Деньги которые клиент доверяет банку на время
Перейти к содержимому

Деньги которые клиент доверяет банку на время

  • автор:

ВЫБОР ВЫГОДНОГО ВАРИАНТА РАЗМЕЩЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ КАК ПРИМЕР ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Кузина Н.В., Тишенков А.В.

В современном мире финансовая подушка безопасности становится все более необходимой, является важным аспектом финансового планирования и помогает людям чувствовать себя более уверенно и защищенно в случае возникновения финансовых трудностей. Банковские вклады являются самым популярным способом сбережения и приумножения денежных средств. У каждого банковского продукта есть свои особенности. Их нужно учитывать, чтобы сделать правильный выбор и вложить деньги выгодно. В данной статье мы подробно рассмотрим такой вид вклада, как накопительный счет, сравним условия по накопительным счетам в таких коммерческих банках как: Банк ВТБ, СберБанк и Банк «Открытие» и определим самый выгодный вариант размещения денежных средств.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Кузина Н.В., Тишенков А.В.

ДОГОВОРЫ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И НАКОПИТЕЛЬНОГО СЧЁТА: СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АСПЕКТ
Инновационные модели рейтинга коммерческих банков и их продуктов
Сравнительный анализ пакетов программ премиального банковского обслуживания
НАКОПИТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ
Анализ услуг Сбербанка России по депозитным вкладам физических лиц
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

CHOOSING A PROFITABLE OPTION FOR PLACING FUNDS AS AN EXAMPLE OF FINANCIAL LITERACY

In the modern world, a financial safety cushion is becoming more and more necessary, is an important aspect of financial planning and helps people feel more confident and secure in the event of financial difficulties. Bank deposits are the most popular way of saving and multiplying funds. Each banking product has its own characteristics. They need to be taken into account in order to make the right choice and invest money profitably. In this article, we will take a detailed look at such a type of deposit as a savings account, compare the conditions for savings accounts in such commercial banks as VTB Bank, SberBank and Otkritie Bank and determine the most profitable option for placing funds.

Текст научной работы на тему «ВЫБОР ВЫГОДНОГО ВАРИАНТА РАЗМЕЩЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ КАК ПРИМЕР ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ»

ВЫБОР ВЫГОДНОГО ВАРИАНТА РАЗМЕЩЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ КАК ПРИМЕР ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ

Н.В. Кузина, канд. пед. наук, доцент А.В. Тишенков, студент

Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации (Россия, г. Калуга)

Аннотация. В современном мире финансовая подушка безопасности становится все более необходимой, является важным аспектом финансового планирования и помогает людям чувствовать себя более уверенно и защищенно в случае возникновения финансовых трудностей. Банковские вклады являются самым популярным способом сбережения и приумножения денежных средств. У каждого банковского продукта есть свои особенности. Их нужно учитывать, чтобы сделать правильный выбор и вложить деньги выгодно. В данной статье мы подробно рассмотрим такой вид вклада, как накопительный счет, сравним условия по накопительным счетам в таких коммерческих банках как: Банк ВТБ, СберБанк и Банк «Открытие» и определим самый выгодный вариант размещения денежных средств.

Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовая подушка безопасности, накопительный счёт, декурсивный способ начисления процентов, антисипативный способ начисления процентов.

В современном мире одним из путей к благополучной и качественной жизни -это разумное отношение к личным деньгам. На первый взгляд, кажется, что это должно быть несложно — ведь все знают, как работать с деньгами. Отсутствие знаний в области финансов может привести к серьёзным проблемам. Например, многие люди не знают, как правильно распоряжаться своими финансами, как управлять своим бюджетом и как избежать долгов. Это может привести к серьёзным финансовым трудностям и иметь негативное влияние на жизнь человека. Информационный мир меняется невероятно быстро, и постоянно появляются новые продукты, инвестиционные возможности и правила игры на финансовом рынке. Поэтому, чтобы оставаться финансово грамотным, необходимо продолжать обучение и следить за обновлениями в этой области. Необходимо понимать, что финансовая грамотность — это не только понимание о том, как управлять своими сбережениями, но и о том, как зарабатывать деньги, это сложный и важный навык, который требует времени и усилий для его освоения. И,

конечно же, нельзя забывать о том, что финансовая грамотность — не только основа финансового благополучия, но и залог успешности в других областях жизни, таких как бизнес и карьера [1].

В современном мире финансовая подушка безопасности становится все более необходимой, является важным аспектом финансового планирования и помогает людям чувствовать себя более уверенно и защищенно в случае возникновения финансовых трудностей.

Так, например, одним из способов создания финансовой подушки безопасности могут быть личные сбережения на банковском счете.

В настоящее время существует множество финансовых организаций, которые предлагают различные способы вложения и инвестирования денежных средств. Среди этого многообразия необходимо найти оптимальный и выгодный вариант.

Вклады характеризуются рядом параметров:

— возможность пополнения или снятия;

Перечисленные выше параметры могут по-разному сочетаться в предложениях разных банков. Конечный выбор вклада зависит от целей вкладчика, например, хочет ли он заработать на депозите или просто сохранить деньги, решил ли он доверить банку свои денежные средства на длительный срок или ему необходима возможность снятия наличных в случае необходимости. Такой сложный выбор должен сделать человек, который собирается положить свои сбережения на вклад в

В настоящее время открыть вклад очень легко, это можно сделать в Online режиме (через свой личный кабинет), в банкомате, выбранного вами банка, а также в отделении банка. Изучив условия, мы понимаем, что банки работают над доступностью услуг. На официальном сайте и в отделении банка представлена полная информация по всем вкладам.

Для того, чтобы вкладчик разбирался в различных вкладах, разберём основные виды банковских вкладов, которые непосредственно используются в коммерческих

коммерческом банке [2].

банках Российской Федерации (рис. 1).

Вклады до востребования

■условия вклада не оговаривают точный срок действия депозита

•допускают полное нлн частичное снятие средств в любое время

■классический вид срочных банковских вкладов с фиксированной длительностью, который не предполагает ни снятия, ни пополнения счёта ■чаще всего по этим депозитам банки согласны предоставить максимальную процентную ставку (если клиент готов вложить крупную сумму, договор заключается на длительный срок)

•есть заранее оговоренный срок денстЕня, в течение которого заёмщик не должен забирать деньги из банка

•можно пополнять на протяжении всего срока их действия, чтобы в результате накопить средства на крупную покупку или сохранить свои сбережения н защитить их от инфляции

■допускают частичное снятие денег без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка — прописанной в договоре минимальной суммы, которая дохкна всегда оставаться на счёте

Рис. 1. Виды банковских вкладов

По способу выплаты процентов процентные ставки делятся на два вида: декурсивные и антисипативные (рис. 2).

Рис. 2. Виды процентных ставок по способы выплаты процентов

В соответствии с Указанием Банка России от 23.03.2015 № 3606-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 27 февраля 2014 года № 3194-У «О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами» банки начисляют проценты на основе 365 дней в году, так как это стандартный метод расчёта процентов в финансовой индустрии. Это позволяет банкам одинаково начислять проценты на счетах клиентов, независимо от того, сколько дней в конкретном году. Кроме того, это удобно для клиентов, так как они могут легко сравнивать процентные ставки разных банков [3].

Для расчета процентов по накопительному счету используется формула сложного процента. Даже если вы не снимаете деньги и не пополняете счет, каждый месяц к сумме прибавляются проценты — и на них потом тоже начисляется процент.

Формула для расчета [4]: Минимальный остаток за месяц х Годовой процент / 365 дней х Количество дней в месяце = Сумма процентов за месяц

Запишем общую формулу начисления процентов по накопительным счетам:

Б — сумма процентов за месяц Р — минимальный остаток за месяц г — годовой процент X — количество дней в месяце В последнее время в России растет спрос на накопительные счета, они более гибкие в условиях, чем классические депозиты и более выгодны, чем обычный счет карты.

Проведём сравнительный анализ накопительных счетов между тремя коммерческими банками.

В каждом из этих банков в течение первых трех месяцев после открытия применяется повышенная ставка начисления процентов к первому открытому и пополненному

накопительному счёту в рублях.

Начисление процентов осуществляется ежемесячно на сумму минимального остатка за расчетный месяц.

Минимальный остаток — минимальное количество денег, которое хранилось на накопительном счете в течение каждого месяца [5].

Рассмотрим предоставляемые условия по накопительным счетам у Банка ВТБ, СберБанк и Банк «Открытие» (в соответствии с таблицей 1).

Таблица 1. Условия Банка ВТБ, СберБанк и Банк Открытие

Название банка Название вклада Особенности вклада

Банк ВТБ «Сейф» Проценты начисляются ежемесячно на сумму минимального остатка до 1 млн. руб. за расчётный месяц и выплачиваются в последний календарный день месяца путём зачисления на накопительный счёт «Сейф». Повышенная ставка 10% годовых применяется в первые три месяца однократно к первому открытому и пополненному счету в рублях. С четвертого месяца и далее применяется базовая ставка 5% годовых, также базовая ставка применяется во второму и последующим накопительным счетам и к накопительным счетам на сумму свыше 1 млн. руб. [6].

СберБанк «Накопи тельный счёт» Проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток, хранящийся на счёте в течение месяца. Повышенная ставка 6,8% годовых для клиентов, которые никогда ранее не открывали Накопительный счёт в СберБанке, начисляется в течение первых 3-х месяцев, с 4 месяца ставка снижается до уровня базовой 4,8%. На разницу между минимальным и фактическим остатком проценты начисляются по ставке вклада «До востребования СберБанка России» — 0,01%. Если сумма счёта превышает максимальную сумму, на разницу между ними проценты начисляются по ставке вклада «До востребования СберБанка России» — 0,01%. Максимальная сумма — сумма, находящаяся на счёте и равная 1 млн. руб. в течение месяца с учётом причисленных процентов. Месячный период определяется с даты открытия счёта [7].

Банк «Открытие» «Копилка» Проценты начисляются на минимальный остаток денежных средств на счете «Копилка» и выплачиваются в последний календарный день каждого месяца. Клиент может открыть только 1 счёт с повышенной ставкой. Повышенная ставка 7,5% действует в течении первых трех месяцев с даты открытия, далее применяется базовая ставка 6%. Повышенная ставка также применяется к счетам на сумму до 3 млн. руб., на сумму свыше применяется базовая ставка [8].

Приведём примеры расчётов процентов от вкладов в указанных в таблице 1 банках по названным вкладам. Сравним и выделим наиболее выгодный

накопительный счет, открытый сроком на 6 месяцев, сумма вклада составляет 100 000 рублей. Учтём, что в каждом банке накопительный счёт был открыт впервые и поэтому для начисления процентов в

первые три месяца применяется повышенная ставка. Снятие и добавление денежных средств на накопительные счета не производилось. Начисленные проценты зачислялись на эти же счета.

На рисунке 3 приведен пример расчёта дохода (S) за 6 месяцев на примере банка ВТБ в Microsoft Excel:

1 Месяцы min остаток за месяц, руб. Доход за месяц, руб.

2 Январь 100 000 849,32

Февраль 100 849 773,64

4 Март 101 623 863,10

S Апрель 102 486 421.18

6 Май 102 907 437,00

7 Июнь 103 344 424,70

8 Итого доход за весь период 3768,93

Рис. 3. Расчет дохода по вкладу «Сейф» банка ВТБ

Расчёт дохода в СберБанке и в банке «Открытие» производится по аналогичной формуле и схеме, необходимо только учитывать процентную ставку,

предложенную в данных банках. Результаты расчётов приведены на рисунке 4.

да с с Е_ f _g__м

Банк Нщвянне счёта Сумма на счет*, руб. Дата % ставка Расчёт дохода,руб. Сумма дохода *а весь период, руб.

Повышенная, -‘и Базовая, %

100 ООО 01.01.2023-31.01 2023 10 849.3150685

ВТБ Сейф 100 849 01.02.2023-28.02 2023 10 773.6385813

101 623 01.03.2023-31.03 2023 10 863.0990584

102 486 01.04.2023-30.04 2023 5 421.1755591

102 907 01.05.2023-31.05 2023 5 437.0032981

103 344 01.06.2023-30.06 2023 5 424.7023215

103 769 01.07.2023 3768,933887

СберБанк Накопительный 100 ООО 01.01 2023-31.01 2023 6,8 577,5342466

100 576 01.02 2023 -28.02 2023 6,8 524.6565074

101 102 01 03 2023 — 31 03 .2023 6,8 583.8997756

101 686 01.04.2023 — 30.04.2023 4,8 401.1725215

СЧЁТ 102 087 01.05.2023-31.0S.2023 4,8 416.1804039

102 503 01.06.2023 — 30.062023 4,8 404.3971468

101 »8 01.072023 2907,840602

100 000 01.01.2023 — 31.01.2023 7.5 636.9863014

100 637 01.02.2023 — 28.02.2023 7.5 579.0073184

101 216 01.03.2023-31.03 2023 7.5 644.7320142

Открытие Копилка 101 861 01.04.2023 -30-04 2023 6 502.3268661

102 363 01.05.2023 ■ 31.05 2023 6 521.6308977

102 885 01.06 2023-30.06 2023 6 507.3765209

103 392 01.07.2023 3392,059919

Рис. 4. Результаты расчётов дохода по вкладам

i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Таким образом, сумма дохода за весь период в Банке ВТБ на накопительном счете «Сейф» составит 3768,933887 руб., в СберБанке — «Накопительный счёт» составит 2907,840602 руб., а в Банке «Открытие» на накопительном счете «Копилка» составит 3392,059919 руб.

Следовательно, наиболее выгодно открыть накопительный счет «Сейф» в банке ВТБ.

1. Читать онлайн «Основы финансовой грамотности: Краткий курс» — Богдашевский Артём — ЯиЫХ — Страница 1. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: hXXps://www.гuliX.me/books/osnovy-flnansovoj-gгamoXnosXi-kгaXkij-kuгs-гead-525720-1.hXml (дата обращения 10.03.2023).

2. Математические модели финансовых операций / Л.И. Уфимцева, М.В. Мищенко, Р.И. Горбунова [и др.]; ответственный редактор С.И. Макаров, Б.П. Чупрынов. — Самара: Самарский государственный экономический университет, 2005. — 136 с. — ББК ЯУБУиТ.

3. 3606-У // Банк России. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: hXXps://cbr.ru/na/3606-u/ (дата обращения 18.04.2023).

4. Частые вопросы по вкладам и счетам. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: hXXps://www.vXb.гu/peгsonal/kaгXy/help/peгsonal/vklady-i-scheXa/chasXie-voprosy/ (дата обращения 24.04.2023).

5. Что такое накопительный счет — начисление процентов, кому и зачем нужен. -[Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.sravni.ru/vklady/info/chto-Xakoe-nakopiXelnyj-schet/ (дата обращения 26.02.2023).

6. Накопительный счет Сейф: открыть вклад для накоплений в банке ВТБ с ежемесячной капитализацией процентов со снятием и пополнением. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.vtb.ru/personal/vklady-i-scheXa/nakopiXelny-scheX-seif/ (дата обращения 26.02.2023).

7. Накопительный счёт: открыть выгодный счет под проценты в банке — СберБанк. -[Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.sberbank.com/ru/person/contributions/deposits/nakopi (дата обращения 26.02.2023).

Изучение элементов финансовой грамотности формирует основы финансового мышления, которые нужны каждому человеку. Потому что от грамотного управления своими

финансами, зависит финансовое благополучие будущего.

8. Счет «Копилка» до 7,5% годовых // Банк Открытие. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.open.ru/deposits/kopilka?from=main_menu (дата обращения 26.02.2023).

CHOOSING A PROFITABLE OPTION FOR PLACING FUNDS AS AN EXAMPLE OF

N.V. Kuzina, Candidate of Pedagogical Sciences, Associate Professor A.V. Tishenkov, Student

The Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration (Russia, Kaluga)

Abstract. In the modern world, a financial safety cushion is becoming more and more necessary, is an important aspect of financial planning and helps people feel more confident and secure in the event offinancial difficulties. Bank deposits are the most popular way of saving and multiplying funds. Each banking product has its own characteristics. They need to be taken into account in order to make the right choice and invest money profitably. In this article, we will take a detailed look at such a type of deposit as a savings account, compare the conditions for savings accounts in such commercial banks as VTB Bank, SberBank and Otkritie Bank and determine the most profitable option for placing funds.

Keywords: financial literacy, financial safety cushion, savings account, decursive method of interest accrual, anti-negative method of interest accrual.

​Что такое инвестиционные вклады?

Инвестиционный вклад – не слишком распространенный, но перспективный банковский продукт. Инвестиционный вклад состоит из двух частей: одна размещается на обычном депозите, другая – инвестируется в какие-то активы, к примеру – в ценные бумаги, фонды и т.д.

Инвестиционные вклады для физических лиц это возможность получать доход от инвестиций, но не заниматься инвестированием самостоятельно. Суть инвестиционного вклада выглядит простой только на уровне общих понятий. Потому стоит разобраться, что происходит с деньгами на таком вкладе, чем он хорош и есть ли у него минусы.

Инвестиционный вклад

Что такое инвестиционный вклад в банке и чем он отличается от других депозитов?

Инвестиционный вклад это не совсем депозит, но и не самостоятельное инвестирование.

Инвестиционные вклады являются депозитами лишь наполовину. Половина здесь – только название, но не доля в 50%. Инвестиционная и депозитная части вклада могут находиться в разных пропорциях.

  • Часть инвестиционного вклада является классическим депозитом. Банк обязан выплачивать заранее оговоренные проценты и вернуть вложение в установленный срок. Депозит защищен Системой страхования вкладов (в пределах 1,4 млн. руб. ка к другие депозиты).
  • Инвестиционная составляющая вклада государством не защищена. Но это не самостоятельное инвестирование. Владелец средств не дает указаний, что когда покупать и продавать. Эти вопросы решают уполномоченные банком специалисты. Часть дохода от инвестирования получает клиент, часть – банк.
  • Ставки по инвестиционным вкладам обычно выше, чем по другим депозитам, 6%-7%. Есть тенденция – увеличивать ставки по депозиту при увеличении инвестиционной части вклада. Если клиент отказывается от инвестиций – процент по депозиту падает.

Альфа-Вклад Максимальный

Альфа-Вклад Максимальный Альфа-Банк, Лиц. № 1326
ставка в год
на срок от 7 дн.
Подать заявку

Для понимания инвестиционных вкладов необходимо знать еще несколько терминов:

  • Участие в изменении цены базового актива – причитающаяся клиенту часть дохода от инвестиций;
  • Базовый актив – финансовый инструмент, ценная бумага или другой актив, в который вкладывают инвестиционную часть вклада;
  • Премия за риск – особая плата, взимаемая с клиента за право получать больше прибыли от инвестирования; эта премия не возвращается клиенту даже при убытках.

Куда размещают средства инвестиционных вкладов?

Банки обычно не пишут в презентациях как работают деньги инвестиционных вкладов. Но это не секрет и клиенты подписывают отдельное соглашение об инвестициях.

Эти деньги не вкладывают напрямую в акции, золото, недвижимость и др. Инвестиции идут опосредованно через особые фонды, страховые программы и счета.

Вот список обычных вариантов размещения средств инвестиционных вкладов:

Доверительное управление (ДУ)

Здесь клиент доверяет банку определенную сумму для инвестирования. Банк, в лице доверительного управляющего, вкладывает средства клиента в акции, облигации, золото, фонды недвижимости и пр. Инвестиции приносят доход, который достается клиенту. А управляющий получает комиссию, т.е. плату за труд.

Есть разные варианты начисления комиссий. Чаще всего взимается небольшой процент от вложенной суммы (0,5%-1%) и отдельная плата за прибыль от удачных сделок. Комиссия от вложенной суммы идет постоянно, даже при убыточных операциях.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФ)

Такие фонды приобретают различные прибыльные активы. Эти активы могут приносить текущий доход, например – дивиденды. Если активы растут в цене, тогда фонд зарабатывает на их перепродаже. Паевые инвестиционные фонды ведут операции на средства клиентов. Взамен вложенных денег фонд выдает инвесторам собственные ценные бумаги – паи, что-то вроде привилегированных акций. Цена паев зависит от успешной работы ПИФа, а именно от стоимости его портфеля (акций, облигаций и т.д.).

Паи менее рисковый инструмент, потому что падение одних активов портфеля, компенсируется ростом цены других. По результатам прошлого года средняя доходность ведущих ПИФов была чуть выше 17%, Фонд Биотехнологий дал 47,69%, Фонд Золото – 43,31%. Однако это текущая величина, зависящая от конъюнктуры рынка.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

В этом случае клиенты регулярно вносят деньги на счет страховой компании, как по накопительным программам банков. В конце срока им возвращается вся сумма и некоторый доход сверх нее, т.к. деньги в течение всего срока инвестировались и давали прибыль.

Страхование в данном случае тоже имеет место – если клиент умирает до окончания срока, то его семья получает всю сумму, даже если она еще не была внесена. Накопительное страхование может длиться до 20 лет. Доход НСЖ заранее неизвестен, но некоторые компании гарантируют клиентам 2%-4% годовых.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Очень похоже на предыдущий вариант, но здесь клиент сразу вносит на счет страховой компании всю сумму, а по окончании срока получает ее и некоторую прибыль от инвестирования этих средств. Страхование жизни действует также. Срок ИСЖ обычно до 7 лет.

Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС)

Еще один новый для российских граждан финансовый инструмент. Похож более не на банковский счет, а на вариант доверительного управления. ИИС подходит только для операций на Московской и Санкт-Петербургской биржах. Преимущество ИИС – предоставление налогового вычета на вложенные средства и полученный доход. Размер вычета – ставка подоходного налога в 13%.

По индивидуальным инвестиционным счетам не начисляют проценты, их доход – прибыль от вложений в финансовые активы. Средства ИИС чаще всего вкладывают в облигации, акции, паи ПИФов и пр. В прошлые годы ИИС некоторых банков принесли 14%-27%, но гарантий и стабильности здесь также нет.

Собственные облигации банка

Инвестиционная составляющая вклада может состоять из собственных облигаций банка. Здесь, в отличие от других вариантов, прибыль известна заранее. К примеру Совкомбанк эмитировал облигации под 6,6%.

Чаще всего доход от вложений по инвестиционному вкладу бывает средним доходом от многих инструментов: акций, облигаций и т.д. Это происходит в ущерб возможной максимальной прибыли от какого-то одного прибыльного актива. Но снижаются риски, что выгодно и самим банкам, потеря чужих средств стала бы для них серьезной потерей репутации.

Выбор инвестиционных вкладов

Виды инвестиционных вкладов

Инвестиционных вкладов достаточно много чтоб разделять их на типы и категории. Но отличия между ними не всегда четко определены. Банки меняют условия, многие продукты вариативны, у клиентов есть право выбирать подходящие условия. Но по фактическим признакам можно сделать такую классификацию инвестиционных вкладов:

  • инвестиционные вклады с премией за риск – тут клиенты получают больший доход от результатов вложений, но больше рискуют, в т.ч. первоначальным вложением;
  • инвестиционные вклады без премии за риск – здесь участие клиента в инвестиционных прибылях меньше, но банк гарантирует возврат первоначального вложения;
  • инвестиционные вклады с заранее четко определенным сочетанием инвестиционной и депозитной частей, и вклады дающие клиенту выбор распределения средств;
  • инвестиционные вклады с одним вариантом инвестирования и те, в которых клиент выбирает из нескольких предложений;
  • рублевые и валютные инвестиционные вклады, ставки по ним различаются примерно также как по другим рублевым и валютным депозитам.

Если клиенту предоставляется выбор во что и сколько вкладывать, сколько положить на депозит, то банк обычно реагирует на это повышением или понижением ставок.

Это не исчерпывающая классификация. Постоянно появляются новые продукты, а банки меняют условия по уже действующим инвестиционным вкладам.

В каком банке открыть инвестиционный вклад?

Это вопрос личного выбора. Инвестиционных вкладов становится больше и они все привлекательнее на фоне падения ставок по другим депозитам. Вот, для примера, общие условия десяти инвестиционных вкладов в рублях и еще двух долларовых вкладов.

Банк

Вклад

Минимальная сумма вклада

Срок вклада

Минимальная сумма инвестиций

Минимальный срок инвестирования

Годовая ставка вклада

Вариант размещения инвестиций

Копим деньги

В сарае у деда есть инструменты для работы в огороде, а в мире денег есть особые инструменты — финансовые. Это все, что помогает деньгам увеличивать самих себя: валюта, акции, банковские вклады.

Чтобы было легче сориентироваться в том, какой финансовый инструмент вам подходит, мы расскажем о самых популярных: вкладах, накопительных счетах, картах с процентом на остаток и ценных бумагах.

Для всех инструментов работает одно правило: чем больше вы можете заработать, тем выше риск все потерять.

Банковские вклады. Этот инструмент работает так: вы даете деньги банку, за это он платит вам заранее оговоренный процент. Деньгами банк распоряжается как хочет — инвестирует, выдает кредиты. Но дает вам как вкладчику гарантию, что деньги по вкладу вы получите в полном объеме.

Когда вы видите в рекламе банка «вклад под 15%», это значит, что ваша сумма увеличится на 15% за год. Еще раз: не за месяц, а за год. Если открыть вклад на полгода под 15% годовых, за полгода вы получите 7,5%. Доход не очень большой, зато покрывает инфляцию.

Инфляция тоже измеряется в процентах и показывает, насколько дорожают продукты и услуги и «дешевеют деньги». Условно, если инфляция за год составила 10% — набор продуктов, который год назад стоил 1000 ₽, сейчас будет стоить 1100 ₽. Чтобы вам хватило денег через год, нужно держать их на вкладе минимум под 10%.

В январе 2024 года расклад по процентам такой: инфляция по итогам 2023 — около 7,5%, средняя ставка банковских вкладов — почти 14,8%.

Вклад можно открыть уже с 14 лет. Вам откроют счет и выдадут договор с номером счета, например 00006786646. На этом счете и будут храниться ваши деньги.

Злоумышленникам подобраться к вкладам сложно: деньги охраняет банк. А если у банка отзовут лицензию или он еще почему-то перестанет работать, подстрахует государство: деньги вкладчикам вернет Агентство по страхованию вкладов — столько, сколько было на счете, включая проценты, но не больше 1 400 000 ₽ каждому. Этот лимит распространяется на один банк: если у вас по 1 400 000 ₽ в двух банках и разорятся оба, вернут все 2 800 000 ₽.

В отдельных случаях застрахованная сумма может достигать 10 000 000 ₽. Это касается, например, ситуации, когда на счет поступили деньги от только что проданной недвижимости.

Обложка статьи

Накопительный счет. В этом случае вы тоже даете деньги банку, но можете в любое время снять их без потери процентов или доложить на счет еще денег. В отличие от вклада, накопительный счет бессрочный.

Доходность обычно ниже, чем по вкладам, но иногда для привлечения новых клиентов банки дают высокие ставки по накопительным счетам на первые несколько месяцев. При этом доходность счета, даже уже открытого, может меняться по усмотрению банка. Это обычно зависит от ключевой ставки ЦБ: если она растет, банки повышают ставки по накопительным счетам, и наоборот.

Проценты обычно выплачивают раз в месяц. Начислять их могут по-разному: одни банки учитывают ежедневный остаток денег на счете, другие начисляют проценты на минимальный остаток в течение месяца. Вот как это может выглядеть во втором случае: с 1 по 12 января на счете было 100 000 ₽, затем вы внесли еще 200 000 ₽ — 31 января вам начислят проценты только на 100 000 ₽.

И счет, и проценты страхуются так же, как вклады.

Карты с процентом на остаток. Нужно просто оформить карту в банке и положить на нее деньги, а банк будет автоматически начислять проценты на остаток — обычно раз в месяц. Но бывают условия: например, тратить не меньше определенной суммы с карты каждый месяц, чтобы проценты начислялись. Счет в банке тоже появится, к нему и будет привязана карта.

Добраться до денег легче: можно просто расплачиваться картой в магазинах и пополнять ее через банкомат. Но за удобство приходится платить: банк начисляет на остаток меньше процентов, чем на вклады или накопительные счета, а еще может брать деньги за обслуживание самой карты и смс об операциях по ней.

Как и в случае с накопительными счетами, разные банки начисляют проценты на карту по-разному.

В январе 2024 года Тинькофф начисляет 5% годовых по карте Black при сумме остатка до 300 000 ₽. Чтобы проценты начислили, нужно оплачивать картой покупки хотя бы на 3000 ₽ за расчетный период. Обслуживание бесплатное, если вы держите больше 50 000 ₽ на счетах, вкладах или в инвестиционных инструментах.

Бесплатное обслуживание студентам Учебника

Оформите дебетовую карту Tinkoff Black с бесплатным обслуживанием на первые 6 месяцев.

К деньгам на карте проще подобраться злоумышленникам: им достаточно завладеть картой и узнать от нее пин, чтобы получить доступ ко всем сбережениям. Но от разорения банка владельцы карт застрахованы так же , как и вкладчики: в случае чего государство вернет до 1 400 000 ₽.

К теме карт мы еще вернемся в этом уроке.

Инвестиции. Платить за наши деньги готовы не только банки, но и другие компании, которым нужны средства на развитие.

Есть два основных способа на этом заработать. Можно купить облигации, то есть дать в долг государству или компании, и получать проценты от эмитента. Или можно купить акции, то есть долю компании, чтобы получать часть ее прибыли в виде дивидендов или заработать на возможном росте цены акций.

Инвестиции подходят тем, кто готов рисковать: если компания разорится, она не сможет вернуть долги и не будет платить дивиденды. Продать ее долю другому человеку даже за те деньги, которые вы на это потратили, тоже не получится: никто не захочет вкладываться в убыточную фирму. Зато если дела у компании пойдут в гору, доход может быть гораздо выше, чем по банковским вкладам.

Вложения в инвестиционные инструменты не страхуются, а доходность никто не гарантирует. С инвестициями разобраться сложнее, чем с банковскими вкладами, поэтому мы сделали бесплатный курс для начинающих: рассказываем, что такое биржа, как покупать акции и зачем это вообще нужно.

А в восьмом уроке бесплатного курса «Как управлять личными финансами» разбираемся, как защитить деньги от обесценивания и быстрее закрывать свои финансовые цели. Говорим про вклады, ценные бумаги и другие инструменты — разбираем их плюсы и минусы. Становитесь студентом!

Закрепим: как заставить деньги работать
Инструмент Доходность Риск
Вклад ���� ⚡️
Накопительный счет �� ⚡️️
Карта �� ⚡️⚡️
Инвестиции ������ (но это не точно) ⚡️⚡️⚡️
Закрепим: как заставить деньги работать
Вклад
Доходность ����
Риск ⚡️
Накопительный счет
Доходность ��
Риск ⚡️
Карта
Доходность ��
Риск ⚡️⚡️
Инвестиции
Доходность ������ (но это не точно)
Риск ⚡️⚡️⚡️

Как не стоит зарабатывать

Мы уже говорили о связке «высокий доход — высокий риск». В этом блоке расскажем про рискованные финансовые инструменты: не рекомендуем ими пользоваться.

Финансовые пирамиды — это общее название мошеннических схем, которые организаторы могут выдать за «перспективный финансовый стартап» или «высокодоходный инструмент для избранных».

Это работает так: человек вкладывает деньги, которые распределяются между другими вкладчиками, а сам ждет следующих участников, чтобы получить прибыль уже за счет их средств.

Чтобы основатель пирамиды получил прибыль, нужно несколько новых участников, а чтобы каждый из них заработал деньги — новых участников должно быть в разы больше. Рано или поздно люди, которые готовы вкладывать деньги, закончатся, а значит, те, кто вступил в пирамиду в последнюю очередь, потеряют все.

По закону организация финансовых пирамид запрещена, но это не останавливает мошенников. Запомните два главных признака любой пирамиды: вам обещают гарантированный высокий доход, а еще для заработка нужно позвать других вкладчиков.

Форекс. Сам по себе форекс — это валютная биржа: «рынок», где продают и покупают деньги разных стран. Если верно предсказать рост или падение курса валют, на этом можно заработать. Но есть две проблемы.

Во-первых, даже для эксперта форекс — это всегда риск потерять деньги: на курс валют влияет слишком много факторов и результат может оказаться совершенно неожиданным. А новичок, которому только предстоит разобраться в инструментах, рискует еще больше. Фактически форекс — это не инвестиции, а ставки: игроки пытаются угадать, в какую сторону пойдет курс валюты, но никто не может знать, сколько будет стоить та или иная валюта в будущем — ни через 10 минут, ни через 10 лет.

Во-вторых, проблема в том, что обычно за словом «форекс» в рекламе скрывается нечестная схема: компании предлагают играть не на самой бирже, а на так называемой кухне. Игрок заводит на счет деньги, ставит их, зарабатывает (возможно), а на самом деле компания вообще не выводит его деньги на форекс — просто в своем интерфейсе учитывает ставки и изображает бурную деятельность. Рано или поздно деньги игрока превращаются в тыкву.

Как выбрать банк

Чтобы открыть вклад или получить карту, нужен банк — желательно надежный. Это особенно важно, если вы планируете хранить там больше денег, чем страхует АСВ.

На первый взгляд, надежнее всего выглядят банки, акциями которых владеет государство, — ведь в его интересах помочь компании в сложной ситуации и не допустить банкротства. Проблема в том, что ставки в таких банках часто не так выгодны, как в других, — многие вкладчики соглашаются на любые условия, только чтобы не рисковать деньгами.

Есть и другие критерии, которые помогут выбрать надежный банк. Вот на что стоит обратить внимание, чтобы свести риски к минимуму:

Рейтинг банка. Профессиональные рейтинговые агентства присваивают всем банкам определенные значения: от AAA — самого высокого рейтинга — до D, что значит «дефолт», то есть отказ банка платить по своим долгам. Лучше всего выбирать банки, рейтинг которых состоит из букв А, — это значит, что у них высокий уровень финансовой надежности.

Так выглядел рейтинг банков на сайте крупнейшего российского рейтингового агентства «Эксперт РА» в январе 2024 года. ААА означает максимальную надежность

Так выглядел рейтинг банков на сайте крупнейшего российского рейтингового агентства «Эксперт РА» в январе 2024 года. ААА означает максимальную надежность

Отзывы клиентов. Почитайте, что пишут о банке люди, которые уже пользуются его услугами. Не пугайтесь, если найдете только негативные отзывы: о проблемах клиенты пишут чаще, чем о достоинствах компании. Но стоит насторожиться, если многие люди жалуются на одно и то же — например, говорят, что снять деньги со своего вклада в этом банке проблематично или что есть неочевидные комиссии.

Новости. Узнайте, что пишут о банке журналисты: если у банка сменились владельцы, это может свидетельствовать о финансовых проблемах. А еще посмотрите, как давно обновлялся раздел с новостями на сайте самого банка: если регулярно появляются новые сведения и запускаются новые продукты, это значит, что банк развивается и беспокоиться не стоит. А вот если на сайте нет никаких новостей, кроме поздравлений с Новым годом и 9 Мая, это плохой знак.

Значимость банка. На сайте ЦБ есть список системно значимых банков — они особенно важны для экономики. Маловероятно, что с ними что-то случится: это либо банки с госучастием, либо крупнейшие частные банки с большим объемом активов и миллионами клиентов. Тинькофф есть в этом списке.

Как выбрать вклад

Чтобы не узнавать условия в каждом банке, отправляйтесь на сайты-агрегаторы, которые сравнивают предложения банков — «Сравни-ру» и «Банки-ру». Также пригодится сервис «Финуслуги», через который можно открыть вклад даже не будучи клиентом конкретного банка.

На сайтах-агрегаторах нужно указать сумму вклада и срок, на который вы хотите доверить деньги банку

На сайтах-агрегаторах нужно указать сумму вклада и срок, на который вы хотите доверить деньги банку

Вот какие детали стоит учитывать при выборе.

Срочность вклада. Вклады открываются на конкретный срок, например, три месяца или один год. Если вкладчик снимет деньги раньше, сгорят накопленные проценты или снизится ставка.

Оставлять деньги в банке после закрытия вклада может быть невыгодно. Когда срок вклада закончится, банк либо отложит все накопленное на отдельный счет, на котором деньги будут просто лежать и ждать владельца, либо автоматически продлит договор. Второй вариант называется пролонгацией: тонкость в том, что ее условия не зависят от желания клиента и ставка может оказаться в разы меньше, чем была по договору вклада.

Процентная ставка зависит от срока вклада. Разница может достигать нескольких процентов годовых.

Капитализация. Так называется процесс, когда проценты накапливаются не на отдельном счете, а добавляются к основной сумме. То есть каждый месяц сумма, от которой будет считаться процент, растет — следовательно, увеличивается и процент от нее.

Например, вы открыли вклад — 100 000 ₽ под 12% годовых. Расчет будет такой:

  • 100 000 ₽ × 12% / 12 = 1000 ₽ — проценты за первый месяц.

После первого месяца эта сумма добавится к основному вкладу — проценты будут начисляться уже и на нее:

  • 101 000 ₽ × 12% / 12 = 1010 ₽ — проценты за второй месяц;
  • 102 010 ₽ × 12% / 12 = 1020,1 ₽ — проценты за третий месяц.

А если капитализации не будет, каждый месяц на отдельный счет будет добавляться по 1000 ₽ и ни копейкой больше.

Пополнение. Некоторые вклады можно пополнять: с того момента, как клиент внес дополнительные деньги, проценты начисляются на новую сумму вклада. Если открываете вклад на долгий срок, лучше предусмотреть такую возможность на случай, если ставки по вкладам начнут снижаться. Но у пополняемых вкладов ставка обычно ниже, чем у непополняемых.

Частичное снятие. Если в условиях вклада предусмотрено частичное снятие, проценты не аннулируются, когда вы снимаете часть денег до финального срока. На таком вкладе удобно хранить деньги, которые могут понадобиться в любой момент. Правда, частичное снятие обычно снижает доходность.

Но вклады — это все-таки опция для тех, кто хочет получить максимум от своих денег с минимальными рисками. А вот банковские карты нужны и в повседневной жизни: без них сложно купить что-то в интернет-магазине или заплатить за коммуналку не выходя из дома.

Разберемся, какие они бывают и как защитить их от мошенников.

Вклады и кредиты

Банк — организация, оказывающая финансовые услуги людям и предприятиям. Чтобы воспользоваться любой банковской услугой, нужно для начала выбрать банк, которому можно доверять. Они могут быть крупные и мелкие, с разными процентными ставками, с разной репутацией. Основной признак, по которому следует выбирать банк, — надежность.

Договор — это соглашение между банком и клиентом (заемщиком или вкладчиком) обо всех обязательствах, которые они берут на себя. Взять кредит или открыть вклад в банке можно только на основании договора. Подписать договор с банком — значит отвечать за его выполнение. Поэтому перед подписанием договор следует внимательно изучить.

Вклад — деньги, которые вкладчик временно передает в банк. За пользование этими деньгами банк выплачивает ему проценты по вкладу. Хранить деньги в банке надежнее и безопаснее, чем дома. Хорошо, если процент по банковскому вкладу выше уровня инфляции, тогда накопления не обесценятся. Банк должен участвовать в государственной системе страхования вкладов: тогда в случае, если банк прекратит работу, государство компенсирует вклады до 1 400 000 руб.

Кредит — деньги, которые банк дает заемщику в долг на определенное время. За свою услугу банк берет плату — проценты. Как правило, кредит берут, когда планируют крупные траты в ближайшем будущем, чтобы расплачиваться с банком частями.

Бесплатных кредитов не бывает. Как и цена товаров в разных магазинах, «цена» кредита в банках различается. Прежде чем взять кредит, нужно сравнить условия по основным параметрам: ставка процента, полная стоимость кредита, суммы дополнительных расходов по кредиту.

С получением кредита связаны серьезные расходы: возврат долга, проценты и стоимость дополнительных услуг.Вместе они образуют полную стоимость кредита (ПСК). При выдаче кредита банк обязан сообщить вкладчику величину ПСК и указать ее крупным шрифтом на первой странице договора.

Вся ответственность за решение воспользоваться кредитом лежит на заемщике. Это решение должно быть тщательно обдумано и взвешено. Кредит может брать тот, чьих средств хватит на ежемесячные выплаты по кредиту. Кроме того, заемщик должен иметь финансовый резерв для чрезвычайных обстоятельств (потеря работы, болезнь и пр.)

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *