Кто платит кэшбэк магазин или банк
Перейти к содержимому

Кто платит кэшбэк магазин или банк

  • автор:

Кэшбэк: откуда он берётся, почему снижается и как получать больше

Минувшей весной многие банки и платёжные сервисы, включая нас, изменили размер кэшбэка. Одной из причин послужило решение ЦБ снизить комиссии банков за приём платежей картами в магазинах, реализующих социально значимые товары или услуги. Сегодня разберёмся, как связаны эти события и как вообще работает кэшбэк.

Откуда берётся кэшбэк

Когда вы платите в любом магазине безналичным методом, в этом участвуют сразу несколько сторон: банк-эмитент (он выпустил карту, которой платит покупатель), банк-эквайер (он предоставляет магазину услуги по приёму платежей) и платёжная система (на её инфраструктуре работает карта).

Все стороны платят друг другу комиссию за услуги:

● Продавец платит комиссию банку-эквайеру, который помогает ему принимать безналичные платежи.

● Банк-эквайер, в свою очередь, отдаёт часть комиссии банку-эмитенту, чьей картой платил покупатель.

● А банк-эмитент платит комиссию платёжной системе и кэшбэк пользователям.

Так покупатель получает свою часть выгоды. С помощью кэшбэка банк-эмитент его поощряет, чтобы пользователь чаще платил его картами.

Почему банки снижают кэшбэк

С 18 апреля вступило в силу требование Центробанка РФ о максимальном значении эквайринговых комиссий — они не могут превышать 1%. Так будет до 31 августа. Это решение принято для того, чтобы помочь бизнесу адаптироваться к санкциям.

Сниженную комиссию за эквайринг платят те категории бизнеса, в чьём ассортименте преобладают продукты, лекарства, бытовая химия, средства личной гигиены и другие товары повседневного спроса. Сюда же относятся услуги в сфере связи, медицины, образования, культуры, туризма, пассажирских перевозок и т. д.

Таким образом, теперь банки получают от платежей по картам в большинстве категорий меньше. Часть этих денег банки отдают в виде комиссии, другую — тратят на выплату кэшбэка пользователям. Поэтому в новых условиях банки вынуждены снижать размер кэшбэка. Это коснулось и платежей картами ЮMoney: за платежи в магазинах с социально-значимыми товарами и услугами пользователям будет приходить не 1% за все платежи, как раньше, а 0,5%.

Как не терять кэшбэк в такой ситуации

1. Обращайте внимание на МСС-коды торговых точек. МСС-код — это четыре цифры, которые позволяют банку-эквайеру классифицировать продавцов по виду их деятельности. На нашем сайте перечислены коды всех категорий, по которым мы снизили кэшбэк. МСС-код можно узнать в магазине, или, например, в деталях ваших предыдущих покупок в личном кабинете банка.

2. При оплате кошельком ЮMoney ничего не меняется. Расплачиваясь им, вы сможете получать 1% кэшбэка баллами и тратить их в магазинах по курсу 1 балл = 1 рубль. В том числе можно привязать карту своего банка к кошельку и платить им — тогда вы получите сразу два кэшбэка: и от нашего сервиса, и от банка (если он предусмотрен).

3. В ЮMoney по-прежнему можно получать случайный кэшбэк, 5% в категориях месяца, 5% в разделе «Покупки» мобильного приложения, а также кэшбэк рублями от партнёров.

4. Попробуйте играть в ЮVillage. Так вы сможете получать дополнительные бонусы, совершая покупки у партнёров сервиса, участвуя в их акциях и зарабатывая баллы на реальные покупки, не выходя из игры.

Напомним, что баллы ЮMoney можно тратить в тысячах интернет-магазинов, список самых популярных здесь. За четыре года действия программы лояльности ей воспользовались около 1,2 млн человек, в сумме они получили почти 1 млрд баллов.

Максимальное число баллов, накопленных одним пользователем, достигает почти 100 тысяч. И, несмотря на все изменения, у клиентов сервиса остаётся возможность побить этот рекорд.

ЮMoney — сервис ООО НКО «ЮМани».

Кэшбэк баллами предоставляется при условии предварительного присоединения и выполнении условий акции «Кэшбэк по категориям» в рамках Программы лояльности ЮMoney. Дополнительная категория «Баллы за покупки в приложении ЮMoney» (в разделе «Покупки») действует с 18.04.2022 по 17.07.2022 (мск) либо до исчерпания бюджета, подробнее в правилах. Имеются ограничения; не более 3000 баллов в месяц. Маркетинговая игра «ЮVillage» («ЮВилладж») проводится с 26.07.2021 по 31.12.2022 (мск). 0+

Откуда банки берут деньги на кешбэк

Кешбэк — возврат на карточку части потраченных денег (живых или в виде бонусов, баллов, авиамиль) на покупку товаров или оплату услуг — еще какое-то время назад был в России редкостью. Теперь его предлагают своим клиентам многие кредитные организации.

В основном, банки выплачивают кешбэк для популяризации своих продуктов и поощрения их активного использования, а также для того, чтобы у клиентов был стимул делать больше покупок в магазинах-партнерах, в рамках совместных программ лояльности. «Среди банков идет жесткая борьба за каждого клиента. Чтобы привлечь к себе внимание и заинтересовать своими услугами, они предлагают различные дополнительные бонусы, в том числе и кешбэк», — отмечает Андрей Люшин, заместитель председателя правления Локо-Банка.

Карты с кешбэком могут быть как кредитными, так и дебетовыми. Стоит учитывать, что по дебетовым картам возврат почти всегда менее выгоден, чем по кредитным. Хотя в случае последних кешбэк — это не всегда живые деньги. Порой, вместо них начисляются баллы или, к примеру, авиамили, которыми можно частично расплатиться при покупке билета на самолет. Выбирая карту с кешбэком, стоит смотреть не только на процент возврата, но и на то, за что его дают.

У карты может быть высокий процент отчислений за покупки в определенных категориях (обычно не особенно популярных) и низкий за все остальные приобретения или средний, но практически во всех категориях. Так что перед тем, как выбирать, нужно хотя бы в общих чертах представлять характер собственных трат: на что уходят деньги и в каких пропорциях. В этом случае будет проще извлечь из кешбэка максимальную выгоду. «Сейчас можно найти больше сотни предложений по кредиткам с кешбэком с нижней границей 0,3 и верхней — 40 процентов», — говорит Сергей Леонидов, гендиректор финансового агрегатора «Сравни.ру». Крупные возвраты доступны в определенных банках или категориях (например, оплата в кафе и ресторанах, на АЗС, в интернет-магазинах) и в определенный период (специальные акции банка). Встречается и повышенный кешбэк на все покупки в начальный период пользования картой, как правило, 1-3 месяца. Во всех остальных случаях держатели карточек могут рассчитывать на возврат не более одного процента от стоимости покупки. Примерно такие же условия банки предлагают и по дебетовым картам с кешбэком.

Выбирая карту с кешбэком, стоит оценивать не только процент возврата, но и условия обслуживания

Кешбэк может начисляться на остаток по карте, но не работает при снятии наличных и переводах с карты на карту. Есть и другие операции, за которые деньги клиенту не возвращаются. У каждого банка есть свой список таких категорий. В числе самых распространенных: оплата жилищно-коммунальных услуг и пополнение баланса телефона.

Полноценно зарабатывать на кешбэке тем же сотрудникам АЗС (они, имея карту с 10-15-процентным возвратом при покупке бензина, могут брать оплату у клиентов наличными, а вместо них расплачиваться «пластиком») мешает лимит суммы, которую можно получить назад. Он может составлять и 5 тысяч рублей, и не больше тысячи — зависит от конкретного банка. Хотя чтобы обойти этот барьер, вполне можно завести вторую карту на кого-нибудь из родственников, чтобы туда тоже «капал» кешбэк.

Сами карты бывают платные и бесплатные. В ряде случаев комиссия за обслуживание (годовая или за каждый месяц) взимается без всяких оговорок. В среднем она варьируется от 800 до 1400 рублей, если брать год целиком. Бывает и так, что платеж включается только в случае нарушения установленных банком условий. Обычно речь идет о необходимости поддерживать неснижаемый остаток на счету (15-30 тысяч рублей) или тратить в месяц определенную сумму (3-30 тысяч рублей). Встречаются и полностью бесплатные карты, за информирование операций с которыми банк тоже денег не берет. Но она не обязательно будет самой выгодной. Как правило, по ней можно получить очень небольшой кешбэк, и часто не в виде реальных денег, а в виде «фантиков». Если карта с кешбэком платная, но возврат покрывает стоимость обслуживания, это может быть вполне приемлемым вариантом.

Откуда банки берут средства на кешбэк? Бюджет на подобные выплаты формируется из разных источников. Так, например, кредитная организация может заключать соглашение с магазинами, являясь их банком-эквайером, и частично кешбэк оплачивает торговая точка, поясняет Андрей Люшин. В других случаях, когда по карте стабильно выплачивается повышенный кешбэк в определенной категории без привязки к конкретным магазинам-партнерам, банк, теряя на выплате кешбэка своим клиентам, зарабатывает на годовом обслуживании карты (у многих карт с повышенным кешбэком действительно достаточно большая стоимость годового обслуживания). Также банки зарабатывают на платных опциях, необходимых для участия в программе лояльности, на требовании к тратам определенных сумм в небонусируемых или слабо бонусируемых (1 процент кешбэка) категориях, на требовании к поддержанию определенного неснижаемого остатка на счету (под низкий процент или же вовсе без процента на остаток). В случае начисления повышенного кешбэка по зарплатной карте банк может не выдвигать особых требований к держателю, а сполна окупать выплаченный кешбэк, зарабатывая на самом зарплатном проекте.

Деньги Здесь: что такое кешбэк и зачем банки его платят

Повышаем финансовую грамотность и разбираемся, как работают современные деньги, — в новой еженедельной рубрике «Деньги Здесь» совместно со специалистами омского отделения Банка России.

Кешбэк (англ. — cashback — возврат наличных денег). Термин используется в сферах интернет-торговли, банковского дела и игорного бизнеса в качестве бонусной программы для привлечения клиентов. В банковской сфере кешбэк — программа лояльности, стимулирующая клиента осуществлять покупки посредством пластиковой карты.

За счёт чего и зачем банки платят кешбэк?

Пример возвращения процентов от покупки по системе кешбэка

Когда вы расплачиваетесь в магазине картой, продавец отчисляет комиссию за операцию своему банку (его ещё называют банк-эквайер). Часть этой комиссии остаётся у банка продавца, а часть — платёжная система перечисляет банку, который выпустил вашу карту (банку-эмитенту).

Банки-эмитенты заинтересованы, чтобы их картами активно пользовались. Поэтому они возвращают клиентам часть суммы в виде кешбэка. И сами получают от этого выгоду — ведь чем выше оборот денег по картам, тем больше комиссий они соберут.

В цепочке программ кешбэка задействованы все участники товарно-денежных отношений. Возврат средств покупателю происходит либо от продавца, либо от банков, либо одновременно от них обоих.

Кешбэк — это также маркетинговый приём, который помогает банкам привлекать новых клиентов и удерживать старых.

— Крупные банки сегодня создают собственные экосистемы со множеством сервисов — от онлайн-магазинов до сотовых операторов и турагентств. Чтобы привлечь к ним новых пользователей и повысить продажи, банки готовы предлагать выгодные кешбэк-программы для тех, кто пользуется этими сервисами. Часто банки сотрудничают с крупными торговыми сетями, компаниями-перевозчиками, телеком-операторами. Партнёры банков предлагают повышенный кешбэк при покупках у них. В этом случае банк не делится своей комиссией с владельцем карты. Это продавец возмещает банку часть стоимости покупки и тот возвращает её клиенту в виде кешбэка. Для партнёров банков — это также маркетинговый ход. Продавцы делятся частью своей прибыли и экономят на дорогостоящей рекламе. Банки советуют их своим клиентам, и круг покупателей расширяется. Магазины нередко предлагают высокий кешбэк на определённые товары: из старых коллекций или те, которые неохотно покупают. Так продавцы разгружают склады и увеличивают оборот, — объясняет управляющий Отделением Омск Банка России Владимир Антипов.

Какие бывают виды кешбэка?

Сегодня популярны три вида возвратов. Это классический кешбэк — деньгами, а также начисление бонусов, баллов или миль.

Деньги

Плюсы: вы можете потратить их на что угодно. В отличие от других программ лояльности, деньги, которые вернулись на счёт, не сгорят ни при каких условиях.

Минусы: суммы возврата обычно невелики — 0,5-2 %. Но по некоторым категориям товаров могут быть выше. В редких случаях даже до 30 %. Чаще всего банк начисляет их на счёт не сразу, а по итогам месяца.

Бонусы

Плюсы: обычно их начисляют на специальный бонусный счёт сразу после оплаты. К одному бонусному счёту банки нередко позволяют прикрепить несколько карт — это позволяет копить бонусы всей семьей.

Часто можно выбрать категории покупок (развлечения, дети, образование или другие), по которым будут начислять повышенные бонусы — до 15 %. По спецпредложениям партнёров банка бонусами могут возвращать до 30 % от суммы покупки.

Минусы: бонусами можно расплатиться далеко не везде. Обычно лишь в определённых магазинах, кафе и онлайн-сервисах. Часть счёта всё равно нужно оплачивать деньгами.

Система переводов бонусов в рубли не всегда прозрачна. Например, если вы хотите что-то купить на бонусы, иногда 1 бонус равен одному рублю, а иногда — 10 копейкам. Нужно внимательно читать условия бонусной программы.

Во многих программах бонусы сгорают, если вы не потратите их в определённый период, например, в течение года или трёх с момента начисления.

Мили

Плюсы: нередко сумма возврата милями больше, чем деньгами: до 30 % в определённых магазинах и до 2 % за все покупки независимо от категории.

Минусы: обычно мили тратятся только на путешествия: на покупку билетов и бронь гостиниц. Хотя для кого-то это плюс — не будет соблазна спустить их на всякие пустяки. Мили тоже обычно сгорают через определённый срок, но не у всех банков.

Если банк предлагает программу лояльности в партнёрстве с определённым перевозчиком, например авиакомпанией, то расплатиться милями можно лишь за билеты именно этой компании.

Некоторые банки предлагают специальные «карты путешественников». Мили по таким картам обмениваются на билеты разных перевозчиков, гостиницы и туры, но только на те, которые продают на специальном сайте самого банка. Иногда те же самые предложения можно найти на других ресурсах по более выгодной цене.

Как правило, кешбэк можно получить только при покупках. За снятие наличных, оплату ЖКХ и штрафов или переводы с карты на карту деньги не вернут.

Стоит также учесть, что обычно банки берут больше денег за обслуживание карты с кешбэком, чем без него. И даже у одного и того же банка могут быть разные комиссии для карт с разными видами кешбэка.

Некоторые банки вводят программу инвестирования кешбэка. Некоторые новички опасаются вкладывать свои средства, не разбираясь в вопросе. А здесь вроде и риск не велик. Но инвестирование — это отдельная тема.

Что касается выбора банка, то наиболее удобный кешбэк по банковским картам можно найти с помощью специальных рейтинговых сайтов, которые агрегируют данные по всем актуальным и свежим предложениям банков. Специалисты советуют: если вы не планируете менять кредитную организацию только ради кешбэка, то нелишним будет регулярно проверять предложения банка, клиентом которого уже являетесь.

Кто оплачивает наш кэшбэк?

Оплачивая авиабилеты, чтобы отправиться в долгожданный отпуск, или покупки в интернет-магазине с помощью накопленных на банковской карте баллов, мы никогда не задумываемся о том, кто же решил сделать нам столь щедрый подарок. Банк? Но раздавать клиентам деньги просто так крайне невыгодно. А, может, мы сами уже за все заплатили? Давайте разбираться.

Балльная система

Кэшбэк в дословном переводе с английского означает «возврат денег». Сейчас под этим словом понимают возврат процента от покупок, который выплачивается клиенту в виде рублей либо бонусов, которые можно конвертировать в рубли, товары или компенсацию покупок.

Изначально кэшбэком называли только выплаты рублей напрямую на счет. Сейчас все чаще к понятию «кэшбэк» относят и начисление бонусов.

Повышенный кэшбэк встречается в нескольких случаях, например, в начальный период пользования банковской картой, когда банк пытается выработать у клиентов определенные потребительские привычки. Кроме того, банки предлагают относительно высокий кэшбэк на определенные категории расходов, таких как кафе и рестораны, АЗС или покупки в магазинах-партнерах. На российском рынке можно найти кэшбэк как в рублях, так и в бонусных баллах.

«В последнее время все больше банков стали отказываться от рублевых выплат – за последний год от них отказались ВТБ, «ФК Открытие» и Промсвязьбанк. Одними из причин этих перемен являются снижение эффективности и одновременный рост расходов на традиционные программы лояльности. Сейчас решить эти проблемы банкам могут помочь только внешние источники финансирования кэшбэк-акций», — отметила Мария Рязанова, директор по развитию программ лояльности Cashoff.

На что сделать ставку

Не так давно некоторые российские банки стали практиковать принципиально новый подход к кэшбэку – вознаграждения за конкретные товары и услуги, а не за избранные категории. Программы, которые работают с балльной системой и подобным курсом конвертации, позволяют «красиво» упаковать продукт, т.е. заявить в рекламе большой процент кэшбэка, а фактически при пересчете в рубли он будет меньше.

Если вы поставили перед собой цель накопить как можно больше баллов, стоит следовать нескольким простым правилам. Прежде всего необходимо учитывать планируемые покупки. Если крупные покупки в отчетном периоде не планируются, тогда исходить из постоянных ежедневных покупок.

Например, рестораны быстрого питания или рестораны (если питаешься вне дома), топливо (если водишь машину и часто заправляешься) и т.д.

Также необходимо обращать внимание на следующее:

— курс конвертации из баллов в рубли,

— максимальную сумма баллов, которую можно получить за отчетный период,

— наличие ограничений по максимальному начислению баллов в месяц. Например, начисляется не более 15000 баллов или рублей в месяц;

— наличие минимальных требований к начислению кэшбэка: например нужно потратить минимум 1000 р. в месяц или выплачивается минимум 100 баллов;

— какие покупки возможно компенсировать баллами, т.к. есть программы, которые позволяют компенсировать баллами только определенные покупки (например, операции в ресторане, АЗС,) или обменять баллы на сертификат, подарок

— если видите «кэшбэк до 10%» нужно узнать при каких именно условиях дается максимальный кэшбэк и насколько эти условия выполнимы для конкретного клиента;

— если кэшбэк начисляется за покупки в категории, нужно узнать какие именно магазины относятся к данной категории, чтобы потом не было неоправданных ожиданий относительно начисления кэшбэка;

— также нужно заранее знать, в каком виде приходит возврат кэшбэка, рубли или бонусы. И как именно можно данные бонусы потратить.

— хотя бы раз в месяц заходить на сайт кредитной организации и знакомиться с возможными изменениями программы.

Как правило, кэшбэк не начисляется по следующим операциям:

— перевод денежных средств с карты на карту, электронные кошельки

— пополнение платежной карты

— платежи в банкоматах

— безналичные операции по оплате лотерейных билетов, денежных чеков, ценных бумаг, приобретение предоплаченных карт, операции по оплате товаров, работ и услуг, которые однозначно не классифицированы по виду их деятельности

«Также обращаю внимание, что при операциях возврат/отмена операции покупки, сумма кэшбэка не выплачивается в текущем периоде по данной операции или уменьшаться, если возврат произведен в следующем отчетном периоде», — предупреждает Сергей Ерохин, начальник Управления развития электронных банковских продуктов АКБ «Трансстройбанк».

За чей счет покупаем?

Есть два основных источника средств для выплаты кэшбэка: за счет средств банка или за счет торговой точки.

«В первом варианте банк выплачивает кэшбэк в основном за счет межбанковской комиссии, которую банк, выпустивший карту (банк-эмитент), получает от банка, обслуживающего торговую точку (банка-эквайера). Во втором варианте торговая точка выплачивает процент от покупки в банк, а тот в свою очередь зачисляет эти средства на счет клиента», — рассказывает начальник управления транзакционного бизнеса банка «Открытие» Дмитрий Бочеров.

А крупный размер кэшбэка до 30 % формируется за счет бюджета торговой точки, которая готова вместо дисконта возвращать деньги за покупки, банк в данном случае выступает фактически посредником.

А вот и выгода

С потребителями все понятно — они готовы изучать информацию о баллах разных банков, открывать новые карты и выполнять условия для того, чтобы накопить как можно больше бонусов. А самим финансовым организациям все это для чего нужно? Ведь это лишняя трата всевозможных ресурсов. Итак, мы подобрались к ответу на наш главный вопрос: «Кто же оплачивает наш кэшбэк?».

«Для банка такая схема взаимодействия со своим клиентом понятна и выгодна, — поясняет Михаил Ковшов, основатель международной IT-компании CITYLIFE. — В условиях жесткой конкуренции банковский сектор заинтересован в действенных программах лояльности. Банк готов на это: платить и терпеть некоторые издержки. Ведь, если предложения по карте действительно выгодны, так или иначе клиент станет ей пользоваться как можно чаще. Кроме того, кэшбэк, как один из вариантов программы лояльности, в настоящее время довольно сильное конкурентоспособное преимущество для привлечения новых клиентов».

Дело в том, что рассчитывая на выгодный кэшбэк, граждане будут обращаться в банк: заводить зарплатные или кредитные карты, открывать вклады, активно пользоваться другими услугами банка. Естественно, банк не собирается работать себе в убыток. Поэтому, предлагая клиентам карты с кэшбэком, как правило, банк преследует такие цели, как увеличение доли POS — покупок и операций по карте.

«Кэшбэк предлагается за оплату картой. Таким образом, клиенты не снимают наличные, а расплачиваются картой. А за проведение безналичных операций банк получает дополнительные комиссии от платежных систем», — отмечает Михаил.

Большое количество кэшбэк-программ предусмотрено конкретно для кредитных карт. Клиент больше тратит и чаще платит банку большие проценты за кредит, потому что не укладывается в льготный период. В конечном счете, выгода для банка очевидна.

«Банки могут зарабатывать и на введении дополнительных требований для участия в кэшбэк-программах: поддержания определенного остатка на счёте, определённого уровня расходов в месяц и так далее», — дополняет Мария Рязанова, директор по развитию программ лояльности Cashoff.

И, надо отметить, кэшбэк действительно оправдывает возложенные на него надежды — приводит компаниям новых клиентов, приносит финансовую выгоду.

«В условиях высокой конкуренции, компании используют все возможные инструменты привлечения и удержания потребителей, и кэшбэк явно находится на вершине этого списка: согласно исследованию, проведенному Visa в 2017 году, 38% держателей карт назвали кэшбэк самым значимым бонусом при оформлении карты. Вполне вероятно, что если бы такое же исследование проводилось в этом году, этот процент был бы значительно выше», — подвела итог Мария Рязанова.

Автор: Екатерина Подвигина

При использовании материалов ссылка на banknn.ru обязательна.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *