Страхование является прибыльной деятельностью так как
Перейти к содержимому

Страхование является прибыльной деятельностью так как

  • автор:

Страхование является прибыльной деятельностью, так, как: а) предотвращает риск

Пожалуйста, войдите или зарегистрируйтесь для публикации ответа на этот вопрос.

решение вопроса

Похожие вопросы

Обучайтесь и развивайтесь всесторонне вместе с нами, делитесь знаниями и накопленным опытом, расширяйте границы знаний и ваших умений.

  • Все категории
  • экономические 43,679
  • гуманитарные 33,657
  • юридические 17,917
  • школьный раздел 612,697
  • разное 16,911

Популярное на сайте:

Как быстро выучить стихотворение наизусть? Запоминание стихов является стандартным заданием во многих школах.

Как научится читать по диагонали? Скорость чтения зависит от скорости восприятия каждого отдельного слова в тексте.

Как быстро и эффективно исправить почерк? Люди часто предполагают, что каллиграфия и почерк являются синонимами, но это не так.

Как научится говорить грамотно и правильно? Общение на хорошем, уверенном и естественном русском языке является достижимой целью.

  • Обратная связь
  • Правила сайта

Страхование — это бизнес, требующий постоянных коммуникаций с клиентами, партнёрами и сотрудниками

Леся Щербакова, Исполнительный директор СК «ПРОВИДНА»

«Ты можешь получить клиента благодаря низкому тарифу, но удержать его без хорошего обслуживания будет сложно» , считает Исполнительный директор СК «ПРОВИДНА» Леся Щербакова.
Топ-менеджер компании рассказала о новых задачах акционера и репутационных рисках, на что пойдут средства от рекапитализации, а также об особенностях работы на рынке медицинского страхования физлиц и юрлиц в Украине.

Полтора года назад вы вступили в должность в крупной розничной страховой компании, представленной во всех регионах Украины и находящейся в непростой финансовой и репутационной ситуации, не страшно было?

— Я в компании работаю с 2001 года. Профессиональную карьеру начала здесь, поэтому хорошо знаю ее изнутри. В очень хороших отношениях со всеми вертикалями, с филиалами, сотрудниками. Проходила от специалиста до заместителя председателя правления, поэтому для меня были понятны все бизнес-процессы, взаимодействия внешние и внутренние. Однако, безусловно, это было очень сложное решение, поскольку огромная ответственность не только за тот бизнес, которым я занималась, а и за компанию в целом.

За 18 лет работы в компании мы вместе прошли различные этапы развития. Были как периоды роста — расширение бизнеса, увеличение персонала, так и сложные этапы – инфляция, рост убыточности. Мы пережили не один финансовый кризис. В каждом периоде развития мы получали новый опыт по решению непростых ситуаций на рынке, когда нужно было принимать непопулярные управленческие решения.

Так, в 2018 году очередным вызовом для нас стала убыточность портфеля ОСАГО — одного из основных видов в портфеле. Видя эту ситуацию и ее негативное влияние на общий портфель, топ-менеджмент принял решение увеличить тарифы по этому виду и снизить комиссионные вознаграждения посредникам и агентам. Кроме того, мы также уменьшили продажи автогражданки в высоко убыточных регионах.

Это было очень нелегкое решение для нас, поскольку удельный вес продаж этого вида в розничной сети был достаточно большой. Мы понимали, что потеряем часть бизнеса и наших партнеров-посредников, продававших автогражданку.

Для того чтобы минимизировать негативное влияния этого фактора, мы расширили продуктовую линейку так, чтобы продавцы могли продавать другие добровольные виды страхования с высокой рентабельностью и хорошей мотивацией продаж.

С одной стороны, мы готовы были к последствиям этих рисков, с другой — мы понимали задачи, которые ставит акционер, но проработав в компании много лет и зная ее, я была уверена, что с новым вызовом мы справимся.

Какую основную задачу поставил перед вами акционер?

— Задача была поставлена классическая: приведение компании к прибыльной, рентабельной деятельности. Безусловно, акционер понимал, что выполнение такой задачи — это не один квартал, а длительная плановая работа. Одним из шагов к прибыльности стала работа с портфелем. Определить где убыток, в частности, ОСАГО, отработать повышение тарифа, снижение затрат на продажи, привести в соответствие с плановыми показателями убыточности, которую для себя планировали, и таким образом уменьшить потери от этого вида. Параллельно мы должны были наращивать добровольные, рентабельные виды страхования. Поэтому мы сделали новые продукты по медицине, по несчастному случаю, обновили линейку программ КАСКО и страхования имущества, чтобы эти сегменты были более интересны клиентам и прибыльны для компании.

За 2018-й год, потеряв существенно в ОСАГО, общий портфель компании сократился всего на 2-3% благодаря росту продаж по добровольным видам. Сейчас доля ОСАГО в портфеле сократилась с 35% до 9%. Таким образом, на 2019 год убыточность по данному виду у нас рыночная благодаря более качественному портфелю.

Акционер вами доволен, вам удалось вложиться в сроки?

— Первые результаты показали, что с задачами, которые нам ставили, мы справились. Четко сроки не оговаривались, но результат я должна была показать в течение года. И вот уже финансовая модель 2019 года показывает, что результат хороший. Официально акционер озвучил, что его результаты устраивают: 1-й квартал этого года мы закончили с прибылью.

В конце прошлого месяца вам утвердили увеличение капитала компании, на что пойдут эти средства?

— Нам действительно утвердили дополнительную эмиссию акций и увеличение собственного капитала на 25%. Средства пойдут на развитие компании и формирование резервов. У нас были периоды успешного сотрудничества с банками по страховым программам, и мы рассчитываем возобновить этот дополнительный канал продаж. Кроме того, мы много инвестируем в IT-инфраструктуру для инноваций в страховании. В частности, мы запустили электронные продажи, есть мобильные приложения, поскольку много наших партнеров, агентов и сотрудников работают с удаленным доступом. Договора выпускаются в электронном виде и сразу вносятся в нашу базу. Т.е. это IT-решения фактически под все розничные страховые продукты. Мы хотим расширить линейку страховых продуктов и предложить рынку уникальные решения.

У вас на ДМС приходится почти 70% портфеля, но многие считают этот вид убыточным.

— На самом деле нет. ДМС абсолютно рентабельный вид страхования на наших объемах и прибыльный для акционеров. Мало того, что мы премиями покрываем все выплаты и затраты компании, но и еще генерируем прибыль акционерам.

Это происходит за счет того, что у нас хорошие условия с клиниками. У нас серьезная экспертиза: мы контролируем контракты, затраты клиник и обращения клиентов. Ведется постоянная работа по определению среднего размера затрат, выбору оптимальных условий сотрудничества и перечня партнеров, контроль гипердиагностики. Кроме того, у нас серьезный андеррайтинг. Мы не демпингуем и не берем заведомо убыточных клиентов. По ДМС нам удалось добиться того, чтобы клиенты год из года пролонгировали договора с прозрачными тарифами, обеспечивая нам прибыль, несмотря на низкую маржинальность страхового бизнеса.

20 лет мы работаем с этим портфелем: более 90% это постоянные клиенты. Мы выстраиваем работу таким образом, чтобы не рисковать и работать с заведомо понятной убыточностью.

Вы работаете с физлицами по ДМС и какая их доля в портфеле?

— Работаем, но их доля небольшая. На самом деле, мы активно работали с физическими лицами до 2010 года, но после финансового кризиса клиники существенно повысили цены, мы подняли тарифы, и низкая платежеспособность населения не позволила покупать дорогие продукты, поэтому их доля уменьшилась. Но программы медстрахования для физлиц у нас есть. Мы вынуждены были сделать дорогие продукты, но сейчас работаем над более оптимальными с недорогим страховым покрытием. Это тот сегмент, в котором, мы будем развиваться в перспективе.

А в чем причина нежелания рынка работать по ДМС с населением, ведь если сделать доступные для массового потребителя продукты, можно было бы брать объемами?

— Из собственного опыта объясню. Потому что, как правило, люди обращаются тогда, когда уже надо лечиться и по факту решать какую-то проблему, а не превентивно страховаться. Наш опыт работы до кризиса показал, что убыточность по физическим лицам у нас была порядка 150-200%. Это значит, что практически каждый человек выбирал двойной страховой платеж. Т.е. для страховщиков этот бизнес получается нерентабельным. Он может быть прибыльным только на больших объемах, если будет введено обязательное медицинское страхование, либо на недорогих продуктах с ограниченными опциями и базовым сервисом. Без такого покрытия как у корпоративных клиентов: безлимитные медикаменты и клиники. Предлагать какую-то адекватную цену и понятный продукт. Над этим мы сейчас работаем.

Ранее вы говорили, что с целью экономии, начинали строить работу по ДМС с регионов, в частности, расположив ассистанс в Виннице?

— На самом деле это не так. Начинали мы в Киеве с двух врачей-координаторов. Сделали киевскую площадку и столкнулись с тем, что в столице было очень сложно привлекать врачей. Тогда «кадровый голод» был у всех страховых компаний, и мы первые пошли серьезно в регионы. Мы сделали большую площадку в Виннице. Этот опыт оказался успешным и сейчас работает эффективно. Затраты на региональный ассистанс существенно ниже, чем в Киеве (аренда, зарплата и другие расходы). Поэтому мы его успешно масштабировали еще в нескольких регионах. Действительно у нас часть региональных площадок обслуживает клиентов этих регионов, а часть исключительно работает на обслуживании киевских застрахованных.

Клиенты, когда звонят, не знают, где физически находится врач и это не важно. Все специалисты работают в одном программном обеспечении, видят интерактивную карту клиента и обслуживают его. Ведь клиенту важно, чтобы это было профессионально. Это качество сервиса. У нас требовательный корпоративный клиент. Поэтому врачи Полтавы, Киева и Сумм работают на единых стандартах, единых требованиях, для того чтобы сервис был одинаковый на всей территории Украины. Мы много вкладываем в обучение персонала и постоянно контролируем количество жалоб.

Какая средняя продолжительность работы сотрудников в компании?

— В медицинском ассистансе это 5 лет и более, в блоке продаж — 10 лет и более. Продавцы постоянно работают, особенно в главном офисе.

Что самое сложное в ДМС?

— Самое сложное — начинать. Когда мы начинали 18 лет назад, самым непростым было получить доверие клиента к новой страховой компании. Когда говоришь, что заходит на рынок новая компания, то сразу огромное недоверие и первый год клиенты совсем не хотят тебя рассматривать, говорят: «сначала наберитесь опыта». Поэтому самое сложное на первом этапе — завоевать доверие. Ты можешь получить клиента благодаря низкому тарифу, но удержать его без хорошего обслуживания будет сложно.

Нельзя забывать, что количество обращений по медицине, в частности, очень высокое. Наш ассистанс обрабатывает в среднем более 2 тыс. обращений в день. Качество сервиса должно быть такое, чтобы клиент не ушел досрочно, а пролонгировал договор на следующий год. Поэтому первое — это завоевать доверие, второе — высокое качество услуги.

Сложно, когда ты впервые начинаешь что-то делать. Дальше проще: есть опыт по построению сети, головного офиса, есть стандарты обслуживания клиник. Когда это уже все отрабатывается за какой-то промежуток времени, то в будущем ты просто расширяешь бизнес-модель. И не следует забывать, что клиент — это вызов каждый день и с этим надо работать. Кроме того, надо помнить о возможном непредсказуемом поведении конкурентов и рынка.

Когда говорят о ДМС, то это в основном большие города с частными клиниками, а как обстоит дело в регионах?

— Я бы сказала, что активность по ДМС есть там, где есть корпоративный клиент с иностранными инвестициями. В любом регионе есть промышленные комплексы, агрокомпании, фабрики, предприятия, которые являются системообразующими. Если там есть иностранные инвестиции, там есть и страхование. Они являются драйверами развития этого вида в регионе. Например, у нас в Переяслав-Хмельницком появился клиент с иностранными инвестициями. Он захотел застраховать сотрудников по ДМС, а медицинская база города была к этому не готова абсолютно. Там страхования не было в принципе. Этот клиент сделал так, что районная клиника начала получать деньги от страховой компании. Они закрутили весь механизм таким образом, что мы выстроили под них сервис и теперь любой клиент, который в Переяславе уже может получить сервис, которого там не было никогда.

Также кроме иностранных компаний, как правило, драйверами выступают и наши украинские агрокомпании. Например, в 2018-2019 годах пайщики начали внедрять программы ДМС и это стало драйвером роста всей сферы агрострахования в регионах.

Как вам удается выдерживать баланс цена/качество?

— Во-первых, это постоянный пересмотр тарифов страховых программ. Мы каждый год смотрим, какую стоимость предлагают клиники, цену медикаментов и инфляционную составляющую. Ежегодно мы пересматриваем тарифы для новых клиентов и при пролонгации. Потому что, если этого не делать и оставлять цены без пересмотра, то убытки буквально через год сделают каждый контракт убыточным. Второе — работа с клиентами. Третье — работа с партнерами по предоставлению максимальных скидок. Только постоянный труд по этим трем составляющим дает сбалансированный результат. Проседание в любом звене, например, клинику не проконтролировал — у тебя убытки, клиенту не повысил стоимость — опять убытки.

Именно этот баланс и позволяет страховщику удерживать положительную рентабельность.

Добровольное медицинское страхование — это огромная структура и она зарабатывает как раз на больших объемах, только с большими объемами потока клиентов в клинику можно получить самые лояльные и гибкие условия, тогда этот бизнес получается рентабельным. За счет скидок получается конкурентный тариф. Это же касается и аптек. Концентрируем объем на крупных сетях — получаем оптимальные условия.

Ваша компания не планирует открыть свою клинику, как это практикуют некоторые страховщики?

— Да, была такая мысль, мы просчитывали такую возможность. Новая клиника имеет «длинную» рентабельность, надо минимум 3-4 года, чтобы получить загрузку. Пока мы смотрим. Акционер заинтересован во всем, что касается стартапов в медицине, поэтому, в том числе и эти проекты рассматриваются.

Своя клиника выгодна только при условии продажи услуг другим страховым компаниям. Клиент очень требователен и невозможно всех направить в одно лечебное заведение. У кого-то врач в одной клинике, у кого-то в другой, или территориально расположение клиники не подходит. Одна страховая может заполнить лечебное заведение максимум на 20-30%. Здесь необходима хорошо просчитанная модель работы со страховым рынком в целом и другими структурами.

Какие у вас планы по развитию компании?

— На самом деле есть и краткосрочные, и долгосрочные планы. Для себя мы хотим, чтобы наша компания была финансово стабильной и прибыльной для акционеров. С этой целью мы запускаем максимальное количество рентабельных страховых продуктов, которые может продавать наша сеть и наш корпоративный бизнес. Т.е., предлагая клиенту программы на любой выбор, бюджет и потребности, этими продуктами мы финансово стабилизируем положение компании. Только своевременно реагируя на убытки и минимизируя их, создавая новые прибыльные продукты, мы можем рассчитывать на то, что компания будет прибыльной.

У нас нет задачи быть №1 на рынке любой ценой, у нас задача — гарантированный качественный сервис для клиента. Клиенты у нас уже заключают договора не на один год, а на два, на три года. Наши клиенты — это наша долгосрочная стратегия и наши инвестиции в наш сервис. Это и есть долгосрочная программа. Чем лучше и качественнее мы отработаем сегодня, тем больше будем уверены, что сможем качественно обсуживать всегда.

Что главное в работе руководителя страховой компании?

— Страхование — это бизнес, который требует постоянных коммуникаций. Коммуникаций с клиентами, партнерами, сотрудниками. Также это работа с вызовами, которые есть на страховом рынке.

Рынок очень быстро меняется, возникают новые проблемы и риски, поэтому задача руководителя — оперативно отреагировать на возникающие изменения, наладить коммуникацию внутри компании и с клиентами так, чтобы они чувствовали себя уверено, сотрудники были спокойны, им было комфортно, и они были уверены в завтрашнем дне и надежности компании.

2. Страховые компании, страховой портфель, страховой случай

Деятельность по организации страхового дела в РФ регламентируется соответствующим Законом РФ от \(27.11.1992\) № \(4015\) -\(1\) (ред. от \(03.07.2016\)).

Страховые организации — главные участники страхового рынка. Эти фирмы занимаются перераспределением средств, возмещением ущерба и удовлетворением финансовых, имущественных и материальных интересов страхователей.

Существуют следующие критерии классификации страховых фирм.

1) По форме собственности компании делятся на:

  • государственные компании , которые работают с социально значимыми рисками, напрямую влияющими на экономику и безопасность страны;
  • правительственные — некоммерческие структуры, действующие в рамках конкретных правительственных программ;
  • частные — фирмы с юридическим статусом коммерческих компаний, занимающиеся преимущественно добровольным страхованием граждан и юрлиц;
  • долевые — компании с общим капиталом, сформированным вкладчиками;
  • общества взаимного страхования (ОВС) — некоммерческие структуры с паевым фондом.

2) По характеру выполняемых операций компании подразделяются на:

  • специализированные — страхование жизни, имущества, автострахование;
  • перестраховочные — защита одним страховщиком интересов другого;
  • универсальные — выполняющие все виды страховой защиты.

3) По территориальному признаку компании подразделяются на:

  • национальные (действующие по всей стране);
  • региональные (работающие в конкретных регионах);
  • транснациональные (государственные и международные).

4) По величине уставного капитала организации делятся на:

  • крупные;
  • средние;
  • малые.

Величина уставного капитала — понятие относительное, поскольку компании не стоят на месте, а продолжают развиваться.
Небольшие компании действуют преимущественно в регионах и занимаются в основном специализированным страхованием.

Страховая компания — юридическое лицо (организация), целью которой, как и всех других компаний, является получение прибыли.

Каждый, кто покупает страховой полис (страхователь), платит в страховую компанию страховой взнос, который пополняет страховой фонд. Таким образом, он покупает уверенность в том, что, в случае необходимости, из страхового фонда страхователем будет выплачено страховое возмещение в полном объёме.
Клиентов много, взносов много, а вот соответствующих случаев, и, соответственно, страховых выплат, происходит мало.
Поэтому, если произошёл страховой случай, страхователь получает из этого фонда возмещение, иногда значительно превышающее уплаченный им страховой взнос.
То есть фактически идёт перераспределение средств: взносы тех, у кого ничего не произошло, уходят на выплату тем, у кого произошёл страховой случай.
Страховая компания имеет дело с оценкой вероятности наступления страхового случая и с оценкой риска.

Обрати внимание!
Чем ниже вероятность наступления случая, тем дешевле страховой взнос.

  • чем больше людей обращается за страховым возмещением, тем дороже становится взнос для всех!
  • И наоборот, чем меньше людей обращается за страховым возмещением, тем дешевле будет страховка для всех!

Размер взноса рассчитывается страховой компанией таким образом, чтобы объём всех выплат составлял не более \(75\)–\(80\) % от всех полученных взносов.

Остальные деньги уходят на расходы, которые есть в любой организации: зарплаты сотрудникам, содержание офисов, изготовление правил и бланков полисов и прочее.

Чтобы компания могла вовремя и полностью платить тем, кто заплатил взнос, но страховой случай их не миновал, она должна быть прибыльной и эффективной!

При страховании мы не теряем деньги, если с нами не происходит ничего страшного. Приобретая страховку, мы покупаем себе спокойствие. Мы не беспокоимся о том, где взять деньги на ремонт автомобиля, на лечение или восстановление квартиры, если произойдёт страховой случай. А если все-таки что-то случится, страховое возмещение покроет расходы на ремонт или покупку нового имущества.

Согласно ст. \(9\) Закона РФ № \(4015\) -\(1\) , страховым случаем признаётся какое-либо совершившееся событие, при наступлении которого страховая организация обязуется выплатить определённую денежную сумму страхователю, согласно заключённому договору.

Порядок обращения в страховую компанию ( при наступлении страхового случая) указывается в заключаемом договоре по соответствующему виду страхования.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, страхователю следует придерживаться следующего плана действий.

  • В первую очередь необходимо немедленно оповестить о случившемся страховую компанию. Желательно выбирать такой способ оповещения, который при необходимости позволит гражданину доказать тот факт, что уведомление было произведено своевременно.
  • Предпринять все возможные действия по минимизации ущерба или продиктованные требованиями безопасности. Так или иначе, для предотвращения возможных разногласий со страховщиком по этому поводу рекомендуется уведомлять его о планируемых действиях.

В рамках договоров имущественного страхования крайне не рекомендуется до приезда на место происшествия представителей страховой компании каким-либо образом изменять обстановку в помещении и что-либо трогать. Подобные действия затруднят проведение оценки размеров ущерба и расследование по установлению причин, приведших к наступлению страхового случая. Также нередки ситуации, когда граждане умышленно стараются повлиять на сумму компенсации в сторону её увеличения, для чего собственноручно портят имущество.

Страховой портфель — совокупная ответственность страховщика или перестраховщика по всем действующим договорам страхования или перестрахования.

Также страховым портфелем считается фактическое число застрахованных объектов или число договоров, документально подтверждённых в делах страховщика.

Сущность и необходимость финансовой устойчивости страхового портфеля проявляется в функциях управления им. Это функции:

  • отбора страховых услуг.

Функция отбора страховых услуг предполагает право страховщика избрать такой тип портфеля страхования, который обеспечивал бы определённое качество и ассортимент страховых услуг, отвечающих потребностям страхователей.

  • Диверсификации страхового портфеля.

Функция диверсификации сводится к структурному формированию портфеля. Структура определяется соотношением между формами (обязательной и добровольной, индивидуальной и групповой) и системой видов страховых продуктов.

  • Расчётная (себестоимость страхового портфеля).

Расчётная функция страхового портфеля выражается многими составляющими: себестоимостью страхового портфеля, равновесием, при котором приток новых договоров компенсирует заканчивающиеся, числом договоров и суммой взносов по ним, страховой суммой, сроком страхования и вероятностью ущерба.

  • Ревизионная.

Ревизионная функция — необходимый атрибут контрольной функции в страховом деле вообще, и в страховом портфеле в частности. Эта функция включает в себя пересмотр существующего портфеля в целях анализа эффективности действующего портфеля с точки зрения доходности и риска, оптимизацию и выравнивание доходности, выработку рекомендаций и предложений.

  • Оптимизации «нового портфеля».

Реализацией данной функции завершается формирование «нового» портфеля страхования, расчёт «нового» портфеля страхования, его доходности и риска (с учётом ротаций предыдущего, «старого» портфеля).

Все эти функции сводятся к созданию эффективного страхового портфеля, достижению оптимального соотношения между доходом и степенью риска, то есть всего того, что в конечном итоге будет служить стабилизирующим фактором финансовой устойчивости страхового портфеля.

В зависимости от степени риска портфели делятся на: специализированные , классические и комбинированные .

Понятно, что каждому типу страхового портфеля будет соответствовать и определённый уровень дохода: агрессивному типу (специализированному) — высокий уровень; умеренному (классическому) — устойчивый, но низкий доход; комбинированному типу — диверсификационный доход.

Роль обязательных видов страхования в формировании современной системы страховой защиты Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Ширшов Владимир Юрьевич

Совокупность обязательных видов страхования является важнейшим сегментом современного страхового рынка России. Динамика развития видов обязательного страхования прямо коррелирует с общей динамикой страхового рынка нашей страны, так как через систему обязательных видов страхования происходит насаждением необходимого уровня страховой культуры в сегменте добровольного страхования . На сегодняшний день существует более десяти разрозненных видов обязательного страхования , и нерешённым остаётся вопрос об общих чертах, объединяющих все виды обязательного страхования , о присущих им принципах и о месте данных видов страхования в системе страховой защиты населения и субъектов хозяйствования. В данном исследовании были выявлены наиболее общие принципы обязательного страхования , позволяющие унифицировать разрозненные виды обязательного страхования для удобства их практического применения и обеспечения прозрачности и финансовой устойчивости операций по обязательному страхованию . Кроме этого, был определен новый критерий классификации обязательных видов страхования централизация средств страховых резервов, по которому можно классифицировать виды обязательного страхования на государственные и коммерческие виды обязательного страхования . Результаты исследования имеют как теоретическое, так и прикладное значение

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Ширшов Владимир Юрьевич

Внутренние противоречия современного страхового рынка России как фактор необходимости его дальнейшей трансформации

Современные принципы осуществления обязательного страхования в России
Экономические аспекты развития современных видов обязательного страхования
Современное состояние и проблемы развития рынка автострахования в Алтайском крае
О современных проблемах системы обязательного страхования в РФ
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «Роль обязательных видов страхования в формировании современной системы страховой защиты»

Роль обязательных видов страхования в формировании современной системы страховой защиты

Ширшов Владимир Юрьевич,

кандидат экономических наук, кафедра «Финансы», Ростовский государственный экономический университет (РИНХ), pgrostov@mail.ru

Совокупность обязательных видов страхования является важнейшим сегментом современного страхового рынка России. Динамика развития видов обязательного страхования прямо коррелирует с общей динамикой страхового рынка нашей страны, так как через систему обязательных видов страхования происходит насаждением необходимого уровня страховой культуры в сегменте добровольного страхования. На сегодняшний день существует более десяти разрозненных видов обязательного страхования, и нерешённым остаётся вопрос об общих чертах, объединяющих все виды обязательного страхования, о присущих им принципах и о месте данных видов страхования в системе страховой защиты населения и субъектов хозяйствования. В данном исследовании были выявлены наиболее общие принципы обязательного страхования, позволяющие унифицировать разрозненные виды обязательного страхования для удобства их практического применения и обеспечения прозрачности и финансовой устойчивости операций по обязательному страхованию. Кроме этого, был определен новый критерий классификации обязательных видов страхования -централизация средств страховых резервов, по которому можно классифицировать виды обязательного страхования на государственные и коммерческие виды обязательного страхования. Результаты исследования имеют как теоретическое, так и прикладное значение. Ключевые слова: страхование, обязательное страхование, принципы обязательного страхования, формы страхования, государственное обязательное страхование, коммерческая форма обязательного страхования

Современная российская система страховых отношений представляет собой совокупность форм и методов организации страховой защиты субъектов хозяйствования и индивидов на основе принципов платности, самоокупаемости и заинтересованности сторон. Страховая защита представляет собой не просто объект купли-продажи на страховом рынке. Её экономическую сущность можно охарактеризовать как особый способ обеспечения сохранности имущественных интересов страхователей и застрахованных лиц за счет передачи риска наступления неблагоприятного события страховщику путем заключения с ним соответствующего договора страхования. Главным результирующим действием страховой защиты для страхователя (выгодоприобретателя) является возможность получения страхового возмещения в качестве способа гарантированной компенсации утраченного имущественного интереса в результате наступления страхового события. В связи с этим, в потребительском смысле слова, термины страховой защиты и страхового возмещения схожи по своему значению. Оперируя данными по суммарной величине страхового возмещения в конкретном сегменте страхового рынка, аналитики осуществляют выводы о действенности и функциональности страховой защиты в данном сегменте. Именно наличие страхового возмещения является материальным носителем и проявлением действия страховой защиты на практике. От того насколько часто и в каком объёме страховщик осуществляет выплату страхового возмещения зависит итоговое желание страхователя заключать с ним договор добровольного или обязательного страхования тех или иных рисков.

По форме организации страховых отношений в Российской Федерации принято выделять обязательное и добровольное страхование. Каждая из указанных форм страхования действует по своим принципам и канонам.

Принципы обязательного страхования это совокупность базовых признаков и способов проведения обязательных видов страхования в условиях постоянно возрастающего количество видов страхования, призванных в максимальной степени удовлетворить интересы субъектов хозяйствования, индивидов и государства в качественной страховой защите. В пункте 4 статьи 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1] установлен единственный и главенствующий принцип обязательного страхования, выражающийся в установлении того или иного вида страхования в качестве обязательного только по средствам специального федерального закона, которым устанавливаются:

1. субъекты страхования;

2. объекты, подлежащие страхованию;

3. перечень страховых случаев;

4. минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

5. размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

6. срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

7. срок действия договора страхования;

8. порядок определения размера страховой выплаты;

9. контроль за осуществлением страхования;

10. последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

11. иные положения.

Указанного выше принципа, по нашему мнению, явно не достаточно для обеспечения полноценной ротации обязательных видов страхования. На современном этапе назрела необходимость в законодательном закреплении иных принципов обязательного страхования, призванных обеспечить единые требования ко всем существующим и потенциально возможным видам обязательного страхования. К таким принципам следует отнести: принцип сплошного охвата обязательным страхованием, принцип

автоматичности распространения обязательного страхования, принцип независимости действия обязательного страхования от факта оплаты страховой премии, принцип бессрочности обязательного страхования, принцип квотирования страхового возмещения и принцип обеспечения выполнения обязательств страховщика по средствам создания государственной системы гарантийных фондов.

Указанный выше перечень принципов обязательного страхования не является новым. О данных принципах долгое время спорит научное сообщество. Однако только на сегодняшний день выявлена необходимость в определении принципов обязательного страхования с целью обеспечения единого подхода к осуществлению всего множества видов обязательного страхования. Установление указанных выше принципов обязательного страхования в качестве базовых и обязательных для всех видов обязательного страхования позволит решить множество задач. К их числу можно отнести:

1. быструю адаптацию новых видов обязательного страхования в рыночной

среде по причине схожего механизма их реализации;

2. мобильность в реализации условий конкретного вида страхования;

3. максимальный уровень исполнения обязательств перед страхователями по

причине наличия централизованного государственного гарантийного фонда;

4. единый подход к заключению договоров обязательного страхования по

причине схожести их правовой природы;

5. максимальное снижение возможных судебных споров по существу

исполнения обязательств вытекающих из конкретного вида обязательного страхования.

Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов можно охарактеризовать как важнейший принцип обязательного страхования нашедший своё воплощение в неизбежности обременения обязательным видом страхования того или иного объекта, указанного в законе. На практике данный принцип выражается в невозможности использования по назначению объекта или пользование услугой, подлежащих обязательному страхованию, без заключения определённого законом договора обязательного страхования. С этой целью законодательно вводится

система штрафов к страхователям за неисполнение обязательств по страхованию того или иного объекта кроме этого, отдельно оговаривается система администрирования страховых платежей по конкретному виду обязательного страхования, включающая в себя также перечень операторов-страховых организаций, ответственных за создание страховых фондов по данному виду страхования.

Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе означает, что обязанность заключить договор обязательного страхования возникает у страхователя в момент возникновения потребности в услуге либо в момент приобретения объекта подлежащего обязательному страхованию. Данный принцип также свидетельствует о неотвратимости оплаты страховой премии по договору обязательного страхования.

Принцип независимости действия обязательного страхования от факта оплаты страховой премии является очень важным принципом, обеспечивающим безоговорочное действие обязательного страхования вне зависимости от оплаты страховой премии. Данный принцип отличает обязательный вид страхования от добровольного страхования и является родовым признаком обязательного страхования, так как обеспечивает верховенство принципа обеспечения минимального уровня социальной защиты индивида над необходимостью формирования фондов денежных средств. Неуплаченная сумма страховой премии будет взыскана со страхователя в судебном порядке со штрафными платежами. На не внесенные в срок страховые платежи также начисляются пени.

Принцип бессрочности обязательного страхования означает открытую дату окончания договора обязательного страхования. Оно действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется объектом, подлежащим обязательному страхованию.

Принцип квотирования страхового возмещения по обязательному страхованию означает наличие определённых норм и квот страхового возмещения в зависимости от страхового события и тяжести нанесённого им ущерба. Учитывая массовый характер заключения договоров обязательного страхования и большое количество страховых событий, подлежащих урегулированию, с целью минимизации расходов страховщика на урегулирование страхового события а также упрощения процедуры страховой оцен-

ки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой суммы либо в абсолютных величинах.

Принцип обеспечения выполнения обязательств страховщика по средствам создания государственной системы гарантийных фондов является фундаментальным принципом любого вида обязательного страхования. Учитывая тот факт, что большинством видов обязательного страхования занимаются частные страховые компании, преследующие получение прибыли в качестве основной цели своей деятельности, возникают дополнительные риски банкротства данных страховщиков по различным рыночным причинам. В этой связи очевидно, что нельзя ставить обязательства по тому или иному виду обязательного страхования в зависимость от различных рыночных обстоятельств. Единственным правильным решением является обеспечение дополнительных гарантий исполнения обязательств страховщика по договору обязательного страхования за счет образования гарантийных фондов по отдельным видам обязательного страхования на государственном уровне.

Основной задачей любой формы страхования является полное обеспечение сохранности имущественных интересов страхователей, подвергнутых страховой защите. Другими словами, реализация функции перераспределения аккумулированных в страховых фондах финансовых ресурсов является главенствующей задачей любого страховщика вне зависимости от сферы его деятельности.

На конец 2017 года в России функционировало 313 страховые организации, которые обеспечили в 2017 году страховые сборы и выплаты на уровне 1 287,84 и 509,72 млрд.руб. соответственно. Добровольные виды страхования принесли за анализируемый период 1 031,59 млрд.руб. страховых премий и 316,33 млрд.руб. страховых выплат (рисунок 1).

На долю обязательных видов страхования в 2013 году пришлось 246,25 млрд.руб. страховых сборов (19,1% от общих сборов по рынку) и 193,21 млрд.руб. выплат (37,9% от общих выплат по рынку). Исследуя статистические данные регулятора за трехлетний промежуток времени, можно с уверенностью констатировать, что имеет место значительный рост страховых премий в сегменте обязательного страхования. Отчасти данная тенденция связана с реализа-

цией государством своей регулирующем функции. Однако паралельно с ростом страховых премий, наблюдается и рост убыточности по ряду видов обязательного страхования.

Обязательное страхование в силу своего вменённого характера, являются показательным при анализе обеспеченности страхователей качественной страховой защитой. По своей экономической природе, обязательное страхование представляет собой совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений направленных на формирование централизованных и децентрализованных фондов денежных средств с целью их перераспределения между участниками обязательного страхования при наступлении законодательно установленного события, обладающего признаками страхового случая. Обязательные виды страхования в условиях современного страхового рынка России, являются катализатором финансовой активности на страховом рынке страны, т.к. предполагают сплошной охват страхованием определённых объектов, указанных в законе, что принуждает владельцев данных объектов страхования вступать в страховые отношения со страховщиком, тем самым обеспечивая последнему гарантированный объем страховых сборов.

Характеризовать обязательное страхование можно по-разному. Некоторые трактуют обязательные виды страхования как механизм обеспечения минимальных гарантий сохранности имущественных интересов для субъектов хозяйствования и для индивидов, реализуемый по средствам заключения договора страхования. Можно также трактовать обязательное страхование как механизм обеспечения социальных гарантий, осуществляемый государством по средствам сегмента страхования без привлечения бюджетных средств в качестве источника финансирования этих гарантий. Фактом, не требующим доказательства является то, что в основе любого вида обязательного страхования, оформленного законодательно, находится определённая потребность человека или хозяйствующего субъекта в обеспечении гарантий сохранности его имущественного интереса.

В соответствии с российским законодательством, каждый вид обязательного страхования вводится отдельным федеральным законом, в котором отражаются все неотъемлемые черты и атрибуты конкретного вида обязательного страхования, включая страховую сумму,

Рисунок 1. Соотношение страховых сборов и выплат в разрезе форм страхования за 2017 год, млрд.руб. [3]

Рисунок 2. Виды коммерческого обязательного страхования в России

базовые тарифные ставки и систему корректирующих коэффициентов, объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и др. Сложившаяся на сегодняшний момент система обязательных видов страхования обеспечивает потребности страхователей в страховой защите практически во всех отраслях их жизнедеятельности. Незатронутыми остаются лишь имущественные интересы страхователей, связанные с риском повреждения или утраты конкретного имущества.

Долгое время в экономической действительности существовал определённый дуализм мнений в понимании структуры современного сегмента обязательного страхования. С одной стороны большинство индивидов в большей степени относят к обязательным видам страхования такие виды, где страховщиком выступает государство через определённые уполномоченные органы, объединения или фонды. К таким видам страхования относят обязательное социальное страхования, обязательное пенсионное страхования, обязательное медицинское стра-

хование. Указанные формы образования централизованных страховых резервов, сегодня нельзя в полной мере именовать страхованием, т.к. не обеспечивается их соответствие основным критериям обязательного страхования. Например, по указанным выше видам, отсутствует страховая сумма как максимальная величина ответственности страховщика по договору страхования, неясной является механизм тарифообразования, в то время, как в основу расчета страховых тарифов должен быть положен принцип актуарных расчетов.

С другой стороны, федеральными нормативными актами введены в качестве обязательных такие виды страхования как обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП), обязательное страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности (ОСОПО) и некоторые другие. По таким видам обязательного страхования существуют и математическое обоснование страховых тари-

Страховые сборы и выплаты по обязательным видам страхования в 2017 году

Виды обязательного страхования Сбо ры Вы II ля 1Ъ1

млн* руб. доля, % млн. руб. доля,%

государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц 18 328,1 7,44 16 520,0 8,55

ОСАГО 222 075,9 90,19 175 516,2 90.84

Страхование гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов 3 051,0 1,24 213,9 0,11

Страхование гражданской ответственности перевозчика 2 770,2 1,12 961,1 0,49

Иные виды обязательного страхования — —

ИТОГО по сегменту 246 225,2 100 193 211,2 100

фов, и страховые суммы, и исчерпывающий перечень страховых рисков. Кроме этого, администрированием указанных видов обязательного страхования занимаются рыночные страховщики-обладатели специальной лицензии.

В связи с указанными выше несоответствиями в статусе и наполнении конкретных видов обязательного страхования, правильным было бы классифицировать обязательное виды страхования по критерию централизации средств страховых резервов на государственные виды обязательного страхования, в которых страховой фонд, образуемый за счет взносов страхователей и иных заинтересованных лиц, образуется на уровне государства и находится в распоряжении единого оператора или фонда, целью которого не является получение прибыли и на коммерческие виды обязательного страхования, когда средства страховых резервов образуются на уровне конкретного страховщика и расходуются им не только на выполнение обязательств по действующим договорам страхования при наступлении конкретных страховых событий, но и на покрытие собственных расходов и формирование нормы прибыли.

Схематично современную систему коммерческого обязательного страхования России в видовом контексте можно представить в виде рисунка 2.

Флагманом отечественного рынка обязательного страхования является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Объектом страхования здесь выступают имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпев-

ших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации [2]. Данный вид страхования был официально введён в качестве обязательного с 1 июля 2003 года. Основное его предназначение состоит в обеспечении гарантий сохранности имущественных интересов третьих лиц на случай наступления предусмотренных договором страхования страховых событий.

Все виды обязательного страхования осуществляют частные страховые организации, обладающие соответствующей лицензией и разрешениями. Как известно, любая коммерческая структура основной задачей своей деятельность видит получение прибыли. И страховая деятельность не является исключением. Прибылью в страховой деятельности принято считать фактическое превышение доходов (в том числе страховых сборов) над расходами (их основной частью являются выплаты страховых возмещений). Соответственно страховое общество, осуществляющее, в том числе, и обязательные виды страхования, заинтересовано в минимизации убытков от основной деятельности. Однако данное положение дел нарушает принцип неотвратимости страхового возмещения, принятый за основу в обязательных видах страхования. Процесс тарификации в любом виде обязательного страхования позволяет страховщику иметь фиксированную долю прибыли и любые спекуляции на снижении убыточности являются проявлениями нарушения основных принципов обязательного страхования в результате чего нарушенные имущественные интересы страхователей остаются неудовлетворёнными. В соответствии с проведёнными статистическими исследованиями доля страхователей, удовлетворённых процедурой и объёмом полученных страховых выплат по ОСАГО неуклонно сокращает-

ся год от года. Так, в 2017 году данный показатель составил 60,2% против 61,3% в 2013 году и 70% в 2010 году [3]. Это означает, что 40% потерпевших не получили страховое возмещение по договору ОСАГО или получили его не в полном объёме. Похожая картина наблюдается в других видах обязательного страхования.

Официальные данные о страховых сборах и выплатах в обязательных видах страхования свидетельствуют о значительном превосходстве сборов над выплатами. Большая доля страховой премии в сегменте обязательного страхования принадлежит обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). За счет данного вида страхования в 2017 году обеспечено 90% поступлений по обязательным видам страхования. Поэтому показатели реализации данного вида страхования оказывают существенное влияние на сегмент обязательного страхования в целом. Убыточность операций ОСАГО в 2017 году составила 79,03% при нормативно установленном уровне в 77%. [3] Максимальная прибыль по данному виду страхования учтённая в структуре страхового тарифа составляет 5%. Другими словами, деятельность страховщиков в сегменте ОСАГО остаётся прибыльной. Данный факт мог бы послужить основанием для снижения тарифа по ОСАГО если бы не огромное число жалоб страхователей в органы страхового надзора и в суды по вопросу занижения страховых выплат либо отказу в страховом возмещении.

Более приемлемая картина наблюдается в тех видах обязательного страхования, где страхователем является государство. Так, в личном страховании государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц величины страховых сборов и выплат практически идентичны. Убыточность операций в данном сегменте страхования составила в 2017 году 90,13% [3]. Соответственно можно сделать вывод, что обязательные виды страхования, контролируемые государством и осуществляемые при его непосредственном участии, максимально приближены к основным заявленным принципам обязательного страхования. Страховщики же являются операторами в отношениях обязательного страхования и особым образом подотчетны соответствующим государственным органам.

В целях решения основных проблем в сфере обязательного страхования, все

реализуемые виды обязательного страхования необходимо подчинить особому контролю со стороны государства, либо переформатировать платформу их реализации на государственное страхование, где страховщиком будет выступать государство через уполномоченную страховую компанию или другую структуру. Подобный шаг обеспечит необходимый уровень доверия страхователей к институту обязательных видов страхования в целом и упрочит их статус как важного элемента в обеспечении страховой защиты индивидов и субъектов хозяйствования.

1. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации

Страхового дела в Российской Федерации»

2. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

3. Интернет-сайт Центрального банка России http://www.cbr.ru/finmarket/ зиремзюп/з^пзигапсе/

The role of compulsory types of insurance in the formation of a modern system of insurance protection Shirshov V.Yu.

Rostov State University of Economics, The set of compulsory insurance types is the most important segment of the modern insurance market in Russia. The dynamics of the development of types of compulsory insurance is directly correlated with the overall dynamics of the insurance market of our country, as through the system of compulsory types of insurance is planting the necessary level of insurance culture in the segment of voluntary insurance. Today there are more than ten separate types of compulsory insurance, and the question of the General features uniting all types of compulsory insurance, about the principles inherent in them and about a place of these types of insurance in system of insurance protection of the population and subjects of managing remains unresolved. This study identified the most common principles of compulsory insurance, allowing to unify the disparate types of compulsory insurance for

the convenience of their practical application and to ensure transparency and financial stability of operations on compulsory insurance. In addition, a new criterion for the classification of compulsory types of insurance was defined — the centralization of insurance reserves, which can be classified as types of compulsory insurance for state and commercial types of compulsory insurance. The results of the research are of both theoretical

and applied importance. Keywords: insurance, compulsory insurance, principles of compulsory insurance, forms of insurance, state compulsory insurance, commercial form of compulsory insurance.

1. The law of the Russian Federation from 11/27/

i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

1992 N 4015-1 «About the organization Insurance matter in the Russian Federation»

2. The federal law from 4/25/2002 N 40-FZ «About

insurance of civil liability of owners of vehicles»

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *