Что такое капитализация по вкладу в сбербанке
Перейти к содержимому

Что такое капитализация по вкладу в сбербанке

  • автор:

Капитализация вклада – что это в Сбербанке

Открывая сберегательный или дебетовый счет в банке, каждый хочет получить процент с вложенных в банк денежных средств.

При этом банк может начислять проценты по вкладам, как со ставкой капитализации, так и без нее. В чем разница?

Начисление процентов без ставки капитализации происходит только на сумму вложенных денежных средств: положили 100 рублей, весь период вклада на эти 100 рублей и будут начисляться проценты.

Начисление процентов на вклад со ставкой капитализации идет на всю сумму открытого счета: если на счет положили 100 рублей, а через месяц на них начислился процент в 1 рубль, то денежные средства уже будут капитализироваться на 101 рубль, – и так на продолжении всего вклада.

Открытие вклада в Сбербанке

В настоящее время Сберегательный банк представляет целую линейку продуктов для сохранения и сбережения денежных средств.

Все действующие продукты при открытии счета в Сбербанке предлагают возможность выбора начисления процентов:

  • со ставкой капитализации;
  • без ставки капитализации;
  • на усмотрение вкладчика.

Но стоит заметить, что вклады со ставкой капитализации в Сбербанке более выгодны, чем без нее.

И чем на большую сумму открыт вклад, тем больше начисляется процентов по этому счету и в дальнейшем, соответственно, капитализируется большая сумма, увеличивая тем самым счет клиента.

Кроме того, справедливости ради, нужно знать, что «Вклады Онлайн» в Сбербанке: Пополняй, Сохраняй и Управляй имеют более высокую ставку по проценту при открытии счета через Сбербанк-Онлайн, чем при открытии аналогичных счетов в отделении банка – к примеру, 7,98 % и 7,70 % соответственно.

Что влияет на доходность вклада в Сбербанке?

В каждом вкладе и счете величина процентной ставки варьируется в зависимости от условии договора по счету. На это оказывает влияние:

  1. срок открытия вклада. Чем длительнее вклад, тем выше ставка;
  2. сумма вложенных денежных средств. Чем больше сумма, тем выше ставка;
  3. валюта, в которой открыт вклад. В рублях процентная ставка выше;
  4. место, где открыт вклад. Как указано выше вклады Онлайн в Сбербанке имеют более высокий процент;
  5. возможность снятия денежных средств со счета;
  6. начисление процентной ставки методом капитализации или без него.

Вкладывая значительную сумму, не стоит переживать за ее сохранность в случае банкротства банка. Ведь законодательно в РФ установлено, что сумма до 1 млн. 400 тыс. рублей должна быть возвращена вкладчику. Поэтому, обладая суммой выше, стоит диверсифицировать портфель накоплений по разным банкам.

Сроки начисления процентной ставки в Сбербанке могут быть:

  • ежемесячные;
  • ежеквартальные;
  • ежегодные;
  • индивидуальные, оговоренные договором.

При открытии вклада нужно внимательно читать договор и обращать внимание на все подводные камни, потому что не всегда начисление процентов по вкладу со ставкой капитализации может оказаться выгодно клиенту банка и компенсировать все не удобства в соответствии с условиями заключенного договора.

  • КредитыМикрокредитыКредитные картыАвтокредитыБанки
  • Курсы валют ЦБ РФСтатьиБлог
  • Банкоматы в городах РФБанкоматы Альфа-банкКонтакты

InfoBank.Pro © 2012-2024, partner@infobank.pro

Что такое капитализация вклада в Сбербанке?

Вклады, которые сравнимы с уровнем инфляции или превышают его, приносят доход, потому пользуются большой популярностью среди тех, для кого прибыльность и безопасность вложений являются приоритетом.

Поделиться

Доход формируется за счёт начисления и выплаты процентов. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что такое капитализация вклада в Сбербанке и других финансовых учреждениях.

Как начисляются и выплачиваются проценты по вкладу?

Начисление и выплата процентов по вкладу могут производиться как в конце срока его действия, так во время действия договора между вкладчиком и банком, это оговаривается в условиях, на которых размещаются денежные средства.

Если выплата процентов производится одновременно с их начислением, то в этом случае говорят о простых процентах. Понятие «простые проценты» означает, что доход, полученный по вкладу, будет точно соответствовать номинальной процентной ставке, указанной в договоре.

Если же начисленные проценты не выплачиваются, а присоединяются к сумме депозита, то каждое последующее начисление процентов будет осуществляться на увеличивающуюся сумму денежных средств. Выплата денежных средств с начисленными процентами осуществляется в конце срока.

Это и есть капитализация процентов. Иногда её называют «сложными процентами» или «процентами на проценты».

Начисление процентов при их капитализации происходит с определённой периодичностью. При этом если итоговый доход разделить на первоначальную сумму вклада (при условии, что депозит не пополнялся и с него не снимались денежные средства), то результат, выраженный в процентах (эффективная процентная ставка), будет выше номинального. То есть сложные проценты принесут вкладчику больший доход, чем простые.

Доходность вкладов с капитализацией процентов

Для наглядности рассмотрим гипотетический пример двух вкладов, размещённых на год под 10% годовых, каждый в сумме 100 тысяч рублей. По обоим депозитам начисление процентов происходит ежемесячно, но по первому они выплачиваются, а по второму капитализируются.

По первому вкладу ежемесячно будет начисляться сумма, равная 1/12 от годовой процентной ставки, то есть 100 000 * 10% / 12 = 883 рубля 33 копейки. Эти средства после начисления выплачиваются, потому за год доход составит 10 тысяч рублей, то есть ровно 10% от суммы вложенных денежных средств.

При капитализации картина будет выглядеть иначе. Динамика увеличения суммы вклада при капитализации процентов представлена в таблице. Для простоты допустим, что размер начисляемых процентов одинаков и не зависит от количества дней в году.

Таблица 1
Месяц Сумма вклада
на начало
месяца, руб.
Сумма
начисленных
процентов
Сумма вклада
на конец
месяца, руб.
1 100000,00 883,33 100883,33
2 100883,33 891,13 101774,46
3 101774,46 899,00 102673,46
4 102673,46 906,94 103580,40
5 103580,40 914,96 104495,36
6 104495,36 923,04 105418,40
7 105418,40 931,19 106,349,59
8 106349,59 939,42 107289,01
9 107289,01 947,72 108236,73
10 108236,73 956,09 109192,82
11 109192,82 964,53 110157,35
12 110157,35 973,05 111130,40

Из приведённой таблицы видно, что начисленная сумма процентов нарастает каждый месяц, поскольку это начисление производится на растущую сумму. В итоге доход по вкладу с капитализацией для данного примера составил немногим более 111 130 рублей, что эквивалентно эффективной ставке немногим более 11%.

Этот пример показателен тем, что даже при номинальной процентной ставке 10% разница в доходах при начислении простых и сложных процентов весьма невелика и составляет 1 тысячу рублей (1% от суммы депозита).

Чем чаще происходит начисление, тем выше конечный доход. Он заметно возрастает и при увеличении срока размещения депозита до нескольких лет.

С учётом того, что максимальные процентные ставки предлагаются, как правило, для депозитов, размещаемых на срок в пределах одного года, и сами значения ставок по состоянию на февраль 2018 года в основной своей массе находятся в диапазоне 5-8%, эффект от капитализации процентов будет ещё ниже, чем в приведённом примере.

Так, по вкладу «Особый сохраняй» от Сбербанка при размещении денежных средств на два-три года максимальная номинальная процентная ставка составляет 5,45% годовых, а эффективная при капитализации процентов – 5,97%.

Некоторые аналитики в шутку отмечают, что основным преимуществом вкладов с капитализацией процентов является экономия времени клиентов, которым не надо заботиться о ежемесячном снятии процентов, поскольку они получают их вместе с денежными средствами в конце срока вклада.

Что такое капитализация вклада в Сбербанке

Капитализация вклада — это присоединение полученных процентов к сумме, хранимой на счету. Итоговый депозит увеличивается, и в следующий раз проценты начисляют на общую сумму вклада. По завершению программы или после определенного срока деньги можно снять или опять же продолжить их накопление. Не всем вкладчикам нужна эта опция, тогда они выбирают программы, где предусмотрена периодическая выплата процентов.

04.04.20, обновили 16.11.23 —> 11221 4 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Что такое капитализация вклада в Сбербанке и как она подсчитывается, расскажет Бробанк.

В чем принцип капитализации

Капитализация депозитного счета происходит по следующему принципу:

  1. Вы открываете вклад в Сбербанке на определенную сумму.
  2. Банк начисляет проценты на изначальную сумму вклада.
  3. Доход с определенной периодичностью прибавляют к первоначальному вложению.
  4. Проценты начисляют уже на суммированный депозит.

Таким способом банки увеличивают сбережения клиента не только на процентную ставку по депозиту, но и на дополнительную сумму процентов на начисленные проценты.

Сбербанк предлагает несколько депозитных программ с услугой капитализации процентов. Даже располагая 1-2 тысячами рублей, можно открыть вклад и получать доход. Но для максимальной выгоды придется не снимать деньги со счета на время действия вклада.

Какие виды капитализации

Капитализацию депозита классифицируют в зависимости от периода начисления дохода. Выделяют такие варианты:

  • ежедневная — проценты переводят вкладчику каждый день;
  • еженедельная — начисление дохода происходит раз в неделю;
  • ежемесячная — доход начисляют на счет вкладчика один раз в месяц;
  • ежеквартальная — проценты переводят на счет владельца раз в три месяца;
  • полугодовая — доход переводят раз в полгода;
  • ежегодная — проценты начисляют только единожды в год;
  • разовая — проценты начисляют только в конце действия вклада.

Капитализация вклада в Сбербанке доступна даже по совсем небольшим суммам

Чем чаще происходит начисление процентов, тем быстрее растет прибыль вкладчика. Но доход все равно будет увеличиваться на небольшую сумму. Чаще всего ежедневные и еженедельные виды капитализации предусматривают очень маленький процент, в то время как капитализация процентов на более длительный срок происходит с более высоким процентом. Самый популярный вид капитализации — ежемесячное начисление дохода.

Как происходит начисление дохода

  1. Все условия действия вклада устанавливают в момент заключения договора. Изменить их можно будет только при пролонгации. То есть, когда завершится срок действия программы и вкладчик примет решение ее продлить, только тогда он сможет поменять какие-то из условий.
  2. Начисленные проценты снимать со счета нельзя до завершения действия вклада.
  3. Доход автоматически увеличивается после каждого начисления процентов.
  4. При досрочном изъятии средств из вклада прибыль рассчитывают по минимальной процентной ставке.

Ставки по счетам до востребования минимальны и редко бывают больше 0,01%. Обычно при пересчете дохода при досрочном изъятии используют именно такую ставку.

Сбербанк предлагает альтернативу вкладам — дебетовые карты, по которым начисляют процент на остаток средств на счете. Но такие карты доступны только нескольким категориям граждан, которые получают социальные выплаты от государства. Всем остальным клиентам бывает выгоднее рассмотреть предложения других банков, которые предлагают повышенный кэшбек или процент на остаток.

Как подключить

В Сбербанке можно оформить вклад с капитализацией процентов за минимальный срок. Предусмотрено два способа оформления вклада в Сбере: традиционный — у специалиста и дистанционный — в личном кабинете.

Альтернатива вкладу с капитализацией в Сбербанке - дебетовая карта, которая предусматривает начисление процентов на остаток средств

  1. Подойдите в офис Сбера.
  2. Обсудите с сотрудником ваши желания и выберите подходящую депозитную программу.
  3. Оформите и подпишите договор.
  4. Внесите средства на вклад в кассе Сбербанка, вам выдадут сберегательную книжку.

Таким способом лучше воспользоваться пожилым людям и тем гражданам, у которых нет доступа к сети интернет.

Второй способ подразумевает наличие интернета и персонального компьютера. Вам нужно войти в свой личный кабинет и выбрать услугу открытия депозита. Изучите все предложения Сбербанка и откройте вклад на более подходящих условиях. Деньги на депозит переведите с любого другого личного счета или с банковской карты. В разные периоды Сбербанк проводит акции, когда при оформлении вклада через интернет-банк вкладчикам предлагают более выгодные условия.

Варианты программ в Сбере с капитализацией

  • доступные всем — «Управляй», «Сохраняй», «Пополняй»;
  • доступные определенным категориям вкладчиков — «Пенсионный Плюс» и «Социальный»;
  • вклад «Подари жизнь» доступен всем категориям вкладчиков, но у него выраженная благотворительная направленность, которая прописана в условиях.

У вкладов Сбербанка различаются условия, но по каждому из них можно выбрать способ начисления дохода: с капитализацией или без нее. Некоторые из предложенных депозитов, доступны только прописанным категориям клиентов, и используются для определенных целей.

Управляй

По данной депозитной программе действуют следующие условия:

Срок Валюта Сумма Дополнительные условия
От 3 месяцев до 3 лет Рубли или доллары От 30 тыс. руб. или 1000$ Пополнение вклада доступно. При наличном пополнении от 1000 рублей, при безналичном сумма не ограничена. Снимать со счета можно начисленные проценты и сумму свыше неснижаемого остатка.

Процентная ставка по вкладу может доходить до 3,8%. Если решите снять сумму раньше окончания действия вклада, то прибыль рассчитают по сниженной процентной ставке — 0,01%. Можно продлить вклад после его окончания, при этом количество пролонгаций банк не ограничивает.

Срок действия вклада с капитализацией в Сбербанке можно продлевать

Сохраняй

При оформлении вклада «Сохраняй» обратите внимание на следующие условия:

Срок Валюта Сумма Дополнительные условия
От 1 месяца до 3 лет Рубли или доллары От 1 тыс. руб. или 100$ Пополнение вклада не доступно. Частичное снятие средств с вклада не предусмотрено.

Максимальная процентная ставка по вкладу «Сохраняй» — 4,5%. Доход начисляют ежемесячно. Досрочное снятие средств предполагает снижение прибыли. Если вклад закрыть в первые 6 месяцев, то доход пересчитают по процентной ставке 0,01%. Если забрать деньги после первых 6 месяцев, то прибыль составит 2/3 от изначальной процентной ставки. Продлевать вклад можно неограниченное количество раз.

Пополняй

По вкладу «Пополняй» действуют следующие условия:

Срок Валюта Сумма Дополнительные условия
От 3 месяцев до 3 лет Рубли или доллары От 1 тыс. руб. или 100 $ Пополнение вклада доступно. Наличными — от 1000 рублей, при безналичном пополнении сумма не ограничена. Частичное снятие денег со счета не предусмотрено.

Процентная ставка по депозиту может доходить до 4,15%. Если вкладчик во время действия вклада достиг пенсионного возраста, то продлить депозит можно по максимальной процентной ставке. При этом количество пролонгаций Сбербанк не ограничивает.

Пенсионный Плюс

Условия по пенсионному вкладу от Сбербанка:

Срок Валюта Сумма Дополнительные условия
3 года Только рубли От 1 рубля Пополнение вклада доступно на любую сумму, независимо от наличного или безналичного пополнения. Снимать со счета можно только до неснижаемого остатка.

Максимальная процентная ставка составляет 3,67%. Начисление дохода происходит каждые 3 месяца. Начисленные проценты можно либо снять, либо капитализировать. Прибыль при досрочном снятии средств не изменится. По вкладу «Пенсионный Плюс» от Сбера можно оформить доверенность и написать завещание.

Социальный

Условия действия вклада «Социальный»:

Срок Валюта Сумма Дополнительные условия
3 года Российские рубли От 1 рубля Пополнение вклада доступно на любую сумму, независимо от наличного или безналичного пополнения. Снимать со счета можно только до неснижаемого остатка.

Процентная ставка по депозитному счету может доходить до 3,29%. Банк начисляет доход ежеквартально. Автоматическая пролонгация вклада действует для детей-сирот, ветеранов и инвалидов Великой Отечественной войны. Продлевать вклад можно неограниченное количество раз.

Подари жизнь

Перед оформлением вклада «Подари жизнь» ознакомьтесь с основными условиями действия депозита:

Срок Валюта Сумма Дополнительные условия
1 год Российские рубли От 10 тыс. руб. Пополнение и частичное снятие не предусмотрено

Прибыль начисляется ежеквартально, при этом максимальная ставка составляет 4,58%. При досрочном снятии в первые 6 месяцев прибыль пересчитают по ставке 0,01%, после первых 6 месяцев — 2/3 от изначальной ставки. При этом капитализация процентов не учитывается. Каждый 3 месяца и по окончанию действия вклада Сбербанк перечисляет 0,3% годовых от суммы депозита в благотворительный фонд «Подари жизнь».

Многие клиенты Сбербанка, у которых есть вклады с капитализацией, оформляют по ним доверенности

Стоит ли устанавливать капитализацию

Одним из самых больших преимуществ открытия депозита с капитализацией процентов то, что клиенты получают дополнительные деньги, не прилагая усилий. Если есть свободная сумма денег, можно открыть вклад и увеличить первоначальную сумму. Некоторые программы допускают пополнение счета, что поможет накопить деньги на определенную цель и при этом увеличить прибыль.

Но у вкладов с такими условиями есть и существенные недостатки. Самый весомый — нельзя снять средства со счета до окончания действия депозита или потеряешь полученную прибыль. Есть несколько программ, по которым можно снимать деньги в пределах суммы дополнительного пополнения, но процентный ставки по таким вкладам еще ниже.

Если вы хотите жить на ежемесячную прибыль с вклада или предполагаете, что деньги могут понадобиться, лучше не оформлять депозит с капитализацией процентов. С небольшой суммой денег можно открыть вклад, но это не будет выгодно. Так как первоначальная сумму вклада маленькая, то и прибыль будет небольшой. Кроме того обесценивание денег происходит из-за инфляции, поэтому реально заработать, а не сохранить деньги таким путем сложно.

Если вас интересуют другие варианты получения ежемесячной прибыли, то посмотрите обзор Бробанка.

Что такое капитализация процентов по вкладу и как посчитать свой доход

Что такое капитализация процентов по вкладу и как посчитать свой доход

Вкладчик всегда стремится разместить свои деньги на депозит, который принесет ему максимальный доход. Это можно сделать за счет прироста процентов. Они бывают двух видов: простыми и сложными.

Простые проценты начисляются в конце срока депозита. Например, если вы положили 100 000 рублей на 12 месяцев под 7% годовых, то по итогам года получите 107 000 рублей.

Сложные проценты начисляются на ранее начисленные проценты по вкладу или накопительному счету через равные промежутки времени, например, раз в месяц. Иначе этот механизм называется капитализация. Он позволяет увеличить итоговую доходность вклада или накопительного счета.

Условия капитализации прописываются в договоре на оформление депозита.

Объясняем на примере, как начисляются сложные проценты, что такое эффективная ставка и всегда ли депозит с капитализацией будет выгоднее простых процентов.

Как работает капитализация процентов

Капитализация (или сложные проценты) — это начисление процентов за определенный период времени на ранее начисленные проценты по вкладу или накопительному счету.

Так как за счет капитализации общий размер вклада постоянно увеличивается, то и последующее начисление процентов становится больше предыдущего, в результате чего общая доходность по вкладу возрастает.

Пример:

Саша выбрал вклад с ежемесячной выплатой процентов и ежемесячной капитализацией, положив на него 200 000 рублей под 7,5% годовых. Через месяц банк начислил 1 274 рубля, и сумма вклада выросла до 201 274 рублей.

Таким образом, при расчете следующей выплаты за базу банк брал сумму в размере 201 274 рублей, и доходность 7,5% годовых применялась к ней, а не к изначально внесенной сумме в размере 200 000 рублей.

Через год, когда вклад закончился, с учетом капитализации Саша получил 15 525 рублей. Если бы он не стал капитализировать полученные проценты, а получил все выплаты в конце срока, то заработал бы 14 998 рублей.

10.01.2023 17:24

Важно! Несмотря на то, что капитализация зависит от выплат процентов, срок капитализации может отличаться от срока выплаты процентов. Например, начисленные проценты могут капитализироваться во вклад ежемесячно, а выплачиваться — в конце срока. Банк может начислять проценты ежедневно, а присоединять к сумме вклада ежемесячно или с какой-либо другой периодичностью. Сроки капитализации и выплаты процентов банки устанавливают самостоятельно.

Здесь вы можете подобрать подходящий вклад с капитализацией процентов.

Чем чаще периодичность капитализации, тем выше доход по вкладу, отмечает эксперт аналитического центра Банки.ру Оксана Даниленко. Поэтому наиболее выгодной считается ежедневная капитализация процентов, но на сегодняшний день нет предложений по вкладам с ежедневной капитализацией, замечает она.

«Сегодня банки чаще всего предлагают вклады с ежемесячной капитализацией процентов, реже — с ежеквартальной. Также есть единичные предложения с ежегодной капитализацией для вкладов с большим сроком размещения, обычно от двух лет», — говорит эксперт.

Что показывает эффективная ставка

Ставка, которую указывают банки, когда предлагают условия по депозиту, называется номинальной. Это процент, который отражает, насколько по итогам определенного периода вырастет начальная сумма вкладчика. Традиционно номинальная ставка исчисляется в процентах годовых, то есть процентах за год.

При одной и той же номинальной ставке, например 8% годовых, доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по депозиту с простым процентом. Так, доходность годового вклада на сумму 100 000 рублей при ежемесячной капитализации составит 8 299 рублей, с ежеквартальной капитализацией — 8 242 рубля, с начислением процентов в конце срока — 7 999 рублей.

Номинальная ставка с учетом капитализации процентов называется эффективной ставкой. При этом существенное различие между номинальной и эффективной ставкой будет при наибольшем размере вклада, длительном хранении средств на счете, а также при наименьшем периоде капитализации.

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:

• С — номинальная ставка (в процентных пунктах);

• П — количество периодов капитализации в год;

• Д — длительность (срок) депозита в годах.

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз в конце срока, то есть П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.

При этом ставки по вкладам с капитализацией обычно ниже, чем по вкладам с выплатой процентов в конце срока, говорит Даниленко.

«Это значит, они не всегда могут быть самыми выгодными», — подчеркивает она.

Вместе с тем по вкладам с капитализацией банки чаще предлагают более гибкие условия управления средствами на счете, замечает эксперт. Например, предоставляют возможность пополнения и частичного снятия доли вклада и начисленных процентов, перечисляет она.

«Поэтому, чтобы оценить, какой вклад будет более выгодным, необходимо подробно изучить его условия и учесть все параметры, рассчитать доходность, а затем сравнить с другими предложениями», — говорит Даниленко.

С помощью сервисов Банки.ру вы можете подобрать вклад сроком на три месяца, полгода или год, найти интересующий накопительный счет или заказать подходящую дебетовую, кредитную карту или карту рассрочки, а также изучить тему инвестиций, узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

Еще по теме:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *