Как вернуть страховку по ипотеке
Перейти к содержимому

Как вернуть страховку по ипотеке

  • автор:

Как вернуть деньги за ипотечную страховку после погашения ипотеки?

Когда заёмщик погасил ипотеку, он задумывается ― а возвратят ли ему деньги за страховку, которую он брал при оформлении ипотеки? Ответ на этот вопрос зависит от того, когда заёмщик заключил договор страхования. В статье расскажем, в каких случаях возвращают деньги за страховку и как их получить.

Можно ли от страховки отказаться до оформления ипотеки

Когда банк оформляет ипотеку, то обычно предлагает застраховать приобретаемое жилье, а также жизнь и здоровье заёмщика.

При ипотеке страховать имущество нужно обязательно. Об этом прямо сказано в законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Если заёмщик откажется от этой страховки, то банк не заключит с ним кредитный договор.

Страховать здоровье и жизнь закон заёмщика не обязывает, это добровольная страховка. Но прежде чем отказаться от неё, заёмщик должен взвесить все «за» и «против». Если наступит страховой случай ― тяжелая травма, инвалидность, смерть заёмщика ― ипотеку погасит страховщик.

Кроме того, с этой страховкой проценты по ипотеке ниже, чем без неё. Если заёмщик не будет страховать здоровье и жизнь, то банк повысит процент по ипотеке или вовсе откажет в ипотеке, но не скажет, что из-за страховки, скажет, что заёмщик просто не подходит под условия ипотеки.

Застраховать недвижимость и здоровье можно за несколько минут.

Можно ли после досрочного погашения ипотеки вернуть деньги за страховку

Вернет ли страховщик деньги за страховку после досрочного погашения ипотеки зависит от того, когда заключили договор страхования и получили полис.

Если полис получили не раньше 1 сентября 2020 года, то деньги можно вернуть. Такое право заёмщикам предоставляет закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ.

Но деньги возвратят только:

  • По добровольной страховке, которую оформили при получении кредита.
  • Если страховой случай не наступил. Если наступит страховой случай, то страховщик выплачивает компенсацию. Например, у заёмщика была тяжелая травма, он не работал и страховщик платил за него кредит. После этого считается, что страховщик выполнил свои обязательства. Хотя в дальнейшем заёмщик сам платил ипотеку и даже погасил её досрочно, за страховку деньги ему не вернут.
  • Ипотеку заёмщик досрочно погасил полностью.

Если все эти условия соблюдены, то страховщик вернёт деньги в размере, пропорциональном оставшемуся сроку страхования. Срок возврата денег ― в течение 7 рабочих дней после получения от заёмщика заявления.

Допустим, Пётр взял ипотеку на 7 лет и тогда же оформил страховку здоровья и жизни за 30 000 ₽. Через год Пётр полностью погасил ипотеку. Он может вернуть за страховку деньги в размере, пропорциональном оставшимся 6 годам.

Если полис получили до 1 сентября 2020 года, то закон № 483-ФЗ не применяется. Возвратят за страховку деньги или нет ― зависит от условий договора страхования.

Возможны два варианта:

  • Страховка не привязана к кредиту. То есть кредит сам по себе, и страховка сама по себе, отдельно от кредита. Договор страхования составлен так, что заёмщик не страхует риск невозврата кредита, а страхует только свое здоровье и жизнь от конкретных случаев. Страховка продолжит действовать и тогда, когда кредит будет выплачен. Забрать остаток страховки нельзя.

К примеру, Иван оформил ипотеку на 10 лет. Тогда же менеджер банка продал ему страховку здоровья и жизни за 40 000 ₽, не привязанную к кредиту. Через 4 года Иван погасил ипотеку. Поскольку страховка к кредиту не привязана, деньги за нее не вернут. Но страховка продолжит действовать, Иван будет застрахован еще 6 лет.

  • Страховка привязана к кредиту, к сумме долга. Когда ипотеку погашают, страховой риск (риск невозврата кредита) исчезает и страховка прекращает действовать. Страховая компания вернёт деньги за страховку пропорционально оставшемуся сроку.

Как вернуть деньги, уплаченные за страховку

Чтобы получить обратно деньги заёмщик должен подать в страховую компанию заявление. Если полис получили через банк, то заявление подают в банк.

Заявление подают либо на бланке страховой компании, либо в произвольной форме. В последнем случае страхователь должен указать в заявлении свой адрес, телефон, реквизиты кредитного и страхового договоров, на какой срок они были заключены, когда погашен кредит, сколько изначально заплатил за страховку, требование к страховщику, способ возврата денег (наличными или на счет, указав банковские реквизиты).

К заявлению прилагают подтверждающие документы. В каждой страховой компании свой перечень необходимых документов. Но обычно страховщики требуют:

  • Договор купли-продажи жилья
  • Кредитный договор
  • Справку банка о том, что ипотека погашена
  • Договор страхования (полис)

Как быть, если страховая отказалась возвращать деньги

Если страховая отказывается вернуть деньги, то она должна предоставить официальное письмо и в нем объяснить причины отказа. Если заемщик с отказом не согласен, то должен подать претензию в страховую компанию. Многие страховщики выплачивают деньги после получения претензии, чтоб не доводить дело до суда.

Если страховщик не изменит своего решения и снова откажется возвращать деньги, то придётся идти в суд.

Заметим, что на страховщика можно пожаловаться в прокуратуру, в ЦБ РФ или в Роспотребнадзор. Иногда вернуть деньги путём подачи жалобы удаётся быстрее, чем если действовать через суд.

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении кредита

Полная досрочная выплата долга по жилищному займу — отличный способ сэкономить на кредите. К тому же после закрытия ипотеки заемщик имеет право вернуть себе часть излишне уплаченных банку процентов. Кроме того, бывший плательщик по займу может вернуть часть страховых взносов. Об особенностях страхования по ипотеке и о возврате средств по страховке расскажем далее.

Какие виды страхования предлагают ипотечникам

Визуализация видов страхования

По закону обязательным при жилищном кредитовании является страхование объекта залога от порчи. Банки часто настаивают на том, чтобы заемщик оплатил комплексное страхование — это пакет, в который входит покрытие нескольких видов страховых рисков:

  • обязательное страхование имущества. Объектом является сама недвижимость, которая находится в залоге. Страховые случаи — пожар, стихийные бедствия и другие непредвиденные обстоятельства, которые приводят к существенной порче объекта. Страховой полис подлежит пролонгации. Элементы декора и ремонта не подлежат страхованию, страховка распространяется только на несущие конструкции. Размер страховой выплаты 0,3-1% от суммы оставшейся задолженности перед банком;
  • страхование титула. Объект страхования — право собственности на вторичное жилье. Полис приобретается на 3 года — именно такой срок давности действует по судебным претензиям. Страховой случай — если в результате судебного разбирательства право собственности заемщика на ипотечную недвижимость будет оспорено третьими лицами. Размер страховой выплаты составляет 0,5-1% от суммы кредита;
  • страхование здоровья, трудоспособности и жизни заемщика. Наиболее дорогой вид страхования — до 2% от суммы кредита. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает долг заемщика банку, остаток страховой премии передает заемщику.

Стандартная сумма страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. По мере того, как срок кредитования уменьшается, уменьшается и размер суммы страхования пропорционально оставшейся задолженности перед банком. При изучении условий страхования необходимо изучать включенные в полис страховые случаи. Чем дешевле страховка, тем сложнее будет истребовать законные деньги от страховщика и доказать страховой случай.

Без оплаченной страховки имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения оставшейся задолженности по займу. Страховка имущества — гарантия для кредитора на случай риска утраты предмета залога. Оплата пакетного страхования не является обязательным условием для оформления жилищного займа. Однако у банков есть рычаги давления на клиентов: в случае отказа от приобретения пакета страховых услуг кредитор может отказать в выдаче займа без объяснения причины. Более лояльный вариант — повышение ставки по займу на 1-2% в случае отказа от комплексной страховки.

Лайфхак для заемщиков: существует «период охлаждения», во время действия которого застрахованный имеет право отказаться от исполнения договора страхования и получить свои деньги обратно. В случае ипотеки нельзя расторгнуть полис имущественного страхования, но можно отказаться от титульного страхования и страхования жизни заемщика, если они оформлены отдельно. Для этого необходимо не позднее 14 дней с момента подписания полиса страхования обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением. Понятие «период охлаждения» было введено Банком России с 1 января 2018 года. Если страховщик отказывается исполнить требование о возврате страховой премии в «период охлаждения», приобретатель полиса имеет право подать жалобу в Роспотребнадзор или Центробанк.

В каких случаях можно вернуть часть страховой премии

Визуализация получения страховки

Стандартный порядок заключения страхового договора — на весь срок действия ипотечного соглашения с ежегодным продлением. Выплата по страховке обычно выглядит как 13-й платеж по кредиту. При досрочном погашении жилищного займа до того, как истечет срок действия полиса, плательщик имеет право вернуть часть страховой премии за оставшиеся несколько месяцев. Это законно: поскольку после выплаты долга недвижимость и другие риски, связанные с ипотекой, теряют свою актуальность, приобретатель полиса может вернуть свои деньги.

Важно: когда в договоре страхования сказано, что при досрочном погашении займа плательщик не имеет права претендовать на возврат страховых выплат, вернуть деньги без судебного разбирательства будет невозможно. Можно попробовать добиться справедливости в суде, но предварительно стоит изучить судебную практику. В 2017 году при рассмотрении дела о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита Верховный суд постановил, что страховая компания имеет право отказать заемщику в возврате части страховой премии при досрочном погашении займа, если размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка основного долга по кредиту. То есть если по договору страхования размер выплат определяется не как процент от остатка по займу, шансов на возврат страховой премии нет.

Порядок возврата части страховой премии

Чтобы получить излишне уплаченную страховую премию, заемщику нужно выполнить следующие действия:

  • погасите ипотеку, получите в банке справку о том, что у вас нет задолженности, и заберите закладную с печатью банка;
  • снимите обременение по закладной с недвижимости в Росреестре;
  • изучите договор страхования на предмет возможности возврата части страховой премии. Если такая возможность предусмотрена, пишите заявление о возврате денег страховщику. Если в договоре есть пункт о невозможности возврата излишне уплаченной премии, готовьте обращение в суд.

После подачи заявления в страховую компанию в течение 10 рабочих дней заявитель получает ответ от организации. Если результат обращения отрицательный, можно обратиться в суд или подать жалобу в Роспотребнадзор. Однако прежде чем обращаться в высшие инстанции, необходимо юридически подготовиться к защите своих нарушенных прав.

Как рассчитать сумму, которую вам должен страховщик

Визуализация расчета

Чтобы определить сумму, которую заемщику должен страховщик, нужно знать стоимость полиса, его длительность и размер неиспользованного периода по договору страхования.

Пример расчета излишне уплаченной премии:

Заемщик подписал договор имущественного страхования ипотечной квартиры сроком на 12 месяцев. Стоимость полиса составила 24 000 рублей. Соответственно, 1 месяц страховки стоит 2 000 рублей. Спустя 4 месяца после заключения договора страхования заемщик погасил досрочно всю сумму кредита. Соответственно, размер излишне уплаченной страховой премии составил 2 000*8=16 000 рублей. Для возврата этой суммы заемщик требуется получить документы, подтверждающие погашение долга перед банком, и написать заявление в страховую компанию.

Проблем при возврате средств за страховку в случае досрочной выплаты ипотеки не будет, если при оформлении договора страхования вам помогал ипотечный брокер. Брокер имеет партнерские отношения с банковскими структурами и при этом всегда выступает на стороне клиента.

Как вернуть деньги за страховку по ипотеке?

Жилищный кредит сегодня очень востребован. Экономическая ситуация в стране стабилизировалась, поэтому люди с готовностью берут на себя обязательства по ипотеке. Однако взаимоотношения с кредитором, тем более столь длительные, имеют целый ряд особенностей.

Многие плательщики ипотеки заинтересованы вопросом, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и если да, каким способом это лучше сделать. Чтобы понять все аспекты этого вопроса, рассмотрим ситуацию с разных точек зрения: от лица банка, от лица страховщика и с позиции заемщика.

Для банка жилищный заем содержит в себе множество рисков:

  • длительный срок кредитования увеличивает опасность невыплаты;
  • процент по ипотеке ниже, чем по потребительскому займу, и банк ищет способы заработать;
  • клиент, который отказывается от приобретения полиса, считается ненадежным.

Чтобы получить с заемщика как можно больше денег и обезопасить себя от потерь, банкиры всем и каждому продают комплексные полисы.

При ипотеке вам могут предложить разные виды страховых услуг:

  • страхование самой недвижимости от повреждения или уничтожения;
  • страховка жизни, трудоспособности и здоровья заемщика (иногда и созаемщиков);
  • титул (актуально для объектов вторичного рынка на срок 3 года с момента купли-продажи);
  • комплексное страхование (включает все три упомянутые выше вида).

Обязательным по российскому законодательству является только страхование недвижимого имущества, которое является предметом залога. Прежде чем поставить свою подпись на договоре со страховой компанией, вспомните о следующих моментах:

  • банкир продвигает услуги своего страховщика и получает процент от каждого проданного полиса;
  • вы имеете право выбрать другого страховщика;
  • даже если вы уже купили полис, вы можете перейти в другую страховую компанию, если там условия выгоднее и выплаты ниже;
  • стандартный полис защищает только интересы банка. Если вы хотите застраховать собственные вложения (например, сумму первоначального взноса), стоимость страховки вырастет.

Часто для того, чтобы клиент согласился на покупку полиса у партнера банка, ему предлагают более низкую процентную ставку, или применяют другие уловки, в том числе психологическое давление. Прежде чем принять решение, вам следует произвести расчет, сколько вы заплатите с пониженной ставкой, а сколько — с отказом от навязываемых страховых услуг.

Отметим, что даже Сбербанк не может отказать вам в ипотеке, ссылаясь на то, что вы не приобрели комплексное страхование. Однако отказ могут объяснить любой другой причиной, чтобы у вас не было повода подать жалобу в Центробанк или Роспотребнадзор.

Напор со стороны банкиров, выступающих в качестве агентов страховых компаний, противоречит праву каждого потребителя свободно выбирать между разными поставщиками услуг. В результате Центробанк принял к сведению многочисленные жалобы ипотечников и ввел 5-дневный период охлаждения, в течение которого заемщик может свободно отказаться от навязанной ему страховки. Мера эта вроде и правильная, вот только пользуются ею наши соотечественники нечасто.

Чего ждать от страховщика

Страховая компания — третье лицо, которое выплатит банку задолженность клиента при наступлении страхового случая. За это страховщик взимает некую сумму, возврат которой возможен при определенных обстоятельствах. Никогда не забывайте, что страховщик — коммерческая организация, защищающая свои интересы. Полис, за который вы будете отдавать свои кровные, должен содержать четко прописанные обязанности сторон и доскональный перечень ситуаций, являющихся страховыми случаями. Страховая фирма желает заработать на вас, а не потратить деньги. Ради получения жилищной ссуды людям приходится соглашаться с условиями страховщиков.

Но это не отменяет ваше законное право привлечь собственного юриста и добавить в полис несколько дополнительных пунктов.

Погашение страховки по ипотеке может осуществляться либо единовременно, либо ежегодно в размере, зависящем от суммы основного долга. В том случае, если срок действия страхового договора ограничен одним годом и его необходимо заключать заново или пролонгировать, вы всегда можете выбрать другого страховщика в новом году.

В первом случае договор заключается между вами и страховой компанией. Полис хранится у вас, и если вы решите вернуть часть страховки или даже всю ее сумму, сделать это будет вполне возможно. С коллективным договором страхования дела обстоят намного сложнее. Он заключается между тремя сторонами: клиентом, банком и страховщиком. Сам полис вы не получаете, а условия страхования прописаны в документе, к которому обеспечен общий доступ (на сайте, в офисе страховщика).

По стандарту возможность возврата суммы, уплаченной за страховку, по требованию застрахованного клиента в договорах коллективного страхования не предусматривается.

Даже если страховой случай так и не наступил и вы досрочно погасили ипотеку, вы ничего не сможете добиться от страховой компании.

Возврат денег по страховому договору

Условно все случаи, когда клиент хочет вернуть деньги за страховку по жилищному займу, можно разделить на ситуации, когда человек решил сменить страховщика (потому что совсем без платы за риски ипотека невозможна), и на возврат в связи с досрочным погашением займа.

Для тех, кто необдуманно подписал страховой договор, а потом захотел все поменять, действует период охлаждения, о котором мы уже упоминали.

В течение 5 дней с даты подписания полиса вы имеете право полностью вернуть оплаченную сумму.

Для этого нужно заполнить соответствующее заявление и передать его в банк, при этом получить документальное подтверждение передачи сего документа. Заявление можно отправить почтой с уведомлением.

Вот несколько моментов, закрепленных законодательно, которые должен знать каждый владелец ипотечного полиса покрытия страховых рисков:

  • с момента подписания договора у вас есть месяц на возврат суммы страховки минус стоимость страховки прошедших дней;
  • в срок от 1 до 3 месяцев со дня подписания договора можно вернуть около половины ее стоимости;
  • при досрочном погашении кредита можно вернуть стоимость полиса за оставшийся период.

Все это верно, если страховой случай так и не наступил. Чтобы оформить возврат денег за страховку по ипотеке, потребуется снять обременение с залоговой недвижимости. Для тех, кто выбрал досрочное погашение займа, это не должно стать сложностью. Банк после получения последнего платежа обязан снять обременение с залога, поскольку вы полностью выполнили свои обязательства.

Если ваш договор страхования предусматривает возврат средств и страховой случай не наступил, а страховая компания отказывается вернуть деньги, вам будет полезна пошаговая схема действий с обращением в судебную инстанцию:

  • пишите заявление типового образца в двух экземплярах и доставьте его в офис компании-страховщика;
  • если вам отказали, получите письменное подтверждение. Если сумма меньше, чем вы ожидали, потребуйте подробную калькуляцию;
  • составление и подача претензии в адрес страховщика в соответствии с ГК РФ;
  • подача иска в суд

Судьи в большинстве случаев решают такие дела в пользу истца, желающего вернуть неиспользованную часть страховой премии.

Ищем оптимальные пути решения задачи

Банки и страховые компании пользуются услугами квалифицированных юристов, которые составляют договор таким образом, чтобы при любой ситуации кредитор остался в выигрыше.

Поэтому чтобы при возврате денег за страховку не потратить лишние время, нервы и средства, воспользуйтесь услугами профессионалов. В Санкт-Петербурге уже давно работает агентство «Ипотекарь», сотрудники которого успешно и оперативно решают эти и другие вопросы, связанные с жилищным кредитованием. Обширные связи в банковских кругах, широкая практика, безупречная репутация и индивидуальный подход с работой на результат — вот основные аспекты работы «Ипотекаря». К тому же при обращении с вас не потребуют предоплату — деньги за услуги в «Ипотекаре» принято оплачивать после выполнения поставленной задачи.

Можно ли вернуть деньги за страховку по ипотеке

Можно ли вернуть деньги за страховку по ипотеке

Возврат премии за ипотечную страховку актуален в нескольких случаях. Разбираемся, можно ли вернуть страховую премию, уплаченную при оформлении ипотечного кредита, в каких ситуациях и какую сумму.

Вернуть деньги в период охлаждения

В России действует так называемый период охлаждения, в течение которого страхователь может расторгнуть полис и получить назад все уплаченные за него деньги (если в период его действия не произошел страховой случай). Период охлаждения сейчас составляет 14 дней с момента покупки полиса. В течение этого срока страхователь (клиент) должен подать в страховую компанию заявление на расторжение договора. Причем важно, чтобы страховщик получил его именно в эти 14 дней. Поэтому учитывается не дата отправки заявления, а дата, когда компания его получила. Применительно к ипотечному страхованию есть нюансы. Страхование по кредиту обычно состоит из трех составляющих: предмета залога (недвижимости), жизни самого заемщика и титула (права собственности). Страхование предмета залога — обязательное по закону, а остальные два вида — добровольные. То есть в теории от них можно отказаться. Но в реальности большинство страховых компаний предлагают комплексный продукт, например, страхование предмета ипотеки, жизни и здоровья заемщика или всех трех составляющих в одном полисе. В этом случае невозможно исключить, скажем, титульное страхование, сохранив страхование предмета залога. То есть теоретически в период охлаждения можно расторгнуть заключенный комплексный договор страхования, но вместо него все равно придется покупать отдельную страховку на предмет залога. «Страхование жизни, как правило, необходимо при покупке недвижимости в новостройке, а также является условием пониженной ставки по кредиту — фактически большинству заемщиков по ипотеке нужно приобрести полис страхования и квартиры, и жизни. Оформить сразу два полиса, заполнив одну анкету вместо двух, можно на сайте Банки.ру — на это потребуется всего 5 минут», — прокомментировала product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Калькулятор ипотечного страхования

Покажет стоимость страховки и поможет оформить полис онлайн

Можно ли вернуть деньги за страховку при рефинансировании кредита

В этом случае можно отказаться от прежней страховки и получить назад часть денег за неиспользованный период, поскольку страховка была оформлена на другой кредитный договор. Но затем придется приобрести новый полис, чтобы сохранить низкую ставку по ипотеке. Причем если рефинансировать кредит в другом банке, то важно, чтобы новая страховая компания была аккредитована в нем. «Например, если ипотека в Сбербанке, то на сайте Банки.ру можно сравнить цены по восьми аккредитованным страховым компаниям и выбрать самое выгодное предложение. Оформлять страховку онлайн будет выгоднее, чем в банке во время сделки», — добавила Юлия Корнеева. При покупке нового полиса можно отказаться от страхования титула, если прошло три года, а история объекта недвижимости не вызывает сомнений. Например, если приобретать квартиру у застройщика, выкупив у другого физлица его долю в новостройке. По сути это считается покупкой на вторичном рынке, а не по договору долевого участия в строительстве дома, заключенном с девелопером на начальной стадии. Или если есть полная уверенность, что у прежнего владельца нет незаконнорожденных детей или других родственников, которые могут претендовать на купленное жилье или долю в нем. Лица, не участвовавшие в сделке, но имущественные интересы которых были ущемлены, имеют право оспаривать сделку в суде в течение 3 лет с момента, как узнали о ней, но не более чем через 10 лет после ее заключения. Если кредит рефинансирован в том же банке, в котором был оформлен изначально, то действующий страховой договор можно не расторгать, а пролонгировать.

Можно ли вернуть деньги за полис при досрочном погашении кредита

Если кредит банку выплачен досрочно, можно получить обратно деньги за период, когда страховой договор больше не нужен. Для этого необходимо обратиться в саму страховую компанию, предварительно запросив из банка справку о полном досрочном погашении кредита. Страховой компании необходимо предъявить: — паспорт застрахованного; — справку из банка о закрытии кредита; — страховой договор (он же полис); — заявление на расторжение страхового договора, в котором указывается размер внесенной изначально страховой премии и причина расторжения (досрочное погашение). Страховщик принимает принципиальное решение, возвращать ли деньги за ипотечную страховку или нет, и рассчитывает сумму возврата. На это решение ему отводится 10 дней с момента приема заявления.

Сколько денег можно вернуть

Вернуть всю уплаченную сумму можно, если расторгнуть страховой договор в период охлаждения или когда договор еще не начал действовать. В этом случае из выплат не будут вычтены расходы на ведение дела (РВД) и комиссию банка. Если договор уже вступил в силу, то вернуть можно только часть премии за минусом дней, в течение которых действовал страховой договор. Условия возврата каждая страховая компания прописывает в договоре или в правилах страхования. То же самое правило действует и при возврате денег за полис при досрочном погашении кредита.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *