Страховая выплатила мало денег по осаго что делать
Перейти к содержимому

Страховая выплатила мало денег по осаго что делать

  • автор:

Мало выплатили по ОСАГО — подробная инструкция

Занижение страховой выплаты по ОСАГО в наши дни не редкость. Большинство пострадавших в ДТП водителей, недовольны произведенным страховщиком расчетом после экспертизы. В статье расскажу, что делать, если мало выплатили по ОСАГО, можно ли увеличить размер страхового возмещения и стоит ли обращаться в суд.

Прежде чем перейти к рассмотрению ситуации с занижением выплаты по ОСАГО, необходимо разобраться, в каких случаях она полагается. Поскольку в стандартной ситуации возмещение реализуется через обязательный восстановительный ремонт авто.

  • Автовладелец не согласен доплачивать за ремонт, а страховщик по направлению насчитал мало.
  • Стоимость сметы ремонтных работ выше установленного по ОСАГО лимита/при обоюдной вине участников ДТП и потерпевший отказывается производить доплату за ремонт.
  • Наступила тотальная гибель транспортного средства (далее — ТС) — это происходит, если итоговая цена ремонтных работ авто равна или выше рыночной стоимости машины на момент аварии/авто не подлежит восстановлению.
  • Потерпевший погиб.
  • Пострадавшему водителю причинен средний/тяжкий вред здоровью, он является инвалидом (ТС ему выдано по медицинским показаниям) и им выбран именно такой способ возмещения.
  • Автомобиль находится на гарантии/ему не более 2-х лет, а у страховой компании (далее — СК) не заключены договоры на выполнение ремонтных работ на СТО официального дилера.
  • Гарантийный срок ТС более 2-х лет, однако СК в указанный период не дает направление на ремонт на станцию дилера.
  • Отсутствуют СТО на расстоянии 50 км от места жительства либо ДТП и страховщик не желает осуществить доставку пострадавшего авто ТС на СТО и обратно.
  • Потерпевшим при заключении договора ОСАГО был выбран автосервис, и страховщик отказывается направить туда ТС на ремонт, а на другой сервис водитель не соглашается.
  • Период ремонтных работ на станции займет более 30 рабочих дней.
  • Водитель первоначально согласился на доплату, но при осмотре выяснилось, что потребуется доплата в еще большем размере и его это не устраивает.
  • Направление на ремонт выдано страховой с нарушением установленного 20-ти дневного срока.
  • Авто принято на ремонт, но стало известно, что в 30-ти дневный срок ремонтные работы не будут выполнены.
  • Водитель подписал со страховщиком соглашение о выплате страхового возмещения в материальной форме.

Важно! При подписании соглашения со СК будьте бдительны, иначе в будущем вы можете лишиться возможности оспорить сумму выплаты, если расчет окажется некорректным.

В чем причина занижения выплат страховщиком

  • Износ автомобиля/его деталей и комплектующих — является определяющим фактором занижения. Чем старше ТС, тем больший процент износа. Максимально возможное занижение в этом случае — 50%. Его расчет производится по единой методике.
  • Поверхностный осмотр авто представителем страховщика — в результате чего возникают погрешности и некоторые повреждения (особенно скрытые) могут просто не учитываться.
  • Неквалифицированные специалисты — не все эксперты имеют необходимую квалификацию, что сказывается на итоговой сумме возмещения.
  • Занижение стоимости запчастей при расчете суммы выплаты — это связано с тем, что ценник деталей берется из утвержденного справочника РСА. Следовательно, стоимость будет отличаться от рыночной.
  • Так называемая экспертная погрешность — на ее основании страховщик может занижать возмещение на 10%, чем СК с удовольствием и пользуются.

Что делать, если рассчитанная страховщиком выплата мала

Для начала, следует понять, как страховщик рассчитал размер возмещения и насколько такой расчет правильный.

Поэтому направьте страховой компании письменное заявление, в котором укажите, что вы желаете ознакомиться с выводами осмотра, независимой экспертизы/оценки в соответствии с п. 11 ст. 12 № 40-ФЗ и получить копию акта о страховом случае. Последний документ вам должны выдать в 3-х дневный срок с момента получения страховщиком вашего заявления.

Такая документация позволит понять, имеется ли в действиях СК умысел в занижении выплаты, поскольку сумма возмещения может быть меньше и по другим причинам, не зависящим от страховой.

  • Отсутствие в акте осмотра/расчете/заключении эксперта некоторых повреждений, полученных вашим ТС в аварии.
  • Назначение страховщиком ремонта поврежденной детали в то время, когда по факту требуется замена.
  • Некорректные цены на детали/комплектующие — для этого необходимо сравнить цены, указанные в отчете СК и в справочнике РСА.

Далее рассмотрю алгоритм действий пострадавшего автовладельца при истребовании у страховщика недоплаты.

ЭТАП 1

  • В электронном виде — 15 рабочих дней.
  • Почтой России (заказным/ценным письмом с описью вложения) — 30 календарных дней.
  • Нарочно в офис страховщика — 30 календарных дней.

Если СК не уложилась в вышеуказанные сроки, ждать вы не обязаны. Переходите к следующему шагу.

ЭТАП 2

При наличии возможности проведите независимую экспертизу авто. Сразу оговорюсь, это не обязательно, поскольку, если по данному делу будет вынесено решение омбудсменом, понесенные затраты на такое исследование он вам не взыщет. Однако экспертиза понадобится автовладельцу, чтобы трезво оценить обоснованность заявляемых им требований к СК.

Кроме этого, если вы не согласитесь с решением, вынесенным финансовым уполномоченным (далее — ФУ, омбудсмен), и обжалуете его в судебном порядке, такая экспертиза вам будет нужна, чтобы обосновать исковые требования. При вынесении судом судебного акта в вашу пользу, затраты на ее проведение будут взысканы судом с ответчика.

На заметку. Если вы не проводили независимую экспертизу, в заявлении укажите только размер требований имущественного характера. При невозможности его детального исчисления, укажите максимальную сумму 400 тыс. руб.

ЭТАП 3

С 01.06.2019 г. данная категория дел подлежит рассмотрению финансовыми уполномоченными. Пропустить такую стадию и обратиться напрямую в суд нельзя. Поэтому, если на ваше заявление о разногласиях страховщик не ответил/отказал в удовлетворении/удовлетворил частично, готовьте обращение к ФУ, используя стандартную форму.

  • Почта — заказным/ценным письмом.
  • Через личный кабинет на официальном сайте ФУ.
  • Через МФЦ.

Обратите внимание, ФУ при рассмотрении такого дела может провести независимую экспертизу пострадавшего ТС. Поэтому, если вы ее не делали, рекомендую прикрепить к обращению ваши фотографии поврежденного ТС/имеющихся повреждений. Иначе исследование проведут только по фото страховой.

  • 3 рабочих дня с момента поступления документов к ФУ — на прием заявления/отказ в приеме и уведомление об этом заявителя.
  • 15 рабочих дней с момента передачи документации — на рассмотрение обращения и принятия решения. Такой период может приостанавливаться на время проведения независимой экспертизы, но не свыше 10 рабочих дней.

Если решение ФУ вас не устроило, вы можете его обжаловать в судебном порядке в течение 30 дней после дня его вступления в силу — п. 3 ст. 25 № 123-ФЗ. Не забудьте при этом направить копию обращения омбудсмену. Для сравнения, у СК на обжалование есть только 10 дней.

ЭТАП 4

При оспаривании решения омбудсмена в судебном порядке следует учитывать некоторые нюансы, а именно:

В исковом заявлении в качестве ответчика указывается страховщик, а не ФУ. Последний выступает при этом третьим лицом.

До подачи иска требуется направить его копии с приложением в адрес ответчика и ФУ.

В судебном порядке обжалуется не только действия страховой компании, но и решение ФУ — поскольку экспертиза, назначенная по поручению омбудсмена, приравнивается к судебной, в иске необходимо обратить внимание суда на нестыковки и явные недочеты.

До подачи иска оцените перспективы дела, поскольку при принятии судебного решения не в вашу пользу, на вас могут быть возложены издержки по проведению экспертизы.

Однако не все так грустно. Многие потерпевшие выигрывают такие споры и получают помимо недоплаченного возмещения еще и неустойку за каждый день просрочки в размере 1% от недоплаты, а также штраф в размере 50% от такой суммы и понесенные ими затраты, например, на проведение экспертизы, на оплату юруслуг, почтовые расходы и пр.

Если же иск удовлетворен частично, такие расходы взыскиваются с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям.

Обратите внимание, ФУ при рассмотрении дела не вправе снижать неустойку по ст. 333 ГК РФ, поэтому в решении он должен указать ее полную сумму, но не более 400 тыс. руб. Поэтому рекомендую по вступлении в законную силу решения ФУ сразу же обратиться за выдачей исполнительного документа. Это позволит пресечь попытки СК, пропустившей срок на обжалование, восстановить его и обратиться в суд.

Не редки случаи, когда автовладельцы также заявляют требования в таком иске не только к СК, но и к виновнику ДТП при недостаточности выплаты по ОСАГО.

  • ФССП.
  • Банк, в котором у страховщика открыты счета.
  • Получите у страховщика акт расчета, в котором будут прописаны две суммы с учетом износа и без.
  • Предложите причинителю ущерба выплатить вам разницу по доброй воле.
  • При получении отказа, направьте претензию в его адрес. Лучше это сделать посредством почтовой связи (заказным/ценным письмом), чтобы у вас осталось на руках доказательство отправки.
  • Выждите разумный срок (10-20 дней) с момента получения претензии получателем и, если ответа не будет/требование не будет исполнено им, обращайтесь в суд с иском. Обращайтесь к мировому судье, если цена иска до 100 тыс. руб. и в районный — свыше этой суммы.
  • Дождитесь вынесения судебного решения в вашу пользу и по его вступлении в законную силу получите исполнительный документ.
  • Предъявите исполнительный лист в ФССП/по месту работы виновника для принудительного исполнения.

Судебная практика по спорам потерпевших со страховщиками идет по следующему пути.

Относительно заключенного сторонами соглашения о денежной выплате без проведения независимой технической экспертизы ТС/оценки, Верховный суд, отменяя судебные акты нижестоящих инстанций исходил из следующего — ОВС РФ № 46-КГ 1857:

Заключение такого документа является реализацией права потерпевшего на получение возмещения.

Однако такой документ можно оспорить при наличии оснований, признав его недействительным по мотиву заблуждения.

Истец не имея спецпознаний, полагался на компетентность специалистов, проводивших первичный осмотр, и исходил из их добросовестности и отсутствия в будущем отрицательных последствий для себя в виде скрытых повреждений в ТС.

Зная действительное положение дел, истец бы не заключил соглашение на таких условиях.

Касательно исчисления страхового возмещения по ОСАГО без учета износа деталей, поскольку первоначально страховщик отказался признать случай страховым и выдать направление на ремонт — ОВС № 86-КГ20-8-К2:

Поскольку направление на ремонт СК не выдавалось и не было условий для замены ремонта деньгами, суды исходили из того, что страховщик обязан компенсировать потерпевшему ремонт без учета износа.

Автовладелец не должен быть ущемлен в правах — в связи с этим стоимость ремонтных работ должна быть выплачена без учета амортизации.

Относительно возможности взыскания недостающей суммы на ремонт ТС с виновника аварии, ВС РФ разъяснил следующее — ОВС РФ № 82-КГ20-8-К7:

Потерпевший, получивший выплату деньгами, может потребовать возмещения ущерба с виновного лица в части не покрытой страховой выплатой.

В соответствии со ст. 1072 ГК РФ при нехватке суммы выплаты на восстановление актива, пострадавший может взыскать остаток с виновного лица.

Частые вопросы

В: Нужно ли соглашаться на подписание со страховщиком соглашения о выплате по ОСАГО?
О: Часто на стадии подачи вами заявления о выплате страхового возмещения СК предлагают заключить соглашение на выплату вам определенной суммы, которая обычно ниже фактического ущерба. Например, он составил 80 тыс. руб., а вам предлагают 60 тыс. Хитрость здесь в том, что, согласившись с предложенной суммой, вы утрачиваете возможность требовать со СК доплату свыше такой суммы. Оспорить такое соглашение очень сложно. Поэтому решать только вам.

В: Правомерно ли страховщик рассчитывает сумму возмещения с учетом износа запчастей?
О: В соответствии с п. 19 ст. 12 № 40-ФЗ размер затрат на запчасти определяется с учетом износа заменяемых комплектующих изделий при восстановительном ремонте и такая амортизация не может превышать 50% от стоимости. Исключение — направление на восстановительный ремонт на станцию ТО. В этом случае должны устанавливаться новые детали без учета износа.

В: Что делать, если СК заплатила мало, а ремонт вышел гораздо дороже?
О: Такое случается. После направления авто на ремонт в сервисе вам говорят, что возмещения не хватает на восстановительный ремонт. Это вызвано тем, что при ремонте не учитывается износ ТС и СТО используют новые запчасти. А СК считают по методикам, указанным в справочниках РСА. Отсюда разница. Как вариант, можно доплатить и взыскать недоплату с причинителя ущерба.

В: Можно ли отказаться произвести доплату, если сумма ремонта возросла?
О: Можно. ВС РФ в п. 67 ПП № 58 разъяснил, что потерпевший вправе отказаться от доплаты, если сумма ремонтных работ ТС была увеличена автосервисом.

В: Целесообразно ли заключать договор цессии со станцией ТО?
О: Заключать договор уступки прав требования к СК я не рекомендую. Поскольку вы утратите права требования возмещения убытков с СТО/страховщика, а иногда и с виновника ДТП. Также вы рискуете «попасть» на ремонт, если сервис сделает его некачественно, поскольку вы не сможете предъявить претензию к СК. Придется судится с СТО, что очень затратно и сложно.

  • Если вас не устраивает сумма, рассчитанная страховой, для начала запросите акт о страховом случае и результаты независимой экспертизы. При несогласии с расчетом, подавайте страховщику заявление о разногласиях.
  • СК отказала в удовлетворении требований/не получили ответ от нее — обращайтесь к финансовому уполномоченному.
  • Если решение ФУ не в вашу пользу, ищите правду в суде.
  • Страховщик вправе осуществить выплату возмещения деньгами либо направить ТС на ремонт. В первом случае выплата производится с учетом износа запчастей, при ремонте — амортизация не берется в расчет.
  • При нехватке выплаченного возмещения по ОСАГО разница может быть взыскана с виновного лица.

Страховая компания занизила возмещение по ОСАГО

Страховая компания занизила возмещение по ОСАГО

Распространенная ситуация: человек попал в ДТП. После этого он как потерпевшая сторона обратился в страховую компанию за возмещением, но полученной суммы оказалось недостаточно для приведения автомобиля в доаварийное состояние. Не беда, ведь можно настоять на увеличении размера страховой выплаты.

Шаг № 1: организуйте проведение экспертизы после получения возмещения

После ДТП автовладелец направляет заявление и документы в страховую компанию для получения страхового возмещения (п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО). Далее в течение 5 рабочих дней с даты подачи заявления он обязан представить поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра или независимой технической экспертизы. Осмотр и экспертиза проводятся за счет страховой компании, и она не может обязать автовладельца их оплачивать (п. 10 ст. 12 Закона об ОСАГО; Информационное письмо Банка России от 19 октября 2020 г. № ИН-06-59/151).

Если потерпевший автовладелец не согласен с результатами экспертизы и размером полученной страховой выплаты, он может самостоятельно организовать и оплатить экспертизу. Это необходимо для подтверждения того, что страховая выплата занижена и не покрывает расходы на ремонт автомобиля (ст. 12.1 Закона об ОСАГО).

С просьбой провести экспертизу надо обратиться в экспертную организацию или к эксперту-технику. При этом эксперт, который подготовит заключение, должен соответствовать требованиям Приказа Минтранса России от 22 сентября 2016 г. № 277. В частности, он должен быть включен в реестр экспертов-техников Минюста России.

После того как будет проведена экспертиза и установлено, что размер возмещения занижен, необходимо соблюсти досудебный порядок разрешения спора.

Шаг № 2: подайте заявление в страховую компанию, а затем претензию финансовому уполномоченному

Сначала необходимо подать еще одно заявление в страховую компанию (ст. 16 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ; п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО; п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. № 18). В заявлении должно быть изложено требование о доплате разницы между полученным страховым возмещением и суммой, определенной в ходе проведения экспертизы, которую организовал автовладелец. Срок рассмотрения заявления – 15 рабочих дней.

При отказе или неполучении ответа от страховой нужно направить претензию финансовому уполномоченному (ст. 1, ч. 1, 2 ст. 15, ч. 4 ст. 16 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ; п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. № 18). Срок рассмотрения претензии – 15 рабочих дней. Но он может быть и больше, например из-за проведения независимой экспертизы.

Если результат рассмотрения претензии автовладельца не устраивает, он вправе подать иск в суд.

Шаг № 3: обратитесь в суд

После соблюдения претензионного порядка урегулирования спора автовладелец имеет право подать иск о взыскании со страховой компании возмещения в недостающей части (ст. 16.1 Закона об ОСАГО; ст. 17 Закона о защите прав потребителей). Обратиться в суд можно только спустя 30 дней со дня вступления в силу решения финансового уполномоченного (ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ)

Если цена иска не превышает 100 000 руб., он подается мировому судье. В остальных случаях – в районный суд. Автовладелец сам выбирает, в какой суд обращаться: по месту своего жительства, либо по месту нахождения страховой компании, либо по месту заключения или исполнения договора страхования (ст. 23, 24, 28, 29 ГПК РФ; ст. 16.1 Закона об ОСАГО; ст. 17 Закона о защите прав потребителей; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17).

Автовладелец вправе рассчитывать не только на получение разницы между выплаченным страховым возмещением и суммой, которая была определена экспертом. Также можно потребовать выплаты неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и возмещения судебных расходов, в том числе на проведение досудебной экспертизы (ст. 15, 16.1 Закона о защите прав потребителей; п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. № 31).

Фото: фотобанк Freepik/@rawpixel.com

Что делать, если страховая насчитала мало денег за ДТП по ОСАГО

Что делать, если страховая насчитала мало денег за ДТП по ОСАГО

Страховой выплаты по ОСАГО не всегда хватает на восстановление авто после аварии. Однако добиться справедливости и получить недостающую сумму от страховой компании все же можно. Разобрались, что делать в такой ситуации и как получить большую сумму компенсации за ДТП по ОСАГО.

Страхование Осаго

Оформить ОСАГО на Банки.ру просто

1 Укажите данные авто и водителей
2 Сравните цены и выберите лучшее предложение
3 Оплатите и получите полис на email

Как рассчитывают выплату по ОСАГО

Страховые компании и независимые эксперты определяют размер выплаты по полису ОСАГО на основании положения ЦБ РФ о Единой методике расчетов (ЕМР). Выплачиваемая автовладельцу компенсация должна включать затраты на ремонт авто, стоимость поврежденных запчастей и расходных материалов. Точный размер устанавливает специальная независимая экспертиза, организованная и оплаченная страховой компанией.

Выплата по полису ОСАГО осуществляется либо в натуральной форме (направление на ремонт), либо в денежной. В первом случае отремонтировать автомобиль в СТО за счет страховой можно только с использованием новых деталей, не обязательно оригинальных. А вот если вы решите выбрать денежную форму возмещения, то страховщик при расчете выплаты учтет степень износа автомобиля и деталей, которые подлежат замене.

Для расчета суммы компенсации страховщики обращаются к справочнику цен на запчасти на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Он представляет собой документ, в котором зафиксирована стоимость запчастей, материалов и нормочасов за ремонт. Предполагается, что цены в нем отражают ситуацию на рынке, однако это не всегда соответствует действительности, так как справочник обновляется с периодичностью раз в полгода, а цены в автомастерских продиктованы рынком, а не документами. В действительности той или иной детали может не быть в наличии или она будет дороже.

Обратите внимание! Максимальная сумма компенсации по договорам ОСАГО — 400 тыс. рублей, если ДТП обошлось без жертв, и 500 тыс. рублей, если был причинен вред жизни и здоровью людей. Если на восстановление авто или здоровья требуется больше средств, то их по суду можно взыскать с виновника аварии или с родственников, если виновник погиб.

Что делать, если не устраивает сумма выплаты по ОСАГО после ДТП

Оценку повреждений авто после ДТП производит независимая экспертиза, организованная страховщиком, однако ее результаты можно оспорить, если вы не согласны с ее выводами и сумма ремонта окажется заниженной. Для этого нужно самостоятельно организовать повторную экспертизу с другим экспертом. При этом страховая будет обязана возместить вред в неоспариваемой части ущерба. Далее, если ваши требования об увеличении размера выплаты удовлетворят, страховщик будет обязан не только произвести доплату, но и возместить все расходы, которые вы понесли в связи с оспариванием первоначального решения (затраты на экспертизу, судебные, почтовые издержки и т. д.).

31.10.2023 12:01

Почему страховая занижает выплаты

Причин, по которым страховая компания присудила сумму выплату меньше необходимой, может быть несколько.

Первая и самая распространенная — реальная стоимость услуг по ремонту или запчастей на рынке выше тех, которые установлены в справочнике РСА. СТО не обязаны держать их на этом уровне постоянно, а справочник обновляется не каждый день.

Еще одна причина — обнаружение скрытых дефектов и повреждений после ДТП, которые были не видны до вскрытия автомобиля, а значит, не учтены в размере компенсации.

Третья причина — стоимость ремонта авто после ДТП может выйти за пределы лимитов выплат по ОСАГО (400 тыс. рублей). В этом случае остальную сумму придется взыскивать с виновников ДТП через суд или путем переговоров.

Также при денежной форме компенсации страховщики учитывают износ деталей, поэтому если при ремонте будут установлены новые автозапчасти, то их цена окажется выше и выплаты может не хватить.

Что делать, если страховой выплаты не хватает на ремонт

Автовладелец по закону может организовать экспертизу с независимым экспертом, но за свой счет. Эти расходы страховщик компенсирует, если согласится с доводами повторной экспертизы.

Для организации процедуры нужно найти аттестованного эксперта или компанию. Далее заключить договор на оказание услуг, предоставить регистрационные документы на авто, протокол с места аварии и справку о ДТП, а также ранее выданные экспертные заключения. После согласования времени и даты проведения осмотра нужно уведомить страховщика (и при необходимости виновника аварии) о дате и месте проведения процедуры, чтобы они смогли присутствовать.

Если независимый эксперт подтвердит, что сумма страховой выплаты недостаточна для ремонта, вы можете направить досудебную претензию (о восстановлении нарушенного права) страховщику и попытаться оспорить размер компенсации. На рассмотрение вашего пакета документов у компании есть 30 дней. После истечения срока она должна либо произвести доплату, либо подготовить мотивированный отказ.

Обратите внимание! Независимый эксперт или компания должны состоять в саморегулируемой ассоциации оценщиков для того, чтобы результаты экспертизы были признаны действительными.

Если вам пришел отказ о доначислении выплаты, то далее нужно обращаться в службу финансового уполномоченного. Это бесплатный институт досудебного урегулирования споров, который учрежден Банком России. Написать финансовому уполномоченному можно онлайн.

Обратите внимание: требования о компенсации морального вреда и о возмещении убытков в виде упущенной выгоды финансовым уполномоченным не рассматриваются. Такие требования подлежат рассмотрению судом.

Финансовый омбудсмен после получения вашего заявления вынесет вердикт в срок от 15 до 25 рабочих дней. Если омбудсмен встал на вашу сторону, страховая обязана с ним согласиться.

Если финансовый уполномоченный вынесет решение не в вашу пользу, то в течение 30 дней со дня вступления в силу его решения можно обращаться в суд. В своем заявлении вы имеете право потребовать компенсации всех понесенных расходов (на юриста, проведение независимой экспертизы, судебные издержки, пени за просрочку выплаты, моральный ущерб).

Кстати, проверить, подлежит ли ваш спор рассмотрению службой финансового уполномоченного, можно с помощью теста на сайте омбудсмена.

Как составить претензию к страховой

В досудебной претензии в адрес страховой обязательно должны быть указаны следующие данные:

  • полное название страховой компании;
  • общие сведения о пострадавшем и контактные данные (ФИО, место жительства);
  • обстоятельства дорожной аварии;
  • требования заявителя к страховой компании с описанием обстоятельств, послуживших основанием для подачи претензии, со ссылками на нормативно-правовые акты;
  • сумма выплат, назначенная страховщиком после его экспертизы;
  • размер компенсации, определенный независимым экспертом, которую заказывал уже сам страхователь;
  • банковские реквизиты, на которые человек готов получить страховую выплату, если обращение содержит требование о страховой выплате;
  • формат получения заключения (лично или в электронном виде).

Также к претензии нужно приложить копию своего паспорта, полиса ОСАГО, извещения о ДТП, выводы повторной независимой экспертизы, свидетельство о регистрации авто или паспорт транспортного средства, выписку со счета с суммой выплаты.

Лучше всего пакет документов отправить, обратившись в офис страховой компании лично. После получения документов компания должна выдать вам справку с отметкой о принятии. Также вы можете отправить претензию через Почту России заказным письмом с уведомлением о вручении. Отправка на электронный адрес страховой компании тоже зачтется, но следует добиться получения подтверждения, что письмо пришло.

Что делать, если страховая выплатила меньше, чем нужно на ремонт после ДТП: главное

  1. Организуйте собственную независимую экспертизу и дождитесь ее результатов.
  2. Если эксперт насчитает больший размер полагающейся вам выплаты по ОСАГО, напишите претензию в адрес страховой компании.
  3. В случае получения отказа о доначислении компенсации обратитесь в службу финансового уполномоченного. В случае неудовлетворения вашей претензии финомбудсменом можно обращаться в суд.

Страховая компания мало выплатила по ОСАГО: почему так происходит и что делать, чтобы вернуть деньги

Неполную выплату по ОСАГО в России нельзя назвать редким случаем. Страховщики по разным причинам рассчитывают компенсацию так, что ее размера недостаточно для ремонта авто или покрытия вреда здоровью. Иногда страхователям приходится доплачивать из собственного кармана десятки тысяч рублей.

По данным Российского союза автостраховщиков, в период с января по июнь 2022 года средний размер компенсации по полису ОСАГО составил 71,56 тыс. рублей при максимальной величине 400 тыс. рублей в случае ущерба ТС. Часто это связано с небольшими повреждениями автомобиля, когда ущерб не достигает верхнего лимита по ОСАГО. Но многие автомобилисты бывают недовольны, считая, что им должны были выплатить больше.

Что делать, если страховая мало насчитала по ОСАГО, расскажем в этой статье.

Действия страховой при дорожной аварии

Почему существует практика занижения выплат по ОСАГО

Величина компенсации определяется объемом повреждений и стоимостью запасных частей. Если масштаб ущерба заранее предположить невозможно, то установить расходы на детали сложнее.

С 2014 года страховые компании рассчитывают стоимость восстановления поврежденного автотранспорта на основе единой методики ЦБ РФ. Бывают случаи, когда в справочнике РСА указана более низкая цена на запчасти — по сравнению со среднерыночной. В новых условиях регулятор изменил правила, и теперь расчет ведется в отношении как оригинальных, так и неоригинальных изделий. Справочник РСА включает вместе с розничными и оптовые цены, влияющие на конечную стоимость деталей. Этим часто пользуются страховщики.

С 19 октября 2022 года действует обновленный справочник оценки средней цены запчастей. Изменения в справочник вносятся примерно раз в квартал. В 2022 году это происходило трижды — в марте, июне и октябре. Две последние версии документа учитывают динамичный рост цен на детали, новые логистические схемы и уход с российского рынка ряда зарубежных автопроизводителей. Это частично защищает владельцев авто от ситуации, когда страховая мало выплачивает по ОСАГО. По информации РСА, средняя стоимость запчастей в новых условиях выросла на 29%. Такие цифры называют и некоторые эксперты авторынка.

В случае получения выплаты деньгами принимается во внимание износ деталей. Это делает более выгодным ремонт в партнерском автосервисе. Здесь при восстановлении всегда устанавливаются новые запчасти.

  • Занижение расчета утраты товарной стоимости (УТС) или его отсутствие.
  • Квалификация экспертов.
  • Игнорирование скрытых повреждений.
  • Условия проведения экспертизы.
  • Действия с деталью.
  • Погрешность экспертов (до 10%).

Бывает так, что страховая выплатила мало денег по ОСАГО из-за невключения ряда повреждений в итоговый отчет. Например, при наличии дефекта лакокрасочного покрытия свыше 25% страховщик имеет право не принимать к учету затраты на такой ремонт. Подобный порядок распространяется на коррозионные дефекты.

Куда обращаться, если страховая компания выплатила мало денег по ОСАГО

Первый адресат — сам страховщик, у которого приобретен полис «автогражданки». Законодательство отводит страховым компаниям 20 дней с момента подачи заявления страхователем на выполнение экспертизы автомобиля. На основании ее результатов делается расчет суммы выплат. В случае занижения необходимо обратиться к страховщику с просьбой предоставить материалы экспертизы для ознакомления. Это поможет понять причину недооценки повреждений.

Правовым основанием для такого требования выступает п. 11 ст. 12 Закона № 40-ФЗ «Об ОСАГО». Дополнительно следует попросить копию акта о страховом случае.

  • вид повреждений, представленных в отчете;
  • учет/игнорирование скрытых повреждений;
  • правильность определения стоимости деталей;
  • соответствие начисленной выплаты характеру дефектов.

Альтернативный вариант — отправка на электронную почту. Компании рассматривают такие заявления о разногласиях в течение двух недель при условии соблюдения 180-дневного срока с момента выявления нарушенных прав. Некоторые страховщики принимают претензии с помощью формы для обратной связи в личном кабинете пользователя или на собственном сайте.

Как составить претензию

Претензия выступает основанием для урегулирования спора со страховой в досудебном порядке. В ней прописываются полное наименование компании, общие сведения о пострадавшем и контактные данные. Кратко излагаются обстоятельства дорожной аварии. Указываются сумма выплат, назначенная страховщиком после его экспертизы, и размер компенсации, определенный независимым экспертом. Прописывается формат получения заключения (лично или в электронном виде), ставится подпись с расшифровкой.

  • паспорта заявителя;
  • страхового полиса;
  • извещения о ДТП;
  • выводов независимой экспертизы;
  • выписки по счету с суммой выплат.

Внимание! В случае появления разногласий подача досудебной претензии к страховщику обязательна.

Обращение к финансовому уполномоченному

Если пострадавшему мало выплатили по ОСАГО и страховая не удовлетворила претензию, нужно обращаться к финансовому уполномоченному. Согласно ст. 15 Закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финуслуг», при получении недостаточной суммы по полису «автогражданки» потерпевший обязан это сделать. В противном случае будет невозможно подать исковое заявление в суд.

Финансовые омбудсмены наделены полномочиями разрешения споров потребителей со страховыми компаниями с 1 июня 2019 года. Они вправе назначить проведение независимой экспертизы в течение 10 рабочих дней. Если она подтвердит обоснованность возражений страхователя, компанию обяжут предоставить недостающие средства. Для этого необходимо получить исполнительный лист для передачи в банк либо судебным приставам. Такая процедура исключает подачу иска в судебную инстанцию.

При обращении к финансовому уполномоченному подается заявление с пакетом документов. Среди них фотографии повреждений, заключение независимой экспертизы, если она проведена самостоятельно. Передать документы можно лично, в электронном формате на официальном сайте омбудсмена или ценным письмом.

Внимание! Решение финансового уполномоченного приобретает юридическую силу через 10 дней.

В случае отказа в удовлетворении требований потребителю дается юридическое обоснование. И если страхователь по-прежнему уверен, что страховая мало выплатила по ОСАГО, единственная возможность добиться справедливости — обратиться в суд.

Судебное разбирательство

Обратиться в суд необходимо не позднее 30 дней с момента вступления в силу решения финансового уполномоченного. Срок продлевается только по объективным и уважительным причинам.

Стоит учитывать ряд особенностей судебного разбирательства по таким делам. Исковое заявление подается против страховой, которая, по мнению истца, мало заплатила по полису ОСАГО. Омбудсмен участвует в качестве третьей стороны, а не как ответчик. Перед подачей иска нужно направить его копии страховой компании и финансовому уполномоченному. Оспариванию среди прочего подлежит решение омбудсмена, чью экспертизу законодательство приравнивает к судебной.

  • копия паспорта истца;
  • СТС автомобиля;
  • извещение о ДТП;
  • акт экспертизы ТС — оформляется сотрудниками страховой, должен предоставляться по требованию потерпевшего клиента;
  • копия протокола ГИБДД;
  • копия претензии к страховщику с отметкой о принятии;
  • официальный ответ страховой на претензию;
  • заключение независимой экспертизы (при ее проведении).

Если иск удовлетворен, на основании решения суда готовится исполнительный лист для направления в банк или судебным приставам. Вместе с недостающей суммой компенсации со страховщика взыскиваются неустойка и штраф в размере половины суммы присужденной по ОСАГО компенсации. Также возмещаются расходы на независимую экспертизу.

В случае частичного удовлетворения иска издержки перекладываются на страховую в рамках требований, признанных судом обоснованными.

И напоследок. Чтобы снизить риск занижения выплаты, при попадании в аварию нужно действовать по строгому плану. Сначала поставить знак аварийной остановки, вызвать сотрудников Госавтоинспекции или аварийного комиссара. Далее сфотографировать место аварии, поврежденный автомобиль. После составления протокола нужно внимательно с ним ознакомиться и в случае согласия подписать документ.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *