Реструктуризация что это такое простыми словами
Перейти к содержимому

Реструктуризация что это такое простыми словами

  • автор:

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий погашения кредита с целью облегчения его возврата. Чаще всего при этом изменяется график платежей или порядок погашения. Реструктуризация может быть оформлена для любого кредита – потребительского, ипотечного, микрозайма или другого.

Одним из видов реструктуризации кредита является пролонгация — увеличение срока кредитования. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа, из-за чего вернуть долг становится проще. В более редких случаях банк может уменьшить процентную ставку или приостановить начисление процентов.

Чаще всего воспользоваться реструктуризацией можно при определенных условиях — например, при отсутствии длительных просрочек. Для ее оформления необходимо обратиться в банк и предоставить документы, которые могут послужить основанием для изменения порядка погашения. С заемщиком при этом будет заключен новый договор.

  • rg.ru: Названы пять способов снижения кредитной нагрузки
  • mycreditinfo.ru: Реструктуризация кредита

Рекомендовано для вас
Мы используем файлы Cookie
Ответим на ваши вопросы
Бесплатная горячая линия
Заказать звонок

Зарегистрированный оператор персональных данных #54-23-015743. Свидетельство о государственной регистрации базы данных «ВЗО» №2017621339. Свидетельство о государственной регистрации программы для ЭВМ №2018666294 «Финансовый сервис ВЗО». ВЗО® — свидетельство на товарный знак №752371 от 24.03.2020

Средство массовой информации сетевое издание «ВЗО» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций. Регистрационный номер и дата принятия решения о регистрации СМИ: Эл № ФС 77-79037 от 28.08.2020 г. Главный редактор: Муранов Ю.В. Электронная почта редакции: press@vsezaimyonline.ru, телефон редакции: 8 (383) 311-06-10, адрес редакции: 630049, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. Овражная, д. 8, под. 1, эт. 3, пом. 1. Учредитель (соучредители): Общество с ограниченной ответственностью «Финансовый искусственный интеллект» (ОГРН 1235400001870)
18+

Что такое реструктуризация долгов и как договориться с кредиторами?

Реструктуризация долга — это смена условий договора, ранее заключенного между кредитором и заемщиком, направленная по помощь заемщику по выплате занятых денег. Если реструктуризация проведена правильно, то новый вариант возврата долговой нагрузки позволит должнику и дальше оплачивать кредит, что называется, «не сложив зубы на полку». Значит, кредит будет платиться и средства в итоге вернутся заимодателю.

В итоге от проведения такой процедуры выиграет кредитор. Да, он получит всю сумму долга меньшими частями, и позже, чем это было указано в первичном соглашении. Но по общей сумме он получит средств даже больше, чем было прописано в первичном документе.

Реструктуризация — это выбор другого способа возврата долгов, отличающегося от начального варианта. Например, если изначально вы должны были возвращать по 15 тыс. рублей ежемесячно, то после реструктуризации сумма и порядок возврата будет изменен. Например, по 5 тыс. рублей раз в 2 недели. Вариаций этой самой реструктуризации — масса.

Российское законодательство допускает добровольную и принудительную реструктуризацию долгов. В первую очередь важно понимать, что это услуга для должника, который больше не в силах выплачивать задолженности на прежних условиях. То есть рассрочка нужна самому заемщику. Но выгоду получает и кредитор — по крайней мере, он получит назад свои деньги. Все же лучше синица в руках, чем журавль в небе.

У нас получилась обзорная и подробная статья на тему реструктуризации долговых обязательств. Если вас прижали обстоятельства и на кону стоит финансовая репутация, милости просим к экрану!

Сколько раз можно просить
банк о рассрочке по кредиту?
Спросите юриста

Реструктуризация долга: что это такое (простыми словами)?

Вы наверняка в своей жизни видели или слышали рекламу реструктуризации — ее предлагают все приличные банки. По сути, это замена условий возврата задолженности.

Отметим, что реструктуризацию предлагают порой и сами банки — например, человек взял в 2015 году кредит под 20% годовых, а поскольку потом ключевая ставка ЦБ просела, то появилась возможность кредитования под 16% годовых. Банк видит, что у человека высокий кредитный рейтинг, он работает на работе с белой, налогооблагаемой зарплатной и ему можно доверять. И нужно помочь.

Но банки предлагают реструктуризацию кредитам сами нечасто.

Ответ на вопрос — почему так происходит — прост. Потому что вы «тянете» выплату своего кредита, не срываете платежи и сами не просите облегчить вашу ношу. И тем самым вы приносите банку прибыль. Поэтому логично, видя снижение ставок в других банках, попросить реструктуризацию самому.

Поэтому преимущественно сами заемщики обращаются в банк, чтобы добиться реструктуризации. Эта услуга предоставляется на усмотрение банка, поэтому многим отказывают.

Когда необходима реструктуризация долгов гражданина или предприятия? Процедура потребуется, если:

  • снизился уровень доходности;
  • произошло падение стоимости рубля по отношению к другим мировым валютам;
  • накопилась слишком большая задолженность;
  • ежемесячный платеж стал для вас непосильным.

В целом реструктуризацию вводят, если платить на прежних условиях стало невозможно, но в целом должник платить способен. Такие решения всегда принимают либо кредиторы, либо суд. На реструктуризацию вправе рассчитывать и рядовые граждане, и предприниматели, и компании, и даже государственные предприятия.

Реструктуризация в равной степени выгодна и должникам, и их кредиторам. Почему? Представьте, что человек должен вам 500 тыс. рублей. В стране случился кризис, он был вынужден перейти на другую работу с несколько меньшим доходом. Вместо 20 тыс. рублей ежемесячно он теперь способен отдавать вам только по 10 тыс. рублей, пока не наладится его материальное положение.

Стоит ли продавливать человека и толкать к банкротству, при котором вы, скорее всего, ничего не получите? Конечно, нет. В данной ситуации выгоднее согласиться на 10 тыс. рублей ежемесячно и получать свои деньги. Стабильно и регулярно. Пусть и дольше по времени.

Теперь разберемся, на каком уровне применяется реструктуризация:

  1. На уровне государств. У многих стран есть долги перед международными организациями и другими государствами. Политики пытаются добиться компромисса, одобрения реструктуризации, если выплачивать их становится невозможно. В некоторых случаях объявляют дефолт, но банкротство при этом не признают. Так произошло в России с госдолгом в уже давно забытом всеми 1998 году.
  2. На уровне организаций и компаний. Кредиторами обычно выступают банки и крупные коммерческие организации. Им чаще выгоднее реструктуризировать долги, чем участвовать в банкротстве юридического лица. Нередко реструктуризация проводится в рамках санации, чтобы не допустить банкротства.
  3. На уровне физических лиц. Кредиторами обычно выступают банки и микрофинансовые компании. Человек договаривается с финансовой организацией о реструктуризации, исходя из своих возможностей. Ему проще реструктуризировать задолженность, чем проходить процедуру банкротства. В особенности, если доход есть, а имущество терять ему не с руки.

Вам нужна реструктуризация? Закажите звонок
юриста! Мы поможем добиться пролонгации
договора и списания пеней

Когда и почему отказывают в реструктуризации задолженности по кредиту?

Итак, рассмотрим реструктуризацию с обывательской точки зрения, в рамках отношений между гражданами и банками. Почему последние отказываются реструктуризировать кредит? Причин несколько:

  1. Гражданин допускает просрочки, что негативно влияет на его кредитную историю. Соответственно, если вы не платите по кредиту уже с полгода, да еще и игнорируете звонки из банка с требованием вернуть долг, то банк закономерно отказывает в реструктуризации. Отметим, что с такими данными сложно получить и другие услуги: например, добиться консолидации кредитов (объединения нескольких кредитов в один для снижения, как правило, ежемесячных взносов по задолженности).
  2. У человека нет достаточного дохода, чтобы выплачивать долги после реструктуризации. Например, вы работали и получали по 40 тыс. рублей. На обслуживание кредита у вас шло ежемесячно 12 тыс. рублей. И вот вы уволились и встали на учет в центр занятости. Вы получаете в месяц 15 тыс. рублей. Естественно, банк отказывает в реструктуризации, ведь у вас нет денег на жизнь, у вас не будет возможности своевременно погашать задолженность.
  3. У человека образовалась непогашенная и неснятая судимость за экономические преступления. Если вы ранее мошенничали с чужими деньгами, банк способен отказать в реструктуризации на этом основании. Но в целом в этой услуге отказывают все же суды.
  4. На человеке висит административная ответственность за уничтожение чужих вещей или за мелкие хищения. Это может стать проблемой при банкротстве и судебной реструктуризации.
  5. Человек уже признавал банкротство в течение последних 5 лет или получал реструктуризацию в течение последних 8 лет.

Банки обычно отказывают бесперспективным клиентам. Например, если человек потерял не только работу, но и трудоспособность. То есть долг он не отдаст, ему банально будет нечем платить ни через месяц, ни через полгода. Реструктуризировать такую задолженность нет смысла.

Некоторые кредиторы в принципе не проводят реструктуризацию займов должника. Например, микрофинансовые организации делают это довольно редко. А физические лица или кредитно-потребительские кооперативы и вовсе избегают такого действа.

Чем отличается реструктуризация,
рефинанcирование и консолидация
кредитов? Спросите юриста

Какой бывает реструктуризация?

Понятие реструктуризации включает в себя много переменных требований. Например, судебная реструктуризация будет серьезно отличаться по условиям от той, которую предложит своим клиентам Сбербанк. В целом процедура включает следующие события:

  • Продление срока кредитного договора. Например, если по кредиту вы должны платить в течение 3 лет, то пролонгация позволит выплачивать в течение 7 лет. Соответственно, ежемесячные платежи уменьшаются.
  • Кредитные каникулы. Банк делает временное послабление: в течение оговоренного периода вы выплачиваете только начисленные проценты. Основная сумма переносится «на потом». Например, если раньше вы платили 7 тыс. рублей основного тела долга и 2 тыс. рублей процентов, то во время кредитных каникул вы платите только проценты. Как правило, срок каникул составляет 2-6 месяцев.
  • Отметим, что наше законодательство предусматривает господдержку по кредитным каникулам. Но конкретно — только в отношении ипотечных кредитов. Заемщикам предлагают в течение полугода вообще не платить по ипотеке, сам договор продлевается на тот же срок без штрафов и комиссий.
  • Замена валюты кредита. Если человек брал кредит в долларах, и курс потом резко изменился в худшую сторону, можно добиться реструктуризации с пересчетом. Правда, в таких случаях вы все равно будете платить по текущему курсу, так как долг пересчитают по курсу доллара на момент заключения соглашения о реструктуризации.
  • Отметим, что с 2008 года кредиты физ лицам в валюте практически не выдаются — так решил Банк России. Поскольку кредитование в валюте несет риск для стабильности банковской системы страны именно из-за резких колебаний курса рубля и падения реальных доходов населения.
  • Изменение процентной ставки. Подобная процедура еще называется рефинансированием. За счет падения процентной ставки снижается ежемесячный платеж (если срок выплаты остается прежним).
  • Списание неустоек и пеней. У нас есть ст. 333 НК РФ, которая помогает должникам списать несоразмерные требования по пеням. Банки знают о возможностях списания этой части долга через суд, поэтому часто сами предлагают реструктуризацию, которая частично или полностью избавляет человека от пеней.
  • Комбинированный вариант. Этот способ сочетает в себе сразу несколько методов.

Банки подбирают реструктуризацию конкретно, исходя из обстоятельств должника и суммы задолженности. Например, в области ипотечных кредитов заемщикам часто предлагают рефинансирование — снижение процентной ставки.

Как правильно попросить банк
о реструктуризации моего кредита?
И когда это надо сделать?

Условия реструктуризации кредитов «по форме банка» в различных российских банках

Материал по теме

Реструктуризация долгов ИП. Условия, возможности и последствия Кто может выступить с инициативой о реструктуризации долгов ИП, что будет означать такая процедура. Кто может противодействовать получению рассрочки. Что такое судебный порядок реструктуризации долгов ИП.

К сожалению банки редко и мало пишут на своих сайтах про условия, на которых они готовы реструктурировать кредиты своим клиентам.

Чаще всего кредитные организации отделываются фразами о том, что условия рассрочки сугубо индивидуальны и зависят от обстоятельств, в которые попал клиент. Такое «заметание следов» отчасти понятно — банкам нужны платежеспособные заемщики.

А если заранее выкатить на сайт в общий доступ список условий, при наступлении которых банк пойдет на уступки должнику — это означает получить очередь из желающих тут же снизить свою долговую нагрузку. И нужные документы о снижении дохода можно всегда найти, как говорят сами банкиры — можно «купить в любом переходе справку 2 НДФЛ, нарисованную на коленке в Exel».

Иногда возникает ощущение, что если бы не пандемия ковида и последовавшие за ним требования государства и ЦБ снизить долговую нагрузку на заемщиков, то банки вообще никогда не вспоминали бы об опциях предоставления заемщикам каникул и реструктуризации.

В противовес недостатку информации о реструктуризации на сайтах банков охотно рекламируются условия рефинансирования. И это тоже понятно — всем хочется заманить к себе хорошего клиента, который аккуратно платит какому-то другому банку. А мы ему посулим льготы и преференции в виде сниженной ставки, и вот он уже платит не им, а нам.

Самое подробное описание условий реструктуризации ипотечных кредитов размещено на сайте государственного оператора по ипотечному кредитованию — банка Дом. РФ. Но и оно достаточно древнее — начала локдауна, то есть от апреля 2020 года. При переходе на сайт банка, о программе которого упоминает на своем странице Дом РФ, иногда оказывается, что и страницы-то такой уже нет. Или же — там размещены все те же обтекаемые слова про то, что заявка может быть подана и рассмотрена в индивидуальном порядке.

Но из всей скупой информации можно сделать определенные выводы:

  1. Все банки любят, чтобы заемщики обращались к ним заранее, до наступления просрочек. Но при этом не хотят понимать, что пока человек «несет свою ношу» без просрочек, то и с доходами у него все хорошо. И что просрочки как раз и есть — следствие падения доходов
  2. Банки не дают реструктуризацию по кредиту более 1 раза за срок жизни этого долга
  3. Банки стараются не давать рассрочку по рефинансированным кредитам
  4. Банки стараются не давать длинных рассрочек. На том же сайте банка Дом. РФ максимальный указанный срок рассрочки — 3 месяца
  5. Информация о предоставлении кредитных каникул, когда клиент может платить только проценты по кредиту, а не саму сумму ежемесячного взноса, начисто «снесена» с сайтов банков. Но депутаты уже приготовили банкам горькую пилюлю — в Госдуму внесен законопроект, цель которого — обязать банки предоставлять каникулы по потребительским кредитам на постоянной основе.
  6. Все банки хотят видеть максимум оправдательных документов от заемщика, претендующего на реструктуризацию. И справку 2 НДФЛ, и приказ о сокращении, и даже — документ о том, что вы перестали быть самозанятым (см ниже в таблице в условиях Сбербанка)
  7. Услуга реструктуризации кредита в банке практически всегда платная. Об этом тоже всегда скромно умалчивается на сайтах банков.

Приводим таблицу наиболее «информационно открытых» в деле о предоставлении рассрочки банков РФ.

Альфа-банк

Требования к клиенту: сокращение на текущем месте работы; утрата трудоспособности вследствие серьезного заболевания, чрезвычайного происшествия; призыв на срочную службу в армии; оформление отпуска по уходу за ребенком; присвоение инвалидности; снижение уровня заработной платы в той компании, где трудоустроен клиент; иные причины (порядок рассмотрения индивидуален).

Число реструктуризация за весь срок кредита: 1

Примечания: срок реструктуризации — от 6 до 12 месяцев.

ВТБ

Требования к клиенту: уважительная причина, по которой клиент претендует на реструктуризацию, подтверждена соответствующими документами; возраст заемщика не превышает 65−70 лет; ранее по текущему долгу не было просрочек при несоответствии одному из пунктов банк требует залог.

Число реструктуризация за весь срок кредита: 1. Банк не проводит реструктуризацию кредитов, если ранее они уже были реструктурированы или рефинансированы.

Примечания: для реструктуризации ипотеки действуют отдельные условия.

Сбербанк

Требования к клиенту: при потере работы: копия трудовой книжки или электронная трудовая книжка. Обязательно, чтобы книжка была получена до получения кредитов; копия уведомления, заверенная работодателем; выписка из регистра Госуслуг в сфере занятости о том, что вы безработный или ищете работу; скан-копия заполненного заявления о гос. регистрации прекращения физическим лицом деятельности в качестве ИП по форме Р26001; уведомление самозанятого о снятии с учета (отказ от статуса плательщика налога на профессиональный доход (НПД), получаемое через сутки после отказа от НПД).

Утрата или повреждение имущества: документы, свидетельствующие о совершении противоправных действий; постоянная или временная регистрации в месте, где произошло стихийное бедствие; акт обследования имущества и другие подтверждающие документы.

Число реструктуризация за весь срок кредита: нет данных.

Примечания: по кредитной карте доступна только отсрочка погашения.

Реструктуризация через суд: как это работает в банкротстве физических лиц?

Мы уже упоминали, что реструктуризация возможна через банк и через суд. В первом случае она будет полностью добровольной для кредитора. Во втором — иногда она выступает принудительной. В особенности, если кредиторы против, но арбитражный суд принимает решение против их воли. Но и так бывает!

Реструктуризация, как процедура банкротства, применяется по нормам № 127-ФЗ. В целом в банкротстве возможны следующие процедуры:

  1. Реструктуризация долгов.
  2. Реализация имущества.
  3. Мировое соглашение.

Впрочем, обо всем по порядку.

Реструктуризация долгов

Это оздоровительная процедура, которая применяется в процедуре банкротства физических лиц. Кстати, в банкротстве юридических лиц есть аналог — финансовое оздоровление. Срок процедуры:

  • для физических лиц — до 3 лет;
  • для юридических лиц — 2 года.

Заключается эта процедура в составлении плана реструктуризации с требованием к должнику четко следовать пунктам этого плана. То есть кто-то из участников (кредиторы, должник) на первом собрании кредиторов предлагают план по погашению долговых обязательств — строго в течение 3 лет. Это возможно, если у должника есть стабильный и достаточно высокий доход.

В плане-графике по погашению задолженности учитываются интересы всех кредиторов одновременно. При этом не начисляются привычные проценты и пени — к сумме долга применяется начисления согласно действующей ключевой ставки ЦБ. Сейчас она составляет 7,5% годовых.

Далее реструктуризацию платежей должны утвердить кредиторы, а потом наступает стадия утверждения плана реструктуризации судом. В дальнейшем человек постепенно выплачивает долги, а арбитражный управляющий прослеживает выполнение обязательств. В случае, если начнутся просрочки, поднимается вопрос о реализации имущества.

Почему бы сразу не списать долги, зачем вообще нужна вся вот эта реструктуризация? Человеку нужна именно реструктуризация, если его целью является сохранение имущества. Увы, но в банкротстве у него заберут, к примеру, ипотечное жилье. А вот в реструктуризации квартиру удастся сохранить. Кстати, нередко в этой процедуре заинтересованы и люди в статусе ИП.

Реализация имущества

Эта процедура уже выступает завершающей стадией полноценного банкротства. Ее результат — это списание долгов. Требования к кандидатам на банкротство:

  • задолженность от 300 тыс. рублей;
  • отсутствие возможности погасить долговые требования.

Максимальный срок этой процедуры составляет 4-6 месяцев. За этот период формируется реестр кредиторов, конкурсная масса, проводится проверка личности должника. Суд изучает обстановку у должника по отчетам финансового управляющего. В некоторых случаях процедура продлевается.

Собственно, процедура реализации имущества может проводиться с торгами. Или без торгов. Если у человека нет имущества, дело быстро закончится освобождением от долговых обязательств.

Отметим, что реализация имущества обычно вводится после реструктуризации долгов или сразу первой процедурой. Чтобы избежать лишних расходов, необходимо в форме заявления сразу ходатайствовать о вводе реализации имущества.

Можно ли в ходе банкротства избежать
стадии распродажи имущества
должника? Спросите юриста

Мировое соглашение

Это процедура, которая в принципе возможна на любой стадии процедуры банкротства. Она влечет завершение процедуры (реструктуризации долгов или реализации имущества). Решение о прекращении процесса суд принимает после одобрения мирового соглашения.

Мировое означает, что стороны договорились между собой. Если компромисс найден, то подается ходатайство в суд о заключении мирового документа. Мировое соглашение несколько похоже на судебную реструктуризацию, но все же есть коренные отличия. Вот они:

  • порядок подготовки похож: необходимо подготовить план, на который бы согласились кредиторы и сам суд;
  • условия вольные: рассрочка, списание части основного долга, сроки проведения возврата определяются самостоятельно, ограничений нет.

Когда суд введет мировое соглашение, процедура банкротства будет прекращена. Расторжение соглашения не приведет к возобновлению процесса — необходимо будет инициировать процедуру заново.

Несколько выводов

Если вы не намерены проходить банкротство и списывать долговые обязательства, вам остается рассмотреть варианты реструктуризации долгов или мирового соглашения. На случай, если банкротство еще не инициировано, то можно попытаться самостоятельно договориться с кредиторами.

Реструктуризация вводится на срок до 3 лет; по мировому соглашению платить можно хоть 10 лет, если на это согласны кредиторы. Продление процедуры реструктуризации не проводится. Как и мировое соглашение, реструктуризация предполагает исполнение плана без нарушений.

И мировое соглашение, и реструктуризацию вам одобрят только в одном случае: у вас есть постоянный подтвержденный доход. И его достаточно, чтобы спокойно выплачивать долги и содержать себя или всю свою семью.

Вам нужна консультация юриста по поводу
процедуры реструктуризации через суд?
Закажите обратный звонок!

Реструктуризация налоговой задолженности: что она включает в себя?

Недоимки по налогам и сборам встречаются, как правило, у предпринимателей и у организаций. Реструктуризация налоговой задолженности предполагает рассрочку — то есть обязательства будут разбиты на возврат в течение нескольких лет. Это позволяет компании удержаться на плаву в кризисное время, избежать процедуры банкротства.

Компания должна в первую очередь обратиться в налоговый орган с заявлением. Это же касается и физических лиц. Заявление составляется по форме приказа ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469. Также в заявлении необходимо дать согласие на оплату процентов по кредиторской задолженности.

Какие документы нужны? К заявлению необходимо приложить:

  • выписки о движении денег по счетам за последние полгода;
  • справки о расчетных счетах, открытых на лицо;
  • справки из ФНС, которые свидетельствуют о состоянии счетов;
  • справки о кредитных счетах и об остатке средств;
  • список контрагентов с заключенными контрактами;
  • другие документы, подтверждающие право на реструктуризацию.

Отдельного внимания заслуживает письмо ФНС, которое вышло в свет 4 июля 2008 года: № ГИ-15-1/733. Здесь налоговый орган пролил свет на особенности реструктуризации по госпрограмме. В частности, мы узнали, что каждая организация вправе избавиться от недоимок в налоговую казну и во внебюджетные фонды, причем условия предлагаются упрощенные: 85% начисленных штрафов и пеней предлагается милостиво списать за счет государства.

В целом существует две формы реструктуризации через ФНС:

  • Льготная форма. Компания получает льготы на различные выплаты. Готовится график, обсуждаются сроки и размеры выплат, которые вносятся раз в квартал. В целом допускается разбивка до 10 лет.
  • Налоговые кредиты. Это рассрочка по выплатам сроком до 5 лет. Для участников из реестра резидентов сроки увеличиваются до 10 лет.

Если же в отношении должника завели уголовное дело по преступлениям, связанным с Налоговым кодексом, то реструктуризация не проводится. Также это касается компаний, которые допускали административные нарушения по налогам.

Как добиться реструктуризации военной ипотеки?

Летом 2021 года Промсвязьбанк сделал шикарное предложение для военнослужащих — реструктуризировать ипотечный кредит. Подать заявку на снижение ставки можно прямо в онлайн-сервисе банка. Процентная ставка в рамках этой программы снижается до 6,9% годовых.

  • зайти в мобильное приложение банка;
  • найти раздел платежи;
  • набрать в поисковой строке «Реструктуризация ипотечного кредита».

Далее оформляется заявка, и уже в течение минуты человек получает решение. Отметим, что эта услуга доступна для всех военнослужащих, которые соответствуют требованиям:

  • человек оформлял военную ипотеку в названном банке;
  • ранее состоялось его включение в реестр участников накопительно-ипотечной системы: НИС;
  • по ипотеке есть предмет залога — недвижимость или право требования, и залог этот оформлен на банк;
  • клиент оформлял имущественное страхование, которое предусмотрено только для собственников недвижимости на вторичном рынке.

Реструктуризация для военнослужащих в помощь молодым семьям — это хорошо или плохо? Представленный сервис дает возможность снижения ставки на расстоянии. Человеку не нужно срываться и искать отделение банка — все можно сделать через приложение. Безусловно, это полезная услуга, которая снизит кредитную нагрузку. Ну или снизит затраты времени на решение проблемы с ипотечным кредитом.

Отметим, что реструктуризацию ипотеки предлагают и ВТБ банк, и Россельхозбанк. В частности, последний предлагает:

  • изменить процентную ставку по ипотеке;
  • погасить кредит раньше времени;
  • изменить сроки кредитования и размеры платежей.

Необходима реструктуризация или рефинансирование
ипотеки? Позвоните нам, мы с удовольствием
проконсультируем вас!

Как правильно реструктуризировать долги на стадии исполнительного производства?

Стадия исполнительного производства наступает после обращения кредитора в суд или за судебным приказом. То есть долг уже просужен, кредитор обратился в ФССП и инициировал принудительное взыскание просроченной задолженности.

Преимущественно через судебных приставов с физических лиц взыскивают:

  • долги по алиментам;
  • задолженности по кредитам и по кредитным картам;
  • микрозаймы;
  • административные штрафы.

Если у должника нет имущества и доходов, пристав выносит решение о прекращении производства и исполнительный лист возвращают кредитору. Но что делать, если имущество есть? Списание задолженности — не вариант, поскольку есть риск остаться без нажитого имущества.

В 2022 году существует всего две законные возможности реструктуризировать задолженность по исполнительным производствам. Кратко они перечислены здесь:

  • договориться с кредитором самостоятельно;
  • обратиться с просьбой на предоставление отсрочки или рассрочки в районный суд.

Можно попробовать договориться самостоятельно. Это вариант для людей, у которых нет личных отношений с взыскателями. Понятно, если взыскатель — бывшая жена или человек, которому вы причинили вред, найти компромисс будет в разы сложнее. Но если взыскателем выступает банк, МФО или коллекторское агентство (если была продажа долга), то вполне можно найти общий язык.

В вашу пользу при достижении договоренностей сыграют следующие факторы:

  • наличие официального источника дохода;
  • наличие имущества;
  • высокий уровень дохода;
  • наличие уважительной причины, по которой возникли просроченные задолженности.

Кредиторы любят должников, с которым можно выстроить конструктивный диалог. Поэтому не бойтесь договариваться, иногда это необходимо. По крайней мере, это лучше, чем прятать глазки в пол и избегать разговоров. Молчанием в данном случае проблемы не решить.

Если вам удастся прийти к компромиссу и заключить с кредиторами соглашение, исполнительное производство прекращается. Заявитель пишет заявление в ФССП и дело закрывают.

Еще один вариант — обращение в суд. Да, у нас есть законная возможность отсрочить или рассрочить исполнение решения суда по ст. 203 ГПК РФ.

Но у вас должны быть уважительные причины для такого шага. Например:

  • вы находитесь на лечении или на реабилитации, а соответственно, у вас нет свободных денег, чтобы рассчитываться с кредитором;
  • у вас есть и другие кредиторы, с которыми вы рассчитываетесь;
  • у вас нет дохода и в целом сложилось неблагоприятное материальное положение;
  • у вас появились новые иждивенцы: больные и пожилые родственники, новорожденные дети.

Доказательства необходимо подтвердить документально. Далее будет судебное проведение оценки указанных обстоятельств. Если суд найдет, что вы действительно нуждаетесь в помощи, то он введет отсрочку или рассрочку. По закону она предоставляется сроком до года. Это выгодный инструмент для решения личных финансовых проблем.

Так в течение указанного срока к вам никто не предъявляет претензии: ни судебные приставы, ни взыскатели. Пеня или другие сборы в этот период не начисляются.

Если же суд откажет, можно готовить заявление на признание банкротом. При наличии доходов есть смысл рассмотреть реструктуризацию долгов; при их отсутствии — реализацию имущества.

Реструктуризацию долгов предлагают банки, арбитражный суд и даже ст. 203 ГПК РФ

Реструктуризация долгов — это возможность изменить условия выплаты задолженности. Например, увеличить срок возврата, уменьшить ежемесячный платеж за счет списания пеней, снизить процентную ставку по выданным кредитам и по ипотеке. Реструктуризации можно добиться в банке или в суде. Это допустимо даже на стадии исполнительного производства.

Как написать заявление на реструктуризацию банковского долга?

Если у вас появились первые проблемы с возвратом кредитной задолженности, в первую очередь необходимо пытаться решить вопрос с банком. Это называется досудебным этапом. Кто занимается реструктуризационными программами?

В первую очередь, это сами банки. Мелкие микрофинансовые организации или частные кредиторы такими проектами не обременяют себя. В банках обычно уже распечатаны готовые бланки заявлений и анкет на реструктуризацию — их и предлагают заполнить обратившимся клиентам.

Реструктуризацию предлагают практически по всем банковским продуктам:

  • потребительское кредитование;
  • кредитные карточки;
  • лизинг;
  • автокредиты;
  • ипотека и так далее.

Если вы решили обратиться за реструктуризацией, заранее подготовьте документы. Вам потребуется подтвердить обстоятельства, на которые вы ссылаетесь. Нельзя, к примеру, заявить о реструктуризации в связи с личным желанием — банк попросту не одобрит подобные вещи.

  • на заболевание или потерю трудоспособности;
  • на смену работы;
  • на потерю дохода;
  • на появление новых иждивенцев;
  • на другие затруднительные обстоятельства.

При этом прикладываем трудовую книжку, медицинские документы, свидетельство о рождении детей, справку об учете в центре занятости и так далее. Образцы заявления в банк можно найти на официальных сайтах финансовых организаций.

  1. Вы подаете заявление и документы в офисе менеджеру. Кстати, процедуру подачи заявки можно провести по доверенности.
  2. Вы ожидаете ответа банка. Обычно это занимает до недели.
  3. Если заявку одобряют, банк готовит дополнительное соглашение.
  4. Вы являетесь в назначенное время и подписываете документы.

Вас интересуют другие вопросы по поводу реструктуризации долгов? Обращайтесь, мы всегда готовы помочь! Наши консультации по телефону будут бесплатными.

Что такое реструктуризация кредита и когда ее применяют

Фото: Shutterstock

Реструктуризация — это изменение условий для заемщика по уже взятому кредиту. Ее проводит тот банк, в котором был оформлен кредит. Реструктуризация применяется тогда, когда клиент по какой-то конкретной причине не в состоянии платить по кредиту и готов доказать ухудшение своего финансового положения. Банк не обязан применять эту процедуру, но может пойти навстречу заемщику. При реструктуризации может сократиться ежемесячный платеж или снизиться процентная ставка, но при этом, как правило, увеличивается срок выплаты кредита.

Как происходит реструктуризация кредита

По словам руководителя департамента финансового урегулирования ВТБ Евгения Новикова, есть два способа выйти на реструктуризацию кредита.

Первый — кредитная организация сама предлагает реструктурировать долг. «В банках работает модель оценки, которая определяет, какому клиенту, находящемуся в просрочке, реструктуризация поможет финансово выздороветь, оплачивать ежемесячные платежи и из этой просрочки выйти. Когда банк решает, что реструктуризация подходит для конкретного случая, он формирует предодобренное предложение, сам звонит клиенту или отправляет информацию онлайн», — говорит он.

Второй вариант — по инициативе клиента, когда заемщик сам понимает, что не может обеспечивать определенный уровень платежей. В этом случае последовательность действий для него будет выглядеть так:

  1. Подать заявление на реструктуризацию и документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации, онлайн или в отделении банка.
  2. Банк проанализирует ситуацию и примет решение. Обычно банки рассматривают заявления в течение пяти — десяти дней. По словам Евгения Новикова, при принятии решения о реструктуризации банки прежде всего определяют, сможет ли клиент оплачивать сниженный платеж. «Если есть понимание, что в обозримой перспективе у клиента никаких источников финансирования не будет, то ему реструктуризация не поможет. В таком случае заемщику предложат другие инструменты урегулирования», — говорит он.
  3. Если реструктуризацию одобрили, то заемщику нужно будет подписать документы и продолжать выплачивать кредит по новым условиям.

Фото:Shutterstock

Условия для реструктуризации кредита

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Поводов для реструктуризации, связанных с трудной жизненной ситуацией, много. Все они требуют разных наборов документов. Для того чтобы точно определить необходимые документы, стоит обратиться в банк. В целом заемщик может претендовать на реструктуризацию при следующих обстоятельствах:

  • потеря работы. Потребуется копия трудовой книжки или копия уведомления о предстоящем сокращении, заверенная работодателем, или выписка из регистра госуслуг в сфере занятости о статусе безработного в поиске работы;
  • понижение зарплаты. Потребуется документ, подтверждающий доход, например справка о доходах, и документ, подтверждающий занятость;
  • продолжительная болезнь. В таком случае в банк можно обратиться с листком нетрудоспособности;
  • потеря или повреждение имущества. Например, в вашем районе произошло землетрясение, в доме случился пожар, вас обокрали, угнали автомобиль. В этом случае банк потребует документ, подтверждающий совершение противоправных действий или регистрацию в месте, где произошло стихийное бедствие;
  • сокращение общего дохода семьи. Банк может запросить документ, подтверждающий потерю супругом/супругой заемщика основного источника дохода и документ, подтверждающий занятость. Если доходы снизились из-за смерти близкого родственника, то потребуется свидетельство о смерти и подтверждение родства. Это условие также применимо при дорогостоящем лечении заемщика или его близкого родственника. Такие затраты можно подтвердить договором с медицинским учреждением и подтверждением оплаты по нему;
  • декретный отпуск. Отпуск по уходу за ребенком можно подтвердить листком нетрудоспособности, свидетельством о рождении, справкой о нахождении в отпуске по уходу за ребенком, справкой из органов соцзащиты о размере пособия по уходу за ребенком;
  • призыв в армию. Потребуется копия приказа о призыве и копия удостоверения военнослужащего;
  • вы оказались обманутым дольщиком. Если застройщик, у которого вы приобрели строящееся жилье, нарушил условия договора о долевом участии, то можно обратиться в банк с выпиской из реестра пострадавших дольщиков и документом, подтверждающим, что недвижимость не введена в эксплуатацию.

Фото:Kelly Sikkema / Unsplash

Реструктуризация ипотеки

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Цель у реструктуризации ипотеки та же — снизить ежемесячный платеж. Условия и общий механизм будут схожи с реструктуризацией потребкредита, но есть нюанс. По словам финансового консультанта Катерины Путилиной, отличие реструктуризации ипотеки заключается в том, что она связана с залогом на недвижимость. «Изменение условий ипотеки требует согласования с банком и предоставления, кроме стандартного набора документов (заявление, паспорт, договор, справка о доходах, документы, подтверждающие ухудшение финансового положения), еще и выписки из ЕГРН о стоимости ипотечного жилья и выписки об обобщенных правах членов семьи. Также, возможно, потребуется участие нотариуса для оформления новых документов», — говорит Путилина.

Она отмечает, что реструктуризация ипотеки может быть выгодна заемщику только тем, что позволит снизить ежемесячные платежи и не попасть на просрочку. «Уменьшение суммы ежемесячных платежей благодаря реструктуризации может облегчить финансовое бремя и дать заемщику больше времени для восстановления своей финансовой устойчивости. Однако важно помнить, что и переплата увеличится за счет продления срока действия договора. А по ипотеке переплаты всегда в разы выше, чем по потребительскому кредиту», — предупреждает эксперт.

В целом реструктуризация ипотеки представляет собой инструмент, который позволяет заемщикам адаптироваться к изменяющейся финансовой ситуации и сохранить свое имущество. При этом Катерина Путилина называет этот инструмент крайней мерой, когда платить кредит действительно очень тяжело.

Отличие рефинансирования кредита от реструктуризации

Баннер

Эта статья поможет разобраться в том, как уменьшить процентную ставку по кредиту и оформить более выгодный заем.

  • Что такое рефинансирования кредита
  • Что такое реструктуризация кредита
  • Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования
  • Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование
  • В каких случаях оформлять рефинансирование
  • Когда реструктуризация кредита будет выгоднее

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование – это погашение вашего действующего кредита за счет средств из нового. Можно рефинансировать сразу несколько займов, при этом неважно, в каком банке они оформлены. Кроме погашения невыгодных кредитов, это способ получения дополнительных средств на новые цели.

Однако стоит внимательно изучить предложения и договоры разных организаций – мелким шрифтом могут быть указаны особые условия, влияющие на повышение процентной ставки, комиссионное вознаграждение за выдачу займа или обязательная страховка.

Сайты-агрегаторы банковских услуг могут помочь с выбором благодаря сравнительным таблицам и кредитным калькуляторам. Для оформления кредита необходимо обратиться в офис банка или заполнить заявку на сайте. Требования и условия предоставления займа у каждого кредитора свои.

К базовым документам относятся:

  1. паспорт РФ,
  2. справка о доходах и кредитные договоры с реквизитами по займам, которые вы планируете ликвидировать.

Когда заявка будет одобрена, банк сам перечислит деньги на счет по старому кредиту. Перевод придётся сделать самостоятельно – если таковы условия выбранной программы рефинансирования.

Остаётся оформить запрос на полное досрочное погашение и взять справку об отсутствии задолженности. Далее следуйте новому графику платежей.

Грейс-период по кредитным картам вот-вот закончится? Или сроки давно вышли, и вы уже переплачиваете высокие проценты? Рефинансируйте долги с помощью Халвы! Погасим задолженности на сумму до 300 тысяч и дадим до 24 месяцев на закрытие карты без процентов.

Далее разберемся с другим способом облегчить долговую нагрузку – с реструктуризацией долга.

Что такое реструктуризация кредита

Под реструктуризацией понимают пересмотр и изменение условий погашения действующего договора. Вы не вступаете в новые долговые обязательства, и кредитор не меняется. Для оформления заявления на эту услугу должны быть веские причины, которые нужно документально подтвердить.

Например, если вы потеряли работу, то в качестве аргумента к заявлению приложите копию трудовой книжки с отметкой об увольнении. Каждый запрос рассматривается в индивидуальном порядке.

Банк может предложить отсрочку выплаты основного долга на определенный период, увеличить срок погашения, предоставить пониженную процентную ставку и даже изменить валюту кредита.

Ситуации, для которых хорошо подходит инструмент реструктуризации:

  • сокращение на работе, уменьшение заработной платы;
  • уход в декрет;
  • потеря трудоспособности, травма или серьезное заболевание;
  • призыв в армию;
  • выход на пенсию;
  • смерть заемщика.

Любой банк может отказать в реструктуризации, основываясь на данных кредитной истории. Реструктуризация не относится к обязанностям кредитной организации.

В государстве Палау в 2007 году выпустили серебряную монету номиналом 5 долларов США с изображением Девы Марии и маленьким флаконом святой воды.

Другой факт

Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования

Реструктуризация – это вынужденная мера, к которой прибегают в форс-мажорных обстоятельствах. Оформить её можно только в том банке, где был выдан кредит.

Обязательно предоставление документов, подтверждающих ухудшение финансового положения. При этом условия редко меняются в выгодную для плательщика сторону – из-за растягивания срока кредита переплата обычно увеличивается.

При рефинансировании хозяином положения является заемщик. Он волен выбрать любое понравившееся предложение. В отличие от реструктуризации, где инициатор – это клиент, рефинансирование может являться частью рекламной компании.

Каждый банк заинтересован в благонадежных заемщиках, поэтому готов предложить интересные условия для их привлечения. В условиях конкуренции всегда есть большой выбор программ. Помните, что услугу можно оформить только при отсутствии просрочек и штрафов.

Говоря проще, реструктуризация – это спасательный круг заёмщика, а рефинансирование – экономия и лучшие условия. В этом и состоят основные отличия.

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование

Ответить на этот вопрос можно исходя из условий, в которых вы находитесь.

Цель реструктуризации – дать клиенту передышку, шанс на выполнение условий договора. Своего рода компромисс, позволяющий выйти из сложного положения с наименьшими потерями для заёмщика и кредитора. Здесь нет победителей и проигравших, важно мирно завершить долговые отношения в досудебном порядке.

Преимущества реструктуризации:

  • снижение регулярных платежей;
  • отсутствие давления от банка;
  • отсутствие проблем с законом;
  • спасение кредитной истории.

Сутью рефинансирования является перекредитование с финансовой выгодой для заёмщика. Банки соревнуются в привлечении клиентов с хорошей кредитной историей. Но это не значит, что каждый банк дает положительное решение по заявке.

Если кредитов слишком много или имеются просроченные платежи, скоринг банка может отказать в одобрении. В этом случае необходимо заново собрать документы и обратиться в другой банк. Важно изучить собственный кредитный договор на предмет условий погашения, в нём можно обнаружить комиссию или мораторий на досрочное погашение.

Всегда внимательно читайте документы, которые подписываете!

В каких случаях оформлять рефинансирование

Если ставка рефинансирования ЦБ стала ниже, чем во время оформления займа, если у вас уже несколько кредитов в разных банках, вы хотите снизить ежемесячный платёж или есть потребность в дополнительных денежных средствах – во всех этих случаях хорошим решением является рефинансирование.

Оформив новый кредит наличными, за счет которого будут погашены прочие обязательства, вы приобретаете несколько плюсов:

  1. актуальная процентная ставка;
  2. единый платеж, при объединении нескольких кредитов;
  3. изменение графика платежей;
  4. более выгодные условия кредитования;
  5. возможность отказаться от поручителя или созаемщика.

В первую очередь рефинансирование призвано помочь сократить переплату по кредиту. Но она также позволит уменьшить ежемесячный платёж, если вы испытываете незначительные финансовые трудности. Главное – готовность своевременно исполнять свои обязательства перед банком.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Когда реструктуризация кредита будет выгоднее

Если обстоятельства сложились так, что вы не можете выполнять свои обязательства по кредиту, пошли первые штрафы за просроченную задолженность и вы начинаете представлять себе коллекторов за дверью, вспомните – с банком возможен диалог. Позвоните на горячую линию или придите в отделение банка и объясните ситуацию.

Реструктуризация поможет избежать дальнейших штрафов и перепродажи долга коллекторским агентствам. Если речь идёт об ипотеке, вы также сохраните право собственности на имущество, находящееся в залоге. Кредитная история не пострадает при раннем, незапущенном случае, а банк впоследствии может снова одобрить кредит.

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация кредита, изучите предложения и обратитесь в банк за консультацией. Порой, чтобы устранить просрочку платежей, достаточно изменить дату списания в графике.

Если вы пока еще не брали кредит и просто оцениваете свои силы, предлагаем подобрать комфортную сумму в форме ниже и здесь же отправить заявку в банк.

Статьи про кредиты у вас в почте

Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *