Что такое технический овердрафт по карте
Перейти к содержимому

Что такое технический овердрафт по карте

  • автор:

Технический овердрафт – что это такое, погашение основной дебиторской задолженности по договору

Технический овердрафт – что это такое, погашение основной дебиторской задолженности по договору

В некоторых случаях, даже имея совершенно нулевой баланс, можно проводить некоторые финансовые операции. В таких ситуациях говорят, что образовался технический овердрафт, предоставленный банком. По факту клиентский счет попросту уходит в отрицательные показатели, даже когда такая возможность для него не предусмотрена. Если не разобраться в механизме, не отслеживать все эти моменты, можно однажды получить весомые штрафные санкции за непогашение долга своевременно.

как оформить расход

В итоге может накопиться действительно существенная сумма, которую выплачивать впоследствии будет довольно сложно. Чтобы не попасть в подобные обстоятельства, требующие радикальных решений, а главное – довольно больших вложений, лучше сразу разобраться, о чем идет речь, почему так может случиться, каковы особенности, и чем опасно такое явление.

Что значит технический овердрафт по договору, дебетовой, зарплатной или кредитной карте: что это такое простыми словами

как происходит распределение средств

Если просто, то понятие можно обозначить как обычный перерасход. Так суть его становиться сразу достаточно простой. Основная особенность услуги в том, что предоставляется она даже при отсутствии кредитования.

Кредит сознательно оформляется человеком в банке, с подробными условиями и подписанием соответствующего договора, а также составлением иных официальных документов. В нашем случае он считается кредитной задолженностью, которая возникает совершенно без желания клиента по какой-либо причине, которые мы обсудим ниже.

Существует два основных типа таких услуг:

  1. Технический (неразрешенный). Возникает случайно, ввиду особенностей работы платежно-финансовой системы. Пользователь может вовсе не знать о его наличии, в соглашении между ним и банком никак не описаны подобные условия.
  2. Разрешенный. Финансовый заем, который банковская организация после подачи прошения (заявки), одобрения подробностей, определения максимального лимита, предоставляет в пользование контрагенту, то есть пользователю. За использование средств обычно насчитывается конкретный процент из расчета один раз в месяц или в год, в зависимости от составленного договора.

Разбираясь, что это – предоставление, выдача и учет технического овердрафта по договору, нужно понимать, что, в некоторых случаях, даже при четко прописанных условиях невозможности такового, он может периодически появляться. Нет никакой гарантии, что из-за неправильно работающей платежной системы организация не спишет сумму больше той, что имеется на счете. Не помешает помнить, что процентные ставки за использование могут оказаться намного выше, чем при взятии обычного кредита.

Подобный вид кредитования может быть также нескольких основных подвидов:

  • Предусмотренный. Таковой подразумевает наличие определенного пункта в составленном ранее соглашении. В нем указывается как именно, в какие сроки, по каким правилам пользователь должен погасить возникшую по механическим причинам задолженность.
  • Непредусмотренный. Тогда в официальном документе указывается, что клиент может совершать финансовые операции исключительно в рамках остатка на собственном карточном счете, и ни в коем случае не более того.

Несмотря на расхожие заблуждения, финансовая структура имеет полное право требовать возврата средств, начисленных за время их использования до погашения, а также процентов. При этом назначенный по разбирательству штраф вполне может достичь 50% годовых, что очень немало. Юридический центр «Нетдолгофф» предлагает услуги по выяснению всех подробностей и решению любых вопросов по перерасходу, кредитованию, получению займов и ссуд.

Причины

денежное распределение это

Начиная разбираться в вопросе, что это такое, сверхлимитная задолженность по техническому овердрафту, начать следует с основных предпосылок, которые привели к ее возникновению. Зачастую таковыми становятся вполне вероятные ситуации, совершенно никак не зависящие от пользователя:

  • Использование карты в иных структурах, манипуляции с ней через терминалы или банкоматы сторонних финансовых компаний или организаций. Нередко комиссионные сборы списываются не сразу, а по прошествии определенного периода времени. Поэтому клиент предполагает, что финансы на счете еще имеются, и спокойно продолжает совершать покупки. Когда деньги списываются, появляется некий долг, который в любом случае придется погасить, раньше или позже.
  • Ошибки контрольно-кассового оборудования. Ввиду сбоев в работе разнообразных электронных технологичных устройств, суммы могут списываться неоднократно, а по несколько раз, а порой они могут оказаться намного крупнее, чем цифры на открытом счете.
  • Приобретение товаров или услуг вне пределов страны. В момент совершения расчетной операции происходит также конвертация валюты, иначе она просто невозможна. Однако списание может задержаться, так как местному банку нужно время, чтобы связаться с российским для общей координации действий. Если пользователь при этом продолжит совершать приобретения, покупать что-либо, то может истратить не только собственные средства, но и гораздо больше.
  • Автоматические списания комиссионных сборов и подобных платежей. Такие услуги становятся все более популярными, так как позволяют не задумываться об оплате коммуналки, пополнении мобильных счетов, своевременном внесении денег по кредитным ставкам. Когда нет достаточной суммы, обычно об этом приходит уведомление, однако иногда случаются сбои. Тогда деньги просто списываются, а баланс, непонятным для клиента способом, оказывается минусовым.

Читайте также

Иногда сам банк совершает ошибки, начисляя на клиентские карты финансы, которых там быть не должно. В итоге несоответствия обнаруживаются, лишнее обязательно списывается. Но, если к тому моменту некоторое количество уже было успешно потрачено, появляется перерасход. Еще одной причиной может стать судебное предписание, к примеру, неоплаченный долг по алиментам, административный или иной штраф и тому подобное. Если на карте к тому моменту недостаточно собственных финансов, то перерасхода никак не миновать. Причем вины контрагента нет, но деньги использованы, а долги все равно придется гасить.

Особенности

Выяснить, что означает погашение технического овердрафта по договору сразу непросто – это отдельная тема, в которой необходимо разобраться досконально с подробностями такой процедуры.

Оформление

превышение расходов

Чтобы подключить его, обычно не требуется специально организованный поход в банк. В большинстве структур достаточно просто оставить заявку на сайте. Никаких поручителей или обоснования финансовых возможностей при этом не потребуется. К примеру, при обращении в Сбербанк России ответ можно ожидать примерно через 7-8 дней. В иных организациях условия могут отличаться, но незначительно.

Выплаты

Как только подобная услуга будет подключена на официальном уровне, возникнет необходимость вносить ряд определенных платежей:

  • Определенный процент за пользование. Окончательная сумма зависит от конкретной структуры, может предоставляться льготный период или отсрочка.
  • Штрафы в случае просроченных оплат. Они тоже могут быть неодинаковыми, зависят от условий каждого отдельного банка, времени невнесения, размера задолженности и проч.
  • Комиссионный сбор за открытие овердрафта. Может всерьез отличаться у разных организаций. Для примера проще всего указать Сбербанк, у которого плата составляет 1% от суммы за 12 месяцев.

Условия услуги могут значительно изменяться. Зависит это от суммы, которую клиент затрачивает, или же от сроков, в которые он погашает заем. Если просрочить временные лимиты, структура, скорее всего, повысит ставки. Тогда долг будет расти намного быстрее, поэтому за этим лучше пристально следить.

Когда пользователь на хорошем счету, вовремя выполняет все обязательства, то проценты могут быть всерьез снижены. В некоторых случаях, к примеру, ввиду болезни, смерти родственников и прочих уважительных причин, может быть составлен договор реструктуризации, при котором сумма вносятся частями по заранее разработанному графику без начисления дополнительных платежей.

Сроки

По сути, это вовсе не кредит, поэтому выплатить его, скорее всего, придется намного раньше, чем при заключении заемного договора. Стандартные условия гласят, что погасить такой долг придется в течение от 30 до 60 дней, не более. Если внести нужное количество в такие сроки не удалось, будут назначены штрафные санкции, а процентные ставки могут быть существенно повышены.

Объем

Чаще всего лимиты рассчитываются вовсе не случайно, а на основании доходов клиента или компании. В основном принято исходить из 50% от среднемесячного оборота по карте, вычисленного за последних 12 месяцев.

Возврат

денежное перераспределение

Как только деньги поступят на клиентский счет, тут же будет снята сумма платы за технический овердрафт, а также иная задолженность. Остаток уже будет зачислен на баланс, но не раньше, чем полностью погасится долг. Если ничего не происходит, а финансы длительное время не поступают или приходят в ограниченном, недостаточном количестве, банк обычно отключает услугу. Могут быть также начислены дополнительные комиссионные и штрафы, потому окончательные цифры могут оказаться намного больше изначальных.

Если на счете что-то не так, регулярно возникают какие-то непонятные платежи, сумма долга сильно выросла и так далее, стоит обратиться к специалистам компании «Нетдолгофф». Наши профессиональные юристы возьмут на себя вопросы решения любых проблем и обязательно выяснят, что происходит, и как это можно решить с максимальной пользой для клиента.

Главные опасности

оформление расходов

Подобная услуга не является приятным бонусом от банка, потому что в «глубинах» ее таится множество разнообразных нюансов.

  • Значительно завышенные процентные ставки. Обычно они гораздо больше, чем в случае привычных потребительских кредитов. Средние показатели примерно достигают 0.2-0.1% в сутки.
  • Просроченное информирование, либо полное отсутствие такового. Уже имея серьезную задолженность, пользователь может даже не догадываться о ее наличии, а все потому, что осведомленность его о подобной возможности чаще всего нулевая. Поэтому, даже при незначительных суммах долга, но из-за позднего расчета, начислении штрафных санкций и процентов, окончательная цифра может повергнуть человека в шок.
  • Риск судебного разбирательства. Иногда долги возникают по тем картам, что уже давно не используются. Однако это вовсе не освобождает клиента от ответственности. С каждым прошедшим днем размер задолженности становится все больше, и в какой-то момент банк все равно решит вернуть свое. Делает он это чаще всего путем обращения в службу судебных приставов.
  • Несанкционированное погашение с иных счетов. Когда в одной и той же организации у пользователя их имеется несколько, долг по перерасходу может быть списана даже без его ведома с иной карты. Это может стать вовсе неприятным сюрпризом, особенно, если предвидится совершение важной сделки или приобретения.

Читайте также

Как избежать рисков

что делать при превышении

Загонять себя в предумышленные долги никто не желает, однако порой от наших решений это не особо зависит. Финансовые структуры могут начислить задолженность даже без ведома контрагента, но выплачивать их все равно придется, добровольно или принудительно. Поэтому лучше поостеречься и предпринять все необходимые шаги, чтобы предотвратить подобное развитие событий:

  • На счете всегда должно оставаться какое-то количество средств, чтобы избежать неожиданного списания и ухода в минус.
  • Рассчитываться за приобретения или услуги, даже находясь в чужом государстве, желательно только в той валюте, в которой сам счет и был оформления, чтобы не возникало необходимости конвертации. Если нет такой возможности, лучше снять наличность и поменять ее в специализированных обменниках.
  • Установка мобильного приложения, интернет-банкинга и регулярный мониторинг собственных счетов позволит постоянно быть в курсе событий.
  • Оптимально всегда собирать все банковские выписки, чеки, чтобы самостоятельно просматривать и сверять их.
  • При длительном неиспользовании какого-либо счета или карты, лучше сразу написать заявление в структуру, чтобы продукт деактивировали, а случайного списания не произошло.
  • При оформлении новых договоров нужно внимательно читать все условия, не надеясь на авось. Так можно получить исчерпывающую информацию по всем интересующим вопросам, курсам конверсии, дополнительным комиссиям и так далее.

По возможности снимать наличность желательно в банкоматах собственного банка, как и производить разные операции в его же терминалах. Это позволит избежать пауз и отсрочек в списании, следовательно, обезопасит от несанкционированного ухода в непредвиденный минус.

Ликвидация

как сделать регистрацию расходов

Самостоятельно отключить можно исключительно разрешенную услугу. С вариантом, о котором идет речь, это никак не получится провернуть. В таких случаях достаточно просто написать заявление в банк и отказаться от такого функционала. Именно поэтому теховер настолько опасен и коварен, ведь в теле договора нет никаких упоминаний о нем. От него отказаться нельзя, он предусмотрен для тех случаев, когда возникают технические сбои, поэтому законодательством Российской Федерации он не запрещен, и, более того, никак не регулируется.

Образование подобного долга приравнивается законом к выдаче привычного всем кредита. Сумма его равна возникшему перерасходу. Она подлежит обязательной выплате при учете начисленных процентов, спорить с этим совершенно бесполезно. В некоторых случаях, когда в договоре были четко обозначены условия кредитования, а также есть упоминание об ошибках и прочих случайностях, можно обратиться к грамотным юристам и попробовать снизить означенные проценты, но никак не основное тело долга.

Заключение

От возникновения перерасхода, ввиду поломок или задержек в системе, не застрахован никто. Даже если в соглашении с финансовой структурой нет никаких подобных упоминаний, он может появиться неожиданно, о чем клиент, вероятно, даже не будет догадываться, особенно, когда не особо пристально следит за движениями средств по счетам. В любом случае, гашение основной и дебиторской задолженности по техническому овердрафту является необходимым. Поэтому оптимально максимально обезопасить себя, своевременно проверяя приходно-расходные операции.

Что делать, если плата за обслуживание карты испортила кредитную историю?

Аватар автора

Я закрывал депозит в банке «Траст». Чтобы снять деньги, 22 декабря 2015 года выпустил карту — по сути, одноразовую, для одной операции. По условиям договора она была без овердрафта. Деньги я снял и про карту забыл.

Через шесть лет, в январе 2021 года, я получил отказ в ипотеке со ссылкой на кредитную историю, хотя она у меня была близка к безупречной. Я запросил ее в НБКИ и увидел, что должен коллекторам 13 487 ₽, причем уже не первым.

В июне 2021 года по судебному приказу с меня взыскали эту сумму. В июле я обжаловал судебный приказ и сейчас жду от приставов возврата денег. Так закрою первый вопрос — потерю 13 000 ₽.

Остается открытым второй — испорченная кредитная история, которая намного важнее. На запрос о внесении изменений НБКИ предлагает обратиться к источнику информации о кредитной истории.

Как мне дальше действовать? Правильно ли я понимаю, что срок исковой давности по моей задолженности за обслуживание карты истек 22 декабря 2018 года?

Как вообще технический овердрафт по карте мог трансформироваться в кредит? Почему его передали в БКИ, хотя по условиям договора овердрафт был запрещен? По такой логике даже долг за коммуналку можно занести в кредитную историю.

Аватар автора

Хорошо, что вы запросили кредитную историю после того, как вам первый раз отказали в ипотеке. Но плохо, что не сделали этого раньше. Главное сейчас — закрыть вопрос с задолженностью. А я расскажу, что такое овердрафт и почему информация о нем попала в кредитную историю, и объясню, как ее теперь исправить.

Что такое овердрафт

В Тинькофф Журнале уже писали о том, что такое овердрафт. На всякий случай напомню: это кредит, который банк предоставляет клиенту, если нужно провести какую-то операцию по карте, а на ней не хватает денег. Например, если нужно оплатить обслуживание этой карты.

Овердрафт бывает разрешенным и техническим. Разрешенный — тот, что клиент заранее согласовывает с банком, то есть в договоре обслуживания карты есть пункт об овердрафте. А технический клиент не согласовывает, и банк подключает его сам. В условиях обслуживания и тарифах такой овердрафт называется несанкционированным или обозначается термином «перерасход». Судя по всему, он у вас и случился.

Это приложение к договору обслуживания физических лиц в «Альфа-банке». Если у клиента не будет собственных денег для перевода, банк предоставит ему кредитный лимит — овердрафт. Но перед этим запросит согласие на услугу, то есть овердрафт будет разрешенным

Это приложение к договору обслуживания физических лиц в «Альфа-банке». Если у клиента не будет собственных денег для перевода, банк предоставит ему кредитный лимит — овердрафт. Но перед этим запросит согласие на услугу, то есть овердрафт будет разрешенным

А так описан технический овердрафт в условиях обслуживания карты «Райффайзенбанка»

А так описан технический овердрафт в условиях обслуживания карты «Райффайзенбанка»

Как работает технический овердрафт

Как срабатывает перерасход, расскажу на примере.

  • Представим, что вы оплачиваете покупку за рубежом рублевой картой. Деньги блокируются сразу, но платеж могут проводить несколько дней. Если за это время курс валюты вырастет, то заблокированных рублей для оплаты не хватит.
  • Если на карте будут дополнительные деньги, банк автоматически спишет недостающую сумму. А при нулевом балансе образуется задолженность — тот самый технический овердрафт. Банк не сможет погасить его кредитом, потому что клиент не подписывал соглашение о разрешенном овердрафте.

Технический овердрафт может подключиться при любой операции, на оплату которой не хватило денег. В вашем случае вы могли снять деньги, а потом банк начислил комиссию за обслуживание карты. Если же карта была бесплатная, то комиссия могла списаться за пользование банкоматом — например, если он принадлежал другому банку. Так образовался долг, о котором вы не знали, и ваш банк закрыл его овердрафтом.

Ставка по техническому овердрафту зависит от банка. У одних она нулевая всегда, у других — только первые 30 дней, а у третьих проценты начисляются с первого дня, причем немаленькие — 20—40% годовых. Судя по всему, вам проценты начислялись.

ПАРТНЕРСКИЙ МАТЕРИАЛ
Я заработала 100 000 рублей на Tinkoff Black
Узнайте, как повторить этот опыт и оформить карту

Баннер

Хочу знать

Почему овердрафт попадает в кредитную историю

Раз овердрафт — это кредит, то банк обязан предоставить информацию о нем хотя бы в одно БКИ, с которым сотрудничает. А если банк относится к системно значимым, то минимум в два бюро. Но это касается только разрешенного овердрафта.

С одной стороны, технический овердрафт — это тоже кредит, пусть и вынужденный. И датой его предоставления может считаться день, когда провели платеж. Это отмечено в пункте 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 года № 5, которое поясняет пункт 1 статьи 850 гражданского кодекса.

С другой стороны, технический овердрафт возникает из-за медленной обработки операций или особенностей работы банка. Клиент не дает на него согласия и не знает о предоставлении такой услуги. Условия займа ему тоже неизвестны: человек не знает ни сумму, ни срок кредита, ни процентную ставку. То есть теоретически банк не может считать технический овердрафт кредитом в привычном понимании. А значит, не должен отправлять данные о нем в БКИ и начислять проценты.

  • К такому же выводу пришел и Верховный суд в споре одной женщины со Сбербанком. Банк погасил задолженность по ее дебетовой карте собственными деньгами, то есть предоставил овердрафт. А потом начислил проценты на сумму платежа и подал иск о взыскании долга.
  • Верховный суд пояснил, что банк может считаться кредитором, только если возможность кредитования предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Договор с истицей это не предусматривал, и женщина не давала согласия на овердрафт. А значит, ничего банку не должна.

По такой логике и ваш овердрафт не должен считаться кредитом. Банк не должен был передавать данные о нем в БКИ и начислять проценты, но сделал это — видимо, потому, что посчитал овердрафт вынужденным кредитом, хоть вы на него и не соглашались. Так что теперь ваша кредитная история испорчена.

Обложка статьи

Как исправить кредитную историю

В кредитной истории можно исправить или оспорить только ошибочные сведения. Если же платеж действительно был просрочен, то убрать данные о нем не получится. Информация автоматически исчезнет через семь лет — это максимальный срок хранения кредитной истории, если заем закрыли после 1 января 2022 года. А если вы выплатили долг до этой даты, история будет храниться десять лет.

Но за эти годы вы и кредитор не должны совершать никаких действий по кредиту, которые могут попасть в БКИ. Например, нельзя продлевать его и переносить платеж через реструктуризацию или кредитные каникулы. И кредитор не должен отмечать каждый месяц, что вы вносите плату по займу.

Если же вы уверены, что сведения в кредитной истории ошибочные, можно обратиться к текущему кредитору или в БКИ. Они оба обязаны обрабатывать запросы клиентов, когда те хотят оспорить информацию в кредитной истории.

Проще и быстрее действовать через кредитора: он обязан рассмотреть заявление и принять решение всего за десять рабочих дней, а БКИ — за двадцать. А если решение будет в вашу пользу, кредитор сам передаст информацию во все бюро, где хранится ваша кредитная история, и вам не придется писать в каждое отдельно.

Но ваш текущий кредитор не банк, а коллекторское агентство. В моей практике было мало случаев, когда агентства шли навстречу клиенту. Так что я советую обращаться в БКИ — причем не только в НБКИ, а в каждое бюро, где хранится ваша история. Чтобы точно узнать их список, нужно зайти на госуслуги и сделать запрос в ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. Потом зарегистрироваться на сайтах всех БКИ и подать обращения, чтобы вашу кредитную историю исправили.

Если в течение 20 дней какое-то из бюро пришлет письменный отказ принять заявление, можно подать жалобу в Центробанк, например, через онлайн-приемную.

А если БКИ примут решения не в вашу пользу, останется только обращаться в суд. Но будьте готовы, что одним заседанием дело не закончится: по моему опыту решения мировых и районных судов часто приходится обжаловать — и дело доходит до Верховного суда, который принимает окончательное решение.

Обложка статьи

На сайте НБКИ в разделе «Услуги для заемщиков» есть вкладка об оспаривании кредитных историй. Там указано, как подать заявление и сколько его будут рассматривать. Источник: nbki.ru

На сайте НБКИ в разделе «Услуги для заемщиков» есть вкладка об оспаривании кредитных историй. Там указано, как подать заявление и сколько его будут рассматривать. Источник: nbki.ru

Если вы решите жаловаться в Центробанк, найдите в форме обращения раздел «Банковская деятельность». Выберите пункт «Кредитная история» и тему обращения «Исправление (оспаривание) кредитной истории при наличии в ней недостоверных данных»

Если вы решите жаловаться в Центробанк, найдите в форме обращения раздел «Банковская деятельность». Выберите пункт «Кредитная история» и тему обращения «Исправление (оспаривание) кредитной истории при наличии в ней недостоверных данных»

На что опираться в суде

Если дело дойдет до суда, можно опираться на истекший срок исковой давности, о котором вы спрашивали. Но можно настаивать и на том, что вы вообще не давали разрешения на овердрафт.

Конечно, срок исковой давности у вас тоже истек. По закону это три года с момента, когда заемщик обязан был узнать или узнал о просрочке. Раз ваш овердрафт технический, то в договоре с банком не было даты его погашения — значит, срок отсчитывается с 22 декабря 2018 года, то есть с момента образования задолженности. Или с 23 декабря, потому что 22 число было крайним сроком для внесения платы, если иное не предусмотрено условиями договора. В любом случае три года уже прошли.

Срок исковой давности применяет судья и только по заявлению одной из сторон дела. То есть вам придется обратиться в суд с заявлением о расторжении кредитного договора и пропуске срока. Но неизвестно, вынесут ли решение в вашу пользу: в законе не сказано, достаточно ли пропуска срока, чтобы расторгнуть кредитный договор.

К тому же кредитор явно начислял вам пени, и для каждого начисления считается новый срок исковой давности. То есть по каким-то из начислений он мог не истечь.

Наконец, даже если суд решит расторгнуть ваш договор из-за пропущенного срока, это не исправит вашу кредитную историю. Вот почему лучше опираться не на срок исковой давности, а на то, что овердрафт был техническим и включился без вашего согласия. Тогда могут не только списать ваш долг, но и вынести решение об исправлении кредитной истории. Это решение останется только отправить в БКИ.

Что в итоге

Что делать в вашем случае:

  1. Обратиться к текущему кредитору с заявлением об исправлении кредитной истории. Либо действовать через БКИ и для начала запросить в ЦККИ список всех бюро, где хранится ваша кредитная история.
  2. Отправить в каждое бюро официальный запрос исправить вашу кредитную историю. Если какое-то бюро откажется принять заявление, можно пожаловаться в Центробанк.
  3. Дождаться решения кредитора или каждого БКИ. Коллекторское агентство должно вынести его в течение десяти рабочих дней, а БКИ — в течение двадцати.
  4. Если придет отказ, придется оспаривать недостоверную запись через суд. Если решение суда положительное, нужно отправить его кредитору или в БКИ.
  5. Через несколько дней заново запросить кредитную историю — в ней должны быть корректные данные.

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты отвечают
Задать свой вопрос
Елена Грудинина
Как думаете, справедливо, что технический овердрафт попадает в кредитную историю?

Загрузка

Отредактировано

Вот, верите, у меня было техн. Овердрафт, причем ни операций за границей по этой карте не было, ни покупок в России, ничего, так как она только для проезда в метро и иногда оплаты жкх. Банк Санкт-Петербург. А ещё фееричнее — у них есть бонусы ярко.и они у меня ушли в минус. как такое возможно? Отрицательный бонусный баланс. возвратов платежей не было по причине выше. поддержка отвечать пыталась, но ответа я по сути не имею. невнятно они пытались

Автор статьи

Ольга, охотно верю) у меня тоже была такая карта, но потом закрыла- перешла в другой банк из-за бонусов. Ещё больше раздражает ситуация, когда положил деньги, а банк по ошибке из не на тот счёт зачислил и появился минус по карте, 3 недели разбирался и все это время «выносил мне мозги» за просрочку по их вине

. Если дело дойдет до суда, можно опираться на истекший срок исковой давности, о котором вы спрашивали. Но можно настаивать и на том, что вы вообще не давали разрешения на овердрафт.
. Но ваш текущий кредитор не банк, а коллекторское агентство.
Так может и надо основной упор именно на это делать? По какой причине банк сразу не сообщил о наличии долго, а молча начислял пени, да ещё и коллекторам долг отдал? Вот это 100% абсолютно нелогичное поведение.
И на основании этого добиваться не только отмены записи в бюро, но и отмены пени, и компенсации за проблемы, что возникли по этой причине?

Почему бы и нет

Герой статьи

Отредактировано

Добрый день.
Елена, благодарю за развернутый ответ. Деньги я вернул. Сейчас в моей кредитной истории задолженности нет (по состоянию на 02.11.2022), но есть записи о просроченных платежах.
Сейчас работаю над устранением этих записей, в том числе, в соответствии с Вашими рекомендациями:
1) Обращение напрямую к источнику формирования кредитной истории (ООО «СФО Аккорд Финанс);
2) Обращение в ЦБ;
3) Третье обращение в НБКИ. Поясню зачем третий раз. В ФЗ № 218 «О кредитных историях» (ст.8, п.4.1) я увидел формулировку о том, что «. источник формирования кредитной истории предоставляет в бюро кредитных историй !подтверждение достоверности! переданных сведений. «. В моем случае этого сделано не было. НБКИ просто спросило у ООО «СФО Аккорд Финанс» все ли верно, те ответили – да, все верно. Конец проверки. Никаких подтверждающих документов (первичного договора займа, договор цессии, расчет суммы и т.п.) при этом предоставлено не было. Информация просто продублирована. Возможно я ошибаюсь в процедуре проверки НБКИ, но в моем понимании, подтверждение достоверности должно включать предоставление документов. Обращу на это их (НБКИ) внимание
4) Исковое заявление в случае отрицательного результата по пунктам выше.

По итогу я оставлю комментарий, и возможно, подробно опишу все дело с приложением документов и моих наработок. Не исключено, что кому-то будет полезно или просто интересно.

p.s. в первичном посте я пошутил про коммуналку в кредитной истории, оказывается это не шутка и заявленная к взысканию в судебном порядке задолженность за коммуналку и даже алименты попадают в КИ (п.3, ст.4, ФЗ № 218)

Что такое овердрафт

С каждым может возникнуть ситуация, когда нужно купить какую-то вещь, но остатка по карте для покупки не хватает. Если у вас есть кредитная карта, такая ситуация решается просто — недостающую сумму можно взять в долг у банка, а затем вернуть с небольшими процентами. Но что делать, если кредитной карты нет, а есть только классическая дебетовая?

Команда Райффайзен Банка

В этом случае можно воспользоваться услугой овердрафта, которую сейчас предлагают многие банки. Рассказываем, что такое овердрафт, в чем его отличия от кредита и как правильно им пользоваться.

Овердрафт

Классический кредит или кредитная карта — это не единственный способ получить деньги взаймы от банка. Есть еще один продукт, придуманный специально для дебетовых карт — он называется овердрафт. С английского слово overdraft буквально переводится как «перерасход» или «расход сверх имеющегося бюджета», что довольно точно описывает смысл этой услуги. По сути, это простейшая форма краткосрочного кредитования для дебетовых карт.

Рассмотрим на примере, как она работает.

Если на вашей карте нет овердрафта, то вы можете расходовать только те средства, которые у вас фактически есть. Например, если на счете лежит 30 тысяч рублей, то вы можете купить что-нибудь на 29 тысяч, но на 31 тысячу — уже нет. Но если овердрафт подключен, то ситуация меняется. Допустим, вы захотели купить телевизор, который стоит 40 тыс. рублей. В этом случае 30 тыс. спишутся с вашего счета, а еще 10 тыс. за вас заплатит банк — с условием, что вы вернете их сразу же, как только на вашей карте появятся деньги.

Виды

Существует два основных вида овердрафта: первый называется разрешенным, а второй — неразрешенным или техническим.

  • Разрешенный овердрафт — этот тот, на который вы подали заявку и который заранее согласовали с банком. Это дополнительный лимит средств, которыми можно пользоваться после того, как на счете закончились ваши собственные средства. Размер такого лимита определяется индивидуально и может зависеть от среднего оборота по карте и общей благонадежности клиента.
  • Неразрешенный, или технический овердрафт — тот, при котором баланс счета стал отрицательным не по желанию пользователя, а из-за каких-то технических неполадок или сбоев. Например, он может возникнуть из-за внезапно изменившегося во время конвертации курса валют, из-за непредвиденной комиссии за проведение операции или из-за не вовремя списавшейся стоимости обслуживания карты. Несмотря на то, что клиент не давал своего согласия на появление такого долга, он все равно будет обязан его погасить.

Иногда также можно встретить более узкие виды овердрафта — например, авансовый, который можно получить даже в том случае, если у клиента есть другие непогашенные задолженности или он совершенно неизвестен для банка. Также такая услуга доступна и для юридических лиц — например, они могут оформить инкассаторский овердрафт, который выдается только юрлицам под значительное обеспечение.

Особенности услуги и отличия от кредита

Формально овердрафт очень напоминает обычное кредитование, однако у этих двух продуктов есть значимые отличия.

  • Первое отличие — это срок: кредит обычно выдается надолго, от нескольких месяцев до нескольких лет, тогда как задолженность по овердрафту нужно погасить быстро — обычно в срок от месяца до двух. Хотя это условие может меняться в зависимости от банка.
  • Второе — это способ погашения задолженности. Платежи по кредиту нужно целенаправленно вносить на специальный счет, тогда как долг по овердрафту спишется автоматически в тот момент, когда на карту придет новое поступление средств — например, когда зачислится зарплата. Любые поступившие средства в первую очередь будут направлены именно на погашение задолженности по овердрафту, а только затем — на дебетовый счет.
  • Третье отличие — это ограниченная сумма, которую банк может выдать в рамках овердрафта. Обычно она не превышает 50–70% от среднемесячных поступлений на счет. При этом в качестве кредита можно разом взять намного более крупную сумму.
  • И последнее отличие — это возможность не согласовывать с банком каждый заем и не предоставлять большой пакет документов, как это нужно делать в случае с кредитом. Овердрафт подключается всего однажды, и после этого им можно пользоваться неограниченное количество раз.

В чем плюсы овердрафта

  • Быстрота. Главное преимущество овердрафта — возможность быстро получить недостающую сумму, не тратя время на согласование кредита с банком или оформление кредитной карты.
  • Меньше переплат. Пользоваться овердрафтными средствами иногда может быть даже выгоднее, чем кредитными, поскольку в этом случае проценты начисляются только на фактически потраченную сумму, а не на всю сумму кредита целиком.
  • Подстраховка в критических ситуациях. Овердрафт способен выручить в тот момент, когда собственных средств по какой-то причине оказывается недостаточно — например, если задержали зарплату или если деньги внезапно закончились во время заграничного путешествия.

В чем минусы овердрафта

У многих современных кредитных карт есть льготный период, в течение которого вам не нужно платить проценты за пользование деньгами банка. В отличие от кредитных карт, у овердрафта льготный период не предусмотрен — а значит, проценты могут начать начисляться уже с первого дня использования этого инструмента. В результате из-за переплаты овердрафт может оказаться менее выгодным, чем другие способы получения заемных средств.

Среди прочих минусов можно назвать высокую процентную ставку, которая может значительно превышать текущие ставки по классическим кредитам; ежедневное начисление комиссии или процентов; высокие штрафы за просрочку платежа, а также слишком короткие сроки и слишком маленькие суммы, которые можно таким образом получить.

Для физических лиц

Услугу овердрафта сейчас предоставляют не все банки, поэтому перед обращением в финансовую организацию стоит уточнить необходимую информацию на официальном сайте или у консультанта по телефону.

Если вы не являетесь зарплатным клиентом, то банк попросит вас предоставить пакет документов, подтверждающих вашу личность, доход и трудовой стаж. В список необходимых документов может входить паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, выписка по счету другого банка, справка об отсутствии задолженности по кредитам, документы о праве собственности на имущество и так далее. Этот список может меняться в зависимости от требований конкретного банка.

Однако прежде чем подключать эту услугу, нужно внимательно прочитать договор и ознакомиться со всеми его условиями.

За использование заемных средств банк может взимать комиссию, а за несвоевременный возврат задолженности — назначить штраф. Чтобы это не стало для вас неожиданностью, необходимо заранее узнать точный размер этой комиссии, суммы и условия назначения штрафов, ваш персональный лимит и порядок возвращения средств.

Это позволит вам лучше контролировать свои траты и напомнит о важности финансовой дисциплины.

Для юридических лиц

Овердрафт можно подключить и на счет юридического лица — в этом случае принцип его действия останется тем же, что и для физических лиц, однако немного изменятся условия предоставления займа. Предприятиям банки обычно согласны выдавать более крупные суммы на длительный срок, однако взамен они могут попросить предоставить обеспечение займа — например, в виде принадлежащего фирме имущества. В остальном услуга выглядит так же: если на счете компании заканчиваются средства, она может продолжать тратить деньги в пределах лимита овердрафта с обязательством вернуть их с первых же новых поступлений на счет.

Предпринимателям овердрафт может понадобиться в кризисных ситуациях — например, в случае, если деньги на счете уже закончились, а обязательства перед сотрудниками или контрагентами еще не выполнены. Полученные посредством овердрафта деньги можно направить на выплату зарплаты, покупку оборудования, оплату аренды или налогов, закупку сырья, оплату услуг поставщиков и так далее. Однако их нельзя будет использовать для погашения других кредитов, обналичивания или переводов на другие банковские счета.

Чтобы подключить эту услугу для юрлица, нужно заполнить заявление и предоставить перечень необходимых документов. В него могут входить учредительные и регистрационные документы организации, паспорта ее руководителей и учредителей, финансовые документы, а в случае предоставления обеспечения — еще и документы на предмет залога. После рассмотрения заявки сотрудник банка сможет рассчитать индивидуальный лимит овердрафта для конкретной организации.

Как использовать

При подключении овердрафта на вашем счете будут отображаться не только фактически находящиеся там средства, но еще и доступный лимит заемных средств. При необходимости вы можете потратить часть денег с этого лимита — в таком случае после проведения такой операции на вашей карте останется минусовая сумма. При этом как только на карту снова поступят деньги, они сразу же будут направлены на погашение долга. Большинство банков будут списывать комиссию за каждый день, в течение которого счет остается в «минусе».

Помните, что у каждого банка есть свои условия насчет сроков погашения задолженности по овердрафту. Если не погасить долг в указанный срок, есть риск получить штраф за просрочку. Чтобы не допустить этого, внимательно следите за сроками и погашайте задолженность вовремя.

Итоги

Овердрафт — это краткосрочный заем, который позволяет быстро получить недостающую сумму без предварительного согласования с банком. По сути, это просто возможность потратить больше денег, чем в текущий момент находится на вашем счете, а затем вернуть банку занятую у него сумму. Однако за пользование деньгами банка придется заплатить небольшую комиссию либо проценты от задолженности.

Овердрафт может быть разрешенным, когда клиент дает свое согласие на перерасход средств, и техническим, когда счет клиента уходит в «минус» из-за технической ошибки либо какого-либо банковского сбоя. Оформить «разрешенный» вариант может как физическое, так и юридическое лицо — для этого нужно обратиться в банк с заявлением о подключении и пакетом необходимых документов.

Уйти в минус: что такое овердрафт и чем он отличается от кредита?

Этим летом спрос на овердрафты побил предыдущий рекорд 2020 года: 30 000 карт и 1,43 млрд рублей. Получить овердрафт отчасти проще, чем обычный кредит, особенно держателям зарплатных карт. Но есть и свои минусы, о которых стоит знать.

Поделиться

Что такое овердрафт?

Овердрафт в широком смысле — это перерасход денег по карте. Но банки под этим словом чаще подразумевают особую услугу: когда клиент может тратить больше денег, чем у него есть на счету, а потом возвращать их в определенный период.

Виды овердрафта

  1. Разрешенный, или подключаемый — когда банк предоставляет клиенту возможность тратить больше средств, чем у него есть на счете или карте.
  2. Технический — это перерасход по счету или карте. Например, из-за того, что за покупки в валюте деньги фактически писались позже, когда курс вырос, а баланса оказалось недостаточно. Другой вариант — когда на счете блокируют определенную сумму в рамках исполнительного производства или для погашения задолженности по налогам. При техническом овердрафте на карте или счете будет минус, пока не будет покрыта вся сумма долга.
  1. Овердрафты для физлиц — когда банк выдает карту с овердрафтом на определенную сумму или подключает эту опцию для зарплатной карты (реже — обычной дебетовой). Как правило, сумма варьируется от 50-70% от ежемесячного дохода до шести месячных окладов.
  2. Для бизнеса овердрафты выдают на расчетные счета, чтобы закрыть кассовый разрыв: когда компания еще не получила оплату за товар или услугу, но уже должна рассчитаться с поставщиками и сотрудниками.
  • Овердрафты под инкассацию — то есть ближайшее поступление выручки, при это лимит рассчитывают на основе среднего дохода;
  • Авансовые — овердрафт со стандартным лимитом, который предоставляют для новых клиентов, открывающих расчетный счет в банке.

В обоих случаях с каждого поступления на счет определенный процент автоматически уходит на погашение долга.

В чем отличие от кредита?

Овердрафт во многом похож на кредитную карту: у него есть возобновляемый лимит и льготный период, в течение которого можно погасить долг без процентов и штрафов. Разница в том, что овердрафт подключают к дебетовому, зарплатному или расчетному счету, а кредитная карта — это отдельный продукт со своим счетом. Кроме того, если льготный период по кредитке большой, долг можно погашать частями, в течение нескольких месяцев.

С потребительским или ипотечным кредитом у овердрафта гораздо меньше сходства:

Различия кредита и овердрафта
Кредит Овердрафт
Выдается на один раз Кредитными средствами можно пользоваться неограниченное число раз, погашая в пределах льготного периода
Длительный срок: от полугода до 30+ лет Короткий срок: как правило, 30-45 дней
Погашать можно частями, при помощи ежемесячных платежей Погасить необходимо всю сумму целиком. Если этого не сделать в отведенный срок, на остаток долга будут начисляться высокие проценты и пени
Помимо суммы долга, нужно платить проценты. Например, сейчас средняя ставка по кредитам — 19-20%. Исключения — ипотечные кредиты, где действуют пониженные льготные ставки или микрозаймы, где ставки достигают 365% годовых Овердрафт можно погасить беспроцентно. Иногда банки дают возможность погасить долг по окончании льготного периода, но уже под высокий процент: до 20-30% годовых. Некоторые банки также начисляют комиссию, если вы тратите больше определенной суммы за один раз
Размер кредита может многократно превышать средний доход клиента, а в случае с ипотекой — в сотни раз Лимит по овердрафту редко бывает выше дохода или выручки за два месяца
Чтобы оформить кредит, особенно большой, понадобится собрать пакет документов, подтвердить официальный доход, иногда — привлечь созаемщиков или поручителей и чаще всего явиться в отделение банка лично Овердрафт, как правило, можно подключить онлайн: достаточно оформить заявку и предоставить паспортные данные
При выдаче кредита клиенту часто заводят отдельный счет или карту, куда нужно перечислять деньги в счет долга Овердрафт подключают на уже существующем счете: дебетовом, зарплатном или расчетном
Кредит берут на определенные цели: крупные покупки, отдых или лечение. Даже если вы их не потратите, вы все равно будете должны вернуть всю сумму банку с процентами Овердрафт — это способ закрыть кассовый разрыв, чтобы бизнес продолжал работать, или подстраховаться на случай, если вам не хватит денег на карте во время отпуска или в экстренной ситуации. Если средств хватает, лимит по овердрафту не расходуется

Как оформить овердрафт

Часто банки сами предлагают овердрафт клиентам, которые открывают у них счета или уже пользуются различными продуктами, а иногда даже подключают его автоматически. Если вы решили подключить услугу сами, для начала уточните условия.

К примеру, физлицам овердрафт оформляют, как правило, при наличии регистрации в регионе обслуживания счета или карты, стабильного дохода и хорошей кредитной истории. Если у вас есть зарплатный счет, то подключить овердрафт будет намного проще: банк уже видит, что у вас есть регулярный доход, который поступает на ту же карту, и подтверждать его не нужно.

ИП или юрлица могут получить овердрафт, если работают по основному виду деятельности не меньше года, пользуются инкассацией и РКО, а также не имеют задолженностей по налогам и внешним расчетам. Можно потратить деньги, полученные через овердрафт, только на определенные цели: расчеты с поставщиками и сотрудниками, оплату налогов, аренды или ЖКУ. Этими средствами нельзя гасить кредиты, выводить их на счета физлиц или снимать со счета наличными.

При выборе банка, в котором можно получить овердрафт, сравните условия:

  • Лимит — чаще всего его рассчитывают индивидуально, но иногда предлагают и фиксированные суммы. В некоторых случаях лимит со временем можно увеличить;
  • Срок выдачи;
  • Есть ли беспроцентный период — то есть время, в течение которого можно вернуть деньги без переплат;
  • Проценты и штрафы в случае просрочки.

Когда пользуетесь овердрафтом, важно помнить, что кредитные средства плюсуются к вашим собственным. Поэтому всегда вычитайте лимит овердрафта из суммы на счете, чтобы убедиться, что вы не вышли за рамки дебета.

Как отказаться и удалить овердрафт из КИ

Овердрафт отражается в вашей кредитной истории как обычный кредит. Поэтому важно погашать его вовремя: иначе, помимо штрафов, ваш кредитный рейтинг понизится.

Чтобы этого избежать, следуйте простым правилам:

  • Не пользуйтесь овердрафтом без острой необходимости: старайтесь тратить только собственные средства;
  • Следите, чтобы к нужной дате на счете было достаточно средств для погашения долга;
  • Если не уверены в себе, не подключайте овердрафт или установите нулевой лимит по нему;
  • Не допускайте технического овердрафта: держите на балансе чуть больше средств, чем планируете потратить. Особенно если вы оплачиваете покупки в валюте, подключили регулярные автоматические платежи или приближается срок платы за обслуживание карты.

Кроме того, если вы намерены взять целевой кредит, банк может включить сумму овердрафта в вашу кредитную нагрузку. Если сумма выше ваших доходов, то вам могут выдать меньше или вовсе откажут в кредите.

Если ваш банк подключает овердрафт автоматически, а вы не планируете им пользоваться, советуем отключить эту услугу. Для этого нужно обратиться в банк лично, оставить заявку через форму обратной связи или просто написать в чате приложения. После этого овердрафт отключат, и он перестанет отображаться в вашей кредитной истории как текущий кредит.

Обычно кредитная история обновляется в течение пяти рабочих дней, но иногда на это может уйти целый месяц. Поскольку число бесплатных запросов в БКИ ограничено, советуем проверять данные примерно раз в две недели.

  • Что такое овердрафт?
  • Виды овердрафта
  • В чем отличие от кредита?
  • Как оформить овердрафт
  • Как отказаться и удалить овердрафт из КИ

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *