Почему ставки по кредитам не снижаются
Перейти к содержимому

Почему ставки по кредитам не снижаются

  • автор:

Кредиты под 35%: Что ждать банковским клиентам после повышения ставки ЦБ

После повышения ключевой ставки Банком России до 12% стоит ожидать ощутимого роста процентов по всем кредитным продуктам. Они могут дойти вплоть до отметки 35% годовых. Об этом рассказали «Российской газете» эксперты финансового рынка.

Главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев считает, что сегодняшнее решение ЦБ, бесспорно, вызовет повышение ставок по депозитам и кредитам.

«Ставки по депозитам могут подняться примерно до уровня чуть ниже ключевой ставки. Ставки по кредитам могут возрасти на меньшую величину, так как повышение ставки уже отчасти заложено в банковские продукты. Ставки по ипотеке могут прибавить ещё в пределах одного процентного пункта», — отметил он «РГ».

По мнению доцента Базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Главного контрольного управления города Москвы РЭУ им. Г. В. Плеханова Юлии Коваленко, исключением могут быть только льготные продукты, типа ипотеки для сотрудников IT-отрасли, для семей с детьми и прочее.

«Если говорить о цифровых значениях процентных ставок по ипотеке, то они могут быть в промежутке от 9% до 17%, все очень сильно будет зависеть от программы кредитования. Также нельзя забывать, что существуют различные предложения и акции, которые могут давать скидки на тот или иной продукт, но это уже необходимо смотреть конкретный банк, сроки кредитования, наличие страховых продуктов, первоначальный взнос и другие категории, которые указаны в договоре», — пояснила она.

Что же касается потребительских кредитов, то здесь эксперт предполагает еще больший рост. Коваленко считает, что процентные ставки могут быть увеличены от 15% и доходить до 35%, но опять же, все очень сильно зависит от условий договора и банка. Эксперт подчеркнула, что резкого снижения спроса на потребительские кредиты не произойдет, поскольку покупательная способность граждан сильно снизилась и поэтому многие граждане вынуждены обращаться к разного рода кредитным продуктам.

В отношении с процентной ставкой по депозитам Коваленко отметила, что не стоит ожидать существенного роста. «Возможно, что некоторые банки поднимут ставку до уровня ключевой, то есть до 12%, но опять же все будет очень сильно зависеть от срока и суммы депозита. Возможно, будут какие-то краткосрочные акции на небольшой срок с более высокой ставкой, но не думаю, что она превысит 14%. И скорее всего, такие ставки будут у мелких банков для привлечения новых клиентов», — сказала она.

Что же касается сроков изменения, то здесь все зависит от размеров банковских структур и их финансовых возможностей, считает Коваленко. Некоторые поднимут ставки уже с начала новой недели, хотя для ряда кредитных организаций это получится сделать только в первых числах сентября. «Здесь все это очень индивидуально и зависит только от политики самого коммерческого банка. В некоторых изменение по ставкам произойдет уже завтра-послезавтра», — прогнозирует эксперт.

Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова полагает, что при текущем уровне ключевой ставки размер повышения банками ставок по рыночной ипотеке в ближайшее время может составить до 4-4,5 процентного пункта. Как результат, средняя ставка по таким программам до конца лета может вырасти до 17-18% годовых, а по льготным программам — приблизиться к установленным государством максимумам.

«Однозначно можно сказать, что в текущих реалиях получить ипотеку смогут только качественные заемщики — с достаточным уровнем дохода и оптимальным уровнем финансовой нагрузки — прежде всего незакредитованные. Кроме того, повышение ставок сможет сдержать определенную часть спроса заемщиков на вторичное жилье, поскольку большая часть граждан будет стремиться получить ипотеку на покупку новостройки по госпрограммам», — сказала аналитик.

Солдатенкова выразила уверенность, что большая часть банков сохранит условия по уже одобренным ипотечным заявкам, но при условии выхода заемщиков на сделку в короткие сроки — до конца августа.

Что же касается заемщиков, желающих получить потребительский кредит или автокредит, то им аналитик посоветовала поторопиться, так как долго удерживать уже одобренные условия банки не будут. Причем существенного роста ставок по потребительским кредитам не будет, поскольку они и так уже находятся на достаточно высоком уровне. «После столь долгого удержания ключевой ставки большая часть игроков рынка уже заложила ее изменение в модели ценообразования по своим продуктам. Вероятнее всего, ставки ощутимо повысят игроки, достаточно длительное время удерживавшие их на неизменном уровне». — отметила она.

Также можно ожидать повышения ставок по нецелевым потребительским кредитам под залог недвижимости, поскольку условия по этим продуктам большинство банков стараются удерживать приближенными к ипотечным жилищным кредитам, а ставки по последним во многих банках сейчас пересматриваются в сторону увеличения на фоне ужесточения регулирования этого сегмента. Солдатенкова полагает, что при повышении Банком России значения ключевой ставки возможен рост ставок по потребительским кредитам до конца лета до 2% годовых в зависимости от кредитной политики конкретного банка.

«Таким образом, средневзвешенные ставки по потребительским кредитам при условии отказа заемщиков от добровольного страхования жизни и здоровья уже в ближайшее время могут повторить весенние максимумы 2022 года и превысить 24% годовых. В качестве альтернативного повышению и без того заградительных ставок сценария банки могут просто сократить круг потенциальных заемщиков, оставив для проверенных клиентов относительно приемлемые ценовые условия», — резюмировала аналитик.

В пресс-службе ВТБ «РГ» сообщили, что банк повышает ставку по депозитам вслед за повышением ключевой ставки ЦБ. Максимальная ставка по депозитам для всех на самые популярные сроки размещения — 11%. По накопительным счетам для новых клиентов и для тех, кто открывает такой счет впервые — 12%. Для клиентов, которые переведут пенсию в ВТБ, будет дополнительно увеличена максимальная доходность по вкладам до 12% при размещении средств на первые полгода. Обновленные условия по вкладам будут доступны с 17 августа, по накопительным счетам — в начале следующей недели.

В связи с повышением ключевой ставки и ситуацией на рынке, банк «Открытие» (входит в группу ВТБ) сообщил, что планирует повысить доходность по своим сберегательным продуктам в начале следующей недели. «Сейчас мы прорабатываем итоговые условия», — отметили в его пресс-службе.

Альфа-банк заявил после решения ЦБ, что не будет повышать ставки по действующим кредитам, включая ипотеку, и не собирается поднимать и по новым ссудам. В официальном Телеграм-канале Альфа-банка отмечается, что они планируют повысить ставки по вкладам.

Заместитель президента — председателя правления Почта Банка Алексей Охорзин рассказал, что резкое повышение ключевой ставки ЦБ, безусловно, повлечет за собой изменение ставок по вкладам и кредитам. Он добавил, что ставки по всем действующим вкладам останутся без изменений. «Почта Банк в ближайшее время повысит ставки по краткосрочным вкладам до 12% годовых, а также предложит новый накопительный счет с очень привлекательными условиями. По более долгосрочным депозитам ставки, вероятнее всего, до конца сентября существенно меняться не будут: многие банки уже подняли их ранее», — сказал Охорзин.

Во вторник Банк России на внеплановом заседании резко повысил ключевую ставку с 8,5% до 12% годовых. Регулятор объяснил свое решение необходимостью ограничить риски для ценовой стабильности. Внутренний спрос вырос и превысил возможности расширения выпуска, это усиливает устойчивое инфляционное давление и оказывает влияние на динамику курса рубля через повышенный спрос на импорт, констатировали в Банке России. В результате усиливается эффект переноса ослабления рубля в цены и увеличиваются инфляционные ожидания.

Как снизить ставку по кредиту: самые популярные способы

Как снизить ставку по кредиту: самые популярные способы

Минимальная процентная ставка по кредиту, которую банки указывают в рекламных объявлениях, обычно доступна идеальному клиенту. Это человек с постоянным доходом, высокой зарплатой, хорошей кредитной историей. Кроме того, у банков могут быть свои требования к портрету идеального заемщика.

Вот какие еще факторы могут влиять на размер процентной ставки.

Тип кредита

У кредитов нецелевых (кредит наличными или кредитная карта) ставка выше, чем у целевых. Таким образом банк перестраховывается. Ведь при нецелевых кредитах залог не нужен, а при целевых, например при автокредите, имущество остается в залоге у банка до полного погашения. В следующем пункте разберем этот момент подробнее.

Обеспечение

Банки с осторожностью относятся к клиентам, о которых ничего не знают. У которых, например, нулевая кредитная история — то есть они никогда не брали деньги в долг. В таких случаях они стараются обезопасить себя высокими процентными ставками. Если заемщик пропадет или перестанет платить, кредитор за счет процентов более-менее компенсирует потери.

Другое дело, когда у заемщика есть что предоставить в залог. В таком случае ставка будет ниже, потому что банк меньше рискует.

Залогом может быть движимое или недвижимое имущество, ценные бумаги. Благодаря обеспечению банк вправе обратиться в суд и погасить долг вырученными с продажи залога деньгами.

Снизить риски помогут также созаемщик и поручитель. Созаемщик — потому, что он обязан платить наравне с основным заемщиком. А на поручителя возложат обязанности по выплате долга, когда основной заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи.

21.05.2022 10:10

Срок кредита

Краткосрочные кредиты под низкие проценты для банка невыгодны, поэтому и процентная ставка выше. Если сравнить с той же ипотекой, то у нее ставка окажется существенно ниже, чем у потребительского займа. Ипотека оформляется на долгий срок, суммы здесь гораздо больше, а еще такие кредиты обеспечены недвижимостью, которая считается залогом до полного погашения займа. Да и к проверке заемщика банк подходит более тщательно.

Сумма кредита

С повышением суммы кредита растут и банковские риски. Поэтому обезопасить себя банк вправе более высокой ставкой. Особенно если у клиента нет обеспечения.

Первоначальный взнос

В случае с потребительскими кредитами первоначальных взносов нет, поэтому такое условие работает для ипотеки и автомобильного кредитования. Когда у человека нет денег на первоначальный взнос, банк опять же видит в этом риски. И повышенная ставка — один из главных способов себя обезопасить.

Кредитная история

В кредитную историю попадают просрочки, отказы, банкротство — все это в конечном счете может привести к тому, что человеку просто перестанут одобрять кредиты. Если же критическая точка еще не достигнута, займ могут одобрить, но только под высокий процент. Потому что банк видит, что исполнительность, платежеспособность и пунктуальность — явно не самые сильные черты клиента. Естественно, кредитору, доверившему деньги такому человеку, нужна хоть какая-то уверенность в том, что он не потеряет выданную сумму в один момент.

Зарплатный клиент

Если у клиента оформлена зарплатная карта, банк может видеть поступления на нее и, основываясь на этой информации, предлагать кредиты на выгодных условиях. Ну а если клиент сам обратится за займом, то кредитор, скорее всего, предоставит льготные условия. Кроме невысокой процентной ставки по кредиту (обычно на 2% ниже стандартной) это упрощенная процедура одобрения, быстрое рассмотрение заявки и отсутствие необходимости предоставлять сведения о доходах — у банка вся необходимая информация и так уже есть.

Вклад в банке

Если у клиента в банке открыт вклад, процентная ставка по кредиту может быть ниже. Банк понимает: даже если заемщик лишится работы, он найдет, откуда взять деньги, и продолжит гасить кредит.

Трудоустройство

Человек, который еще не прошел испытательный срок или официально работает менее полугода, для кредитора выглядит рискованным клиентом. Другое дело, когда у заемщика есть постоянная работа, он трудится в одном месте не первый год — такой вряд ли в один момент лишится источника дохода. Соответственно, и ставку ему могут немного снизить.

Как выбрать кредит с низкой ставкой

Перед тем как подавать заявку на кредит в какой-либо банк, следует посмотреть на предложения на рынке. Это можно сделать с помощью бесплатного сервиса Банки.ру.

Не исключено, что вы наткнетесь на спецпредложение или краткосрочную акцию, в которой банк предлагает оформить кредит на выгодных условиях. Кроме того, некоторые банки, чтобы уменьшить ставку, предлагают оформить у них зарплатный счет или открыть дебетовую карту. Так что, внимательно изучив предложения, вы можете выбрать то, что будет вам действительно выгодно — с невысокой процентной ставкой, меньшим ежемесячным платежом.

Как снизить процентную ставку до заключения кредита

Также перед подачей заявки стоит обратить внимание на свою кредитную историю и рейтинг. Если они оставляют желать лучшего, начинайте планомерную работу над улучшением своего портрета заемщика:

  1. Погасите задолженности. Лучше все, но если такой возможности нет, то хотя бы те, с которыми вы в силах справиться в ближайшее время.
  2. Закройте кредитные карты. По крайней мере постарайтесь закрыть те, по которым были просрочки, или которые лежат у вас мертвым грузом. Чем меньше действующих кредитов у вас останется, тем симпатичнее будет ваш портрет заемщика.
  3. Рефинансируйте или реструктурируйте кредит. Пусть разом избавиться от долгов так не получится, но удастся снизить долговую нагрузку и избежать просрочек.
  4. Откройте депозит в банке, где собираетесь взять кредит, и начинайте им активно пользоваться. Банк увидит поступления на ваш счет и будет к вам более благосклонным.
  5. Не рассылайте заявки во все банки страны, чтобы узнать, какую сумму и под какой процент вам готовы одобрить. Такое поведение будет говорить лишь о том, что вы оказались в сложной ситуации, срочно нуждаетесь в деньгах. Возможно, даже паникуете. Это в глазах банка выставляет вас не в лучшем свете. Кроме того, подобная суета уменьшит ваш скоринговый балл. Лучше воспользоваться сервисом Банки.ру — из огромного списка предложений он сам выберет те, которые лучше всего подходят под ваши параметры.

Можно ли снизить процентную ставку, если уже есть кредит

Даже если кредит вы оформили несколько месяцев назад, вы все еще можете рассчитывать на снижение ставки. Для этого существуют реструктуризация и рефинансирование. Еще один действенный способ — оформить страховку.

Рефинансирование

В случае с рефинансированием вы по сути берете кредит в новом банке, чтобы погасить существующий (или сразу несколько). Это снижает долговую нагрузку, уменьшает размер ежемесячных платежей.

Главное, перед тем как обратиться в другой банк, подсчитайте, насколько вам действительно выгодны новые условия. Оцените разницу в размерах ежемесячных платежей, приплюсуйте к этому оформление страховки, возможную комиссию за досрочное погашение текущего долга и расходы на документы, если они понадобятся.

Реструктуризация

В ситуации с реструктуризацией вы обращаетесь не в другой банк, а в тот, где у вас оформлен кредит, и просите изменить действующие условия.

Как правило, реструктуризацию могут одобрить, если у вас возникли проблемы с погашением долга. Среди причин — потеря работы или существенное снижение доходов; серьезная и длительная болезнь; болезнь близкого человека; рождение ребенка; увеличение финансовой нагрузки, если кредит взят не по фиксированной, а по плавающей ставке.

Для того чтобы получить реструктуризацию, подайте соответствующее заявление в банк и укажите в нем объективные причины, по которым вы настаиваете на более выгодных условиях. Срок рассмотрения таких заявок обычно составляет до 30 дней.

Обратите внимание на то, что реструктуризация является признаком финансовой несостоятельности клиента и это обязательно отразится на кредитной истории и уменьшит скоринговый балл.

Страховка

На ставку потребительского кредита влияет также оформление банковских услуг — таких, как страховка. Банк, конечно, не вправе на ней настаивать и отказывать клиентам, которые ее не оформляют. Но он обычно более лоялен к тем, кто соглашается на предложения. Здесь важно рассчитать, что выгоднее — купить полис или выплачивать кредит с повышенной ставкой.

Как снизить ставку по ипотечному кредиту

По закону страхование имущества при оформлении ипотеки является обязательным, а титульное страхование и жизни и здоровья — добровольными. Но они позволят вам оформить жилищный кредит с низкой процентной ставкой. К тому же в непредвиденных ситуациях вы защитите себя от финансовых потерь и гарантируете возврат долга банку — его закроет страховая.

Кроме страховки снизить ставку по ипотечному кредиту помогут рефинансирование и реструктуризация.

21.09.2023 18:00

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Что будет со ставками по потребительским кредитам после заседания ЦБ: мнение аналитика Банки.ру

Что будет со ставками по потребительским кредитам после заседания ЦБ: мнение аналитика Банки.ру

Уже на этой неделе состоится заседание Центробанка, на котором он сообщит о новом значении ключевой ставки. Сейчас она находится на уровне 13% годовых, но, по мнению аналитиков, может увеличиться еще.

Рассказываем, что в таком случае будет с условиями по потребительским кредитам. А как повышение ключевой ставки отразится на ипотеке, читайте по ссылке.

Если ЦБ повысит ключевую ставку, что будет с кредитами

Банки будут расширять диапазоны ставок по потребительским кредитам, повышая и верхнюю, и нижнюю границы. Но, по словам аналитика Банки.ру Инны Солдатенковой, изменения будут незначительными, ведь ставки и сейчас слишком высоки.

«Вероятнее сценарий, когда банки будут фокусироваться на ужесточении своих кредитных политик и снижении уровня одобрений. Это нужно им для формирования качественных кредитных портфелей, — считает эксперт. — Прежде всего изменения коснутся заемщиков с высокой долговой нагрузкой, оформляющих необеспеченные потребительские кредиты».

Альтернативой повышению ставок может быть расширение количества дополнительных услуг и их удорожание. Это повлияет на полную стоимость кредита.

«Наиболее существенного увеличения ставок следует ожидать по необеспеченным потребительским кредитам, поскольку помимо ключевой ставки на них влияют повышенные макропруденциальные надбавки и условия по ипотечным кредитам, которые сейчас ужесточаются», — говорит Инна Солдатенкова.

Будут ли ставки снижаться перед Новым годом

Период с октября по декабрь считается сезоном кредитов. По мнению аналитика Банки.ру, в IV квартале 2023 года банки могут запустить акции со сниженными маркетинговыми ставками.

«Но по сравнению с более ранними периодами эти акции будут менее масштабными из-за имеющихся ограничений со стороны ЦБ. Предпосылок же для снижения ставок вне акций нет. Из риторики регулятора следует, что смягчения денежно-кредитной политики, а соответственно, и снижения ставок по кредитам следует ожидать не ранее второй половины 2024 года», — говорит Инна Солдатенкова.

Обратите внимание: с 23 октября 2023 года в силу вступила норма закона, которая запрещает банкам и микрофинансовым организациям рекламировать только привлекательные процентные ставки. Теперь они обязаны указывать диапазон полной стоимости кредита или займа в процентах годовых.

Стоит ли брать кредит

Кредит сейчас стоит оформлять, только если в нем есть срочная потребность.

«Например, покупка чего-то жизненно необходимого (холодильник, машина) или оплата лечения, — поясняет Инна Солдатенкова. — Не нужно брать кредит на импульсивные покупки, поскольку эйфория пройдет, а возвращать его придется. К тому же переплата при текущем уровне процентных ставок будет достаточно существенной. Просроченные платежи приведут к тому, что кредитная история будет испорчена и, когда возникнет реальная необходимость в заемных средствах, получить их на приемлемых условиях будет не так просто».

Посчитать переплату можно с помощью калькулятора Банки.ру.

Что предлагают банки по кредитам сейчас

Рассмотрим несколько предложений по потребительским кредитам наличными от крупных банков. В столбце «Ставка» указан полный диапазон — можно увидеть и минимальное, и максимальное значение. А в «Условиях» — причины, по которым кредитор может повысить или снизить процент. Данные актуальны на момент публикации материала 23 октября 2023 года. Все предложения можно посмотреть в каталоге Банки.ру.

Ставка зависит от суммы кредита.

Минимальная ставка действует при подключении услуги «Ваша низкая ставка», максимальная — при отказе (услуга платная).

От 3,90% до 24,20% для зарплатных клиентов при сумме кредита 1–7 млн рублей.

Минимальная ставка действует при оформлении договора страхования и подключении услуги «Выгодная ставка» (услуга платная, действует на срок от четырех лет при уплате единовременной комиссии).

Ставка определяется в зависимости от суммы кредита, наличия страхования и услуги «Выгодная ставка» и не может быть менее 4%.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Почему ставки по кредитам не опускаются пропорционально ключевой ставке?

Как работают банковские механизмы? Почему вслед за снижением ключевой ставки не наблюдается резкое падение процентной ставки по кредитам? Экспертным знанием и прогнозами делится генеральный директор ООО «Лизинг-Трейд» Алексей Долгих.

Что такое ключевая ставка регулятора?

После резкого поднятия ключевой ставки Центральным Банком следует резкое поднятие процентной ставки по кредитам и по депозитам. Однако после снижения ключевой ставки процент по депозитам понижается пропорционально, а процентная ставка по кредиту не падает с той же скоростью. Почему так происходит?

Для этого надо разобраться в том, как устроена банковская система.

Главным регулятором в системе является Центробанк, который устанавливает ключевую ставку. Он имеет право понижать или повышать ее в зависимости от экономической ситуации в стране, тем самым регулируя темпы инфляции.

Вслед за Центробанком ставку на депозиты устанавливают крупнейшие банки страны — маркетмейкеры. Она обычно чуть выше, чем ключевая ставка ЦБ. А далее от маркетмейкеров вынуждены работать более мелкие игроки на банковском рынке. Как правило, они устанавливают свои ставки на 1—3 п.п. выше, чем у лидеров рынка, чтобы быть более привлекательными для вкладчиков. Решение по срокам депозитов банки принимают самостоятельно, в зависимости от ситуации.

Что происходит при изменении ключевой ставки?

Пассивы (фондирование) независимого банка состоят из нескольких составляющих: депозитов юридических и физических лиц, их вкладов и остатков по счетам. Что же происходит в кризис?

В кризисной ситуации напуганное население начинает стихийно забирать свои деньги из банков, чтобы сохранить их, вложить в материальное имущество. В этот момент банки испытывают колоссальное давление. Чтобы избежать оттока средств из банковской системы и притормозить темпы инфляции, государство резко поднимает ключевую ставку. Вслед за ростом ключевой ставки следует поднятие процентной ставки по депозитам и рост доходности облигаций. Населению становится невыгодно держать деньги под старым низким процентом, и граждане перекладывают деньги на депозиты по новым условиям. А еще это стимулирует возвратить деньги в банк тех, кто предпочел изъять их ранее.

По агрессивности поднятия процентной ставки по депозитам в банке можно судить о глубине кризиса. Чем выше скачок, тем хуже ситуация.

Получается, что теперь банк должен выплачивать вкладчикам высокий процент по новым депозитам, но при этом он получает от заемщиков низкий процент по кредитным договорам, заключенным при старой ключевой ставке. Образуется убыток, который надо компенсировать.

Откуда банк берет средства для компенсации этого убытка?

Банк начинает анализировать свой портфель и решать, кому можно поднять процентную ставку по кредиту, избежав дефолта.

Государство строго контролирует банковские условия для физических лиц, запрещая поднимать в одностороннем порядке ставки по кредитам и ипотекам. Банкам остается обращаться к договорам с юридическими лицами.

Кредитные договоры бывают трех типов: с фиксированной, переменной и плавающей процентной ставкой.

  • Фиксированная процентная ставка не может быть изменена ни при каких обстоятельствах. Такие договоры банки с юридическими лицами заключают в исключительных случаях.
  • Переменная процентная ставка по договору может быть изменена только в случае форс-мажора. В большинстве случаев резкое повышение ключевой ставки ЦБ подпадает под этот пункт. Кредиты с фиксированной и переменной ставкой обычно дороже, чем с плавающей. Но при низкой волатильности ключевой ставки они, как правило, выгоднее.
  • Плавающая процентная ставка договора чаще всего привязывается к ключевой ставке ЦБ. То есть в рассматриваемой кризисной ситуации она резко вырастет.

Таким образом, в подавляющем большинстве случаев банк может поднять процентную ставку юридическому лицу. Вопрос в том, что будет дальше.

Понятно, что если ставка фиксированная, то ничего не произойдет.

Если в договоре прописана плавающая ставка, то при снижении ключевой ставки регулятора банк обязан пропорционально ее понизить.

Если клиент закредитован под переменную процентную ставку, то поднять ее банк может в форс-мажорной ситуации, но опускать не обязан. То есть тут все зависит от состояния банка, его клиентоориентированности и качества портфеля. Также банк может снижать ставку выборочно, лишь определенным клиентам. Важно понимать, что опускать процентную ставку банки будут намного медленнее, так как им необходимо ликвидировать убытки по высоким депозитам и образовавшимся дефолтам. Это потребует от 3 до 9 месяцев (временной интервал зависит от сроков депозитов, по которым давался высокий процент).

При резком повышении и таком же резком снижении ключевой ставки кредитные договоры с плавающим процентом получаются выгоднее. В такой ситуации клиент банка может подписать дополнительное соглашение о переходе с переменной ставки на плавающую. Лучше это сделать вместе с подписанием дополнительного соглашения о повышении процентной ставки.

Если не получится договориться с банком о подписании допсоглашения, есть два способа избежать переплат — досрочно погасить кредит или перекредитоваться.

А что с лизингом?

С лизинговыми компаниями банки работают по той же системе, поднимая процент по всему лизинговому портфелю.

По этой причине у большинства лизингодателей в клиентском договоре прописан пункт, согласно которому они могут в одностороннем порядке повысить ставку по клиентскому договору в случае поднятия ключевой ставки или стоимости фондирования банков. Но при этом понизить ставку лизинговая компания не обязана.

Если вам повышают процентную ставку по договору лизинга, то лизингодатель должен обязательно уведомить об этом официальным письмом.

Те лизингодатели, кто будет понижать ставки, сделают это не сразу. Только после того, как банк покроет расходы, он снизит процентную ставку по кредиту для лизинговой компании. Отсюда образуется временной разрыв. По новым договорам понижение происходит быстрее.

По нашим прогнозам, снижения ставки по кредитам в 2022 году стоит ожидать по истечении срока «дорогих» вкладов. То есть если клиенты переложили деньги в марте, трехмесячный срок закончится в июне. К концу июня — началу июля ставки по кредитам должны начать снижаться как по действующим договорам, так и по новым. Нужно просто помнить, что кредитная ставка снижается медленнее и менее интенсивно, чем ключевая ставка ЦБ.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *