Что выгоднее уменьшить срок или платеж
Перейти к содержимому

Что выгоднее уменьшить срок или платеж

  • автор:

Как правильно досрочно погашать кредит?

Досрочное погашение кредита – одна из стратегий, которую многие заемщики используют, чтобы быстрее избавиться от долга и сэкономить на выплате процентов. При этом возникает вопрос, что выбрать: уменьшение срока кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа? Давайте разберемся.

Способы досрочного погашения

Любой гражданин имеет право погасить кредит досрочно. Это право прописано в Гражданском кодексе (ст. 810). Погасить кредит можно полностью или частично.

Первый вариант осуществим, когда у заемщика есть достаточная сумма для погашения всего долга сразу. В этом случае лучше заранее обратиться в банк и предупредить их о досрочном погашении. После перевода средств, подайте заявление на закрытие счет и запросите справку об отсутствии долга.

Погасить долг можно также частично. При этом можно сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. Что из этого выбрать – зависит от вашего финансового положения.

Когда выгодно уменьшить срок кредита?

Уменьшение срока кредита позволяет значительно уменьшить переплату по процентам. Однако этот способ не подойдет, если платёж по ипотеке предельно высокий и платить его очень сложно.

Пример. Допустим мы взяли ипотеку на сумму 8 300 000 на 30 лет. При процентной ставке в 13.7%, ежемесячный платеж составит 96 576 рублей, а переплата 26 170 688 рублей. Допустим, в первый месяц мы единоразово внесли 300 000 рублей в счет досрочного погашения долга и выбрали уменьшение срока кредита. В этом случае срок сократится на 8 лет и 4 месяца! А экономия переплат составит 9 226 698 р.

Чем раньше будет внесен платеж, тем выгоднее будет досрочное погашение. В конце срока кредита экономия уже не будет такой ощутимой.

Пример. Если мы внесем 300 000 рублей не в первый год, а через 10 лет, срок кредита сократиться на 3 года и 2 месяца, а экономия переплат составит 3 332 899 рублей.

Такой вариант выгоден, когда заемщик хочет освободиться от долговой нагрузки в кратчайшие сроки и имеет достаточные финансовые ресурсы как для досрочного погашения, так и выплаты ежемесячных платежей.

Когда выгодно уменьшить ежемесячный платеж?

Размер ежемесячного платежа целесообразно уменьшить, когда заемщик хочет снизить нагрузку на свой бюджет. Снижение ежемесячного платежа поможет заемщику сохранить финансовую стабильность при падении дохода.

Пример. Для удобства сравнения возьмем все те же условия кредита — 8 300 000 р. на 30 лет при ставке в 13.7%. Если мы досрочно внесем 300 000 в первый год и выберем уменьшение платежа, то платеж уменьшится с 96 576 до 93 085 рублей. При этом экономия переплат составит 2 142 706 р.

Если внести досрочный платеж не в первый год, а через 10 лет, экономия составит 1 832 646 рублей, а сам платеж снизится до 92 877 рублей.

Третий способ: самый оптимальный

Давайте рассмотрим еще один способ досрочного погашения ипотеки – это ежемесячно и небольшими суммами, уменьшая при этом сумму платежа.

Пример. Допустим, мы решили вносить на протяжении первых лет дополнительно по 20 000 рублей в месяц, уменьшая при этом сумму платежа. Тогда экономия составит 4 591 957 рубля, а платеж через 3 года составит 87 925 рублей.

Итог

Получается, что выгоднее всего при досрочном погашении – уменьшать срок кредита. В этом случае, на сумму основного долга начисляется меньше процентов.

С другой стороны, уменьшать сумму платежа – безопаснее. В случае падения дохода, вам будет проще расплатиться с банком и регулярно вносить нужные суммы.

Если вы хотите уменьшить платежи и при этом сохранить выгоду, снижайте размер платежа по чуть-чуть, но каждый месяц. Этот способ также не лишен недостатка: вам придется ежемесячно рассчитывать новый размер платежа и вносить больше, чем нужно.

Перед выбором продумайте все риски, а если сомневаетесь, рассчитайте ваши платежи по кредиту с помощью специальных онлайн-калькуляторов (например, на «ДомКлике»).

Концелидзе Эднарий Эмзариевич Эксперт по юридическим вопросам

Что выгоднее: уменьшить срок или платеж по ипотеке?

Что выгоднее: уменьшить срок или платеж по ипотеке?

У многих счастливых обладателей квартир, которые приобрели жилье в кредит, может измениться жизненная ситуация. Кого-то повысили на работе, кто-то получил в наследство квартиру, а кто-то оптимизировал бюджет и накопил нужную сумму. И тут возникает логичный вопрос: «А не погасить ли мне ипотеку досрочно?». На этом этапе важно выбрать правильную стратегию – уменьшить срок или уменьшить размер платежа? Давайте разберемся во всех тонкостях.

Сокращение срока кредита

Уменьшение срока кредитования – это выгодный вариант для тех, кто не привык делиться с банком своими деньгами. В этом случае переплата по процентам уменьшится, но платежи останутся прежними. Значит тут ещё надо верить в стабильность своего будущего.

Не хочу быть голословным, поэтому рассмотрим этот вариант досрочного погашения с сокращением срока кредита на примере. Для расчётов подойдёт практически любой ипотечный калькулятор.

ДАНО: Стоимость квартиры – 3 000 000 руб. Размер кредита – 2 250 000 рублей. Первый взнос – 750 000 рублей или 25%. Срок – 15 лет. Ставка – 9%.

Если платить без досрочного погашения , получится:

  • ежемесячный платёж – 22 821 рубль
  • переплата банку – 1 857 779,27 рубля.

Если один раз досрочно внести 100 000 рублей в счёт сокращения срока , получится:

  • срок – 13 лет 9 месяцев;
  • переплата банку – 1 597 528,32 рубля.

Такой вариант частичного досрочного погашения позволит сэкономить 260 250,95 рубля.

Что выгоднее: уменьшить срок или платеж по ипотеке?

Уменьшение платежа по ипотеке

Сокращение платежа по ипотеке за счёт частичного досрочного погашения – это вариант для тех, кто хочет уменьшить ежемесячную долговую нагрузку. Срок кредита при этом не меняется. Переплата банку, к сожалению, сокращается очень незначительно. Рассмотрим на примере с такими же исходными данными, как и в прошлом случае.

ДАНО: Стоимость квартиры – 3 000 000 руб. Размер кредита – 2 250 000 рублей. Первый взнос – 750 000 рублей или 25%. Срок – 15 лет. Ставка – 9%.

Если платить без досрочного погашения , получится:

  • ежемесячный платёж – 22 821 рубль;
  • переплата банку – 1 857 779,27 рубля.

Если один раз досрочно внести 100 000 рублей в счёт сокращения ежемесячного платежа, получится:

  • ежемесячный платёж – 21 804,04 рубля;
  • переплата банку – 1 775 745,58 рубля.

При таком варианте частичного досрочного погашения экономия составит 82 033,69 рубля.

Итого получаем: 260 250,95 руб. > 82 033,69 руб. То есть с точки зрения переплат по процентам значительно выгоднее сокращать срок ипотеки.

Третий путь: уменьшаем платёж и сохраняем выгоду

Этот способ, как мне кажется, придумали самые смекалистые российские заёмщики. Ведь обходить систему – это буквально в крови у нашего народа. В данном случае можно и ежемесячный платёж уменьшить, и на процентах сэкономить. Просто сказка. Для этого потребуется каждый месяц вносить такой же по размеру платёж, как до его уменьшения. То есть гасить кредит досрочно, но небольшими частями. Рассмотрим на наших цифрах.

Для этого возвращаемся к нашей ипотеке на 3 000 000 рублей, взятой на 15 лет под 9% годовых. Обычный ежемесячный платёж – 22 821 рубль. После досрочного внесения 100 000 рублей, он составил – 21 804,04 рубля. В следующем месяце необходимо внести платёж по графику + разницу в 1 016,96 рубля. Так необходимо делать в течение всего срока кредитования.

Что из этого получится? Ипотека закроется в тот же день, если бы вы сделали частичное досрочное погашение в сторону уменьшения срока. При этом размер ежемесячного платежа будет становиться всё меньше и меньше. Это позволит снизить долговую нагрузку. То сеть уменьшить риски для себя.

График платежей будет выглядеть следующим образом:

Что выгоднее: уменьшить срок или платеж по ипотеке?

А что же там получается с переплатой по процентам? Для этого сравним все четыре варианта погашения, включая стандартную оплату по графику.

Способ погашения ипотеки Ежемесячный платёж Срок погашения ипотеки Переплата по процентам
Погашение ипотеки по графику 22 821 руб. 15 лет 1 857 779,27 руб.
Досрочное погашение с уменьшением срока кредита 22 821 руб. 13 лет 9 месяцев 1 597 528,32 руб.
Досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа 21 804,04 руб. 15 лет 1 775 745,58 руб.
Разовое и регулярное ежемесячное сокращение платежа ежемесячно уменьшается 13 лет 9 месяцев 1 705 464,49 руб.

Видно, что третий вариант частичного досрочного погашения самый выгодный. Он позволяет не только уменьшить срок ипотеки, но и немного сэкономить на переплате по процентам банку. При этом риски минимальны. В любой момент можно начать вносить платежи по графику.

Итого: памятка ипотечнику

  • ВЫГОДНЕЕ – сокращение срока кредита.

Так вы минимально переплатите банку по процентам.

  • БЕЗОПАСНЕЕ – уменьшение размера платежа.

При снижении доходов риск «не потянуть» ипотеку падает.

  • ОПТИМАЛЬНЕЕ – разово и ежемесячно снижать размер платежа.

Выбирая способ досрочного погашения, важно также ориентироваться на условия конкретного банка. Заключая договор, следует всегда его внимательно читать. Точно не стоит лениться, ставя подписи на всех бумагах. Ведь ипотека – это надолго, но жизнь порой делает самые неожиданные повороты.

Что выгоднее: уменьшать платеж или срок при досрочном погашении ипотеки

Ни для кого не секрет, что ипотечное кредитование, оформленное на десятилетия, оказывает огромное влияние на качество жизни заемщика. Естественно, что при первой возможности, клиенты банка стараются направить средства на досрочное погашение ипотеки. Но далеко не все знают, как сделать это правильно, чтобы получить максимальную выгоду. В первую очередь это связано с вопросом, что лучше уменьшать, срок или сумму ипотеки. В нашей статье мы постараемся дать развернутый ответ и полезные рекомендации по процедуре оформления досрочного погашения ипотечного кредита.

Досрочное погашение ипотечного кредита

Уменьшение срока ипотеки: когда и кому выгодно

Уменьшение срока при досрочном погашении подходит для клиентов банка, оформивших ипотеку с аннуитетным графиком. Этот вариант выгоден для заемщиков, которые:

  • выплатили большую половину долга и планируют как можно скорее закрыть ипотечный договор;
  • хотят уменьшить величину переплаты;
  • планируют закрыть долговые обязательства в первые 10 лет;
  • не ограничены в финансах для оплаты большими суммами.

Ипотека на дом

Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.

Первоначальный взнос от 20,1%

Срок кредитования до 35 лет

Сумма до 30 млн. руб.

Узнать больше

Ипотека на дом

Стоит отметить, что досрочное погашение ипотеки выгодно в ближайшие 5 лет, поскольку в конце срока проценты по ипотечному кредиту будут практически все выплачены, и заемщик вряд ли получит выгоду. При внесении большей суммы, чем прописана в договоре, переплата идет в счет основного долга, при этом величина ежемесячных платежей остается неизменной.

Преимущества уменьшения срока при досрочном погашении ипотеки неоспоримы. В первую очередь заемщик сокращает период долговых обязательств. Кроме того, снижает величину переплаты по кредиту.

Выгода от уменьшения срока ипотеки

В каких случаях выгоднее уменьшать размер ежемесячного платежа

Уменьшение платежей при досрочном погашении ипотеки позволит сократить размер ежемесячных взносов, однако срок кредитования останется первоначальным. Данный вариант выгоден заемщикам в следующих случаях:

  • Финансовое состояние клиента банка нестабильно и велика вероятность его дальнейшего ухудшения. Уменьшение ежемесячных платежей позволит снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика и риск просрочек по ипотечному кредиту.
  • У клиента банка появилась возможность выплатить крупную сумму, но в дальнейшем у него могут появиться расходы на другие нужды.

Достоинствами данного варианта являются возможность в значительной мере снизить финансовую нагрузку и накопить определенную сумму для последующего досрочного погашения ипотечного кредита.

Снижение ежемесячных платежей

Плюсы досрочного погашения ипотеки

Вне зависимости от того, что вы решите уменьшить, срок ипотеки или ежемесячный платеж, выгоды досрочного погашения очевидны. Перечислим основные плюсы.

  • В среднем, ипотечный договор заключается на 10-15 лет. Иногда этот срок может составлять 20-30 лет. Согласитесь, оценить свое финансовое состояние на такой длительный период практически невозможно. Досрочное погашение ипотеки с уменьшением ежемесячного платежа или срока позволит снизить возможные риски.
  • Благодаря внесению крупной суммы денег в счет долга можно существенно сократить размер общей переплаты по процентам.
  • На период ипотечного кредитования приобретаемая недвижимость остается в качестве залога у кредитной организации. Досрочное погашение ипотеки, вне зависимости от того, что вы хотите уменьшить, ежемесячные платежи или срок, позволяет быстрее снять обременение.
  • Ускоренная выплата текущей задолженности позволит заемщику при необходимости оформить еще один ипотечный кредит.

Рефинансирование ипотеки

Надоело переплачивать? Рефинансируйте!

От стоимости имеющейся недвижимости До 79,9%

Срок кредитования до 35 лет

Вам понадобится для оформления кредита 1 визит в банк

Узнать больше

Рефинансировать ипотеку

Как правильно уменьшать срок или сумму платежа: полезные рекомендации

Процедура досрочного погашения ипотеки проста и идентична во многих банках. Выполняется она в несколько шагов:

  • Заполнение заявления в банке. В нем необходимо указать сумму, которую заемщик планирует внести.
  • Внесение необходимой суммы денег на счет. Это может быть тот же счет, с которого кредитор списывает ежемесячные платежи. Кроме того, всегда есть возможность внести наличные средства в кассе банковской организации.
  • Составление нового графика платежей с учетом того, срок или платеж решил уменьшить клиент банка.

Если у вас остались вопросы, воспользуйтесь помощью специалистов Росбанк Дом или формой обратной связи.

Калькулятор ипотеки
Узнайте свою ставку
по ипотеке

Хотите узнать больше и получить консультацию по ипотечному кредитованию?
Отправьте запрос, и мы свяжемся с вами в ближайшее время!

Согласие на обработку персональных данных:

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно

Досрочное погашение — это внесение платежей бо́льшими суммами, чем указано в графике. Так заемщик гасит долг раньше срока, чтобы уменьшить переплату. Часто досрочное погашение не приносит существенной финансовой выгоды, потому что совершается неправильно. Специалисты Райффайзен Банка расскажут, как лучше всего закрыть кредит раньше срока.

Команда Райффайзен Банка

Как правильно гасить ипотеку досрочно

Банк должен знать о вашем намерении выплатить кредит досрочно. Если просто пополнить счет, автоматического списания не произойдет. В дату очередного погашения снимут только сумму ежемесячного платежа. Остаток сохраняется на счету до следующего списания. Распишем процесс по шагам.

Шаг 1. Уведомить банк

  • Можно приехать в ближайший офис Райффайзен Банка и подать заявление. Можно оформить заявку в приложении.
  • Выберите один из двух вариантов: сокращение срока ипотеки или уменьшение ежемесячных взносов.
  • Сумма взноса уже должна быть на счету в день обращения. Но, если вы приехали в банк перед закрытием, списание произойдет только на следующий банковский день.

Шаг 2. Указать сумму
Внести можно любую сумму.

Шаг 3. Выбрать дату
Средства списываются сразу или в дату очередного платежа. Если списание происходит сразу, то в день по графику погашения с карты снимут только проценты. Если выбрано списание в дату платежа, сумма снимается за один раз. В обоих случаях обновится график взносов.

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Увеличивать выплаты лучше в первые месяцы после подписания договора. Если кредит погашается аннуитетными платежами (на весь срок ипотеки одинаковые ежемесячные взносы), то дополнительные суммы помогут быстрее сократить основной долг.

Чем ближе к окончанию договора, тем меньше финансовой выгоды.

Что выгоднее: уменьшать взносы или снижать срок кредита

В первые месяцы хорошо уменьшать продолжительность. Чем меньше платежей, тем меньше процентов. Снижение взносов облегчит кредитную нагрузку, но переплата получится больше.

Что такое полное досрочное погашение

Клиент полностью выплачивает сумму долга. В приложении формируется справка о закрытом ипотечном счете.

Как оформить полное досрочное погашение

Проще всего закрыть ипотеку в приложении. Для этого заранее положите деньги на счет, выберите действие с кредитом и укажите сумму.
Можно оплатить и закрыть ипотеку в офисе банка.

Важно: по закону клиент обязан заранее предупредить кредитора о своем намерении полностью погасить долг. Срок уведомления указан в договоре. Обычно заявление подают за 1–3 дня до даты списания.

Что такое частичное досрочное погашение

Заемщик пополняет счет на произвольную сумму. Банк списывает деньги, тело кредита уменьшается.

После частичного погашения обновляется график платежей. Если вы выбрали уменьшение взносов, то ежемесячные суммы в новом документе будут ниже. Если указано сокращение срока, то уменьшается количество платежей в графике.

Как оформить частичное досрочное погашение

Удобнее совершать платежи в приложении. Выберите действие с кредитом, укажите сумму в рублях, вариант списания: с сокращением срока или уменьшением долга. Оформите заявку. Деньги спишутся со счета автоматически.

Варианты досрочного погашения

Возможны два варианта выплаты кредита. Подумайте, что для вас удобнее: уменьшить переплату банку или снизить платеж для облегчения долговой нагрузки.

Сокращение срока ипотечного кредита
Когда заемщик сокращает срок выплат, в структуре платежа увеличивается доля в погашение задолженности. Соответственно, на ипотеку начисляется меньше процентов, снижается переплата.

Уменьшение размера платежа
Срок ипотеки сохраняется, но остаток долга уменьшается и растягивается на все оставшиеся периоды. Соответственно, снижается ежемесячный взнос. Доля процентов в структуре платежа не меняется: они по-прежнему составляют большую часть суммы.

Возможен такой вариант: единовременный большой взнос для уменьшения платежа с последующим погашением на сокращение срока. При этом достаточно пополнять счет на полную сумму, установленную в первоначальном графике.

Дополнительные способы погасить ипотеку досрочно

Существуют инструменты, которые помогут получить дополнительные деньги и направить их на выплату кредита.

Налоговый вычет на сумму покупки

Вычет предоставляется заемщикам, которые имеют официальный доход, облагаемый НДФЛ по ставке 13% или 15%. Необходимо подать декларацию в налоговую инспекцию на возврат уплаченного налога.

  • Максимальная сумма покупки для возврата — 2 млн рублей. Размер вычета составит 260 тыс. рублей. Если квартира или дом стоит дороже, возврат рассчитают только с суммы 2 млн.
  • Вычеты в сумме 260 тыс. рублей можно разделить на несколько объектов недвижимости. Если стоимость жилья меньше 2 млн рублей, и возврат получен не в полном объеме, можно подать заявление на оставшуюся сумму после второй покупки.

Сумма вычета не может превышать размер уплаченного за год НДФЛ. Например, вы в течение года уплатили 140 тыс. рублей в виде налога, а имеете право получить 260 тыс. рублей. В этом случае в текущем году вы получаете 140 тыс., а остаток в 120 тыс. вернут в следующем году, если суммы НДФЛ будет достаточно.

Налоговый вычет на проценты по ипотеке

Вычет составляет 13% от всех реально выплаченных процентов в сумме до 3 млн рублей. Это правило действует для ипотечных кредитов, выданных после 01.01.2014 г. Если договор подписан раньше, ограничений нет — можно вернуть 13% от всей суммы процентов. Например, для ипотеки, оформленной в 2013 году, проценты составили 4 млн рублей. Это значит, что вернуть можно 520 тыс. рублей, но не больше суммы уплаченного НДФЛ.

Вычет на проценты можно получить только на один объект. Иногда покупатели сохраняют эту льготу и подают декларации после приобретения другого, более дорогого жилья.

Правила оформления вычетов

  • Подать декларацию можно только после регистрации права собственности.
  • Заявление на вычеты оформляют в году, следующем после покупки квартиры/уплаты процентов. Например, вы приобрели жилье в 2022 году, а декларацию сможете подать не раньше 2023 года.
  • Вычет на новостройку рассчитывают с первого ипотечного платежа, но оформляют только поле регистрации права собственности.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах

Суммы взносов одинаковые на весь срок кредитования. В первые годы больше половины платежа составляют проценты по кредиту. В счет долга списывается меньшая часть. При аннуитетных платежах выгоднее сразу вносить большие суммы, чтобы гасить тело кредита.

Досрочное погашение при дифференцированных платежах

С первых выплат значительная часть суммы списывается в погашение основного долга, но в начале срока размер взносов очень большой. Платить сверх графика трудно.

Выгода дифференцированной схемы в уменьшенной переплате по сравнению с аннуитетным графиком. Если выплачивать ипотеку с опережением срока, получится дополнительная экономия на процентах.

В какой день лучше погашать кредит

Оформляя заявку в приложении, вы сможете выбрать любой будний день, в который спишется досрочный платеж.

  • Если выберете ваш обычный день оплаты кредита, то в эту дату мы просто спишем оба платежа — ежемесячный и досрочный.
  • Если укажете другой день и будете сокращать срок, то следующий платеж наступит в привычную вам дату, а его сумма не изменится.
  • Если укажете другой день и будете сокращать платеж, то в дату ежемесячного платежа вы оплатитеуже уменьшенный платеж. Либо остаток процентов, если он будет больше вашего нового платежа.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки

Страховой взнос возвращают частично. Сумма пропорциональна оставшемуся сроку страхования за вычетом расходов на обслуживание ипотеки. Возврат начисляют по заявлению страхователя. Полные условия зависят от содержания договора.

Например, по условиям договора при досрочном расторжении страховая компания удерживает в счет компенсации расходов 15% рассчитанной суммы. Полис оформлен на 1 год, размер страховой премии — 50 000 рублей. Заемщик полностью закрывает ипотеку за 6 месяцев. Можно вернуть премию за половину срока страхования, то есть 25 000 рублей. Но по условиям договора 15% от этой суммы страховщик оставляет себе. Заемщик получает на руки 21 250 рублей.

Срок возврата зависит от страховой компании. Обычно выплаты приходят в течение 5–10 дней после обращения.

Что нужно сделать после закрытия ипотеки

Закажите справку о погашении кредита в приложении Райффайзен Онлайн в разделе Еще — По ипотеке. После этого важно снять залог, чтобы вы могли свободно распоряжаться вашей недвижимостью. Мы подробно рассказываем об этом в инструкции.

Ошибки при досрочном погашении

Рассмотрим 5 распространенных ошибок, которые уменьшают выгоду ранней выплаты ипотеки.

Ошибка № 1 — не думать о досрочном погашении

Можно исправно вносить платежи по графику, а все свободные денежные средства тратить на личные нужды. Кажется, что важнее провести отпуск у моря, купить новую машину или другую дорогую вещь, чем гасить ипотеку. Это верное решение, но оно не принесет финансовой выгоды.

Если пускать свободные средства в погашение ипотеки, то экономия на процентах будет существенной. Вы не только избавитесь от долговой нагрузки, но еще и сохраните деньги на осуществление своих планов.

Ошибка № 2 — не следить за графиком платежей

Заемщик вносит на счет все имеющиеся средства, подает заявку на досрочное погашение и забывает пополнить счет к дате ежемесячного списания. Банк присылает напоминание, но денег уже нет.

Рассчитывайте сумму с учетом платежей по графику. Нет смысла переводить на ипотеку сразу все деньги, если не остается средств на очередной взнос.

Ошибка № 3 — несистемное погашение разными суммами

Принцип следующий: появилась крупная сумма — вношу в счет ипотеки. Заемщик не учитывает график платежей и скорость обработки заявки в конкретном банке. Экономическая эффективность от взноса снижается.

Списание в дату ежемесячного платежа выгоднее, чем в любой другой день. Если гасить кредит вне графика, то из суммы взноса вычтут проценты, а остаток зачислят в счет основного долга. В дату ежемесячного платежа весь взнос сверх установленного списывается в тело кредита.

Ошибка № 4 — копить деньги для погашения ипотеки крупными суммами

Чем быстрее уменьшается сумма долга, тем меньше начисляется процентов. Лучше гасить регулярно небольшими суммами и постепенно сокращать тело кредита.

Ошибка № 5 — выплачивать ипотеку без финансовой подушки

Размер финансовой подушки должен составлять 3–6 ежемесячных платежей по ипотеке. Деньги лучше хранить на резервном счете. В случае форс-мажора эти средства помогут производить выплаты в срок, не допуская штрафов и пени.

Когда финансовая подушка будет сформирована, можно вносить свободные деньги на досрочное погашение.

Правильно выбирайте банк для ипотечного кредитования

Райффайзен Банк предлагает своим клиентам удобные и гибкие условия для досрочного погашения ипотеки. Мы предоставляем подробные консультации, прозрачные расчеты.

Управляйте кредитом в любое время через приложение. В своем смартфоне вы сможете досрочно погашать ипотеку, смотреть график платежей, задавать вопросы консультантам, заказывать справки и выполнять множество других операций.

По любым вопросам пишите в онлайн-чат нашим операторам. Также работает горячая линия по номеру 8 800 700-91-00. Если ипотека уже действующая, то можно звонить на выделенную линию поддержки ипотечных клиентов — 8 800 770-76-52.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *