Банк запросил документы 115 фз что делать
Перейти к содержимому

Банк запросил документы 115 фз что делать

  • автор:

Банк запросил документы 115 фз что делать

РАБОТА С БАНКОМ

4 МИН

Как отвечать на запросы банка по 115-ФЗ

Согласно 115-ФЗ, при подозрении в отмывании доходов, полученных преступным путём, банк может отказать клиенту в проведении операций или обратиться к нему за разъяснениями и недостающими документами. Разбираем, что может вызвать подозрения и как реагировать на запрос от банка.

Что такое сомнительные операции

Операции считаются сомнительными, если:

с

Они нетипичны для конкретного бизнеса

Например, компания занимается поставками лакокрасочных материалов, но вдруг получает платёж за партию кондитерских изделий или переводит крупную сумму пивному заводу. Или ювелирный магазин приобретает дюжину минивэнов

с

Неясен экономический смысл операций

Цена закупаемой продукции превышает рыночную в несколько раз

с

Неочевидны цели операций и их законность

Средства поступают с расчётного счёта компании на личный счёт руководителя и наоборот. Или компания раз в неделю перечисляет средства одному и тому же физическому лицу за неведомо какие услуги

Обнаружив операции сомнительного характера, банк обязан проверить, не используется ли счёт для вывода и обналичивания средств, ухода от налогов и других противозаконных целей. И для этого направляет предпринимателю запрос о необходимости предоставить документы, подтверждающие экономический смысл и характер проводимых операций.

Что делать, если пришёл запрос от банка

Запрос о предоставлении информации и документов банк отправляет по активным каналам — через интернет-банк, на электронный адрес (при наличии). Одновременно с запросом направляется СМС-уведомление.

Важно: ответ на запрос банка по 115-ФЗ — это обязанность клиента

1

Соберите необходимые документы в указанный срок. Обычно он составляет 7 рабочих дней

Пакет запрошенных документов может быть очень объемным, поэтому не стоит откладывать ответ на запрос банка на последний день: рискуете не уложиться в сроки или собрать неполный комплект документов

2

Подробно опишите вашу деятельность по полученному запросу

Например, обязательно укажите, что не платите НДФЛ потому, что применяете спецрежим, а оборот вырос из-за фактора сезонности. Прикрепите подтверждающие документы

3

Отправьте скан-копии документов в банк

Способ передачи документов обычно указан в запросе: вложениями по электронной почте, через интернет-банк и др.

4

Отвечайте на звонки из банка

При анализе операций могут потребоваться дополнительные разъяснения или документы. Своевременный ответ — залог доверительного диалога между владельцем счёта и банком

Если не получается предоставить документы в срок

Если уложиться в установленные временные рамки не получается, заранее сообщите в банк о причинах задержки и сроках, когда документы будут готовы. Если причину задержки сочтут объективной, сроки предоставления могут продлить. Например, пока не готова справка из налоговой, приложите копию обращения в инспекцию. Если какие-то документы отсутствуют, укажите причину в пояснениях.

Сколько ждать ответа от банка

Сроки ответа банка на запрос составляют в среднем до 6 рабочих дней. Дождитесь результатов проверки — банк обязательно уведомит об итогах рассмотрения документов.

За помощью в сборе документов и дополнительной проверкой перед сдачей документов по запросу банка обратитесь к комплаенс-консультанту. Это бесплатно. Позвоните по номеру горячей линии для корпоративных клиентов 0321 доб. 6 с мобильного или 88005555777 доб. 6 с городского телефона.

Банк запросил документы 115 фз что делать

Почему банк запрашивает документы и что нужно предоставлять

Казалось бы, банк – это обслуживающая вашу компанию организация, которая должна холить вас и лелеять как клиента. Так и есть, кроме тех случаев, когда дело касается Федерального закона 115-ФЗ. Данным законом на банки возложены функции по контролю операций клиентов, которые банки обязаны исполнять.

В чем именно риски? Федеральный Закон 115-ФЗ обязывает банки выявлять операции клиентов, которые проводятся в целях легализации (отмывания) денежных средств.

С 28.06.2013* в зону контроля 115-ФЗ попали также операции, целью которых является уход от оплаты налогов. По закону банки обязаны запрашивать информацию о финансово-хозяйственной деятельности клиентов, целях проводимых операций, источниках получения средств и др. (п.1 статьи 7 115-ФЗ). Для исполнения данных требований банки направляют клиентам запросы, где просят предоставить информацию и документы по работе компании. В свою очередь клиенты обязаны предоставлять банкам такую информацию и документы (п.14 статьи 7 115-ФЗ). За невыполнение закона 115-ФЗ банки несут серьезную ответственность – вплоть до отзыва лицензии, поэтому банки неукоснительно выполняют требования законодательства. И если клиент не предоставит документы в полном объеме, то банк будет обязан ограничить ему проведение операций.

Какие могут быть последствия? Если банк не получит необходимую информацию от клиента, он не сможет оценить деятельность клиента и доказать регулятору законность проводимых операций, признав их сомнительными. Далее банк будет обязан принять меры для предотвращения дальнейшего проведения клиентом сомнительных операций по счету. Для клиента это выглядит как ограничение доступа в интернет-банк и операций по картам, отказ в проведении операции или даже закрытие счета в одностороннем порядке.

Как избежать рисков? Относитесь внимательно к письмам в интернет-банке, оперативно читайте их и отвечайте в максимально короткие сроки. Они касаются только важных вопросов по обслуживанию вашей компании. Если письмо от банка содержит запрос документов, ознакомьтесь со списком и обратите внимание на срок предоставления документов – как правило, он очень короткий, так как банки ограничены в сроке предоставления информации регулятору. Если вы не успеваете предоставить часть документов в указанные сроки, обязательно напишите об этом в банк. Внимательно относитесь к дополнительным пояснениям, которые просит банк по поводу смысла проводимых операций и хозяйственной деятельности предприятия. Иногда именно они помогают банку отстоять репутацию вашей компании и доказать регулятору, что ваши операции не связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем.

Помните: банк запрашивает информацию для сохранения хорошей репутации вашей компании в глазах регулятора.

Запрос на представление документов

Какие документы запрашивает банк у физических лиц по закону 115-ФЗ?

Как правило, те, на основании которых происходит зачисление и списание денег с вашего счета. В случае сомнений в операциях банк чаще всего попросит показать:

документы, подтверждающие ваш доход, например справку о доходах, налоговую декларацию, договор купли-продажи имущества и другие;

документы, на основании которых вы получаете или переводите кому‑либо деньги, например трудовой договор, договор займа, дарения, купли-продажи и прочие.

Остальные документы зависят от конкретной ситуации.

Типичные примеры дополнительных документов, которые банк может запросить при проверке:

Выписку со счета из другого банка за последние три месяца — обычно ее можно заказать в личном кабинете банка

Авансовый отчет
Чеки за покупки или выписку с карты
Трудовой договор с организацией, которая перевела вам деньги
Приказ или распоряжение о выдаче подотчетных средств

Выписку за последние три месяца до закрытия счета из банка, где закрыли вклад, — обычно ее можно заказать в личном кабинете банка

Выписку с расчетного счета ИП, с которого вы пополняете личную карту, за последние полгода
Подтверждения уплаты налогов
Выписку со счета родителей, с которого они переводят вам деньги, за последние полгода
Документ, подтверждающий доход ваших родителей
Свидетельство о рождении
Протокол общего собрания (решения) акционеров (учредителей) о выплате дивидендов

Документ, подтверждающий выплаты дивидендов, например бухгалтерскую отчетность о финансовых результатах

Справку 2-НДФЛ за период получения дивидендов
Вы получаете зарплату на карту другого банка и переводите деньги на карту Тинькофф
Какие дополнительные документы могут запросить

Выписку со счета из другого банка за последние три месяца — обычно ее можно заказать в личном кабинете банка

Вы получаете подотчетные деньги, например субсидии или командировочные, на карту Тинькофф
Какие дополнительные документы могут запросить
Авансовый отчет
Чеки за покупки или выписку с карты
Трудовой договор с организацией, которая перевела вам деньги
Приказ или распоряжение о выдаче подотчетных средств
Вы закрыли вклад в другом банке и переводите крупный остаток в Тинькофф
Какие дополнительные документы могут запросить

Выписку за последние три месяца до закрытия счета из банка, где закрыли вклад, — обычно ее можно заказать в личном кабинете банка

Вы ИП и переводите почти весь оборот с бизнес-счета на личную карту в Тинькофф
Какие дополнительные документы могут запросить
Выписку с расчетного счета ИП, с которого вы пополняете личную карту, за последние полгода
Подтверждения уплаты налогов
Вы несовершеннолетний и получаете деньги от родителей
Какие дополнительные документы могут запросить
Выписку со счета родителей, с которого они переводят вам деньги, за последние полгода
Документ, подтверждающий доход ваших родителей
Свидетельство о рождении
Вы получаете дивиденды от компании
Какие дополнительные документы могут запросить
Протокол общего собрания (решения) акционеров (учредителей) о выплате дивидендов

Документ, подтверждающий выплаты дивидендов, например бухгалтерскую отчетность о финансовых результатах

Справку 2-НДФЛ за период получения дивидендов

Вся представленная в банк информация охраняется законом о банковской тайне — мы не разглашаем и не передаем ее посторонним. Закон о банковской тайне

Если у вас возникли вопросы, опишите вашу ситуацию в чате службы поддержки или по телефону 8 800 333‑33‑33 — специалист по закону 115‑ФЗ подскажет, какие документы можно представить и как их получить.

Какие документы о доходе может представить самозанятый или ИП?

Если вы самозанятый

Можно прислать 2 типа документов:

В приложении «Мой налог»: «Настройки» → «Справка о доходе»
Через личный кабинет на nalog.ru: «Настройки» → «Справки» → «Справка о состоянии расчетов»
Справка формируется моментально
В приложении Тинькофф: «Главная» → «Самозанятость» → «Заявленные доходы»
В личном кабинете на tinkoff.ru: в ленте событий выберите операцию → «Посмотреть чек»
В приложении «Мой налог» или в личном кабинете на nalog.ru: «Операции» → выберите нужный чек
Справка о доходах
Где его найти
В приложении «Мой налог»: «Настройки» → «Справка о доходе»
Через личный кабинет на nalog.ru: «Настройки» → «Справки» → «Справка о состоянии расчетов»
Справка формируется моментально
Чеки за последний месяц
Где его найти
В приложении Тинькофф: «Главная» → «Самозанятость» → «Заявленные доходы»
В личном кабинете на tinkoff.ru: в ленте событий выберите операцию → «Посмотреть чек»
В приложении «Мой налог» или в личном кабинете на nalog.ru: «Операции» → выберите нужный чек
Если вы ИП

Подтверждающий документ зависит от выбранной вами системы налогообложения. В некоторых случаях банк может попросить прислать только выписку с расчетного счета ИП, а иногда нужны дополнительные документы.

Документы могут быть такими:

Справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход за текущий год — можно получить в приложении «Мой налог» или в личном кабинете налогоплательщика

Чеки за последний месяц — можно получить в приложении «Мой налог» или на nalog.ru
Декларация 3-НДФЛ за предыдущий календарный год

Книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций (КУДиР), если нужна информация о доходах в текущем году, за который еще не сдана декларация 3-НДФЛ

Декларация по УСН за предыдущий год

Копии патента и книги учета доходов индивидуальных предпринимателей, применяющих патентную систему налогообложения

Налоговая декларация по единому сельскохозяйственному налогу за прошедший отчетный период
КУДиР с отметкой налогового органа за прошедший отчетный период
Система налогообложения
Налог на профессиональный доход, НПД
Документы о доходе

Справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход за текущий год — можно получить в приложении «Мой налог» или в личном кабинете налогоплательщика

Чеки за последний месяц — можно получить в приложении «Мой налог» или на nalog.ru
Система налогообложения
Общая система налогообложения, ОСНО или ОСН
Документы о доходе
Декларация 3-НДФЛ за предыдущий календарный год

Книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций (КУДиР), если нужна информация о доходах в текущем году, за который еще не сдана декларация 3-НДФЛ

Система налогообложения
Упрощенная система налогообложения, УСН
Документы о доходе
Декларация по УСН за предыдущий год
Система налогообложения
Патентная система налогообложения, патент, ПСН
Документы о доходе

Копии патента и книги учета доходов индивидуальных предпринимателей, применяющих патентную систему налогообложения

Система налогообложения
Единый сельскохозяйственный налог, ЕСХН
Документы о доходе
Налоговая декларация по единому сельскохозяйственному налогу за прошедший отчетный период
КУДиР с отметкой налогового органа за прошедший отчетный период

Вся представленная в банк информация охраняется законом о банковской тайне — мы не разглашаем и не передаем ее посторонним. Закон о банковской тайне

Более подробно о проверках по 115-ФЗ предпринимателей можно узнать в разделе для бизнеса. О проверке бизнеса по закону 115-ФЗ

Банк просит экономическое обоснование операции. Что это такое?

Это описание назначения операций в свободной форме, чтобы был понятен их смысл. Как правило, банк запрашивает информацию не о покупках, а о снятии наличных, операциях в других кредитных организациях и переводах на другие счета. При этом не по каждой конкретной операции, а в целом по таким операциям за последние три месяца. В зависимости от назначения операций банк может попросить подтвердить их документально, например с помощью чеков или договора

Обоснование может выглядеть примерно таким образом:

«Я переводил деньги жене и родителям для ведения семейного бюджета. Также переводил деньги Петрову А. А. в счет погашения долга (договор займа прикладываю), Иванову А. А. за покупку автомобиля (договор купли-продажи прикладываю), а переводы на счет Х — покупка расходных материалов для работы (чеки прикладываю)».

Есть ситуации, когда банк обязательно попросит дать разъяснения. Например, клиент организовал в соцсети сбор средств на лечение, и на его счет стали поступать переводы от разных людей, а после пополнений клиент переводит деньги другому человеку или на свой счет в другом банке. Ранее таких операций не было, они нетипичны для него и подпадают под критерии сомнительных операций, утвержденные ЦБ, поэтому банк обязан разобраться в ситуации. Банк запросит пояснения и документы по таким операциям, например ссылки на страницы сбора и их скриншоты, медицинские документы, подтверждающие диагноз и счет от больницы, на основании которого объявлялся сбор средств. Когда проверка будет пройдена, банк снимет все ограничения.

Вся представленная в банк информация охраняется законом о банковской тайне — мы не разглашаем и не передаем ее посторонним. Закон о банковской тайне

Банк просит документы. Что делать

Мы много говорили о важной теме блокировки интернет-банка, операциях по счету, которые могут заинтересовать банк, комплаенсе* и законе 115-ФЗ**.

Бывает так, что запрос от банка все-таки приходит и адресован именно вам. Даже если вы не видите явных предпосылок к его получению, пожалуйста, не игнорируйте запрос.

Инструкция Open Academy о том, что делать при получении запроса.

  1. В первую очередь, не переживайте. Проверка банком операций клиентов абсолютно стандартная и нормальная процедура.
  2. Внимательно изучите список документов, которые запрашивает банк. Соберите их четко по списку и в полном объеме.
  3. Если какого-то документа из списка нет, составьте подробное сопроводительное письмо, почему он отсутствует.
  4. Предоставьте через интернет-банк скан-копии в ответ на запрос банка. Также, вы можете принести заверенные документы в офис банка. Если вы не успеваете предоставить документы в срок — обязательно предупредите об этом банк.
  5. Дождитесь итогов рассмотрения документов. Важный момент: срок запроса на предоставление документов индивидуален и может составлять от 1 до 5 рабочих дней. Банк же рассмотрит ваши документы в течение 5 рабочих дней.

Если же документы предоставлены в банк не в полном объеме, или несвоевременно, следующим этапом может стать ограничение доступа к интернет-банку. Но и это не повод для паники. Если доступ к интернет-банку заблокирован:

  1. Проверьте наличие запроса в интернет-банке.
  2. Предоставьте документы по запросу в ваш офис обслуживания. Обратите внимание сотрудника банка, что вы предоставляете документы позже срока, указанного в запросе.
  3. Если вы предоставили документы в сроки, указанные в запросе, но интернет-банк все равно был заблокирован, обратитесь в офис банка с дополнительными документами и разъяснениями, которые подтвердят реальную деятельность вашего бизнеса.

И помните, даже если вы получили от банка запрос, это совершенно не значит, что ваша деятельность признана сомнительной. Банк, в первую очередь, заинтересован в вашем обслуживании. Поэтому внимательно относитесь к запросам и предоставляйте все документы в срок.

В помощь бизнесу Open Academy подготовила специальный курс про блокировку интернет-банка от Елены Колесниковой, старшего вице-президента и заместителя руководителя блока малого и среднего бизнеса банка «Открытие».

Как избежать блокировки интернет-банкаКак избежать блокировки интернет-банка

*Термин «compliance» в переводе с английского означает «соответствие требованиям». Им обозначают действия по обеспечению соблюдения требований нормативных актов, учредительных документов и другие меры, направленные на управление всеми видами рисков. Комплаенс — это фундамент, на котором строится система контроля организации.
**Федеральный закон от 07.08.2001 #115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *