Сколько раз можно брать кредитные каникулы
Перейти к содержимому

Сколько раз можно брать кредитные каникулы

  • автор:

Кредитные каникулы для физических лиц в 2024 году

С 8 марта 2022 года вступил в силу закон о кредитных каникулах. Благодаря ему заемщики могут рассчитывать на отсрочку платежа по оформленным ранее кредитам. Рассмотрим, кто может претендовать на льготу и какие документы для этого понадобятся.

Эксперт ВЗО по банковским продуктам
Обновлено: 12 февраля 2024

Впервые льгота была введена во время начала пандемии два года назад. О вступлении в силу соответствующей поправки к закону N 106-ФЗ сообщается на официальном сайте Государственной думы.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это период, в течение которого можно не вносить или уменьшить платеж по кредиту. Во время его действия штрафы за неуплату или какие-либо другие санкции начисляться не будут. Это временная мера поддержки населения и малого бизнеса в связи с влиянием санкций и ухудшением экономического положения в стране.

Каникулы не освобождают от выплаты кредита насовсем. По завершении льготного периода заемщик снова возвращается к своим обязательствам. При этом сначала выплачиваются суммы по текущему графику, а потом взимаются пропущенные платежи.

К сожалению, льготный период не освобождает от начисления процентов. Для потребительских кредитов она равна двум третям средней ставки по рынку на IV квартал 2021 года по данному виду кредита. Посмотреть среднерыночные ставки можно на сайте Центробанка РФ.

Проценты по ипотеке будут начисляться согласно условиям договора.

Кредитные каникулы при мобилизации

В связи с геополитической ситуацией в России многих заемщиков волнует вопрос, что будет с кредитами при мобилизации. Что делать, если гражданин погибнет или получит ранения при выполнении воинского долга? Как платить во время мобилизации, если не хватает средств из-за снижения уровня дохода? Подробно рассказываем о кредитных каникулах для мобилизованных заемщиков.

Что можно реструктуризировать

Оформить кредитные каникулы можно на любые потребительские кредиты, включая ипотеку и кредитные карты. Также закон распространяется на микрозаймы.

Кто может оформить кредитные каникулы

Получить отсрочку по платежам могут следующие категории граждан, являющихся участниками СВО:

  • Мобилизованные военнослужащие
  • Граждане, служащие по контракту
  • Добровольцы
  • Сотрудники Росгвардии, МЧС, ФСБ и других государственных служб
  • Пограничники
  • Близкие родственники перечисленных граждан

За кредитными каникулами по своим кредитам могут обратиться только близкие родственники, находящиеся на иждивении у участника спецоперации.

К таким заемщикам относятся:

  • Супруг (а)
  • Несовершеннолетние дети
  • Дети-инвалиды старше 18 лет
  • Дети в возрасте до 23 лет, которые обучаются по очной форме
  • Другие иждивенцы

Доступные способы реструктуризации

Основным способом реструктуризации задолженности является временное приостановление исполнения обязательств. Также возможны другие варианты, например, уменьшение размера платежа.

Пока действуют кредитные каникулы, кредиторы не начисляют штрафы за просрочку, а также приостанавливается исполнительное производство при его наличии. Но проценты по кредиту продолжают начисляться в следующем размере:

  • По потребительским кредитам, кредитным картам, микрозаймам – 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за каникулами, установленного ЦБ РФ (но не более действующей ставки по договору)
  • По ипотеке – действующая ставка по договору, как будто клиент продолжает вносить платежи (с каждым месяцем база для начисления процентов сокращается)

Сроки обращения и длительность каникул

Обратиться за кредитными каникулами в случае мобилизации можно в любое время в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2024 года. Также с 1 января 2024 года кредитные каникулы можно получить по любому кредиту или займу, выданному как до этой даты, так и после. Срок обращения больше не ограничивается. Реструктуризация предоставляется по платежам, которые должны быть оплачены после 21 сентября.

Длительность кредитных каникул зависит от срока службы мобилизованного либо от длительности контракта, участия в СВО. К указанному сроку прибавляется 30 дней.

Если гражданин находится на лечении от травм или заболеваний, возникших во время участия в военных действиях, период продлевается до момента выписки из стационара.

Когда доступно полное списание долга

Платят ли кредит родственники, наследники при наступлении смерти мобилизованного? Если в результате участия в военных действиях заемщик погиб или получил инвалидность I группы, кредиты и займы полностью спишут за счет банков и МФО. То же самое происходит с долгами близких родственников и иждивенцев. Правило распространяется на ситуации, возникшие после 24 февраля 2022 года.

Как оформить

Необходимо обратиться к кредитору любым доступным способом (телефон, обычная почта, электронная почта, личный визит) и написать заявление о предоставлении кредитных каникул в связи с участием в спецоперации. Получить подтверждение статуса заемщика кредитор может самостоятельно, отправив запрос в Министерство обороны либо другое ведомство. Для ускорения процесса заемщик может сам предоставить подтверждающие документы. На ответ банку или МФО дается 10 дней. Отказать мобилизованным кредитор не имеет права.

После утверждения новых условий, клиент должен получить дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором изложены новые параметры погашения задолженности и график платежей.

Другие основания для получения кредитных каникул

Претендовать на каникулы по кредиту можно только при соблюдении определенных требований:

  • Доходы заемщика упали на 30% за предыдущий месяц до подачи заявки сравнительно с прошлым годом
  • Кредитный договор, по которому требуется оформить каникулы, был заключен до 1 марта 2022 года
  • Сумма кредита на момент заключения меньше установленного лимита (остаток по долгу не имеет значения)
  • Заемщик не находится на момент обращения на ипотечных каникулах, которые действуют с 2019 года

На какие кредиты дадут отсрочку

Каникулы действуют на все виды кредитов. Оформить отсрочку можно даже по займу в МФО. Однако действуют ограничения по сумме:

  • Для потребительских кредитов — до 450 000 рублей
  • Для кредитных карт — до 150 000 рублей
  • Для автокредитов — до 1 600 000 рублей

Для ипотечных кредитов максимальная сумма зависит от региона:

  • Москва — 6 000 000 рублей
  • Московская область, Санкт-Петербург и Дальневосточный федеральный округ — 4 000 000 рублей
  • Другие регионы — 3 000 000 рублей

Важный нюанс — лимит относится к первоначальной сумме кредита, а не к остатку по платежам на момент подачи заявления.

Если сумма кредита больше, можно подать заявление на участие в аналогичной программе «Ипотечные каникулы», которая действует с 2019 года.

Необходимые документы

При подаче заявления банк имеет право запросить подтверждения снижения дохода. Для этого подойдет:

  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ
  • Больничный лист на срок от 1 месяца
  • Справка с биржи труда о регистрации безработного
  • Подтверждение от работодателя об отправке в неоплачиваемый отпуск

Заявление можно подать и без подтверждающих документов, но в этом случае банк имеет право отказать в предоставлении каникул.

Предпринимателям не обязательно фиксировать снижение дохода, чтобы получить льготу. Они имеют на нее право автоматически, если код деятельности организации относится к сектору пострадавших отраслей по ОКВЭД.

Кредитные каникулы в Сбербанке

Сбер готов принимать заявления на кредитные каникулы. Об этом сообщается на официальном сайте кредитной организации. При этом подчеркивается, что обязательно выполнение условий 106-ФЗ. В том числе подтверждение снижение дохода минимум на 30%.

Банк принимает заявление несколькими способами:

Отсрочка по кредиту

  • В личном кабинете Сбербанк-онлайн на официальном сайте. Для этого в разделе «Причины реструктуризации» отметьте пункт «Отсрочка погашения кредита по 106-ФЗ»

Отсрочка по кредитной карте и кредиту

  • По номеру бесплатной горячей линии 8 800 200 82 00
  • В отделении банка

Подтверждающие документы можно предъявить в офисе банка или загрузить в личном кабинете СберОнлайн.

Сбер оставляет за собой право проверить полученные документы заемщика в федеральном органе исполнительной власти, пенсионном фонде или другом государственном учреждении.

Обратите внимание, если у вас открыта кредитная карта в Сбербанке, вы не сможете ее использовать в течение 180 дней после приема заявления на кредитные каникулы.

В случае, если не удалось подтвердить снижение дохода или ситуация не соответствует параметрам, Сбер предлагает реструктуризировать задолженность по специальной программе.

Кредитные каникулы

Как подать заявление

Заявление с подтверждающими снижение дохода документами нужно подать в банк, где открыт кредит. В некоторых крупных кредитных организациях это можно сделать не только в отделении, но и онлайн. Такую опцию, например, предлагает Сбербанк.

При этом можно сначала подать заявку, а после предоставить необходимые документы в течение 90 дней. По уважительной причине доступно продление этого срока еще на 30 дней.

Также можно попросить, чтобы отсчет каникул начался до подачи заявления. По ипотечному кредиту до 30 дней до дня обращения, по потребительскому — до 14 дней.

Прервать действие отсрочки можно в любой момент. Достаточно сообщить об этом в банк. Также вы имеете право просто внести платеж без предупреждения — он пойдет на погашение основного долга.

Пошаговая инструкция на примере Сбербанка

Процедура оформления кредитных каникул будет приблизительно одинаковая во всех банках. Поэтому рассмотрим пошаговую инструкцию для самого популярного банка страны — Сбербанка. Для оформления кредитных каникул в Сбере нужно:

  1. Собрать все необходимые документы, которые указаны в этой статье. Обратите внимание, срок действия некоторых из них ограничен. Поэтому собирать их лучше за несколько дней до предполагаемого обращения в банк
  2. Обратиться с пакетом документов в отделение банка, где оформлялся кредит. Это будет проще всего. Однако, если такой возможности нет, можно обратиться в любое ближайшее отделение Сбербанка
  3. Объяснить специалисту банка ситуацию, предоставить ему пакет документов и написать соответствующее заявление
  4. Уточнить у менеджера о сроках принятия банком решения
  5. Дождаться решения кредитной организации
  6. Позвонить на горячую линию банка или посетить офис, чтобы получить окончательное подтверждение о том, что кредитные каникулы активны на начальных условиях

После этого остается только придерживаться нового графика платежей и не допускать просрочек. А если на период каникул платежи не предполагаются, нужно не забыть, с какого числа нужно снова начинать вносить платеж. В противном случае пойдет просрочка, которая негативно отразится на кредитной истории.

Как нужно возвращать долг после каникул

Перед завершением каникул кредитная организация предоставит график платежей. По любому вида кредита основной долг погашается так, как это предусмотрено договором. Но срок сдвинется на период каникул.

Проценты, начисленные за льготный период, будут вынесены в отдельный долг. Требования для его погашения различаются в зависимости от вида кредита.

По кредитной карте такой долг нужно закрыть не позднее чем через 720 дней (примерно 2 года). Форма выплаты — фиксированные ежемесячные платежи.

По потребительскому кредиту, автокредиту или ипотеке накопившуюся сумму необходимо погасить после завершения плановых выплат. Также платеж можно разбить на несколько ежемесячных взносов.

Предпринимателям проценты, начисленные за период каникул, причислят к основному долгу. Размер ежемесячных платежей сохранится, при этом срок кредитования продлится.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы

По условиям нового закона, который вышел в 2022 году, воспользоваться кредитными каникулами заемщик может только один раз. При этом, если у него оформлено несколько разных кредитов, он может обратиться за каникулами по каждому из этих договоров.

Даже в том случае, если по конкретному кредитному или ипотечному договору уже оформлялись кредитные каникулы по закону 2020 года, можно воспользоваться ими еще раз. Главное, чтобы предыдущий период каникул уже закончился к моменту обращения.

Повлияют ли каникулы на кредитную историю

По утверждению крупных российских банков, обращения заемщика за кредитными каникулами не оказывает никакого влияния на кредитную историю. Однако, информация об обращении будет храниться в Бюро Кредитных Историй и будет доступной всем кредитным организациям, которые будут ее запрашивать.

Нужно понимать, что у каждого банка есть своя кредитная политика. Поэтому, по факту может получиться так, что информация о кредитных каникулах все-таки повлияет на решение банка о выдаче следующего кредита или его параметров. Например, кредитная организация может проанализировать, на какой период были оформлены каникулы, вносил ли заемщик в этот период какие-либо платежи, смог ли он сразу по окончанию каникул войти в график и т.д. Кроме того, нужно понимать, что во время действия кредитных каникул, скорее всего большинство банков откажут в заявке на новый кредит, если вдруг он понадобится.

Когда банки могут отказать в кредитных каникулах

Согласно закону №106-ФЗ, банк может отказать в кредитных каникулах по нескольким причинам:

  • Сумма кредита не соответствует установленным лимитам. Здесь важный момент. Речь именно о начальной сумме кредита, а не о сумме остатка Например, по автокредитам установленный лимит составляет 1 600 000 рублей. Если сумма кредита на автомобиль изначально была выше, даже если осталось платить, например, 200 000 рублей, в каникулах откажут
  • По данному кредитному договору уже действуют каникулы, оформленные в соответствии с законом 2020 года
  • Доходы заемщика снижены менее, чем на 30% по отношению к доходам прошлого года. Или он не может документально подтвердить это снижение
  • Кредитный договор оформлен после 1 марта 2022 года

Если все условия закона соблюдены, кредитор не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул.

Важно! В течение 5 дней после обращения в кредитную организацию, заемщику приходит уведомление о предоставлении кредитных каникул. При этом проверка документов проводится позже.

Поэтому, в процессе этой проверки, решение о предоставлении каникул может быть отменено. При этом заемщик будет думать, что каникулы оформлены и платить не нужно, а по факту будет идти просрочка. Поэтому лучше лишний раз позвонить в банк и уточнить, какое решение принято по вашему обращению.

Если банк отказал в кредитных каникулах на законных основаниях, можно обратиться к нему еще раз с заявлением о реструктуризации или каникулах по собственным программам кредитной организации. Как правило, требования к заемщику и кредиту в этом случае лояльнее, чем в федеральной программе. Поэтому, вполне возможно, что найдется выход, устраивающий обе стороны.

Рекомендовано для вас

  • Самые популярные сайты российских банков в феврале 2022 года
  • Итоги вебинара «Как не бояться денег. Все о личном бюджете» с участием Антона Редькина
  • Что покупали россияне в первой половине марта

Кредитные каникулы — 2024: как законно получить отсрочку по кредиту

Фото: Shutterstock

Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или уменьшения их размера без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует требованиям закона.

Механизм кредитных каникул был введен в 2020 году из-за угрозы распространения коронавирусной инфекции, затем возобновлен в марте 2022 года в рамках поддержки физических и юридических лиц в условиях давления внешних санкций. Изначально планировалось, что антикризисные меры будут действовать до сентября 2023 года, но затем их продлили до 31 декабря 2023 года.

Директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова считает, что антикризисные кредитные каникулы, имеющие временный характер, и постоянно действующие с 2019 года ипотечные каникулы достаточно эффективно предотвратили дефолты многих заемщиков.

Директор дивизиона «Розничного взыскания и урегулирования» Сбербанка Денис Кузнецов добавляет, что поведение клиентов после окончания кредитных каникул и реструктуризации схоже — 2/3 клиентов за период льготного периода справляются с финансовыми трудностями и возвращаются в график платежей.

В банке «Открытие» также подтвердили, что большая часть клиентов возвращаются в график платежей по окончании льготного периода. «При этом каждый пятый проводил частичные досрочные погашения», — сообщили «РБК Инвестициям» в пресс-службе банка.

Официальная статистика ЦБ говорит, что с марта 2022 года по сентябрь 2023 года банки получили почти 4 млн заявлений физических лиц об изменении условий кредитных договоров, в том числе:

  • 3,6 млн — по собственным программам банков;
  • 409,9 тыс. — о предоставлении кредитных каникул;
  • 19,6 тыс. — о предоставлении ипотечных каникул.

По состоянию на конец сентября 2023 года доля одобренных заявок составила 41,1% от рассмотренных (44,1% на начало года):

  • по собственным программам — 41,8% (45,2%);
  • по кредитным каникулам — 34,4% (36,6%);
  • по ипотечным — 52,2% (53,5%).

Банки отказывают в кредитных каникулах в основном по причинам:

  • превышения максимального размера кредита (43,3% всех отказов);
  • неподтверждения снижения дохода заемщика (43,2%).

В ипотечных каникулах — по причине отсутствия информации, подтверждающей нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации (64,5%).

Всего с начала марта 2022 года по конец сентября 2023 года проведена реструктуризация 1,6 млн кредитных договоров на общую сумму ₽772,3 млрд:

  • по собственным программам банков — 1,4 млн договоров на ₽682,6 млрд (88,4% от общей суммы);
  • в рамках Федерального закона № 106‑ФЗ (антикризисные меры) — 129,7 тыс. договоров на ₽57,8 млрд (7,5% от общей суммы);
  • в рамках Федерального закона № 353‑ФЗ (ипотечные каникулы) — 9,6 тыс. договоров на ₽31,8 млрд (4,1% от общей суммы).

Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута отметил, что объемы реструктуризации кредитов по собственным программам банков заметно превышают объемы каникул по закону. Это говорит о том, что финансовый рынок пришел к пониманию, что важно не допустить дефолта заемщика, ему нужно помочь вернуться в график платежей.

«Постоянно действующие программы реструктуризации обязательств предоставляют заемщикам удобные инструменты против дефолта при возникновении каких-либо неблагоприятных внешних факторов», — подтвердил директор по продуктам и маркетингу БКИ «Скоринг Бюро» Игорь Лисянский.

В банке «Открытие» сообщили, что все время действия каникул предлагали заемщикам собственные программы снижения финансовой нагрузки. «Эти действия банка экономически обоснованны — позволяют сохранить лояльность клиентов и помогают им вернуться в график платежей в будущем», — добавили в пресс-службе банка.

«Мы всегда объясняем клиентам, что пауза в оплате кредитов — это не просто отпуск по платежам. Урегулирование должно работать тогда, когда для этого возникают объективные причины и на определенный ограниченный период, который необходим клиенту для того, чтобы справиться с возникшей ситуацией», — поясняет позицию Сбербанка Денис Кузнецов.

Начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко отмечает, что в период острой фазы пандемии банки и регулятор не фиксировали ухудшения финансовой дисциплины заемщиков из-за кредитных каникул и других послаблений.

Директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин считает, что постоянно действующие кредитные каникулы станут удобным видом реструктуризации задолженности. Учитывая низкий уровень безработицы, внедрение такого механизма не приведет к ухудшению качества кредитного портфеля.

В пресс-службе Промсвязьбанка согласились с тем, что введение кредитных каникул на постоянной основе окажет позитивное влияние на рынок кредитования в целом и добавит уверенности людям, попавшим в трудное экономическое положение.

Кредитные каникулы — 2024: новый закон

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

24 июля 2023 года был принят закон № 348-ФЗ, согласно которому кредитные каникулы будут действовать на постоянной основе. Новые правила вступили в силу с 1 января 2024 года.

Теперь нельзя будет запросить каникулы по кредитам и займам, по которым уже оформлялись льготы по антикризисному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ в 2020 и 2022–2023 годах. Но если заемщик пользовался подобной льготой для участников СВО, после прекращения он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.

«Мы учитывали опыт как антикризисных, так и ипотечных каникул, которые уже позволили сотням тысяч людей взять передышку и справиться с временными трудностями», — прокомментировал новость о принятии закона Михаил Мамута.

По каким кредитам дают каникулы

Согласно закону, размер кредита не должен превышать максимальный уровень, установленный правительством России. Пока новый лимит не установлен правительством, в законе прописаны следующие лимиты:

  • ₽1,6 млн — для автокредитов;
  • ₽450 тыс. — для других потребительских кредитов;
  • ₽150 тыс. — для потребкредитов с лимитом кредитования.

Во время льготного периода не допускается начисление неустойки или штрафов, а также взыскание залога или обращение к поручителю. Но при этом в течение всего периода будут начисляться проценты, предусмотренные кредитным договором.

Кто может оформить кредитные каникулы

По одному и тому же кредиту или займу можно воспользоваться кредитными каникулами только один раз. И наличие просрочки не повлияет на это право.

По новому закону кредитные каникулы положены:

  • гражданам, чьи доходы за последние (перед обращением) два месяца упали на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году;
  • заемщикам, проживающим в зоне ЧС, если нанесен ущерб имуществу или нарушены условия проживания.

Кому не положены кредитные каникулы:

  • заемщику, официально признанному банкротом;
  • заемщику, использующему кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО);
  • человеку, уже использовавшему льготы по антикризисному закону в 2020 и 2022–2023 годах. Исключение — участники СВО;
  • если предъявлен исполнительный лист по взысканию залога или требование к поручителю;
  • если размер займа превышает лимит, установленный правительством России.

Кроме кредитных каникул, можно воспользоваться льготной программой банка для снижения долговой нагрузки — реструктуризацией или рефинансированием.

  • Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. Как правило, в рамках реструктуризации пересматривается график платежей: либо через снижение процентной ставки, либо через увеличение общего срока кредита, благодаря чему сокращается сумма ежемесячного платежа. Если кредитор отказывает в реструктуризации, заемщик может просить о ней суд.
  • Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущих долгов. Следует учитывать, что оформление нового кредита в рамках рефинансирования повлечет за собой дополнительные расходы (сбор пакета документов, новая страховка, в случае с ипотекой — оценка стоимости недвижимости и т. п.). Оправданными затраты на рефинансирование считаются, когда разница между старой ставкой по кредиту и новой начинается от 1,5 п.п.

Фото:Kelly Sikkema / Unsplash

Как оформить кредитные каникулы

Для получения льготы необходимо предоставить заявление в банк или микрофинансовую организацию и направить его:

  • способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа);
  • по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;
  • путем вручения под расписку.

У кредитора есть право рассматривать соответствующий документ в течение пяти рабочих дней, а в случае отказа указать причину. Если заемщик не согласен с решением, то может обратиться с жалобой в Банк России или оспорить в судебном порядке.

Документы для оформления кредитных каникул

Кредитор имеет право запросить документы для подтверждения льготы. Предоставить документы следует в течение 90 дней с момента обращения, по уважительной причине — в течение 30 дней.

Если нужно подтвердить снижение дохода, то необходимо предоставить:

  • справку 2-НДФЛ с места работы;
  • справку о регистрации в качестве безработного;
  • больничный лист.

Если нужно подтвердить, что заемщик проживает в районе ЧС, то необходимо предоставить:

  • документы об установлении фактов проживания заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушения условий проживания и утраты имущества.

По закону такую справку выдают органы местного самоуправления.

Если потребительский кредит или заем обеспечен залогом, а залогодателем является третье лицо, то для получения льготы необходимо его согласие. Это правило распространяется и на поручителя — должно быть согласие на изменение срока и объема поручительства.

На какой срок дают кредитные каникулы

Если заемщик не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, он считается равным шести месяцам, а датой его начала — дата направления требования кредитору.

Заемщик вправе возобновить платежи в любой момент. Но в течение всего льготного периода проценты начисляются полностью.

Проценты нужно будет выплатить в конце срока кредита или займа теми же платежами, что предусмотрены кредитным договором. По кредитным картам проценты, начисленные в льготный период, выплачиваются в течение двух лет равномерными платежами каждые 30 дней.

Влияние кредитных каникул на кредитную историю

Кредитные каникулы — одна из форм реструктуризации кредита, их оформление отражается в кредитной истории заемщика, рассказал заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. «Данный фактор [оформление кредитных каникул] может оцениваться банками с разным риск-весом в соответствии с кредитной политикой отдельно взятого банка. Однако Банк России пояснил, что кредитные каникулы не испортят кредитную историю заемщика», — заключил Егор Лопатин.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. Льготный период для ипотечных кредитов действует на постоянной основе с 2019 года.

Перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством. В целом ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», последние изменения внесены Федеральным законом № 348-ФЗ от 24.07.2023.

С 1 января 2024 года появились некоторые важные уточнения о получении ипотечных каникул, в частности: теперь с требованием о предоставлении льготы может обратиться любой из солидарных заемщиков. Для этого не нужно согласие других лиц, участвующих в обязательстве на стороне заемщика.

Кредитные каникулы для мобилизованных, проходящих военную службу, и членов их семей

За каникулами с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2024 года могут обратиться лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, лица, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей (закон № 377-ФЗ от 07.10.2022).

По каким кредитам дают каникулы военнослужащим

Фото:PalSand / Shutterstock

Фото: PalSand / Shutterstock

Мобилизованные и другие участники специальной военной операции могут получить кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам, которые они взяли до мобилизации или до начала участия в операции. В том числе по ипотеке и кредитным картам, пояснили в Банке России.

Кроме того, кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, которые взяли индивидуальные предприниматели — мобилизованные или добровольцы.

В ЦБ уточнили, что сумма кредитов для данного вида кредитных каникул не имеет значения, как и их количество.

Фото:Phil Cole / Getty Images

Кто может оформить кредитные каникулы для военнослужащих

Кредитными каникулами по 377-ФЗ воспользоваться могут физические лица и индивидуальные предприниматели:

  • мобилизованные — призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации;
  • контрактники — проходящие военную службу по контракту, находящиеся на службе в Росгвардии или иных органах, при условии их участия в специальной военной операции;
  • сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в п. 6 ст. 1 Федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне»;
  • сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории России и обеспечивающие проведение специальной военной операции;
  • добровольцы, заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы Российской Федерации;
  • члены семей указанных выше категорий (супруга/супруг; несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет; дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения; лица, находящиеся на иждивении военнослужащих).

Кредитные каникулы не распространяются на кредиты и займы, взятые на предпринимательские цели членами семьи военнослужащего, которые зарегистрированы в качестве индивидуальных предпринимателей, поясняет Банк России.

Фото:Андрей Любимов / РБК

Список документов по кредитным каникулам для военнослужащих

Военный билет может стать подтверждающим документом для получения кредитных каникул

Военный билет может стать подтверждающим документом для получения кредитных каникул (Фото: Shutterstock)

По кредитным каникулам для военнослужащих на этапе обращения достаточно только заявления. К заявлению заемщик имеет право, но не обязанность, приложить документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. В случае если заемщик не смог представить документы в момент обращения, банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Министерстве обороны либо в другом силовом ведомстве, в котором числится военнослужащий.

Заявление рассматривается в течение десяти дней, о решении о начале кредитных каникул или отказе в них кредитор должен уведомить заемщика способом, предусмотренным кредитным договором. Если заемщик обращался по телефону, то банк может совершить ответный звонок. Если в течение 15 дней с момента обращения заемщика от кредитора не поступил ответ, то считается, что кредитные каникулы одобрены.

Кредитор запросит у заемщика документы, подтверждающие участие в специальной военной операции, по окончании кредитных каникул. И в этом случае заемщик обязан их представить не позднее окончания льготного периода, который равен сроку службы плюс 30 дней. Если документы не представлены, каникулы будут аннулированы.

Пример

Заемщик обратился за кредитными каникулами 10 января. Срок его службы закончился 31 мая. С 31 мая начинается отсчет 30 дней, то есть до 30 июня 2024 года заемщик должен уведомить банк об окончании срока службы и в эти же 30 дней представить подтверждающие документы. Датой окончания кредитных каникул станет 30 июня.

Если заявление на кредитные каникулы подают члены семьи военнослужащего по своим займам, то они должны представить документы, подтверждающие родство. Сбербанк приводит список документов, которые могут потребоваться родственникам военнослужащих:

  • свидетельство о заключении брака;
  • свидетельство о рождении и справка об обучении в образовательном учреждении по очной форме обучения (для детей до 23 лет);
  • справка об инвалидности ребенка/иждивенца (для лиц старше 18 лет, ставших инвалидами до 18 лет);
  • свидетельство об усыновлении/удочерении;
  • акт органа опеки и попечительства о назначении попечителя;
  • иные документы.

В call-центре Сбербанка, куда обратились «РБК Инвестиции », уточнили список документов, которые банк может потребовать в качестве подтверждающих участие в специальной военной операции. По окончании льготного периода банк запросит один из следующих документов:

  • приказ о призыве и удостоверение военнослужащего (для лиц, которые проходят срочную военную службу по призыву);
  • контракт о прохождении военной службы в ВС РФ или о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ;
  • военный билет вместе с повесткой с отметкой о прибытии в распределительный пункт или к месту прохождения службы либо направление в войска;
  • документ, подтверждающий службу силовых органах и выполнение специальных задач;
  • справка войсковой части о прохождении военной службы.

На сайте Сбербанка уточняется, что документы могут быть представлены в оригинале, в виде выписки или копии, которая может быть заверена одним из следующих способов:

  • нотариусом;
  • командиром (начальником) воинской части, соединения, учреждения и военно-учебного заведения, где вы проходите службу;
  • начальником госпиталя, санатория или другого военно-лечебного учреждения, его заместителем по медицинской части, а при их отсутствии старшим или дежурным врачом, если вы находитесь на лечении в таких учреждениях.

Как получить кредитные каникулы в 2022 году

Кредитные карты

Это льготный период кредитования, когда можно не осуществлять или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Когда были введены кредитные каникулы?

С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад.

Какой крайний срок подачи заявки кредитору?

Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2022 года включительно.

На какие обязательства распространяются каникулы?

Каникулы действуют в отношении:

  • ипотеки;
  • потребительских кредитов;
  • автокредитов;
  • долгов по кредитным картам.

Кто определяет продолжительность льготного периода?

Сам заемщик — от одного до шести месяцев.

Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?

Один раз по каждому из договоров займа. При этом, если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, теперь это можно сделать вновь.

Кредитные каникулы — это прощение долгов?

Нет, по возвращении с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи.

Кроме того, за льготный период начисляются проценты:

  • по ипотеке — по условиям договора;
  • по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. На момент подачи заявки на кредитные каникулы вы не должны находиться на ипотечных каникулах.

Какие требования к заемщику?

NB: все требования должны соблюдаться одновременно!

1) Доходы заемщика упали минимум на 30 % за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.

2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.

3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.

А какие лимиты?

Начальная сумма кредита не должна превышать:

  • по автокредитам — 700 тыс. рублей;
  • по потребкредитам — 300 тыс. рублей;
  • по кредитным картам — 100 тыс. рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 6 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 4 млн рублей, по остальным регионам РФ — 3 млн рублей.

Как подать заявление?

Заявку вы можете подать лично, придя в отделение вашего банка. Также многие крупные банки, например «Сбер» или ВТБ, предоставляют возможность оформить кредитные каникулы, оставив заявку в личном кабинете на официальном сайте.

Какие документы может запросить банк?

Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:

  • справку 2-НДФЛ с места работы;
  • справку о регистрации в качестве безработного;
  • больничный лист.

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение 90 дней после обращения за каникулами. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней .

После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.

Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

Может ли кредитор проверить данные заемщика?

Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.

Если я уйду на кредитные каникулы, буду ли я обязан не платить в это время?

Нет, в любой момент кредитных каникул можно погасить сумму кредита или ее часть без прекращения льготного периода — деньги пойдут на выплату основного долга. Также вы можете погасить кредит досрочно.

Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?

Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.

Кредитные каникулы в 2024 году: условия и как их оформить

Кредитные каникулы в 2024 году: условия и как их оформить

Кредитные каникулы помогают справиться с долгами. Рассказываем, какие варианты есть у заемщиков и кому банк откажет в льготном периоде.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это один из вариантов реструктуризации долга, изменение графика погашения, при котором вы на несколько месяцев освобождаетесь от ежемесячных платежей. Подразумевается, что у вас есть какие-то причины, которые мешают исполнять обязательства перед банком, но это временно. Поэтому вам дают возможность решить свои финансовые проблемы (например, найти новую работу в случае увольнения). Кредитные каникулы позволят заемщику обойтись без санкций от банка и не портят кредитную историю, а банку не нужно тратить время и силы на поиски пропавшего должника и взыскание с него денег.

Как работает отсрочка по кредиту

Главный принцип кредитных каникул — они даются на короткий срок. Как правило, в этот период банк продолжает начислять проценты по кредиту, но вносить платежи вы не обязаны. После завершения кредитных каникул размер ежемесячного платежа остается прежним, а срок выплаты продлевается на срок, необходимый для погашения всей суммы долга. На время действия кредитных каникул вы полностью защищены — банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать задолженность.

Как изменились кредитные каникулы

В 2022 году кредитные каникулы были введены в марте — сначала право на них получили граждане, у которых упал доход после введения санкций, а после начала мобилизации — участники спецоперации. И та и другая меры временные — податься на кредитные каникулы из-за снижения дохода можно до 31 декабря 2023 года, а для участников спецоперации кредитные каникулы действуют на период службы. 24 июля 2023 года президент России Владимир Путин подписал закон, который сделал кредитные каникулы постоянным инструментом. Оформить кредитные каникулы можно будет при условии снижения доходов более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. По большому счету это правила, которые действуют и сейчас. Однако уже нет привязки к датам, которая действовала ранее. С 2024 года каникулы стали доступны заёмщикам, живущим в зоне ЧС.

Кто может воспользоваться кредитными каникулами

На текущий момент есть несколько вариантов кредитных каникул: для ипотечных заемщиков, для мобилизованных и для всех остальных. Условия и порядок оформления немного отличаются.

Ипотечные каникулы

18.10.2022 15:30

Кредитные каникулы для мобилизованных

В сентябре прошлого года Госдума приняла закон, дающий право получить отсрочку платежей мобилизованным и другим гражданам, участвующим в специальной военной операции, а также членам их семей. Особенность кредитных каникул для этих категорий заемщиков в том, что отсрочка платежей предоставляется не на полгода, а на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации, плюс 30 дней по завершении службы.

Антикризисные кредитные каникулы

В марте 2022 года, когда экономическая ситуация осложнилась из-за введения санкций после начала спецоперации, временно были введены кредитные каникулы для всех — этот механизм уже был опробован в первый год пандемии, в прошлом году его вернули. Изначально срок подачи заявления кредитору ограничивался 30 сентября, однако в 2023 году практику возобновили — податься на антикризисные кредитные каникулы можно в любое время. Теперь это постоянный инструмент. Для того чтобы вы могли воспользоваться этой опцией, кредит должен быть оформлен до 1 марта 2022 года, на займы, полученные позже, мера не распространяется. Кроме того, вы в этот момент не должны быть на ипотечных каникулах. Также действует условие о снижении доходов — просто по желанию каникулы не предоставят, только если доходы заемщика упали минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.

Как оформить кредитные каникулы

Зависит от того, кто и на какой кредит оформляет каникулы. Сейчас есть три варианта: ипотечные каникулы по общим правилам, антикризисные кредитные каникулы и кредитные каникулы для участников СВО.

Ипотечные каникулы

Чтобы оформить ипотечные каникулы, понадобится заявление в банк с указанием причины, по которой вам понадобились каникулы, срока, даты начала каникул и приемлемый для вас платеж (он может быть нулевым). Если не указать сроки, то по умолчанию каникулы начинаются в тот день, когда вы подали заявление, и длятся полгода. Помимо заявления понадобится выписка из Росреестра и документы, подтверждающие наличие оснований для кредитных каникул. В зависимости от обстоятельств это может быть справка о постановке на учет в центре занятости, больничный, справка о доходах, свидетельство о рождении ребенка и так далее.

Кредитные каникулы для мобилизованных

28.09.2022 17:30

Антикризисные кредитные каникулы

Для получения кредитных каникул по этому варианту также нужно обратиться к кредитору и предоставить документы, подтверждающие снижение дохода — например, справку о постановке на учет в качестве безработного. Конкретные документы и порядок обращения Центробанк рекомендует сразу уточнить у своего кредитора. В обращении нужно указать, что вы хотите получить именно кредитные каникулы по закону от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ.

Для каких кредитов можно получить отсрочку

Оформить кредитные каникулы могут не только не все, но и не на каждый кредит. Причем требования к кредиту также отличается в зависимости от категории заемщика и причины для отсрочки платежей.

Ипотечные каникулы

В случае с ипотечными каникулами все довольно просто — под закон о них попадает любой ипотечный кредит до 15 млн рублей, если он взят на строящееся или единственное жилье. То есть, если у вас есть только квартира, по которой вы платите ипотеку, — каникулы оформить можно, а если на вас кроме этой квартиры оформлено другое жилье — нельзя.

Кредитные каникулы для мобилизованных

С кредитными каникулами мобилизованных и других участников спецоперации еще проще — они распространяются на все кредиты и займы, которые были оформлены до начала участия в СВО, включая ипотеку, микрозаймы и кредитные карты. Размеры кредитов и их количество значения не имеют.

Антикризисные кредитные каникулы

Эти кредитные каникулы можно получить по всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года. Если кредитов у заемщика несколько, можно запросить отсрочку по каждому из них. В отличие от кредитных каникул для мобилизованных, здесь важна начальная сумма кредита, и она существенно меньше, чем при оформлении ипотечных каникул. Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. В Москве это 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей, по остальным регионам России — 3 млн рублей. По автокредитам начальная сумма не должна превышать 1,6 млн рублей, по кредитам для ИП — 350 тыс. рублей, по потребкредитам и займам — 450 тыс. рублей, по кредитным картам — 150 тыс. рублей. При оформлении кредитных каникул учитывается начальная сумма кредита (сколько вы брали у банка), а не текущий долг (сколько осталось выплатить).

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *