Что будет если просрочить платеж
Перейти к содержимому

Что будет если просрочить платеж

  • автор:

Последствия просрочки очередного платежа

Не секрет, что просрочка очередного платежа по потребительскому кредиту или кредитной карте чревата санкциями со стороны банка. Фактически подобные штрафы увеличивают размер долга. Величина неустойки зависит от политика банка, но по закону не может превышать 0,1% в день от просроченной суммы.

Поделиться

Правда, лишняя переплата по кредиту – это далеко не единственное негативное последствие для заёмщика.

Чем грозит просрочка платежа?

Неприятные контакты

Финансовые организации не скупятся на звонки и смс, стоит лишь на день просрочить очередной платёж. Особо назойливые финансисты звонят должникам по нескольку раз на день, чтобы в сотый раз напомнить о последствиях нарушения условий кредитования. Очевидно, что подобные звонки лишь усугубляют и без того неприятное положение заёмщика.

На договоры, заключённые после 1 июля 2014 года, распространяется Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Он оговаривает следующие основные варианты действий кредитора по урегулированию просрочки платежа:

  • личные встречи;
  • телефонные переговоры;
  • почтовые и телеграфные отправления;
  • текстовые и голосовые сообщения.

Время звонков и сообщений также регламентировано: с 8:00 до 22:00 в рабочие дни; с 9:00 до 20:00 в выходные.

Но даже если договор оформлен до 1 июля 2014 года, чрезмерная назойливость представителей банка и, тем более, угрозы в адрес должника нарушают действующее законодательство. О таких нарушениях прав гражданина нужно сообщать в полицию и/или прокуратуру.

Кредитная история

С 1 марта 2015 года банки обязаны предоставлять данные по неисполнению обязательств заёмщиками в бюро кредитных историй. Данное положение распространяется на просрочки по двум и более платежам сроком от 120 дней. Тем не менее, финансовые организации часто обмениваются и более расширенными сведениями.

Обычно банки проверяют кредитную историю потенциального клиента за последние три-пять лет.

Вот почему одна просрочка может стать тёмным пятном на оценке надёжности заёмщика. Чаще всего запятнанная кредитная история приводит к менее выгодным условиям кредитования. В отдельных случаях банк вовсе откажется предоставить кредит «ненадёжному» клиенту.

«Уязвимость» кредитных карт

Стоит отдельно рассмотреть просрочку платежа по кредитной карте. Порой держатель «кредитки» настолько привыкает к легкодоступным деньгам, что уже не воспринимает их как кредит. А ведь долг важно вовремя погашать, иначе просрочка обернётся последствиями. В частности, банки применяют следующие санкции.

  1. Блокировка. Запрет на дальнейшее использование кредитных средств чаще всего происходит автоматически. При этом карта блокируется сразу после плановой даты платежа или в течение нескольких дней после просрочки.
  2. Отказ в перевыпуске (активации). По окончании срока действия «кредитки» новая карта нередко оформляется автоматически. Однако если вы не всегда вовремя оплачивали задолженность, банк иногда отказывается перевыпускать карту.
  3. В исключительных случаях банк изымает карту, ведь «кредитка» принадлежит именно финансовому учреждению, а не держателю карты.

Во всех перечисленных случаях должник больше не может пользоваться кредитной картой, а вот задолженность подлежит погашению согласно условиям текущего договора. Таким образом, вместо удобного платёжного инструмента клиент остаётся с обычным потребительским кредитом.

Когда можно избежать последствий?

Существуют три основные причины просрочки, позволяющие рассчитывать на благополучный исход ситуации.

  1. Форс-мажорные обстоятельства.
  2. Технические сбои.
  3. Ошибка сотрудника банка.

Попробуем разобраться в особенностях каждой из них.

Форс-мажор

Форс-мажорные ситуации включают в себя природные и социальные катаклизмы, например:

  • война;
  • гражданские волнения;
  • наводнение;
  • землетрясение;
  • пожар (как стихийное бедствие).

Это не исчерпывающий перечень – его попросту не существует. Закон не регламентирует подобные события, и далеко не всегда соответствующий список приведён в кредитном договоре. К сожалению, увольнение с работы и экономический кризис не относятся к форс-мажорным обстоятельствам.

Технические сбои

Как правило, просрочка из-за технических сбоев со стороны кредитора не несёт негативных последствий для клиента. К подобным сбоям относятся:

  • Проблемы с функцией «cash-in». Бывает, что банкомат принимает средства, но не зачисляет на счёт. Случаются и другие неполадки.
  • «Зависание» средств при безналичном расчёте. Речь идёт о сбоях, при которых деньги поступили в банк, но не были зачислены на нужный счёт.
  • Иные факторы: отсутствие электроснабжения в офисе или другие обстоятельства, не позволяющие осуществить операцию в последний день платежа. Происходят и нестыковки на электронном уровне (например, при дистанционном обслуживании).

Чтобы избежать санкций за просрочку при технических сбоях необходимо подать соответствующее заявление и изложить в нём суть произошедшего.

Обычно представители банка рассматривают заявление от двух до двадцати дней, редко – дольше. В подавляющем большинстве случаев банк признаёт правоту заёмщика.

Итог менее предсказуем, когда технические проблемы происходят не по вине банка. Так, зачастую клиенты вносят необходимую сумму через платёжный терминал сторонней организации. Если просрочка произошла из-за сбоя в работе такого терминала, довольно сложно предсказать результат рассмотрения эпизода. К счастью, обычно клиенты добиваются благоприятного решения и в подобных ситуациях.

Ошибки персонала: трудно доказать

Конечно, факт ошибки сотрудника не всегда легко доказать. Например, оператор неверно рассчитал размер платежа с учётом остатка на счёте и устно сообщил его заёмщику. В результате клиент внёс недостаточную сумму, и банк засчитал просрочку платежа. Однако как доказать вину сотрудника кредитной организации, если диалог не был записан на диктофон?

Сложно предсказать, поверит ли банк заёмщику в подобной ситуации или встанет на сторону своего представителя. Вместе с тем, свою позицию стоит отстаивать даже при минимальных шансах на успех.

Что будет, если просрочить платеж по кредитной карте?

Кредитная карта — удобный финансовый инструмент, который позволяет оплачивать товары и услуги при отсутствии личных средств. Не придется оформлять кредит или брать в долг у друзей. Сумму, потраченную с карты, необходимо вернуть в установленный срок. За нарушение этого требования предусмотрены штрафные санкции. Расскажем, что будет, если просрочить платеж по кредитной карте.

Команда Райффайзен Банка

Что считается просрочкой платежа

В кредитном договоре банк указывает срок внесения платежей — определенный день каждого месяца. Такие же условия действуют и для кредитных карт. В установленную дату банк производит расчет процентов, ежемесячного платежа и присылает клиенту уведомление с указанием срока оплаты.

Все эти пункты зафиксированы в договоре. Поэтому заемщик, который подписывает документ, принимает на себя обязательства по своевременному погашению задолженности в конкретный день. Если по договору срок внесения платежа — 15-е число месяца, то с 16 числа наступает просрочка.

Частые причины невыплаты долга

Просрочка не всегда происходит по вине заемщика. Возможны следующие ситуации:

  • Технический сбой. Клиент вовремя перевел деньги, но они не поступают на счет. Задержка обусловлена неполадками в работе банкомата, мобильного приложения или внутренними проблемами самого банка.
  • Снизился уровень доходов. Возможна потеря работы, уменьшение заработной платы, рождение ребенка и множество других ситуаций. Если просрочка разовая и вызвана временными затруднениями, клиент продолжит платить по графику. Если средств не хватает постоянно, лучше обратиться в банк для совместного решения проблемы.
  • Клиент тяжело заболел или скончался. Обязательства по долгам перейдут поручителям, опекунам или наследникам. Для предупреждения таких случаев рекомендуется страховать жизнь и здоровье заемщика, чтобы полис покрыл сумму кредита.

До выяснения причин банк считает долг просроченным. Последствия зависят от условий договора.

Какие санкции может применить банк за просрочку

Самое первое и основное наказание — денежное. Банк начисляет пени, штрафы и добавляет их к сумме просроченного платежа. В результате размер долга увеличивается каждый день. Одновременно начинаются мероприятия по возврату денег. Действия банка зависят от длительности просрочки.

  • 1–3 дня. С первого дня после даты платежа банк присылает клиенту уведомления, сообщая о необходимости оплатить долг. Сотрудники кредитного отдела могут позвонить с напоминанием о просрочке. Некоторые банки не применяют штрафные санкции, если платеж поступил в течение 3 дней после даты погашения.
  • До 30 дней. Звонки сотрудников банка становятся более настойчивыми, напоминания приходят чаще. В мобильном приложении задолженность подсвечивают красным цветом. В этот период рекомендуется ответить на звонок банка, объяснить причину задержки, попросить отсрочку или договориться о личной консультации в офисе. На сумму долга ежедневно начисляется неустойка.
  • До 90 дней. С клиентом связываются сотрудники отдела по работе с должниками. Если вы не отвечаете на их звонки, они будут звонить родственникам, работодателю — по всем известным им контактам. Банку необходима информация о причинах просрочки платежа. Даже в этот период еще сохраняется возможность досудебного решения. Необходимо выйти на связь с банком и попытаться найти вариант погашения кредита, который устроит обе стороны.
  • Более 90 дней. Как правило, банк начинает подготовку документов в суд или передает обязательства клиента коллекторам. В обоих случаях долг сильно увеличится за счет пошлин, комиссий. Обращение в суд грозит блокировкой всех банковских счетов. Деньги будут списываться на погашение долга автоматически, против воли клиента. Коллекторские агентства также могут обращаться в суд для защиты своих интересов.

Пути решения

Если у вас возникла просрочка платежа по кредиту на 1 день и даже больше, не игнорируйте звонки от сотрудников банка. Приезжайте на переговоры. Специалист расскажет, что можно сделать для погашения займа с учетом ваших обстоятельств.

Кредитные каникулы
Понятие кредитных каникул ввели во времена пандемии для снижения долговой нагрузки на граждан. Норма действует и сейчас. Банк может предоставить кредитные каникулы заемщикам, у которых сильно снизилась платежеспособность (на 30% и более).
Какие условия:

  • Срок кредитных каникул обычно составляет 1–6 месяцев. В это время клиент выплачивает только проценты или не платит совсем в зависимости от условий банка.
  • Размер долга и ежемесячного платежа остаются прежними. Сохраняется расчет, график платежей.
  • Каникулы не отражаются на кредитной истории и не ухудшают ее. Когда клиент сам идет на переговоры, его кредитный рейтинг не снижается.

Банк может запросить документы, подтверждающие потерю дохода.

Рефинансирование
Услугу рефинансирования можно получить в своем или в другом банке. Клиент оформляет новый кредит на сумму долга, но по возможности под более низкий процент и с увеличенным сроком. Рефинансирование уменьшает ежемесячный платеж. Платить становится легче.
Заявку на рефинансирование подают до наступления просрочки. Если вы понимаете, что не сможете собрать нужную сумму на очередное погашение, сразу обратитесь в банк.

Реструктуризация
Банк пересматривает условия договора, чтобы сделать погашение долга более комфортным для клиента. При реструктуризации увеличивают срок кредита, дают отсрочку по платежам. Заключать новый договор не потребуется.

Банкротство
Согласно Федеральному закону № 154-ФЗ, принятому 29 июня 2015 года, физическое лицо может признать себя банкротом. Процедура сложная, длительная, подходит только добросовестным заемщикам, которые ранее погашали долги в срок. Если клиент пользуется кредитной картой или получил кредит и при этом ни разу по ним не вносил обязательный платеж, суд признает его действия по банкротству мошенническими.

Что делать, если просрочен платеж по кредиту

По кредитному договору заемщик обязан ежемесячно погашать долг в соответствии с графиком платежей. Но иногда случается так, что внести очередной платеж не получается. Разбираемся, что будет, если просрочить платеж по кредиту и как в этом случае поступают банки.

Когда наступает просрочка по кредиту и какие последствия ее возникновения

Просрочка случается, когда очередной платеж не поступает на банковский счет, с которого происходит погашение кредита, вовремя.

Любая просрочка – это плохо. Разберемся, почему не следует нарушать условия кредитного договора и необходимо платить по кредиту вовремя.

Причина 1: Негативная кредитная история.

Каждый факт нарушения сроков оплаты кредита фиксируется банками и в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» передается в бюро кредитных историй. У заемщика формируется отрицательная кредитная история, которая может заставить банк отказать в предоставлении новых кредитов.

Причина 2: Увеличение задолженности по кредиту.

В каждом кредитном договоре определена ответственность сторон за нарушение его условий. При допущении заемщиком просрочки банки имеют право начислять штрафные санкции за каждый день просрочки в размере, определенном кредитным договором. Закономерность проста: чем больше дней просрочки, тем больше заемщик должен вернуть банку.

Причина 3: Блокировка кредитной карты.

Если просрочка возникла по кредитной карте, банки могут заблокировать карту для совершения операций по покупкам, оплате услуг или снятию наличных до того момента, пока просроченная задолженность не будет полностью погашена. А при длительной просрочке карту вообще могут не разблокировать.

Причина 4: Прекращение кредитования и возврат всей суммы задолженности.

При наличии длительной просрочки банк может потребовать полного досрочного возврата кредита. Как правило, заемщику дается до 30 дней на выполнение такого требования.

Причины 5: Судебное и исполнительное производство.

Если требование банка о полном досрочном возврате кредита не исполнено и банку не удалось добиться погашения долга, взыскание задолженности может быть инициировано банком в судебном порядке. А если заемщик не исполнит решение суда, банки имеют право обратиться к судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство.

Расходы заемщика увеличатся на сумму государственной пошлины, судебных издержек.

Кроме того, отказ от оплаты задолженности по кредиту может повлечь наложение ареста на имущество должника, например, на автомобиль или денежные средства на счетах в банках и ограничение выезда за пределы Российской Федерации.

Как погасить просрочку по кредиту

Важно соблюдать условия погашения кредита и не допускать возникновения просрочки.

Если выплачивать платежи по кредиту не удается и вы допустили просрочку или допускаете ее регулярно, то важно не избегать общения с представителями банка, а еще лучше — проявить инициативу и самостоятельно заявить о возникших сложностях с погашением долга банку для совместного поиска оптимального решения вашей жизненной ситуации.

В зависимости от причины обращения вам может быть предложен банком комплекс мероприятий, которые позволят снизить вашу финансовую нагрузку и сохранить приемлемые условия выплаты долга.

Вот какие варианты урегулирования возможны:

  • Кредитные каникулы

Возможность не вносить ежемесячные платежи до полугода. Предоставление кредитных каникул регулируется законом. Например, получить перерыв в выплатах по кредиту можно, если доход заемщика снизился на 30% и больше. А ипотечные каникулы предоставят, если ипотечное жилье у должника единственное.

Конечно, банк может предоставить реструктуризацию и по собственным программам помощи заемщикам банка. Например, банк может предоставить отсрочку платежа или увеличить срок кредитования, а также снизить процент — тогда ежемесячные выплаты станут меньше. В Газпромбанке в некоторых случаях даже можно обойтись без предоставления подтверждающих документов.

С полным перечнем программ помощи Газпромбанка вы можете ознакомиться на сайте.

Перекрытие всех имеющихся задолженностей (например, по кредитной карте и потребительскому кредиту) новым займом на более выгодных условиях.

Газпромбанк предлагает своим заемщикам воспользоваться новой кредитной программой на погашение действующих обязательств, даже если есть просрочка по кредиту.

  • Выплата страховки

Поможет в том случае, если ответственность заемщика была застрахована, например, от потери работы или трудоспособности.

Конечно, есть иные варианты решения, такие как реализация квартиры, которая находится в залоге у Банка, уступка (продажа) кредита другому лицу, о которых вы можете узнать подробнее при обращении в Банк.

Обновлено: 5 октября 2023

Похожие статьи раздела

6977645

Зачем рефинансировать кредиты и в чем выгода

Что делать, если просрочил платеж по кредиту

Что делать, если просрочил платеж по кредиту

Кредит выручает, когда срочно нужны деньги. Но он же может стать источником проблем, если просрочить выплаты. Разбираемся, когда из-за просрочки банк может подать в суд и что делать, если нет возможности вовремя погасить долг.

Что такое просрочка кредита

То, что в повседневной жизни называют просрочкой, на юридическом языке звучит как нарушение сроков возврата основной суммы долга или уплаты процентов по договору кредита. Проще говоря, это ситуация, когда вы не внесли платеж вовремя. Просрочка начинается с первого дня нарушения графика.

На сколько можно просрочить кредит без последствий

Просрочкой считается следующий день после даты наступления очередного платежа. Даже один день просрочки по кредиту может стать поводом для применения санкций со стороны банка. Какими они будут, зависит от условий договора, но есть и общее правило: по закону при нарушении графика платежей банк имеет право потребовать у вас всю сумму сразу. Кроме того, банк передаст информацию о просроченных платежах в бюро кредитных историй, где она будет храниться еще 7 лет. Информация о просрочках негативно влияет на кредитный рейтинг и может повлиять на решения банков в будущем — стать причиной повышения ставки или отказа в кредитовании. Исправить кредитную историю возможно, почитайте, как это сделать.

Как погасить просрочку по кредиту

25.02.2023 10:00

Какие санкции может применить банк к должнику

Несмотря на то, что по закону банки могут считать просрочку с первого дня задержки платежа, на один-два дня могут закрыть глаза. Потом начнутся звонки. А если вы не гасите задолженность уже 60 дней, кредитор имеет право требовать весь остаток долга с причитающимися процентами. «С ипотечными кредитами банк обычно дает три месяца, потому что и ставки несколько выше, и сам по себе кредит обеспечен залогом, — говорит юрист Александр Захаров. — Многие смотрят на незначительные просрочки как на несущественные обстоятельства, из-за которых не требуют всю сумму долга сразу. Всякое случается — потеря работы, временная нетрудоспособность. Именно поэтому банки сейчас навязывают страхование жизни и полис на случай потери работы».

Если кредит так и не выплатили

Если вы не выплачиваете долг, а из банка вам не звонят и всю сумму назад пока не требуют — это не значит, что про вас забыли. Возможно, банк просто готовится выйти в суд или передать долг коллекторам.

В каком случае дело передается коллекторам

24.11.2022 18:43

Когда из-за просроченного кредита подают в суд

Банк выходит в суд самостоятельно, если не передает долг коллекторам и не может добиться возвращения долга другими способами. Юрист Александр Захаров говорит, что, как правило, это случается при долге свыше 500 тысяч рублей. Если долг меньше 500 тысяч рублей, банк по закону может обратиться к мировому судье или в арбитражный суд в единоличном порядке, без участия заемщика, и получить судебный приказ о взыскании долга. Приказ направляется должнику и судебным приставам, и они приступают к взысканию долга — могут арестовать имущество или счета, удерживать деньги с зарплаты, запретить выезд за границу. Должник может обжаловать судебный приказ в течение 10 дней.

Грозит ли должнику тюремный срок

За просрочки — нет. Но если будет доказано мошенничество, это грозит уголовной ответственностью. Мошенничеством сочтут предоставление ложных сведений или полное отсутствие платежей (взял деньги и пропал). За мошенничество в сфере кредитования по закону можно получить до двух лет ограничения свободы или до четырех месяцев ареста. За крупные размеры, использование служебного положения или сговор наказание будет строже.

Какой срок давности по долгам

19.01.2023 16:15

Что делать, если нет возможности оплатить кредит вовремя

Рефинансирование кредита

Рефинансирование, как правило, используют на стадии, когда существенных просрочек еще нет, кредитная история не испорчена и можно обратиться в другой банк, чтобы, проще говоря, перезанять. Вы берете новый кредит на более выгодных условиях и полностью или частично погашаете старый. У нового займа может быть ниже ставка или меньше переплата. Подробнее об особенностях этого способа мы рассказывали ранее.

Рефинансирование

Реструктуризация кредита

Реструктуризация применяется в основном тогда, когда уже есть какие-то просрочки, вы не справляетесь с долговой нагрузкой, но готовы платить. Банк может пойти навстречу, увеличив срок кредита и уменьшив сумму ежемесячного платежа. В долгосрочной перспективе это невыгодно — переплата увеличивается. Зато в краткосрочной помогает не увязнуть в долгах.

Банкротство

07.12.2023 15:00

Кредитные каникулы

Сейчас банки обязаны давать кредитные каникулы ипотечникам: их можно оформить один раз на полгода, если после получения ипотечного кредита у вас резко ухудшилось финансовое состояние, вы потеряли работу, надолго заболели или оформили инвалидность. При оформлении кредитных каникул заемщик может вообще ничего не платить банку, но только полгода. Потом придется вернуться к прежнему графику платежей. Также кредитные каникулы доступны мобилизованным и добровольцам. Согласно разъяснениям Центробанка, с просьбой о льготном периоде может обратиться не только сам военнослужащий, но и другой человек, имеющий доверенность, в том числе в простой письменной форме. Подтвердить право военнослужащего на кредитные каникулы могут выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата, кроме того, банк может сам запросить данные у Федеральной налоговой службы, которая получает их от Минобороны РФ. Ожидается, что уже с марта 2023 года россияне смогут взять кредитные каникулы по любому виду потребительских займов — соответствующий законопроект Госдума уже рассмотрела в первом чтении. Право на кредитные каникулы заемщики получат при условии снижения их доходов более чем на 30% по сравнению со среднемесячным заработком за прошлый год. Однако отсрочку можно получить лишь единожды за время действия кредитного договора, а сумма займа должна быть от 450 тысяч до 1,6 млн рублей.

Что делать, если вы просрочили платежи по кредиту: кратко

  1. Не прячьтесь от банка, будьте открыты к диалогу.
  2. Объясните причину просрочки. Если есть какие-то документы, которые подтверждают, что причина уважительная (например, медицинское заключение) — предоставьте их банку.
  3. Оцените свое финансовое положение и назовите банку срок, в который вы сможете погасить долг.
  4. Если ваши доходы изменились, попросите о реструктуризации долга или кредитных каникулах.
  5. Если банк отказывается идти вам навстречу, попробуйте оформить рефинансирование в другом банке.
  6. Если выплата кредита не получается, рассмотрите возможность банкротства, но трезво оценивайте последствия.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *