Какой сейчас процент по ипотеке
Перейти к содержимому

Какой сейчас процент по ипотеке

  • автор:

Бремя роста: ставки на рыночную ипотеку без учета скидок превысили 17%

Ставки по рыночной ипотеке без учета скидок от банков превысили 17%, выяснили «Известия». С начала ноября они увеличились на 1–3 п.п. вслед за ключевой, что делает покупку жилья фактически неподъемной. Доступными остаются только льготные программы на новостройки, которые разгоняют стоимость квартир. Это вызывает обеспокоенность ЦБ, заявили в регуляторе: к 1 октября разрыв цен между первичным и вторичным сегментами достиг 42%. Эксперты предупреждают, что в любой момент пузырь может лопнуть, а стоимость недвижимости рухнуть, если застройщикам понадобятся деньги для расчета по своим долгам.

Какие ставки банки установили на ипотеку в ноябре 2023-го

Вслед за повышением ключевой на заседании 27 октября до 15% подорожали и ипотечные кредиты. Ставки по ним к середине ноября выросли на 1–3 п.п., выяснили «Известия», опросив крупных участников рынка и изучив их сайты. Теперь проценты стартуют от 16–19% в зависимости от финансовой организации.

ипотека

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

  • Ставка по ипотеке в «Сбере» составляет 18,7% без учета скидок, выяснили «Известия». До этого банк сообщал, что увеличил процент на 1,4 п.п., до 15,6% годовых, но это цифры с учетом льгот от кредитной организации. Так, клиент может получить две скидки по 1 п.п., если он получает зарплату в «Сбере» и если он купит пакет услуг «Домклик Плюс», а также страхование жизни и здоровья. Еще два вычета по 0,3 п.п. можно получить за приобретение жилья из числа проверенных сервисом «Домклик» объявлений и при покупке помощи в регистрационных процедурах.
  • ВТБ и «Открытие» (входит в группу ВТБ) подняли ставки по ипотеке на вторичку на 2,4 п.п., установив минимальные 16,5 и 16,8% соответственно, рассказали представители банков.
  • В Газпромбанке минимальный годовой процент по кредиту на готовое жилье составляет 16,2%. Но такие условия распространяются только на зарплатных клиентов и в случае оформления страховки жизни и здоровья, а без этого ее базовый уровень равен 19–19,5%, указано на сайте организации.
  • В Совкомбанке годовой процент сейчас составляет 17,49%, однако к нему прибавляется еще 0,5 п.п., если клиент не участвует в акции «Выгодная ипотека с Халвой». По ее условиям заемщик должен совершать не менее пяти покупок на 10 тыс. рублей каждый месяц по такой карте, следует из опубликованных условий. В кредитной организации «Известиям» сообщили об увеличении с 15 ноября базовой ставки по рыночным ипотечным программам на 1,59 п.п. Это вторая за 10 дней корректировка — до этого 5 ноября банк поднимал ее на 1 п.п.
  • В Росбанке ипотеку готовы выдать от 16,3%.
  • Также на 1,6 п.п., до 15,8%, повысили ставку на жилищные кредиты в банке «Дом.рф».
  • Минимальный процент в УБРиР равен 16% — после повышения ключевой ставка здесь выросла на 1,8 п.п., сообщили «Известиям» в банке. При этом на сайте финорганизации указано, что базовая ставка находится на уровне 18,2%.
  • Абсолют Банк повысил годовой процент на 1,7 п.п., сказали там. Ставки в кредитной организации начинаются от 13,5%, но без учета скидок находятся на уровне 18%, выяснили «Известия».
  • Проценты по жилищным займам также подняли Альфа-банк (на 1,1 п.п.), ПСБ (на 2 п.п.) и Ак-Барс Банк (на 2,5 п.п.), сообщил источник «Известий», близкий к банковскому рынку. Теперь они стартуют от 16,59%, 16,3% и 16,5% соответственно.

новострой

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Средний размер повышения ставок на рынке составил 1,9 п.п. Таким образом, сейчас можно взять ипотеку по рыночным программам в среднем под 16,8% минимум, сообщил «Известиям» руководитель направления «Ипотека» финансового маркетплейса «Сравни» Дмитрий Сафронов.

— По ранее одобренным заявкам зачастую либо применяются новые ставки, либо существенно сокращается срок выхода на сделку, но есть и исключения, — добавил он.

Рынок ипотеки в стране активно рос в 2023 году: общая задолженность россиян по состоянию на начало октября превысила 16,9 трлн рублей против прошлогодних 13 трлн. Однако участники рынка ожидают просадку в сегменте рыночных программ из-за удорожания жилищных займов. По оценкам ВТБ, показатели спроса и объемов выдач снизятся примерно на 35% в IV квартале нынешнего года.

При этом сектор льготного кредитования продолжит набирать обороты, считают в банках. Сейчас субсидированную ипотеку на новостройки можно взять под 8%, для IT-специалистов — под 5%, семейную — под 6%, дальневосточную — под 2%.

Ипотека в 2024 году: какой будет процент, для кого льготы
По какой льготной программе самая низкая ключевая ставка по ипотеке

Есть ли пузырь на рынке ипотеки в России

Из-за различия ставок по льготной и рыночной ипотеке происходит переток кредитования в сегмент новостроек, заявили «Известиям» в Центробанке. Это приводит к усилению дисбаланса на рынке: к 1 октября разрыв цен между первичным и вторичным сегментами достиг 42%, хотя до массового запуска госпрограмм не превышал 10%.

— Для снижения разницы цен в первичном и вторичном секторах необходимо ужесточать условия по льготным программам, — подчеркнули в регуляторе.

новостройка

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Банк России уже направил в правительство предложение скорректировать условия займов с господдержкой — повысить минимальный первоначальный взнос. В перспективе целесообразно отказаться от широкого формата льготных ипотечных программ в пользу адресного, подытожили в ЦБ.

Каждому по потребностям: в ЦБ предлагают дифференцировать ставки по ипотеке
Одним из критериев может стать уровень зарплат в регионе

Чем дольше ставки остаются на высоком уровне, тем сильнее будет сжиматься спрос на вторичное жилье, уверен эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов. Одновременно с этим будет расти разрыв с первичным рынком, который удерживает цены за счет субсидий из бюджета, выдаваемых через льготную ипотеку. Но и там насыщение спроса уже давно произошло, констатировал он.

— Спрос и предложение балансируют примерно на одних и тех же ценах уже больше года. Вся эта конструкция может обрушиться в любой момент. Застройщики начнут скидывать цены, распродавая накопленные запасы жилья, например чтобы расплатиться по собственным долгам. Это потянет весь рынок вниз, — не исключил эксперт.

строители

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Увеличение ставок будет способствовать охлаждению роста цен на жилье, который продолжается на фоне повышенной инфляции и увеличения зарплат, считает член совета директоров аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza Агван Микаелян. Однако ожидать значительного удешевления недвижимости вряд ли стоит, скорее следует говорить о некоторой заморозке и стабилизации цен, подчеркнул Агван Микаелян.

— При ставках под 20% годовых по вторичке потянуть платежи практически никто не сможет, к тому же аренда такого же жилья будет в 2–3 раза дешевле ежемесячных платежей по кредиту, — оценил эксперт по рынку недвижимости, автор Telegram-канала «Экономизм» Алексей Кричевский.

Как считает эксперт, поэтому у продавцов готовых квартир не будет иных вариантов, кроме как снижать ценник. В зависимости от того, как долго ставки будут высокими, падение стоимости может составить до 10% без учета торга или дисконта.

Ставки по ипотеке поднимутся выше 16 процентов

Ипотечные ставки вырастут, однако это не слишком снизит спрос, так как они и до этого были уже некомфортными для покупателей квартир. Эксперты оценили, как повлияет повышение ключевой ставки до 15 процентов на рынок недвижимости.

Рамиль Ситдиков/РИА Новости

Нынешнее изменение ключевой ставки существенно не изменит ситуацию на рынке недвижимости, считает руководитель Аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко.

Ипотечные ставки стали заградительными уже при ключевой ставке в 12%. Повышение ключевой ставки до 13% в середине сентября на ситуацию на рынке недвижимости кардинально не повлияло: ипотечные ставки и так находились на заградительном для покупателей квартир уровне. Спрос обеспечивали продажи по ранее одобренным заявкам на ипотеку по «старым» ставкам. И было понятно: как только предодобренные кредиты закончатся, продажи пойдут на спад, и этот курс сохраняется.

Поэтому сегодняшнее повышение ключевой ставки — теперь до 15% — кардинальным образом ситуацию на рынке жилья уже не изменит. Для покупателей квартир заградительными являются ставки по ипотеке на уровне 12%, при такой ставке люди на эмоциональном уровне не готовы брать кредит, спрос падет. Сейчас ставки по ипотеке уже стартуют от 15-16% годовых, а станут еще выше.

«В ближайшие месяцы мы ожидаем охлаждения спроса: предодобренные по «старым» ставкам заявки на ипотеку на исходе, а текущий уровень ставок (от 15-16% и выше по рыночной ипотеке) является недоступным для многих заемщиков. Уже в октябре — ноябре спрос на рынке жилья просядет, что будет давить на цены», — говорит Репченко.

Опыт показывает, что после повышения ключевой ставки свыше 10% деловая активность на рынке недвижимости существенно сокращается, а ставка в 12-13%, по сути, является заградительной, говорит Кирилл Кулаков, президент СРО «Региональная ассоциация оценщиков», профессор НИУ МГСУ.

Существенное влияние на рынок оказывают программы льготной ипотеки: семейная, сельская, дальневосточная, для IT-специалистов. Но чем выше ставка кредитования, тем большая нагрузка на государственный бюджет, которым поддерживаются эти программы. К тому же условия кредитования — 8-9% годовых и 20% первоначального взноса существенно снижают количество потенциальных новоселов.

Еще выше ставки для ипотеки на вторичном рынке — сегодня они стартуют от 13%.

Все это ведет к сокращению платежеспособного спроса, а, значит, к сжатию рынка.

Но тут еще другая проблема — жилищное строительство и в целом строительная отрасль являются одним из локомотивов экономики и огромным рынком труда. Поэтому стагнация в этом сегменте реального сектора в среднесрочной перспективе ведет к сокращению рабочих мест, чего допускать нельзя.

В начале-середине октября было отмечено уменьшение клиентской активности, однако с 20 чисел октября спрос снова стал восстанавливаться, последние месяцы в году, как правило, популярны для покупки квартиры, говорит Алексей Новиков, директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet.

При повышении ставки на 1 п.п., условия по госпрограммам скорее всего не изменились бы, а по стандартным произошло бы небольшое увеличение ставок, корректировки на уровне 0,3-0,5%. Это способствовало бы активизации спроса.

Но при повышении ставки на 2 процентных пункта произойдет значительное увеличение ставок по стандартным программам. Влияние сильнее ощутят рынок вторичного жилья и апартаменты, где покупка станет дороже. При этом подорожают до порогового уровня и госпрограммы, но, скорее, это послужит не охлаждению спроса на новостройки, а наоборот, всплеску спроса, так как клиенты будут торопиться выйти на сделку по ранее одобренным условиям.

Повышение ключевой ставки повлияет негативно на рынок недвижимости, так как стоимость всех кредитных продуктов зависит от данной величины, как говорит исполнительный̆ директор Клуба инвесторов Москвы Владислав Преображенский. Все кредиты, начиная от ипотечных и заканчивая кредитами на проектное финансирование, станут дороже. Вследствие этого снизится платежеспособный спрос на недвижимость.

«Считаем, что процесс отрицательного воздействия на отрасль новой ключевой ставки будет управляемым, поскольку контроль спроса и выполнения обязательств застройщиков поддерживаются льготными программами ипотеки, остающимися доступными для потребителей. Роль данных программ останется весьма важной до конца 2023 года. Но после ожидаемого в 2024 году смягчения политики Банка России и понижения ключевой ставки станет возможным и перенастройка данных программ, исходя из сложившейся на 2024 год конъюнктуры», — говорит он.

При этом некоторые заемщики все же продолжат оформлять ипотечные кредиты и по крайне высоким ставкам, отмечали ранее эксперты. Это, к примеру, те, кто берет ипотеку на небольшие суммы (допустим, продавая квартиру ради покупки новостройки, нуждается в небольшой доплате). Также могут оформлять ипотеку по высоким ставкам те, кто планирует вскоре закрыть кредит, продав имеющуюся недвижимость, и те, кто надеется рефинансировать ипотеку после снижения ставок в будущем.

Ипотека

Ипотека на строительство дома

Гасить по ипотечному договору досрочно можно в мобильном приложении или ближайшем к вам офисе в любой день, независимо от даты регулярного платежа.

Где посмотреть список аккредитованных объектов?

Список аккредитованных объектов и партнеров можно посмотреть на нашем сайте.

Другие предложения по ипотеке
Бесплатно по России
Бесплатно с мобильных
Есть жалобы и предложения?
Показать все

Сайт Газпромбанка (Акционерное общество) использует cookie-файлы. Что это значит? Сookie — это небольшие файлы, которые содержат информацию о предыдущих посещениях сайта. Они используются для персонализации сервисов и для повышения удобства работы с сайтом. Если вы не хотите, чтобы сookie хранились на вашем устройстве, вы можете запретить их в настройках браузера или с помощью специальных программ. Обратите внимание, что после их отключения сайт может работать хуже

Ипотека в 2022 году: итоги и перспективы для заемщиков на 2023 год

Ипотека в 2022 году: итоги и перспективы для заемщиков на 2023 год

В 2022 году ключевая ставка колебалась от 9,5 до 20% и обратно. Вслед за этим скакали и ставки по ипотеке.

Экономика страны переживает тяжелые времена, поэтому Минфин не собирался продлевать программу льготной ипотеки под 7% в текущем виде. Между тем она была основным драйвером рынка недвижимости и существенно влияла на спрос. Но в декабре президент сообщил, что программу продлят, хотя и повысят ставку до 8%.

Расскажу, по каким ставкам сейчас выдают ипотеку, какую недвижимость выгоднее покупать, ждать ли дальше повышения цен или все-таки они будут снижаться.

Рассылка Т—Ж о квартирах и домах

Лайфхаки о покупке, ремонте и съеме жилья — в вашей почте раз в две недели. Бесплатно
Подписаться
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности

Почему субсидированные ипотеки наводнили рынок

За всю историю первичного рынка ипотека не развивалась так активно, как в последние два года — с 2020 года. Во многом рынок стимулировали ипотека с господдержкой и субсидированные программы, когда застройщик и банк предлагают почти нулевые ставки, не требуют первоначальный взнос или дают рассрочку на пару лет.

Вот самые популярные виды субсидированных программ в 2022 году от застройщиков.

Обложка статьи

Ипотека за 1 ₽, или «траншевая ипотека». Такую акцию запустили в октябре, и работает она так: заемщик в день подписания кредитного договора получает у банка символическую сумму для оплаты квартиры — обычно 100 ₽. До введения объекта в эксплуатацию, а это обычно два-три года после получения ипотеки, он платит условный платеж — 1 ₽ в месяц. Подробнее о такой программе мы рассказали в статье.

Ипотека с первоначальным взносом в рассрочку или без него. Работает это так: в день подписания кредитного договора заемщик вносит минимальный взнос и выплачивает его в течение следующих 12—24 месяцев , в зависимости от условий программы банка и застройщика. Например, такая акция есть у «Альфа-банка» с ГК «Инград». А взнос можно уплатить в течение 12 месяцев после оформления ипотеки.

Ипотека с минимальными ставками 0,01—3% . Займы с такими низкими ставками застройщики выдают по такой схеме: базовую цену объекта девелопер увеличит на 20—30% , то есть недвижимость подорожает. Благодаря этому банк получает определенную компенсацию за снижение ставки.

Такую ипотеку невыгодно гасить досрочно, так как стоимость квартиры уже завышена. Но тем, кто будет выплачивать ипотеку весь срок, она интересна за счет низкого ежемесячного платежа.

  • Возьмем квартиру за 6 млн рублей и ставку по семейной ипотеке 6%. Ежемесячный платеж — 42 986 ₽, переплата по процентам за 20 лет — 4 316 205 ₽, а всего человек заплатит 10,3 млн рублей.
  • Возьмем ту же квартиру с удорожанием 20%, то есть за 7,2 млн рублей, но при ставке 0,1% на те же 20 лет. Ежемесячный платеж — 30 302 ₽, а переплата — всего 72 538 ₽. Полная стоимость с процентами — в районе 7,3 млн рублей.

Обложка статьи

В частности поэтому субсидированные ставки в 2022 году набрали популярность: согласно данным «Дом-рф», в третьем квартале 2022 года ипотека по сверхнизким ставкам составляла до 40% от всех выданных льготных займов. А по данным ЦБ, летом около 66% выданных ипотек были субсидированные.

Программы льготной ипотеки от застройщика в 2022 году — ЦБ
Обзор рынка ипотечного рынка в третьем квартале 2022 года — «Дом⁠-⁠рф»

Но уже в октябре ЦБ высказал опасения о таком типе кредитования, так как это может нести риски для заемщиков и рынка в целом. В ноябре ЦБ заявил, что с 2023 года планирует ограничить эти программы.

Банки уже сейчас начинают реагировать на подобные ограничения и отказываются от ипотеки по минимальным ставкам. Одним из первых об ограничениях заявил Сбербанк. Кредитор не будет выдавать ипотеку по ставкам ниже 3% с 27 декабря.

Источник: Банк России

Комбинированная ипотека. Стандартный лимит по льготной и семейной ипотеке — до 12 млн рублей в Москве и Московской области, в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. В других регионах — до 6 млн рублей.

В мае правительство приняло решение о повышении лимитов для льготной и семейной ипотеки, и стало возможно их комбинировать. Таким образом, лимит вырос до 30 млн рублей в Москве с областью и Санкт-Петербурге с областью. В остальных регионах — до 15 млн рублей.

Механизм работает так: кредит в пределах льготной ипотеки выдают по низкой ставке согласно программе — до 7% для льготной и 6% для семейной. На оставшуюся часть кредита банк устанавливает рыночную ставку, но для заемщика она остается льготной на всю сумму: разницу в процентах банку компенсирует застройщик за счет удорожания покупаемого объекта.

Обложка статьи

Как менялись ставки по ипотеке в 2022 году

Проценты по ипотеке на первичном рынке зависят от программы кредитования: обычно выделяют льготную и стандартную ипотеки. По первой — а это, например, семейная ипотека — ставка не превышает 7%. Ставка же по стандартной ипотеке в декабре — 10—12% в зависимости от первоначального взноса. Высокий взнос снижает процент на 0,5—1 п. п.

Обложка статьи

Но в 2022 году на рынке стали доминировать субсидированные ставки. Как результат, в сравнении с 2021 годом мы видим такие изменения:

  1. Средневзвешенная ипотечная ставка в третьем квартале — 3,6%, хотя в начале года была 5,76%. Процент снизился почти в два раза.
  2. Средняя сумма кредита, наоборот, выросла на 36% — с 4,38 млн до 5,94 млн рублей.
  3. Срок займа тоже увеличился — с 229 месяцев в декабре 2020 года до 305 месяцев в сентябре 2022 года. В переводе на годы — с 19 лет и 1 месяца до 25 лет и 5 месяцев.

Обзор рынка за третий квартал 2022 года — «Дом⁠-⁠рф»

Из-за более долгого срока общая переплата и стоимость квартиры в среднем выросли. Пониженная ставка спровоцировала повышенный спрос и, как следствие, рост цен на такое жилье. Квартиры на первичном рынке теперь стоят дороже вторички.

Как менялась переплата по ипотеке
Было Стало
Средняя сумма займа 4,38 млн рублей 5,94 млн рублей
Ставка 5,76% 3,63%
Срок 268 месяцев 305 месяцев
Переплата за весь срок 3 414 078 ₽ 3 163 890 ₽
Общая сумма выплат (тело кредита и проценты) 7 794 078 ₽ 9 103 890 ₽
Как менялась переплата по ипотеке
Средняя сумма займа
Было 4,38 млн рублей
Стало 5,94 млн рублей
Ставка
Было 5,76%
Стало 3,63%
Срок
Было 268 месяцев
Стало 305 месяцев
Переплата за весь срок
Было 3 414 078 ₽
Стало 3 163 890 ₽
Общая сумма выплат (тело кредита и проценты)
Было 7 794 078 ₽
Стало 9 103 890 ₽

А вот как менялась средневзвешенная ставка на отрезке с сентября 2019 по сентябрь 2022 года — в период бума на российском рынке недвижимости. Снижение ставок происходило за счет льготных, а в 2022 году особенно за счет ипотек «от застройщика». Источник: Банк России

А вот как менялась средневзвешенная ставка на отрезке с сентября 2019 по сентябрь 2022 года — в период бума на российском рынке недвижимости. Снижение ставок происходило за счет льготных, а в 2022 году особенно за счет ипотек «от застройщика». Источник: Банк России

Между тем мы видим, как вырос средний размер кредита. В 2022 году произошел сильный скачок за счет субсидированных ипотек, которые подразумевают завышение стоимости квартиры на 20⁠—⁠30%. Источник: Банк России

Между тем мы видим, как вырос средний размер кредита. В 2022 году произошел сильный скачок за счет субсидированных ипотек, которые подразумевают завышение стоимости квартиры на 20⁠—⁠30%. Источник: Банк России

Что произошло с первоначальным взносом

В 2022 году многие банки предлагали взять квартиру в новостройке в ипотеку без первоначального взноса, но с более высокой ставкой — на 1—2 п. п. Такие программы банки создавали в партнерстве с застройщиками. И если при стандартной ипотеке с первоначальным взносом 15% ставка составляла 8,7%, то без первоначального взноса — уже 10,99%. То есть отсутствие первоначального взноса повышало ставку примерно на 2,3 п. п.

Программы без первоначального взноса по ипотечным программам заинтересовали главу ЦБ Эльвиру Набиуллину: еще в феврале она высказалась против такой практики. А уже с 1 декабря ЦБ увеличил коэффициент риска по выдаваемым ипотекам, то есть банкам такие займы стали обходиться дороже.

Обложка статьи

Какие льготные ипотечные программы действуют в 2022 году на первичном рынке

Напомню об этих программах и расскажу, что изменилось за год. В большинстве программ есть не только привычные новостройки, но и строящиеся или готовые частные дома, которые тоже относятся к первичному рынку.

Льготная ипотека появилась в апреле 2020 года. За время существования ее условия менялись. Если сначала льготную ипотеку оформляли только на покупку квартиры в новостройке, то теперь она доступна при покупке или строительстве дома на участке под ИЖС. При этом строить можно самим или с помощью подрядчиков. Эти поправки вступили в силу еще в конце 2021 года.

Обложка статьи

«Дом-рф» один из первых начал кредитовать ИЖС по льготной ипотеке. Позже к нему присоединились ВТБ и Сбербанк. А осенью 2022 года подключились и другие, например «Росбанк-дом» и «АК Барс банк». Сейчас ставка в пределах 7% — в феврале ее поднимали до 12%, но затем президент поручил снизить ее. Изначально эту программу планировали в конце года свернуть. Но 15 декабря президент заявил, что ее продлят до 1 июля 2024 года и ставка будет до 8%.

Семейная ипотека работает с 2018 года и также обновлялась. Вот основные условия сейчас: по ставке до 6% можно купить квартиру в новостройке, участок и построить на нем дом или сразу взять готовый дом с участком. Строить можно с подрядчиком или своими силами. У нас есть подробная статья про актуальные условия семейной ипотеки.

Сначала программу утвердили для семей, у которых родился ребенок до 31 декабря 2022 года, а крайний срок для заключения кредитного договора был до 1 июля 2023 года. Но в октябре программу продлили на год.

Если смотреть по количеству выданных ипотек, то на льготную приходится 34% от всех ипотек с господдержкой. Следующая по популярности — семейная, на нее приходится 21,7%.

Во многом уходу от стандартных ипотек в пользу льготных в 2022 году способствовала активная монетарная политика ЦБ: ключевая ставка поднималась до 20%, а вслед за ней росли и ставки по ипотеке. Процент по льготной ипотеке при этом так сильно не менялся. Всю динамику ставок можно увидеть в таблице ниже.

Как менялись средние ставки в банках из топ-20
Квартал 30.09.21 21.12.21 30.03.22 30.06.22 30.09.22 31.10.22
Новостройки 8,4% 9,6% 20,8% 10,7% 10,1% 10,6%
Вторичный рынок 8,5% 9,6% 20,4% 10,8% 10,2% 10,7%
Рефинансирование 8,4% 9,7% 21,2% 10,8% 10,2% 10,8%
Льготная ипотека 6,0% 5,9% 6,1% 6,6% 6,6% 6,6%
Ключевая ставка ЦБ 6,75% 8,5% 20,0% 9,5% 7,5% 7,5%

Источник: «Дом⁠-⁠рф»

Как менялись средние ставки в банках из топ-20
Новостройки
30.09.21 8,4%
21.12.21 9,6%
30.03.22 20,8%
30.06.22 10,7%
30.09.22 10,1%
31.10.22 10,6%
Вторичный рынок
30.09.21 8,5%
21.12.21 9,6%
30.03.22 20,4%
30.06.22 10,8%
30.09.22 10,2%
31.10.22 10,7%
Рефинансирование
30.09.21 8,4%
21.12.21 9,7%
30.03.22 21,2%
30.06.22 10,8%
30.09.22 10,2%
31.10.22 10,8%
Льготная ипотека
30.09.21 6,0%
21.12.21 5,9%
30.03.22 6,1%
30.06.22 6,6%
30.09.22 6,6%
31.10.22 6,6%
Ключевая ставка ЦБ
30.09.21 6,75%
21.12.21 8,5%
30.03.22 20,0%
30.06.22 9,5%
30.09.22 7,5%
31.10.22 7,5%

Источник: «Дом⁠-⁠рф»

Ипотечные программы, которые работают и для первички, и для вторички

Сельская ипотека. Еще одна программа с выгодными ставками — до 3%. Она была ограничена по срокам — до 31 декабря 2022 года, но в августе ее сделали бессрочной. Сейчас по программе можно только:

  1. купить готовый дом от застройщика — можно приобрести как в стадии строительства, что сопоставимо с покупкой на первичном рынке, так и уже построенный. Но во втором случае объект должен быть построен не более трех лет назад до даты, указанной в кредитном договоре;
  2. купить дом у частного лица. Его можно купить по договору купли-продажи, но он должен быть построен не более пяти лет назад от даты в кредитном договоре;
  3. построить дом самостоятельно.

Обложка статьи

ИТ-ипотека — льготная программа, которая заработала в 2022 году. Ее оформляют сотрудникам ИТ-компаний, которые входят в список аккредитованных Минкомсвязью. Максимальная ставка — до 5%. Выдается такая ипотека пока в ограниченном количестве банков, например в ВТБ, «Дом-рф» или Сбербанке. Более подробно про условия льготной для сотрудников ИТ-компаний — в другой нашей статье.

По такой ипотеке можно:

  1. купить квартиру или таунхаус на вторичном рынке у ИП или юрлица;
  2. купить квартиру или таунхаус на первичном рынке;
  3. построить дом;
  4. приобрести готовый дом у застройщика.

Ипотека на вторичном рынке: что изменилось

Ставки. На рынке ипотечного кредитования готового жилья нет такой поддержки со стороны государства, поэтому ставки сильно реагируют на политику ЦБ. В конце февраля ипотечные ставки повышались до 20—24% , к ноябрю снизились до 10,5—11% , а в декабре они уже 8,9—9,5% .

Первоначальный взнос. В начале года минимальный взнос был 15—20% , но вслед за тенденцией на первичном рынке кредиторы стали снижать требования. Теперь нередко взнос начинается от 10%.

Обложка статьи

Другое важное изменение, связанное со взносом, касается популярной программы «Ипотека по паспорту», она же «Ипотека по двум документам». Ее часто оформляют на готовую недвижимость. Особенность программы в том, что заемщику не нужно подтверждать трудоустройство и уровень дохода.

Еще пару лет назад по такой программе первый взнос был 30—50% , сейчас он как при стандартной программе — 15%. Например, такой взнос в Сбербанке. Как правило, ипотека по паспорту идет с ограничениями по сумме в зависимости от банка, региона и покупаемого жилья — квартиры или загородного дома. Обычно кредитный лимит — 8—10 млн рублей, в редких случаях — 20—30 млн. Для клиента с полным пакетом документов одобренная сумма, скорее всего, будет выше.

Ипотека по паспорту — отличный способ оформить заем клиентам, которые не могут представить справку о доходах. Еще это выход для ИП и собственников бизнеса, ведь банки зачастую по стандартной ипотеке их не кредитуют либо требуют полный пакет документов по бизнесу: бухгалтерскую и налоговую отчетность, выписки по расчетным счетам и прочее. В случае ипотеки по двум документам банк рассматривает предпринимателя на тех же условиях, как работающего по найму.

Обложка статьи

Как менялся спрос по типу недвижимости — на первичном и вторичном рынках

Один из факторов повышенного спроса на готовое жилье — его более низкая цена. Пик средней стоимости 1 м² вторичного жилья в 2022 году пришелся на апрель — 108 484 ₽, а к ноябрю стоимость снизилась до 98 077 ₽. В то же время на первичном рынке цена в апреле была около 125 000 ₽, а к осени увеличилась до 134 465 ₽.

Ниже показана динамика цен за 1 м², согласно статистике «Сбериндекса». Мы видим, что цены на вторичном рынке почти вернулись к показателям начала года, в то время как первичный рынок постоянно растет, что может говорить о его перегретости.

В январе 2022 года 1 м² готового жилья в среднем стоил 95 882 ₽, в апреле — 108 484 ₽, в октябре цена вернулась к февральским уровням — 98 077 ₽. Источник: sberindex.ru

В январе 2022 года 1 м² готового жилья в среднем стоил 95 882 ₽, в апреле — 108 484 ₽, в октябре цена вернулась к февральским уровням — 98 077 ₽. Источник: sberindex.ru

В январе 2022 года 1 м² на первичном рынке стоил 113 983 ₽, в октябре уже 134 465 ₽. Стоимость повышается в основном из⁠-⁠за субсидированных программ от застройщиков. Источник: sberindex.ru

В январе 2022 года 1 м² на первичном рынке стоил 113 983 ₽, в октябре уже 134 465 ₽. Стоимость повышается в основном из⁠-⁠за субсидированных программ от застройщиков. Источник: sberindex.ru

Статистика от ЦБ. Схожую динамику показывает и Центробанк в своем обзоре. Он приводит индекс, показывающий количество квадратных метров, которые заемщик может купить в ипотеку на среднюю зарплату.

Обзор финансовой стабильности во втором и третьем кварталах — ЦБ

Вторичный рынок в третьем квартале 2022 года оказался доступнее первичного — показатель 0,66 против 0,51 у последнего. Доступность вторички в этом году снизилась и ушла ниже минимумов с 2016 года, хотя еще в начале 2021 года была в районе 0,8. Доступность же первички неуклонно падает с 2020 года.

Это подтверждает тезис, что, несмотря на рекордно низкие ставки по ипотеке на первичном рынке, жилье не становится доступнее. Цены завышены, и позволить себе его может меньше покупателей даже на заемные деньги.

Средняя ипотечная ставка на первичном рынке — 3,63% против 10,7% на вторичном. Ведь его поддерживают государственные субсидии. Также застройщики могут договариваться с банками и предлагать пониженные ставки.

Обложка статьи

Средняя сумма займа в 2022 году из-за роста цен на недвижимость увеличилась и составила 3,8 млн рублей по итогам третьего квартала. В 2021 году она была 2,9 млн рублей.

Индекс доступности с 2016 по 2022 год показывает, что жилье на вторичном рынке доступнее первичного. Доступность жилья на вторичном рынке в 2022 году была чуть хуже показателя 2016 года. Первичка же ухудшила показатели 2016 года еще в 2020 году, и с тех пор ситуация только усугубляется: цены растут явно быстрее, чем средние зарплаты. Источник: Банк России, Frank RG

Индекс доступности с 2016 по 2022 год показывает, что жилье на вторичном рынке доступнее первичного. Доступность жилья на вторичном рынке в 2022 году была чуть хуже показателя 2016 года. Первичка же ухудшила показатели 2016 года еще в 2020 году, и с тех пор ситуация только усугубляется: цены растут явно быстрее, чем средние зарплаты. Источник: Банк России, Frank RG

Какое жилье покупали в ипотеку в 2022 году

Изменения произошли и по типу покупаемой недвижимости. В общем объеме купленной недвижимости растет доля загородной: вместо квартиры многие предпочитают дом. Этому способствовала льготная ипотека, которая теперь распространяется и на частные дома.

Построить дом можно по семейной, сельской и льготной программам, а если они не подходят, можно оформить стандартную. Ипотеки на загородное жилье выдают не только лидеры рынка, такие как Сбербанк, «Дом-рф» и ВТБ, но и другие участники, например «Росбанк-дом».

Обложка статьи

Вслед за спросом растет и предложение: застройщики возводят готовые коттеджные поселки. А еще оптимизируют процесс строительства — например, каркасный дом и дом из СИП-панелей можно построить за несколько месяцев. Также часто заказывают модульные дома — конструкции изготавливают на заводе, а затем собирают на месте, как конструктор. Ипотечные программы допускают строительство дома своими силами.

Согласно данным «Домклика», за последние три года ипотека ИЖС выросла в 20 раз. Если в 2021 году она составляла менее 1% от общего объема ипотек Сбербанка, то в третьем квартале 2022 года — уже 5,2%.

Похожие результаты приводит в своем обзоре «Дом-рф»: в третьем квартале 2022 года оформлено 49 тысяч ипотек на ИЖС и готовые дома, хотя еще год назад за аналогичный период — всего 9 тысяч. Рост более чем в пять раз.

Некоторые банки идут дальше и предлагают не только строительство дома по льготным программам, но и достройку дома, даже если строительство клиент начал своими силами. Например, такую ипотеку по льготным ставкам предлагает Сбербанк.

Обложка статьи

Цифровая ипотека — за ней будущее?

Ипотека с каждым годом все больше переходит в онлайн-формат. Сначала банки перешли на электронную подачу документов по сделке в Росреестр. Стали предлагать полностью удаленное одобрение ипотеки через собственные сервисы — заемщик приезжает в офис только на сделку и подписать документы по кредиту.

Например, так работает Сбербанк через «Домклик», ВТБ — через сервис «Метр квадратный», другие банки — через личный кабинет на сайте или сервис «Метр квадратный».

С 2022 года финучреждения активно развивают цифровую ипотеку — полностью дистанционное одобрение и выдачу займа. Приезжать в офис и встречаться с менеджером банка не придется.

Но есть нюанс: цифровая ипотека выдается клиентам, у которых есть квалифицированная электронная подпись — ЭП. Вот какие документы нужны, например, для получения ЭП через приложение «Госключ»:

  • загранпаспорт нового образца — биометрический;
  • смартфон;
  • подтвержденный профиль на портале госуслуг.

Обложка статьи

После получения ЭП клиент может удаленно подписывать документы по сделке.

Цифровую ипотеку уже сейчас можно оформить в РСХБ, а в ноябре о такой возможности заявил ВТБ. «Альфа-банк» тоже работает над ее совершенствованием, а пока предлагает такую услугу на первичном рынке и с ограниченным числом застройщиков.

Кратко о рынке ипотеки в 2022 году и ожиданиях от 2023 года

  1. В этом году рынок ипотечного кредитования испытал потрясения. 28 февраля Центробанк поднял ставку с 9,5 до 20%, и вслед за этим стандартные ипотечные ставки выросли более чем в два раза — с 9 до 20—22% . Ставки по льготной ипотеке повышались с марта по июнь, но не сильно и в среднем были на уровне 6—7% .
  2. Рост цен на жилье и высокие проценты снизили возможность ипотечного кредитования. Для многих заемщиков альтернативой ипотеке стала аренда жилья. Но постепенно ставки снижаются, как и цены на вторичном рынке.
  3. На первичном рынке другая картина: цены на недвижимость растут. Их толкают вверх сверхнизкие ставки и другие программы от застройщиков. А поскольку ЦБ уже принимает меры, чтобы ограничить субсидированные программы, это может охладить рынок.
  4. Одно из главных изменений, которое коснулось льготных программ, — добавили кредитование ИЖС. Теперь можно не только купить готовый загородный дом, но и воспользоваться услугами подрядчика и построить его самому. Также банки начинают выдавать ипотеки на завершение уже начатого строительства.
  5. Новое веяние современности — цифровая ипотека. Скоро не нужно будет ходить в банк или офис застройщика — взять ипотеку и оформить сделку можно будет удаленно.

Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

Елена Грудинина
Если брали ипотеку в этом году, то по какой ставке?

Загрузка

Отредактировано

Пузырь сколько ни надувай, всё равно придётся возвращаться в реальность, где картонных человейников понастроили тьму, а кому там жить непонятно: население и так снижалось, а тут ещё и эмиграционные потоки усилились.
Рынок во многом держится на вере, что недвижка будет дорожать бесконечно, но рано или поздно даже до самых тугих дойдёт, что деревья не растут до небес, после чего последует длительный период коррекции — похожая ситуация была в 2015, после чего более двух лет цены снижались, но тогда пузырь был куда скромнее текущего: многие действительно жили, не было такого безумного ажиотажа и, конечно, ипотеку брали только те, кому она действительно нужна, а не все подряд.
Сейчас же масса людей купили недвижимость, которую им некуда девать: потому что цены росли, потому что деньги были, потому что ипотека дешёвая, детям, внукам, котам, собакам, тараканам — это всё предстоит перепродать в нормальные руки, которые будут использовать объекты по назначению, а не просто платить налоги, взносы по ипотеке, жкх и прочее из-за слепой веры в чудеса. Этот навес предложения будет давить ещё долго и глубоко, потому что морально неустойчивые люди с ажиотажа покупки переключатся на ажиотаж продажи на рынке покупателя, а для этого нужно будет снова вспомнить и про двузначные скидки и про постоянное снижение цены в объявлении: гонка за вход в недвижку сменится гонкой за выход, а это куда более трудный процесс 🙂

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *