Чем овердрафт отличается от кредита
Перейти к содержимому

Чем овердрафт отличается от кредита

  • автор:

Овердрафт

Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств.

При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от политики кредитной организации.

Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах. При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.

Перечень документов для получения овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

  • заявка на кредит овердрафт;
  • анкета предприятия;
  • идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
  • гражданский паспорт;
  • дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
  • документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

  • Отсутствие просроченной задолженности перед банком;
  • Наличие непрерывного трудового стажа;
  • Наличие основного места работы;
  • Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Виды овердрафта

На практике выделяют следующие виды овердрафта:

  • Овердрафт зарплатный;
  • Овердрафт стандартный (классический);
  • Овердрафт авансом;
  • Овердрафт под инкассацию;
  • Овердрафт технический.

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

  • быть постоянным клиентом данного банка;
  • регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

  • сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.
  • вкладчикам банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.

При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:

  • сумма кредитного лимита на карте;
  • процентная ставка за использование кредитных средств;
  • наличие и продолжительность льготного периода;
  • схема расчета льготного периода;
  • комиссия за обслуживание;
  • комиссия за снятие денег в банкомате;
  • штрафные санкции за нарушение условий договора.

Отличие овердрафта от кредита

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

  1. Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.
  2. Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.
  3. Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.
  4. Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.
  5. Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.
  6. Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.

Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.

Преимущества овердрафта

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

  • В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.
  • Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.
  • Овердрафт — это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.
  • Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.
  • Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.
  • Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.
  • Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.
  • Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.
  • Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.
  • Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.
  • Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

Недостатки овердрафта

Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту.

То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.

В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски.

Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:

  • Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;
  • Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;
  • Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;
  • Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;
  • Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое;
  • Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.
  • Расчетный счет
  • Кредитный договор

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

. разрывов. Одной из главных преимуществ овердрафта, формы кредитования, является возможность получить . отрицательном балансе на счету. Оформление овердрафта происходит быстро и не требует . учесть, что процентная ставка на овердрафт может быть высокой и достигать . выдаче кредита. В таких ситуациях овердрафт может быть рассмотрен как альтернативный .

. . Однако в некоторых странах банковские овердрафты, подлежащие выплате по требованию, составляют . организации. В этом случае банковские овердрафты включаются в состав денежных средств .

. которых осуществляется кредитование счета клиента (овердрафт). С 1 января 2021 г . которого осуществляется кредитование счета клиента (овердрафт). Условные обязательства определяются в соответствии .

. весну приходилось брать займы и овердрафты. Придумали, как это исправить, и . весну приходилось брать займы и овердрафты. Придумали, как это исправить, и .

. позволяет привлечь достаточные суммы по овердрафту для того, чтобы на дату .

. доступность средств – залог успеха, овердрафт предоставляет компаниям уникальную возможность обеспечить . расходов. Что такое овердрафт для юридических лиц? Овердрафт – это финансовый инструмент . лимит овердрафта корректируется. Как работает овердрафт для юридических лиц? Для использования овердрафта . автоматически списываются. Однажды подключив овердрафт, предприниматель решает проблему всех . средствам. Короткий период финансирования. Овердрафты предназначены для краткосрочных целей, допустимый .

. к выводу, что у гражданки овердрафт. То есть фактически выходило, . нет пункта про карту с овердрафтом, то такую услугу навязать . давала согласия на услугу «овердрафт». Она оформляла обычную дебетовую . Суд решил, что возможность неразрешенного овердрафта все-таки была предусмотрена соглашением . выпуска и обслуживания карты с овердрафтом», то договор включает . клиенту кредита в форме «овердрафт». В деле есть . донесли сведения о процентах по овердрафту и что она действительно .

. физлиц (до 1 млн руб.); овердрафт до 2 млн руб., кредиты .
. клиент может уйти в технический овердрафт даже по дебетовой карте, что .
. с процентной ставкой от 1%. Овердрафт. Чтобы закрыть кассовый разрыв, разумно .
. , то в ссуде или в овердрафте может быть отказано. С одной .

. ; при нехватке средств можно воспользоваться овердрафтом; возникающие проблемы решит менеджер; разработано .

. только классическое кредитование, но также овердрафт, лизинг, факторинг или торговое финансирование .

. по уже выданным кредитам и овердрафтам любым юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям .

. проанализировать использование кредитных карт и овердрафтов. Бывают случаи, когда заёмщики полностью .

Чем отличается овердрафт от кредита

Чем отличается овердрафт от кредита

Овердрафт – интересная и выгодная услуга для юридических лиц позволяющая в критический момент отсутствия или нехватки денег на расчетном счете оплатить текущие платежи, погасив задолженность при первом же поступлении средств. Не удивительно, что овердрафтное кредитование часто путают с обычным кредитом. Однако ряд серьезных отличий есть, и будет нелишним узнать, чем отличается овердрафт от кредита.

Чем отличается овердрафт от кредита?

  • в сроке займа;
  • общем размере;
  • объемах погашения;
  • скорости выдачи и рассмотрения заявки;
  • возобновляемости возможности получить деньги.

Если обычный кредит, особенно крупный, выдается на долгий срок, то услуга овердрафта предлагается обычно на срок до 12 месяцев и имеет короткие сроки погашения взятых в перерасход средств из поступлений на текущий счет. Банковская ссуда для юридического лица на развитие производства, к примеру, всегда предполагает крупный размер займа, во много раз превышающий уровень ежемесячной прибыли предприятия. Овердрафтное кредитование отличается тем, что имеет лимит, который обычно установлен на отметке до 50 процентов от суммы текущих ежемесячных поступлений на счета. При обычном кредитовании есть строгий график погашения ссуды, которая возвращается постепенно и равномерно. В случае овердрафта долг банку должен вернуться одним платежом и одним днем, а если первая после займа прибыль не может погасить весь долг, то он гасится следующими ближайшими платежами. Процентная ставка при овердрафте может быть несколько выше, чем при обычном кредитовании, но быстрое погашение перерасхода дает абсолютно несущественные для юрлица суммы выплаты процентов: проценты начисляются не на весь лимит ссуды, а лишь на сумму, которая была заимствована за месяц.

Для получения крупного кредита в Москве предприятию необходимо пройти сложную процедуру проверки и согласования, подготовки грамотными специалистами полного пакета документов для банка, ждать решения кредитной комиссии и лишь потом заключить договор и получить средства. В случае овердрафта ситуация отличается: банк имеет дело с уже знакомым и проверенным заемщиком, а потому согласование и ответ по заявке могут быть получены в течение 15 минут! Использовать заемные деньги можно будет сразу же, не ожидая несколько дней, что очень важно при форс-мажорных ситуациях.

Важнейшее, чем отличается овердрафт от обычного кредита, является возобновляемость ссуды. Даже полностью погасив обычный кредит, клиент не имеет никаких гарантий на предоставление следующего: вновь нужно будет собирать пакет документов и ждать одобрения кредитной комиссии банка. При овердрафте же использовать заёмные средства можно сколько угодно раз, разумеется, в пределах установленного лимита и погашая долги в срок. Кроме того, для овердрафтного кредитования из-за небольших сумм займа не требуются ни залог, ни поручительство.

Обо всех особенностях кредитования в Москве и Московской области подробно и компетентно могут рассказать финансовые специалисты Банка финансовых решений «Бинкор», которые профессионально проведут полный анализ финансовой отчетности юридических лиц и проконсультируют об условиях предоставления овердрафтного кредитования индивидуально каждого клиента.

Уйти в минус: что такое овердрафт и чем он отличается от кредита?

Этим летом спрос на овердрафты побил предыдущий рекорд 2020 года: 30 000 карт и 1,43 млрд рублей. Получить овердрафт отчасти проще, чем обычный кредит, особенно держателям зарплатных карт. Но есть и свои минусы, о которых стоит знать.

Поделиться

Что такое овердрафт?

Овердрафт в широком смысле — это перерасход денег по карте. Но банки под этим словом чаще подразумевают особую услугу: когда клиент может тратить больше денег, чем у него есть на счету, а потом возвращать их в определенный период.

Виды овердрафта

  1. Разрешенный, или подключаемый — когда банк предоставляет клиенту возможность тратить больше средств, чем у него есть на счете или карте.
  2. Технический — это перерасход по счету или карте. Например, из-за того, что за покупки в валюте деньги фактически писались позже, когда курс вырос, а баланса оказалось недостаточно. Другой вариант — когда на счете блокируют определенную сумму в рамках исполнительного производства или для погашения задолженности по налогам. При техническом овердрафте на карте или счете будет минус, пока не будет покрыта вся сумма долга.
  1. Овердрафты для физлиц — когда банк выдает карту с овердрафтом на определенную сумму или подключает эту опцию для зарплатной карты (реже — обычной дебетовой). Как правило, сумма варьируется от 50-70% от ежемесячного дохода до шести месячных окладов.
  2. Для бизнеса овердрафты выдают на расчетные счета, чтобы закрыть кассовый разрыв: когда компания еще не получила оплату за товар или услугу, но уже должна рассчитаться с поставщиками и сотрудниками.
  • Овердрафты под инкассацию — то есть ближайшее поступление выручки, при это лимит рассчитывают на основе среднего дохода;
  • Авансовые — овердрафт со стандартным лимитом, который предоставляют для новых клиентов, открывающих расчетный счет в банке.

В обоих случаях с каждого поступления на счет определенный процент автоматически уходит на погашение долга.

В чем отличие от кредита?

Овердрафт во многом похож на кредитную карту: у него есть возобновляемый лимит и льготный период, в течение которого можно погасить долг без процентов и штрафов. Разница в том, что овердрафт подключают к дебетовому, зарплатному или расчетному счету, а кредитная карта — это отдельный продукт со своим счетом. Кроме того, если льготный период по кредитке большой, долг можно погашать частями, в течение нескольких месяцев.

С потребительским или ипотечным кредитом у овердрафта гораздо меньше сходства:

Различия кредита и овердрафта
Кредит Овердрафт
Выдается на один раз Кредитными средствами можно пользоваться неограниченное число раз, погашая в пределах льготного периода
Длительный срок: от полугода до 30+ лет Короткий срок: как правило, 30-45 дней
Погашать можно частями, при помощи ежемесячных платежей Погасить необходимо всю сумму целиком. Если этого не сделать в отведенный срок, на остаток долга будут начисляться высокие проценты и пени
Помимо суммы долга, нужно платить проценты. Например, сейчас средняя ставка по кредитам — 19-20%. Исключения — ипотечные кредиты, где действуют пониженные льготные ставки или микрозаймы, где ставки достигают 365% годовых Овердрафт можно погасить беспроцентно. Иногда банки дают возможность погасить долг по окончании льготного периода, но уже под высокий процент: до 20-30% годовых. Некоторые банки также начисляют комиссию, если вы тратите больше определенной суммы за один раз
Размер кредита может многократно превышать средний доход клиента, а в случае с ипотекой — в сотни раз Лимит по овердрафту редко бывает выше дохода или выручки за два месяца
Чтобы оформить кредит, особенно большой, понадобится собрать пакет документов, подтвердить официальный доход, иногда — привлечь созаемщиков или поручителей и чаще всего явиться в отделение банка лично Овердрафт, как правило, можно подключить онлайн: достаточно оформить заявку и предоставить паспортные данные
При выдаче кредита клиенту часто заводят отдельный счет или карту, куда нужно перечислять деньги в счет долга Овердрафт подключают на уже существующем счете: дебетовом, зарплатном или расчетном
Кредит берут на определенные цели: крупные покупки, отдых или лечение. Даже если вы их не потратите, вы все равно будете должны вернуть всю сумму банку с процентами Овердрафт — это способ закрыть кассовый разрыв, чтобы бизнес продолжал работать, или подстраховаться на случай, если вам не хватит денег на карте во время отпуска или в экстренной ситуации. Если средств хватает, лимит по овердрафту не расходуется

Как оформить овердрафт

Часто банки сами предлагают овердрафт клиентам, которые открывают у них счета или уже пользуются различными продуктами, а иногда даже подключают его автоматически. Если вы решили подключить услугу сами, для начала уточните условия.

К примеру, физлицам овердрафт оформляют, как правило, при наличии регистрации в регионе обслуживания счета или карты, стабильного дохода и хорошей кредитной истории. Если у вас есть зарплатный счет, то подключить овердрафт будет намного проще: банк уже видит, что у вас есть регулярный доход, который поступает на ту же карту, и подтверждать его не нужно.

ИП или юрлица могут получить овердрафт, если работают по основному виду деятельности не меньше года, пользуются инкассацией и РКО, а также не имеют задолженностей по налогам и внешним расчетам. Можно потратить деньги, полученные через овердрафт, только на определенные цели: расчеты с поставщиками и сотрудниками, оплату налогов, аренды или ЖКУ. Этими средствами нельзя гасить кредиты, выводить их на счета физлиц или снимать со счета наличными.

При выборе банка, в котором можно получить овердрафт, сравните условия:

  • Лимит — чаще всего его рассчитывают индивидуально, но иногда предлагают и фиксированные суммы. В некоторых случаях лимит со временем можно увеличить;
  • Срок выдачи;
  • Есть ли беспроцентный период — то есть время, в течение которого можно вернуть деньги без переплат;
  • Проценты и штрафы в случае просрочки.

Когда пользуетесь овердрафтом, важно помнить, что кредитные средства плюсуются к вашим собственным. Поэтому всегда вычитайте лимит овердрафта из суммы на счете, чтобы убедиться, что вы не вышли за рамки дебета.

Как отказаться и удалить овердрафт из КИ

Овердрафт отражается в вашей кредитной истории как обычный кредит. Поэтому важно погашать его вовремя: иначе, помимо штрафов, ваш кредитный рейтинг понизится.

Чтобы этого избежать, следуйте простым правилам:

  • Не пользуйтесь овердрафтом без острой необходимости: старайтесь тратить только собственные средства;
  • Следите, чтобы к нужной дате на счете было достаточно средств для погашения долга;
  • Если не уверены в себе, не подключайте овердрафт или установите нулевой лимит по нему;
  • Не допускайте технического овердрафта: держите на балансе чуть больше средств, чем планируете потратить. Особенно если вы оплачиваете покупки в валюте, подключили регулярные автоматические платежи или приближается срок платы за обслуживание карты.

Кроме того, если вы намерены взять целевой кредит, банк может включить сумму овердрафта в вашу кредитную нагрузку. Если сумма выше ваших доходов, то вам могут выдать меньше или вовсе откажут в кредите.

Если ваш банк подключает овердрафт автоматически, а вы не планируете им пользоваться, советуем отключить эту услугу. Для этого нужно обратиться в банк лично, оставить заявку через форму обратной связи или просто написать в чате приложения. После этого овердрафт отключат, и он перестанет отображаться в вашей кредитной истории как текущий кредит.

Обычно кредитная история обновляется в течение пяти рабочих дней, но иногда на это может уйти целый месяц. Поскольку число бесплатных запросов в БКИ ограничено, советуем проверять данные примерно раз в две недели.

  • Что такое овердрафт?
  • Виды овердрафта
  • В чем отличие от кредита?
  • Как оформить овердрафт
  • Как отказаться и удалить овердрафт из КИ

Баланс в минусе и непонятные проценты по дебетовой карте. Что такое овердрафт и зачем он нужен

Баланс в минусе и непонятные проценты по дебетовой карте. Что такое овердрафт и зачем он нужен

По дебетовой карте также можно брать краткосрочные кредиты — это называется стандартный или разрешенный овердрафт, когда банк по заявке предоставляет сумму в долг, а при зачислении деньги уходят на погашение займа.
Иногда случается непредусмотренный перерасход. Так бывает, когда сумма операции превышает остаток на счете — например, у держателя карты в день списания комиссии за обслуживание осталось меньше нужной суммы. Это называется технический овердрафт. Как правило, банки не берут у физических лиц проценты за такой перерасход, но клиентка РНКБ столкнулась с обратной ситуацией и рассказала о ней в Народном рейтинге банков финансового супермаркета Банки.ру (орфография и пунктуация авторские — прим. ред.). «02 сентября перевела деньги на карту стягиваниями с карты другого банка и отправила их по СБП в третий банк. Зайдя в приложении 3 сентября, обнаруживаю на карте отрицательный баланс: некие проценты за пользование овердрафтом. При обращении в чат выясняется, что я, оказывается, вначале отправила деньги по СБП, которых на карте не было, и только потом ее пополнила, погасив любезно предоставленный банком овердрафт», — поделилась пользовательница под ником Взбесившийся калькулятор. После отзыва в Народном рейтинге РНКБ вернул комиссию клиентке и подробно описал, почему возникла такая ситуация. Разбираемся, что такое овердрафт, как его подключить и какие банки предоставляют такую услугу для физлиц.

Что такое овердрафт на дебетовой карте

Разрешенный овердрафт

По сути это краткосрочный кредит, когда при оплате можно воспользоваться суммой большей, чем остаток на счете. Предприниматели знают об услуге не понаслышке. Чтобы покрыть кассовый разрыв, бизнес часто обращается именно к этой форме кредитования — заявку рассматривают быстро, деньги доступны сразу, а залог не требуется. Чаще всего банки предоставляют такую услугу клиентам с зарплатными картами — по ним видна динамика поступления, на основе которой определяется лимит средств. Но этого недостаточно: если картой активно не пользуются, банк вряд ли одобрит овердрафт.

Технический овердрафт

Такое бывает и на дебетовках, и на кредитных картах. Это может произойти из-за ошибок в работе банка, медленной обработки платежей или недосмотра держателя счета. Как правило, за это не начисляют проценты, а дается срок для погашения образовавшегося долга. Этого времени должно хватить, чтобы обратиться к банку и выяснить, по чьей ошибке возник неразрешенный овердрафт. Срок льготного периода лучше уточнить у банка, выпустившего карту. В этом случае все индивидуально. Например, Ак Барс Банк и Сбер вообще не начисляют проценты за перерасход по дебетовым картам из-за технического овердрафта, а в РНКБ, как в случае пользовательницы Банки.ру, комиссию начислили сразу. Правда, банк вернул деньги, так как перерасход возник из-за особенностей работы СБП.

Чем овердрафт отличается от кредита

  • Процент. Ставка выше, чем у потребительских кредитов (и в этом смысле овердрафт похож скорее на кредитную карту) — чаще всего от 20% годовых. Банки также списывают комиссию за использование этих денег. «Тинькофф», например, от 19 до 59 рублей в день в зависимости от суммы долга. Некоторые банки предлагают овердрафт с грейс-периодом.
  • Сроки. Деньги по овердрафту нужно вернуть банку в течение месяца-двух. Никаких платежей по графику. Использовано, например, 50 тыс. рублей, эту же сумму придется вернуть в назначенный срок.
  • Размер платежа. Как только любые деньги поступают на счет, они идут в счет долга.
  • Сумма займа. Лимит овердрафта зависит от динамики поступлений и трат клиента, поэтому вряд ли банк одобрит сумму выше, чем средний доход.

Как получить овердрафт

Овердрафт по дебетовым картам — непопулярный в России банковский продукт. Единственный банк, который активно выдает такой займ, это «Тинькофф», предлагающий своим клиентам до 90 тыс. рублей лимита. Оставить заявку можно в приложении, а решение по ней придет в течение пары минут. Сбербанк же еще в 2018 году отказался от овердрафтных карт «из-за низкой востребованности» услуги. С остальными банками сложнее — открытие овердрафта инициируется через горячую линию банка, в чате поддержки или при оформлении карты.

Чаще всего кредитному учреждению не требуются дополнительные документы, но если это новый для банка клиент, то могут попросить подтвердить регулярный доход — это может быть трудовой договор или справка 2-НДФЛ за 3–6 месяцев. Правда, стоит помнить, что шансы на одобрение повышаются, если заявитель — зарплатный клиент.

При этом с июля 2022 года наблюдается рост оформления карт с овердрафтом. Так, в июле банки РФ выдали 30 тыс. карт с овердрафтом (максимум с марта 2020 года, плюс 26,3% к июню). Сумма выдачи таких кредитов выросла на 14%, до 1,43 млрд рублей (при уменьшении среднего чека на 9,8%, до 47,7 тыс. рублей — минимума с июля 2021 года), объем задолженности по картам с овердрафтом — на 1,4%, до 14,8 млрд, общее число таких карт на руках у граждан — на 2,7%, до 607,4 тыс. штук.

Что делать, если банк начисляет проценты за технический овердрафт

Оставьте отзыв в Народном рейтинге банков на Банки.ру. Кроме того, там же можно почитать другие отзывы, поделиться своим клиентским опытом, рассказать о любой возникшей проблеме или, напротив, поблагодарить банк за обслуживание.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *