Что делают банки с деньгами вкладчиков
Перейти к содержимому

Что делают банки с деньгами вкладчиков

  • автор:

Как банки делают деньги, причем тут ЦБ, или бизнес модель банка простыми словами. Как открыть свой банк?

Интересно узнать о взаимосвязи между процентными ставками центрального банка и ставками по сберегательным счетам и ипотечным кредитам? Вы хотите узнать, как банки зарабатывают деньги и насколько важны резервные требования для их стабильности? В этой статье мы предоставим всесторонний обзор этих тем, включая реальные примеры того, как изменения процентных ставок влияют на сбережения и ставки по ипотечным кредитам. Мы также погрузимся в бизнес-модель банка, как они зарабатывают деньги и нормативные требования для обеспечения их стабильности. Независимо от того, являетесь ли вы будущем покупателем жилья впервые, вкладчиком, стремящимся получать проценты по своим вкладам, или просто интересуетесь банковской отраслью, эта статья предоставит ценную информацию и информацию.

Инвестируйте с умом: наш канал в Telegram бесплатно публикует новости о лучших инвестиционных возможностях. Присоединяйся сейчас!

Вступление

Когда дело доходит до займа денег на покупку своего дома, ставки по ипотечным кредитам играют решающую роль. Ставки по сберегательным счетам и ставки по ипотечным кредитам зависят от процентной ставки центрального банка.

Счета и ставки по ипотеке

  • Ставки сберегательного счета относятся к сумме процентов, выплачиваемых на деньги, депозитированые на сберегательном счете.
  • Ипотечные ставки, с другой стороны, представляют собой процентную ставку, взимаемую кредитором при заимствовании денег для покупки дома.

На эти ставки влияет процентная ставка центрального банка. Когда центральный банк повышает свою процентную ставку, банки могут увеличить ставки по своим сберегательным счетам, чтобы привлечь больше депозитов. И наоборот, когда центральный банк снижает свою процентную ставку, банки могут снизить ставки по своим сберегательным счетам.

Точно так же, когда ЦБ повышает свою процентную ставку, ставки по ипотечным кредитам могут увеличиваться, и наоборот.

Например, если центральный банк повышает свою процентную ставку, банкам становится дороже занимать деньги, поэтому они могут переложить более высокие расходы на заемщиков в виде более высоких ставок по ипотечным кредитам.

Бизнес-модель банка

Банки зарабатывают деньги в основном за счет займов и кредитов. Банки занимают деньги у вкладчиков в виде депозитов и ссужают деньги заемщикам в виде кредитов. Проценты, полученные по кредитам, превышают проценты, выплачиваемые по депозитам, что позволяет банкам получать прибыль. Кроме того, банки могут зарабатывать деньги за счет комиссий, взимаемых за такие услуги, как:

  • снятие наличных в банкоматах,
  • обслуживание счета,
  • овердрафт и прочее (расскажем чуть позже).

Банки также обязаны поддерживать резервные требования, то есть процент депозитов, которые должны быть в наличии для удовлетворения требований по снятию средств. Эти требования устанавливаются ЦБ для обеспечения того, чтобы у банков было достаточно ликвидности для удовлетворения требований вкладчиков. Например:

  • В США банки обязаны поддерживать норму резервирования в размере 10% по депозитам выше определенного порога.
  • В ЕС банки должны поддерживать обязательный резерв в размере 1% по депозитам.
  • В России банки обязаны поддерживать норму резервирования в размере 4,5% по депозитам.

Банки могут потерпеть крах, если у них не будет достаточно ликвидности, чтобы удовлетворить требования вкладчиков о снятии средств. Это может произойти, если слишком много вкладчиков попытаются вывести свои средства одновременно или если активы банка обесценятся. Такое мы могли наблюдать c Silicon Valley Bank, First Republic Bank, Signature Bank и Credit Suisse.

Резервные требования помогают гарантировать, что у банков достаточно ликвидности для удовлетворения потребностей в снятии средств, что снижает риск банкротства.

Как банки зарабатывают деньги?

Основным источником дохода для банков является чистая процентная маржа, которая представляет собой разницу между процентами, полученными по кредитам, и процентами, уплаченными по депозитам. Например, если банк зарабатывает 5% по кредитам и выплачивает 2% по депозитам, его чистая процентная маржа составляет 3%.

Вот 10 самых популярных способов, как банки зарабатывают деньги:

  • Проценты по кредитам: банки ссужают деньги заемщикам, таким как физические лица или предприятия, и взимают проценты с суммы займа.
  • Комиссии: Банки взимают комиссию за различные услуги, включая использование банкоматов, защиту от овердрафта, банковские переводы и просроченные платежи.
  • Проценты по кредитной карте: Банки выдают кредитные карты клиентам и ежемесячно взимают проценты с остатка.
  • Инвестиционно-банковские услуги: банки предоставляют корпорациям такие услуги, как андеррайтинг, слияния и поглощения, и взимают плату за эти услуги.
  • Торговля иностранной валютой: банки покупают и продают иностранную валюту для своих клиентов и взимают комиссию за каждую транзакцию.
  • Торговля ценными бумагами: Банки торгуют ценными бумагами, такими как акции и облигации, от своего имени или от имени своих клиентов и взимают комиссию за услугу.
  • Управление активами: банки предлагают услуги по управлению инвестициями физическим и юридическим лицам и взимают плату за управление их активами.
  • Страховые продукты: банки продают страховые продукты, такие как страхование жизни и аннуитеты, и получают комиссию с продажи.
  • Казначейские услуги: банки предоставляют услуги, помогающие компаниям управлять своими денежными потоками и получать комиссионные за эти услуги
  • Цифровой банкинг: банки предлагают услуги цифрового банкинга, такие как онлайн-банкинг и мобильный банкинг, и взимают комиссию за некоторые услуги, такие как ускоренная оплата счетов.

Хочу открыть банк. Что для этого нужно?

Чтобы открыть банк в России, вам необходимо выполнить ряд процедур, включающих регистрацию компании, получение лицензий и соблюдение требований к капиталу. Точные требования и процедуры могут различаться в зависимости от типа банка, который вы хотите открыть (например, розничный банк или инвестиционный банк). Минимальные требования к капиталу для розничного банка в России в настоящее время установлены на уровне 1 миллиарда рублей. В дополнение к требованиям к капиталу вам также необходимо будет выполнить другие требования, связанные с операциями, корпоративным управлением, управлением рисками и соблюдением нормативных требований.

Заключение

Ставки по сберегательным счетам и ипотечным кредитам зависят от процентной ставки центрального банка, и банки зарабатывают деньги в основном за счет займов и кредитов. В то время как банки зарабатывают деньги за счет сборов и комиссий, их основным источником дохода является чистая процентная маржа. Будущие перспективы сберегательных счетов и ипотечных ставок, а также банковской отрасли в целом зависят от различных экономических факторов, таких как инфляция, безработица и государственная политика.

Присоединяйтесь к нашему каналу Telegram сегодня, чтобы быть в курсе последней информации о банковской отрасли в целом. Наш канал предоставляет ценную информацию, обучающий материал и анализ, которые могут помочь вам принимать обоснованные финансовые решения ��

Передаем привет #сбербанк , #тинькофф , #альфабанк и #втб �� (Если в чем-то ошиблись в статье, будем рады обратной связи)

Как работают банки

Как работают банки

Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим за квартиру. Но мы не всегда знаем, как они устроены.

На самом деле банки — это обычные компании. Они меньше отличаются от магазина или автосервиса, чем мы привыкли думать. В банках сложно одно — это товар, с которым они работают. Деньги ежесекундно меняют стоимость, их всегда хотят украсть, а еще они всем нужны.

Давайте разбираться, как банки работают с деньгами и держат все под контролем. Начнем с самых основ: что они вообще делают. А делают банки три вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи. Кроме того, банки инвестируют свои деньги, управляют деньгами клиентов и предоставляют брокерские услуги.

Вклады

Вклады — это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.

Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли все.

Сначала банки выполняли роль охранников — держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.

Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.

Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.

Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции, покупает ценные бумаги и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.

Кредиты

Кредиты — это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.

Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды — деньги.

Обложка статьи

Ростовщик Шейлок, герой пьесы Шекспира «Венецианский купец». Художник Джон Гамильтон Мортимер 1776. metmuseum.org

Ростовщик Шейлок, герой пьесы Шекспира «Венецианский купец». Художник Джон Гамильтон Мортимер 1776. metmuseum.org

Кредиты — это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются — кроме здоровья, свободы и жилья.

Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес — управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.

Обложка статьи

Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.

Платежи и карты

Переводы и карты — это когда вы приходите в банк и оформляете денежный перевод родственникам в другой город. Или расплачиваетесь в супермаркете картой — как бы переводите деньги со своего счета на счет супермаркета. Или когда вы платите за телефон — переводите деньги со своего счета на счет оператора.

Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.

Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.

Первый банкомат в мире. Barclays Bank, 1967

Первый банкомат в мире. Barclays Bank, 1967

Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта и курьеры. Доставка денег на другой материк стала вопросом пары минут, а не месяцев.

Банк делает так, чтобы каждый платеж прошел быстро и безопасно. Он гарантирует: деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то возьмет риски на себя.

Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку — это денежный перевод. Можно от человека к компании — например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку — например, начислить зарплату. Можно от компании к компании — например, заплатить за аренду оборудования.

Инвестиции

Банк может вложить деньги клиентов в ценные бумаги. Чаще всего банки покупают облигации — это ценные бумаги, которые дают право их держателю получать заранее оговоренный доход в определенные сроки. Такой доход называется купонным. Облигации могут выпускать государства, города и компании. Тот, кто выпустил облигацию, получает от ее держателя деньги, а владелец облигаций получает регулярный и предсказуемый доход.

Брокерское обслуживание

Банк может быть брокером. Брокер — это посредник на фондовой бирже между продавцом ценных бумаг и покупателем. Брокер получает комиссию со сделок своих клиентов, когда они продают или покупают акции, облигации, доли в фондах. На брокерскую деятельность банку нужно получать отдельную лицензию Центрального банка.

Управление деньгами и фондами

Банки хорошо умеют вкладывать деньги: оценивать доходность вложений и риски, читать и анализировать отчетность компаний. Поэтому у банков есть отдельная услуга — доверительное управление деньгами. Это договор, по которому банк инвестирует деньги клиента, прибыль или убыток от этого получает клиент. Банк по договору получает часть прибыли и комиссию за обслуживание.

Еще банк может создать паевой инвестиционный фонд — ПИФ — и управлять им. ПИФ состоит из паев — ценных бумаг, которые может купить любой инвестор. Банк, управляющий ПИФом, вкладывает полученные деньги в другие активы: недвижимость, акции, облигации, золото. В результате управления ПИФом стоимость пая меняется: растет или падает. Прибыль или убыток от этого получают владельцы паев, а управляющая компания получает комиссию за управление фондом.

Как банки делают из вкладчиков «инвесторов» поневоле

В Башкирии жертвами мисселинга – так специалисты называют недобросовестную практику продаж без должного информирования – стали в 2019 году уже около 300 человек.

В целом по стране за февраль-декабрь 2019-го Банк России получил 3,8 тысячи жалоб, связанных с проблемой мисселинга. 2,2 тысячи из них касаются работы банков, сообщают «Известия».

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина уже заявила о том, что регулятор на законодательном уровне закрепит за собой право устанавливать правила продажи финансовых продуктов кредитными организациями.

«Действительно, Банк России фиксирует такое явление на рынке финансовых услуг, как мисселинг. По сути, это введение потребителей в заблуждение и навязывание им одних финансовых услуг вместо других, за счет неполного или недостоверного информирования», — прокомментировал «Башинформу» управляющий Отделением-Нацбанком по РБ России Марат Кашапов.

По его словам, жертвами мисселинга чаще становятся клиенты, желающие открыть вклад. Между тем, недобросовестные продавцы под видом «вкладов с повышенной доходностью» предлагают им иные продукты. Например, инвестиционное страхование жизни или договоры доверительного управления, не раскрывая при этом всех рисков и особенностей их использования.

Как отмечают специалисты, люди не всегда осознают сущность предлагаемых им инвестиций, зачастую полагая, что такие финансовые услуги являются разновидностью вклада и на них распространяется система страхования вкладов.

Это не означает, что сами по себе такие продукты плохие. Просто они не соответствуют ожиданиям тех, кто их приобретает.

Реальный случай из жизни

В числе тех, кого ввели в заблуждение в банке – 77-летняя Марина Тимофеевна из Уфы (имя изменено по ее просьбе — Ред.), которая 7 октября 2019 года вместе со своей сестрой пришла в банк «Открытие», чтобы продлить свой банковский вклад, оформленный в Бинбанке.

Менеджер банка половину вклада оформила по договору срочного банковского вклада «Открытый». По этому вкладу женщине выдали заявление на открытие срочного банковского вклада физлица на сумму около 237 тысяч рублей.

«Вторую половину вклада на эту же сумму или почти 237 тысяч рублей, менеджер нам объяснила, что оформляет вклад под повышенный процент — 13% со 100%-ной гарантией возврата вклада. После чего она дала большую пачку документов на подпись, — сообщила «Башинформу» Марина Тимофеевна. — На руки мне выдали заявление на открытие текущего банковского счета физлица, приходно-кассовый ордер и платежное поручение. Больше никаких документов не дали».

13 ноября пожилые сестры вновь пришли в банк для получения карты вместе со своим племянником. Он уточнил у менеджеров условия оформления второй части вклада и узнал о том, что деньги переведены в УК «Открытие» на договор доверительного управления.

«Оказалось, что получение процентов не гарантировано. Оно привязано к росту стоимости акций, и что я в течение пяти лет не смогу воспользоваться своими средствами с этого вклада. Вдобавок, на него не распространяется система страхования вкладов, — рассказала расстроенная женщина. — Я сказала, что хочу вернуть свои деньги на вклад в банк. На это нам ответили, что уже закончился какой-то период охлаждения и мне не могут вернуть всю сумму — только часть средств. При этом не смогли назвать точный размер возвращаемой суммы».

Через неделю сестры вновь пришли в банк, чтобы узнать сумму возврата на банковский вклад. Размер возвращаемой суммы составил чуть более 108,6 тысячи из почти 237 тысяч рублей.

Со слов родственников Марины Тимофеевны, размер ее пенсии составляет 10 тысяч рублей. Из них 4 тысячи расходуются на оплату коммунальных услуг. Проценты и частично вклад ежегодно тратились на покупку лекарств.

«Потеря такой суммы, невозможность пользоваться деньгами в течение пяти лет является для нее очень существенной и приносит большие страдания, — подчеркнул племянник пожилой уфимки. — У нее один глаз совсем не видит, второй видит очень плохо. Она доверилась менеджеру банка, а та ее так жестоко обманула и сделала в 77 лет долгосрочным инвестором».

Между тем, как прокомментировали агентству «Башинформ» эту жалобу в пресс-службе банка «Открытие», при обращении в одно из отделений банка «клиентам предложили пролонгировать депозит, воспользовавшись вкладом «Открытый». Он включает в себя инвестиционный продукт, то есть часть средств можно хранить как классический депозит, а часть отдается в управляющую компанию в доверительное управление.

«Смысл такого депозита заключается в том, что чем дольше деньги хранятся на накопительном счете, тем выше доходность, — пояснили в банке. — При заключении договора менеджер обращает внимание клиента на то, что, если по каким-либо причинам он захочет частично или полностью снять всю сумму досрочно, то потеряет определенную часть денежных средств, поскольку проценты пересчитываются в меньшую сторону (по текущим значениям ставки рефинансирования ЦБ)».

Как подчеркнули в пресс-службе банка «Открытие», клиенты о нюансах и принципе действия депозита были проинформированы в полном объеме. Договор подписан без нарушения процедуры, как со стороны банка, так и со стороны вкладчиков.

Оформленная позднее претензия от их законного представителя была отклонена, так как не выявлено нарушений процедуры заключения договорных отношений.

«Кроме того, клиенту предложили без потерь получить часть классического депозита и с удержанием суммы (согласно договору) вернуть денежные средства с инвестиционного счета. Однако это предложение было отклонено, — отмечается в официальном комментарии банка «Открытие». — По итогам рассмотрения жалобы самим банком, а также Нацбанком РБ факта нарушений прав клиента, незаконных действий со стороны банка «Открытие» выявлено не было, а претензии являются необоснованными. Если клиент не уверен в выборе продукта или услуги, банк рекомендует ознакомиться с документом и тщательно его изучить, прежде чем подписывать. Банки на своих сайтах подробно описывают продукты и услуги и в круглосуточном режиме по телефону «горячей линии» готовы проконсультировать любого обратившегося».

По мнению Марата Кашапова, в основе этой проблемы, как и многих других проблем потребителей финансовых услуг, лежит невнимательность к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность «верить на слово» сотрудникам банков.

«Чаще всего граждане обнаруживают подмену, когда хотят досрочно вернуть размещенные сбережения. Хотя все особенности финансовых продуктов обычно прописаны в договорах очень подробно. И нередко там отдельно уточняется, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять. Довольно часто люди ставят галочки и подписывают договоры не глядя, веря на слово продавцу. Но если человек поставил свою подпись под договором, то будет очень непросто доказать, что вас ввели в заблуждение», — заявил управляющий Отделением-Нацбанком по РБ России.

Жертвы мисселинга в Башкирии

С мисселингом жители Башкирии сталкиваются далеко не в первый раз. У многих на слуху нашумевшая история с вкладчиками «Золотого запаса», которые становились клиентами управляющей компании в офисах «Роскомснаббанка», впоследствии лишенного лицензии.

Клиенты приходили в отделения «Роскомснаббанка» продлевать или вносить вклады, а сотрудники банка предлагали им воспользоваться услугами более доходного финансового инструмента — онлайн-платформы «Золотой запас», гарантирующей выплату 16% в год. Сотрудники онлайн-платформы находились там же, в отделениях банков. Среди тех, кто стал клиентами «Золотого запаса» — много пенсионеров, которые не до конца понимали, что теперь на их средства не распространяется страхование вкладов.

В марте 2019 года была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности у «Роскомснаббанка», в котором у шести предприятий-заемщиков были открыты расчетные счета. На этих счетах из-за отзыва лицензии совокупно «зависло» около 1 млрд рублей. Это привело к частичной приостановке работы этих компаний и срыву графиков платежей. Как следствие — волна негатива со стороны граждан-инвесторов.

«Выплаты не были полностью остановлены, и с 7 марта прошлого года по настоящее время выплачено более 350 млн рублей. Полностью погашены обязательства по 1059 договорам», — сообщил агентству «Башинформ» председатель СПЧ при руководителе республики Владимир Барабаш.

Тем не менее, ситуация остается сложной, подчеркнул он. В настоящее время инвесторами проблемных компаний остаются около 4,4 тысячи человек с общим объемом требований более 1,7 млрд. рублей.

Кроме того, отмечены попытки отдельных коммерсантов, специализирующихся на делах с банкротствами, включиться в борьбу за активы предприятий заемщиков.

«Наиболее ярким является ООО «Потенциал», пытающееся аккумулировать права требования путем выкупа прав у корпоративных контрагентов заемщиков на сумму в 2,4 млрд рублей и «закрепить» их через решения арбитражных судов. Это позволит осуществить управляемое банкротство в интересах данной компании, а не в интересах займодавцев, — пояснил Барабаш. — Учитывая большой резонанс и огромное количество обращений, поступивших в Совет по правам человека при руководителе региона от граждан, считающих себя пострадавшими, мы взяли эту ситуацию под контроль. Сформирована команда юристов, специализирующихся на ведении аналогичных процессов».

Уже сейчас, помимо включения в судебный процесс по банкротству «Роскомснаббанка» за возвращение замороженного там 1 млрд рублей, задачей арбитражных управляющих является закрепление за займодавцами возможности использовать для расчетов имущество и права требования фирм заемщиков. В частности, земельных участков суммарной площадью более 1 тысячи га в районе Русского Юрмаша и объектов недвижимости в Уфе и регионах общей площадью более 25 тысяч квадратных метров.

«Ситуация, хоть и сложная, но имеет все предпосылки к положительному разрешению. Для этого сейчас принимаются все необходимые меры, — подчеркнул председатель СПЧ при руководителе Башкирии Владимир Барабаш. – Отмечу также, что официальная позиция ЦБ заключается в том, что в ходе проводившейся весной-летом 2019 года проверки деятельности банка, связи между «Роскомснаббанком» и ООО «Золотой запас» не установлено. Стороны действовали в рамках заключенного договора».

Что делать жертвам мисселинга:

Если условия договора не устраивают клиента, то необходимо обратить внимание на положения, касающиеся порядка его расторжения и вывода активов. В частности, на срок, в течение которого целесообразно выводить средства, с учетом предусмотренных удержаний в случае досрочной подачи распоряжения о выводе активов.

Кроме того, договором может быть предусмотрен так называемый «период охлаждения», в течение которого можно вывести вложенные средства в полном объеме.

В случае, если сроки «периода охлаждения» уже пропущены и, по мнению клиента, его ввели в заблуждение на этапе заключения договора, то он вправе обратиться в суд с иском о признании заключенного договора недействительным.

В качестве подтверждения своих доводов можно предоставить аудио- или видеозапись переговоров с сотрудниками компании.

Минус — на сегодняшний день законодательством не установлена обязанность банков вести такую фиксацию. С учетом того, что гражданско-правовые сделки совершаются исключительно по волеизъявлению сторон, то правом разрешать такие споры наделены только судебные органы.

Какие меры есть у Банка России

При поступлении жалоб проверяется наличие необходимых документов для заключения договора, подписанных клиентом.

Кроме того, проводится проверка исполнения кредитной организацией рекомендаций информационного письма Банка России «Об информировании граждан при предложении им финансовых инструментов и услуг в кредитных организациях». Речь идет о том, что клиенту должны предоставить информацию об услуге в соответствии с утвержденной формой, где указываются соответствующие риски инвестирования и которая должна быть подписана самим клиентом.

В случае выявления ненадлежащего выполнения рекомендаций ЦБ проводятся надзорные мероприятия. Но, как показывает практика, в подавляющем большинстве случаев уже все документы оформлены надлежащим образом. Это тот самый случай, когда все подписано, но не прочитано.

«Мы постоянно акцентируем внимание на том, что необходимо внимательно читать условия договоров и не стесняться задавать вопросы, если что-то не ясно. Если условия непонятны клиенту, лучше воздержаться от принятия такого инвестиционного решения, взять проект договора домой и внимательно с ним ознакомиться», — советуют в Банке России.

Что делать, чтобы не стать жертвой мисселинга:

Следует всегда внимательно изучать договор и приложения к нему. Подписывать документы только тогда, когда все пункты понятны и не вызывают вопросов.

Поскольку сам договор и приложения к нему могут насчитывать 10–30 страниц, то тщательно проштудировать его в офисе банка практически невозможно. Однако, когда речь идет о деньгах — не стоит торопиться. Возьмите копию договора домой и внимательно его изучите. При этом особое внимание стоит уделить следующим вопросам:

  • С кем именно вы заключаете договор (а значит, с кем вам придется иметь дело в будущем) — с самим банком или с другой организацией?
  • Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?
  • Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую?
  • Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии.
  • На какой срок вы заключаете договор? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?

Куда уходят вклады

Вклады населения являются одним из основных источников фондирования для российских банков. Устойчивость кредитных организаций зависит от того, как они распоряжаются этими ресурсами. Аналитики портала Банки.ру составили рэнкинг, позволяющий понять, куда, собственно, банки вкладывают деньги граждан.

У банков, активно работающих на рынке розничного кредитования, есть три основных источника фондирования для предоставления займов населению.

Во-первых, это специализированное целевое финансирование. Как правило, банки получают его от материнских структур (акционеров) или от банков развития (ЕБРР, IFC, АИЖК), малого предпринимательства (МСП-Банк). Во-вторых, публичные заимствования — выпуск банками долговых бумаг — облигаций и еврооблигаций. Третий вариант — это вклады населения, собранные с рынка через сеть отделений и выданные обратно гражданам в виде розничных займов, будь то ипотека, потребительские кредиты или автокредитование. Существует также возможность привлечения срочных депозитов от предприятий и компаний, однако она сильно ограничена для большинства банков, кроме первоклассных, по причинам, описанным ниже.

Первые два способа фондирования доступны не всегда и не для всех банков, а вот третий вариант — привлечение средств населения — весьма популярен у кредитных организаций разного ранга. Впрочем, несмотря на внешнюю простоту этого инструмента — достаточно предложить высокие ставки по вкладам, дать рекламу и открыть несколько офисов, вклады — не самый надежный источник фондирования. Гражданский кодекс обязывает банки возвращать гражданину его вклад по первому требованию, даже если срок депозита еще не истек (пусть и с потерей начисленных процентов). По сути вклады населения являются средствами «до востребования», что делает банки очень уязвимыми в случае массового изъятия средств вкладчиками. «Набег» может быть вызван массой причин: слухи и тревожная информация о банке, прошедшая в СМИ, отдельные законодательные акты, реформы, резкое ухудшение экономической ситуации в стране и т. д.

Еще один недостаток частных вкладов как источника фондирования — это высокая конкуренция. Если крупные и консервативные банки не торопятся увеличивать проценты по вкладам, т. к. им доступны и другие источники фондирования, то небольшие банки, желающие быстро нарастить активы и кредитный портфель, начинают при помощи завышенных ставок по депозитам и агрессивной рекламы «пылесосить» средства населения. В результате для многих банков, агрессивно привлекающих средства с рынка эти деньги, — очень дорогой источник ресурсов.

При этих обстоятельствах, чрезмерное увеличение правительством и АСВ «потолка» возмещения гражданам потерь в системе страхования вкладов (планируется сначала до 1 млн. рублей, а затем и до 1.5 млн. рублей) — выглядит достаточно неоднозначно. Этот шаг снижает финансовую ответственность граждан и позволяет людям, не разбираясь с возможным уровнем риска, вкладывать деньги в банки, предлагающие самую высокую ставку. Чем и пользуются банки, проводящие рискованную политику вложений. В чем опасность ситуации — посмотрим по результатам анализа предлагаемого рэнкинга.

Аналитики портала Банки.ру выявили три основных варианта использования банками привлеченных средств населения. Прежде всего — это фондирование вкладами розничного кредитования. Несмотря на высокую рискованность этого бизнеса, он привлекателен для банков высокой маржи (разницы между ставкой привлечения фондирования и ставкой выдачи кредита), а также упрощенной процедуры выхода на рынок. Второй вариант — кредитование деньгами граждан корпоративных заемщиков. В данном случае банк должен предоставить конкурентную стоимость кредита и проводить серьезную работу по привлечению качественных заемщиков.

Наконец, как показывает опыт банков с отозванной лицензией, вклады граждан могут использоваться для незаконных целей. На определенном этапе, владельцы банков, неспособных, по ряду причин, далее развивать бизнес ( недостатка капитала и невозможности его привлечь, некачественного менеджмента, наличия существенных скрытых потерь), приходят к соблазну «убежать с деньгами». Для этого используются различные схемы вывода активов из банка (заведомо невозвратные кредиты, несуществующие ценные бумаги и т. д.).

Отметим также возможность отработки высоких процентных ставок по привлечению за счет операций на рынке ценных бумаг, однако следует понимать, что такой бизнес — еще более рискованный и, по сути, является уже не банковским бизнесом, а бизнесом инвестиционной компании.

Проанализировав отчетность банков (101 форма), мы составили рэнкинг банков (топ-100 по объемам привлеченных средств физлиц), позволяющий понять, как собственно банки используют деньги вкладчиков. Ключевой показатель рэнкинга — соотношение размещенных кредитов физическим лицам и объема привлеченных средств населения. Этот показатель дает понимание, какая доля привлеченных средств населения была размещена населению же, а какая — была размещена в корпоративные кредиты, ценные бумаги и прочие активы. Показатель позволяет оценить модель развития бизнеса банка, относительно использования легкодоступного и дорогостоящего ресурса, каким являются средства физлиц.

Отсортировав банки по этому показателю, можно условно выделить три диапазона банков. Первый тип банков отличается выраженной ориентированностью на ритейл (розничные кредиты составляют от 75 до 190% от объема привлеченных средств физических лиц). Во втором диапазоне (со значением указанного коэффициента от 35 до 75%) оказались банки, у которых помимо значительного в абсолютном значении розничного портфеля, явно преобладает корпоративный бизнес. Т. е. в данном случае, средства физлиц преимущественно используются для фондирования кредитов предприятиям.

Банки третьего типа (показатель использования привлеченных средств физлиц до 35%)отличаются более четкой ориентированностью на корпоративное кредитование. Здесь наблюдается значительное превышение объема привлеченных средств физлиц, относительно розничного кредитного портфеля. В кредитном портфеле преобладают корпоративные кредиты (торговые, производственные, девелоперские компании).

Границы между диапазонами достаточно условны и могут быть немного сдвинуты относительно некоторых банков.

Проанализировав данные рэнкинга, мы выявили несколько моделей развития бизнеса банков, активно использующих средства населения.

Прежде всего это специализированные розничные банки. Эти кредитные учреждения, специально созданные или перепрофилированные под предоставление 1—3 видов розничных услуг. Как правило, характеризуются повышенным значением коэффициента использования средств физлиц для целей розничного кредитования (разместил в розничные кредиты существенно больший или равный объем средств, чем привлек от физлиц). Ярко выраженные представители: ТКС-Банк, Связной, ХКФ, Русский стандарт, Восточный экспресс, Ренессанс-Капитал. Отметим, что средства физлиц — как правило основной, но не единственный источник фондирования для таких банков, запасным источником являются заимствования на открытом рынке. Преобладают в первом диапазоне банков.

Как уже говорилось, кредитование физлиц — одно из направлений банковской деятельности, которое позволяет не только «отбить» высокую ставку привлечения во вклады, но и неплохо при этом заработать. Таким образом, бизнес-модель, предусматривающая размещение средств населения в кредиты населению, — абсолютно нормальное явление. Другое дело, какого качества будет этот розничный портфель. По ряду розничных продуктов, связанных с высоким процентом невозвратов, потери по просроченным и безнадежным кредитам компенсируются за счет высокой доходности (сочетание кредитной ставки и различных скрытых комиссий, если они есть). Но высокие процентные ставки по ссудам гражданам уже начали беспокоить и Банк России, и общество. Регулятор принимает меры по ограничению роста розничных проектов банков. В частности, планируется ввести повышенные ставки резервирования по необеспеченным потребительским кредитам со сверхвысокими процентными ставками.

«Дочки» с развитой розницей — средние и крупные банки с доминирующим иностранным капиталом (дочерние банки), имеющие развитый розничный бизнес. Преобладают в первом диапазоне банков. Характерная черта таких организаций: объем привлечения от физлиц, как правило, меньше, или сравним с объемом розничных кредитов, дополнительными источниками фондирования являются депозиты материнского банка-нерезидента и заимствования на открытом рынке. Розничные кредиты в большинстве случаев не доминируют в кредитном портфеле. Выраженные представители: Юникредит Банк, ОТП-Банк, Росбанк, Абсолют Банк. Отдельные «дочки» имеют преобладание привлечения от физлиц над их кредитованием (Ситибанк, Райффайзенбанк), однако, это скорее исключение.

Средние универсальные банки с развитой розницей имеют несколько направлений развития бизнеса, в том числе корпоративное кредитование и развитый розничный бизнес (спектр предоставляемых розничных услуг у них обычно шире, чем у специализированных банков). Несмотря на тот факт, что розница часто не преобладает в кредитном портфеле, банк, чаще всего весь или почти весь объем привлеченных средств физлиц направляет на кредитование розничных клиентов. Депозиты физлиц у таких банков занимают существенную, но не доминирующую долю в пассивах. Яркие представители: Росевробанк, Транскредитбанк, СКБ-Банк, Локо-Банк, Ханты-Мансийский Банк, «Союз», Пробизнесбанк, Азиатско-Тихоокеанский Банк. Преобладают во второй группе банков рэнкинга.

Крупные «универсально-корпоративные» банки — ряд банков, относящихся к крупнейшим, и ориентированных, в первую очередь, на кредитование крупных первоклассных корпоративных клиентов. Большинство этих финучреждений сформировалось на месте олигархических банков 1990-первой половины 2000-х годов. Характерными чертами этой группы являются: доминирование в кредитном портфеле крупных корпоративных кредитов, наличие развитой или умеренно-развитой розничной программы (которая, однако, не занимает главное место в развитии банка), очень значительный объем привлечения средств от физлиц, которые при этом наполовину и более использованы для фондирования корпоративных кредитов. Выраженные представители: Промсвязьбанк, НОМОС-Банк, «Уралсиб», Альфа-Банк, МДМ, Петрокоммерц, МКБ. Преобладают во второй группе банков рэнкинга.

Средние «универсально-корпоративные» банки — ряд средних банков, ориентированных на кредитование корпоративных клиентов и почти не имеющих розничного кредитования. Отличительной особенностью большинства таких банков является привлечение средств физлиц для формирования корпоративного кредитного портфеля. Типичные представители: СБ-Банк, Автовазбанк, Бинбанк, «Стройкредит», Открытие, НС-Банк, Крайинвестбанк, Собинбанк, «Глобэкс», Московский Индустриальный Банк. Преобладают в третьему и, в меньшей степени — во второму типу банков рэнкинга. По странному совпадению, среди этой формации банков, очень много кредитных учреждений, имеющих сильные позиции в кредитовании строительных и девелоперских проектов.

В ряде случаев, когда банки, использующие указанную модель развития, увлекаются в процессе агрессивного наращивания портфеля депозитов физлиц, ЦБ выносит предписания об ограничения привлечения средств на определенный срок.

Общим для двух последних моделей развития банка, является то, что банк должен предоставить конкурентную стоимость кредита и проводить серьезную работу по привлечению качественных корпоративных заемщиков. Но таких на рынке мало, и за них ведется жесткая борьба среди банков. И в борьбе этой, как правило, побеждают госбанки и дочерние организации иностранных финансовых структур. Кроме того, ставки для высококачественных корпоративных клиентов — одни из самых низких, и могут быть существенно ниже рыночных ставок по депозитам физлиц. Таким образом, если банк, сильно зависит от средств населения, размещает их преимущественно в корпоративные кредиты и, при этом, показывает значительную прибыль, есть повод задуматься, кредитует он первоклассных заемщиков или, возможно, финансирует высокорискованный бизнес своих владельцев (в первую очередь — девелоперские проекты или спекуляции ценными бумагами).

Отдельное место в рэнкинге (практически в его середине) занимает Сбербанк, положение которого в банковской системе не позволяет отнести его к какой-либо из выделенных групп.

Банк интересен тем, что одновременно является самым крупным игроком на рынке привлечения вкладов населения (с долей в 44% пассивов) и, одновременно, лидером как в розничном, так и корпоративном кредитовании (причем доля розницы в активах составляет всего 20%). Т. е. банк, являясь лидером в обоих сегментах банковского бизнеса, тем не менее использует более половины привлечения средств физлиц — для фондирования кредитов корпоративным заемщикам. Уникальное место Сбербанку обеспечено несколькими факторами: исторически доминирующие позиции в привлечении средств населения, безусловная и неограниченная поддержка государства и Банка России, широкие возможности привлечения дешевого фондирования одновременно из нескольких источников.

В исследовании сознательно не проводилось деление рэнкинга на банки московские и региональные, что связано в первую очередь с тем, что универсальный московский и универсальный региональный банк (за редким исключением) находятся в существенно неравном положении в части диверсификации источников фондирования. Отметим, что региональные банки — традиционно имеют меньше возможностей для привлечения долгосрочных пассивов от предприятий или с рынка публичных заимствований. Для них средства физлиц — основной источник фондирования, который фактически нечем заменить. Другое дело — московские банки, имеющие доступ к средствам первоклассных клиентов и другие источники заимствований. Как итог — доля средств физлиц в пассивах в региональных банках в среднем — 37%, а в московских банках — только 23%. Для нашего рейтинга, средняя доля средств физлиц в пассивах составила 40%. Вопрос, какую долю средств физлиц в пассивах рассматривать как высокую — остается открытым.

Вячеслав ПУТИЛОВСКИЙ, информационно-аналитическая служба Банки.ру

Рэнкинг банков, имеющих максимальный объем привлеченных средств физлиц, на 01.12.2012, в тыс. руб.

место БАНК N Лиц Валюта баланса (нетто) Привлеченные средства физлиц Доля в пассивах нетто (%) Кредиты, выданные физлицам Доля в активах нетто (%) Коэффициент использования средств физлиц для розничного кредитования (%)
1 ТКС БАНК 2673 69 137 881 23 838 069 34% 45 526 155 66% 191%
2 ЮНИКРЕДИТ БАНК 1 817 926 631 56 802 423 7% 102 943 598 13% 181%
3 ОТП БАНК 2766 137 725 362 50 835 203 37% 91 158 691 66% 179%
4 РОСБАНК 2272 643 624 269 129 650 855 20% 205 047 231 32% 158%
5 АБСОЛЮТ БАНК 2306 106 377 238 25 069 187 24% 38 278 674 36% 153%
6 ТРАНСКРЕДИТБАНК 2142 505 630 845 76 186 216 15% 113 156 679 22% 149%
7 ХКФ БАНК 316 287 719 819 140 104 670 49% 199 556 752 69% 142%
8 РОССЕЛЬХОЗБАНК 3349 1 569 505 266 178 057 569 11% 253 015 683 16% 142%
9 СВЯЗЬ-БАНК 1470 263 156 758 20 145 788 8% 28 412 338 11% 141%
10 ЗАПСИБКОМБАНК 918 77 341 602 31 751 134 41% 39 046 522 50% 123%
11 СКБ-БАНК 705 131 525 783 62 625 031 48% 74 708 375 57% 119%
12 РУССКИЙ СТАНДАРТ 2289 276 071 130 145 232 855 53% 168 387 973 61% 116%
13 ВОСТОЧНЫЙ 1460 218 264 604 142 899 744 65% 164 774 121 75% 115%
14 ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК 1971 268 019 301 56 078 507 21% 63 745 763 24% 114%
15 РЕНЕССАНС КАПИТАЛ 3354 84 157 479 51 601 942 61% 58 156 863 69% 113%
16 ЛОКО-БАНК 2707 68 156 731 13 966 043 20% 15 238 744 22% 109%
17 АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК 1810 87 916 652 40 729 641 46% 42 968 031 49% 105%
18 СОВЕТСКИЙ 558 21 361 412 13 214 380 62% 11 988 721 56% 91%
19 ТРАСТ 3279 177 397 481 100 378 739 57% 89 265 289 50% 89%
20 ГАЗБАНК 2316 28 924 612 12 711 141 44% 10 878 462 38% 86%
21 РОСЕВРОБАНК 3137 104 761 355 20 539 510 20% 16 779 101 16% 82%
22 ВТБ 24 1623 65% 53% 81%
23 СОВКОМБАНК 963 95 124 979 53 366 917 56% 42 078 314 44% 79%
24 МТС-БАНК 2268 168 097 322 51 277 002 31% 39 859 522 24% 78%
25 ЛЕВОБЕРЕЖНЫЙ 1343 28 600 249 16 097 366 56% 12 360 702 43% 77%
26 АК БАРС 2590 358 011 899 56 901 292 16% 42 725 332 12% 75%
27 СВЯЗНОЙ БАНК 1961 71 952 974 50 931 360 71% 38 097 377 53% 75%
28 СОЮЗ 2307 78 820 016 17 137 105 22% 12 774 175 16% 75%
Среднее по группе 1 37% 39% 112%
29 ЮНИАСТРУМ БАНК 2771 88 200 948 36 629 667 42% 26 210 830 30% 72%
30 ПРОБИЗНЕСБАНК 2412 107 468 375 24 556 631 23% 17 501 628 16% 71%
31 ЦЕНТР-ИНВЕСТ 2225 62 013 507 32 406 448 52% 22 233 077 36% 69%
32 СИТИБАНК 2557 361 866 283 58 175 800 16% 39 701 459 11% 68%
33 КОЛЬЦО УРАЛА 65 31 996 139 18 698 188 58% 12 590 622 39% 67%
34 УРАЛСИБ 2275 427 515 229 152 011 068 36% 99 882 662 23% 66%
35 ТРАНСКАПИТАЛБАНК 2210 115 561 164 25 551 836 22% 16 710 611 14% 65%
36 ГАЗПРОМБАНК 354 2 832 573 138 276 816 729 10% 165 000 097 6% 60%
37 РАЙФФАЙЗЕНБАНК 3292 592 377 688 211 439 292 36% 122 298 176 21% 58%
38 СУРГУТНЕФТЕГАЗБАНК 588 50 034 374 18 181 668 36% 10 354 716 21% 57%
39 М2М ПРАЙВЕТ БАНК 1414 28 213 041 16 079 732 57% 8 776 337 31% 55%
40 БАНК МОСКВЫ 2748 1 403 380 474 160 898 043 11% 86 680 513 6% 54%
41 УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ 429 139 096 768 63 073 474 45% 33 945 791 24% 54%
42 РОСГОССТРАХ БАНК 3073 97 046 909 33 438 516 34% 17 721 265 18% 53%
43 ПРИМСОЦБАНК 2733 33 084 290 20 643 998 62% 10 665 634 32% 52%
44 ОТКРЫТИЕ 2179 180 692 931 71 939 685 40% 36 936 135 20% 51%
45 ЧЕЛИНДБАНК 485 33 341 023 18 551 962 56% 9 486 419 28% 51%
46 БАЛТИНВЕСТБАНК 3176 60 296 252 20 899 354 35% 10 508 050 17% 50%
47 АЛЬФА-БАНК 1326 1 217 920 929 269 501 488 22% 134 227 658 11% 50%
48 МДМ БАНК 323 351 444 155 116 657 313 33% 54 736 167 16% 47%
49 МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК 1978 279 618 387 101 027 968 36% 46 477 418 17% 46%
50 СЕВЕРГАЗБАНК 2816 30 131 748 15 122 863 50% 6 738 407 22% 45%
51 СБЕРБАНК РОССИИ 1481 44% 20% 44%
52 НОМОС-БАНК 2209 549 844 429 72 490 070 13% 30 468 819 6% 42%
53 ПРОМСВЯЗЬБАНК 3251 653 405 183 159 590 497 24% 66 993 211 10% 42%
54 АВАНГАРД 2879 103 492 001 18 406 003 18% 7 671 731 7% 42%
55 ТАТФОНДБАНК 3058 100 969 872 39 501 207 39% 16 100 372 16% 41%
56 ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК 493 34 522 248 14 275 293 41% 5 685 256 16% 40%
57 КЕДР 1574 31 971 720 18 967 586 59% 7 450 564 23% 39%
58 БАНК ЗЕНИТ 3255 229 093 385 38 374 102 17% 14 907 006 7% 39%
Среднее по группе 2 36% 19% 53%
59 ИНВЕСТТОРГБАНК 2763 106 286 931 39 946 568 38% 13 692 247 13% 34%
60 ЭКСПРЕСС-ВОЛГА 3085 40 699 268 31 464 905 77% 10 292 643 25% 33%
61 ФОРА-БАНК 1885 31 233 981 17 101 692 55% 5 431 913 17% 32%
62 ВОЗРОЖДЕНИЕ 1439 197 718 246 96 559 830 49% 29 725 563 15% 31%
63 МОСКОМПРИВАТБАНК 2827 46 366 648 35 090 522 76% 10 384 012 22% 30%
64 ФИА-БАНК 2542 21 753 348 13 914 818 64% 3 996 057 18% 29%
65 ВНЕШПРОМБАНК 3261 113 124 055 18 955 612 17% 5 207 869 5% 27%
66 БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» 436 355 566 938 92 534 973 26% 25 326 892 7% 27%
67 ПЕРВЫЙ ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК 3461 56 857 708 14 134 006 25% 3 776 227 7% 27%
68 ПЕТРОКОММЕРЦ 1776 248 373 161 71 547 521 29% 18 713 413 8% 26%
69 НАРОДНЫЙ КРЕДИТ 2401 36 110 413 13 422 574 37% 3 296 626 9% 25%
70 ВТБ 1000 4 298 403 921 13 449 748 0% 3 121 462 0% 23%
71 ВСЕРОССИЙСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ РЕГИОНОВ 3287 70 244 047 21 240 208 30% 4 866 656 7% 23%
72 КРАЙИНВЕСТБАНК 3360 30 275 348 12 881 247 43% 2 890 829 10% 22%
73 РУССКИЙ МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНК 3123 32 017 692 15 693 081 49% 3 380 641 11% 22%
74 МАСТЕР-БАНК 2176 70 040 731 38 856 950 55% 8 355 450 12% 22%
75 РОСТ 2589 23 979 313 14 174 461 59% 2 628 383 11% 19%
76 БАЛТИЙСКИЙ БАНК 128 82 300 756 62 339 153 76% 11 526 765 14% 18%
77 ПУШКИНО 391 29 185 911 21 701 994 74% 3 908 436 13% 18%
78 ИНТЕРКОММЕРЦ 1657 40 377 931 15 039 395 37% 2 674 191 7% 18%
79 СОБИНБАНК 1317 72 106 995 20 297 543 28% 3 604 499 5% 18%
80 СДМ-БАНК 1637 31 266 784 13 522 420 43% 2 326 377 7% 17%
81 МЕЖТОПЭНЕРГОБАНК 2956 33 638 062 12 938 814 38% 2 140 842 6% 17%
82 МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК 1751 43 501 551 19 985 504 46% 3 237 969 7% 16%
83 РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ 2312 90 937 947 44 442 715 49% 7 163 840 8% 16%
84 САРОВБИЗНЕСБАНК 2048 31 687 422 16 909 586 53% 2 484 653 8% 15%
85 РОСИНТЕРБАНК 226 22 153 216 13 507 414 61% 1 847 217 8% 14%
86 КУБАНЬ КРЕДИТ 2518 38 977 626 25 605 802 66% 3 348 834 9% 13%
87 СТРОЙКРЕДИТ 18 30 623 482 13 894 599 45% 1 793 279 6% 13%
88 РОССИЯ 328 313 871 731 30 248 084 10% 3 846 357 1% 13%
89 БИНБАНК 2562 167 250 823 78 053 093 47% 9 254 075 6% 12%
90 МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КЛУБ 2618 50 853 247 21 141 227 42% 2 289 223 5% 11%
91 ГЛОБЭКС 1942 215 977 861 37 078 017 17% 3 703 040 2% 10%
92 АВТОВАЗБАНК 23 26 721 926 16 085 644 60% 1 545 819 6% 10%
93 ТАВРИЧЕСКИЙ 2304 46 015 563 16 345 129 36% 1 470 322 3% 9%
94 НОВИКОМБАНК 2546 118 630 321 17 259 239 15% 1 282 239 1% 7%
95 МОСКОВСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК 912 170 268 907 86 915 073 51% 5 494 213 3% 6%
96 СУДОСТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК 2999 50 718 584 12 738 535 25% 745 257 1% 6%
97 ПЕРВЫЙ РЕСПУБЛИКАНСКИЙ БАНК 1730 29 044 677 18 799 203 65% 979 709 3% 5%
98 СЕВЕРНЫЙ МОРСКОЙ ПУТЬ 3368 134 862 495 65 605 415 49% 3 304 040 2% 5%
99 ИНВЕСТБАНК 107 59 981 803 36 812 176 61% 1 741 946 3% 5%
100 НС БАНК 3124 30 393 557 14 868 094 49% 618 030 2% 4%
Среднее по группе 3 45% 8% 18%
Среднее по рэнкингу 41% 57%

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *