Почему сейчас банки отказывают в кредите
Перейти к содержимому

Почему сейчас банки отказывают в кредите

  • автор:

Почему могут отказать в рассрочке: причины отказа и что делать

Многие онлайн- и офлайн-магазины предлагают услугу рассрочки, чтобы покупателям было удобнее оплачивать товары. Однако не все получают одобрение от банка. В этой статье мы рассмотрим, почему банк отказывает в рассрочке и что с этим можно сделать.

Команда Райффайзен Банка

Что такое рассрочка

Финансовый продукт, который в магазинах называется рассрочкой, на самом деле является кредитом с небольшими изменениями. Чтобы убедиться в этом, предлагаем несколько фактов, подтверждающих данное утверждение.

  • Рассрочку одобряет и выдает не сам продавец товара, а банк. Обычно в магазине есть стойки финансовых организаций, где клиент может оформить рассрочку. Только самые крупные торговые сети могут позволить себе самостоятельно предлагать подобную услугу, потому что для этого им приходится выстраивать инфраструктуру с нуля: создавать кредитный отдел, налаживать работу скоринговой системы и т. д.
  • У рассрочки есть тело долга. Это та сумма, которую банк передает магазину для приобретения товара. То есть фактически это стоимость покупки, будь то 30 000 или 300 000 рублей.
  • У рассрочки есть график платежей и срок погашения, обычно рассчитанный на 3, 6, 12, 18, 24 месяца.
  • У рассрочки есть процентная ставка, но выплачивает ее не покупатель, а продавец. Он делает это единоразово, чтобы заявленная стоимость покупки не изменилась. Например, при процентной ставке 8% годовых и рассрочке на 12 месяцев итоговая цена телевизора за 50 000 рублей будет составлять 54 000 рублей. Разницу в 4 000 рублей сразу же погашает магазин.

Предлагая рассрочку, магазины отдают всю финансовую часть подрядчику — банку. Именно он решает одобрить или не одобрить заявку, принимает платежи, при необходимости занимается взысканием, переговорами и реструктуризацией долга.

Почему банки могут отказать в рассрочке: причины

Если вы получили отказ в рассрочке, не нужно выяснять у сотрудника банка, почему это случилось. Он не имеет права говорить об этом в соответствии с внутренними требованиями кредитной организации, законность которых подтверждена определением Конституционного суда РФ от 29 сентября 2020 года. По нему банк может отказать в выдаче кредита без объяснения своей мотивации, чтобы сохранить конфиденциальность методики проверки заемщиков.
Тем не менее существует возможность найти причины отказа. Начиная с 1 марта 2015 года все банки, которые пользуются услугами бюро кредитных историй (БКИ), должны вносить информацию о заявках в электронную базу данных, в том числе объяснения, почему отказали в рассрочке. Чаще всего причинами становятся следующие факторы:

  • Кредитная политика. Каждый банк определяет список условий, которым должен соответствовать заемщик. Среди них, например, возраст (минимальный и максимальный), семейный статус и т. д. Один из частых пунктов в кредитной политике — наличие гражданства Российской Федерации.
  • Плохая кредитная история. В БКИ о заемщиках хранятся данные, к которым обращаются банки, чтобы дать ответ на кредитную заявку. Если у человека уже есть задолженности, просрочки или он часто просит предоставить ему заем, организация может не одобрить рассрочку.
  • Высокая долговая нагрузка. Чтобы подсчитать этот показатель, достаточно вычесть сумму текущих платежей из своего дохода. Если на покрытие долгов уходит 50 и более процентов денег, банк с высокой долей вероятности откажет в рассрочке.
  • Один или несколько недавних отказов в рассрочке. «Свежие» отказы в других организациях — повод для банка не выдать заем, даже если другие факторы удовлетворяют требованиям.

Дополнительный повод, почему могут отказать в рассрочке, — кредитные каникулы. Банк России указывал, что этот инструмент не ухудшает кредитную историю. Однако нет гарантий, что человек, у которого ухудшились условия жизни, из-за чего он не в состоянии покрыть текущую задолженность, способен выполнить требования рассрочки.

Что такое кредитный скоринг

Большинство банков используют специализированные системы для оценки заемщиков — кредитные скоринги. Это система оценки человека, которая позволяет понять, как он будет выплачивать задолженность. Банки используют скоринг, чтобы снизить свои риски, сократить время обработки заявок, сделать кредитную политику прозрачнее и защититься от мошенников. Скоринговые системы — автоматические алгоритмы, которые позволяют в срок от 5 до 15 минут решить, заслуживает заемщик доверия или нет.

Что делать, если отказали в рассрочке

Самый важный шаг, который нужно предпринять после первого отказа, — сдержать порыв к заполнению еще одной заявки на рассрочку у того же или другого продавца. Заявки мгновенно попадают в БКИ и сохраняются в базе данных. Если таких обращений несколько за короткий промежуток времени, скоринговый рейтинг заемщика сразу падает, ему становится сложно взять кредит в любой организации.
Как взять рассрочку, если банки отказывают? Ваши действия могут выглядеть так:

  • Выяснение причины. В соответствии со ст. 6 ФЗ-218 от 30.12.2004 г. «О кредитных историях», вы можете получить титульную, основную и информационную части кредитной истории. В этом отчете вы найдете всю информацию о взаимодействиях с банками, в том числе причину отказа в рассрочке. Запросить эту информацию можно в электронном виде через БКИ. Чтобы узнать, где хранится ваша кредитная история, запросите данные через Госуслуги.
  • Исправление проблем с КИ. Можно попробовать оформить карту рассрочки. Например, такой продукт предлагает Райффайзен Банк. В этом случае вы не оформляете заем на конкретный товар, а получаете карту с кредитным лимитом, сумму которого можно потратить на интересующую покупку.
  • Приведение своего профиля в соответствие с требованиями кредитной политики. Как правило, банки отказывают, если у заемщика есть долги по алиментам, не уплачены налоги, нет ни одного закрытого кредита. Если есть возможность, эти проблемы нужно устранить. В противном случае не стоит пытаться снова взять рассрочку.
  • Повышение уровня лояльности кредитора. В некоторых случаях при покупке товара в рассрочку можно выбрать один из нескольких банков и поднять шансы на одобрение. Например, если у вас есть зарплатная карточка в одной из предложенных организаций, это будет бонусом, который повысит лояльность скоринговой системы при принятии решения. Дополнительным положительным фактором будет предоставление справки 2‑НДФЛ и других документов, подтверждающих платежеспособность (выписки по счетам банковских карт, чеки крупных покупок и пр.).

Повторная заявка на рассрочку

Эксперты банковского сектора сходятся во мнении, что подавать повторную заявку на рассрочку не стоит сразу же после отказа. Необходимо подождать 60–90 дней. Важно также постараться исправить проблемы, из-за которых случился первый отказ.

Можно ли взять рассрочку с плохой кредитной историей

Некоторые банки могут дать рассрочку, если в кредитной истории содержатся сведения о незначительных нарушениях. Есть вероятность, что вам не одобрят заем на выгодных условиях. Это значит, что купить телевизор за 300 000 рублей не получится, однако рассрочка на рожковую кофеварку за 10 000 рублей вполне возможна.
Вы можете оформить карту рассрочки в Райффайзен Банке на выгодных условиях. Подробнее об услуге читайте на сайте.

Банки отказывают в кредитах. Эксперты «РГ» рассказали, кто становится проблемным заемщиком

В последние несколько недель аналитики отмечают значительное снижение показателя одобрения кредитов. Так, чаще всего в 2023 году россиянам одобряли кредиты в июле — 48,61%, в сентябре — только 37,13%, а в октябре — 19%, сообщили «РГ» в пресс-службе Сравни.ру. Причина таких изменений, по мнению финансового супермаркета, кроется во вступлении в силу ограничений, накладываемых на выдачу кредитов людям с высоким показателем долговой нагрузки.

Это еще раз подтверждает, что к получению любого кредита следует тщательно подготовиться, потому что причин, по которым банк может принять отрицательное решение по заявке, довольно много. О том, какие есть определенные аспекты, на которые следует обратить особое внимание, читайте в материале «Российской газеты».

Проблема №1: Плохая кредитная история

«Существует много факторов, которые напрямую снижают качество кредитной истории заемщика: частые и длительные задержки в оплате кредита, судебные решения о взыскании долгов, запись о процедуре банкротства заемщика, действия мошенников, ошибки кредитора, а также частные отказы кредиторов», — объяснила «РГ» аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.

«Если вы раньше брали кредиты и в ходе их погашения задерживали ежемесячные платежи, велика вероятность, что вашу кредитоспособность оценят слишком низко. Качество кредитной истории проверяется при помощи Персонального кредитного рейтинга — баллы здесь выставляются в диапазоне от 1 до 999. Чем рейтинг выше (высоким считается рейтинг от 825 баллов), тем больше шансов на получение кредита», — сказал директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

С меньшим рейтингом кредиты тоже выдают, добавил он, но условия могут быть не такие хорошие. Чтобы повысить рейтинг, можно взять небольшой кредит (кредитную карту) и не допускать просрочек при его погашении, советует эксперт.

Проблема №2: Низкий кредитный рейтинг

Солдатенкова рассказала, что к этой категории относятся неоднократные быстрые досрочные погашения кредитов (в таком случае для банка вы становитесь непривлекательным, банк не получает желаемую прибыль), большое количество заявок в разные банки (когда из истории четко прослеживается «перебирание» банков после очередного отказа), а также закредитованность заемщика или полное отсутствие кредитного опыта.

«В последнем случае банк рассуждает так: если у вас много кредитов — это говорит о неспособности заемщика контролировать свои доходы и расходы, если их не было совсем — для банка вы непредсказуемый клиент и относится он будет с осторожностью к такой категории заемщиков. Либо одобрит небольшой лимит на маленький срок, либо откажет вовсе», — объяснила аналитик.

При этом Солдатенкова отметила, что конкретные факторы, негативно влияющие на кредитный рейтинг, зависят от конкретного бюро.

В качестве положительных факторов она перечислила своевременное внесение платежей, продолжительность кредитного стажа, а также разнообразие типов полученных кредитов.

Проблема №3: Низкий доход и ограничения по сфере работы

Директор по маркетингу НБКИ напомнил, что при любом крупном кредите банк требует от заемщика справку об официальной зарплате (форма 2-НДФЛ). «Поэтому, если он не имеет постоянного места работы или статуса индивидуального предпринимателя и живет на разовые подработки, банк может кредит не одобрить», — отметил он.

Кроме того, если потенциальный заемщик работает на новом месте меньше полугода, банк может посчитать риски его увольнения (и лишения доходов) слишком высокими, добавил Волков.

Солдатенкова также констатировала, что существуют определенные ограничения и по сфере работы. «Чаще всего под отказ попадают заемщики, работа которых связана с такими отраслями как операции с криптовалютой, массажные салоны, игорный, букмекерский бизнес и так далее», — сказала аналитик.

Проблема № 4: Высокая долговая нагрузка.

Волков отметил в разговоре с «РГ», что если у заемщика на обслуживание предыдущих кредитов уходит больше 50% среднемесячного заработка, то банк может ужесточить условия кредита. Если же больше 80%, то кредит скорее всего не одобрят.

«Разумеется, это не все аспекты, которые банки принимают во внимание при выдаче потребительского кредита, но основные. Кроме того, заемщик должен ответственно подойти к выбору банка, потому что подход к рискам у разных кредиторов различается», — заключил эксперт.

4 неочевидные причины, по которым банки отказывают в кредите

4 неочевидные причины, по которым банки отказывают в кредите

Невысокая зарплата, отсутствие постоянного места работы, большое количество невыплаченных займов — вот одни из самых частых причин, по которым банки отказывают в кредите. Но есть и другие, менее очевидные. Разобрали их подробнее.

Долги за коммунальные услуги

05.06.2023 12:31

Первый кредит

  • Стать зарплатным клиентом банка или открыть там другой продукт: накопительный счет или вклад, например.
  • Погасить все долги за коммуналку, сотовую связь и оплатить штрафы ГИБДД.
  • Подготовить справку о доходах.
  • Найти поручителя или созаемщика
  • Если сумма большая, предоставить имущество в залог.

Слишком много микрозаймов

Сам по себе факт оформления микрозайма не портит кредитную историю. Но просрочки по ним снизят ваш рейтинг. Также банк может отказать в кредите, если вы слишком часто обращаетесь в МФО.

«Банки часто отказывают в выдаче кредита, если видят, что у заемщика высокая нагрузка по микрозаймам. Сами по себе микрозаймы могут быть небольшими, но на большой срок, что влечет за собой начисление процентов (до 0,8% в день, 292% годовых)», — говорит юрист Александр Захаров.

Банки понимают: в случае просрочки вам начислят неустойку — она рассчитывается от просроченной задолженности. Из-за этого долговая нагрузка вырастет, и у вас может не хватить денег на выплату банковского кредита.

Вы быстро выплачиваете кредиты

Да, именно так. Если вы оформляете кредиты и сразу возвращаете их, банки теряют к вам интерес — ведь так они не зарабатывают на процентах.

Досрочное погашение не запрещено, кредитную историю оно не ухудшит. Если это единичный случай, скорее всего, у банка при следующем оформлении вопросов не возникнет.

«Но если такие случаи повторяются, это может привести к отказам банков выдавать следующие кредиты, так как для них вы будете непостоянным заемщиком, склонным принимать необдуманные или импульсивные решения в части финансов», — говорит руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.

23.11.2023 14:30

Как подобрать кредит, который одобрят

Вы можете самостоятельно изучить предложения банков, сравнить требования и ставки, а затем отправить заявку в самый подходящий под ваши условия банк. Но на это может уйти много времени.

Еще один вариант, который сэкономит ваше время — Мастер подбора кредитов. Вы заполняете анкету, на основе которой сервис подбирает самые оптимальные предложения банков с высокой вероятностью одобрения. Это бесплатно.

Также можно обратиться в МФО, где уровень проверки зачастую ниже, чем в банках. В микрофинансовых организациях деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

«Не понимаю, почему не дали» Россиянам регулярно отказывают в кредитах без видимых причин. Как исправить ситуацию?

Россияне все чаще стали интересоваться своей кредитной историей. И если раньше это происходило, как правило, после отказа банка в выдаче кредита, с целью понять, в чем проблема, то теперь кредитные отчеты многие запрашивают не только «из интереса», но и для собственного спокойствия — таким образом можно обнаружить и вовремя исправить ошибки в документе, предотвратить хищение денежных средств мошенниками. Чем может помочь Сбербанк в этом вопросе — в материале «Ленты.ру».

«Обращался за потребительским кредитом. Одобрили сумму 700 тысяч рублей на пять лет. После этого я начал планировать крупную покупку, заключил договор и собирался оформлять кредит до конца месяца, — рассказывает на одном из популярных сайтов garman84 из Саратова историю получения кредита в одном из крупных банков. — В итоге позвонил сотрудник банка и предложил обновить условия кредитования, так как я являюсь действующим их клиентом и условия будут более выгодные. Через пять секунд этот же сотрудник озвучил, что банк отказал в оформлении кредита без объяснения причины. Напомню, что я рассчитывал на 700 тысяч рублей и планировал совершить крупную сделку, которая в итоге сорвалась».

На одном из популярных сайтов клиент оставил отзыв и рассказал о том, что после заполнения анкеты ему и его знакомым несколько дней названивали для уточнения деталей, но кредит так и не дали. При этом, по словам человека, оставившего отзыв, его жене, которая зарабатывает в два раза меньше, в другом банке одобрили довольно большую сумму.

Таких историй очень много. Кому-то выдали меньшую сумму, чем человек просил, кому-то отказали в заемных средствах полностью, кто-то смог взять кредит на худших условиях по сравнению с теми, что изначально озвучивали. Дело в том, что банки имеют полное право не сообщать гражданам причины отказа в выдаче кредита. Даже сами менеджеры, общающиеся с потенциальным заемщиком, часто не знают, почему так произошло.

Между тем, прежде чем идти в банк за крупным кредитом, потенциальный заемщик может подготовиться и понять, на какую сумму и какие условия он может рассчитывать и насколько хорошо его оценивает сам банк. А самое главное, узнать, не оформлены ли на него кредиты без его ведома. Поможет разобраться в этом его кредитная история.

Финансовая гигиена

Каждый раз, когда человек обращается в банк за кредитом, получает согласие или отказ, затягивает с выплатами или, наоборот, возвращает долг досрочно, об этом узнает бюро кредитных историй (БКИ). Банки в обязательном порядке отчитываются обо всех его действиях БКИ. Там хранится не только эта информация, но и данные обо всех кредитных картах, рассрочках, процедуре банкротства и даже о долгах за ЖКХ и по алиментам. Бюро кредитных историй также формируют рейтинг заемщиков — выставляют оценку в баллах. Правильно это называется скоринг. Чем выше оценка, тем надежнее заемщик в глазах банка.

Вся эта информация нужна банку, чтобы объективно оценить портрет клиента и решить, насколько рискованно выдавать ему новый кредит. Сможет ли клиент его погасить без просрочек или нет

Знать свою кредитную историю необходимо и самим гражданам. И не только, чтобы понять, на какую по величине сумму кредита они могут рассчитывать в случае такой необходимости. Если человек планирует брать большой кредит, лучше заранее понимать, какой у него рейтинг. Это важно, чтобы попытаться исправить кредитную историю, чтобы лишний раз не получать отказ от банка. Ведь это также отражается в кредитной истории.

Если в кредитную историю затесались ошибки, например, что такой-то кредит до сих пор не погашен, клиент до подачи заявки на кредит может их исправить, повысив таким образом шансы на успешное одобрение нового займа. Кстати, можно даже улучшить кредитную историю. Для этого можно завести кредитную карту или взять небольшой кредит и регулярно совершать по нему выплаты. Ведь банки, как правило, смотрят на историю за последние два-три года.

Еще один повод ознакомиться с вашей кредитной историей, проверить, не висит ли на вас чужих долгов, нет ли кредитов, которые вы не брали. Особенно, если когда-либо теряли паспорт или сталкивались с финансовым мошенничеством. Это своего рода профилактический осмотр, как у стоматолога: даже если ничего не болит, лучше все равно провериться.

Ваша кредитная история может влиять еще и на взаимоотношение со страховыми компаниями и даже с работодателем

Например, клиенту с хорошей кредитной историей страховой полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику. А при трудоустройстве, особенно, если вы рассчитываете на хорошую вакансию и с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. И это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в вашей надежности и ответственности.

Кредитная история

Кредитную историю можно запросить в интернет-банке Сбербанк Онлайн или через «Госуслуги» в БКИ. Впрочем, во втором случае есть несколько «но». Во-первых, бесплатно вы можете получать свою кредитную историю только два раза в год через «Госуслуги», а в некоторых случаях этого не хватает. Во-вторых, в разных БКИ отчет по кредитной истории может иметь разное наполнение и факты. Это зависит от источников конкретного бюро. Кто-то не включает в отчет микрофинансовые организации, кому-то, а такое тоже бывает, финансовая организация не отчиталась о действиях по кредиту клиента.

Сбербанк получает информацию из Объединенного кредитного бюро, которое, как говорят сами его эксперты, охватывает 99 процентов банков страны. Отчет получается более полным и визуально интуитивно понятным. Кроме кредитной истории, Сбербанк покажет и кредитный рейтинг, по которому можно самостоятельно оценить шансы на успешное оформление кредита. Получение отчета по кредитной истории займет буквально несколько минут — запросить его можно в мобильном приложении Сбербанк Онлайн .

Кредитная история клиента состоит из четырех частей. Это титульная часть с персональными данными клиента, основная часть, где описываются все закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.

В третьей закрытой части записано, кто выдавал кредит или заем. Если задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали кредитную историю с согласия заемщика. В последней информационной части содержатся сведения об обращениях за кредитом или займом. Причем не только о тех, где клиент получал деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадет информация о причинах. Еще в ней фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырех месяцев.

Поможет подписка

Проверять изменения в кредитной истории можно не только с помощью запросов, но и автоматически. Например, у Сбербанка это можно делать с помощью уведомлений, которые будут приходить или в личный кабинет Сбербанка Онлайн, или на номер мобильного телефона.

Иногда заемщик даже не подозревает, что его кредитная история изменилась в худшую сторону. Это может произойти, если, например, человек подал заявку на кредит, а брать его не стал

Информация о запросе и одобрении кредита также попадает в БКИ, а данные о погашении кредита там появиться не могут, поскольку деньги никто не брал.

Или когда паспортные данные попадают в руки мошенников и они оформляют на его имя кредит. Человек в этом случае является пострадавшей стороной, но данные, что на его паспорт взят невозвратный кредит, портят кредитную историю.

Оформив подписку на уведомления об изменениях в кредитной истории, клиент быстро получает информацию о происходящих с его досье переменах и таким образом контролирует свою историю кредитования

Информация поступает пуш-уведомлением в мобильном приложении Сбербанк Онлайн или в виде СМС на телефон.

Уведомление придет, если кто-то без вашего ведома попытается взять кредит на ваше имя или сделает запрос на просмотр личной кредитной истории. Вы будете знать, если в банк поступил запрос о вашей кредитной истории с целью оформить кредит. При подключении услуги в мобильном приложении Сбербанк Онлайн приходит уведомление с информацией о вашем кредитном рейтинге, а в последующем о его изменении. Также банк проинформирует, если появилась просрочка по платежам или изменился лимит по кредитной карте. Стоимость услуги в первый месяц подключения — всего 1 рубль, и 99 рублей в каждый последующий. Благодаря этой услуге клиент сможет оперативно получать информацию об основных изменениях в своей кредитной истории даже после закрытия кредита. При этом клиент легко может отключить автоплатеж в мобильном приложении Сбербанк Онлайн в любой момент.

Регулярный мониторинг кредитной истории — это один из действенных инструментов, позволяющих вовремя отреагировать на мошеннические действия.

РЕКЛАМА
Рекламодатель:
ПАО Сбербанк
18+.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *