Овердрафт что это такое простыми словами
Перейти к содержимому

Овердрафт что это такое простыми словами

  • автор:

Что такое овердрафт

Баннер

В статье рассмотрим определение овердрафта, для кого предназначен, в чем выгода от его использования для клиентов. Расскажем, когда и кто может его подключить, на каких условиях действует услуга и какие документы необходимо собрать.

  • Определение овердрафта
  • Виды
  • Особенности
    • Для физических лиц
    • Для юридических лиц

    Определение овердрафта

    Овердрафт разрешает тратить больше денег, чем есть на дебетовой карте.

    Например, вы покупаете телевизор, но на карте есть только 40 тысяч рублей вместо необходимых 45 тысяч. Банк идет навстречу и платит оставшиеся 5 тысяч, так как считает вас надежным клиентом. Эта сумма и есть овердрафт.

    Чем отличается овердрафт и кредит

    • Период использования.

    Овердрафт — это краткосрочный заем. Срок его действия не превышает 60 дней. А кредит чаще берут на несколько лет.

    • Сумма овердрафта ограничена.

    Овердрафт не бывает больше 70% от средней суммы, поступающей на карту каждый месяц. По усмотрению кредитора сумма может меняться. Например, Совкомбанк дает заем до 50% от оборота.

    Как только на счет поступают деньги, задолженность списывается целиком. А обычный заем клиент выплачивает небольшими частями ежемесячно в течение нескольких лет.

    Не нужно собирать документы. Сервис подключается мгновенно. А простое кредитование требует пакет документов и может согласовываться несколько дней.

    В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

    Виды

    Есть несколько видов овердрафта. Различаются они по условиям предоставления.

    Самый простой вариант. Выдается, если у клиента есть зарплатная карта. Сумму могут увеличить: не 50-70% от среднемесячного поступления, а от 2 до 6 окладов.

    Решение по каждому клиенту принимается индивидуально. Процент не превышает 20% годовых. Из-за небольшого срока использования денег размер переплаты небольшой. Таким займом пользуются, чтобы взять недостающую сумму до зарплаты, или в непредвиденных случаях за границей.

    Это несанкционированный долг, появившийся по техническим причинам.

    Например, вы снимаете с карты 5 тысяч рублей в чужом банке. Но система не выдает эту сумму, так как на карте всего 5 тысяч рублей, а 100 рублей будет списано в качестве комиссии. Вы запрашиваете 4 900 рублей. Терминал их выдает, списывает 100 рублей комиссию и 50 рублей за прерванную предыдущую операцию. Вот эти 50 рублей и идут с овердрафтного займа.

    Другая ситуация: в терминале произошел сбой, и система списала 2 500 рублей из ваших денег, а 2 500 рублей — из овердрафта.

    Технический овердрафт может появиться в результате конвертации валют, когда курс поменялся. Например, вы за границей оплатили с рублевой карты 5 тысяч рублей по курсу 60 рублей за 1 доллар. А деньги были списаны на следующий день уже по курсу 60,2 рубль за 1 доллар.

    Суммы по техническому овердрафту небольшие, а проценты выше, чем по другим.

    Основная проблема с техническим овердрафтом состоит в том, что владелец карты не знает о появившейся задолженности и не может понять, почему списались деньги. И уже в разговоре со специалистом выясняются подробности.

    Технические проблемы с конвертацией валют или в работе терминалов по выдаче денег не освобождают клиента от уплаты задолженности.

    Официально предоставляется в рамках определенного лимита. Зависит от среднего ежемесячного оборота на карте и репутации клиента.

    Выдается постоянным клиентам на особых условиях: если счет на 75% и выше пополняется инкассируемой выручкой.

    Для надежных и платежеспособных клиентов. Играют роль статус клиента, стабильность оборота средств, отсутствие нулевого баланса и долгов.

    Особенности

    Услуга для физических и юридических лиц различается:

    • по требованиям к заемщику;
    • по условиям предоставления;
    • по размеру суммы;
    • по процентной ставке.

    Для физических лиц

    Частное лицо-владелец дебетовых, зарплатных или кредитных карт может подключить овердрафт на срок от одного до шести месяцев. Условия предоставления различаются.

    Для юридических лиц

    Сроки пользования определяются индивидуально для каждого клиента.

    Овердрафтные средства можно потратить на необходимые для бизнеса нужды:

    • покупку оборудования или сырья;
    • оплату аренды или коммунальных услуг;
    • выдачу зарплаты или командировочных;
    • оплату налогов.

    Бизнес не может:

    • выплачивать кредит полученными деньгами;
    • обналичивать;
    • переводить деньги на другие счета.

    В чем плюсы овердрафта

    • Быстрое оформление.

    Не нужны дополнительные документы и слишком большие временные затраты. Особенно если клиент участвует в зарплатном проекте, ведь в этом случае специалисты и так видят всю информацию по карте. Например, Совкомбанк рассматривает заявку в течение одного дня.

    Процент начисляется после совершения платежа овердрафтными средствами. Вы платите только за потраченную часть, а не всю сумму. А при обычном займе проценты начисляются на всю сумму целиком.

    • При оформлении карта остается та же.

    Дополнительно ничего оформлять не нужно.

    В чем минусы овердрафта

    • Высокая процентная ставка.

    Достигает 30%. У обычного кредита – от 15 до 23%.

    Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.

    1. Не все кредиторы предлагают льготный период.
    2. Ограниченная сумма выплат.

    Рассчитывается в зависимости от среднемесячного оборота средств на карте. Например, каждый месяц на карту поступает 50 тысяч рублей. Значит, заем не превысит 25 тысяч рублей.

    • Сумма задолженности списывается сразу при поступлении на карту денег.

    Выплачивать ее по частям нельзя.

    Чем овердрафт отличается от кредитной карты

    Сходство кредита с овердрафтом в том, что оба продукта позволяют расходовать деньги банка. А основные отличия приведем в таблице ниже.

    Критерий сравнения

    Кредитка

    Овердрафт

    Определение

    Банковский пластик, по которому предусмотрен заемный лимит. Он рассчитывается для клиента в индивидуальном порядке в зависимости от уровня дохода, финансовой нагрузки и других критериев

    Дополнительная услуга, которую клиент может подключить по желанию. Обычно бывает на дебетовой или зарплатной карточке, куда постоянно поступают денежные средства.

    На кредитке встречается редко. Это скорее исключение

    Срок

    Срок действия кредитки – от одного года до трех лет. В этот период заемщик может использовать средства и совершать покупки в кредит

    Задолженность необходимо погасить в течение месяца

    Сумма

    Сумма может быть в несколько раз больше заработка заемщика. Главное, чтобы ежемесячная выплата составляла не более 40-50% от дохода

    Сумма, как правило, не должна в два раза превышать месячный доход

    Платеж

    Задолженность погашается равными частями, а количество платежей зависит от установленного срока

    Сумма долга списывается один раз автоматически, как только средства поступают на счет

    Как получить овердрафт

    Перед оформлением услуги изучите условия предоставления. Следует обратить внимание на некоторые детали.

    • Процент возврата средств.

    Зависит от репутации и кредитной истории.

    • Есть льготный период.

    Не у всех банковских организаций он есть.

    • Лимит и возможность его увеличить.

    Обычно услугу подключают к зарплатной карте. Однако клиентам, которые зарекомендовали себя надежными плательщиками, предлагают подключить овердрафт к обычным дебетовым и кредитным картам.

    Не переживайте, банк не подключит на дебетовую карту эту услугу по своей инициативе и без вашего ведома.

    Какие документы необходимы

    Частному лицу при оформлении услуги на дебетовую карту могут потребоваться:

    • паспорт;
    • второй документ, удостоверяющий личность: водительские права, заграничный паспорт, ИНН, СНИЛС, полис медицинского страхования;
    • заявление;
    • простая справка, подтверждающая доходы.

    Не менее важны российское гражданство и регистрация, официальное трудоустройство, отсутствие долгов и чистая кредитная история.

    При оформлении услуги на зарплатную карту гарантом становится организация-работодатель, поэтому дополнительные документы не требуются. И все же в банке могут запросить СНИЛС, ИНН и другие данные.

    Коммерческим организациям овердрафт могут подключить, если компания соблюдает следующие условия:

    • работает в основной сфере деятельности (код ОКВЭД) не менее одного года;
    • пользуется расчетно-кассовым обслуживанием;
    • вносит инкассированные средства;
    • не имеет долгов по поручениям или требованиям.

    Размер овердрафта зависит от уровня репутации и доверия к организации. Если у компании активен зарплатный проект, регулярно поступают средства и нет задолженностей, то уровень лояльности кредитора выше.

    Как пользоваться овердрафтом

    Как только подключают овердрафт в банке, отображаемый баланс меняется. Он будет показывать и сумму займа, и ваши средства. Это может запутать, поэтому рекомендуем запомнить размер займа и вычитать его от суммы на экране.

    Овердрафтные суммы можно использовать как кредитные. Если клиент – физическое лицо, то может тратить деньги на онлайн и офлайн-покупки, снимать наличными.

    Условия начисления комиссии указаны в договоре. Например, при трате меньше указанной суммы комиссия не начисляется.

    Срок полного погашения задолженности также указывается в договоре. Обычно он составляет от 25 до 30 дней после окончания расчетного периода. Например, вы получили заем 1 июля и потратили его в этот же день. Расчетный период у вас длится 30 дней. Значит, срок полного погашения будет 25 августа.

    Если нет возможности оплатить задолженность вовремя, то будет начислен штраф. Его размер зависит от индивидуальных условий. Сумма штрафа прибавится к основной задолженности.

    Совет от банка

    Заемные деньги списываются со счета не сразу, а в течение двух-трех дней. Вы можете думать, что средства у вас еще есть, а позже выяснится, что вы потратили больше планируемого.

    Как отключить услугу

    Для этого необходимо:

    1. Зайти в ближайшее отделение вашего банка и заполнить заявление на отключение (услуга отключается в течение нескольких дней).
    2. Позвонить на горячую линию и попросить специалиста заполнить заявку на отключение.
    3. Отключить самостоятельно через мобильное приложение или личный кабинет.

    Услугу можно отключить при отсутствии штрафов и задолженностей.

    Овердрафтные деньги принадлежат банку. Это тип кредита, который нужно вернуть в полном объеме и в кратчайший срок. Не стоит подключать услугу, если у вас нестабильный доход и вы не уверены, что сможете вернуть долг вовремя.

    Частые ошибки при использовании овердрафта

    Самая главная ошибка – с помощью овердрафта поправить финансовое положение. Важно всегда помнить, что это заемные средства, и как ни крути, придется отдать деньги банку. Если вовремя не погасить задолженность – начислят проценты, а потом и штрафные пени.

    Не стоит подключать услугу, если нет стабильного заработка и уверенности, что средства скоро появятся. Ведь одолженную сумму нужно вернуть через месяц.

    Что такое овердрафт. Объясняем простыми словами

    Овердрафт (от англ. overdraft — «перерасход») — банковская услуга, которая позволяет списать с расчётного счёта больше денег, чем там есть. По сути, это кредит на короткий срок для владельцев дебетовых карт.

    Банк может одобрить овердрафт на зарплатную карту. Тогда, если владельцу карты понадобится больше денег, чем есть у него на счету, банк позволит получить необходимую сумму. Баланс на карте при этом уйдёт в минус. Как только на карту придёт зарплата, банк автоматически спишет перерасход в свою пользу.

    Кроме того, есть технический овердрафт. Он возникает, когда сумма совершённой расходной операции превышает остаток по карте. Проценты на такой долг не начисляются, погасить его можно, просто пополнив счёт на необходимую сумму.

    Пример употребления на «Секрете»

    «В попытке увеличить прибыль Wells Fargo в 2011 году начал поощрять «перекрёстные продажи»: он установил для сотрудников план продаж банковских продуктов, например открытие клиентом депозитного счёта, дополнительных услуг вроде покрытия овердрафта или кредитных карт».

    (Историк Джерри Мюллер — о провальных примерах работы с KPI.)

    Нюансы

    • У овердрафта срок меньше, чем у кредита. Задолженность должна быть погашена в течение месяца-двух.
    • Лимит овердрафта практически никогда не превышает регулярные доходы больше чем вдвое.
    • По овердрафту тоже начисляют проценты, и они выше, чем по кредитам и кредитным картам, — до 30%. В определённый период (грейс-период) вернуть долг банку, как правило, можно вообще без переплаты.
    • Чтобы банк согласился подключить овердрафт, как правило, нужны постоянная работа, хорошая кредитная история и регистрация в регионе обслуживания карты.
    • Иногда банки одобряют овердрафт не только по дебетовым, но и по кредитным картам.

    Факт

    Россияне стали чаще уходить в минус по дебетовым банковским картам с овердрафтом. К апрелю 2021 года общий объём задолженности вырос почти до 640 млрд рублей. Это в 3,4 раза больше, чем в том же месяце годом ранее.

    Овердрафт

    Вы никогда не задумывались, чтобы вместо толстенной стопки банковских карт иметь одну, но универсальную? Чтобы зарплата туда приходила, расплачиваться ей было выгодно, да еще и в случае чего дебетовая могла бы превратиться в кредитную. Исполнить последнее желание призван овердрафт, что с английского можно перевести как «сверх расход». Но есть множество нюансов и тонкостей. Например, овердрафт для физических и юридических лиц — это разные услуги. К тому же банки выставляют собственные условия для подключения. Мы попросили банковского служащего Кирилла Кудряшова рассказать, что такое овердрафт, как его подключить и грамотно пользоваться услугой.

    Что такое овердрафт простыми словами

    Смысл овердрафта в том, что клиент банка может потратить больше, чем в данный момент есть на его счете. Это касается как дебетовых карт физических лиц, так и бизнес-счетов.

    Пример 1: про физлиц. У меня есть дебетовая карта к которой подключен овердрафт. Я хочу купить товар, который стоит 10 000 рублей, но на счете у меня только 8000 рублей. Несмотря на лимит, я свободно оплачиваю покупку на кассе. После этого баланс уходит в минус на 2000 рублей. Заранее обговаривать эту трату с банком не пришлось, как и брать кредит. Ведь на карте уже был овердрафт.

    Пример 2: про юрлиц. У меня свой бизнес. Денег на расчетном счете не осталось, но нужно срочно рассчитаться с контрагентами и выплатить зарплату сотрудникам. Я знаю, что деньги у нас будут, но позже. А пока использую овердрафт, который предварительно подключил в банке. Со своего счета оплачу счета контрагентов и выплачу зарплату персоналу.

    Овердрафт — это краткосрочный займ, на который не нужно при каждом использовании подавать заявку. Его лимит не бесконечен, а заранее обсуждается клиентом и банком. Овердрафт подключают не всем. Финансовое учреждение должно видеть, что его клиент — физическое или юридическое лицо — с определенной периодичностью получает на счет суммы. В случае с обычным пользователем, это зарплата, а в случае с бизнесом — прибыль.

    Что такое овердрафт

    С каждым может возникнуть ситуация, когда нужно купить какую-то вещь, но остатка по карте для покупки не хватает. Если у вас есть кредитная карта, такая ситуация решается просто — недостающую сумму можно взять в долг у банка, а затем вернуть с небольшими процентами. Но что делать, если кредитной карты нет, а есть только классическая дебетовая?

    Команда Райффайзен Банка

    В этом случае можно воспользоваться услугой овердрафта, которую сейчас предлагают многие банки. Рассказываем, что такое овердрафт, в чем его отличия от кредита и как правильно им пользоваться.

    Овердрафт

    Классический кредит или кредитная карта — это не единственный способ получить деньги взаймы от банка. Есть еще один продукт, придуманный специально для дебетовых карт — он называется овердрафт. С английского слово overdraft буквально переводится как «перерасход» или «расход сверх имеющегося бюджета», что довольно точно описывает смысл этой услуги. По сути, это простейшая форма краткосрочного кредитования для дебетовых карт.

    Рассмотрим на примере, как она работает.

    Если на вашей карте нет овердрафта, то вы можете расходовать только те средства, которые у вас фактически есть. Например, если на счете лежит 30 тысяч рублей, то вы можете купить что-нибудь на 29 тысяч, но на 31 тысячу — уже нет. Но если овердрафт подключен, то ситуация меняется. Допустим, вы захотели купить телевизор, который стоит 40 тыс. рублей. В этом случае 30 тыс. спишутся с вашего счета, а еще 10 тыс. за вас заплатит банк — с условием, что вы вернете их сразу же, как только на вашей карте появятся деньги.

    Виды

    Существует два основных вида овердрафта: первый называется разрешенным, а второй — неразрешенным или техническим.

    • Разрешенный овердрафт — этот тот, на который вы подали заявку и который заранее согласовали с банком. Это дополнительный лимит средств, которыми можно пользоваться после того, как на счете закончились ваши собственные средства. Размер такого лимита определяется индивидуально и может зависеть от среднего оборота по карте и общей благонадежности клиента.
    • Неразрешенный, или технический овердрафт — тот, при котором баланс счета стал отрицательным не по желанию пользователя, а из-за каких-то технических неполадок или сбоев. Например, он может возникнуть из-за внезапно изменившегося во время конвертации курса валют, из-за непредвиденной комиссии за проведение операции или из-за не вовремя списавшейся стоимости обслуживания карты. Несмотря на то, что клиент не давал своего согласия на появление такого долга, он все равно будет обязан его погасить.

    Иногда также можно встретить более узкие виды овердрафта — например, авансовый, который можно получить даже в том случае, если у клиента есть другие непогашенные задолженности или он совершенно неизвестен для банка. Также такая услуга доступна и для юридических лиц — например, они могут оформить инкассаторский овердрафт, который выдается только юрлицам под значительное обеспечение.

    Особенности услуги и отличия от кредита

    Формально овердрафт очень напоминает обычное кредитование, однако у этих двух продуктов есть значимые отличия.

    • Первое отличие — это срок: кредит обычно выдается надолго, от нескольких месяцев до нескольких лет, тогда как задолженность по овердрафту нужно погасить быстро — обычно в срок от месяца до двух. Хотя это условие может меняться в зависимости от банка.
    • Второе — это способ погашения задолженности. Платежи по кредиту нужно целенаправленно вносить на специальный счет, тогда как долг по овердрафту спишется автоматически в тот момент, когда на карту придет новое поступление средств — например, когда зачислится зарплата. Любые поступившие средства в первую очередь будут направлены именно на погашение задолженности по овердрафту, а только затем — на дебетовый счет.
    • Третье отличие — это ограниченная сумма, которую банк может выдать в рамках овердрафта. Обычно она не превышает 50–70% от среднемесячных поступлений на счет. При этом в качестве кредита можно разом взять намного более крупную сумму.
    • И последнее отличие — это возможность не согласовывать с банком каждый заем и не предоставлять большой пакет документов, как это нужно делать в случае с кредитом. Овердрафт подключается всего однажды, и после этого им можно пользоваться неограниченное количество раз.

    В чем плюсы овердрафта

    • Быстрота. Главное преимущество овердрафта — возможность быстро получить недостающую сумму, не тратя время на согласование кредита с банком или оформление кредитной карты.
    • Меньше переплат. Пользоваться овердрафтными средствами иногда может быть даже выгоднее, чем кредитными, поскольку в этом случае проценты начисляются только на фактически потраченную сумму, а не на всю сумму кредита целиком.
    • Подстраховка в критических ситуациях. Овердрафт способен выручить в тот момент, когда собственных средств по какой-то причине оказывается недостаточно — например, если задержали зарплату или если деньги внезапно закончились во время заграничного путешествия.

    В чем минусы овердрафта

    У многих современных кредитных карт есть льготный период, в течение которого вам не нужно платить проценты за пользование деньгами банка. В отличие от кредитных карт, у овердрафта льготный период не предусмотрен — а значит, проценты могут начать начисляться уже с первого дня использования этого инструмента. В результате из-за переплаты овердрафт может оказаться менее выгодным, чем другие способы получения заемных средств.

    Среди прочих минусов можно назвать высокую процентную ставку, которая может значительно превышать текущие ставки по классическим кредитам; ежедневное начисление комиссии или процентов; высокие штрафы за просрочку платежа, а также слишком короткие сроки и слишком маленькие суммы, которые можно таким образом получить.

    Для физических лиц

    Услугу овердрафта сейчас предоставляют не все банки, поэтому перед обращением в финансовую организацию стоит уточнить необходимую информацию на официальном сайте или у консультанта по телефону.

    Если вы не являетесь зарплатным клиентом, то банк попросит вас предоставить пакет документов, подтверждающих вашу личность, доход и трудовой стаж. В список необходимых документов может входить паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, выписка по счету другого банка, справка об отсутствии задолженности по кредитам, документы о праве собственности на имущество и так далее. Этот список может меняться в зависимости от требований конкретного банка.

    Однако прежде чем подключать эту услугу, нужно внимательно прочитать договор и ознакомиться со всеми его условиями.

    За использование заемных средств банк может взимать комиссию, а за несвоевременный возврат задолженности — назначить штраф. Чтобы это не стало для вас неожиданностью, необходимо заранее узнать точный размер этой комиссии, суммы и условия назначения штрафов, ваш персональный лимит и порядок возвращения средств.

    Это позволит вам лучше контролировать свои траты и напомнит о важности финансовой дисциплины.

    Для юридических лиц

    Овердрафт можно подключить и на счет юридического лица — в этом случае принцип его действия останется тем же, что и для физических лиц, однако немного изменятся условия предоставления займа. Предприятиям банки обычно согласны выдавать более крупные суммы на длительный срок, однако взамен они могут попросить предоставить обеспечение займа — например, в виде принадлежащего фирме имущества. В остальном услуга выглядит так же: если на счете компании заканчиваются средства, она может продолжать тратить деньги в пределах лимита овердрафта с обязательством вернуть их с первых же новых поступлений на счет.

    Предпринимателям овердрафт может понадобиться в кризисных ситуациях — например, в случае, если деньги на счете уже закончились, а обязательства перед сотрудниками или контрагентами еще не выполнены. Полученные посредством овердрафта деньги можно направить на выплату зарплаты, покупку оборудования, оплату аренды или налогов, закупку сырья, оплату услуг поставщиков и так далее. Однако их нельзя будет использовать для погашения других кредитов, обналичивания или переводов на другие банковские счета.

    Чтобы подключить эту услугу для юрлица, нужно заполнить заявление и предоставить перечень необходимых документов. В него могут входить учредительные и регистрационные документы организации, паспорта ее руководителей и учредителей, финансовые документы, а в случае предоставления обеспечения — еще и документы на предмет залога. После рассмотрения заявки сотрудник банка сможет рассчитать индивидуальный лимит овердрафта для конкретной организации.

    Как использовать

    При подключении овердрафта на вашем счете будут отображаться не только фактически находящиеся там средства, но еще и доступный лимит заемных средств. При необходимости вы можете потратить часть денег с этого лимита — в таком случае после проведения такой операции на вашей карте останется минусовая сумма. При этом как только на карту снова поступят деньги, они сразу же будут направлены на погашение долга. Большинство банков будут списывать комиссию за каждый день, в течение которого счет остается в «минусе».

    Помните, что у каждого банка есть свои условия насчет сроков погашения задолженности по овердрафту. Если не погасить долг в указанный срок, есть риск получить штраф за просрочку. Чтобы не допустить этого, внимательно следите за сроками и погашайте задолженность вовремя.

    Итоги

    Овердрафт — это краткосрочный заем, который позволяет быстро получить недостающую сумму без предварительного согласования с банком. По сути, это просто возможность потратить больше денег, чем в текущий момент находится на вашем счете, а затем вернуть банку занятую у него сумму. Однако за пользование деньгами банка придется заплатить небольшую комиссию либо проценты от задолженности.

    Овердрафт может быть разрешенным, когда клиент дает свое согласие на перерасход средств, и техническим, когда счет клиента уходит в «минус» из-за технической ошибки либо какого-либо банковского сбоя. Оформить «разрешенный» вариант может как физическое, так и юридическое лицо — для этого нужно обратиться в банк с заявлением о подключении и пакетом необходимых документов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *