Что будет если не пользоваться кредитной картой
Перейти к содержимому

Что будет если не пользоваться кредитной картой

  • автор:

Выдали непрошеную кредитку: что делать, чтобы не стать должником?

Банки идут на разные маркетинговые ходы, чтобы снабдить своими кредитками максимальное число людей – выдают карты в довесок к другим продуктам, даже высылают по почте. Что делать, если вы не заказывали кредитку, но получили её, расскажем далее.

Поделиться

Законно ли это

Банки активно начали рассылать кредитки по почте в 2007 году. В 2020-м это скорее редкость, но некоторые кредитные организации всё ещё прибегают к такому методу. Такая практика неоднократно вызывала критику Роспотребнадзора, Минфина и Центробанка. Банкам даже хотели запретить высылать карты по почте – с такой инициативой в 2011 году выступил Высший Арбитражный суд. Однако пока это законно.

Что касается выдачи кредиток в довесок к другим продуктам – например, потребительскому кредиту, вкладу или ипотеке – это также не запрещено. Встречаются случаи, когда клиенты внезапно для себя обнаруживают новый кредитный счёт в мобильном банке.

Чаще всего такие кредитки – предодобренные. Пластик с уже одобренным кредитным лимитом выдают надёжным заёмщикам и просто постоянным клиентам, даже если они об этом не просили.

Внимательно читайте любой договор с банком – нередко в документы вставляют пункт о согласии на выдачу кредитной карты.

Иногда таким образом банки привлекают новых клиентов. По кредиткам, которые рассылают массово, обычно установлен минимальный лимит. Именно их можно с удивлением обнаружить в почтовом ящике.

Зачем банки так делают? Это маркетинговый ход – живая реклама. Кроме того, есть психологический момент. Клиенту, который уже подержал в руках кредитку, сложнее отказаться от предложения, ведь деньги так близко.

Итак, кому могут выдать непрошеную кредитку:

  • владельцу счёта в банке;
  • заёмщику, несколько раз оформившему заём в банке;
  • заёмщику, у которого есть непогашенный кредит в банке без единой просрочки;
  • заёмщику, который только что оформил кредит или выступил поручителем (карту могут выдать прямо во время подписания договора);
  • клиенту, который ранее обращался за кредиткой, но передумал или получил отказ;
  • владельцу дебетовой карты банка, по которой проводятся операции на крупные суммы;
  • случайному клиенту, чьи реквизиты банк получил от третьих лиц.

Не всегда карты в почтовых ящиках – реальные. Иногда это муляжи для привлечения внимания. Поэтому первым делом убедитесь, что держите в руках кредитку.

Чем грозит получение непрошеной кредитки

Часто клиенты опасаются, что придётся платить комиссию за выпуск карты, которую они не заказывали, или специально идти в банк, чтобы написать отказ. Но важно понимать: пока не заключён официальный договор с банком, вы не являетесь заёмщиком по кредитке. До этого времени с вас не имеют права брать ни комиссию за обслуживание, ни плату за выдачу. Кроме того, карту нужно активировать.

Пока кредитная карта не активирована, она представляет из себя обычный кусок пластика.

Ещё одно опасение – влияние такой карты на кредитную историю. Бояться не нужно: наличие выданной, но не используемой кредитки не влияет на скоринговый балл. Важно понимать, что непрошеная кредитка – это лишь маркетинговое предложение банка, но не обязательство заёмщика. До тех пор, пока он не начал ею пользоваться. Если вы проверили КИ и увидели в ней запись о карте, которую не заказывали, это можно оспорить, написав заявление в БКИ.

Итак, если непрошеную карту навязали в офисе банка, привезли с курьером или положили в почтовый ящик, в большинстве случаев это ничем не грозит, пока не заключён договор с банком и не произведена активация.

Не спешите активировать карту

Если карту положили в почтовый ящик, к ней должна прилагаться инструкция по активации и условия. Не спешите активировать карту. Сперва ознакомьтесь с условиями предоставления займа. Обратите внимание, что на буклете, приложенном к карте, обычно указывают только выгоды от использования кредитки. Чтобы узнать подробные условия, зайдите на сайт банка или позвоните по номеру горячей линии.

  • есть ли льготный период и сколько он длится;
  • какой процент за пользование деньгами начисляется после истечения льготного периода;
  • сколько стоит обслуживание пластика в год;
  • какая установлена комиссия за снятие денег и распространяется ли на такие операции льготный период;
  • можно ли увеличить или уменьшить кредитный лимит.

После получения подробной информации взвесьте все плюсы и минусы. Продумайте варианты использования кредитки, оцените свои финансовые возможности.

Только после этого активируйте карту способом, описанным в инструкции, и подпишите договор с банком. Способ активации зависит от банка. Иногда нужно позвонить на указанный номер и назвать паспортные данные и код, иногда – ввести код на сайте или отправить в СМС.

Теперь рассмотрим другой вариант – если непрошеную карту доставил курьер (который, к примеру, приехал оформлять кредит) или навязали в офисе банка. Даже если сотрудник банка уверяет, что условия максимально выгодные, подобраны специально для вас и действуют «только сегодня», не принимайте решение на скорую руку. Обязательно расспросите обо всех условиях использования карты и попросите 1-2 дня на раздумье. Придя домой, в спокойной обстановке ещё раз ознакомьтесь с условиями и примите окончательное решение.

Если карта не нужна

Не выбрасывайте карту! Пластик может попасть в руки злоумышленников, которые будут пользоваться деньгами, а платить придётся вам. Поэтому кредитку лучше сломать или разрезать пополам. Помимо этого рекомендуем обратиться в банк и сообщить о том, что кредитная карта не нужна и вы отказываетесь от неё. Позвоните по номеру горячей линии или посетите офис. Во втором случае можете принести пластик с собой и попросить уничтожить в вашем присутствии.

Для полной уверенности в том, что заёмщиком по навязанной кредитке вы не стали, напишите официальный отказ от кредитной карты в двух экземплярах и потребуйте представителя банка расписаться на вашей копии.

  • Законно ли это
  • Чем грозит получение непрошеной кредитки
  • Не спешите активировать карту
  • Если карта не нужна

7 ошибок держателей кредитных карт

Вместе с ведущим экспертом Агентства по личным финансам GoFortune Натальей Шумаковой рассказываем, какие ошибки чаще всего допускают держатели кредитных карт и как их можно избежать.

1. Использовать больше двух кредиток одновременно

У каждой кредитки свой лимит, график платежей и льготный период. Чтобы не переплатить по процентам, за всем этим нужно следить. Когда у вас несколько карт, управлять ими становится сложно. Задержки и штрафы могут накопиться как снежный ком и привести к финансовым проблемам.

Как не ошибиться

Пользуйтесь только одной-двумя кредитными картами. Если вы нашли кредитку с более выгодными условиями, сперва закройте старую, а потом берите новую.

2. Выбрать неподходящие условия по кредитной карте

Карта может не подойти, например, по следующим критериям:

  • Программа лояльности по карте не соответствует категориям расходов. Например, вы возьмете кредитную карту для родителей. По ней предусмотрен кэшбэк на траты в детских магазинах. Но при этом покупать запчасти для автомобиля с этой карты может быть не так выгодно
  • Срок льготного периода слишком короткий для ваших доходов. В этом случае вы можете не успеть погасить задолженность до того, как льготный период закончится, и вам начислят проценты
  • Вы хотите иногда снимать наличные. Здесь важно найти карту, которая позволяет сделать это без комиссии
Как не ошибиться

Прежде чем оформить кредитную карту, подумайте, для чего вы планируете ее использовать. Не торопитесь и внимательно читайте условия в договоре. Если вам что-то непонятно, спрашивайте детали у консультанта.

3. Возвращать долг по минимальной сумме

Как только вы воспользовались кредиткой, у вас появляется долг перед банком. Если вы не успеете вернуть деньги за льготный период, он превратится в задолженность. В выписке банка указывают минимальную сумму, которую нужно возвращать каждый месяц. Она делится на две части: основной долг и процент банку в примерном соотношении 1 к 9.

Разберем на примере. Вы купили пальто за 30 000 ₽ и успели вернуть за льготный период только 15 000 ₽. Банк назначает минимальную сумму ежемесячного платежа 750 ₽. Чтобы быстрее закрыть долг и заплатить меньше процентов, лучше отдавать больше, чем банк назначает как минимальную сумму.

Как не ошибиться

Заранее обращайте внимание на срок льготного периода и пользуйтесь кредиткой только когда уверены, что успеете вернуть долг за этот период. Если вы не успели вернуть деньги за льготный период, старайтесь вносить платежи больше минимальной суммы или погасите долг полностью. Чем быстрее вы вернете деньги, тем меньше заплатите банку.

4. Задерживать платежи по задолженности

Если вы не успеваете вернуть деньги, банк может применить санкции, которые указаны в договоре: снизить лимит карты, повысить процент, увеличить размер долга или вовсе заблокировать карту. Кроме того, платежи по кредитке отражаются на кредитной истории.

Как не ошибиться

Настройте ежемесячный автоплатеж с дебетовой карты на кредитку. Это можно сделать в мобильном приложении или личном кабинете банка. Если понимаете, что не сможете заплатить в срок, позвоните в банк или напишите в чат поддержки. Банк может пойти на уступку, например даст отсрочку или на время снизит ежемесячный платеж.

5. Не контролировать свои траты

Обычно банки увеличивают лимит кредитной карты, если клиент исправно по ней платит. Из-за этого может показаться, что у вас стало больше денег. Но это не так: деньги на кредитке принадлежат банку и их придется возвращать.

Как не ошибиться

Рассчитывайте свои траты на месяц вперед. Заранее напишите список, сколько и на что вы можете потратить с кредитки — план поможет избежать импульсивных покупок.

Возьмите за правило, что вы можете использовать только 30% из лимита кредитки. Это помогает не тратить лишнее и хорошо сказывается на кредитной истории.

6. Использовать кредитную карту как финансовую подушку безопасности

Например, если у вас будут проблемы с работой и вы будете использовать кредитку как подушку безопасности, это может ухудшить ваше финансовое положение. Придется не только искать новое место, но и думать, как возвращать долг. Особенно этот метод опасен, если вы не успеваете вернуть деньги за льготный период.

Как не ошибиться

Позаботьтесь о финансовой подушке еще до того, как оформили кредитку. Накопите сумму, на которую сможете прожить 2–3 месяца, и положите ее на вклад или Накопительный счет.

7. Не учитывать условия исчисления льготного периода

Льготный период может работать по-разному. Если в рекламе говорят «90 дней без процентов», это не обязательно значит, что деньги за покупку можно вернуть через 90 дней. Может быть по-другому:

  • Беспроцентный период по кредитке действует первые 90 дней после оформления
  • Беспроцентный период действует три расчетных периода — то есть, три календарных месяца. Если совершить покупку 15 января, то погасить долг можно за январь, февраль и март
  • Беспроцентный период действует 90 дней с момента каждой покупки
Как не ошибиться

Внимательно прочитайте договор и все условия, которые в нем есть, особенно мелкий шрифт. Спросите у консультанта, как работает беспроцентный период у кредитной карты.

Кредитная карта — это удобный инструмент, который важно использовать с умом. Если не допускать ошибок, о которых мы рассказали в статье, кредитка будет вашим надежным финансовым помощником.

Удобная карта Газпромбанка сама подстраивает льготный период под ваши траты: от 90 до 180 дней. Чем больше вы потратите, тем дольше сможете возвращать деньги. Если тратить больше 5000 ₽ в месяц, обслуживание карты будет бесплатным. Узнать подробности и заказать кредитную карту можно на сайте Газпромбанка.

Обновлено: 19 июня 2023

Кредитная карта 180 дней

Кредитная карта 180 дней

Похожие статьи раздела

7440825

Зарплатная карта в банке: условия пользования и другие особенности

7085371

Как выбрать дебетовую карту

7500369

В чем различия именных и неименных банковских карт

Как правильно пользоваться кредитной картой

Кредитная карта — это платежный инструмент, позволяющий оплачивать покупки в онлайн и офлайн-магазинах , платить за коммунальные расходы, связь или отпуск. В отличие от дебетовой, деньги на кредитной карте принадлежат не ее держателю, а банку-эмитенту . Сколько стоит пользование кредитной картой, насколько это удобно, безопасно и нужна ли вам такая карта — поможет разобраться эта статья.

Команда Райффайзен Банка

Чем кредитная карта отличается от дебетовой и от обычного кредита

Дебетовая карта привязана к вашему лицевому счету в банке. Чтобы оплачивать ею покупки, вы должны пополнить лицевой счет. Некоторые карты позволяют тратить в небольшой «минус», если активирована опция овердрафта. Но большинство дебетовых карт — это просто ваш кошелек, откуда можно взять только то, что вы в него положили.

Кредитная карта — это деньги банка. Принцип финансирования ваших трат схож с потребительским кредитом: вы получаете деньги на определенный период в оговоренной сумме и должны их вернуть. Главное отличие — возможность бесплатного пользования доступным лимитом в течение грейс-периода, который еще называют беспроцентным, и более простое оформление. Например, для предварительного одобрения на выдачу кредитной карты Райффайзен Банка нужно всего 2 минуты.

Принцип обслуживания кредитной карты отличается от условий для кредитов:

  • Кредитный лимит карты является возобновляемым. Если вы погасили задолженность, вы можете снова тратить деньги в пределах доступного лимита. Кредиты выдаются разово, при погашении задолженности для получения нового кредита нужно обратиться в банк заново.
  • После выдачи кредита вы с первого месяца платите проценты вне зависимости от того, тратите вы деньги или нет. Если вы не пользуетесь кредитной картой, никаких начислений не производится. Кроме того, у карт есть беспроцентный период.
  • Процентная ставка при активации кредита для кредитных карт обычно выше. В 2020 году средневзвешенная ставка составляла 20–23%, тогда как кредит можно оформить по ставке от 5,99%.
  • Погашать задолженность и по кредиту и по кредитной карте нужно своевременно. При этом кредит гасится равными долями, а для карты возможно погашение долга минимальными платежами, размер которого зависит от суммы израсходованного лимита и рассчитывается как 4–10% задолженности плюс проценты. При внесении всей суммы долга до окончания грейс-периода проценты по карте не начисляются. Вы возвращаете столько, сколько потратили.

Как оформить кредитную карту

Для получения кредитной карты с минимальным доступным лимитом нужно заполнить заявление на сайте банка. Если вы уже являетесь клиентом выбранного банка, карту с лимитом до 300 000 рублей можно получить только по паспорту. Для продуктов с большим лимитом и пакетом привилегированных сервисов потребуется подтверждение дохода.

Но главное — не обязательно приходить в отделение банка, любую карту можно оформить онлайн и получить курьером домой или в офис.

Можно ли снимать наличные

Снимать наличные с кредитной карты, как и переводить деньги на карты физических лиц в своем и стороннем банке можно. Кроме этого, картой можно пополнять счет электронных кошельков, покупать с их помощью тревел-чеки и совершать другие квази-кэш операции. Нюанс в том, что такие операции для большинства кредитных карт платные. При их проведении либо активируется кредитная линия по ставке, указанной в договоре, а это может быть до 49% годовых, либо спишется комиссия, также оговоренная условиями обслуживания карты.

Льготный период для операций с наличными и переводов на другие карты не действует.

Если вы планируете снимать с карты деньги, пополнять с помощью нее баланс других карт и выполнять указанные выше операции — выбирайте продукт, допускающий операции с наличными. Например, кредитная карта «Наличная» от Райффайзен Банка позволяет выполнять указанные операции с минимальными комиссиями.

Как правильно использовать льготный период карты

Льготный период использования кредитной карты составляет от 50 до 120 дней. Если закрыть задолженность в течение этого времени, вам не придется платить проценты по кредиту — то есть вы вернете столько же, сколько потратили.

Чтобы не платить проценты и уменьшить плату за пользование кредитом по карте, помните:

  • грейс-период отсчитывается с начала платежного периода и может начинаться как с первого дня месяца, так и со дня выдачи карты — эту дату можно посмотреть в мобильном приложении
  • операции с наличными имеют ограничения — бесплатное снятие может быть допустимо для определенной суммы, за операции взимается комиссия
  • погашать задолженность лучше заранее — поступление денег на счёт может занять до 3 банковских дней в зависимости от способа перечисления
  • чтобы льготный период активировался вновь, необходимо погасить текущую задолженность или внести минимальный платеж — зависит от условий обслуживания конкретной карты
  • активация льготного периода возможна только при наличии доступного остатка по карте, если вы израсходовали весь лимит, в новом периоде доступных к расходованию средств не будет
  • если вы списывали средства с карты в залог при подтверждении брони или покупке товаров, убедитесь, что они вернулись до истечения льготного периода

Все операции по кредитной карте отслеживаются в мобильном приложении. Там указана сумма задолженности, размер рекомендованного минимального платежа, дата, до которой необходимо внести плату и доступно пополнение с других карт и счетов в этом же банке.

Бонусные программы

Важное преимущество кредитных карт — бонусные программы. Вы пользуетесь скидками, подарками и специальными ценами партнеров банка, просто рассчитываясь своей кредитной картой. Например, можно получить дисконт при бронировании отелей, такси, оплате ресторанов и покупок в крупных магазинах по всему миру, а также получить бесплатные проходы в бизнес-залы аэропортов.

Кэшбэк

Одна из наиболее популярных программ лояльности — это кэшбэк: специальная опция, при которой на ваш счет возвращается небольшой процент от суммы каждой вашей покупки (обычно это от 1 до 10%, но иногда он может доходить и до 30%). В зависимости от банка кэшбэк может начисляться как настоящими рублями, так и баллами, которыми затем можно компенсировать какие-либо покупки, траты в ресторанах или даже обменять на рубли.

Мили

Такие программы работают по тому же принципу, что и кэшбэк, с одним только отличием — в них за определенное количество потраченных денег вам будут начисляться полетные мили, которые потом можно потратить на авиабилеты одной или нескольких авиакомпаний, брони гостиниц, аренду автомобилей, повышение класса обслуживания в самолете и т. д. Такой вариант наиболее удобен для путешественников, потому что благодаря регулярным тратам по карточке позволяет быстро копить мили и получать авиабилеты практически бесплатно.

Кобрендинговые карты

Многие кредитные организации также выпускают кобрендинговые карты в партнерстве с другими компаниями. Пользуясь такой кредиткой, вы можете получать скидки и бонусы у партнера банка. К примеру, если вы приобрели кредитку, выпущенную вместе с определенной авиакомпанией, вы сможете рассчитывать на различные бонусы — бесплатный выбор места в самолете, право пользования бизнес-залом
, повышенный кэшбэк за билеты, бесплатную страховку в путешествиях и т. д.

Как пользоваться кредиткой, чтобы обезопасить себя от мошенников

Существует несколько базовых правил безопасности, которые помогут вам защитить средства на кредитной карте от мошенников.

  • Никому не сообщайте пин-код от вашей карты, не забывайте карту в банкоматах, не просите посторонних людей помочь вам с введением данных карты в банкомате или на кассе при оплате.
  • Помните, что сотрудники банков никогда не просят сообщить им пин-код и личные данные владельца карты.
  • Не сообщайте никому CVV или CVC-код, указанный на обратной стороне пластикового носителя.
  • Не отправляйте фото своей карты никому, не переходите по ссылкам для оплаты в мессенджерах.

Как грамотно пользоваться картой: чек-лист

  • Основное правило — заводите кредитку только тогда, когда будете иметь постоянный стабильный доход, и не тратьте с нее больше, чем могли бы потратить со своей обычной дебетовой карты.
  • При оформлении изучите кредитный договор. Если какие-то формулировки в нем вам непонятны, попросите менеджера их разъяснить.
  • Используйте карту только для безналичных или онлайн-платежей и постарайтесь не снимать с нее наличные, чтобы избежать высокой комиссии и процентов.
  • Проверяйте задолженность и сроки льготного периода в мобильном приложении, чтобы не пропустить платеж.
  • Если вы передумали пользоваться кредиткой, не забудьте правильно ее закрыть. Для этого нужно оплатить оставшуюся задолженность и расторгнуть кредитный договор. Если у карты есть плата за обслуживание, эта сумма будет списываться вне зависимости от того, пользуетесь вы ей или нет. Непогашенный долг приведет к штрафам и пеням.

Райффайзен Банк предлагает оформить кредитную карту с лимитом до 600 000 рублей, беспроцентным периодом до 110 дней, кэшбэком и бонусами от партнеров.

Как правильно закрыть кредитную карту

На первый взгляд закрытие кредитной карты — простая, а иногда и необязательная процедура. Однако, карта с кредитным лимитом имеет свои особенности обслуживания, которые могут дорого обойтись для клиента. Как же нужно закрывать кредитную карту?

Поделиться

Многие жители России пользуются кредитными картами. Когда приходит время расторгнуть отношения с банком, возникают определенные трудности. Это связано с низкой финансовой грамотностью населения. Кто-то считает, что если у карты закончился срок действия или деньги с нее не снимались, то в банк идти не нужно. Такая позиция может привести к негативным последствиям. Поскольку договор не расторгнут возможны списания комиссий или других платежей.

Ошибки при закрытии

Кредитка имеет возобновляемый лимит. Деньги выделяются на специальный счет, а сама карта по сути, является инструментом доступа к ним. При утере пластика или окончании срока действия выполняется замена, но кредитный договор не перезаключается, он продолжает действовать.

Большинство заемщиков, которые не пользовались кредиткой и уверены, что задолженности по ней нет, не обращаются в банк для расторжения договора. Это главная ошибка, так как с кредитного счета возможны списания комиссии за обслуживание, за платные сервисы, перевыпуск.

Это становится причиной появления задолженности, о которой клиент не подозревает.

Другая причина отрицательного остатка — неправильное погашение. Погасив задолженность по карте, заемщики не спешат ее закрывать, что может привести к появлению просрочки. Банки настоятельно рекомендуют уточнять размер последнего платежа, а через 30–45 дней проверять, погашен ли долг в полном объеме.

Кредитку могут получать в качестве бонуса при оформлении других услуг, банки иногда ее навязывают. Из-за этого далеко не все владельцы ей пользуются и иногда держат в качестве резерва «на всякий случай». Важно помнить, что оформленная на имя человека кредитка — это определенные обязательства перед банком, которые необходимо выполнять. В том числе оплачивать ежегодную (ежемесячную) комиссию, платные сервисы и т.д. Если карта не нужна, от нее лучше отказаться или убедиться на 100%, что в случае неиспользования с нее не будут осуществляться списания за счет заемных средств.

Закрытие шаг за шагом

Чтобы избежать проблемных ситуаций, следует знать, как правильно закрыть кредитную карту. Для расторжения договора с банком необходимо выполнить следующие шаги:

  1. В первую очередь нужно выяснить, есть ли задолженность или положительный остаток. Для расторжения договора необходим нулевой баланс. Даже если заемщик никогда не пользовался картой, проверить стоит. Можно сделать это в банкомате или воспользоваться интернет-банком. Для тех, кто снимал деньги, рекомендуют выполнить проверку непосредственно в отделении банка или по телефону клиентской поддержки.
  2. Далее следует обратиться в представительство банка и написать заявление на закрытие кредитного счета. С собой нужно иметь:
    • паспорт гражданина РФ;
    • банковскую карту;
    • договор на обслуживание.

Сотрудник банка проверит наличие задолженности и если все в прядке договор расторгается, а карта уничтожается в присутствии клиента. При этом необходимо отказаться от всех платных услуг, которые были подключены.

Специфика работы некоторых банков состоит в том, что они не имеют сети отделений. В таком случае закрытие выполняется на основании обращения на телефон клиентской поддержки. Если у банка не возникнет вопросов, касаемо задолженности, договор будет аннулирован.

  1. После закрытия рекомендуют получить от банка официальную справку об этом. Такой документ является подтверждением того, что финансовая организация не имеет претензий к клиенту. Справка не выдается сразу после написания заявления о закрытии. Должно пройти некоторое время (иногда месяц и более) для списания начисленных процентов за пользование и обнуление кредитки.

К закрытию кредитки следует подходить ответственно. Подача заявления — обязательная процедура.

Не стоит экономить свое время. Посетив всего два раза отделение банка, можно быть уверенным, что через время у клиента не появится просроченная задолженность.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *