Кто находил деньги из будущего
Перейти к содержимому

Кто находил деньги из будущего

  • автор:

Какими деньгами мы будем пользоваться в будущем. Отрывок из книги Чарльза Уилана

Illustration by Dan Kitwood/ Getty Images

Тексты журналиста Чарльза Уилана, который написал «Голые деньги. Откровенную книгу о финансовой системе«, известны многим российским читателям: на русском языке выходили и «Голая экономика», и «Голая статистика». В этот раз Уилан снова взялся объяснить такой предмет, о котором все знают, но мало что понимают.

Например, слова «деньги» и «валюта» обычно употребляют как синонимы, но это не одно и то же: любая валюта — деньги, но не любые деньги — валюта. Нет ничего зазорного в том, чтобы путать эти термины, но все-таки лучше в них разобраться (и в остальном, что связано с деньгами, как и в экономике и статистике: это не пустые умствования, а вещи, пронизывающие повседневную жизнь).

Следующий фрагмент взят из предпоследней главы «Голых денег». В ней Уилан сначала рассуждает о биткоине, сравнивая его с громадными каменными деньгами раи, что были в ходу на острове Яп, и анализирует недостатки этой и других криптовалют. Затем он берется предсказать, что станет с деньгами в будущем.

Но давайте не будем сбрасывать со счетов вместе с не слишком эффективными криптовалютами удивительную технологию, которая сделала их возможными. Биткоин и связанные с ними технологии способны преобразовать способ, которым мы расплачиваемся и перемещаем деньги с места на место, даже если расчеты ведутся в долларах, а не в биткоинах. Традиционно у нас было два основных варианта для любой транзакции, перемещающей символ (знак) стоимости от одной стороны к другой. Самый простой процесс — использование физических денег. Элегантность наличных в том, что когда я отдаю вам доллар, у вас он теперь есть, а у меня его больше нет. Путаницы или споров здесь практически нет и быть не может. Все остальные платежные механизмы традиционно полагаются на посредника, который верифицирует сделку. Если я выписываю чек или использую дебетовую карту, мой банк проверяет, что у меня достаточно средств на счете, а затем перемещает их на счет получателя платежа. Visa, MasterCard, Western Union и PayPal занимаются, по сути, разными вариациями одной и той же основной задачи. Они проверяют, что получатели получают от меня реальные деньги и что я одновременно не трачу их еще в шести других местах. А в случае кредитной карты мне также могут одолжить деньги, которые я расходую. Все эти стороны процесса взимают за посредничество немалую плату, что, конечно, вполне оправданно, учитывая важность электронных платежей в современной экономике.

Так сложилось, что любая электронная форма оплаты без посредников обречена на провал самой природой цифровой информации, а именно возможностью скопировать ее бесконечное число раз. Предположим, у меня есть некий цифровой файл стоимостью 50 долларов. Это, по сути, антипод наличных денег. После того как я отошлю его вам по электронной почте, он у меня все равно останется. На самом деле я могу разослать его всем, кто входит в список моих контактов. И тогда у нас всех будет файл стоимостью 50 долларов. Это явно не годится в качестве платежной системы. Гениальность биткоина заключается в том, что эта децентрализованная одноранговая сеть (то есть все узлы этой сети равнозначны и равноправны — прим. ТАСС) сама верифицирует транзакцию, — она, а не какой-то посредник, скажем Visa. Как объясняет Франсуа Вельде из Федерального резервного банка Чикаго, «протокол Вitcoin обеспечивает элегантное решение важной проблемы цифровой валюты — то есть как регулировать ее предложение, бороться с подделками и двойными расходами и обеспечить ее безопасную передачу, — не полагаясь при этом на какой-то один орган». Эта инновация потенциально способна в корне трансформировать торговлю и потоки капитала, сделав их намного более быстрыми, простыми и дешевыми. А именно в этом и заключается главная задача денег. Даже Economist, чьи редакционные высказывания о криптовалюте нередко включают в себя термины вроде «битмошенничество», сравнивает биткоин с Napster, одноранговым сервисом для обмена музыкальными файлами, который был закрыт за нарушение авторских прав, но которому, тем не менее, удалось в корне преобразовать музыкальную индустрию.

Читайте также
Почему непредсказуемы курсы криптовалют

Здесь самое время четко сформулировать одну тему всей главы. Между системами электронных платежей — механизмами для проведения электронных транзакций с использованием традиционных валют — и новой формой цифровых денег существует принципиальная разница. По всем представленным выше причинам вторые натолкнулись на огромные барьеры. А первые, более дешевые и легкие способы ведения торговли с помощью электронных платежей, неизбежно будут развиваться и двигаться вперед — например, M-Pesa, популярная в Кении платежная система, которая позволяет пользователям переводить деньги посредством мобильных телефонов. С помощью телефонов люди могут покупать разные товары и даже снимать наличные в магазинах и ларьках. M-Pesa снижает потребность в наличных деньгах, что минимизирует карманные кражи. Wall Street Journal пишет: «[Такие транзакции] проводятся пастухами из пыльных деревень провинции Рифт-Валли, велорикшами из оживленного порта Момбаса и предпринимателями технологических фирм из вечно стоящего в пробках Найроби». По результатам одного из исследований, опубликованным Кенийской ассоциацией банкиров, около 60% кенийцев используют сотовые телефоны для осуществления финансовых операций, в то время как только 30% граждан страны прибегают к услугам банков и жалкие 8% пользуются банкоматами. Но не стоит упускать из виду одну очень важную деталь: все транзакции проводятся в кенийских шиллингах.

Читайте также
Хакеры, потерянные пароли и другие риски криптовалюты

Можно небезосновательно утверждать, что наличные деньги со временем отомрут или как минимум ими будут пользоваться все меньше и меньше, так как мир все активнее будет переходить на кредитные карты, мобильные телефоны и любые другие технологии, упрощающие покупку рогалика. Мы уже были свидетелями перехода авиа- и других компаний исключительно на электронные формы оплаты. Впрочем, лично я думаю, что некоторый спрос на наличные деньги сохранится — из-за их анонимности и простоты использования при заключении мелких сделок. Что ж, время рассудит. (Вот что никак не умещается у меня голове, так это то, что у нас до сих пор ходят одноцентовые монеты, но это уже тема для другой книги.) Здесь самое время остановиться и напомнить себе о том, что миссия денег — улучшить работу остальной части экономики, что бы мы ни использовали в этом качестве: бумажные доллары, биткоины, каменные раи или рыбные консервы. В этом отношении мы можем дать ряд вполне убедительных прогнозов.

Читайте также
Домашний майнинг, покупка кофе за биткойны и другие запреты из закона о криптовалютах

Мы всегда будем нуждаться в стабильной мере стоимости, даже если начнем покупать кофе в Starbucks с помощью телепатии. Обеспеченные государством валюты стран с ответственными центральными банками, в частности доллар США, вот уже на протяжении тридцати лет демонстрируют потрясающе последовательную и предсказуемую покупательную способность. И, рискуя подменить Ирвинга Фишера, я намерен заявить, что поддерживаемые государством валюты в скором времени вытеснены не будут. Конечно, характер денег и транзакций будет меняться — но не наша фундаментальная потребность в стабильной мере стоимости.

Заемщики и кредиторы будут всегда. Характер заимствования и кредитования будет развиваться и меняться. Традиционные банковские операции уже частично вытеснены теневым банкингом. Футуристы заявляют, что интернет приведет к активному развитию равноправного кредитования (так называемых социальных ссуд), в рамках которого заемщики и кредиторы будут находить друг друга в сети, минуя посредников. Очень может быть. И все же, надеюсь, история научила нас тому, что любая система кредитования чревата паникой. Возможно, когда-нибудь заемщики и кредиторы, чтобы обсудить и заключить сделку, вообще будут встречаться в открытом космосе, прилетая на место встречи дешевыми коммерческими рейсами на космических кораблях. Это не имеет значения. Если не изменится человеческая природа, всегда будут обстоятельства, при которых кредиторы захотят немедленно вернуть свои деньги, а заемщики не смогут их в данный момент отдать. Космические путешествия тут ничем не помогут. Здесь понадобится Джимми Стюарт, который отдаст накопленные на медовый месяц наличные сбережения и успокоит запаниковавших вкладчиков. Иными словами, такая ситуация обязательно требует наличия кредитора последней инстанции.

Читайте также
Блокчейн лишит работы тысячи чиновников и изменит мир до неузнаваемости

Глобальная экономика по своей природе склонна к разрушению — посредством природных катастроф, технологических изменений, войн, финансовых паник или любых других явлений, которые могут на нас наслать человек и природа. Одним из проверенных инструментов управления этими разрушениями является понижение или повышение цен заимствования денег, то есть процентных ставок. Не стоит забывать о весьма ироничном факте, связанном с появлением биткоина — его создателя Сатоши Накамото отчасти мотивировали гнев и раздражение, вызванные финансовым кризисом 2008 года. Биткоин должен был стать валютой, способной существовать отдельно от банкиров, политиков и руководителей центральных банков. Джошуа Дэвис резюмирует в New Yorker: «Если бы Накамото управлял миром, он бы просто уволил Бена Бернанке, закрыл Европейский центральный банк и прекратил деятельность Western Union». И все же именно ФРС сумела наполнить систему новыми деньгами, помешав усугублению и распространению кризиса. А все послекризисное время покупательная способность доллара остается гораздо стабильнее, чем биткоина. Биткоины поступают в экономику согласно указаниям компьютерного алгоритма, а не потому, что она в них остро нуждается, чтобы затормозить экономический спад или поддержать стабильную стоимость товаров и услуг.

Итак, подытоживаем окончательно.

Будут развиваться способы проведения транзакций, а не наша потребность в стабильной мере стоимости.

Характер кредитования и заимствования будет меняться — но не характер финансовых паник и наша потребность в защите от них.

Наша экономика будет развиваться, но все равно будет подвержена экономическим колебаниям, возможно, даже более резким и дестабилизирующим, вследствие того, что глобальная экономика становится все более взаимосвязанной.

А какое же учреждение координирует все это? Центральный банк. Люди с огромным восторгом и воодушевлением отзываются об очках Google и беспилотных автомобилях, но если серьезно говорить об инновациях, то одна из самых важных задач, которую нам нужно решить для обеспечения экономического роста и стабильности в XXI веке, состоит в улучшении деятельности центральных банков.

Деньги будущего: рейтинг вместо счета в банке и другие прогнозы

Фото: Naomi Baker / Getty Images

Деньги — кровь экономического организма. Она становится все более цифровой — развитие финтеха уже трудно отличить от сериала «Черное зеркало». Как в обозримом будущем может измениться денежная система?

Об авторе: Оксана Селендеева, ИТ-евангелист и основательница международной школы программирования для детей CODDY.

Монополия на экономику: корпорации vs государства

Население планеты растет, экологическая ситуация становится критической, а ресурсы иссякают — становится тесно. В такой ситуации закономерна «война всех против всех», а яблоком раздора становится мировая экономика. Илья Аникин, основатель и партнер инвестиционно-банковской компании SH Capital прогнозирует: «Деньги, эмитируемые корпорациями, станут более надежны, чем деньги государств, не входящих в топ-30 по объему бюджета». В результате объединения корпораций монополистом экономики может стать мегакорпорация — разумеется, не без трений с государствами, проводящими антимонопольную политику. Вполне вероятен вариант, что на мировой арене появится сильный лидер. В результате едиными деньгами станет одна из существующих валют. Это не обязательно будет сопровождаться множеством открытых военных конфликтов. Речь, скорее, об информационной войне с применением новейших технологий и разных санкциях. Появление мировых денег может произойти по принципу перехода на евро в ЕС. Сначала будут возникать континентальные деньги, которые в перспективе объединятся в единую валюту. По мнению министра экономики Бразилии Пауло Гуэдесу, уже к 2040 году в мире останется всего пять или шесть валют. Появление мировых денег — не новая идея. В марте 2009 года Тимоти Гайтнер, который тогда был министром финансов США, проговорился, что открыт к идее глобальной валюты. Апологетом единых мировых денег выступал и легендарный экономист Джон Кейнс.

Шесть векторов совершенствования денег

  • Моментальность, бесшовность, универсальность

«По сути ничего не изменится. Деньги продолжат быть основанными скорее на национальной экономике. Но могут несколько улучшиться способы расчетов. Скорее всего, мы увидим ускорение платежей, вовлечение большего числа устройств (вплоть до холодильников) в микроплатежи, еще более широкое использование часов, браслетов и биометрической информации, как лицо или ладонь», — считает Олег Шибанов, профессор РЭШ, директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ.

Денис Бурлаков, финтех-евангелист, СЕО компании RBK.money, выделяет такие основополагающие свойства денег будущего: моментальность, бесшовность, универсальность. «На сегодня формы, отвечающей всем этим требованиям, не существует», — отмечает Бурлаков.

Развивая тему, Илья Аникин добавляет, что для обычных людей денег просто не будет существовать. В офлайне мы сможем брать товар и выходить из магазина, деньги будут автоматически списываться с баланса после биометрической идентификации. В онлайне пользователи станут получать запросы на подтверждение на интерактивный паспорт-телефон, который понимает решение пользователя по его моментальной реакции.

  • Аполитичность и полная прозрачность

Неконтролируемое печатание денег — одна из основных проблем современной денежной системы. За последние 88 лет доллар США потерял 99% своей стоимости против золота.

«Таким образом, деньги плохо справляются с функциями накопления и сбережения. Ведь средство сбережения должно быть чем-то, что со временем сохранит свою покупательную способность с большой долей уверенности», — объясняет Игорь Кучма, финансовый аналитик TradingView.

Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, инвестор, член Экспертной группы по защите прав инвесторов Банка России, считает, что деньги будущего должны решить эту проблему и стать независимыми от правительств, взаимоотношений между странами и внешней политики государств. «Они должны выпускаться неким независимым консорциумом, причем эмиссия должна иметь ограничения, чтобы избежать неконтролируемого наводнения экономики деньгами», — считает Наталья.

Также в будущем стоит урегулировать процедуру блокировки счетов. Смирнова объясняет, что ввиду усиления AML-процедур (процедуры по противодействию отмыванию денег. — РБК Тренды), а также политических трений между разными странами, деньги уже не являются средством накопления. Счета могут быть легко заблокированы, если банк посчитает, что есть вопросы по AML. Причем объяснять банк ничего не должен. Факт, что капитал может быть заморожен по любому подозрению на AML или по политическим причинам, не дает деньгам выполнять функции накопления и сбережения.

Поэтому деньги изначально должны быть понятны и прозрачны, чтобы исключить возможность признания нелегальными.

«Система не должна допускать ситуацию, когда невозможно определить источник происхождения денег. Тогда отпадет необходимость AML и риск заморозки капитала. Блокировка аккаунта человека должна стать возможна лишь по строгому закрытому перечню событий, по которым установлен список документов, необходимых для закрытия или заморозки счета (смерть, постановление суда)», — объясняет Смирнова.

В Швеции уже нельзя использовать банкноты в трамвае или автобусе, а многие магазины и кафе не принимают наличные. Даже в банках они становятся редкостью — 900 из 1,6 тыс. шведских банков не принимают наличные. Как следствие, количество ограблений банков резко снизилось. COVID-19 ускоряет переход на цифровые деньги. Общественный транспорт и магазины в Европе перестали принимать наличные деньги из-за страха заразиться.

«Поскольку электронные платежные методы становятся все более распространенными, отказ от наличных денег набирает обороты. Со временем остальные страны последуют примеру Швеции, полностью отказавшись от наличных денег. Вопрос в том, когда», — считает Игорь Кучма.

А можно вообще без денег?

Сейчас набирает популярность идея ресурсо-ориентированной экономики Жака Фреско. Футуролог рисует сценарий мира, в котором все блага доступны без товарно-денежного обмена, все ресурсы признаны общим достоянием человечества, а рутинную работу выполняют роботы.

Фото:Юлия Спиридонова для РБК

Большинство экспертов склонны считать это социальной утопией. Например, Леонид Хазанов, кандидат экономических наук, иронизирует:

«Концепция ресурсно-ориентированной экономики, предложенная Жаком Фреско, прекрасно подходит для общества времен палеолита, в котором по причине небольшой популяции человеческого населения деньги попросту не были нужны. Каждая община обходилась теми «дарами» природы, что у нее есть, в силу относительной изолированности от других сообществ. Если попробовать в масштабах планеты провести эксперимент по переходу к ресурсо-ориентированной экономике, то он будет иметь катастрофические последствия. Будут свернуты целые отрасли промышленности и сельского хозяйства, соответственно, вырастет безработица и далее по цепочке обострится социальная обстановка с последующей эскалацией военных конфликтов».

Эксперт резонно замечает, что оставшимся без работы и средств к существованию людям надо что-то есть. В то же время природные ресурсы не распределены равномерно между отдельными странами, поэтому столкновения за них неизбежны. По мнению Хазанова, даже в таком случае полностью отменить деньги не получится — они как были, так и останутся всеобщим эквивалентом. Просто вместо привычных нам банкнот и монет функции денег будут выполнять продукты питания. И это, по сути, станет откатом назад в далекое прошлое человечества.

Деньги 5.0: социальный рейтинг вместо банковского счета

Несмотря на то, что мир без денег пока представить трудно, по мнению российского философа и футуролога Константина Фрумкина, в отдаленном будущем денежная система может качественно измениться.

Что такое деньги

Чтобы прогнозировать, нужно понимать сущность, ведь деньги — это не купюры с изображениями известных людей и не цифры на счету.

«Деньги — информационная система, позволяющая распределять общий фонд благ, находящихся в распоряжении человечества. Важнейшая ее функция — распределять не только текущие блага, но и те, которые будут произведены в обозримом будущем. То есть, обладая деньгами, человек рассчитывает обменять их на то, чего еще нет», — объясняет Фрумкин.

Этапы потенциализации денег

Для понимания того, почему речь идет именно о трансформации экономического смысла денег, нужен сжатый экскурс по этапам становления денежной системы. Фрумкин выделяет следующие:

Деньги 1.0. Когда в обиходе были монеты из драгоценных металлов, сами деньги были гарантом ценности. Люди имели гарантию, что в случае чего они смогут превратить их в металл определенного веса, который ценен сам по себе.

Деньги 2.0. Денежная система стала развиваться и деньги перестали переплавлять, если не было революций или не приходилось пересекать границы государств. Поэтому гарантия веса переставала быть существенной. Деньги могли терять вес, но оставляли ценность.

Деньги 3.0. Появились бумажные деньги, которые стали обязательством выплаты золотых монет. И эта система стала работать так стабильно, что отпала нужда в золотых монетах — бумажки стало достаточно.

Деньги 4.0. Банковские счета, которые изначально были нужны для хранения наличностью с обязательством выплатить ее по первому требованию, стали работать так стабильно, что превращать их в наличность стало необязательно.

«Обязательство по выдаче ценности стало самой ценностью. Польский философ Тадеуш Котарбинский для этого придумал термин — потенциализация. Потенция заменяет реальность — это и есть потенциализация», — объясняет Фрумкин. Он приводит пример потенцилизации: «Купюра — возможность получить золотую монету, но она так хорошо работает, что золотыми монетами не пользуются».

Сейчас высшая стадия экономического развития — безналичные деньги.

Деньги 5.0: кредитный лимит доверия

«Теперь надо задуматься, в каких случаях мы имеем потенциализацию безналичных средств. Это значит, что вы можете получить безналичные, но самих безналичных денег у вас нет. Вы имеете некоторую ценность в виде возможности их получить», — размышляет Фрумкин.

Вопрос тонкий, но такие явления уже есть. Если у вас, например, есть карта с лимитом в 100 тыс. руб., то банк обязуется в любой момент выдать вам эти деньги. Они только могут появиться, пока их еще нет. Разумеется, перед принятием решения о выдаче кредитного лимита, банк серьезно исследует кредитоспособность — вероятность, что в будущем вы получите доход и сможете вернуть деньги. Важный вектор технологического развития — это изучение становится все более сложным.

Все действия, совершенные человеком, банком, предприятием оставляют в Сети цифровые следы, которые обрабатываются с помощью систем анализа больших данных для определения кредитоспособности. Чем выше рейтинг кредитоспособности, тем больше вы потенциально богаты, тем больше любой банк даст вам взаймы.

Константин Фрумкин считает, что здесь и кроются перспективы будущей потенциализации — богатство человека, фирмы, организации, сообщества будет определяться не тем имуществом, которым он актуально располагает, и не теми деньгами, которые актуально лежат на его счету, а, условно, его рейтингом. Его будут оценивать банки, финансовые институты, рейтинговые агентства, инвестиционные платформы, все партнеры. Его будет оценивать Сеть.

Как ни банально, при таком сценарии будущего, главное — быть полезным членом общества и иметь возможность предоставить блага. С множеством оговорок, конечно. Ведь дети и пенсионеры — другая история.

Будущее реагирует на предсказания относительно себя. Поэтому негативные прогнозы необходимы, чтобы находить варианты решения проблем, при которых они реальны.

Но все равно никто не скажет, какими будут деньги будущего и будут ли они вообще. А если скажет, то, скорее всего, заберет свои слова обратно, как Джон Макафи, который когда-то пророчил биткоину стоимость в $1 млн в 2020 году.

Подписывайтесь также на Telegram-канал РБК Тренды и будьте в курсе актуальных тенденций и прогнозов о будущем технологий, эко-номики, образования и инноваций.

Деньги будущего

Ольга Филина — о том, что такое биткоин и нужно ли его бояться

Минфин собирает экспертов, в Центробанке создана специальная Рабочая группа, при Госдуме действует координационный совет — и все они изучают «феномен биткоина»: почему интернет-валюта, которая еще вчера казалась игрушкой и выдумкой программистов, вдруг превратилась в финансовый инструмент, за которым миллионы пользователей увидели будущее? Как так вышло, что технология «распределенных баз данных» (блокчейн), на основе которой существует мир биткоинов, стала интересна грандам современной экономики и финансовым институтам, объединившимся в особый «блокчейн-консорциум»? И не рискует ли Россия, еще пару лет назад считавшая, что биткоин — просто финансовая пирамида, не стоящая внимания, пропустить новую технологическую революцию? «Огонек» попытался вникнуть в проблему

Про революцию — не то что бы громкие слова. Репутация прорывного инструмента, способного потрясти финансовую систему сильнее, чем отказ от золотого стандарта, так прочно закрепилась за биткоином и блокчейном, что на недавнем Давосском форуме о них говорили исключительно в революционном ключе, причем этот настрой передался и российским игрокам: у нас поняли, что киберденьги — не игрушка. Даже Следственный комитет встревожился: предложил тут же запретить любые биткоины.

Как все начиналось

Вся история с биткоином, между тем, в какой-то момент действительно начиналась как мистификация. Некий Сатоси Накамото, а может быть и не Сатоси Накамото, а группа лиц или австралийский предприниматель, или еще некто (даже знающие люди до сих пор спорят), опубликовал файл с описанием работы новой платежной системы и спустя год создал первый биткоин-клиент. Идея неизвестного изобретателя оказалась простой и изящной. Сегодня, когда один человек проводит расчеты с другим, в сделке обязательно должен участвовать некий посредник, гарантирующий, что никто никого не обманывает. Если речь идет об электронных платежах или расчетах по карточкам, роль посредника (а чаще посредников) особенно велика — только банк, система SWIFT, компании Visa, MasterCard и другие гарантируют вам, что все пройдет по-честному. Но блокчейн (дословно в переводе — цепочка блоков) работает иначе: все участники системы контролируют каждую проводимую в ней транзакцию, да так, что информацию о транзакции невозможно одновременно удалить или сделать невидимой для миллионов пользователей. Цепочка абсолютно прозрачна: там представлены все действия пользователей за все время существования системы. Это как если бы при подписании контракта его копии одномоментно рассылались десяткам тысяч людей на разных континентах. При таком раскладе фальсификации не утаишь, а значит посредники не нужны. В этом, собственно, и революция.

— Отдельные архитектурные элементы из технологии блокчейн, такие как «встроенные контракты», были изобретены уже лет двадцать назад,— поясняет Виктор Достов, глава ассоциаиции «Электронные деньги».— Но тогда они никого не заинтересовали: зачем? Банкиров и так все устраивало. Ситуация изменилась, когда стало ясно, что по блокчейну можно передавать не просто электронные эквиваленты реальных денег, а особые деньги — биткоины. Таким образом, система, изначально очень выигрышная, стала независима от официальных финансовых регуляторов. И вот здесь они не на шутку встревожились.

Действительно, вторым составляющим успеха «коллективного Сатоси» стало изобретение собственно биткоина. Биткоин — это некая последовательность простых чисел, генерируемых компьютерами с помощью специальной программы. Параметры программы заданы таким образом, что каждый следующий биткоин добыть труднее предыдущего (сложность необходимых вычислений увеличивается по экспоненте, компьютерам требуется больше электроэнергии), каждый биткоин уникален, а количество биткоинов (подходящих последовательностей чисел) — конечно. Эта конечность, впрочем, условна: сначала биткоины можно было «добывать» на простых домашних компьютерах, сейчас для этого требуются мощнейшие центры обработки данных (ЦОДы) с сотнями специализированных вычислительных машин. Что будет потом и когда эта конечность придет, сегодня рассчитать мы не можем. Понятно только, что чем дальше, тем «добыча» сложнее и дороже.

— Когда биткоин стал набирать популярность и поднялся в цене, у людей возник вопрос: как какое-то число, пусть и уникальное, может стоить 400 долларов? — замечает Виктор Достов.— И парадоксальным образом биткоин поднял дискуссию о природе денег вообще. Должно было пройти время, чтобы экономисты смогли задать себе следующий вопрос: а как благородный металл, называемый золотом, может стоить какое-то количество долларов? Или: если мы говорим о «необеспеченности» простых чисел, то чем реально обеспечен американский доллар? Или рубль? Выяснилось, что оппоненты биткоина не могут удовлетворительно ответить ни на один из этих вопросов.

Международная организация комиссий по ценным бумагам (IOSCO) в конце февраля постановила: ей нужно внимательнее изучить «образование стоимости на рынке» в связи с технологией блокчейн. Отдельные апологеты киберденег тут же перешли в наступление и теперь настаивают, что биткоины как раз ближе к «золотому стандарту», чем современные бумажные денежные знаки. Поскольку биткоины — это своего рода ресурс, который, во-первых, сложно добывается, во-вторых, ограничен, в-третьих — уникален. Не случайно производителей биткоинов называют «шахтерами» (майнерами). И, конечно, биткоин идеально подходит для блокчейна: вместе с ресурсом появился рынок, на котором этот ресурс можно обменивать и им торговать. Зарекомендовав себя в онлайне (такие компании, как Microsoft, Dell, стали принимать оплату за ПО в биткоинах), криптовалюта шагнула в офлайн — теперь за биткоины можно купить чашечку кофе, билет на матч американского баскетбольного клуба, одежду, аксессуары и многое другое. Конечно, «числа» в качестве оплаты принимают не везде, но ведь и пластиковые карты когда-то тоже вызывали недоумение.

Подсчитайте сами

Статистика

Криптовалюта пользуется спросом и стоит уже куда дороже доллара (все цифры приведены на момент подписания номера)

2009 год — дата изобретения первой криптовалюты, биткоина

15 271 175 биткоинов находятся в обращении в мире

437 долларов — рыночная цена одного биткоина

7-е место в мире занимает Россия по количеству пользователей сети биткоин (2,67 процента от общемировой инфраструктуры)

7 процентов россиян, совершавших покупки в интернете в 2015 году, согласно исследованию компании ESET, хотя бы раз использовали для расчетов биткоины

646 криптовалют имеют хождение на финансовом рынке сегодня — биткоин не одинок

Источник: bitnodes.21.co, blockchain.info/charts, соб. инф.

Приручить дракона

Самое раздражающее в биткоине — его неподконтрольность существующим финансовым институтам. Нет банка, который бы его выпускал, нет правительства, которое бы его контролировало, а значит — не с кого спросить, если что-то пойдет не так. Происшедшее легко оценить как «восстание масс» в мировой экономике, новое наступление «Анонимусов» — только теперь на не улицах с фаерами, а онлайн, по ту сторону мониторов.

Характерно, что часть горячих активистов биткоин-сообщества как раз составляют вчерашние революционеры, агитирующие за новую валюту как за «новый, лучший мир» (воззвание основателя первого биткоин-агентства на Украине Михаила Чобаняна, например, начинается словами: «Чувствуете, как гниет существующая несправедливая мировая финансовая система. «). «Мировой финансовой системе» ничего не остается, как огрызаться на щелчки по носу.

Ее ответ сводится к двум контрударам: во-первых, интегрировать и ассимилировать «биткоинеров» в рамках существующих институтов, во-вторых, отделить технологию блокчейн от биткоинов и использовать ее в своих целях.

— В достижении результатов по первому направлению развитые страны серьезно продвинулись,— рассказывает Артем Толкачев, эксперт Фонда развития интернет-инициатив, управляющий партнер юридической компании «Толкачев и партнеры».— В ряде американских штатов, например, налажена выдача биткоин-лицензий заинтересованным компаниям. Эту лицензию легче получить, чем банковскую, и она позволяет заниматься «финансовыми операциями» на соответствующем рынке, при этом все игроки биткоин-сообщества оказываются в правовом поле. Великобритания пока оттачивает способы регулирования криптовалюты на подконтрольном ей острове Мэн: к владельцам биткоинов там предъявляют те же требования идентификации личности, ответственности за противоправные действия, как и к участникам обычных финансовых сделок. Если все сработает, опыт будет перенесен на Соединенное Королевство в целом.

Пока государства гасят революцию правовыми рамками, банки не менее активно осваивают блокчейн, нанося второй «контрудар». В сентябре прошлого года был создан Консорциум R3, куда к настоящему моменту вошли все ключевые банки планеты за исключением китайских (их не устраивает разработка открытого кода для банковских учреждений, и они решили использовать блокчейн по-своему) и российских (на них наложены санкции). В начале этого года R3 отчитался о начале первого эксперимента с использованием блокчейн-технологии в банкинге: если он удастся, структура платежей в «мировой финансовой системе» неузнаваемо изменится.

— В адаптированном виде блокчейн можно воспринимать как безопасную и надежную систему хранения информации, предоставляющую доступ к нужным сведениям в рекордные сроки,— поясняет Игорь Чепкасов, президент Национального фонда развития криптовалют.— Поэтому банки могут использовать блокчейн для создания «глобальной бухгалтерской книги», «вечного архива», для подписания «умных контрактов» с автоматическим исполнением, для быстрого подключения новых клиентов к системе. Пока это из области фантастики, но я могу себе представить выпуск криптовалюты на специальный счет, которым будет управлять Центробанк той или иной страны. Открытый исходный код биткоина позволяет все устроить так, чтобы единица новой криптовалюты, созданная на основе блокчейна — некий «центробанк-ойн», была равна, скажем, 1 рублю или 1 доллару. Более того, технологически возможно перепоручить добычу «центробанк-ойнов» только одному Центробанку. В таком случае криптовалюта становится полным аналогом существующих денежных знаков и может спокойно их вытеснять. Впрочем, пока не очень понятно, зачем это нужно — ведь преимущества такой «прирученной» криптовалюты по сравнению с обычными деньгами нивелируются.

Помимо банков, идея блокчейна уже заинтересовала сервисные компании. Например, его используют для создания систем резервного копирования, для найма фрилансеров на работу — через «децентрализированный рынок труда», где «трудовая книжка» и заслуги каждого участника видны любому пользователю. Революционная технология все больше капитализируется и становится вполне себе рыночной.

И здесь биткоин-сообщество подстерегает главная опасность: на смену вчерашним мечтателям приходят опытные предприниматели, нацеленные на получение прибыли и встраивание в респектабельный мир финансистов. По прогнозам исследователей, уже в ближайший год «шахтеры-одиночки» уйдут с рынка добычи биткоинов, уступив место крупным компаниям, способным вкладывать миллионы долларов в строительство ЦОДов для получения драгоценной криптовалюты. Конечно, у одиночек есть обходной маневр: на основе открытого кода биткоина можно по тому же принципу создавать новые криптовалюты (как, например, оценив преимущества золота, можно заинтересоваться серебром, алюминием и начать их добычу). Но все новые крипторесурсы (а сегодня их число уже превышает шесть сотен!) стоят все-таки меньше первого «всеобщего эквивалента» — биткоина, и они куда волатильнее. Исключения составляют разве что особые продукты с добавочной стоимостью, вроде валюты Ethereum (эфир), которая в строгом смысле слова уже не валюта, а особый язык программирования, позволяющий осуществлять сложные операции в мире блокчейна.

Финансовые пароходы

А что же Россия? Она подает противоречивые сигналы. С одной стороны, первая реакция на любые революционные идеи в нашей стране — запретить и не пущать. С другой стороны, использовать технологию, позволяющую обойтись без мировых финансовых посредников, ох как соблазнительно! Вот и маемся мы с биткоинами и блокчейном последние два года (когда о них впервые заговорили на официальном уровне), не зная, на что решиться. Отечественный финансовый истеблишмент поделился поровну: кто-то уже и сам обзавелся биткоинами, кто-то, вслед за Следственным комитетом, считает их «угрозой национальной безопасности».

Но момент истины близится. В декабре прошлого года прошел первый всероссийский форум «Интернет-экономика», который посетил Владимир Путин. На форуме много говорилось о необходимости обеспечить «цифровой суверенитет» страны, а по его результатам уже в феврале текущего года президент раздал несколько поручений, одно из которых, в частности, предписывало исполнительной власти разработать «предложения по внедрению единых подходов к проверке сведений, предоставляемых при банковском обслуживании». И понеслось. Соответствующие рабочие группы, финансовые лаборатории стали возникать при российских банках и ассоциациях как грибы после дождя (особенно рванул Татарстан, заинтересовавшийся блокчейном в контексте «исламского банкинга»). А главное — своей группой обзавелся Центробанк РФ, пообещавший к июню этого года «изучить основные тенденции и практики в области блокчейна, а также определить подходы к регулированию в этой области».

Но параллельно с блокчейном нужно как-то отрегулировать и биткоины. Здесь за дело взялась Госдума, которая сформировала группу экспертов, заявивших о своем намерении «определять подходы» в отношении к криптовалютам. С депутатами на охранительной поляне конкурирует и Минфин РФ, у которого на руках уже несколько проектов соответствующих законов, весьма драконовского содержания.

Основные аргументы против свободного хождения криптовалют — это возможность применения их на черном рынке и в террористических целях. Что касается первого пункта, то особенно беспокоит наркотрафик: по информации ФСКН России, наркосбытчики в России за последние два года стали в 20 раз чаще использовать биткоины. Независимый эксперимент, проведенный сообществом биткоин-активистов Bits.media, продемонстрировал, что абсолютное большинство продавцов запрещенных препаратов, которых можно вычислить в Сети, действительно соглашаются принимать к оплате биткоины. Впрочем, парируют активисты, еще охотнее они принимают реальные деньги, поэтому дело не столько в самой валюте, сколько в наличии благоприятных условий для развития черного рынка. Относительно террористической угрозы информация более обнадеживающая: в январе этого года Европол отчитался, что не нашел подтверждений использования биткоинов членами запрещенной в России террористической организации «Исламское государство». Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) пока оставила использование биткоинов в рейтинге угроз, исходящих от террористов, но на последнем месте из всех возможных. Как бы то ни было, международные институты рекомендуют выводить биткоины из «серой», дерегулированной зоны на свет, чтобы преступникам было сложнее получить доступ к этому инструменту. При этом, заметим, Россия в борьбе с «серыми зонами» всегда испытывала большие проблемы.

— Сейчас в Госдуму внесен проект нового Кодекса об административных правонарушениях, содержащий новеллы про биткоины,— рассказывает Артем Толкачев.— Там использован термин «денежные суррогаты», уже известный по закону «О Банке России». Эти «суррогаты», согласно закону «О Банке России», нельзя производить и использовать на территории РФ, впрочем, ответственность за такого рода действия до сих пор не была предусмотрена, да и что считать «денежными суррогатами», было неясно. В конце концов если вы платите мне за работу мешком картошки — он тоже может считаться «суррогатом», произведенным на территории РФ. Авторам новых поправок удалось определить меру наказания за это деяние, но они так и не придумали внятного определения «суррогатам». Там список исключений — на две страницы, не говоря уже о том, что критерий «производства на определенной территории» к биткоинам вообще неприменим. Видимо, закон придется еще дорабатывать и дорабатывать.

А может, и не придется: в конце концов некоторые из последних российских регулирующих законов как раз на то и рассчитаны — чтобы область их применения оставалась неопределенно широкой. Кого считать «иностранным агентом», что считать «денежным суррогатом» — все это открытые вопросы, ответы на которые можно менять в зависимости от контекста. Так оно всем удобнее. Кроме, разумеется, самих субъектов регулирования: не случайно инновационные финтехкомпании, основанные российскими разработчиками, в последний год активно уходили из страны — кто в Гонконг, кто в Сингапур, кто в США. В таких условиях уже не биткоины, а «цифровой суверенитет» может обернуться игрушкой и, чего доброго, выдумкой политиков.

Цепочка аргументов

Прямая речь

Владимир Путин, президент РФ:

«Они ничем не обеспечены, эти деньги, вот в чем все дело, это самая главная проблема. Но в целом как единица расчета, как они там называются, «коины», ими можно пользоваться, они все шире и шире распространяются. Как какой-то эквивалент в каких-то сегментах расчета, наверное, возможно».

Эльвира Набиуллина, глава Центробанка РФ:

«Хотела бы уточнить — мы не запрещаем криптотехнологии, мы изучаем их. Все-таки это разница большая — криптовалюта и криптотехнологии. Как регулятор мы готовы дальше изучать и смотреть. Но понимаем, что есть и риски. Не секрет, что они могут использоваться для проведения сомнительных операций. Второй риск — когда люди общаются с банками, все-таки у них есть застрахованные вклады, когда же они накапливают биткоины, то не всегда понимают, что могут потерять стоимость. Эта часть не застрахована. Люди не всегда обладают высокой финансовой грамотностью».

Герман Греф, глава Сбербанка России:

«В мире информационных технологий произошло пять революций: изобретение компьютеров, создание персональных компьютеров, интернета, социальных сетей и blockchain. Вообще, они (разработчики blockchain.— «О» ) ведут речь о том, что налоговая система станет персональной, что ты сможешь платить налоги на конкретные нужды и отследить, куда пошел твой платеж. Просто транзакция совершится, когда пройдет платеж, право собственности тогда перейдет от одного к другому, и он будет зарегистрирован на тысячах компьютеров. И это отменить никто никогда не сможет, это более надежно, чем любой государственный реестр прав. Это совсем другая концепция. Нужно, конечно, еще осмысливать, нужно поменять свое мышление полностью».

Алексей Моисеев, замминистра финансов РФ:

«Я уверен, что эта технология будет у нас востребована и запрещать blockchain никто даже не думает, и мыслей таких нет. Единственное, что мы хотим ограничить и за что наказывать, так это обмен криптовалюты на рубли. Так же как мы сейчас запрещаем незаконные валютные операции. Наказывать достаточно жестоко предлагается. Это обусловлено особенностями нашего процессуального законодательства. Чтобы была возможность проводить оперативно-разыскную деятельность, необходимо ввести уголовное наказание как за преступление средней тяжести. Мы значительно сузили состав преступления — только обмен, но за этот состав предлагаем внести наказание, которое предусматривает средняя тяжесть».

Павел Медведев, финансовый омбудсмен РФ:

«Это абсолютно незаконно, такое техническое хулиганство абсолютно неправомерно. В Конституции написано, кто имеет право в России эмитировать деньги — это Центробанк. Единственной валютой в России является рубль. Все остальные деньги незаконны, и такого рода безобразие уголовно наказуемо. Беда в том, что уголовное право применяется через пень-колоду: когда совершают мелкое хулиганство, то сажают на 20 лет, а когда подрывается финансовая основа государства, долго думают, как к этому относиться. Выпуск параллельной валюты является преступлением».

Источник: Говорит Москва

Георгий Смирнов, представитель главного организационно-инспекторского управления Следственного комитета России:

«Расширение денежной массы за счет суррогатов, если они приобретут широкое распространение, может привести к непредсказуемым последствиям на денежном рынке. А они приобретут широкое распространение, потому что имеют конкурентный приоритет над (официальными.— «О» ) деньгами. Возникает опасность, что неконтролируемая денежная масса будет эмитироваться в условиях сжатия рублевой ликвидности и просто заместит реальные деньги. И поскольку инструмент этот спекулятивный, то тогда вся наша финансовая система — это будет большой мыльный пузырь. Такие инструменты имеют риски краха рынка. Поэтому мы и другие ведомства в целях обеспечения финансовой стабильности рубля выступаем за запрет оборота криптовалют в качестве денежного суррогата, то есть средства платежа, предусмотренного законодательством РФ. И естественно, нужно вводить уголовную ответственность с учетом общественной опасности тех последствий, которые могут наступить, они могут быть очень серьезны».

  • Журнал «Огонёк» №9 от 07.03.2016, стр. 16
  • Ольга Филина подписаться отписаться
  • Рынок криптовалют подписаться отписаться

Деньги будущего. Как изменится мир в этом десятилетии, и как на этом заработать

Также данная книга доступна ещё в библиотеке. Запишись сразу в несколько библиотек и получай книги намного быстрее.

Как читать книгу после покупки

Посоветуйте книгу друзьям! Друзьям – скидка 10%, вам – рубли

По вашей ссылке друзья получат скидку 10% на эту книгу, а вы будете получать 10% от стоимости их покупок на свой счет ЛитРес. Подробнее

Стоимость книги: 199 ₽
Ваш доход с одной покупки друга: 19,90 ₽
Чтобы посоветовать книгу друзьям, необходимо войти или зарегистрироваться Войти

  • Объем: 410 стр.
  • Жанр:п ублицистика, ф инансовые инструменты, ц енные бумаги / инвестиции
  • Теги:б удущее человечества, и скусственный интеллект, р азвитие экономики, С амиздат, т ехнологии будущего, ф инансовая грамотностьРедактировать

Деньги будущего. Как изменится мир в этом десятилетии, и как на этом заработать
Шрифт: Меньше Аа Больше Аа

1. Введение в тему

Что такое деньги и как они используются в настоящее время

Деньги – это особый вид товара, который используется для расчетов и хранения стоимости. Исторически деньги развивались от простых форм обмена, таких как бартер, к монетам и купюрам, и, наконец, к электронным формам.

Современные деньги используются для покупки товаров и услуг, погашения долгов, инвестирования и сохранения стоимости. Деньги являются основой экономики и этого нельзя переоценить.

Однако, в настоящее время деньги испытывают сильное влияние технологий, и это изменяет их использование и существование. В эпоху цифровой экономики деньги превращаются в цифры, обеспечивая быстрый, дешевый и удобный расчет в различных частях мира.

Тем не менее, эта эволюция создает ряд проблем, таких как уязвимость к кибератакам, потеря контроля над обращением денег и ухудшение безопасности связанных с этим финансовых услуг.

Вместе с тем, в ближайшем десятилетии можно ожидать дальнейшего развития технологических инноваций в финансовом секторе, а именно – распространение использования Blockchain и криптовалют.

Это может привести к эффективности, скорости и безопасности, которые существующие способы расчетов не могут предоставить.

В результате, возможно, будущее деньги будут выходить за рамки существующих форм денежных средств и создадут новую платежную систему, свободную от привязки к национальным валютам или банкам, обеспечивая большую свободу и удобство пользователей.

Тенденции изменения мира в ближайшем десятилетии

Тенденции изменения мира в ближайшем десятилетии Мир меняется с каждым годом, и следующее десятилетие наверняка принесет еще больше изменений. В этом блоке текста мы рассмотрим несколько основных тенденций, которые будут определять развитие мира в ближайшее десятилетие. Первая тенденция – переход к экономике знаний. В настоящее время экономика основывается на производстве товаров и услуг. Однако в ближайшем десятилетии мы увидим рост значимости знаний и интеллектуального капитала. Это будет способствовать развитию новых отраслей, которые будут основываться на научных знаниях, технологиях и инновациях. Вторая тенденция – увеличение числа людей, которые будут работать удаленно. Технологии, такие как видеоконференции, облачные вычисления и совместная работа в электронных документах, делают возможным работу из любой точки мира. Этот тренд также будет подталкивать к росту социальной мобильности, которая позволит людям переезжать туда, где им нравится жить и работать. Третья тенденция – переход к более экологически чистым и эффективным технологиям. Последние годы показали, что экологические проблемы становятся все более актуальными. В ближайшем десятилетии мы увидим больше инвестиций в технологии, которые помогут бороться с изменением климата, уменьшить выбросы газов и снизить потребление энергии. Четвертая тенденция – развитие мобильных технологий и Интернета вещей. Высокоскоростные мобильные сети и устройства, подключенные к Интернету вещей, будут стимулировать развитие новых сервисов и приложений, таких как автоматическое управление домашней техникой и устройствами, автономные автомобили и медицинские датчики здоровья. Пятая тенденция – увеличение доли технологий, основанных на искусственном интеллекте. Технологии, которые используют искусственный интеллект, будут приводить к созданию новых продуктов и услуг, повышению эффективности бизнеса, улучшению медицинской диагностики и развитию самоуправляемых систем. Шестая тенденция – увеличение числа устройств, связанных с блокчейном. Люди начинают понимать, что технология блокчейн может использоваться в разных отраслях, и мы увидим больше проектов и стартапов, связанных с блокчейном. Блокчейн может быть применен в финансовых сферах, в управлении цепочками поставок, в интеллектуальной собственности, в здравоохранении и еще многих других областях. Это только некоторые из тенденций, которые будут определять развитие мира в следующем десятилетии. Но уже сейчас мы можем увидеть, как все больше людей начинают осознавать значимость технологического развития, и как они начинают принимать участие в этом процессе. Это очень важное направление, которое поможет нам создать более процветающий и устойчивый мир в будущем.

Блокчейн как краеугольный камень будущих финансов

Блокчейн – технология хранения и передачи данных, которая стала настоящим прорывом в финансовой сфере и обещает привести к большим изменениям в будущем. Данная технология позволяет создавать записи о транзакциях, которые не могут быть изменены или удалены, что делает ее крайне привлекательной для учета финансовых операций. Главное преимущество блокчейна заключается в его децентрализации. Это означает, что информация не хранится на центральном сервере, и нет необходимости в одной центральной точке контроля. Блокчейн использует распределенную сеть узлов, которые работают совместно для подтверждения каждой транзакции. Каждый узел имеет копию одного и того же блокчейна, что делает данные надежными и безопасными. Какой же будет будущее финансовых операций с блокчейном? Во-первых, блокчейн позволит устранить промежуточные транзакции, которые в настоящее время являются обязательными в процессе перевода денег. Это снизит время и стоимость транзакций, что повысит эффективность экономики в целом. Кроме того, блокчейн позволяет проводить микротранзакции, что существенно расширит масштаб экономических операций, сделав их более доступными для всех участников рынка. Это позволит развивать новые формы бизнеса и расширять возможности экономического роста. В сфере бухгалтерского учета блокчейн сможет действовать как электронная книга, где каждая транзакция может быть записана и сохранена навсегда. Это позволит сделать финансовые операции более прозрачными, что улучшит контроль со стороны компаний и государственных органов. Но как заработать на блокчейне? Можно рассмотреть несколько способов. Во-первых, можно инвестировать в новые блокчейн-стартапы, которые могут изменить существующий порядок в финансовой сфере. Во-вторых, блокчейн предоставляет новые возможности для торговли криптовалютами, что может стать выгодным источником дохода. Таким образом, блокчейн – это краеугольный камень будущих финансов. Его возможности могут изменить текущий порядок в финансовой сфере, сделать экономику более эффективной и открытой. Кроме того, данный инструмент может стать источником значительного дохода для тех, кто готов вкладываться в новые технологии.

Искусственный интеллект в финансовом мире

Искусственный интеллект (ИИ) имеет огромный потенциал для изменения финансового мира в ближайшем десятилетии. Несмотря на то, что ИИ еще находится на начальной стадии развития, уже существуют множества примеров его применения в финансовой сфере. Одной из главных проблем финансовых институтов является принятие быстрых и точных решений на основе больших объемов данных. Искусственный интеллект может справиться с этой задачей гораздо эффективнее, чем человек. Он способен анализировать данные из различных источников, находить скрытые зависимости и предсказывать результаты с минимальными ошибками. Использование ИИ в финансах может быть полезным не только для банков и страховых компаний, но и для частных инвесторов. Искусственный интеллект может помочь им принимать более обоснованные инвестиционные решения на основе анализа различных рыночных данных. Важным направлением применения ИИ в финансах является автоматизация процессов. Зачастую многие рутинные задачи в банковской сфере выполняют люди, что увеличивает риск ошибок и фродовых действий. Использование ИИ для автоматизации этих процессов помогает сократить риски и уменьшить затраты на персонал. Некоторые компании уже начали применять ИИ в своих бизнес-моделях. Например, с помощью ИИ можно оптимизировать управление ликвидностью, снижать затраты на рискованные операции и сокращать время на обработку данных. Однако, наряду с большими возможностями, применение ИИ в финансовой сфере также несет в себе ряд рисков. В первую очередь это связанно с конфиденциальностью данных и возможностью их утечки. Кроме того, некоторые эксперты считают, что применение ИИ может привести к увольнению многих работников в финансовой сфере. В целом, можно сказать, что искусственный интеллект представляет огромный потенциал для изменения финансового мира в ближайшем десятилетии. С его помощью можно решить многие проблемы, стоящие перед современной финансовой сферой. Однако, необходимо учитывать риски применения ИИ и разрабатывать стратегии, направленные на их минимизацию.

Криптовалюты как будущее финансового мира

Криптовалюты представляют собой цифровые валюты, которые используются в качестве средства обмена и хранения стоимости. Благодаря технологии блокчейн, криптовалюты обеспечивают безопасность и анонимность транзакций, не требуют посредника для проведения платежей, а также не имеют границы для использования, что делает их очень привлекательными в современном цифровом мире. Общий рыночный капитал криптовалют превышает $1 трлн, быстро растет и является очень динамичным. Криптовалюты представляют огромный потенциал для будущего финансового мира, так как они могут заменить традиционные централизованные системы, такие как банки, для обмена и хранения стоимости. Одним из главных преимуществ криптовалют является их безопасность и анонимность. Благодаря технологии блокчейн, криптовалюты обеспечивают полную безопасность и конфиденциальность транзакций, что делает их привлекательными для людей, которые не хотят раскрывать свою личную информацию. Кроме того, криптовалюты не требуют посредников для проведения транзакций. Это значит, что пользователи могут переводить деньги друг другу напрямую, без участия банков или других финансовых институтов. Это делает процесс более дешевым и быстрым, чем в традиционных системах оплаты. Однако, криптовалюты также являются очень рискованными инвестициями, так как их цены очень волатильны. В течение последних нескольких лет мы видели увеличение цен на криптовалюты в несколько раз, а затем резкое падение. Это может привести к большим потерям для инвесторов, если они не будут осторожны. Не смотря на все риски, криптовалюты представляют собой огромный потенциал для будущего финансового мира. Они могут заменить традиционные системы, что делает процесс более быстрым, дешевым и безопасным. Криптовалюты также предлагают новые возможности для инвесторов и предпринимателей, которые желают покорить новые рынки и получить большие прибыли.

Новые возможности для предпринимателей

Новые возможности для предпринимателей Блокчейн и криптовалюты уже начали менять облик финансового мира. Но не только финансистам и инвесторам открываются новые возможности – предприниматели тоже могут использовать эти технологии в своих бизнесах. Новые модели платежей, возможности привлечения инвестиций, улучшенная система лояльности – все это может быть включено в бизнес-процессы с помощью блокчейна и криптовалют. Рассмотрим несколько возможностей, которые открываются для предпринимателей. Первая и наиболее очевидная возможность – принимать криптовалюты в качестве оплаты. Это позволяет привлечь новых клиентов, которые предпочитают использовать криптовалюты в своих транзакциях. Кроме того, криптовалютные платежи быстрее и дешевле, чем традиционные банковские переводы, что означает уменьшение издержек приёмщика платежей. Вторая возможность – использование блокчейна для привлечения инвестиций. Проекты на блокчейне могут выпускать токены, которые представляют собой доли в компании или права на продукт. Эти токены могут быть проданы напрямую инвесторам без необходимости проходить сложный процесс IPO. Также блокчейн позволяет использовать смарт-контракты, которые автоматически выполняют условия инвестиционного соглашения, обеспечивая прозрачность и безопасность для всех сторон. Третья возможность – лояльность клиентов. Блокчейн позволяет создавать надёжную систему лояльности, в которой транзакции невозможно подделать или отменить. Каждый раз, когда клиент делает покупку или выполняет определенные действия, он получает токены лояльности, которые могут быть обменены на какие-то товары или услуги. Такая система может значительно увеличить лояльность клиентов и ускорить рост компании. Четвертая возможность – улучшение прозрачности. Блокчейн позволяет создавать открытые реестры, которые могут использоваться для проверки юридических документов, счетов и других данных. Это повышает прозрачность и доверие клиентов, а также может быть полезно при сотрудничестве с государственными органами и сторонними компаниями. Наконец, блокчейн может использоваться для улучшения логистики и управления цепочкой поставок. С помощью блокчейна можно отслеживать местонахождение товаров и проверять их качество, что повышает доверие клиентов и снижает издержки компании. Вывод: блокчейн и криптовалюты открывают новые возможности для развития бизнеса в различных отраслях. Предприниматели, которые готовы использовать эти технологии, могут получить преимущества перед конкурентами и ускорить свой рост.

Концовка и выводы

Концовка и выводы. В своей книге мы рассмотрели основные тенденции изменения мира в ближайшем десятилетии и их влияние на финансовый мир. Мы обсудили блокчейн, искусственный интеллект и криптовалюты как ключевые элементы будущего финансовых технологий. Также мы рассмотрели новые возможности для предпринимателей, которые открываются благодаря этим технологиям. В заключение, хочется отметить, что мы находимся на пороге новой эры в истории финансового мира. Благодаря новым технологиям и решениям, сегодня мы видим перед собой множество новых возможностей и перспектив в области финансов и бизнеса. Важно понимать, что для успешной адаптации к новой среде необходимо глубокое понимание технологических изменений и способности быстро реагировать на них. Предприниматели и инвесторы, которые действительно разбираются в новых технологиях, смогут получить крупную прибыль и стать лидерами на рынке. Также необходимо понимать, что эти новые технологии несут с собой не только возможности, но и риски. Благодаря распределенной структуре блокчейна и криптовалют, технологии эти могут быть использованы для незаконных операций, что потенциально может повлечь за собой угрозу для финансовой стабильности. В любом случае, мы остаемся оптимистами и верим в то, что новые технологии и инновации дадут нам возможность изменить мир к лучшему. Вместе мы сможем построить более справедливую и оптимизированную систему, которая будет работать на благо всех людей.

2. Что такое деньги и как они используются в настоящее время

История денег: от товарно-денежных отношений до современных форм платежа

История денег начинается с самого первого обмена, когда люди обменивались товарами, устраивая бартерные сделки. К тому времени, когда появились первые деньги, обмен велся уже более сложными структурами: товарами, которые имели собственную стоимость и могли использоваться в обмене, а не только для личного пользования. С прогрессом общества монеты и банкноты стали массово использоваться в качестве средства платежа. Современные формы платежа это электронные кошельки, онлайн-платежи, биткоины и др. Первые деньги появились примерно в конце 8-го века до нашей эры. Наиболее древней формой денег были шелковые или бархатные нити, которые использовались для обмена товарами. В Китае появились готовые монеты примерно в три тысячелетия до нашей эры, что считается первым прорывом в истории денег. В Средиземноморье в 6 веке до нашей эры в греческих городах появились первые монеты. Это были монеты с изображением богов и героев, которые были общепринятой монетной формой в Европе и Азии до появления бумажных денег. В Древнем Риме появилось понятие серебряной латы, которая стала основой для расчетов между государствами, а также для проведения торговых операций. Бумажные деньги, которые мы знаем сегодня, появились в 10-11 веках, когда китайский император начал выпускать бумажные купюры. В Европе бумажные деньги стали использоваться уже в 17 веке. Они заменили монеты, поскольку были более удобны в использовании и передаче. Технологические инновации, такие как телефоны, интернет и мобильные устройства, привели к новому возрождению кредитных и банковских услуг в XXI веке. Деньги теперь доступны не только в виде наличности, но и в электронном или криптовалютном формате. Существует множество мобильных приложений и онлайн-сервисов для управления финансами и осуществления онлайн-платежей. Мы можем переводить деньги через Интернет, использовать криптовалюты для покупок в сети, а также выполнять множество других финансовых операций. Однако, с появлением новых технологий и денежных форм, возникают новые риски, связанные с безопасностью и личными данными. Кроме того, электронные системы могут быть уязвимыми для кибератак и мошенничества. Государство регулирует использование денег, но при этом предоставляет свободу выбора и открытость новым возможностям, которые могут улучшить нашу жизнь.

Различные виды денег: наличные, электронные, безналичные

Существует несколько видов денег, которые используются в настоящее время. Каждый вид имеет свои преимущества и недостатки, а также свои области применения. Наличные деньги являются самым распространенным видом денег. Они представляют собой банкноты и монеты, которые могут быть использованы для покупки товаров и услуг. Наличные деньги имеют ряд преимуществ, таких как универсальность, независимость от сети интернета и отсутствие необходимости в дополнительном оборудовании для проведения операций. Однако они имеют и ряд недостатков, таких как неудобство в хранении больших сумм, высокий уровень риска кражи и возможность подделки. Электронные деньги представляют собой цифровые записи на счетах в банках или электронных платежных системах. Они могут быть использованы для покупки товаров и услуг, а также для перевода денег между лицами и счетами. Электронные деньги имеют ряд преимуществ, таких как высокий уровень безопасности, возможность проведения мгновенных операций и удобство в использовании. Однако они также имеют недостатки, такие как наличие комиссий за проведение операций, возможность блокирования счета в случае спорных ситуаций и ограниченность в использовании в случае отсутствия электронной связи. Безналичные деньги представляют собой перевод денежных средств между банковскими счетами без использования физических денег. Они могут быть использованы для расчетов между компаниями, для оплаты за услуги и др. Безналичные деньги имеют ряд преимуществ, таких как возможность проведения больших операций, повышенный уровень безопасности и удобство в использовании. Однако они также имеют недостатки, такие как время проведения операций и наличие комиссий за обслуживание счета. Каждый вид денег имеет свои преимущества и недостатки, и выбор того или иного вида зависит от конкретной ситуации и целей. В будущем, с развитием технологий, предполагается, что электронные и безналичные деньги будут использоваться все чаще и станут основным видом денег в современном мире. Однако наличные деньги все еще останутся востребованными в некоторых сферах, например в местах без электронного покрытия или для проведения мелких операций.

Роли денег в современном обществе: средство обмена, мера стоимости, средство накопления

Деньги являются одним из основных инструментов экономической деятельности человека. Они используются в качестве средства обмена, меры стоимости и средства накопления. В современном обществе деньги играют важную роль в финансовой инфраструктуре. Первоначально, деньги были представлены в форме товаров, которые использовались для обмена на другие товары. Были также использованы раковины, зерна и животные кожи. С течением времени деньги стали развиваться, превратившись в золото и серебро, а затем в бумажный доллар. С развитием технологии вводятся электронные деньги, которые могут быть переданы через интернет. Первая роль денег – это средство обмена. Именно через процесс обмена мы получаем те блага, которые хотим, взамен на те блага, которые можем предоставить. Деньги служат средством обмена, потому что они могут быть приняты в качестве оплаты за любой товар или услугу. Таким образом, деньги являются универсальными средствами обмена. Вторая роль денег – это мера стоимости. Денежная единица позволяет измерять стоимость товаров и услуг, что обеспечивает удобство при сравнении разных благ между собой. Также деньги обеспечивают удобство в определении зарплат и расчете налогов. Третья роль денег – это средство накопления. Деньги могут быть сохранены в качестве инвестиции в будущее и использоваться для достижения целей, таких как покупка жилья, образование или обеспечение финансовой стабильности на пенсии. Однако, роль денег в современном обществе не ограничивается только этими тремя функциями. Они также используются в качестве средства для погашения долгов и перевода средств. Денежные инструменты, такие как мобильные кошельки и платежные системы, облегчают эти процессы. Регулирование денежной системы также является важной ролью государства. Государство вводят налоги и проводит монетарную политику для регулирования денежного оборота. Он также предоставляет финансовые услуги, такие как кредитование и правовое регулирование, чтобы обеспечить стабильность и эффективность деньговой системы. Также, технологические инновации, такие как блокчейн и криптовалюты, изменяют роль денег в современном обществе. Они обеспечивают новые способы совершения платежей, создания новых форм криптовалют и новых бизнес-моделей на их основе. Таким образом, роли денег в современном обществе не остановятся на традиционных функциях средства обмена, меры стоимости и средства накопления. Они будут продолжать развиваться вместе с развитием экономических технологий и регулированием государства, обеспечивая устойчивость и эффективность денежной системы.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *