены целесообразно отправить в страховую компанию заявку, также оформленную при помощи интернета указав в ней персональные данные, необходимые для расчета;
  • процент отказов в выплате возмещения при наступлении страхового случая следует учитывать в первую очередь. Именно этот параметр показывает, насколько добросовестно страховая компания исполняет свои обязательства перед клиентами.

Грамотный учет перечисленных нюансов и особенностей страхования жизни при получении ипотеки, а также критериев грамотного выбора страховщика позволит получить полис на самых выгодных условиях из представленных на рынке. Наличие страховки станет надежной защитой интересов заемщика и кредитора.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *