Чем отличается кредитный кооператив от банка
Перейти к содержимому

Чем отличается кредитный кооператив от банка

  • автор:

Отличия кредитного кооператива от банка

Нередко потенциальные участники кредитных кооперативов считают, что данное объединение является аналогом банка, только чуть меньших масштабов. Действительно, обе организации работают на финансовом рынке, привлекают деньги населения, выдают займы и предлагают программы по сбережению вложенных средств. Тем не менее кредитные кооперативы принципиально отличаются от банков и имеют перед ними очевидные преимущества.

КПК – это некоммерческое объединение

Основная цель деятельности любого банка – получение прибыли. Вот почему в кризисные для экономики периоды, когда финансовые результаты работы таких организаций уменьшаются, даже крупные банки начинают закрывать свои филиалы в небольших населенных пунктах. В итоге жителям маленьких поселений, а порой и районных центров приходится отправляться в город, чтобы открыть сберегательный вклад или получить кредит.

Приоритетная задача частного кооператива – обеспечение взаимовыгодного сотрудничества всем его участникам. Создаются такие организации как в мегаполисах, так и далеко за их чертой. Члены КПК, имеющие свободные денежные средства и желающие их приумножить, с выгодой вкладывают их в кооператив под высокий процент. А пайщики, которые нуждаются в займе, могут воспользоваться возможностью получить ссуду с небольшой переплатой.

Перечень предоставляемых услуг

Как правило, банки осуществляют свою деятельность в отношении неограниченного количества клиентов и совершают весьма широкий спектр финансовых операций: ведение счетов физических и юридических лиц, вклады, кредиты, платежи, переводы, обмен валюты и пр. Частные кооперативы занимаются только приемом сбережений от своих пайщиков и выдачей займов участникам. Ограничение услуг, предлагаемых КПК, компенсируется более удобными условиями для их предоставления.

Проведение финансовых операций

Банк представляет собой сложный бюрократический аппарат. Чтобы стать его клиентом и воспользоваться необходимыми услугами, нужно заключить клиентский договор, написать заявление, дождаться результатов проверки и решения, которое далеко не всегда оказывается положительным. Кооперативы – куда более гибкие и мобильные системы. Так, пайщик КПК может быстро и с небольшим количеством необходимых документов решить свой текущий финансовый вопрос. Например, получить заем на косметический ремонт квартиры, покупку машины, отпуск.

Размеры ставок по вкладам

Кредитному кооперативу не нужно тратить деньги на аренду дорогого офиса, служебных автомобилей, выплату высоких зарплат сотрудникам. Поэтому у КПК есть объективная возможность устанавливать более высокие проценты по вкладам пайщиков, нежели те, которые предлагает банк по сберегательным депозитам. Даже в сложные для экономики периоды размер ставок в частных кооперативах составляет до 11–15 % годовых.

КПК «Столичная сберегательная компания» предлагает потенциальным участникам гибкие и выгодные условия для инвестирования денег. Пайщики могут подобрать оптимальную сберегательную программу в зависимости от поставленной цели: совершение крупной покупки, получение регулярного пассивного дохода, досрочное снятие средств без потери процентов и др. Сбережения пайщиков страхуются в полном объеме в Межрегиональном Обществе Взаимного Страхования (МОВС), каждый пайщик получает страховое свидетельство, которое гарантирует получение выплат при наступлении страхового случая. Кроме того, КПК имеет собственный резервный фонд и входит в состав СРО, которая формирует компенсационный фонд.

При использовании материалов ссылка на banknn.ru обязательна.

Что за «зверь» КПК и стоит ли вкладывать туда деньги?

Кредитные потребительские кооперативы часто путают с микрофинансовыми организациями, и поэтому не доверяют им. Открыть вклад или получить заём в КПК могут только участники, вступить в ряды которых вправе даже дети. Далее расскажем, как работают кооперативы и как отличить добросовестную организацию от финансовой пирамиды.

Поделиться

Что такое КПК

Вопреки распространенному мнению, кредитные кооперативы – легитимные организации. Они работают на основании Федерального закона от 18.07.2000 №190-ФЗ «О кредитной кооперации».

КПК – добровольное объединение людей, созданное для удовлетворения их финансовых потребностей.

Чаще всего КПК организовывают по территориальному и профессиональному принципу. Это значит, что вступать в них могут, например, только жители Санкт-Петербурга и Ленинградской области или только медработники.

КПК – это некоммерческие организации. Конечно, они получают прибыль, но это не первостепенная их задача. Главная цель – взаимная финансовая помощь. В кооперативе может состоять от 15 граждан или от 5 компаний. Существуют КПК только для физических лиц, только для организаций, а также смешанные. В тех и других высшим органом управления является собрание пайщиков.

Как это работает

Говоря простым языком, кооперативы – это кассы взаимопомощи. Они привлекают деньги от пайщиков и раздают их под проценты другим участникам. Полученная от заёмщиков прибыль идет на оплату процентов по размещенным средствам.

Для кооперативов разработаны специальные нормативы. Например, одному пайщику не могут выдать заём больше 10% от общей суммы задолженности по уже действующим ссудам. По сути, КПК предлагают те же продукты, что и банки. Вот только называть их так же им запрещено. Поэтому вы не найдете в уставе и на сайте ни одного законно работающего кооператива слов «кредит» или «вклад». Вместо них используют «заём» и «сберегательная программа».

С 2011 года КПК обязали вступать в саморегулируемые организации. Это плюс для пайщиков, поскольку в каждой СРО существует компенсационный фонд, из которого людям вернут деньги в случае финансовых трудностей кооператива.

По сути, КПК проводят два вида операций: выдают займы и размещают средства участников. И в том, и в другом случае они могут работать только с пайщиками.

Также кооперативам разрешено заниматься бизнесом и инвестировать размещённые средства.

  • кредитовать лиц, не входящих в число участников;
  • привлекать средства от граждан со стороны;
  • поручаться за кого-либо по кредитам;
  • выпускать денежные знаки;
  • вести торговлю или организовывать производство.

Кто может вступить в КПК

Стать пайщиками могут юрлица, физлица с 16 лет и ИП. Каждому выдаётся членская книжка. Таких требований, как в банках, в кооперативах к участникам не предъявляют. Принимая человека в свои ряды, никто не будет проверять его кредитную историю, наличие действующих займов в других организациях и т.д.

Вступить в КПК могут только те, кто уплатил обязательные взносы.

Их два – вступительный (обычно 50-150 руб.) и паевой (100-500 руб.). Некоторые кооперативы устанавливают ставки взносов в зависимости от статуса лица. Для ИП и организаций суммы доходят до 2 тыс. руб.

Как вступить в кооператив

Подать заявку можно в офисе кооператива. Понадобятся: паспорт, ИНН и страховое пенсионное свидетельство. На месте попросят заполнить заявление и анкету. Также сразу придётся уплатить взносы.

Гражданин считается членом кооператива с того дня, как информацию о нем занесли в реестр. На руки пайщик получает документ со следующими сведениями:

  • название и адрес кооператива, его регистрационный номер;
  • ФИО пайщика, ИНН;
  • адрес и контакты гражданина;
  • сумма взноса и дата внесения;
  • дата выдачи членской книжки.

Что должны делать члены КПК

Права и обязанности пайщиков прописаны в законе. Член кооператива должен:

  • соблюдать устав;
  • выполнять решения руководства кооператива;
  • вносить допвзносы в случае, если нужно покрыть убытки кооператива;
  • нести солидарную ответственность с другими участниками по обязательствам КПК;
  • вовремя возвращать полученные займы.
  • получать займы;
  • участвовать в программах сбережения средств;
  • вносить добровольные паевые взносы;
  • участвовать в работе собрания КПК;
  • получать информацию о финансовом состоянии и деятельности кооператива;
  • вернуть сумму паевого взноса при выходе из КПК.

Особую тревогу у многих пайщиков вызывает пункт о солидарной ответственности. Проще говоря, это значит, что члены кооператива должны будут скинуться, если он по итогам года ушел в убыток. Правда, на практике такие случаи происходят редко.

Какие услуги доступны членам КПК

В КПК можно взять:

  • ипотеку;
  • автокредит;
  • потребительский заём;
  • кредит на бизнес-цели.

Члены КПК могут также стать участниками сберегательных программ. Условия отличаются в различных организациях. Как и в банках, это могут быть счета до востребования и размещение денег под годовой процент.

Какие гарантии безопасности дают КПК

Любого вкладчика интересует, каковы гарантии сохранности его средств. В СРО, куда входят КПК, есть компенсационные фонды. В случае возникновения проблем из них должны покрыть задолженности перед пайщиками.

Также КПК создают резервные фонды. Они служат для этих же целей. Правда, зачастую на деле из этих фондов покрывают только убытки и непредвиденные расходы самого кооператива. Стоит сказать, что государственная система страхования вкладов не распространяется на вложения в КПК. Но для надежности и защиты пайщиков некоторые кооперативы страхуют свои имущественные интересы в СК.

Чем КПК отличаются от банков и МФО

Главное отличие в том, что банк кредитует всех клиентов (конечно, существуют критерии отбора заёмщиков, но чисто теоретически получить кредит может каждый), а в КПК обратиться за займом вправе только пайщики.

Функционал банков гораздо шире, чем набор операций, доступных кооперативам.

В банковских организациях четко разделены акционеры, которые получают прибыль, и клиенты. В КПК, по сути, эти два понятия объединены в одном лице – пайщика.

Как правило, в КПК выдают суммы в пределах 100-300 тыс. руб. Этим они похожи на микрофинансовые организации, однако проценты не такие драконовские. В кооперативах средняя ставка составляет порядка 30% годовых, тогда как в МФО – 0,5-1% в день.

Еще одно отличие КПК от МФО – строгие критерии отбора заёмщиков. Несмотря на то, что вступить в КПК может каждый, получить ссуду там не так легко. Пайщика проверят на хорошую кредитную историю, оценят его доход, возраст. Сотрудники кооператива могут попросить других участников дать рекомендацию потенциальному заёмщику, а также запросить данные о нём в других КПК. Кроме того, в КПК кредитные средства распределяются между самими пайщиками – одни помогают другим; в МФО же финансы выдаются непосредственно с целью получения дохода.

Почему КПК предлагают высокие ставки по вкладам

Граждан, которые хотят вложить свои деньги и получить доход, могут насторожить высокие ставки КПК по программам сбережений. В России в последние годы снижается ставка рефинансирования. Соответственно, вниз ползут и ставки по вкладам в банках. В основном они колеблются в диапазоне от 5 до 7% годовых. Например, открывая вклад в московском офисе Сбербанка, можно рассчитывать на ставку 3-5%. При этом в КПК они доходят до 12% и более. Почему так получается?

У кооперативов большой процент чистой прибыли, поэтому они могут позволить себе платить пайщикам больше.

Ставки по кредитам там выше, чем в банках, отсюда и значительная доходность. Еще одна причина – небольшие расходы на содержание кооператива. Эксперты рынка говорят, что на эти цели тратится порядка 11% доходов.

КПК зарабатывают средства для клиентов на инвестициях. Привлечённые деньги вкладывают в облигации федерального займа или размещают на банковских депозитах. В 2015 году КПК буквально связали по рукам и ногам и запретили инвестировать средства куда-то еще. Еще одна статья доходов – ссуды другим кооперативам.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Деятельность кооперативов регулирует отдельный закон, но нормативно-правовую базу сложно назвать полной. Благодаря этому на рынке много финансовых пирамид, которые работают под видом КПК. Отличие в том, что привлечённые от пайщиков деньги они не раздают другим участникам, а присваивают себе, после чего исчезают.

Первый признак, который должен насторожить – чрезмерно большие ставки по программам сбережений.

Если КПК предлагает 50-100% годовых, лучше не вкладывать в него деньги. Такую доходность просто невозможно обеспечить.

Второй признак – период работы. Лучше доверять компаниям старше 10 лет. Отсутствие кооператива в СРО – плохой знак. Это обязательное условие для всех КПК. В случае банкротства пайщикам незарегистрированного кооператива не возместят деньги.

КПК – пока малопопулярные в нашей стране организации, хотя и существуют на рынке долгое время. Многие работают честно, но есть и недобросовестные компании. Перед тем как вкладываться в кооператив, проверьте, зарегистрирован ли он по закону, состоит ли в саморегулируемой организации. Проверить данные можно по выписке из ЕГРЮЛ. Посмотрите отзывы участников в интернете, спросите, что известно о конкретном КПК вашим знакомым. Так вы обезопасите себя от потери средств.

Также, чтобы перестраховаться, заранее узнайте, какую сумму получите в случае финансовых проблем у КПК. Если агентство по страхованию вкладов, с которым работают банки, выплачивает до 1,4 млн руб., то в случае с кооперативами размер выплаты определяется индивидуально в каждом конкретном случае.

  • Что такое КПК
  • Как это работает
  • Кто может вступить в КПК
  • Как вступить в кооператив
  • Что должны делать члены КПК
  • Какие услуги доступны членам КПК
  • Какие гарантии безопасности дают КПК
  • Чем КПК отличаются от банков и МФО
  • Почему КПК предлагают высокие ставки по вкладам
  • Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Чем отличается кредитный кооператив от банка

  • Устав
  • Положение о порядке привлечения о оборота денежных средств
  • Положение о порядке предоставления займов
  • Положение об органах
  • Положение об имуществе кооператива
  • Положение о распределении доходов
  • Информация для ознакомления получателю финансовой услуги в соответствия со ст. 3 «Базового стандарта».
  • Отличия кредитных кооперативов от банков
  • Исторический опыт развития кредитной кооперации в РФ
  • Информация по COVID-19
  • Положение по займам
  • Кредитный калькулятор

Наш адрес:

Республика Хакасия, г. Саяногорск, Заводской м-он, д.18 офис 75Н

Телефоны

8(39042) 6 86 70
8(39042) 6 86 89

Команда профессионалов с нами приятно работать

Мы очень тщательно подходим к вопросу подбора сотрудников. Поэтому нашу команду отличают люди, которые являются профессионалами своего дела. Многие из них работают в своей отрасли более 10 лет. Что позволяет им быть сверх эффективными.

Сведения об финансовом уполномоченном

На основании п.1,ч.1, ст. 28 Закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», кредитные потребительские кооперативы обязаны организовать взаимодействие с финансовы м уполномоченным.

Финансовый уполномоченный осуществляет досудебное урегулирование споров между КПКГ «Содействие» и членами кооператива позволяя избежать обращения в суд. До напр а вления обращения финансовому уполномоченному пайщик обязан направить претензию в КПКГ «Содействие» по адресу: Республика Хакасия, г. Саяногорск, Заводской мкр-н, д.18, оф. 75Н или на электронный адрес: sodeystvie02@gmail.com

Принятие и рассмотрение финансовым уполномоченным обращений для пайщиков является бесплатным.

Контактный центр Службы финансового уполномоченного

тел. 8(800) 200-00-10 -звонок бесплатный

понедельник-пятница с 08:00 до 20:00 (МСК)

Адрес: 119017 г. Москва, Старомонетный пер., дом 3.

Партнеры

БухРост

  • складской учет
  • интернет магазин
    on-line
  • бухгалтерский учет

БухРост обнусная система

  • Возможности повышения
  • Возможности повышения
    благосостояния пайщика
  • Возможности повышения
    благосостояния пайщика
    физического
  • Возможности повышения
    благосостояния пайщика
    физического
    и юридического лица

Аквалэнд

  • товары для животных
  • аквариумы, террариум, клетки
  • корма, лакомства для животных
  • Программа «Улучшение жилищных условий за счет средств материнского капитала»
  • Стань пайщиком кооператива

Ермак сеть магазинов бензо-электро-инструмента Ермак сеть магазинов бензо-электро-инструмента

  • сеть магазинов
  • сеть магазинов
    бензо
  • сеть магазинов
    бензо-электро
  • сеть магазинов
    бензо-электро-инструмента

РадугаСаян

  • Флористика и Керамика
  • Флористика и Керамика
    Электрика
  • Флористика и Керамика
    Электрика
    Пиротехника
  • Флористика и Керамика
    Электрика
    Пиротехника
    Радиодетали

Особенности кредитного кооператива — отличия кредитных кооперативов и банков

Банки и иные кредитные организации являются, согласно ст. 1 закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 29.12.2006 N246-ФЗ), организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские кооперативы строят свою деятельность на некоммерческой основе. Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного числа лиц, т.е. банк обязан заключать такого рода договор на одних и тех же условиях в отношении каждого обратившегося лица. Кредитные потребительские кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков. В банк с просьбой о выдаче кредита может обратиться любое лицо — кредитный потребительский кооператив выдает займы только своим пайщикам.
Таким образом, деятельность потребительского кредитного кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений.
Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.
Проценты по займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах рассчитываются также иначе, чем в банках, разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской — за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости «страховать» высоким процентом риск не возврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры.
Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива — сами пайщики.
В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

Отличия между кредитно-потребительским кооперативом (КПК) и банком
Организация
КПК создается гражданами по месту жительства или работы на основе объединения их личных сбережений без целей извлечения прибыли и является некоммерческой организацией для удовлетворения специфических нужд финансового характера только своих пайщиков путем оказания друг другу финансовой взаимопомощи.
БАНК создается бизнесменами — ограниченной группой лиц, объединивших крупные капиталы в целях извлечения прибыли, является коммерческой организацией для предоставления широкого спектра финансово-кредитных и других услуг неограниченному контингенту клиентов
Собственность
Пайщики КПК являются его собственниками и одновременно клиентами, пай в общем капитале имеет определенную величину и не может быть продан на рынке ценных бумаг.
Клиенты Банка не являются его собственниками, не будучи его акционерами, они лишь внешние клиенты, акции имеют нарицательную стоимость и могут быть проданы на рынке ценных бумаг.
Принятие решений
Члены КПК имеют по одному голосу, равные права, независимо от размеров вложенной или взятой в КПК суммы КПК проводит Общее собрание пайщиков, имеет собственное правление, ревизионную комиссию и кредитный комитет, избранными из числа пайщиков.
Акционеры БАНКА имеют число голосов, пропорционально числу акций Банки и их Филиалы возглавляются Директорами и Управляющими, политика Банка формируется Советом директоров и не зависит от мнения клиентов.
Полномочия — контроль за принятием решений
КПК — пайщики в полной и равноправной степени осуществляют контроль за работой всех управляющих органов КПК в соответствии с Уставом выборные органы.
БАНК — из акционеров, вложивших наибольшие суммы денег и потому подвержены наибольшему риску, осуществляют и основной контроль
Результат по итогам работы за период
КПК согласно Уставу КПК, доходы распределяются в различные фонды, обеспечивающие устойчивость и безопасность деятельности КПК, оставшиеся средства распределяются между пайщиками.
БАНК прибыль распределяется между акционерами по решению собрания акционеров пропорционально вложенным суммам

ВЫВОДЫ Методы контроля и способ распределения ресурсов КПК обеспечивают прочную финансовую базу и действительное равноправие среди пайщиков.Независимая от мнения большинства акционеров политика, проводимая руководством банка и выдача дивидендов может привести к существенному финансовому риску.

Кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой «прокрутки» и преумножения.
Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид — не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.
Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обусловливают снижение риска невозврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд.

Кредитный потребительский кооператив: внутренняя кухня и отличия от МФО

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — это отдельный вид организации, которая создается «людьми и для людей». Официально КПК не выступают коммерческими организациями. И в этом заключается их главное отличие от банков и МФО.

КПК формируются за счет дольщиков и их взносов. Они служат самобытными фондами помощи — их члены могут из общего котла черпать кредитные средства. Все пайщики должны объединяться по конкретным признакам: например, быть из Сибири, работать на одном заводе или в одной сфере.

Как устроены кредитные кооперативы?

Если вам больше 45 лет, и вы застали времена СССР в сознательном возрасте, то этот текст вы наверняка читаете с грустной улыбкой и нотками ностальгии. Да, советские люди собственными глазами видели самобытные КПК. Часто они назвались кассами взаимопомощи.

Что такое КПК в финансовой сфере? Это организации, которые создаются с целью денежной помощи своим членам. Каждый их участник вносит в общую массу конкретную долю денежных средств, и она накапливается.

Многие КПК устанавливают минимальный размер взноса, но сверх них члены могут вносить любые суммы. При необходимости члены кооператива оформляют из общей денежной массы ссуды и пользуются этими деньгами по льготным ставкам.

Раньше ссуды иногда вообще бывали беспроцентными. По крайне мере, в классических кассах взаимопомощи так и было.

Кто может формировать КПК? Есть несколько условий:

  1. Физические лица: необходимо, чтобы дольщиков было не меньше 15.
  2. Юридические лица: минимум — от 5 дольщиков.
  3. Физические и юридические лица вместе: от 7 дольщиков.

Важно, чтобы это количество поддерживалось, несмотря на способности членов «отпадать от коллектива». Если их станет меньше установленного законом минимума, то кооператив прекращает деятельность.

Также необходимо объединение членов по какому-то единому признаку. В современном деловом мире преимущественно используется территориальный признак. Например, КПК «с Урала», где дольщиками могут стать лица с пропиской или регистрацией в данном регионе.

Вы живете в городе, но вам зачем-то
надо вступить в кредитный сельхоз кооператив?
Закажите звонок юриста

Учитывайте один нюанс. Если вы живете в Краснодарском крае, и заинтересовались возможностями, которые дают КПК в Москве, то вступить в сей конгломерат напрямую не получится.

Но у вас 2 варианта туда проникнуть:

  1. Узнать, нет ли у кооператива филиалов в регионах — часто современные КПК наращивают активность в отдельных областях и городах страны.
  2. Получить временную московскую регистрацию. В наше время сделать прописку даже в Москве уже не архи сложно, но услуга будет платной.

В целом КПК 21 столетия редко кому отказывают в членстве, и с удовольствием принимают в свои стройные ряды новых пайщиков.

В кооперативе взять деньги получится только у пайщиков, внести депозит — тоже. Но юридические лица могут вносить денежные средства, даже если они не числятся членами КПК.

Поскольку кооперативы являются юридическими лицами, у них есть такие же возможности, как у компаний. Например, право на банкротство. Расскажем случай из практики.

КПК «Народная касса» обратился в АС Москвы в начале 2020 года за признанием несостоятельности: дело № А40-289887/19-179-348 Б. Кооператив был создан в 2005 году с уставным капиталом в 300 рублей и количеством дольщиков в 15 человек.

Эта организация занималась розничной продажей напитков, продуктов и табачных изделий. В результате работы КПК накопилось больше 700 млн. долгов; дебиторская задолженность составила всего на 100 млн. рублей меньше (это деньги, которые задолжали дольщики).

Также у КПК было право вести деятельность по предоставлению ссуд, в том числе — под залог недвижимости. Согласно данным Федресурса, дело все еще рассматривается. Узнать подробности об этом увлекательном квесте можно по ссылке.

Прежде чем вступить в КПК, внимательно изучите кооператив на предмет долгов и возможного банкротства. А еще лучше — закажите юридическую проверку, обратившись к нашим юристам.

История КПК

Считается, что первые традиции потребительских кооперативов сформировали немецкие фермеры. Но некоторые источники утверждают, что прародиной стала Англия в середине 19 века. Параллельно в Германии уже было до 200 кооперативов, в которых числилось больше 18 тыс. членов.

Другие страны понаблюдали и сделали выводы — КПК начали возникать и на других территориях — в Штатах, в Швеции, Австрии, Нидерландах и других странах.

Если поначалу кооперативами преимущественно увлекались фермеры, то чуть позже их начали открывать и другие ремесленники.

Во втором десятилетии нашего века КПК стали неотъемлемой «фишкой» жизни «загнивающего Запада». По различным данным в Норвегии и других странах Скандинавии в них состоит половина населения. В рыжеволосой Ирландии в кооперативах участвуют 65% жителей; в педантичной Германии — 20% населения.

Россия тоже не отставала, и начала сооружать первые кооперативы под закат 19 века. Сначала это были общества взаимного кредита, но через пару десятков лет такие организации получили название, которое котируется и по сей день. Это — кредитное товарищество.

В начале 20 века КПК выступали серьезным конкурентом банковской системы. Граждане Российском империи ими часто пользовались — на начало 1914 года насчитывалось 130 КПК, которые предоставляли ссудо-сберегательные услуги. В них насчитывались больше 8 млн. членов.

Конечно, грядущая Первая мировая война и революционный погром, который учинили пролетарии в отношении благородного дворянства и высшего света, серьезно повлияли на деятельность КПК. К сожалению, кооперативы начали умирать.

Благодаря НЭП эти организации признавались неблагонадежными, недостойными советского человека. Тогдашние кооперативы с горем пополам дожили до 1930-х годов и безвозвратно канули в Лету. Их добили коллективизация и раскулачивание.

Взамен советская власть предложила кассы взаимопомощи на предприятиях и заводах под чутким руководством профкомов. Эти кассы позволяли взять ссуду под минимальный процент или даже без него.

Возродились кооперативы в 90-х годах, на фоне развала гигантской страны Советов, когда был принят ФЗ «О потребительской кооперации в РФ» в 1992 году.

КПК — это структура, которая позволяет зарабатывать на взносах и получать кредиты по низким ставкам

История КПК достаточно древняя, но кооперативы живы по сию пору. Они кредитуют и позволяют зарабатывать на вкладах только своим пайщикам. Стать членом кооператива можно по региональному признаку, членские взносы часто бывают символическими, на уровне 300 рублей.

Особенности КПК и его внутренняя «кухня»

Финансовый фонд КПК формируется за счет взносов членов кооператива. Он объединяет людей, у которых денег достаточно — и тех, у кого их не хватает. Первые ссужают деньги вторым, и в результате все остаются в выигрыше:

  • первые члены получают дивиденды от сдачи средств в аренду;
  • вторые получают кредитные средства под небольшой процент.

При этом кооперативы не могут вести коммерческую деятельность — торговлю, участвовать в производстве, оказывать услуги. Они могут только привлекать деньги от дольщиков и выдавать им займы. Исходя из условий московских КПК, в среднем можно заработать на вложениях 9% годовых.

Хотите понять, как взять займ в КПК?
Закажите звонок юриста

Привлеченные средства КПК вправе инвестировать, но только в активы, которые рекомендуются ЦБ. А это государственные ценные бумаги. Сейчас в РФ в рублях выпускается только один вид государственных бумаг — облигации федерального займа (ОФЗ).

Эмитент — Минфин. Хранятся средства пайщиков на депозитных счетах в банках. Банки, собственно, деньги в ОФЗ и вкладывают. Заработанные доходы делятся на всех пайщиков в равных пропорциях, исходя из размера их вложений.

Если в результате финансовой деятельности кооператив оказался в убытке, то пайщики обязаны скидываться, чтобы исправить это. Речь ведется о коллективной ответственности.

Теперь — о внутренних фондах КПК.

  1. Паевой фонд. Сюда включаются паевые взносы, добровольные и обязательные. За счет фонда реализуется уставная деятельность, исполняются обязательства кооператива. Размеры фонда обычно колеблются. В целом фонд пополняется за счет взносов новых членов, посредством увеличения обязательных взносов, добровольных вложений.
  2. Фонд финансовой взаимопомощи. Это фонд, который «спонсирует» займы. По размерам он не должен превышать половину капитала всего КПК.
  3. Резервный фонд. Это накопления «на черный день», за счет которых погашаются непредвиденные затраты или убытки. Например, просроченные обязательства по ссудам. Минимальный размер этого фонда должен составлять 2-5% от капитала кооператива.

Каждый из членов вправе добровольно выйти из КПК, когда ему будет угодно. При этом ему возвращаются накопления с процентами. Порядок этой процедуры прописывается в локальных документах кооперативов. Но возврат осуществляется в течение 3 месяцев после подачи заявления пайщиком.

КПК может отказаться от возврата средств пайщику только в случае, если он взял ссуду и не собирается возвращать эти деньги. Параллельно на просрочку еще начисляются пени за неуплату. В дальнейшем КПК исключает человека из членов и обращается в суд за принудительным взысканием.

Отличия КПК от МФО и банков

МФО и банки — это организации, которые для своей работы по выдаче денег в долг — привлекают сторонние средства. Стать таким юрлицом непросто, нужно подходить под требования регулятора, среди которых — наличие конкретной суммы для старта проекта и требование поддержания этой суммы весь срок жизни такой организации.

Прибыль МФО и банков получают только «избранные» — акционеры или учредители. А также инвесторы, которые купили ценные бумаги МФО и банков — акции (участие в уставном фонде) или облигации (долги).

В кредитных кооперативах средства привлекаются исключительно за счет денег, внесенных пайщиками, поэтому и прибыль распределяется среди них же.

Могу ли я получить в КПК ссуду
так же просто, как и займ в МФО?
Закажите звонок юриста

Опять же, разница в оформлении ссуд:

  1. Для получения кредита в банке вам зачастую придется «вывернуться наизнанку», чтобы доказать свою платежеспособность: изучается кредитная история, доходы, добросовестность, официальность трудоустройства.
  2. Чтобы вам выдали ссуду в КПК, если вы выступаете членом, ничего о своей благонадежности доказывать не нужно. Вам быстро выдадут займ. Но проверка тоже будет, и длится она в течение 3 дней.

Теперь о разнице между банками, МФО и КПК:

  1. Банк — это коммерческая организация. МФО — бывает коммерческой и некоммерческой. Но некоммерческая МФО — это огромная редкость. В России такой вид микрофинансирования встречается, в основном, на Северном Кавказе и существует за счет взносов международных мусульманских религиозных организаций. А вот форма КПК — только некоммерческая.
  2. Цель деятельности банков и МФО заключается в получении прибыли ее акционеров (владельцев), иногда — инвесторов. Цель КПК — в приумножении доходов пайщиков.
  3. Банк кредитует людей и юрлица, которые соответствуют его политике рисков. МФО — обычно людей, которым срочно нужны небольшие суммы «до зарплаты». Но и может выдавать займы бизнесу, в основном, малому или даже микробизнесу. Как пример, на Северном Кавказе за счет ссуд некоммерческих МФО женщины, оставшиеся без мужа, в основном открывают пекарни. КПК выдают займы пайщикам.
  4. Банк часто требует залог, МФО — лишь минимальный перечень документов; КПК — иногда залог.
  5. Процентная ставка вкладов в банках составляет 5-7%; МФО — до 30% в год; КПК — до 13,95% в год. Но учтите, что вклады в банках застрахованы государством. В МФО и КПК — нет.
  6. Процентная ставка кредитов в банках: 10,9-16,99% годовых; МФО — до 365% годовых; КПК — до 35% в год.
  7. Минимальные лимиты на депозиты в банке составляют от 1 рубля; в МФО — от 1,5 млн. рублей; в КПК — от 1 тыс. рублей.
  8. Максимальные суммы кредитования в банке не ограничены, в МФО до 1 млн. рублей; в КПК — до 10 млн. рублей, но жестких ограничений нет.
  9. Распределение прибыли в банках и МФО идет только между собственниками и инвесторами, в КПК — между всеми пайщиками.

В целом людей привлекает возможность получить займ в КПК по низким процентным ставкам, возможности контроля и активного участия в жизни кооператива. Получить ссуду достаточно легко: нужно лишь представить паспорт и написать заявление.

Заявление рассматривается обычно в течение 3 дней. Кооператив оценивает, насколько можно доверять пайщику. Если сумма большая, то иногда требуется поручительство или залог.

Как и кто регулирует деятельность КПК

С июля 2009 года кредитные потребительские кооперативы регулирует № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Уже с 2013 года КПК обязали подчиняться ЦБ РФ, который регламентирует уровни процентных ставок по кредитам, займам и вкладам.

Регулятор вправе исключить из реестра МФО, отозвать лицензию у банка, что автоматически прекратит работу этих организаций.

Но в отношении КПК это регулирование не работает. ЦБ может лишь наблюдать за активностью кооперативов, но исключать их из реестра он не вправе.

Также с 2011 года Банк России обязал КПК состоять в саморегулируемых организациях. Если КПК не состоит в СРО, то у нее нет права набирать пайщиков, выдавать займы или привлекать деньги.

Существует определенный регламент получения членства в СРО. Он устанавливается Федеральным законом № 315-ФЗ О саморегулируемых организациях.

В целом правила членства в СРО для КПК следующие:

  • подаются документы;
  • оплачивается вступительный взнос, далее — регулярные членские взносы;
  • вносится плата в компенсационный фонд СРО.

Здесь действует очень интересная система. Регулятор не вправе вмешиваться в деятельность КПК, но он может выдавать рекомендационные письма. Если кооператив их требованиям не следует, то члены могут «всполошиться», и начнут забирать свои вклады, выходить из членства.

По аналитической информации, граждане проявляют растущий интерес к кредитным кооперациям. Но в целом пока мало кому известно о таком заработке и получении выгодных ссуд. О КПК известно 1/3 граждан РФ.

Какие взносы существуют в КПК?

Все члены КПК оплачивают взносы.

  1. Вступительный — но не все КПК предъявляют подобное требование. Если оно и существует, то плата обычно символическая — до 1 тыс. рублей.
  2. Членский взнос — это обязательные платежи, которые вносятся с конкретной периодичностью. 1 раз в месяц, 1 раз в квартал или в год. Размер таких платежей составляет 100-300 рублей.
  3. Паевой взнос — бывает обязательным и добровольным. Если обязательные взносы составляют до 1 тыс. рублей, то добровольные взносы уже зависят от желания пайщика. Эти деньги задействуются в ссудах.

Какие законы защищают средства пайщиков
в кооперативе? Закажите звонок юриста

Какими бывают кредитные потребительские кооперативы?

В России существует несколько видов КПК:

  1. Кредитный потребительский кооператив граждан. Сюда входят только физические лица — и их, как мы помним, должно быть не меньше 15.
  2. КП юрлиц. Сюда входят только компании, организации и предприятия. Кооператив образуется с целью помощи друг другу. Это актуально, поскольку малый и средний бизнес испытывает серьезные затруднения с кредитованием. Холдингам подобная форма контроля — иметь в своей структуре кооператив — тоже интересна. Так как через кооператив можно выгодно раскидывать деньги между бизнесами и снижать налоговую нагрузку.
  3. Кооперативы смешанного типа, в которых участвуют юрлица и физлица. Достаточно часто встречаются в РФ.
  4. Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы. Их членами выступают фермы и сельские хозяйства, тематические предприятия. Деятельность таких сообществ регламентируется ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».

В РФ часто встречается форма объединения «Потребительское общество», и она не имеет ничего общего с КПК. Такие общества не делают ставку на финпомощь, поэтому предоставление потребительских займов не входит в перечень их полномочий.

В таких обществах пайщики делают имущественные взносы для осуществления конкретной деятельности. ПО не входит в зону контроля Центробанка.

Бывают и КПК второго уровня, в члены которых входят кооперативы первого уровня — те, о которых мы, собственно, и говорим. Такой КПК формируется за счет не менее 5 членов.

Страхуют ли средства КПК?

В КПК предусмотрено страхование взносов, но оно отличается от классического банковского. Например, если ЦБ отзовет у банка лицензию, то АСВ через банки-агенты на 15 день начинает выплаты вкладов в застрахованном размере — до 1,4 млн. рублей.

КПК не предоставляют подобных гарантий своим членам, поскольку кооперативы не входят в систему страхования вкладов. Туда входят только банки.

Контроль в этой сфере возложен на СРО — напомним, каждая КПК должна быть членом саморегулируемой организации. В них создаются компенсационный фонды за счет средств членов.

В случае банкротства кооператива уполномоченный орган СРО обязан выплатить деньги пайщикам. Согласно законодательству, у каждого пайщика есть право на получение до 700 000 рублей.

Выплаты должны быть произведены, если КПК:

  • обанкротится;
  • будет замечен в мошеннических действиях;
  • начнет процедуру самоликвидации.

Реклама обещает доходность в 15% годовых
на сумму взноса в КПК? Закажите
звонок юриста

Тогда пайщики вправе рассчитывать на возмещение из компенсационного фонда СРО. Но при этом сумма выплат пайщикам не может быть больше 5% от средств КФ. Также сам кооператив должен страховать вклады членов по полной цене — оформляя полис в страховых компаниях.

В случае непредвиденных обстоятельств вкладчик получает внесенные, к примеру, 2 млн. рублей и проценты.

Пока страховые компании настороженно относятся к КПК. Многие кооперативы вступают в общество взаимного страхования, чтобы сберечь средства членов. Но исходя из реалий, пока нельзя рассчитывать на 100% возврат средств в случае форс-мажоров.

Как сообщает регулятор, за всю историю компенсации КПК проводились всего 6 раз в рамках конкурсных производств. Эти деньги не всегда доходили к членам.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды?

Начнем с фактов. КПК «Петр 1» уже не находится в реестре ЦБ РФ по кооперативам, и выплаты прекращены. Вкладчики объединились и добились возбуждения уголовного производства. В правоохранительные органы обратились 57 человек; задолженность перед ними составляет 36 млн. рублей.

Правоохранители завели дело по ч. 4 ст. 159 УК РФ. Речь идет о мошенничестве, совершенном в особо крупном размере или организованной преступной группой.

В это КПК входили люди, вложившие деньги под 13,5% годовых. Офисы кооператива в Новом Уренгое и в Москве перестали отвечать на звонки, закрылись, а ответственных людей найти стало невозможно.

Пайщики собрались под закрытым офисом в Н. Уренгое и начали митинговать. В целом кооператив проработал в этом городе 3 года.

К сожалению, некоммерческая финансовая организация способна обанкротиться, как и банк, как и другая компания. Вкладчики и пайщики могут оказаться брошенными на произвол судьбы, а ответственные лица внезапно оказываются ловкими мошенниками.

В РФ существует десятки историй, когда под видом благообразного кредитного кооператива орудовали преступники, и сама деятельность была организована по принципу финансовой пирамиды.

Как Банк России и правоохранительные органы борются с пирамидами:

  1. В 2018 году в России была пресечена работа 168 пирамид — мониторингом признаков пирамиды в работе компаний тоже занимается Центробанк.
  2. В 2017 году — 137.
  3. 72 организации были учреждены как ООО, 58 — как КПК; 5 — как потребительские кооперативы; еще 18 — как электронные проекты; еще 15 имели вообще другие формы.

КПК преимущественно ликвидируются через банкротство. В качестве примера можно привести дело КПК «Городская сберкасса», который стал банкротом в середине сентября 2020 года. Но это был ожидаемый исход — изначально «ГорСберкасса» работала в форме МФО, и ее исключили из реестра ЦБ в 2018 году.

Сложно получить вклады в ситуациях с разорением кооператива. Обманутые пайщики включаются в реестр при банкротстве, участвуют в деле, но быстро оказывается, что из КПК все активы выведены.

Официально по документам кооператив последние 1-2 года работал «в убыток», но на самом деле убыток был тщательно спланирован. В результате члены кооператива ничего не получают.

Как же разобраться, и не внести деньги в пирамиду? Как выбрать честный кооператив?

  1. Сначала проверяйте юридическое наименование кооператива. Запомните, КПК не должен оформляться как ЗАО, ООО, ОАО или в иной организационно-правовой форме. Только в виде КПК или СКПК. Также обходите стороной ООО «Кредитный кооператив» или тому подобные трюки.
  2. Проверьте регистрационные данные. Благо, на дворе 21 век, проверить можно КПК в каждом регионе РФ. Вам нужно сравнить заявленные ИНН, ОГРН и другие сведений.
  3. Проверьте СРО, в состав которой входит КПК. Она не должна быть исключена из реестра СРО, а КПК должен быть действующим членом некоммерческого партнерства. ФЗ О саморегулируемых организациях обязывает каждую СРО вести официальный сайт с публичным доступом к членам партнерства.
  4. Изучите рекламу. Не стоит доверять КПК, если у нее пропагандистская реклама, и она явно собирает доверчивых пайщиков, и делает это слишком активно. Как правило, такое поведение свойственно финансовым пирамидам. Они трубят о себе из каждого утюга. В особенности вас должны насторожить предложения привести друзей и членов семьи за доплату или иные преференции.
  5. Гарантии. Если КПК гарантирует доходность — бегите, сломя голову. Нельзя гарантировать доходы в кооперативе, потому что это не банк, и ответственность несут все члены вместе.
  6. Проверьте страхование. В частности, пробейте страховую компанию, и то, действительно ли КПК страховала вклады членов. В сети можно найти рейтинги страховых компаний, их показатели. Но помните — страховой полис, выданный в российских СК на привлекаемые средства — это очень ненадежная защита. Многие МФК, собиравшие средства частных лиц и сейчас исключенные из реестра ЦБ, тоже страховали инвестиции в страховых компаниях. Но деньги вкладчикам не вернулись.

Вам нужно внимательно изучить все плюсы и минусы кооператива, прежде чем относить туда деньги. Также пообщайтесь с другими членами, определите, какая атмосфера царит в этом «кооперативном банке».

Если вы хотите дополнительно проверить КПК, посетите:

  1. Сайт Федресурс: https://bankrot.fedresurs.ru/?attempt=1. Здесь публикуется реестр сведений о банкротстве. В частности, здесь представлена и поисковая система. Достаточно вбить данные КПК и вы будете знать, не проходит ли кооператив процедуру банкротства.
  2. Коммерсантъ: https://bankruptcy.kommersant.ru/. Здесь тоже публикуются сообщения о банкротстве, но доступ к ним платный. Тут можно узнать, не поступали ли сообщения о признании несостоятельности. Часто бывает такое, что кто-то подает заявление на организацию на банкротство, но потом отзывает его. Подобные «звоночки» должны насторожить вас.
  3. ФССП: https://fssp.gov.ru/iss/ip. Здесь можно проверить, открыты ли исполнительные производства в отношении кооператива. Достаточно ввести наименование или регистрационные данные.

Вам нужна помощь, юридическая консультация по поводу КПК, возврата средств или банкротства? Обращайтесь, мы поможем даже в самых критических обстоятельствах.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *