Что делать если банк испортил кредитную историю
Перейти к содержимому

Что делать если банк испортил кредитную историю

  • автор:

Из грязи в князи. Пошаговый алгоритм исправления кредитной истории

Плохая кредитная история – одна из самых распространённых причин отказа в получении займа. Рассказываем, как быстро исправить положение и восстановить репутацию положительного заёмщика.

Поделиться

Как испортить кредитную историю

Прежде чем говорить об исправлении положения, обсудим, как люди оказываются в подобной ситуации. Способов испортить КИ не так много, и сводятся они к двум категориям:

  1. По вине заёмщика. Это просрочка платежей или полное их отсутствие. С пропусками оплаты по кредиту ещё можно (и нужно) работать. А вот если заёмщик не внёс ни единого платежа, то что-то сделать крайне сложно. Банк считает подобные действия мошенничеством и добавляет таких клиентов в чёрные списки. После этого получить новый кредит практически невозможно.
  2. По техническим причинам. По вине банка или бюро кредитных историй. Случается такое нечасто, и скорее это исключение из правил. Разрешается просто: при обнаружении ошибки нужно обратиться с заявлением в банк или БКИ.

Работа с испорченной КИ

Так как самыми распространёнными проблемами являются просрочки, то с ними и будем работать. Лучший инструмент здесь – время. Если быть точным – 10 лет. Кроме шуток, именно столько хранится информация в бюро кредитных историй. Срок зафиксирован в Федеральном законе от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях».

Если вы не готовы столько ждать, то стоит начать действовать. Вариантов два:

  1. Исправлять самому. В этом случае нужно отслеживать изменения в кредитной истории и выбирать инструменты работы с ней. Подойдёт для тех, кто разбирается в финансовых продуктах и уверен в своих силах.
  2. Воспользоваться сторонней помощью. Это специальные программы кредитных организаций, сопровождение кредитного брокера, финансового консультанта или юриста. В этом случае риск ухудшить ситуацию меньше. Но помощь закономерно стоит денег.

Будьте аккуратны в выборе экспертов и помощников. Не верьте обещаниям мгновенного результата – это признаки мошенничества.

Негативное влияние просрочек нивелируется только с помощью добросовестных платежей по кредитам. А это долгосрочный процесс.

Действуем самостоятельно

Действовать самостоятельно – не значит без плана. Лучше вооружиться алгоритмом, описанным ниже. Он поможет правильно оценить ситуацию и не допустить ошибок.

1. Закрываем просрочки

Это важно сделать как можно скорее, так как в отчёте по кредитной истории отображается величина и срок просрочки. Чем меньше она будет, тем лояльнее к ней отнесутся банки. Уточните у кредитора, зачислен ли платёж и есть ли штрафы или пени.

2. Погашаем задолженность

Все взятые обязательства перед кредиторами нужно выполнить. Если долгов много – лучше объединить их в один с помощью рефинансирования. Это поможет избежать просрочек в будущем. Если платёж по кредиту непосилен, то пора обращаться к кредитору с просьбой о реструктуризации задолженности.

Дальнейшие действия просты – полностью гасим задолженность. Только после этого приступаем к следующему этапу.

3. Получаем кредитную историю

Пора оценить ситуацию – заказать отчёт по КИ и скоринг FICO. Посмотрите, как в документе отображаются последние платежи. Если нашлись просрочки, которых не было – обращайтесь в банк и исправляйте ошибки. Скоринг поможет взглянуть на положение глазами банка. Если балл менее 500, то кредитоспособность под сомнением. Отчёт FICO содержит 4 причины, повлиявшие на результат оценки. Это покажет, в каких направлениях стоит действовать для улучшения ситуации.

4. Восстанавливаем реноме

Теперь время доказать кредиторам, что просрочки – случайное стечение обстоятельств. Для этого нужно получить и в срок выплатить другой заём. Сделать это непросто: чаще всего банки отказывают клиентам с плохой КИ. Здесь на помощь придут МФО. Для клиента это способ быстро получить заём и вернуть деньги в этот же месяц, что положительно повлияет на КИ. При этом такие компании отличаются лояльным отношением к проблемным заёмщикам.

Не стоит становиться постоянным клиентом МФО и брать займы ежемесячно.

Впоследствии будет трудно получить кредит в банке, так как сложится впечатление, что заёмщик не может грамотно управлять финансами. А это тревожный знак для кредиторов.

Теперь оформляем кредитную карту. Выбор этого банковского продукта неслучаен:

  • Низкий % отказа в выдаче кредитных карт. Часто банки одобряют этот продукт даже заёмщикам с негативом в КИ.
  • Лимит по карте увеличивается по желанию банка, если клиент пользуется ею активно и добросовестно.
  • Наличие грейс периода – времени, за которое клиент может вернуть заёмные средства без процентов. Предложения с длительным льготным периодом (до 120 дней) есть в линейке кредитных карт Альфа-Банка, Райффайзенбанка, Почта Банка и некоторых других финансовых учреждений.

Оплачивая покупки по такой карте и возвращая средства в течение льготного периода, можно регулярно улучшать кредитную историю. Постоянно пользуйтесь картой в течение хотя бы 2-3 месяцев.

Лучше использовать одну кредитную карту с небольшим кредитным лимитом. В противном случае в глазах банка это дополнительная финансовая нагрузка.

5. Разнообразие кредитов

Теперь, когда скоринговый балл улучшен за счёт последних займов, пора разнообразить КИ. Для этого подойдут кредиты на покупки или нецелевые на небольшие суммы. Важно не переоценивать силы. Первый кредит на сумму 10-15 тыс. руб. и срок 3 месяца – оптимальный вариант. После выплаты повторить операцию, увеличив сумму займа.

За получением крупного потребительского кредита или ипотеки стоит обращаться лишь после того, как:

  • прошло более года с момента последней просрочки;
  • добросовестно выплачено 3-4 кредита.

В таком случае влияние просрочек в прошлом будет минимизировано, хотя банки ещё будут видеть их в отчёте из БКИ.

С помощью посредников

Как уже упоминалось выше, помощь в исправлении КИ предлагают многие: от банков до индивидуальных финансовых консультантов. Разберём специализированную программу Совкомбанка, так как это общедоступный финансовый продукт. Она состоит из 3 этапов, пройдя которые, заёмщик восстанавливает положительную КИ.

Главная особенность продукта – гарантия предоставления кредитного лимита на сумму более 100 тыс. руб. после завершения программы. Разумеется, только в случае, если заёмщик выполнит все её условия. Кроме того, банк предоставит бесплатные консультации по вопросам исправления КИ. Описание этапов программы в таблице ниже, а более подробную информацию можно узнать на сайте банка.

Таблица 1. Программа «Улучшение кредитной истории» от ПАО «Совкомбанк»

1 ШАГ «Кредитный доктор»

Обнулить нельзя, исправить можно: что делать, если кредитная история испорчена

Обнулить нельзя, исправить можно: что делать, если кредитная история испорчена

Сегодня получить кредит или микрозайм просто — оформить их можно в несколько кликов в приложении финансовой организации или с помощью Банки.ру. Но это не значит, что банки готовы давать деньги кому угодно. Они проверяют вашу кредитную историю, и если их что-то не устраивает, могут отказать. Разбираемся, что может испортить кредитную историю и как ее исправить.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это инструмент, который позволяет банкам оценить вашу платежеспособность и добросовестность, основываясь на вашем прошлом взаимодействии с кредитными организациями. Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй. БКИ получают информацию о заемщиках от банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, операторов инвестиционных платформ, лизинговых компаний. Также в БКИ попадают данные о других долгах и взысканиях — например, по невыплаченным алиментам или по оплате жилищно-коммунальных услуг или услуг связи. Данные от разных банков могут попадать в разные бюро, поэтому кредитная история может храниться в нескольких БКИ — их список есть на сайте ЦБ. На основе поступивших данных БКИ рассчитывают ваш индивидуальный рейтинг (его можно самостоятельно рассчитать и на Банки.ру). Максимальный рейтинг по шкале кредитоспособности — 999 баллов. Это значит, что вы идеальный заемщик. Кредитные организации могут и не учитывать этот рейтинг или учитывать не только его — у многих есть собственные системы оценки. Тем не менее с высоким рейтингом больше шансов получить кредит.

Как проверить кредитную историю

Данные о кредитной истории доступны и банкам, и вам как потенциальному заемщику. Их можно получить по запросу, но сначала нужно выяснить, в каком именно бюро кредитных историй хранится информация о вас. Отправьте запрос на сайте «Госуслуги» или на официальном сайте Банка России. Есть и другие варианты — через банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы. А если вы не ищете легких путей, то через нотариуса или почтовое отделение с услугами телеграфа. Когда вы узнаете, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, направьте запрос на ее получение напрямую в бюро или через посредников — банк, МФО или кредитный кооператив. Раз в год можно получить бесплатно выписку на бумажном носителе, два раза — в электронном виде. Если вы захотите чаще проверять кредитную историю, то придется доплатить — в среднем от 250 до 500 рублей.

Как оценить состояние своей кредитной истории

Состояние кредитной истории БКИ оценит за вас. Чтобы определить ваш рейтинг, бюро анализируют информацию из кредитной истории и рассчитывают вероятность того, что вы просрочите какие-либо платежи больше чем на 90 дней. У каждого бюро свой набор данных о кредитах и займах и собственные методики расчета, поэтому рейтинги в разных бюро могут различаться.

Что может испортить кредитную историю

14.03.2023 15:40

Как исправить свою кредитную историю

Единственный способ исправить свою кредитную историю — демонстрировать банкам, что вы как заемщик платежеспособны и добросовестны. Для этого придется выплатить старые долги, а потом брать новые займы и аккуратно, в срок их выплачивать. Возможно, первое время вам будут одобрять совсем маленькие кредиты, а проценты по ним будут высокие, но со временем кредитный рейтинг станет лучше, и банки начнут предлагать вам более выгодные условия. «Кредиторы особенно пристально смотрят на платежную дисциплину последних периодов (нескольких лет), — говорят в Центробанке. — Поэтому если вы будете вносить платежи по кредитам своевременно, то постепенно создадите себе хорошую историю, даже если когда-то давно с ней было не все в порядке».

Как избавиться от долгов и улучшить кредитную историю

Избавиться от задолженности легально можно двумя способами: выплатив долги и объявив себя банкротом. Оба способа непростые, а при банкротстве с хорошей кредитной историей придется расстаться надолго — банкрот обязан в течение пяти лет сообщать банкам о своем статусе при обращении за кредитом. Кроме того, три года будет действовать запрет на управление юридическим лицом, в том числе нельзя занимать руководящие должности. Вот дополнительные способы улучшить кредитную историю или, по крайней мере, не ухудшить ее.

Реструктуризация

Реструктуризация применяется тогда, когда уже есть какие-то просрочки и вы очевидно не справляетесь с долговой нагрузкой. Чтобы не портить кредитную историю и отношения с банком, вы можете объяснить свою ситуацию и попросить кредитора пойти навстречу. Варианта два: вам увеличат срок кредита или уменьшат сумму ежемесячного платежа. Банк не обязан этого делать, но может, ведь в любом случае его задача — вернуть себе кредитные средства. Так что для него реструктуризация долга может быть выгодней, чем обращение в суд из-за вашей задолженности. Для вас в долгосрочной перспективе это невыгодно — переплата увеличивается. Зато в краткосрочной помогает не увязнуть в долгах.

Рефинансирование

13.03.2023 17:06

Потребительские кредиты

Предположим, вы выплатили свои долги, но кредитная история все еще плохая и нужно ее восстанавливать. Придется начинать с нуля — брать маленькие кредиты под большой процент и выплачивать в срок. Только так можно вернуть доверие банков. Попробуйте, например, купить бытовую технику в кредит.

Кредитные карты

Если вы будете аккуратно пользоваться кредитной картой, не пропускать платежи и не копить долги, это пойдет на пользу. Только не забывайте, что за пользование картой могут снимать деньги, а проценты на задолженность обычно выше, чем по обычному кредиту. Как выбрать подходящую кредитную карту подробно рассказали здесь.

Микрозаймы

Если банкам настолько не нравится ваша кредитная история, что даже небольшой кредит или кредитную карту вам не одобряют, попробуйте обратиться в МФО. В большинстве микрофинансовых организаций получить одобрение проще — займы дают даже клиентам с плохой кредитной историей. МФО тоже оценивают финансовые возможности заемщика, но не так строго, как банки. При этом риски они закладывают в процентную ставку. Можно взять микрозайм и выплатить его без просрочек — это не решит проблему сразу, но станет первым шагом. Так вы покажете банкам, что справляетесь с кредитной нагрузкой. Перед там как оформлять кредит или микрозайм, воспользуйтесь калькулятором. С его помощью вы поймете, какой ежемесячный платеж получите при выбранном сроке и ставке. И сможете выбрать самый подходящий для вас вариант.

Как улучшить кредитную историю?

Операция улучшения кредитной истории требует времени и некоторых финансовых затрат, поэтому нужно стараться выплачивать платежи по оформленным ссудам своевременно. Если гражданин всё-таки испортил себе кредитную историю, он должен обратиться к законным способам её восстановления до статуса «хорошая».

Причины испорченной кредитной истории
Как исправить ошибку в КИ?
Как можно улучшить свою кредитную историю, если она испорчена?
Где взять кредит с плохой кредитной историей?

Различные компании (как правило, фирмы-однодневки) предлагают населению услуги улучшения кредитной истории за небольшую плату, якобы у них есть доступ к базам данных бюро кредитных историй (БКИ) – эти организации являются мошенническими, после сбора денежных средств с клиентов они пропадают и не исправляют кредитную историю обратившихся, потому что, конечно же, не имеют доступа к базам данных.

Информация, которую хранят БКИ о гражданах – надежно защищена и никто, даже сотрудники этих организаций – не могут удалить кредитную историю граждан. Удаление негативных сведений из кредитной истории возможно только в случае, если банк передал в БКИ неверную информацию о своем клиенте, либо произошла ошибка из-за сбоя в системе хранения данных (такое случается очень редко). Также гражданин может стать жертвой мошенников, которые по его паспорту оформили один или несколько кредитов. Если факт мошенничества официально установлен, БКИ восстановят кредитную историю гражданина.

Причины испорченной кредитной истории

Основная причина ухудшения кредитной истории – нарушение условий кредитного договора заемщиком. Даже если гражданин много раз брал кредиты и без просрочек их выплачивал, а при погашении одной из 3-4 последних ссуд допускал хотя бы одну несвоевременную ежемесячную выплату – его кредитная история будет не идеальной. Банки и МФО отправляют в БКИ все сведения, как о безупречном исполнении условий кредитного договора, так и информацию о фактах наличия просрочек выплат. Выплаченный кредит без единой просрочки – улучшает кредитную историю, хотя бы одна просрочка при погашении долга – ухудшает её.

Ошибка банка

Ошибки банка бывают двух видов:

  • человеческий фактор – сотрудник финансовой компании, передающий информацию о клиенте в БКИ отправил неверные данные.
  • технический сбой – произошли неполадки в системе передачи данных, ввиду чего в БКИ поступила неправильная информация об отдельных клиентах.

Также к ошибкам банка можно отнести такие случаи как ликвидация финансовой организации, либо БКИ (или прекращение сотрудничества банка с конкретным бюро кредитных историй) – во всех этих случаях информация прекращает поступать в базу данных БКИ, из-за чего в кредитной истории отражается следующее: клиент до какого-то момента исправно выплачивал платежи, а затем перестал это делать.

Все описанные проблемы решаются путем обращения в банк или БКИ, либо к представителям ликвидированной организации. Обычно проблем с исправлением кредитной истории, которая испортилась по вине банка или бюро кредитных историй – не возникает, заявки от «жертв» обстоятельств рассматриваются быстро, кредитная история восстанавливается в срок от 1-2 недель до 1 месяца.

Мошенники

Мошенники могут испортить кредитную историю следующим образом: заполучить паспорт (оригинал документа или его электронный скан) гражданина и оформить по нему в МФО микрозайм в режиме «Онлайн». Обычно подобное происходит при потере гражданином паспорта. Поэтому необходимо в кратчайшие сроки обращаться в полицию в случае утраты паспорта, чтобы иметь документальное подтверждение того, что по утерянному документу оформили кредит третьи лица, а не его владелец.

В отдельных случаях граждане, которые теряли паспорт – могут даже не знать, что на них оформлены кредиты, а узнают об этом только тогда, когда сами обращаются за денежной ссудой в банк или МФО и получают отказ по причине плохой кредитной истории. Доказать, что оформили и, разумеется, не вернули ссуду мошенники – можно только с помощью МВД, которое подтвердит факт утраты документа в период, когда на него была оформлена ссуда.

Как исправить ошибку в КИ?

Исправить ошибочные сведения в БКИ не сложно, для этого нужно иметь доказательства того, что гражданин не причастен к ухудшению КИ, т.е. все кредиты он исправно выплачивал. Узнать, что в базе данных бюро кредитной истории находятся ошибочные сведения – обычно получается при очередном обращении в банк для подачи заявки на получение кредита. Исправление ошибки осуществляется в 3 этапа.

  1. Убедиться, что имеет место ошибка.
  2. Получить официальное доказательство наличия ошибки в КИ.
  3. Получить в ЦБ РФ список БКИ, в которых хранится кредитная история.
  4. Подать заявления на исправление КИ в БКИ, где хранятся неверные данные.

К заявке на исправление ошибки в кредитной истории нужно прикладывать доказательство, им может быть решение суда – в случае, если имело место мошеннических махинаций, либо справка из банка о том, что кредит погашен без просрочек.

Если гражданин точно знает, какой банк совершил ошибку при отправке информации о клиенте в БКИ, он может обратиться туда. Обращение в БКИ, где содержится неверная информация о гражданине – вариант скорейшего исправления ошибки (по закону организации отводится до 30 дней, чтобы исправить неверную информацию).

Как можно улучшить свою кредитную историю, если она испорчена?

Если виноват в плохой кредитной истории сам гражданин, который будучи заемщиком нарушал условия выплат долга финансовой организации, а не третьи лица, у него есть только один способ улучшить кредитную историю: начать приобретать новые кредитные продукты и демонстрировать качества безупречного клиента – своевременно вносить платежи по ссуде. Ниже для граждан, задающихся вопросом «как повысить кредитную историю?» приводятся все возможные способы решения их проблемы.

Погашение задолженностей

Закрыть все имеющиеся кредиты – это первое, что нужно сделать заемщику, который хочет исправить кредитную историю. Сначала выплачиваются имеющиеся долги, затем оформляются новые договора и строго соблюдаются условия кредитования – только такой план действий позволит улучшить КИ.

Кредитная карта

Финансовые организации Тинькофф Банк, Альфа-банк, Газпромбанк и другие – выдают кредитки гражданам без проверки кредитной истории. Для получения карты нужно подать заявление, в котором указать личные данные и место работы. Лимит по кредитке будет зависеть от уровня зарплаты её владельца. Активное использование пластика без просрочек обязательных платежей позволит увеличить кредитный лимит, а также исправить кредитную историю (пользоваться картой нужно в течение 2-3 месяцев, затем данные в БКИ обновятся).

Микрозайм в МФО

Почти все микрофинансовые компании выдают займы гражданам с плохой кредитной историей. Заключение договоров в МФО и их своевременное погашение – отличный способ улучшить кредитную историю. Для новых клиентов многие фирмы предлагают беспроцентные краткосрочные займы, поэтому восстановить репутацию в глазах банков граждане смогут без финансовых потерь. Кредитование в МФО – лучший ответ на вопрос: как быстро улучшить кредитную историю?

Товары в рассрочку

Большинство магазинов бытовой техники и электроники позволяют приобретать товары в рассрочку. Граждане с плохой кредитной историей без проблем смогут купить товар на сумму 5-10 тысяч рублей. При покупке в рассрочку гражданин заключает договор с банком, одобрившим ссуду. Таким образом сведения о нем как о заемщике поступают в БКИ, вследствие чего кредитная история улучшается (при условии, что гражданин своевременно выплачивает долг).

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Рефинансирование или реструктуризация – это подписание договора с банком, который выкупает долг у другой организации, а затем предлагает клиенту новые условия – обычно снижается размер ежемесячного платежа и увеличивается срок погашения займа. Такое действие помогает клиенту не допустить просрочек и сохранить кредитную историю хорошей. Многие российские банки готовы помочь выплатить долг гражданам, даже если они делали просрочки по кредиту и уже имеют плохую историю. Подписание договора на рефинансирование или реструктуризацию кредита и своевременное его погашение улучшает кредитную историю.

Потребительские кредит

Отдельные банки готовы выдать потребительский кредит гражданину без проверки кредитной истории, но процентная ставка при этом будет увеличенной. Хороший вариант – обратиться за получением ссуды в банк, на карту которого гражданин получает зарплату. Финансовые компании делают поблажки для зарплатных клиентов, потому что могут отслеживать поступление средств на счет гражданина от работодателя и тем самым анализировать его платежеспособность.

Кредит под залог

Оформление ссуды под залог автомобиля или недвижимости – один из возможных вариантов кредитования, который поспособствует улучшению кредитной истории. Заложить имущество можно в банках (почти все организации выдают кредиты под залог) или отдельных МФО.

Специальные программы

Некоторые банки имеют программы, направленные на то, чтобы клиенты могли доказать свою платежеспособность и улучшить кредитную историю. Их суть в следующем: гражданину выдается небольшой заём – 5-10 тысяч рублей на срок до 12 месяцев, который он должен погасить без просрочек. Информация о стабильном погашении долга отправляется в БКИ, кредитная история клиента улучшается. К тому же у гражданина появляется хорошая возможность получить крупный кредит в банке, где он получал помощь в улучшении кредитной истории, потому что продемонстрировал компании свою надежность.

Банковский депозит

Банковский депозит – это очень хороший способ увеличить доверие со стороны финансовых организаций. Даже если гражданин сделал депозит в одном банке, а кредит хочет получить в другом, он может в качестве подтверждения платежеспособности предоставить документ об открытом депозите. Кредитная история при открытии депозита не улучшается (т.к. это не кредитный продукт), но доверие к гражданину со стороны финансовых организаций возрастает.

Обращение в суд

Обратиться в суд гражданин может на финансовую организацию в случае, если она отказывается предоставлять подтверждение того, что он закрыл имеющиеся ранее кредиты. Также в суд нужно обращаться в случае, если по паспорту гражданину оформили кредит мошенники, а весомых доказательства, которые бы принял банк – нет (например, справка из МВД о том, что гражданин утратил паспорт и известил об этом полицию, потому оформление кредита, произведенное как раз в тот период, когда документ был утерян – осуществлял не он).

Где взять кредит с плохой кредитной историей?

Большинство МФО выдают микрозаймы гражданам с плохой кредитной историей. Погасив хотя бы одну такую ссуду можно рассчитывать получить кредит в банке, который является зарплатным для гражданина, либо оформить ссуду под залог имущества. Чтобы иметь возможность взять кредит в любом банке, необходимо сначала оформить и в установленный срок закрыть несколько кредитных договоров, то есть исправить КИ.

Как исправить кредитную историю

Почему ухудшается кредитная история физлица и что делать, если она испортилась? Рассматриваем основные причины снижения качества кредитной истории заёмщика и даём советы, как всё исправить.

Что такое кредитная история

Кредитная история — архив с данными обо всех ваших задолженностях, который хранится 7 лет. Данные предоставляют кредиторы — в первую очередь, банки, но не только они. Источниками формирования кредитной истории могут стать микрофинансовые организации, физлица, коммерческие организации и госорганы, если у вас образуется задолженность по частным займам, налогам, штрафам.

Хранителями данных являются бюро кредитных историй. Они обрабатывают поступающую от кредиторов информацию, передают ее в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй при ЦБ РФ) и по запросу предоставляют субъекту, то есть вам, или юрлицам–банкам, МФО, госорганам, получившим право на доступ к вашим данным.

Как «портится» кредитная история

Кредитная история может быть положительной, нейтральной, отсутствующей и отрицательной. Её качество — один из ключевых моментов для банковского скоринга — системы, с помощью которой банки принимают решение при рассмотрении заявок на кредиты, включая кредитные карты и ипотеку.

Отрицательная кредитная история — повод для банка снизить лимиты финансирования или вовсе отказать. Поэтому крайне важно следить за качеством своей кредитной истории и не допускать её ухудшения. Как портится кредитная история?

По вине заёмщика

Если вы не вовремя вносите ежемесячный платёж по кредиту, у вас есть неоплаченные налоги или проблемы с выплатой алиментов, например, — это снижает качество кредитной истории. Кроме этого, есть неочевидные факторы, которые вы можете упустить из виду, но которые также понижают вашу репутацию заёмщика:

  • Недоплата по кредиту. Бывает, что при закрытии старого кредита сумма была рассчитана неверно, и буквально пара рублей недоплаты привели к образованию задолженности, на которую ещё и начисляется пеня.
  • Техническая просрочка. Вы внесли регулярный платёж в последний день, но по каким-то причинам зачисления на кредитный счёт не произошло, и деньги поступили позже.
  • Неверно оформленная рассрочка. При покупке товаров в магазине вы оформили рассрочку, но были невнимательны и получили её не в банке, а в микрофинансовой организации.
  • Не закрываете кредитку, которой не пользуетесь. Такие карты даже при отсутствии задолженностей по ним, плюсуются к финансовой нагрузке и могут отрицательно влиять на вашу кредитную историю.
  • Подали сразу несколько заявок на кредит в разные банки. Множественные запросы могут быть отнесены к отрицательным факторам.
  • Потратили больше обычного с кредитной карты. Ваша финансовая нагрузка выросла, а платёжеспособность снизилась.

По вине банка

Даже при высоком уровне автоматизации процессов, в системах бывают сбои, в том числе, по причине человеческого фактора. Кредитная история может ухудшиться, если:

  • Ежемесячный платёж задержался. Вы все оплатили вовремя, но из-за технических неполадок деньги «потерялись по пути» и поступили значительно позже.
  • Ошибка в данных. В вашей фамилии или номере счёта — такое бывает при вводе данных вручную, в частности, разночтения могут возникнуть из-за буквы «ё», и платёж или информация при передаче в БКИ просто «повиснут» в системе.
  • Смена юридического лица. При изменении данных кредитора и переносе клиентских баз сведения были утрачены.
  • Дублирование данных. Один кредит отображается несколько раз.
  • Отсутствие данных. О кредите, который вы брали, или о том, что он полностью погашен.

Ухудшение из-за мошенников

К сожалению, число махинаций с личными данными физлиц не уменьшается. Ваша кредитная история может испортиться, если:

  • Кто-то оформит кредит на ваше имя.
  • Будет подано исковое заявление по задолженности, образовавшейся в результате мошеннических действий.

Как понять, что произошла ошибка

Узнать об ошибках в вашей кредитной истории можно из отчёта. Отчёт предоставляют БКИ по запросу физлица. Но дело в том, что БКИ несколько, а банки и другие кредиторы не обязаны передавать сведения о вас сразу во все бюро. Что делать? Запросить список БКИ, мы подробно рассказали об этом в нашей статье.

Когда вы получите отчёт, в самом его начале вы найдете цветную диаграмму с оценкой вашей кредитной истории – её называют «кредитный рейтинг».

Максимальное значение кредитного рейтинга — 999 баллов. Чем ближе ваш к этой цифре, тем идеальнее ваша платёжеспособность в «глазах» банка.

Для удобства клиентов БКИ используют цветовые обозначения для диаграммы, где зелёным цветом обозначена «безопасная» зона, жёлтым — пограничная, красным — зона риска. Если оценка вашей кредитной истории в красной зоне или около неё — стоит внимательно изучить полученный в БКИ отчёт и выяснить, что в нём не так.

Действительные ошибки, возникшие по вашей вине, а это, в первую очередь, задолженности по очередным платежам и когда-то не погашенным кредитам — необходимо как можно скорее устранить, уплатив необходимые суммы. Кредитные карты, которыми не пользуетесь, надо закрыть.

А вот если просрочек нет, необходимо тщательно проверить отчёт и исправить фактические ошибки, возникшие не по вашей вине (необходимо обратиться к соответствующему кредитору).

Как исправить ошибки в кредитной истории

В ситуации, когда в вашей кредитной истории отображаются некорректные сведения, необходимо обращаться к источнику, который эти сведения передал. В кредитном отчёте указано название банка, МФО или других кредиторов — заявление можно подать в произвольной форме лично, через дистанционные сервисы или заказным письмом. В каждом случае необходимо предоставить подтверждение того, что допущена ошибка. Рассмотрим самые частые из них.

В отчёте нет данных о вашем кредите

  1. Если договор заключен недавно, банк мог просто ещё не передать сведения. Если с момента выдачи прошло более месяца — пишите заявление в банк, приложите копию кредитного договора.
  2. Если вы меняли фамилию, сведения в БКИ также могут быть некорректными. Необходимо написать заявление в банк, предоставив данные нового паспорта, и попросить скорректировать данные.
  3. Если вы не видите один из уже закрытых кредитов, убедитесь, что соблюден срок давности. Кредитная история хранится не более семи лет, но если срок не вышел — напишите в банк и попросите уточнить данные.

В отчёте повторяется информация о кредитах и картах

Такое бывает при технических сбоях. Напишите в банк и попросите убрать дубли.

В кредитной истории есть давно закрытые кредиты и кредитные карты

  1. Убедитесь, что договоры, указанные в отчёте, действительно закрыты, по ним нет пеней или неоплаченных штрафов.
  2. Карта должна быть не просто заблокирована — необходимо закрыть её счет.
  3. Если закрытие договора было менее месяца назад, подождите и через какое-то время проверьте отчёт еще раз — вероятно, банк пока не передал сведения.

В отчёте есть просрочки, которых вы не допускали

  1. Уточните сумму и дату просроченной задолженности.
  2. Найдите в истории кредита этот платёж.
  3. Загрузите данные о проведении транзакции.
  4. Напишите заявление в банк.

Датой исполнения обязательств считается дата поступления денег на кредитный счёт. Если вы внесли платёж буквально в последнюю секунду, и он поступил уже на следующие сутки — убрать эту запись в кредитной истории не получится. Но если платёж внесён вовремя, но задержался более, чем на 5 дней, вы имеете право требовать корректировки данных.

У вас есть займ в МФО, который вы не оформляли

Проверьте сведения. Быть может, вы получили займ по ошибке — думали, что берёте кредит в банке, а это оказалась микрофинансовая организация. Удалить такую запись нельзя, так как договор действительно заключен вами.

Если вы не заключали этот договор, возможно, вы стали жертвой мошенников.

В истории есть кредиты, которых вы не брали

Мошенники могут оформить кредит на человека без его ведома, пользуясь его личными данными. Утечки сведений происходят при взломе электронной почты или социальных сетей, плюс люди часто сообщают сведения мошенникам сами, став жертвой социальной инженерии — психологических манипуляций. Также «лишний кредит» может появиться, если вы теряли паспорт или у вас его украли.

Если в вашей истории есть такой кредит, необходимо:

  • подать заявление в банк с требованием признать кредит мошенническим;
  • затребовать прекращение действия этого договора и аннулировать график платежей;
  • потребовать предоставить подтверждение того, что кредит действительно выдан;
  • запросить удаление кредита из вашей истории.

В отчёте есть заявки на кредиты, которые вы не подавали

Стоит убедиться, что доступ к вашим личным данным, включая телефон, есть только у вас. Если вы уверены, что никто из членов семьи не мог подать заявку от вашего имени, убедитесь, что ваш паспорт на месте, смените пароль к аккаунтам в соцсетях и электронной почте.

Если с момента подачи заявки прошло менее месяца, напишите в банк с просьбой аннулировать её, так как если она активна, деньги может получить мошенник.

При работе с обращениями граждан у банка есть максимум 30 дней, чтобы предоставить ответ. Если по истечении этого срока сведения в БКИ не изменились, запросите разъяснение у банка. Если реакции нет — подайте жалобу на сайте Центробанка (https://www.cbr.ru/reception/).

Как обнулить кредитную историю?

Удалить данные из кредитной истории без веских на то оснований нельзя. Все события, которые действительно произошли, остаются в ней на весь срок хранения — это 7 лет.

Таким образом, чтобы исключить все негативные записи, необходимо ждать и больше не допускать нарушений: платить по долгам вовремя, не брать займы в МФО, не подавать множественные заявки на новые кредиты.

При оценке платёжеспособности заемщика банк в приоритете оценивает значимые и более «свежие» события. Например, если вы 6 лет назад брали микрозайм и погасили его вовремя, этот факт не помешает выдаче ипотеки сейчас. А вот если у вас есть рассрочка или потребкредит, по которым в последний год были регулярные просрочки, — это будет минусом к вашей характеристике, даже если на момент подачи заявки в банк вы все долги погасили.

Как лучше проводить мониторинг кредитной истории

Получить кредитный отчет в БКИ можно бесплатно два раза в год (в каждом БКИ в соответствии с законодательством), а за деньги – неограниченное число раз. Как правило, проверки раз в полгода достаточно, чтобы быть уверенными, что ваша кредитная история в порядке.

Внеплановая проверка нужна, если вас «взломали», вы сообщили данные мошенникам или теряли паспорт. Также отчёт желательно получить до обращения в банк за крупным кредитом: если в нём есть недочёты, у вас будет возможность их исправить и не получить отказ.

Можно ли улучшить кредитную историю

Есть несколько рекомендаций, которые сводятся к заполнению кредитной истории новыми положительными записями.

  • Если у вас есть открытые кредиты – просто платите по ним без просрочек.
  • Если их нет, можно попробовать оформить кредит на небольшую сумму и аккуратно его погасить. Например, можно обратиться в МТС Банк и оформить кредит наличными, минимальная сумма составляет 20 000 рублей, и если вам его одобрят – погашайте по графику, продемонстрируйте исполнительность и умение планировать.
  • Если кредит получить не удается, можно воспользоваться программой улучшения кредитной истории. Вы получите кредитную карту независимо от кредитной истории и будете ежемесячно расходовать оптимальную сумму. В результате вырастет ваш скоринговый балл и вероятность получения кредитов. Индивидуальные рекомендации помогут ускорить процесс.

Еще один способ все исправить – оформить рефинансирование задолженностей, с которыми вам сложно справиться. МТС Банк предлагает рефинансирование кредитов по выгонной ставке – подайте заявку, чтобы уменьшить процентную ставку и объединить все задолженности в одну.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *