Чем фиатные деньги отличаются от нефиатных
Перейти к содержимому

Чем фиатные деньги отличаются от нефиатных

  • автор:

Что такое фиатные деньги?

На криптовалютных форумах и в различных статьях на эту тему очень часто используется термин «фиатные деньги». На первый взгляд, может показаться, что это какой-то сложный термин из области экономики, но на самом деле, что такое фиатные деньги достаточно легко понять. Фиатные деньги (fiat с латыни переводится как указ) – это привычные для всех нас бумажные деньги, которые были установлены государством, как законное средство оплаты. И, конечно же, только у государства есть монополия на их выпуск. Ценность этих денег определяется только государством. Они ничем не подкреплены: ни золотом, ни другими драгоценными металлами. По сути, их ценность равна доверию к государству, которое их выпускает. Сегодня практически любая валюта в мире – это фиат. Даже американский доллар, который является мировой валютой, не что иное, как фиат.

Из-за того, что деньги не привязаны к чему-либо, они сильно подвержены риску в любой момент обесцениться. Если, например, в государстве не всё спокойно и люди теряют доверие к самой системе, то и валюта этого государства приходит в упадок.

Что такое нефиатные деньги?

Электронные, или как их ещё называют нефиатные, деньги – это один из видов платёжных средств, которые государство разрешает выпускать частным компаниям. Фиатные и нефиатные деньги отличаются только тем, что нефиатные деньги не являются официальным средством оплаты, и тем, что их нельзя обналичить.

Их выпуском и оборотом занимаются частные компании. Юридически их статус определён, как «электронные единицы стоимости». В основном с их помощью проводят различного рода операции в интернете: пополнять свои счета на различных ресурсах, оплатить коммуналку, интернет или телевидение, пополнить счёт на телефоне и совершить множество других операций.

Компаний, которые занимаются выпуском и оборотом электронных денег, очень много, самые известные из них – Webmoney, QIWI, Яндекс.Деньги и Easypay. У каждой из них есть свои плюсы и минусы, но самой лучшей всё-таки является компания Webmoney. Именно у этой системы в обороте имеется множество электронных аналогов реальных денег, которые продаются по пропорциональному курсу к реальным валютам.

Единственным недостатком электронных денег можно назвать то, что работают они только внутри самой системы, и оплатить ими можно ограниченный спектр услуг. Но в любой момент их можно обменять на фиатные деньги.

В чём разница криптовалюты и фиатных денег?

От мирового кризиса 2008 года пострадало много людей. Вместе со своими деньгами они утратили веру в существующую банковскую систему. Это стало одним из толчков, который позволил криптовалюте быстрее развиваться.

Криптовалюты и фиатные деньги имеют больше различий, чем общего. Всё, что между ними общего, это то, что они являются платёжными средствами. Далее, начинаются только различия. У каждой из этих систем есть свои преимущества и недостатки. Криптовалюту абсолютно нельзя подделать, она децентрализована, комиссия за транзакции минимальна, но никто не гарантирует вам её сохранность. Если у вас её украдут, искать её, в отличие от фиатных денег, которые защищает государство, никто не будет.

И как вы уже наверняка знаете, что в отличие от фиатных денег, выпуском криптовалюты не занимается ни одно государство в мире, а, следовательно, оно не может её контролировать. Мало того что криптовалюта – это находка для оплаты товаров на чёрном рынке, так ещё и само её существование ставит под вопрос целесообразность фиатных валют. Не думаю, что какому-то государству это может понравиться. Скорее всего, это приведёт к тому, что в скором времени её начнут повсеместно запрещать. Да, и если честно, пока что не до конца понятно, кто выйдет победителем из битвы двух систем. Останется всё как есть сегодня, или криптовалюта изменит всю финансовую систему мира и вытеснит фиатные деньги из мировой экономики.

Мнение из сети

Думаю, лет через 15-20 мы вообще забудем, что такое доллар и евро. Наш родимый биточек победит всю эту мировую, давно устаревшую систему. Почему государство должно нам диктовать, что, сколько стоит, и что нам делать с криптовалютой? (риторический вопрос).

Ивасенко Максим

Крипто-эксперт. Частный крипто-инвестор. Руководитель активно развивающегося DeFi проекта. Крипто-энтузиаст.

Электронные деньги: виды, сущность и перспективы развития Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

БЕЗНАЛИЧНЫЕ ПЛАТЕЖИ / NON-CASH PAYMENTS / ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ / ELECTRONIC MONEY / ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ / PAYMENT SYSTEMS / ВИРТУАЛЬНАЯ ВАЛЮТА / VIRTUAL CURRENCY / ФИАТНЫЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ / НЕФИАТНЫЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ / ДЕЦЕНТРАЛИЗОВАННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ / ELECTRONIC MONEY NEFIATNYE DECENTRALIZED PAYMENT SYSTEMS / СМАРТ-КАРТА / SMART CARD / FIATNYE ELECTRONIC MONEY

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Строителева Е.В., Мигачев И.Б.

В данной статье рассмотрена природа электронных денег, история возникновения, их виды и свойства, обосновывается их возрастающая роль в системе безналичных платежей . Предложена система классификации электронных денег в зависимости от природы их возникновения и способов совершения транзакций. Рассмотрены новые разновидности электронных денег, дана оценка эффективности их использования и обозначены сферы возможного применения в качестве важных платежных инструментов в системе национальных и международных платежей. Обозначены отличия фиатных, нефиатных и виртуальных электронных платежных единиц, разграничены сферы их использования и возможные способы осуществления расчетов. Произведен анализ путей дальнейшего развития денежной системы, выделены основополагающие моменты совершенствования существующих платежных систем и способов безналичных денежных расчетов. На основе анализа обозначены возможные варианты развития системы безналичных платежей на основе смарт-карт (card based) и на базе сетей (network based). Дана оценка возможности дальнейшего развития нефиатных платежных инструментов. Описаны отличия централизованных платежных систем от децентрализованных. Сформулированы предпосылки развития новых децентрализованных систем расчетов.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Строителева Е.В., Мигачев И.Б.

Электронные деньги и платежные системы
Сущность электронных денег, преимущества и недостатки
Роль банковских электронных денег в современной экономике
Перспективы развития российской денежной системы в современных условиях
Финансово-правовая природа электронных денег
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

ELECTRONIC MONEY: TYPES AND ESSENCE, DEVELOPMENT PERSPECTIVES

This article considers the nature of e-money, its history of origin, types and properties. This work substantiates the growing role of e-money in the system of cashless transfers. It suggests the system of e-money classification according to its nature and methods transfer. The work also considers new types of e-money, gives estimation of its efficiency and marks the spheres of possible application as a mean of important payment tools in the system of national and international transfers. The authors mark differences of fiat, non-fiat and virtual electronic points, demarcate spheres of application and possible methods of payment. This article analyzes the ways of this system future development, separates main moments of present payment systems improvement and methods of cashless payments. On the basis of the analysis the authors suggest possible variants of cashless payments development on the basic of smart-cards (card based) and on networks (network based). The article evaluates the possibilities of future development of non-fiat payment tools. It describes differences of central payment systems from decentralized payment systems . It also formulates preconditions for new decentralized payment systems development.

Текст научной работы на тему «Электронные деньги: виды, сущность и перспективы развития»

Е. В. Строителева, канд. экон. наук, доцент,

И. Б. Мигачев, студент,

кафедра экономики, финансов

и бухгалтерского учета,

Алтайский институт финансового управления,

г. Барнаул, Россия,

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: ВИДЫ, СУЩНОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

В данной статье рассмотрена природа электронных денег, история возникновения, их виды и свойства, обосновывается их возрастающая роль в системе безналичных платежей. Предложена система классификации электронных денег в зависимости от природы их возникновения и способов совершения транзакций. Рассмотрены новые разновидности электронных денег, дана оценка эффективности их использования и обозначены сферы возможного применения в качестве важных платежных инструментов в системе национальных и международных платежей. Обозначены отличия фиатных, нефиатных и виртуальных электронных платежных единиц, разграничены сферы их использования и возможные способы осуществления расчетов. Произведен анализ путей дальнейшего развития денежной системы, выделены основополагающие моменты совершенствования существующих платежных систем и способов безналичных денежных расчетов. На основе анализа обозначены возможные варианты развития системы безналичных платежей на основе смарт-карт (card based) и на базе сетей (network based). Дана оценка возможности дальнейшего развития нефиатных платежных инструментов. Описаны отличия централизованных платежных систем от децентрализованных. Сформулированы предпосылки развития новых децентрализованных систем расчетов.

Ключевые слова: безналичные платежи, электронные деньги, платежные системы, виртуальная валюта, фиатные электронные деньги, нефиатные электронные деньги, децентрализованные платежные системы, смарт-карта.

Авторы современной научной литературы дают полную и многостороннюю оценку традиционным банковским формам расчетов, а также подробно описывают виды и способы наличных и безналичных расчетов. Однако подвид электронных денег, который за последнее десятилетие претерпел значительные изменения, зачастую не рассматривается в необходимой мере. Появились так называемые виртуальные деньги, криптографическая валюта, а также множество новых способов расчетов электронными деньгами.

Прежде чем давать определение электронным деньгам, авторы считают необходимым определить их место в денежной системе (формы денег, рис. 1).

Исторически существовало две формы денег: полноценные и неполноценные. К полноценным деньгам относились все виды товарных денег и металлические деньги, такие как слитки и монеты из серебра и золота. Неполноценные деньги представлены двумя основными формами: 1) государственные бумажные деньги — казначейские билеты; 2) кредитные деньги (в наличной и безналичной форме)1.

Одним из новых видов кредитных денег стали деньги электронные. Сущность электронных денег до сих пор является предметом дискуссий. Одни ученые склонны относить их к безналичным деньгам. Другие утверждают, что это новая форма наличных денег2.

Мы склонны полагать, что электронные деньги нельзя отнести к той или иной существующей форме денег.

Считаем целесообразным выделение электронных денег в са- —

мостоятельный экономический подвид, не относящийся в полной мере ни к одной из имеющихся форм. В свою очередь, электронные деньги можно разделить на три вида: фиатные, =

нефиатные и виртуальные электронные деньги (рис. 2.)

Фиатные электронные деньги — электронные деньги, выраженные в одной из государственных валют и являющиеся одним из видов денежных единиц платежной системы государства. Эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег основывается на нормативных актах национального законодательства, центробанков и других государственных регуляторов3.

К электронным фиатным деньгам на базе сетей, можно отнести:

♦ платежную систему M-Pesa, чрезвычайно популярную в африканских странах (Кения, Танзания, ЮАР) вследствие отсутствия в этих странах банковской инфраструктуры4;

♦ международную платежную систему PayPal, однако правовой статус этой платежной системы в различных государствах неоднозначен.

Сущность электронных денег до сих пор является предметом дискуссий. Одни ученые склонны относить их к безналичным деньгам. Другие утверждают, что это новая форма наличных денег.

К электронным фиатным деньгам на базе смарт-карт, можно отнести:

♦ предоплаченные банковские карты Visa Cash, предназначенные для совершения небольших платежей (обычно не более 500 долларов);

♦ бесконтактные карты с ограниченной сферой применения Octopus (Гонконг)

♦ систему элек-= тронных денег Chipknip,

объединяющую все банковские карты, выпускаемые банками Голландии.

Нефиатные электронные деньги — выражены в единицах стоимости негосударственных платежных систем. Эмиссия, обращение и погашение таких денег происходят по внутренним правилам платежной системы. Отношение к нефиатным электронным деньгам и степень их контроля в разных странах сильно различаются. Платежные единицы нефиатных платежных систем зачастую эквивалентны национальной или иностранной платежной единице, однако их реальная ценность и надежность не обеспечивается государством5.

Нефиатные электронные деньги представлены широкой сетью разнообразных платежных систем, такими как WebMoney, QIWI, «Яндекс.Деньги» и «криптовалют-ными» платежными системами (Bitcoin, Litecoin и т. п.). Платежные единицы в системах платежей QIWI, «Яндекс .Деньги»

металлические Кредитные Бумажные

Рис. 1. Классификация форм денежных инструментов

Рис. 2. Классификация электронных денег по форме эмиссии денежных знаков

именуются рублями, то есть так же, как и национальная валюта. Платежные единицы в системе платежей WebMoney представлены рядом «титульных знаков», такими как WMR, WME, WMZ, эквивалентами которых являются российский рубль, евро и американский доллар соответственно. Помимо этого в системе есть титульные знаки, выражающие собой граммы золота (WMG) или долговые обязательства других участников платежной системы (WMD).

Другим примером нефиатных электронных денег является криптовалюта — это подвид электронных валют, эмиссия (зачастую сопряженная со значительными вычислительными затратами, определяющими внутреннюю стоимость денежных единиц) и учет которых базируется на криптографических методах, а функционирование самой платежной системы происходит децентрализовано в распределенной компьютерной сети. Платежные единицы в таких системах представлены в виде неких электронных монет, курс которых в подавляющем большинстве случаев формируется балансом спроса и предложения. Примеры криптовалютных платежных систем — Вйсот и Litecoin, где платежными единицами служат некие одноименные электронные монеты, сокращенно ВТС и ЕГС6.

На финансовом рынке, по мнению авторов, согласно изложенному выше, происходит формирование принципиально новых видов денег, эмиссия и распределение которых не обусловлены лишь общими потребностями органов власти и экономики того или иного государства. Использование электронных нефиатных денег в тех или иных сферах способно покрыть недостатки

Использование электронных нефиатных денег в тех или иных

сферах способно покрыть недостатки классических видов безналичных и наличных платежей.

классических видов безналичных и наличных платежей. Так, использование нефи-атных электронных денег позволит пользователям совершать большое количество микротранзакций, не ограничивая их суммами минимальной комиссии платежной системы.

Следует также упомянуть, что не все электронные деньги однозначно можно отнести к неполноценным деньгам. Согласно марксистской теории денег золото, как товар особого рода, стало выполнять функцию денег по причине обладания потребительной стоимостью и внутренней стоимостью самого материала. Первая сводится к использованию золота непосредственно в качестве сырья для изготовления ювелирной продукции и в промышленности, а вторая заключается в том, что его добыча требует больших затрат общественно необходимого труда7. Таким образом, криптовалюта, добываемая пользователями платежной системы, выражает собой затраты, понесенные на ее добычу, и не обладает вещественной формой, что, по мнению авторов, также свидетельствует в пользу выделения электронных денег в самостоятельный экономический подвид, не относящийся в полной мере ни к одной из имеющихся денежных форм.

Виртуальные (игровые) электронные день- ги относятся к внутренней электронной валюте сетевых сообществ (социальных сетей, виртуальных миров и онлайн-игр). Сфера их использования ограничена приобретением и продажей виртуальных товаров внутри сетевого сообщества. В подавляющем большинстве случаев курс виртуальной валюты не привязан к курсу национальной валюты или валюты другого государства.

Эмиссия виртуальных денег того или иного сетевого сообщества в большинстве случаев ничем не ограничена, а обмен на национальную валюту либо невозможен, либо сопряжен со значительными ограничениями8.

Примером виртуальных денег в социальных сетях являются виртуальные денежные единицы, так называемые «голоса» социальной сети «Вконтакте», позволяющие пользователям приобретать некоторые привилегии, цифровой контент или оплачивать транслирование рекламного материала внутри социальной сети. Стоимость приобретения одной денежной единицы, то есть «голоса», составляет от семи до десяти рублей в зависимости от способа и количества приобретения. А цена продажи (обналичивания) варьируется от трех до трех с половиной рублей за один «голос», кроме этого существуют значительные ограничения на минимальные суммы вывода. Схожие виртуальные денежные единицы обращаются в ряде других социальных сетей («Одноклассники», Facebook и пр.).

Несколько иным образом построены эмиссия и обращение виртуальных денежных единиц в онлайн-играх, где приобретение виртуальной валюты возможно не только методом непосредственной покупки, но и с помощью выполнения различных игровых заданий и за совершение игровых достижений. Конвертирование игровой

виртуальной валюты в национальную валюту в большинстве случаев невозможно, однако игроки крупных онлайн-игр нередко используют незаконные методы вывода виртуальной валюты путем ее продажи другому участнику.

Исходя из сказанного выше можно сделать вывод, что природа виртуальных (игровых) денег неоднозначна. В некоторых платежных системах они могут выполнять роль, близкую к предоплаченным одно-целевым платежным инструментам, таким как предоплаченные одноцелевые подарочные, топливные или телефонные карты. С другой стороны, виртуальные (игровые) деньги могут быть близки к нефиатным электронным деньгам, то есть иметь достаточно устойчивый курс и широкую сферу применения. Виртуальные (игровые) денежные средства являются довольно новым явлением, отношение к которому в разных странах сильно разнится. Возможно, в будущем подвид виртуальных (игровых) электронных денег будет значительно расширен и систематизирован либо будет объединен с другим подвидом электронных денег.

Осуществление расчетов с использованием электронных денег происходит либо с помощью сети платежной системы, либо непосредственным переводом денежных средств с одного устройства на другое, без подключения к сети платежной системы (рис. 3).

Конвертирование игровой виртуальной валюты в национальную валюту в большинстве случаев невозможно, однако игроки крупных онлайн-игр нередко используют незаконные методы вывода виртуальной валюты путем ее продажи другому участнику.

Рис. 3. Классификация электронных денег по типу носителя

^ журнал научных публикаций

По типу носителя электронные деньги подразделяют на два вида:

1. На базе карт (card based).

Определение на «базе карт» считается условным, так как роль =

смарт-карты может выполнять другой носитель информации, например, специальный брелок, флеш-карта, мобильный телефон через технологию беспроводной связи малого радиуса NFC (Near Field Communication) =

или другой носитель информации. Отличия смарт-карт от традиционных банковских карт состоит в различии режима ведения лицевого счета карты. Обычная банковская карта не отражает информацию о состоянии счета, а содержит персональную информацию о владельце, типе карты, номер счета и некоторую техническую информацию, являясь при этом лишь инструментом доступа к счету. В отличие от обычной банковской карты, смарт-карта содержит «электронную наличность» непосредственно в собственной памяти, что позволяет осуществлять расчеты в режиме офлайн, без необходимости авто-

Удобство, многообразие форм и низкая себестоимость расчетов с помощью электронных денег, по мнению авторов, являются существенным преимуществом как для участников расчетов, так и для государственных контролирующих органов.

ние смарт-карт позволяет осуществлять безналичные платежи в отдаленных местах, где нет доступа к банковской сети. Смарт-карты часто используются для оплаты проезда на общественном транспорте, расчетов в кафе и совершения небольших покупок в магазинах9.

Недостаток некоторых смарт-карт может проявляться в случае их утери или порчи, так как восстановление смарт-карты и возврат денежных средств владельцу не всегда возможен, так же, как в случае утери или кражи наличных денег.

2. На базе сетей (network based).

♦ Совершение платежей в централизованных платежных системах происходит путем внесения изменений в базу данных централизованным регулятором. Таким образом, осуществление расчетов возможно только при непосредственной авторизации в платежной системе. Расчеты электронными деньгами на базе сетей могут осуществляться с использованием пластиковых карт, специальных компьютерных программ или непосредственно через веб-сайт пла-

ризации в платежной системе. Использова- тежной системы11

♦ Совершение платежей в децентрализованных платежных системах происходит без участия централизованного регулятора. Таким образом исключается риск временной неработоспособности платежной системы, а для совершения платежа необходим лишь доступ к сети Интернет.

Удобство, многообразие форм и низкая себестоимость расчетов с помощью электронных денег, по мнению авторов, являются существенным преимуществом как для участников расчетов, так и для государственных контролирующих органов.

Электронные деньги можно также классифицировать как анонимные и персонифицированные

Классификация электронных денег на анонимные и персонифицированные, по нашему мнению, носит в большей мере правовой характер, нежели определяет экономическую сущность электронных денег. Наличие или отсутствие анонимности обусловлено правилами определенной платежной системы. В ряде стран анонимные платежи имеют значительные ограничения размера анонимного электронного кошелька и максимальной суммы единоразового денежного перевода11.

Таким образом, исходя из сложившихся реалий, по нашему мнению, электронные деньги являются перспективным платежным инструментом, потенциал которого еще предстоит раскрыть. Возможными путями развития электронных денег видится их широкое внедрение в международный интернет-бизнес. Связано это, во-первых, с очень низкими комиссиями или их отсутствием за международный денежный перевод, а во-вторых, с возможностью микротранзакций, размер которых составляет доли цента или копейки. Очень низкие размеры комиссий, несомненно, способствуют процессу глобализации экономики. А возможность совершения столь малых платежей может быть полезна в качестве поощрения творчества начинающих писателей, художников или музыкантов, чьи произведения еще не достигли уровня, требуемого издателями. В таких случаях пользователи, просматривая контент, выложенный в свободный доступ, могут жертвовать авторам совершенно незначительные для них денежные суммы, но из-за большого коли-

чества (сотен тысяч или даже миллионов) просмотров, авторы смогут получить значительные денежные суммы в качестве вознаграждения.

Однако неоспоримые преимущества электронных денег, такие как высокая скорость совершения транзакций, низкие комиссии и высокая степень защиты денежных средств отчетливо видны уже в настоящее время. ^

1. Деньги. Кредит. Банки: учебник под ред. Жукова

B.Ф., 4-е изд. М.: ЮНИТИ 2011. С. 21-24.

2. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие под ред. Лаврушина О.И., 4-е издание. М.: КНОРУС 2010.

3. Кисляк Д.Г. Электронные деньги в системе электронного бизнеса // Экономика, право и проблемы управления: сб. науч. трудов. Минск: Учреждение образования «Частный институт управления и предпринимательства» 2012. № 2. С. 72-73.

4. Ежегодный отчет международного мобильного оператора «Vodafone» о достигнутых показателях международной платежной системы «M-Pesa» в 2013 г. [Электронный ресурс]. URL: www.vodafone. com (дата обращения: 05.06.2014).

5. Кисляк Д.Г. Электронные деньги в системе электронного бизнеса // Экономика, право и проблемы управления: сб. науч. трудов Минск: Учреждение образования «Частный институт управления и предпринимательства» 2012. № 2. С. 73.

6. Satoshi Nakamoto. Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System, 2008. [Электронный ресурс]. URL: https://bitcoin.org/bitcoin.pdf (дата обращения: 10.05.2014).

7. Маркс К. Капитал. Т. 1. Процесс производства капитала. М.: Политиздат 1960. С. 144-145.

8. Доклад Европейского Центрального Банка «Virtual Currency Schemes». 2012 [Электронный ресурс]. URL: http://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/ virtualcurrencyschemes 201210en.pdf (дата обращения: 12.05.2014).

9. Мусалаева С.А. Электронные деньги и платежные системы // Проблемы современной экономики. 2010. № 4 (36). С. 206-208.

11. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изменениями и дополнениями от 05.05.2014). [Электронный ресурс]. URL: http://base.garant.ru/12187279/ (дата обращения: 02.06.2014).

^ журнал научных публикаций

ELECTRONIC MONEY: TYPES AND ESSENCE, DEVELOPMENT PERSPECTIVES

E. V. Stroiteleva, Candidate of Economics, Docent, I. B. Migachev, student, the department of economics, finance and accounting, Altai Institute of Financial Management, Barnaul, Russia, Ivan@migachev.com

This article considers the nature of e-money, its history of origin, types and properties. This work substantiates the growing role of e-money in the system of cashless transfers. It suggests the system of e-money classification according to its nature and methods transfer. The work also considers new types of e-money, gives estimation of its efficiency and marks the spheres ofpossible application as a mean of important payment tools in the system of national and international transfers. The authors mark differences of fiat, non-fiat and virtual electronic points, demarcate spheres of application and possible methods ofpayment.

This article analyzes the ways of this system future development, separates main moments of present payment systems improvement and methods of cashless payments. On the basis of the analysis the authors suggest possible variants of cashless payments development on the basic of smart-cards (card — based) and on networks (network — based). The article evaluates the possibilities of future development of non-fiat payment tools. It describes differences of central payment systems from decentralized payment systems. It also formulates preconditions for new decentralized payment systems development.

i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Key words: non-cash payments, electronic money, payment systems, virtual currency, fiatnye electronic money, electronic money nefiatnye decentralized payment systems, smart card.

1. Den’gi. Kredit. Banki: uchebnik pod red. Zhukova V.F. [Money. Credit. Banks: textbook]: Moscow, IuNITI Publ., 2011. 784 p.

2. Den’gi. Kredit. Banki: uchebnoe posobie pod red. Lavrushina O.I. [Money. Credit. Banks: textbook]. Moscow, KNORUS Publ., 2010, 320 p.

3. Kisliak D.G. Elektronnye den’gi v sisteme elektronnogo biznesa [Electronic money in system e-business]. Ekonomika, pravo i problemy upravleniia: sb. nauch. trudov [Economics, law and management problems: collected sci. articles works]. Minsk, Uchrezhdenie obrazovaniia «Chastnyi institut upravleniia i predprinimatel’stva» Publ., 2012, no 2, pp. 72—73.

4. Annual report of the international mobile operator «Vodafone» about achieved indicators of the international payment system «M-Pesa» in 2013 (in Russian). Available at: www.vodafone.com (accessed 05.06.2014).

5. Kisliak D.G. Elektronnye den’gi v sisteme elektronnogo biznesa [Electronic money in system e-business]. Ekonomika, pravo i problemy upravleniia: sb. nauch. trudov [Economics, law and management problems: collected sci. articles works]. Minsk, Uchrezhdenie obrazovaniia «Chastnyi institut upravleniia i predprinimatel’stva» Publ., 2012, no 2, pp. 72—73.

6. Satoshi Nakamoto. Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System, 2008 Available at: https://bitcoin.org/ bitcoin.pdf (accessed 10.05.2014).

7. Marx K. Kapital. T. 1. Protsess proizvodstva kapitala [Capital. Vol. 1. The production process of capital]. Moscow, Politizdat Publ., 1960. 784 p.

8. The Report Of The European Central Bank «Virtual Currency Schemes». 2012 (in Russian). Available at: http://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/ other/virtualcurrencyschemes 201210en.pdf (accessed 12.05.2014).

9. Musalaeva S.A. Elektronnye den’gi i platezhnye sistemy [Electronic money and payment systems]. Problemy sovremennoi ekonomiki — Problems of modern economy, 2010, no. 4(36). pp. 206-208.

10. Musalaeva S.A. Elektronnye den’gi i platezhnye sistemy [Electronic money and payment systems]. Problemy sovremennoi ekonomiki — Problems of modern economy, 2010, no. 4 (36), pp. 206-208.

�� Фиатные деньги – что это такое и чем они отличаются от криптовалют, прогнозы на будущее [+примеры]

Еще двадцать лет назад мало кто вообще задумывался – рационально использовать бумажные деньги или нет? Ведь этот вид оплаты был наиболее привычным и простым. Но сегодня есть множество альтернативных денежных средств, так что даже само использование фиата теперь ставится под сомнение.

Фиатные деньги

Что такое фиатные деньги?

Чтобы разобраться, что такое фиат, следует обратиться к истории торговли. Появление фиатных денег случилось в тот момент, когда наряду с бартерным обменом одних товаров на другие начали использовать третье средство в качестве «посредника» и как эквивалент стоимости товара. Поначалу вместо привычных нам монет использоваться могли очень разные вещи – драгоценные или просто редкие, такие как украшения, алкоголь, полотно и даже овцы. Но постепенно универсальным средством для товарного обмена стали все-таки монеты. Первые денежные знаки изготавливались из ценных металлов. Но создавалось много подделок, с меньшим содержанием драгоценного металла в сплаве. Монеты производились на уровне государства, которое стремилось защититься от подделок и одновременно сэкономить на изготовлении монет. Так что сплавы становились все дешевле и более важным стало не содержание золота или серебра, а значение монеты, ее идея и символ. 10 крон были дороже 5 крон, даже если мало отличались по весу и совсем не отличались по качеству сплава. Не только монеты, но и бумажные денежные знаки стали служить универсальным эквивалентным средством для оценки товаров и осуществления товарного обмена. Чтобы избежать подделки, государственные службы измышляли различные маркировки, которые были недоступны изготовителям фальшивых банкнот. Стоимость монет и бумажных денег подкреплялась драгоценными металлами (золотовалютным резервом страны) или другими активами (например, предприятиями, продукцией и т.д.), так что можно было быть уверенным, что клочок бумаги с государственным гербом и портретом короля или премьер-министра действительно что-то значит и чего-то стоит. С этим все достаточно просто. А вот с цифровыми валютами другая ситуация.

Не всегда бумажные деньги имели достаточное подкрепление в виде золотых запасов в закромах государства. Например, в XIX веке Англии понадобилось больше денежных средств, нежели было в наличии в экономике страны, и на фоне этого Банк Англии стал выпускать банкноты, для которых не имелось золотого эквивалента в хранилище. В 1844 году актом премьер-министра Роберта Пиля было решено компенсировать непокрытую золотом эмиссию банкнот путем перерасчета стоимости каждой бумажной единицы в процентном соотношении к имеющемуся золотому запасу. Такие бумажные банкноты получили название «фидуциарные деньги» от латинского слова fiducia — «доверие». Каждый держатель банкнот имел право обратиться в банк и получить золотые монеты, на основе стоимости фидуциарных денег.

Практика распространилась, однако фидуциарная денежная система начала распадаться только в 1971-1973 годах, когда правительство США отказалось выплачивать золотые запасы по требованиям. Бумажные банкноты без права обмена на золото или другие ценные металлы стали именоваться «фиатными», от латинского слова “fiat”, обозначающего «декрет», «указание». Таким образом, бумажные деньги полностью стали воплощением идеи и символом, не подкрепленным «реальным золотом» в полном объеме.

В современном понимании, фиатные деньги — это символические денежные единицы, стоимость и эмиссия которых регулируется центральным государственным банком. Регулируется с учетом тех же золотовалютных резервов, стоимости валюты на международных рынках, объемом товарно-денежного обмена на уровне государства и на международном уровне, разницей между экспортом и импортом и т.д. Именно по причине стольких внешних факторов, влияющих на стоимость бумажной денежной единицы, возникает связь между ценой на хлеб в Москве и курсом доллара в мире. Цифровые деньги на обычных карточках, по сути, тоже всего лишь эквивалент фиатных. А вот криптовалюты живут совсем по другим законам.

Фиатные деньги и криптовалюта: основные отличия

Сравниваем фиатные деньги и криптовалюту

Параметр сравнения Фиатные деньги Криптовалюта
Форма выпуска Имеют материальную основу в виде бумажных билетов и монет. Выпускаются в цифровом формате в виде шифровки блокчейн-технологии.
Стоимость Курс стоимости устанавливается государственным банком. Курс определяется только рыночным спросом на монеты без вмешательства государства или банков, вне зависимости от международных экономических процессов.
Контроль Контролируются государством, международным валютным фондом, финансовыми учреждениями. Цифровые монеты не контролируются государством и финансовыми учреждениями. В редких случаях могут быть контролируемы разработчиками конкретного вида валюты.
Эмиссия Выпуск совершается государственными органами управления. Эмиссия осуществляется майнерами.
Надежность Фиатные деньги могут быть заморожены или конфискованы правительством, подвергаются физическому износу, могут быть подделаны.

Примеры фиатных денег

В современной мировой экономике ни одно государство не проводит эмиссию согласно золотому резерву государства. Исходя из того любая национальная валюта — фиат, даже такая «глобальная» валюта, как американский доллар. Валюты всех стран можно разделить на две категории:

  1. Фиатные валюты, не подкрепленные золотым запасом государства, стоимость которых определяется доверием к государству;
  2. Фиатные валюты, стоимость которых подкреплена эквивалентным пересчетом золотого запаса страны.

Ограничений на эмиссию фиатных денег не существует, кроме как гарантий государства, что они будут считаться законным средством оплаты товаров и услуг. Затраты на выпуск банкнот ничтожно малы, а большинство денежных средств имеет вид электронных счетов, так называемые «фиатные электронные деньги». Следует различать фиатные и нефиатные электронные деньги:

  • фиатные электронные деньги выражены в единицах национальной валюты и их стоимость контролируется центробанком;
  • нефиатные электронные деньги не контролируются государством и являются знаками сторонних электронных систем.

Несмотря на то, что стоимость фиатных валют определяется символической стоимостью, установленной органами государственного управления, выпуск некоторых фиатов иногда превышает их номинальную стоимость. Например, выпуск монеты номиналом в 1 цент обходится экономике США в 1,5 цента.

Тем не менее, органы государственного управления при эмиссии учитывают показатель ВВП страны и другие факторы.

Прогнозы на будущее

Если сравнить фиатные валюты и криптовалюту, то можно заметить, что они совершенно разные в использовании, но имеют одно сходство — ни те, ни другие валюты фактически не подкреплены золотым резервом страны. Стоимость криптовалютных знаков равняется уровню доверия к ней пользователей и спросом, стоимость фиатных денег — уровню доверия к государству.

С 2017 года больше людей открывают для себя криптовалютный рынок в качестве метода инвестиций, заработка, удобного обмена. На основе технологии блокчейн разрабатываются различные проекты, которые не всегда имеют отношение к криптовалютному рынку. Можно отыскать токены научных проектов, IT-проектов, инновационных стартапов и даже таких привычных компаний, как службы такси. Появляются тенденции к расширению возможностей оплаты криптовалютой. В большинстве случаев это возможно только в рамках проектов, разработанных на блокчейне, но существуют и сторонние ресурсы, предлагающие оплатить товары и услуги криптовалютой.

Все это обусловлено преимуществами удобства и надежности использования криптовалюты в обиходе. Однако быстрый переход от использования фиатных денег к криптовалюте невозможен. Объясняется это двумя основными причинами:

  • международному валютному фонду и государственной власти выгодно поддерживать активность фиатных валют, так как только так они могут оказывать влияние на мировую и внутригосударственную экономику;
  • на данный момент популярность криптовалют среди населения крайне мала;
  • курс криптовалют подвержен волатильности, что делает их не самым удобным методом рассчетов.

Если в будущем человечество потеряет веру в фиатные валюты и перейдет на оплату товаров и услуг криптовалютой, то мировая экономика станет менее подвержена манипуляциям отдельных государств и групп и будет иметь децентрализованное управление. Однако у такой системы есть значительные недостатки. Например:

  • отсутствие централизованного управления финансами может повлечь неконтролируемый рост инфляции, связанный с огромным количеством токенов в обиходе;
  • переход на криптовалютный расчет растянется на годы, так как для этого пришлось бы полностью пересмотреть системы платежей в мире.

Замена фиатных денег криптовалютой возможна, но на практике на это может уйти несколько десятилетий.

Выводы

Критовалюта достаточно удобна для пользователей, однако пока неудобна в мировых масштабах для решения экономических и политических вопросов. Тем не менее, очевидно, что в глобальной экономике достаточно манипуляций со стоимостью валют, когда выигрывают отдельные группы лиц. Возможно, именно недостаточный уровень доверия к фиатным средствам стал поводом для появления децентрализованных криптовалют. Ведь если купить криптовалюту за фиатные деньги, то можно вложить средства и при этом обезопасить себя от падения уровня доверия к политическим органам, и как следствие – к фиатным валютам. По сравнению с фиатом, у криптовалюты есть серьезный недостаток — недостаточная популяризация. Если этот вопрос решить и государства допустят существование криптовалютных расчетов, тогда цифровые монеты станут полноценной альтернативой фиатным. Однако сложно представить, что при этом государственные финансовые организации не станут законодательно регулировать цифровые расчеты, хотя бы для того, чтобы обезопасить их от ведения серой бухгалтерии, отмывания денег, оплаты террористических и криминальных операций и т.д.

Фиатизация и дефиатизация

Фиатизация и дефиатизация

Понятие «дефиатизация» только в последнее время стало появляться в лексиконе банковских специалистов. Если откинуть значение, связанное на жаргоне автоинженеров с производством в СССР по лицензии автомобилей «Фиат», то означать оно может только одно: отказ от фиатной валюты, как правило, в пользу криптовалюты. Вместе с тем в мире есть уголки, где имеет место другой процесс — фиатизации. Это связано с тем, что в двух регионах мира (не включая мест проживания неконтактных народов, о них отдельный разговор) люди до сих пор не прошли стадию перехода от драгоценностей на фиатную валюту при расчете.

Фиатизация на Соломоновых островах, провинция Малаита

Малаита — самая населенная провинция на Соломоновых островах, соответственно, это самый крупный и населенный остров архипелага. Малаита на Соломонах — примерно как Чечня в России: вроде как есть верховенство государственного законодательства, но местные власти в юридическом смысле творят что хотят. По сравнению с межплеменными земельными конфликтами на острове существование собственной валюты параллельной доллару Соломоновых островов — детские игрушки. Роль местной валюты в провинции выполняют раковины каури: древнее нефиатное платежное средство, от которого жители провинции до сих пор не отказались, несмотря на многочисленные попытки властей ограничить их хождение. На Малаите каури принимаются как в расчетах между физическими лицами, так и в большинстве небольших магазинов. Расплатиться каури в супермаркете уже сложнее. Монетный двор, если так можно выразиться, на острове один — лагуна Лунга-Ланга, где раковины полируются и нанизываются на трехфутовые веревки. Есть и своя официально зарегистрированная регулирующая ассоциация — Solomon Islands Women’s Shell Money Association, объединяющая преимущественно жительниц (обработка каури — женское занятие, тогда как сбор раковин на глубине — мужское) Лунга-Ланга (есть и специалистки с других островов), всего около 300 женщин. Ограниченное хождение нефиатные деньги имеют на ряде других островов архипелага, помимо Малаиты. На островах Гуадалканал и Макира каури применяются в ритуальных целях, чаще всего в качестве выкупа за невесту. Встречаются в качестве ритуальных и более экзотические варианты денег: так, на острове Санта-Крус выкуп за невесту очень редко выплачивается тевау — деньгами в виде птичьих перьев; когда-то такие деньги имели там хождение в качестве платежного средства. Следует упомянуть, что тевау является национальной реликвией Соломоновых островов, расплачиваться ими допускается, но не поощряется. Поэтому в основном все же выкуп на Санта-Крусе выплачивается национальной валютой — долларами Соломоновых островов, реже — австралийскими долларами. В прошлом выкуп выплачивался и другими «платежными единицами» — зубами дельфина, живыми свиньями и т.п. Властям Соломоновых островов по достижению независимости удалось фиатизировать экономику практически везде, кроме Малаиты, известной своими дикими нравами. Основными «валютными биржами», где меняют каури на доллары Соломоновых островов, являются городской рынок Ауки, столицы провинции Малаита, и, внезапно, центральный рынок Хониары, столицы государства, расположенной на другом, значительно более цивилизованном острове. Следует отметить, что, в отличие от Папуа — Новой Гвинеи, на Соломоновых островах в результате принимаемых правительством мер по фиатизации экономики уже не осталось поселений, в которых фиатные деньги не принимают вообще. На Малаите даже в центре острова, в зоне проживания печально известного племени квайо, доллар Соломоновых островов имеет хождение, параллельное с каури. Дальнейшая фиатизация, означающая сведение значения каури только к ритуалам, может натолкнуться на вооруженное сопротивление населения Малаиты. Мир на Соломоновых островах и так хрупкий: за годы независимости они пережили несколько путчей и межплеменных войн. Поэтому, видимо, сложившийся на Малаите статус-кво устраивает правительство в Хониаре.

Фиатизация на Папуа — Новой Гвинее, провинция Восточная Новая Британия

Папуа — Новая Гвинея (ПНГ) находится по соседству с Соломоновыми островами, однако местные жители в большинстве своем не относятся к австронезийской языковой семье: там масса племен, разговаривающих на непонятных друг другу языках, разных по культуре и т.п. , что и порождает вооруженные межплеменные конфликты. За годы независимости властям в Порт-Морсби удалось отучить большую часть племен использовать нефиатные платежные средства. При этом пришлось пойти на компромисс: национальную валюту назвали «кина» в честь названия каури в австронезийском языке толаи в провинции Восточная Новая Британия. Это, впрочем, не прибавило кине авторитета в глазах толаи: именно в этой провинции фиатные валюты до сих пор не признаются. Наиболее агрессивное сопротивление фиатизация встречает именно у толаи, которые, чтобы не путаться, называют свою валюту «табу», по названию кин, нанизанных на веревку (при всей близости австронезийских языков в меланезийских языках слово «табу» имеет совсем не то известное нам значение, что у полинезийцев; запрет у меланезийцев называется «тамбо», и искать в названии «табу» что-либо сакральное — неправильно). В отличие от Соломоновых островов, Папуа — Новая Гвинея признала табу официальным платежным средством. С 2002 года в Восточной Новой Британии существует валютная биржа, на которой торгуются табу — Balanataman Tabu Exchange, также валюту меняют на местных рынках. Де-факто на Папуа — Новой Гвинее действуют две национальные валюты: одна фиатная, кина, вторая нефиатная, табу. Всего племя толаи насчитывает примерно 120 тыс. человек, но табу, судя по всему, используется и его соседями; возможно, что в Восточной Новой Британии табу ходит среди других племен параллельно с фиатными деньгами. Эти факты не очень хорошо изучены папуасским Минфином, известно только то, что, по крайней мере, некоторые представители одного племени фиатные деньги не признают — ни кину, ни австралийский доллар, ни какие-либо еще валюты, хотя многие представители племени уже живут в бивалютной экономической среде. Только в последнее время Минфин страны занялся попытками фиатизации провинции, агитируя ее жителей обменивать табу на кины по устоявшемуся курсу: 4 кины — 1 табу. Была проведена работа по исследованию объема нефиатной валюты у населения: выяснилось, что только на полуострове Газель оборот табу составляет $2,3 млн. Полный оборот в провинции неизвестен. Налицо обеднение прибрежных вод провинции ресурсом раковин Nassariidae, используемых для табу, из-за чего раковины импортируются из соседних провинций или даже с Малаиты (Соломоновы острова). В прессе ПНГ налицо изменение отношения к обороту табу: если раньше это рассматривалось как экзотика, то в последнее время можно даже встретить определение false money, хотя юридически это совсем не так, и вожди племени запросто могут подать в суд на журналистов за поклеп. Случай фальшивомонетничества действительно имел место: немецкие моряки пытались купить кокосы и другую сельскохозяйственную продукцию за табу, сделанные в Гамбурге из пластика, закончилось это уголовным делом. Пока правительство ПНГ только делает намеки о том, что толаи и другим жителям «несовременной» провинции желательно было бы применять в расчетах кину. Можно прогнозировать, что ситуация будет развиваться по примеру Соломоновых островов, с той лишь разницей, что каури на Соломоновых островах никогда не являлось легальным платежным средством, торгуемым на бирже. Как и на Соломоновых островах, правительство ПНГ боится, что его слишком радикальные действия в регионах могут привести к сепаратизму и бунту. Негативный опыт уже был — гражданская война в автономном регионе Бугенвилль, когда пришлось звать на помощь Австралию. Вероятнее всего, правительство Папуа — Новой Гвинеи будет принимать меры для того, чтобы низвести роль табу к выплате выкупа за невесту и иным церемониям, при этом курс обмена табу на кины вырастет, благо, что есть валютная биржа, где курс табу установлен свободным, хотя и многие годы держится на одном уровне.

Зимбабве: попытка дефиатизации

Зимбабве — одна из стран с рекордным разрушением национальной валютной системы. Сначала из-за ошибок в экономической политике президента Роберта Мугабе страна столкнулась с гиперинфляцией, из-за которой решено было просто отказаться от национальной валюты и заменить ее долларом США. После отставки Мугабе появились голоса о том, что нужно отказаться от доллара США как национальной валюты в пользу биткоина. Однако в этом году была выпущена новая национальная валюта — доллар Зимбабве. Тем не менее возможное введение биткоина в качестве национальной валюты теоретически допускается властями, поскольку страна нуждается в стабильной валюте, которая могла бы противостоять черному рынку и коррупции. Значительная часть населения страны рассчитывается между собой биткоинами, особенно остро встал вопрос о переходе на криптовалюту тогда, когда банки ограничили единовременный вывод средств 300 зимбабвийскими долларами, что соответствует $20 или мешку зерна. Подавляющее большинство сделок еще со времен гиперинфляции совершается через мобильные платформы, что подготовило почву для дефиатизации экономики.

Венесуэла: дефиатизация в перспективе

Как известно, на волне гиперинфляции Венесуэла ввела национальную криптовалюту «Эль Петро». Эта криптовалюта якобы обеспечена нефтью. Однако это не помешало властям Венесуэлы провести деноминацию национальной валюты — боливара. Ясно, что если бы власти реально имели намерения дефиатизировать экономику, боливар бы просто упразднили, а не стали его деноминировать. Тем не менее среди населения наблюдаются процессы дефиатизации, главным образом с целью обойти государственный контроль за деньгами. Однако используются с этой целью не «Эль Петро», находящееся под контролем государства, а биткоин и эфириум. По состоянию на середину этого года на руках у венесуэльцев одних только биткоинов находилось на сумму 120 млрд боливаров, тогда как в середине 2018 года это количество было равно почти нулю. При таких темпах инфляции и дефиатизации общества можно ждать, что скоро государство примет как данность то, что его граждане предпочитают расплачиваться криптовалютой, и сделает ее законным платежным средством.

Маршалловы острова: путь к криптореформе

Пока из всех стран, эмитировавших свои собственные национальные криптовалюты, ближе всего к дефиатизации подобрались Маршалловы острова, маленькое островное государство в Тихом океане с населением около 75 тыс. человек. В этом году там приступили на официальном уровне к созданию национальной валюты на основе блокчейна, маршалльского соверена. В отличие, например, от венесуэльского «Эль Петро», маршалльский соверен будет являться официальным платежным средством на территории страны, при этом не являясь фиатной валютой. Как только это произойдет, в Океании станет уже не одна страна, где нефиатная валюта имеет официальный статус, а две, плюс еще Соломоновы острова, где каури имеют широкий оборот, хотя это не задокументировано в законодательстве. Маршалловы острова — маленькое государство, которое криптоэнтузиасты всего мира могут использовать как полигон для подобного рода государственных стартапов. Техническое обеспечение маршалльского стартапа берет на себя израильский стартап Neema. Процесс, который сейчас происходит на валютном рынке Маршалловых островов, можно считать принципиально новым явлением в мировой экономике. В отличие от нефиатных денег Соломонов и ПНГ, которые являются драгоценностями и которые можно потрогать руками, обеспечение нефиатной национальной валюты Маршалловых островов руками не потрогаешь — это блокчейн. Автор: Роман Мамчиц

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *