Чем отличается лизинг от рассрочки
Перейти к содержимому

Чем отличается лизинг от рассрочки

  • автор:

Что выгоднее: авто в рассрочку, лизинг или кредит?

Безусловно, лучшим вариантом покупки автомобиля является одновременное приобретение его за полную стоимость. Но в существующей экономической ситуации, не у многих есть свободная сумма для приобретения хорошего современного автомобиля.

Следовательно, вам необходимо прибегнуть к одному из трех известных финансовых механизмов, таких как авто в рассрочку, лизинг или кредит. У каждого из них есть свои преимущества и недостатки. Изучив их особенности и отличия вы можете выбрать наиболее выгодный для вас вариант.

авто в рассрочку

При этом следует рассмотреть основные факторы, влияющие на выбор автомобиля: стоимость автомобиля и итоговую сумму, в которую он вам обойдется, сумму ежемесячных выплат и их длительность, возраст, пробег и техническое состояние автомобиля, объем и количество документов, затраты вашего личного времени и другие факторы.

Что такое кредит, лизинг и рассрочка авто

Кредит — это только определенная денежная сумма под большой процент, предоставляемая банком, а автомобиль вы покупаете сами. Лизинговая компания дает вам автомобиль в пользование, но в свою собственность вы получаете его после полной выплаты стоимости. При оформлении рассрочки вы сразу становитесь полноправным собственником автомобиля и постепенно погашаете его стоимость.

Чьей собственностью является автомобиль?

При оформлении лизинга и кредита автомобиль не принадлежит вам, а находится в собственности финансовой организации. И только после полной выплаты оговоренной суммы автомобиль станет полностью вашим.

При оформлении рассрочки авто переходит в вашу собственность с момента оформления договора.

Цена автомобиля

Как правило, кредит выдается на покупку абсолютно нового автомобиля. Цена на такой автомобиль будет гораздо выше авто с небольшим пробегом аналогичного класса, который можно приобрести в лизинг или в рассрочку.

Техническое состояние автомобиля

По банковскому кредиту вы покупаете авто, который еще не был в эксплуатации, прямо с конвейера.

В лизинг и в рассрочку предлагаются автомобили с небольшим пробегом, за счет чего его узлы и агрегаты прошли определенную обкатку и притирку. Такие автомобили проходят техническое обслуживание перед тем, как передать вам их в эксплуатацию.

Техническая поддержка автомобиля

Кредит предполагает только деньги на авто, а всеми техническими вопросами вы занимаетесь сами. По лизингу вы получаете не только автомобиль, но и дополнительные услуги в виде помощи с ремонтом, подбором запчастей, предоставление подменного авто на период ремонта и другие бонусы. Условия сделки на авто в рассрочку включают еще больший объем дополнительных бонусов и услуг, оговариваемых в договоре.

Выплаты за авто

Основным условием кредита является фиксированная денежная сумма в течение нескольких лет. Даже при задержке выплаты хотя бы на один день накладывается пеня, или даже штраф. Лизинг предусматривает гибкие условия оплаты, отсроченный платеж, продление срока выплат и другие. Рассрочка представляет собой регулярную оплату стоимости авто без процентов. Условия оплаты по рассрочке еще более лояльны и учитывают изменения в вашем финансовом положении.

Перечень документов

Наибольшее количество документов требуется при оформлении кредита. Пакет документов при оформлении лизинга и рассрочки гораздо меньше.

Регистрация и страхование при различных формах выплат за автомобиль

Независимо от выбранной схемы приобретения автомобиля, требуется его регистрация и страхование. Для лизинга и рассрочки необходимы КАСКО и полис ОСАГО. При оформлении кредита, кроме вышеперечисленных видов страхования, в обязательном порядке требуются и другие виды страховки.

И все же, что выгоднее: рассрочка, лизинг или кредит?

Очевидно, что из трех приведенных способов приобретения автомобиля наиболее выгодным является рассрочка. При оформлении рассрочки вы сразу с удовольствием садитесь за руль собственного автомобиля и можете наслаждаться ездой.

  • Киев
  • Одесса
  • Харьков
  • Львов
  • Тернополь
  • Винница

Разница между рассрочкой, кредитом и лизингом при покупке техники

Единоразовое вложение внушительных сумм может сильно ударить по дальнейшему развитию, поэтому на арене снова появляется лизинг, рассрочка и кредит. Что выбрать?

Финансовые «качели» заставляют владельцев компаний настороженно относиться к приобретению новых транспортных и технических средств. Кредит и рассрочка – «нестареющая классика», но на их фоне этого активно начал набирать обороты лизинг. Именно он считается оптимальным финансовым механизмом регулировки отношений между компанией, у которой нет средств для самостоятельной моментальной покупки новой техники, и банков, что не готовы предоставлять средства без гарантий возврата.

В 2000-х годах на рынке начали появляться лизинговые компании. Например, «Лизинг-Трейд» – leasing-trade успешно работает с 2005 года, предоставляя свои услуги в помощи оформления лизинга на легковой, коммерческий и легкий транспорт. Помимо этого, в списке появились еще и дополнительные возможности – оборудование и/или недвижимость в лизинг.

Обсуждая крупные покупки, руководство рассматривает три варианта – рассрочка, кредит и лизинг. Что выбрать? Для начала необходимо разобраться в разнице.

Чем отличается рассрочка, кредит и лизинг

Считается, что рассрочка – самый простой и комфортный способ получения нужной техники. Однако, у этой схемы есть и другая «сторона медали». Первый платеж должен составлять не менее 20% от общей суммы, в некоторых случаях продавец затребует до 50%. Итоговая цена на технику будет выше, чем при покупке в кредит или лизинг, но не требуется жесткого залогового обеспечения.

В целом, система выплаты строится на заключение договора между продавцом и покупателем о периодическом внесении определенной суммы в обозначенный период. Плюс для покупателя – нет необходимости сразу выкладывать всю сумму. Продавец же получает согласие на повышенную цену. Однако, на рынке не так много компаний, которые согласны на продажу товара в рассрочку.

Второй вариант – кредитование. Банковские кредиты также имеют плюсы и минусы. К недостаткам можно отнести жесткие требования для подтверждения платежеспособности, начисление процентов по кредитным обязательствам, ограничение выдаваемой суммы по ряду причин. Помимо этого, владельцу сразу после покупки начисляется НДС на приобретенный актив. Из плюсов – срок выплаты по кредиту гораздо больше, чем для рассрочки, то есть сумма ежемесячного платежа ниже.

Вариант три – это лизинг. Статистика показывает, что именно этот способ стал самым востребованным в сфере покупки дорогой техники. Считается, что 30-60% приобретаемого крупного оборудования приходится на лизинговую систему расчета. Процент варьируется в зависимости от страны. Например, в прогрессивных Германии или Америки больше половины техники берется именно на таких условиях, а не в кредит или за наличные. Россия пока отстает, но практика говорит об укреплении позиций лизинга на рынке приобретения техники для бизнеса.

Тонкости договора лизинга

Заключение любого договора требует особого внимания. Эксперты советуют обращать внимание на следующие параметры:

  • сумму первоначального взноса;
  • срок лизинга (в среднем это 12-60 месяцев);
  • общий размер выплаты (реальная стоимость предмета лизинга);
  • общее удорожание имущества в период лизинга;
  • среднее удорожание в год;
  • график платежей.

Разобраться со всеми юридическими тонкостями без специальных знаний – крайне сложно, поэтому советуем обращаться за консультацией в специализированные компании с большим стажем на рынке – например, «Лизинг-Трейд». Остерегайтесь компаний-однодневок, которые работают не на репутацию, а на получение максимальной прибыли в короткие сроки.

Отличие лизинга от кредита

Отличие лизинга от кредита

Отличие лизинга от кредита

Многие люди, нуждающиеся в покупке автомобиля, задаются ответом на вопрос «Что выгоднее: кредит или лизинг?». На первый взгляд, оба инструмента похожи, но на практике лизинг существенно отличается от кредита и имеет свои особенности.

Чем лизинг отличается от кредита – преимущества и недостатки

  • первоначальный взнос (аванс) – сумма, которую вы готовы заплатить за предстоящую аренду, чтобы снизить стоимость владения, а значит, минимизировать ежемесячную нагрузку на предприятие;
  • срок лизинга – как правило, продолжительность действия договора лизинга варьируется в диапазоне 6-84 месяцев;
  • общий размер выплат по лизинговой сделке – этот параметр важен, чтобы определить реальную стоимость предмета лизинга;
  • общее удорожание имущества за период лизинга – важный параметр будущей сделки, определяющий целесообразность финансирования в конкретной лизинговой компании;
  • среднее удорожание за год – высчитывается исходя из общего удорожания и нужно для определения ставки кредитования;
  • вид графика платежей – еще один ключевой критерий лизинга как инструмента: только в нем можно выбрать удобный для вашего бизнеса график, исходя из особенностей отрасли и сезонности спроса.

Преимущества лизинга

1. Большая лояльность к клиенту

В отличие от кредита, пакет документов в лизинге зависит от запрашиваемой суммы финансирования. Например, для оформления заявки в Газпромбанк Автолизинге клиенту достаточно двух документов — паспорта генерального директора и ИНН организации. Это быстро, удобно и просто. Также для получения имущества в лизинг не нужно долго ждать: на рассмотрение заявки уходит менее двух часов, а договор заключается за сутки. Заемщику для получения результата по кредитной заявке потребуется в несколько раз больше времени.

При принятии решения лизинговая компания менее скована, чем банк, ведь предмет лизинга находится в её владении до окончания действия договора. Это значит, что лизинговая компания, профинансировав сделку, ничем не рискует. Банки же, напротив, прицельно оценивают риски по жестким стандартам и требуют залог. В отличие от них, лизингодатель принимает решение, опираясь на фактическое состояние бизнеса клиента и точечно работая с каждым клиентом. С другой стороны, высокая кредитная нагрузка на предприятие зачастую уже не позволяет ему обратиться за кредитом. Поэтому лизинг (аренда) нередко оказывается единственно возможным решением.

2. Индивидуальный и гибкий график платежей

Лизинговая компания может составить индивидуальный график платежей специально под каждого клиента. За счет этого лизингополучатель вносит лизинговые платежи в комфортные ему даты. Если же у клиента изменилась ситуация, график всегда можно изменить или скорректировать дополнительным соглашением. Заемщик, взявший кредит, вынужден вносить платежи по заранее заданному, шаблонному графику без учета его пожеланий.

Индивидуальный график особенно актуален для клиентов, чей бизнес связан с сезонностью – в периоды низкого спроса на продукцию или услуги бизнесу сложнее обслуживать договор лизинга. В отличие от банков, которые не могут позволить себе подстроиться под каждого клиента и составляют шаблонные графики, лизинговые компании учитывают сезонность бизнеса и корректируют график в соответствии с ней.

Клиент, в зависимости от своего бизнеса, может выбрать наиболее удобный для него график выплат:

  • Оплата равными частями / аннуитетные платежи – доля процентов в платежах в начале пользования договором лизинга больше, чем в конце. Сумма платежа при этом не меняется.
  • Убывающие платежи – чем ближе конец срока действия договора лизинга, тем существенней уменьшается сумма ежемесячного платежа и размер уплачиваемых процентов. Это подходит клиентам, которые хотят выкупить имущество и собрать сумму для выкупного платежа.
  • Ступенчатые выплаты – похожи на убывающие, только в данном случае нагрузка снижается ступенчато.
  • Индивидуальные дегрессии – тип убывающих платежей, которые составляют под потребности каждого клиента. За счет этого суммы платежей отличаются в зависимости от периода договора.
  • Сезонный график – график, при котором выплаты адаптируются под особенности бизнеса клиента, учитывая пики и падения его доходности.

3. Сниженные / отсутствующие требования по дополнительному обеспечению

При оформлении кредита банки требуют от заемщиков ликвидное обеспечение в качестве имущественного залога. Например, недвижимость, землю, ценные бумаги. В случае с автокредитованием обеспечительной мерой часто является кредитуемый автомобиль, который находится в залоге у банка до полного погашения займа. Если же клиент заключает договор лизинга, риски лизинговой компании обеспечит сам предмет лизинга, который останется у нее в собственности до конца действия договора. Поэтому для большинства лизинговых сделок от клиента не требуют дополнительного обеспечения.

Это дает возможность клиентам взять транспорт в лизинг, ничем не обеспечивая платежи. Например, при лизинге бизнесу не нужно иметь собственное автохозяйство, которое банки затребовали бы в качестве залога.

4. Свобода предмета лизинга от претензий кредиторов

Предмет лизинга остается на балансе лизинговой компании вплоть до истечения срока договора лизинга. Это обеспечивает клиенту защиту от ареста имущества или его изъятия кредиторами в случае экономических споров. Вне зависимости от ситуации, лизингополучатель может беспрепятственно пользоваться имуществом и получать прибыль от его использования. Это является бесспорным плюсом лизинга для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

5. Ускоренная амортизация имущества

Возможность применить механизм ускоренной амортизации (с коэффициентом до 3) позволяет уменьшить налог на имущество. Этот метод актуален, если есть потребность максимально быстро списать стоимость объекта. Ускоренная амортизация способствует списанию трат, связанных с покупкой предмета лизинга с учетом нагрузки на внеоборотные активы. Механизм ускоренной амортизации подходит лизингополучателям, которые являются плательщиками НДС. Он обеспечивает:

  • снижение налога на собственность по предмету лизинга;
  • снижение налога на прибыль во время действия лизингового договора;
  • возможность выкупить предмет лизинга по окончании договора по минимальной остаточной стоимости.

За счет ускоренной амортизации имущества клиент может воспользоваться вышеперечисленными преимуществами и оптимизировать свою налоговую нагрузку.

6. Отнесение лизинговых платежей на затраты

Получая кредит в банке, клиент должен учитывать, что источником погашения суммы кредита частично является начисляемая амортизация. Это значит, что недостающие выплаты необходимо производить за счет других источников. В отличие от кредита, лизинговые платежи в полном объеме относятся на затраты, что позволяет уменьшить налог на прибыль.

7. Дополнительные услуги в лизинге: включение их стоимости в договор

Лизинговая компания должна оплачивать налог на имущество, которое выдает в лизинг, ведь оно по-прежнему остается у нее на балансе. То же самое справедливо, если автомобиль, взятый в лизинг, зарегистрирован в ГИБДД на лизингодателя – компания платит транспортный налог. Эти выплаты можно равномерно включить в общие лизинговые платежи, что позволяет разбить разовую и довольно большую сумму выплат на весь срок договора лизинга. Такая возможность обеспечивает снижение нагрузки на бюджет лизингополучателя и сохраняет оборотные средства.

Впрочем, это далеко не полный список. В общие лизинговые платежи можно включить:

  • страховку;
  • автопомощь на дорогах;
  • юридическое сопровождение;
  • шиномонтаж и хранение сезонной резины.

Сами по себе отдельно все они обходятся немало, однако разбить их стоимость на несколько лет – решение, которое может оказаться вполне резонным. Так у клиента появляется возможность разово вносить единый платеж, который учитывает все расходы, избавляет клиента от необходимости осуществлять несколько периодических платежей в разные инстанции и компании. Например, эта форма оплаты удобна для лизингополучателей, которые являются плательщиками НДС – в этом случае налоговые начисления будут представлены к зачету, и клиент получит возможность возместить сумму дополнительного платежа в счет предстоящих выплат.

Остались вопросы?
Получите консультацию и персональный расчет по приобретению легкового автомобиля в лизинг

8. Получение лучших условий на приобретение

В некоторых случаях приобрести автомобиль в лизинг выгоднее, чем даже купить его в салоне за наличные. Лизинговая компания – оптовый клиент для поставщиков техники, сделки с которыми заключаются на значительные суммы. Поэтому поставщики стремятся предложить лизинговой компании лучшие условия, продавая имущество со скидкой. Это отражается на конечном клиенте – лизингополучателе, который таким образом может приобрести в лизинг автомобиль с нулевым удорожанием.

Кроме того, клиент может взять в лизинг б/у автомобиль – транспортные средства, бывшие в эксплуатации, уже стали полноценным предметом лизинга. Это уравнивает возможности клиента при выборе между лизингом и кредитом.

Наконец, можно взять автомобиль в лизинг, используя программу трейд-ин. Для клиента обязателен авансовый платеж, который составляет от 0% до 49% от суммы имущества. Это может стать проблемой для бизнеса, средства которого не выходят из оборота, особенно если речь идет о приобретении нескольких автомобилей. В этом случае аванс можно перекрыть уже имеющимся у клиента автомобилем. Нужно просто оценить его в автосалоне и засчитать средства (или их часть) от его продажи в качестве аванса к договору лизинга.

9. Возврат НДС

Сделка лизинга облагается НДС, который клиент может вернуть в качестве вычета на общих основаниях. Наиболее часто встречается классический возврат/перезачет НДС: если исходящий НДС больше входящего, лизингодатель осуществил переплату в бюджет, которую вправе вернуть.

Это серьезная экономия для клиента. Учитывая, что лизинговое финансирование, как правило, осуществляется в крупных размерах, возврат НДС ощутимо снизит налоговую нагрузку.

10. Экспертиза сотрудников

При заключении договора лизинга сотрудники лизинговой компании берут на себя все вопросы, связанные с реализацией сделки. Они договариваются с поставщиками на лучшие условия, оформляют автостраховку, ставят автомобиль на учет и контролируют весь процесс. Большой опыт, экспертные знания и деловые связи сотрудников помогают лизингополучателю не заботиться об организационных деталях.

Вместе с тем особенности лизинга, как и любого другого финансового инструмента, для кого-то могут оказаться и недостатками. При выборе способа привлечения финансирования стоит иметь их в виду.

Недостатки лизинга

1. Собственник имущества – лизинговая компания

Лизингополучатель может использовать предмет лизинга согласно условиям лизингового договора. Клиент в лизинге пользуется имуществом, но не распоряжается им. Любые действия в отношении предмета лизинга должны быть согласованы с лизингодателем.

Например, клиент не может перекрасить автомобиль, изменить место его эксплуатации или поменять запчасти без подтверждения со стороны лизинговой компании. Также исключена возможность использовать автомобиль в качестве залога для получения кредита, потому что клиент не является собственником имущества.

Если лизингополучатель нарушил условия эксплуатации, лизинговая компания имеет право изъять предмет лизинга или наложить штрафы и пени.

2. Предмет лизинга может стать кредитным залогом

На такое действие имеет право только фактический собственник имущества – лизинговая компания. При этом денежные средства могут быть получены под любые цели. В случае, если лизинговая компания окажется не в состоянии удовлетворить требования кредиторов, они вправе обратиться в суд и изъять лизинговое имущество.

Это обстоятельство может осложнить пользование имуществом, даже несмотря на то, что у клиента на руках – лизинговый договор и формальное право пользования. Данный минус лизинга обусловлен вопросами к надежности самой лизинговой компании, поэтому очень важно на этапе подготовки к сделке финансовой аренды тщательно изучить текущее состояние дел лизингодателя. Для снижения рисков стоит рассмотреть компании с именем, которые находятся в периметре финансового холдинга или крупного банка.

3. Лизинговые платежи облагаются НДС

Как мы уже говорили выше, платежи по лизингу в полной мере облагаются НДС. Это невыгодно, если лизингополучатель не является плательщиком НДС – налог увеличивает общие затраты по договору лизинга. Например, клиент использует упрощенную систему налогообложения (УСН) или является физическим лицом – в этом случае кредит, вероятней всего, действительно будет оптимальнее лизинга.

Лизинг – это удобный и эффективный инструмент финансирования, благодаря которому бизнес может получить в пользование необходимое имущество. Он имеет свои особенности, плюсы и минусы, которые для каждого клиента могут иметь разное значение.

Поделиться в соц. сетях

Чем лизинг отличается от кредита

Чем лизинг отличается от кредита

На покупку автомобиля или оборудования для предприятия можно взять кредит или оформить договор лизинга. Разбираем, то такое лизинг, чем он отличается от обычного кредита и в чем его преимущества и недостатки.

Что такое лизинг простыми словами

Лизинг — это долгосрочная аренда оборудования, автомобиля, недвижимости с последующим выкупом. То есть человек или организация получает имущество, пользуется им и постепенно расплачивается за него.

Для кого подходит лизинг и в чем его суть

Лизинговые операции в России контролируются Федеральным законом «О финансовой аренде (лизинге)». В нем сказано, что лизинговая компания может передавать имущество и физическим лицам (например, при покупке автомобиля), и предприятиям. Чаще всего эта схема применяется во втором случае — когда имущество передают в аренду организациям. Предприятие обращается в лизинговую компанию. Компания покупает имущество и передает его предприятию в долгосрочную аренду — иногда вплоть до окончательного износа этого имущества. Предприятие в течение всего срока аренды вносит платежи согласно условиям договора, а в конце срока может выкупить имущество по остаточной стоимости.

Для каких товаров используют лизинг

Лизинг используют для приобретения конкретного продукта. По закону предметом лизинга могут быть любые предприятия и имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество. В этот список не входят земельные участки и другие природные объекты.

Участники лизинга
  • лизингодатель — физическое или юридическое лицо, которое за счет привлеченных или собственных средств покупает имущество и предоставляет его лизингополучателю. Условия оплаты, срок и результат (переходит имущество в собственность или нет) указывают в договоре.
  • лизингополучатель — физическое или юридическое лицо, которое в использует предмет лизинга, платит за него в течение оговоренного срока и выкупает, если это было прописано в договоре
  • продавец — физическое или юридическое лицо, которое в соответствии с договором купли-продажи продает лизингодателю имущество.

Может быть два договора: первый — между продавцом и лизингодателем, второй — между лизингодателем и получателем. При этом тот, кто в итоге пользуется имуществом, может предъявлять продавцу требования к качеству и комплектности товара.

Право собственности

Имущество принадлежит лизинговой компании, пока действует договор. Тот, кто пользуется имуществом, считается арендатором до момента выкупа.

04.08.2022 17:30

Стоимость и срок услуги

Ставка лизинговых компаний зависит от ключевой ставки, которую назначает Центробанк. Она может быть выше ставки по обычному потребительскому кредиту. Также потребуется первоначальный взнос. При этом у лизинговой компании может быть скидка на покупку товаров у производителя. Или она возьмет на себя оплату страховки или обслуживание товара, если это прописано в договоре.

Срок зависит от предмета лизинга. Он может быть не больше трех лет — например, при аренде автомобиля. А может быть и долгосрочным — например, 10-12 лет при аренде самолетов или недвижимости.

Налоговые преимущества

У лизинговой схемы есть налоговые преимущества. Имущество не покупают, а берут в аренду, оно не стоит на балансе у лизингополучателя до момента выкупа (значит, нет и имущественного налога). Платежи учитываются как расходы — уменьшается налогооблагаемая база и сам налог. Кроме того, для имущества, переданного в лизинг, действует ускоренная амортизация – с коэффициентом не выше 3.

Что будет, если не вносить платежи

Лизинговая компания может досрочно рассторгнуть договоре и забрать имущество, если за его использование перестанут платить. Также в законе сказано: если тот, кто пользуется имуществом, больше двух раз просрочил платежи, деньги с его счета могут списать в пользу лизинговой компании.

Преимущества и недостатки лизинга

Можно сэкономить на налогах

Имущество находится в собственности лизинговой компании до момента выкупа

График платежей составляют индивидуально

Имущество могут забрать в случае просрочек

Меньше требований к заемщику

Лизинговая компания может взять на себя обслуживание товара

Что такое кредит

Кредит — это вид займа, при котором банк выдает деньги под указанный в договоре процент на оплату товаров или услуг. Кредит стоит брать на жизненно необходимые цели, на крупные траты, которые не вписать в горизонт одного года из-за больших платежей.

Для чего берут кредит

Кредит бывает целевым и нецелевым. В первом случае деньги можно тратить на что угодно, во втором — только на цель, указанную в договоре с банком (например, на покупку автомобиля или на оплату образования).

Участники договора кредитования

В кредитном договоре два основных участника — банк и заемщик. Могут участвовать также созаемщик и поручитель.

От заемщика требуют стабильного источника дохода и хорошую кредитную историю, достижения 18-летнего возраста, наличия гражданства РФ, а иногда и прописки в регионе присутствия банка.

Право собственности

Товары, купленные на кредитные средства, принадлежат покупателю. Исключения — кредиты с залогом. В этом случае имущество, находящееся в залоге, принадлежит банку до момента полной выплаты кредита.

Стоимость и срок услуги

Ставка по кредиту также зависит от ключевой ставки Центробанка. В первой половине 2022 года она находилась в диапазоне от 5,9 до 40% годовых. Первоначальный взнос зависит от банка и программы, но зачастую он вообще не требуется.

Средний срок потребительского кредита — 3-5 лет.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *