Что такое франшиза в дмс
Перейти к содержимому

Что такое франшиза в дмс

  • автор:

Что такое франшиза в ДМС, как она работает и кому выгодно оформлять такую страховку

ДМС с франшизой — полис страхования, включающий самостоятельную оплату пользователем определенного процента от стоимости лечения. Условие позволяет расширить список доступных медицинских организаций и перечень видов медпомощи без увеличения стоимости полиса.

Применение франшизы ставит целью уменьшить цену полиса и превратить его в доступный продукт для большинства граждан. Это можно считать разумным решением как для физлиц, так и для корпоративных клиентов. Главное — правильно просчитать возможные риски и соотнести их с размером компенсации от страховщика.

Разница между ДМС с франшизой и без связана с размером компенсации за медпомощь. В первом случае она предоставляется частично, а во втором — в полном объеме.

Виды франшизы

Как можно сэкономить

Что входит в страховку

Полис включает амбулаторно-поликлиническое обслуживание — консультации и приемы специалистов, широкий комплекс инструментальных, лабораторных исследований (включая бактериологические, биохимические), функциональную диагностику, терапевтические процедуры (физиотерапию, электрофорез, ингаляции, магнитофорез и др.), выдачу и продление больничных.

Клиент вправе получить медицинскую помощь на дому, если по состоянию здоровья требуется соблюдение постельного режима. Услуга включает медосмотр, консультирование, электрокардиограмму с расшифровкой, открытие и продление больничного листа.

В случае необходимости оказания экстренной помощи за счет страховщика может оплачиваться, в зависимости от условий договора, например, лечение в отделении интенсивной терапии, реанимация, анестезия, хирургические операции, уход за больным, физиотерапия, лекарственные препараты, имплантируемые конструкции и иные медицинские изделия. Пользователь может рассчитывать на проведение экспертизы временной нетрудоспособности, нахождение в стационаре матери или отца ребенка младше 4 лет. Страховка может включать прерывание беременности вследствие медицинских показаний.

Еще одно направление — стоматологические услуги. К ним относятся лечение кариеса, рентгенография, удаление зубов и вскрытие абсцесса с местной анестезией, терапия при хроническом и остром пульпите.

Полис может включать проведение зубосохраняющих манипуляций, консервативную терапию обострившихся патологий пародонта, избавление от твердых зубных отложений.

Кому выгоден продукт

  • периодические обращения в медучреждения и наличие опасений по поводу возникновения тяжелых болезней и возможности оплатить их лечение;
  • преклонный возраст;
  • готовность самостоятельно платить за отдельные услуги и недостаток средств для дорогостоящих манипуляций при сложном заболевании;
  • проживание в районах с неблагоприятной эпидемиологической ситуацией и риском вспышек инфекционных болезней.

Преимущества франшизы по ДМС

Страховка выгодна руководителям организаций, получающим значительный дисконт при страховании работников. Полис позволит гарантированно получить компенсацию при серьезном заболевании. Большинство компаний не ограничивает пользователей в выборе медицинских организаций и врачей. Предоставляется возможность обращения в лучшие коммерческие клиники без записей и очередей.

Существует и значимое косвенное преимущество: необходимость нести небольшие самостоятельные издержки на лечение стимулирует людей более ответственно относиться к своему здоровью.

Полис с частичной оплатой медицинских услуг не подойдет страдающим хроническими заболеваниями и тем, кто часто болеет ОРВИ, гриппом и иными инфекциями. Он не будет выгоден и вызовет дополнительные расходы. В таком случае рекомендуется доплатить и приобрести стандартный полис ДМС.

Если говорить простыми словами, франшиза в ДМС — это продукт, выгодный людям с хорошим здоровьем. Они готовы самостоятельно нести небольшие издержки на медицинскую помощь, но желают уберечь себя от больших расходов в случае серьезного заболевания. При таком подходе выгода иногда составляет до трети стоимости стандартного полиса.

Что такое франшиза в ДМС?

Это, фактически, сооплата услуги. Когда застрахованный приходит в клинику и за каждую манипуляцию доплачивает клинике определённую сумму денег, например, 10%. То есть, приём у врача стоит 2000 руб., 90% платит страховая компания, а застрахованный платит 200 руб. в кассу клиники. Тем самым страховщики могут снижать стоимость программ, при франшизе 10% можно снизить стоимость программы на 20%, что может существенно повлиять на конечную стоимость договора. Застрахованный лишний раз не пойдёт за услугой, которая ему не нужна, которую он просто ради успокоения себя хотел бы получить.

Насколько застрахованный в России защищен от произвола клиник? Страховая компания хочет потратить поменьше, клиника хочет взять со страховой компании побольше, а где человек в этой ситуации?

Во всём мире страховые компании являются защитниками прав своих застрахованных. Они их холят, лелеют, так или иначе за ними следят. В России, действительно, проблема очень острая, и в данный момент никак не. читать далее

Как вы справляетесь, на что ориентируетесь в правомерности предложенного доктором лечения?

Проблема родилась из-за отсутствия утверждённых протоколов под конкретные заболевания, конкретные медицинские манипуляции, что вообще надо делать в том или ином случае. Как мы боремся? Например, мы своим. читать далее

Почему на нашем рынке нет иностранных страховых компаний?

Потому что такое законодательство, международные компании не идут в Россию. Не только законодательство, но и общая система здравоохранения в целом, непрозрачные взаимоотношения с врачами, издержки, то же ОМС. На. читать далее

В настоящее время программы ДНС не включают в себя страхование от критических, генетических и других сложных заболеваний. У Вас ведётся какая-то работа в этом направлении?

Да, три года назад я основал проект онкострахования. Мы собрали программы страхования от онкологии с лечением в России и за рубежом, и пытаемся это направление развивать. Почему онкология? Потому что в России это. читать далее

ДМС с франшизой: когда имеет смысл оформить такой полис

ДМС с франшизой: когда имеет смысл оформить такой полис

Добровольное медицинское страхование — это возможность получать качественную медицинскую помощь в коммерческих клиниках без долгого ожидания записи и потери времени на сидение в очередях. Полис ДМС чаще всего оформляет для сотрудников работодатель, также его можно приобрести самостоятельно. Один из способов купить полис ДМС дешевле — оформить страховку с франшизой. Выяснили, как работает франшиза в добровольном медицинском страховании и сколько можно сэкономить.

Какая бывает франшиза в ДМС

22.01.2024 10:15

  • Безусловная франшиза: в договоре указана конкретная сумма или процент от стоимости медицинских услуг, который в любом случае должен оплатить застрахованный. Например, при франшизе 10% и стоимости медицинской услуги 5 000 руб. клиент платит клинике 500 руб., а страховая компания — 4 500 руб.
  • Условная франшиза: договор устанавливает предельную сумму (в процентах или в абсолюте), все услуги стоимостью меньше этой суммы оплачивает клиент, больше — страховая. Например, при франшизе 10 000 руб., если стоимость услуги будет 9 500 руб., платить придется клиенту; если 10 500 руб. — ее полностью оплатит страховая компания.
  • Временная франшиза: в договоре прописывается срок франшизы после покупки полиса (например 2–3 месяца). Все обращения в медучреждения до истечения этого периода клиент оплачивает сам, после — уже полностью страховая компания.

Сколько можно сэкономить на ДМС с франшизой

Франшиза в полисе позволяет разделить со страховщиком расходы на оплату медицинских услуг, поэтому такой полис стоит дешевле. Чем больше франшиза, тем дешевле будет стоить полис.

20.12.2022 17:16

Средняя стоимость базовой страховки ДМС без франшизы колеблется в районе 20 тысяч рублей. Например, базовая страховка на 1 год для мужчины 35 лет без вредных привычек и хронических заболеваний обойдется в 15–18 тысяч в регионах РФ и около 40 тысяч в Москве. Для мужчины 60 лет стоимость базовой страховки в Москве станет выше примерно на 20 тысяч, а если добавить к ней пункт «Стоматологическая помощь», то такой полис будет стоить уже от 80 тысяч рублей.

При этом если приобретать ДМС с франшизой, вы сможете сэкономить до 30% его стоимости.

Полный ДМС, ДМС с франшизой или лечение за деньги — что выгоднее

Чтобы понять, какой вариант будет более выгодным — полный ДМС, ДМС с франшизой или просто разовые обращения в платные клиники, достаточно рассчитать, во сколько обойдется лечение по одному случаю обострения хронического заболевания.

Так, прием профильного специалиста в средней платной клинике Москвы стоит около 2 тысяч рублей, общий анализ крови в клинике — от 500 до 800 рублей, УЗИ или рентген — 2–3 тысячи, а цены на процедуры могут начинаться от 1 500 за одну манипуляцию. Таким образом, одно обострение будет стоить семейному бюджету от 10 до 15 тысяч.

Очевидно, что если у человека есть проблемы со здоровьем и он планирует их решать, разовые обращения в платную клинику будут наименее выгодным вариантом.

Что касается приобретения полиса с франшизой или без, нужно рассчитать, насколько часто вы планируете обращаться к врачам. Если разовых обращений к профильным специалистам будет много (например, у клиента плохой иммунитет и он часто болеет), безусловная франшиза вряд ли будет подходящим вариантом. В таком случае лучше выбрать полный ДМС или небольшую безусловную франшизу, чтобы оплачивать небольшую часть от стоимости каждого обращения.

Если человек болеет редко и ему просто нужна гарантия, что он сможет получить дорогостоящую помощь при каком-то серьезном заболевании, условная и/или временная франшиза будут оптимальным вариантом. Однако важно иметь в виду, что полисы ДМС чаще всего не включают лечение таких опасных болезней, как ВИЧ или онкологические заболевания. Для их лечения нужно приобретать отдельные страховые продукты, а получить помощь можно будет только в том случае, если заболевание будет выявлено после покупки полиса.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Что такое франшиза в дмс

Что делать, если повышение тарифов по ДМС неподъёмное? Как убить двух зайцев: снизить бюджет и сохранить программу страхования?

Ольга Барышникова,
эксперт Remind benefits

Если говорить о практике ДМС в России, то одними из наиболее известных инструментов управления затратами являются франшиза, или соплатеж, и софинансирование.

  • При софинансировании работодатель делит премию с сотрудником. Например, сотрудник оплачивает 10% от стоимости полиса. Иными словами, 10% софинансирование – это вклад сотрудника в оплату индивидуальной страховой премии по договору ДМС, при этом оставшиеся 90% за сотрудника платит работодатель.
  • Франшиза оплачивается застрахованным при каждом посещении клиники или через личный кабинет застрахованного в установленном проценте от стоимости полученной медицинской услуги.

В обоих вариантах в оплате участвует застрахованный – это разделение нагрузки работодателя с сотрудником. Но есть и отличия:

Влияние на экономику договора

  • Франшиза положительно влияет на экономику договора, стимулируя застрахованного к осознанному потреблению.
  • При софинансировании полис ДМС приобретут в основном те, кто планирует лечение. Это может привести к повышению убыточности договора и увеличению тарифов при пролонгации.

Пользовательский опыт

  • Франшиза – более гибкий инструмент и возможность не сокращать объем программы как с точки зрения доступных клиник, так и перечня медицинских услуг. Конечно, каждое обращение – это дополнительная нагрузка на бюджет застрахованного, но зато он по-прежнему может получить все необходимые услуги в удобной клинике. Также есть опция ввести франшизу только на выборочные клиники, сохранив полноценный доступ в те ЛПУ, где ничего платить не надо.
  • Софинансирование удобно тем, что, заплатив часть премии по договору один раз, при лечении человек уже не думает о тратах.

По принципу софинансирования достаточно часто формируются программы ДМС для родственников. Всегда ли такой подход оправдан?

С одной стороны, несмотря на разделение финансовой нагрузки, это дает возможность работодателю предоставить ценный бенефит и открыть родственникам сотрудника доступ к программе ДМС корпоративного уровня.

С другой стороны, статистика показывает высокий уровень антисилекции при таком подходе. Проще говоря, приобретают программы с софинансированием, как правило, те, кто планирует пользоваться бенефитом, что подтверждается высокими показателями убыточности и давлением на тариф при возобновлении.

Команда Remind рекомендует отказаться от софинансирования программ для родственников в пользу введения франшизы. Франшиза в данном случае является более эффективным инструментом, она позволяет снизить избыточное потребление медицинских услуг, достичь финансовой экономии и к тому же мотивирует к страхованию тех, кто не планировал активно лечиться. Также не стоит совмещать принцип софинансирования и франшизы.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *