Скоринг что это в банке простыми словами
Перейти к содержимому

Скоринг что это в банке простыми словами

  • автор:

Скоринг в банке: что это такое простыми словами

Баннер

Если вы хотите занять деньги в банке, важно вовремя погашать долги, оплачивать коммуналку и даже следить за своими постами в соцсетях. Почему? Расскажем в статье.

  • Что такое кредитный скоринг
  • Как работает кредитный скоринг
  • Зачем нужен хороший кредитный рейтинг
  • Какая информация учитывается в рейтинге
  • Виды кредитного скоринга
    • Заявочный
    • Поведенческий
    • Расширенный
    • Мошеннический
    • Коллекторский

    Люди не обращаются к кредиторам просто так, чаще всего на это есть серьезные причины. И меньше всего хочется получить отказ в банке.

    В статье расскажем, что такое кредитный скоринг – алгоритм, который помогает финансовым организациям объективно оценить, стоит ли выдавать заем конкретному клиенту. Понимание алгоритмов этой системы позволит узнать, на что она обращает внимание, а также улучшить репутацию перед финансовыми организациями.

    В основе, безусловно, важно грамотно рассчитывать свои силы и брать в кредит лишь ту сумму, которую есть все шансы выплатить в срок и в полном объеме. Кстати, ниже удобный калькулятор.

    Что такое кредитный скоринг

    Многие знают, что на подтверждение займа влияет кредитная история (КИ). Однако на практике оказывается, что дело ограничивается не только ей.

    Существует более широкая система оценки добросовестности заемщика, которая называется скоринг. Она показывает, сможет ли клиент финансовой организации платить по долгам без просрочек.

    Слово «score» переводится с английского как «счет». И действительно, система выглядит как рейтинг, в котором люди с более высокими показателями имеют больше шансов на одобрение займа, а люди с низкими – меньше.

    Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.

    Как работает кредитный скоринг

    Упрощенно алгоритм выглядит следующим образом.

    1. Клиент заполняет анкету.
    2. Система сравнивает требования кредитора и данные клиента.
    3. Система выносит вердикт в виде определенного количества баллов.

    У каждого кредитного предложения есть своя планка. Если клиент наберет больше баллов – заем одобрят, если меньше – отклонят.

    В этой системе роль человека сводится к минимуму, так как в основе анализа лежат математика и статистика.

    Важно: даже если в банке работает близкий родственник, повлиять на решение не получится. Никто не сможет замолвить слово за заемщика, так как конечный вердикт выносит программа.

    Рассмотрим подробнее суть работы скоринга. Считается, если у людей схожие привычки, то и к займам они будут относиться одинаково. Поэтому людей, которые еще только претендуют на заем, сравнивают с теми, кто уже платит или оплатил свой долг. На основе этого компьютерный алгоритм выстраивает скоринговую модель.

    Заемщика оценивают по разным характеристикам – например, смотрят на его КИ, своевременную оплату штрафов и даже на профиль в социальных сетях.

    Важно: точную информацию об оцениваемых параметрах и работе алгоритма держат в тайне, чтобы избежать мошенничества и взлома.

    Каждый параметр приносит человеку определенное количество баллов. Допустим, если все коммунальные платежи оплачены – баллов будет больше, а если есть долги – меньше.

    Кроме того, каждая характеристика имеет свой вес. Например, КИ может приносить больше баллов, чем состояние платежей по ЖКХ.

    Первые денежные переводы через телеграф запустили в 1872 году.
    Другой факт

    Зачем нужен хороший кредитный рейтинг

    Хороший кредитный рейтинг позволяет рассчитывать на одобрение займа с выгодными условиями. Если рейтинг невысокий, тогда одобрят микрозайм под высокий процент.

    Кроме того, кредитный рейтинг действует как хороший инструмент для самоконтроля. Если он невысокий, значит, у клиента есть какие-то финансовые проблемы – задолженности, высокая плата по прошлым займам, непостоянный заработок и тому подобное.

    Отказ в предоставлении займа можно рассмотреть как своеобразный старт для работы над собой.

    Закономерный вопрос – как выглядит рейтинг?

    Чаще всего российские финансовые организации используют шкалу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), интервал которой составляет от 300 до 850 баллов.

    Нет шансов получить заем

    Низкий балл, крупные финансовые организации не рассматривают

    Хороший балл, есть шансы на одобрение займа со стандартными условиями

    Отличный балл, одобрить заем могут с более выгодными условиями

    Какая информация учитывается в рейтинге

    Давайте разберемся, какую конкретно информацию используют для алгоритма и где ее берут.

    Все претенденты на заем заполняют анкету, в которой указывают основную информацию о себе.

    На рейтинг могут повлиять:

    1. возраст – молодые люди и пенсионеры считаются менее желанными заемщиками;
    2. место проживания – жители больших городов могут быть более платежеспособными, чем жители маленьких населенных пунктов;
    3. профессия – некоторые профессии считаются более стабильными;
    4. трудовой стаж – большой стаж работы и длительное пребывание на последнем месте подтверждает надежность заемщика;
    5. доход – чем выше, тем лучше;
    6. срок, на который оформляется заем, – можно подстраховаться и запросить максимально возможный период, но при этом есть вероятность, что банк заподозрит клиента в неуверенности касательно выплат.
    • Кредитная история

    Это самая весомая характеристика. Она показывает количество и размер займов, отказы от других кредиторов, просрочки и их срок (короткие просрочки менее опасны, чем затяжные).

    Кроме основных характеристик есть множество мелких нюансов. Например, система обращает внимание даже на количество обращений в МФО – если их много, вероятно, заемщику есть, что скрывать от крупных финансовых организаций, поэтому он берет деньги в более лояльных организациях. А если тип займов разный, и они оформлялись в разных финансовых организациях, – это хорошо.

    Важно: свежие записи имеют больший вес для системы, чем старые. Поэтому нужно, чтобы КИ была в хорошем состоянии.

    • Информация банка

    Если человек является клиентом определенного банка и хочет оформить заем там же, система подтягивает всю известную банку информацию: доходы, расходы, вклады и т.д. Такая информация позволяет построить более точную скоринговую модель и оценить поведение клиента относительно финансов.

    • Дополнительные данные

    Кроме основных параметров, финансовые организации могут использовать любые доступные данные. Модель телефона, оплату по ЖКХ, вид расходов и даже открытую информацию из профиля в социальных сетях.

    Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары более чем в 250 000 магазинов-партнеров на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 15% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

    Виды кредитного скоринга

    Кредитный скоринг может отличаться для разных видов займа, разных категорий клиентов и в разных финансовых организациях. Рассмотрим виды этих систем подробнее.

    Заявочный

    Используется для проверки платежеспособности людей, которые хотят стать заемщиками. Метод позволяет принять решение – одобрить заем или нет, а также установить его размер и срок погашения. Если баллы выше, условия будут самыми выгодными, а если ниже – более жесткими.

    Поведенческий

    Используется, чтобы спрогнозировать действия потенциального клиента. Сможет ли он платить по долгам спустя время так же, как и сейчас? Если в будущем его платежеспособность улучшится, финансовая организация увеличит клиенту лимит и предложит более выгодные варианты.

    Для анализа используют статистику по финансовым операциям – например, данные по банковской карте и КИ.

    Расширенный

    Для людей, у которых нет КИ, есть свои способы анализа. В них учитывают возраст, пол, место работы, размер зарплаты, семейное положение и другие социально-демографические данные.

    Мошеннический

    Используется, чтобы определить, не окажется ли заемщик мошенником. Система проверяет анкету клиента и сравнивает аналогичные ситуации в базе. Все данные, указанные в анкете, тщательно сверяют с фактической информацией.

    Этот метод используется совместно с другими и позволяет управлять кредитными рисками более эффективно – по статистике 9 из 10 займов успешно погашаются.

    Коллекторский

    Используется в отношении людей, которые сильно просрочили заем. В этом случае система показывает, какие действия сотрудникам финансовой организации нужно предпринять для погашения долга – от напоминания клиенту до подачи иска в суд.

    Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас

    Когда занять деньги в банке нужно здесь и сейчас, можно пойти на многое. Но если раньше существовал способ обойти проверку через «своих» людей – выбить через знакомых одобрение займа или более выгодные условия – сейчас провернуть такое невозможно. В системе, которая рассчитывается математически, роль человека сведена к минимуму.

    Лучше не пытаться обмануть алгоритмы, а добиться повышения своего рейтинга легальными способами. Лучший вариант – кредитный доктор.

    Как увеличить шансы на получение кредита

    Итак, рассмотрим способы повысить кредитный рейтинг.

    • Внимательно и честно заполнять анкету.

    Очень важно заполнить анкету правильно. Стоит верно вписывать все значения, которые будут проверяться системой, – дата рождения, паспортные данные и так далее. Если ошибиться в них, система может решить, что вы пытаетесь ее обмануть. И доказать ей обратное будет невозможно.

    Подтверждайте зарплату, ищите способы предоставить залог – делайте все, что просит банк, чтобы подтвердить свою платежеспособность.

    • Держать под контролем кредитную историю.

    Проверить свою КИ можно бесплатно два раза в год. Сделать это проще всего на госуслугах – просто подать заявку в личном кабинете. Обязательно смотрите, вся ли информация в ней указана верно. Чтобы не портить историю, не допускайте просрочек.

    Важно: случается такое, что банки вносят в КИ неверную информацию или не добавляют что-то из актуального. В таком случае разбираться с достоверностью информации не будет никто, кроме вас. А вот в кредите откажут. Поэтому будьте бдительны и регулярно проверяйте свою КИ.

    Сильно испорченную историю можно легко исправить программой «Кредитный доктор». В других случаях пробуйте исправно пользоваться кредитными картами и картами рассрочки, оформлять и возвращать вовремя небольшие займы.

    Если в течение долгого времени вы будете платить по долгам, как добросовестный гражданин, ваша КИ станет лучше.

    Финансовые организации используют разные скрининговые модели. У кого-то они более жесткие, а у кого-то лояльные. Если вам отказали в одном банке, попробуйте обратиться в другой.

    • Вовремя закрыть все имеющиеся долги.

    Отследите все долги, которые есть у вас сейчас. Вы все оплачиваете вовремя? Просрочек нет? Если платить сложно, попробуйте добиться реструктуризации – главное, исправно следовать новому графику и не портить КИ.

    • Закрыть и другие долги тоже.

    Оцените свое финансовое положение в целом: оплачены ли у вас все штрафы, алименты и так далее. Существуют системы, которые учитывают даже такие данные.

    • Откройте депозит в банке.

    Чтобы выглядеть надежнее, откройте депозит и храните деньги на нем. Так вы покажете банку, что у вас есть средства и вам можно доверять.

    Ее просто открыть и так же просто использовать. Люди, которые регулярно совершают покупки с кредитных карт или карт рассрочки, показывают свою финансовую дисциплину. Пусть это не так же весомо, как погашение долгов по ипотеке, зато регулярно.

    Совет от банка

    Сделайте все возможное, чтобы выглядеть в глазах финансовых организаций максимально надежным и способным отдавать долги вовремя. Дьявол кроется в мелочах, поэтому не забывайте даже о самых небольших нюансах.

    Также очень важно заботиться о своем профиле заранее. Возможно сейчас вам не нужны заемные деньги, но когда они понадобятся, будет неприятно обнаружить себя в в конце рейтинга, а для исправления положения понадобится время.

    Статьи про кредиты у вас в почте

    Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.

    Кредитный скоринг: что это и как работает

    Любой кредит начинается с одобрения заявки банком. Он оценивает потенциального заемщика по множеству параметров, причем делает это не человек, а алгоритм, который называется скоринговым. Разбираемся, как он работает и можно ли повысить шансы на получение кредита.

    Зачем нужен кредитный скоринг

    Скоринг — это автоматизированная система оценки платежеспособности заемщика. Она учитывает множество параметров: от кредитной истории до поисковых запросов клиента. Алгоритм оценивает эти данные и рассчитывает суммарный балл, на который банк ориентируется, принимая решение о выдаче кредита. А само слово «скоринг» — это калька с английского «score», что означает «счет».

    Скоринг помогает кредитной организации оценить риски в отношении заемщика и на начальном этапе отсеять тех, кто не соответствует банковским требованиям. Так банк выдает меньше рискованных кредитов, экономит время менеджеров и исключает ошибки, поскольку скоринговые системы автоматизированы. Заемщику скоринг позволяет подать заявку на кредит без визита в банк и получить предварительное одобрение за несколько минут.

    Как проводится скоринг

    Скоринг основан на сопоставлении сведений о заемщике, банковских требований и статистических данных. У каждого банка скоринговые программы настроены по-разному, хотя работают по схожей схеме:

    1. Банк вводит в систему параметры, описывающие требования к заемщику.

    2. Заемщик предоставляет данные о себе — заполняет анкету.

    3. Скоринговая система анализирует данные, предоставленные клиентом и полученные из других источников. Каждый из параметров оценивается определенным количеством очков, сумма которых и составляет скоринговый балл.

    4. На основании скорингового балла выносится решение — если он больше заданной банком планки, то решение будет положительным, если меньше — отрицательным.

    Какие данные оценивает скоринговая система?

    Система проводит комплексную оценку, охватывающую множество параметров. Основные — возраст, платежеспособность, семейное положение, кредитная история и история взаимодействия с банком. Но есть и менее очевидные показатели. Например, банк может обратить внимание на налоговую задолженность, неоплаченные штрафы, данные из соцсетей или историю поисковых запросов. У каждого параметра свой вес: например, хорошая кредитная история принесет больше скоринговых баллов, чем оплаченные счета за коммунальные услуги. Кроме того, новых заемщиков сравнивают с существующими — у людей с одинаковыми данными с большой вероятностью будет схожее поведение. Такой скоринг называется заявочным.

    Какие еще есть методы скоринга

    Помимо заявочного существуют еще четыре вида скоринга:

    • Поведенческий скоринг. Чаще всего анализирует действия держателей кредитных карт: например, какие покупки они совершают и как оплачивают задолженность. На основе этих данных принимается решение об увеличении или уменьшении кредитного лимита
    • Коллекторский скоринг. Позволяет оценить перспективы работы с проблемной задолженностью. Например, одному клиенту достаточно звонка, чтобы внести просроченный платеж, а с другим приходится работать через суд
    • Расширенный скоринг. Применяется к людям, у которых пока нет кредитной истории. В этом случае надежность оценивают по общим параметрам, в том числе возрасту, уровню дохода, семейному положению
    • Мошеннический скоринг. Оценивает вероятность того, что заемщик окажется мошенником

    Как узнать свой скоринговый балл

    Узнать скоринговый балл невозможно, так же как и причину отказа в кредите — эту информацию банки хранят в тайне. Зато заемщикам доступен расчет кредитного рейтинга, который похож на скоринговый отчет. Его формируют бюро кредитных историй.

    Где запросить кредитный рейтинг

    Узнать, как банки оценивают вашу финансовую репутацию, можно с помощью услуги Кредитный профиль. Она позволяет бесплатно ознакомиться с кредитным рейтингом раз в месяц, а также дает подробную оценку профиля с анализом информации из кредитных бюро и других официальных источников.

    Также вы можете обратиться в бюро кредитных историй, например, в НБКИ. Нужно залогиниться на сайте бюро с помощью аккаунта Госуслуг и бесплатно запросить рейтинг. Если в НБКИ нет данных, на Госуслугах можно узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история.

    Зачем нужен хороший кредитный рейтинг?

    От этого зависит вероятность получения кредита, а также условия по нему. Человеку с низким рейтингом банк, возможно, и не откажет, но предложит менее выгодные условия. Все БКИ оценивают кредитный рейтинг по единой шкале от 1 до 999. Градация такова:

    • 1–399 — низкий балл
    • 400–599 — средний балл
    • 600–799 — высокий балл
    • 800–999 — очень высокий балл
    Можно ли улучшить кредитный рейтинг?

    Да. Чем лучше становится кредитная история, тем выше рейтинг. Чтобы показать банку, что вы — надежный заемщик, можно воспользоваться небольшими кредитными продуктами с высокой вероятностью одобрения. Например, открыть кредитную карту Газпромбанка, пользоваться ей и не допускать просрочек. Если вносить платежи в течение льготного периода 180 дней, улучшение кредитной истории, фактически, будет бесплатным. Подойдут и другие простые способы — например, можно купить бытовую технику в рассрочку.

    Как повысить шансы на получение кредита

    • Внимательно заполняйте заявку: ошибки могут стать причиной отказа
    • Предоставьте дополнительные документы (например, справку о доходах) или залоговое имущество
    • Закройте внебанковские долги (например по алиментам или ЖКХ)
    • Откройте в банке зарплатный счет или депозит
    • Обратитесь в другой банк

    Можно ли обмануть скоринговые системы

    Если указать на начальном этапе неверные данные (например, завысить зарплату), это может ввести скоринговую систему в заблуждение. Но в дальнейшем все цифры нужно будет подтвердить документами, поэтому обманывать алгоритм нет смысла. Раньше, когда все данные подавались и обрабатывались вручную, знакомый, работающий в банке, мог повлиять на решение. Но сейчас скоринговые системы автоматизированы, и обойти их не удастся.

    Обновлено: 8 сентября 2023

    Кредитная карта 180 дней

    Кредитная карта 180 дней

    Похожие статьи раздела

    7396987

    Как взять кредит в банке — по низкой ставке и без лишних переплат

    7493333

    Зачем нужен созаемщик при оформлении кредита

    7507001

    Кредит под залог: плюсы и минусы

    Кредитный скоринг

    Когда человек хочет взять займ в банке или у микрофинансовой организации, учреждение проверяет не только его кредитную историю. Клиента подвергнут процедуре скоринга. Несмотря на грозное название, она безболезненная и практически не требует участия заемщика. Зато способна здорово повлиять на вероятность одобрения кредита и размер суммы.

    Расскажем, что такое кредитный скоринг, как его узнать и можно ли улучшить свою ситуацию.

    Что такое кредитный скоринг простыми словами

    При дословном переводе с английского получается «подсчет очков». Это словосочетание как нельзя лучше передает суть процедуры. Кредитный скоринг — это оценка заемщика на основе системы из нескольких параметров. По результатам человеку присваивается рейтинг кредитоспособности или, по-другому, благонадежности.

    — Единой системы скоринга нет. Банки, МФО, страховые компании и сотовые операторы используют свои процессы для скоринга. Когда потенциальный клиент заполняет анкету, указанные данные анализирует компьютерный алгоритм. Он присваивает человеку определенное число баллов или очков, — рассказывает кандидат юридических наук, адвокат Геннадий Нефедовский.

    Баллы скоринга компания конвертирует в оценку кредитоспособности человека. Иными словами, насколько велики риски кредиторов, какую сумму можно выдать клиенту и точно ли он сможет ее вернуть. Алгоритмы скоринга — это большой привет из будущего, в котором не человек анализирует человека, а программа. Это экономит компаниям людской ресурс и позволяет добиться объективной оценки.

    Кредитный скоринг учитывает несколько параметров. Они могут отличаться у разных компаний и банков — алгоритм фирма подстраивает под свои задачи и ситуацию. Вот какие характеристики заемщика чаще всего оценивает скоринг:

    • кредитная история: ее держат разные бюро, куда банки по закону присылают информацию о состоянии всех займов клиентов;
    • личные данные: возраст, семейное положение, количество детей — все это имеет большое значение для кредиторов;
    • профессиональные данные: постоянное или временное место работы, стаж, источники дохода;
    • «документальная открытость» клиента: готовность принести копию трудовой, выписку со счетов, справку 2-НДФЛ о доходах с места работы.

    Технологии не стоят на месте и сегодня для кредитного скоринга алгоритмы используют куда более интересные данные. Например, модель смартфона, с которой заемщик подал заявку на кредит. Согласитесь, этот гаджет может многое сказать о финансовом благополучии человека. Иные программы могут даже проверить профили в соцсетях. Совпадают ли данные с паспортными, много ли друзей на страничке — все это также косвенные признаки благонадежности клиента.

    Как узнать кредитный скоринг

    Рядовой пользователь, который просто так захочет узнать свой скоринговый балл, будет разочарован. Пройти процедуру и получить оценку системой нельзя. Скоринг — это целый алгоритм, программа, которую компании закупают у разработчиков. Иными словами, это бизнес-продукт для внутреннего пользования.

    В интернете есть сайты — чаще всего это разные бюро кредитных историй, — которые могут предложить пройти скоринг онлайн и узнать свой рейтинг. Сделать это можно, но итоговый результат будет, скорее, теоретическим. Нет гарантии, что банк, где вы хотите взять займ, использует ту же модель. Хотя приблизительную оценку своей благонадежности вы все же получите.

    Даже если человек подаст заявку на кредит, получит или не получит одобрения, а затем попытается узнать в банке свой скоринговый бал, то и тут 100% гарантированного ответа не ждите.

    — Закон позволяет кредиторам не разглашать причину отказа в заявке. Поэтому узнать кредитный скоринг, который провела программа, невозможно. Не озвучивают даже его параметров, — объясняет Геннадий Нефедовский.

    Популярные вопросы и ответы

    Как улучшить кредитный скоринг?

    Основным параметром, на основе которого алгоритм определяет благонадежность заемщика, является кредитная история. Если есть просрочки, большая долговая нагрузка, то балл будет плохим. Чтобы поднять свой рейтинг, нужно улучшать кредитную историю и вообще следить за ней во избежание недоразумений. Запросить выписку о себе в бюро можно дважды в год — не пренебрегайте этой возможностью.

    Перед тем, как проходить скоринг, погасите долги по ЖКХ, убедитесь, что в отношении вас приставы не проводят никаких взысканий штрафов или исполнения решений суда. Улучшить результат поможет честная справка 2-НДФЛ с места работы, где вы трудитесь более полугода.

    Можно ли повлиять на результаты скоринга?

    Воздействовать на алгоритм можно лишь косвенно: представ перед программой благонадежным заемщиком. Не стоит скрывать данные или менять их — система просигнализирует о несоответствии.

    — Реально работающих способов обхода кредитного скоринга пока нет, так как каждая заявка после процедуры обязательно рассматривается сотрудником. Система может дать сбой. Поэтому даже МФО перед выдачей займа перепроверяют результаты анализа в ручном режиме, — рассказал эксперт «КП».

    Сколько стоит кредитный скоринг?

    Для заемщиков процедуру проводят бесплатно. Ведь анализ в интересах кредиторов, которым предстоит довериться клиенту. Хотя частные сервисы вроде тех же бюро кредитных историй, которые предлагают скоринг в интернете, могут взимать плату по своим тарифам. Или предоставлять часть данных бесплатно, а за полный отчет по набранным баллам просить оплату.

    Скоринг

    author__photo

    Скоринговая система получила свое название от английского слова «score», что переводится как счет или подсчет очков. Применяется скоринг в финансовых структурах для оценки платежеспособности заемщика. Клиент банка, при оформлении кредита, проходит обязательное анкетирование. Его профессиональные, демографические и социальные характеристики имеют определенный балл. Программа автоматически «подсчитывает очки» из анкеты и выдает результат о благонадежности потенциального заемщика. Сотрудник банка на основании скоринговой оценки решает: выдать кредит клиенту или же отказать ему. На первый взгляд скоринговая система примитивна: клиент заполняет анкету, сотрудник считает баллы и по итогам выдает заем или не выдает. Но это только верхушка айсберга. Скоринговые карты состоят из сотен позиций, а факторы, влияющие на итоговый результат, оцениваются в совокупности. Например, по нескольким позициям у клиента высокий балл, но буквально один негативный фактор перечеркивает все плюсы. Математический алгоритм скорингового расчета держится в секрете и регулярно обновляется для защиты от взлома.

    Зачем нужна скоринговая система?

    В основе банковского кредитования заложен принцип получения дохода от процента за предоставления заемных средств. Соответственно прибыль банкиры получают только при возврате денег надежными заемщиками. Чем больше у кредитной организации таких клиентов, тем выше доход. Чтобы проверить качество кредитного портфеля клиента используется система скоринга при рассмотрении заявок. Многое зависит от базы кредитных историй, к которой обращается банк при оформлении займа. Например, если по базе известно, что клиент ранее пропускал платежи или имеет низкую платежеспособность, то ему в 99% случаев откажут в займе. Помогает ли кредитный скоринг клиентам банка? И да, и нет. Плюс в том, что заемщик может рассчитывать на непредвзятое отношение финансовой организации. То есть, клиент с хорошей кредитной историей может рассчитывать на заем крупной суммы. Независимо от того: нравится он банку или нет. Минус – скоринговая оценка не поддается изменениям. Если программа выдала «непроходной балл», то заявка автоматически переводится в отказ. Представьте, что клиент ошибся при заполнении анкеты. Банально – сыграл злую шутку человеческий фактор. Исправить результат нельзя. Кроме того, система временно замораживает возможность клиента получить заем в этом банке на срок 1-2 месяца – «временной мораторий».

    Преимущества и недостатки скоринга

    Кредитный скоринг имеет свои плюсы и минусы для заинтересованных сторон – банкиров и заемщиков. Рассмотрим основные преимущества бальной системы:

    1. Экономия времени и финансовых затрат на рассмотрение анкет. Ежедневно кредитные организации обрабатывают тысячи заявок на заем. Вручную проверять каждый документ, сверяться с базой и персонифицировать клиента – нереально. Скоринговая программа автоматически может сопоставить анкетные данные, вывести балл платежеспособности и надежности клиента.
    2. Быстро принимается решение по заявке. Если до внедрения системы банковские организации брали длительный срок для рассмотрения анкеты, то сейчас решение выдается в течение 5-10 минут после обработки данных.
    3. Нет предвзятости сотрудников по отношению к заемщику при рассмотрении заявки. Программа не «поддается» субъективному мнению работника финансовой организации и объективно оценивает ответы анкеты.
    4. Выявление социального статуса, уровня дохода и платежеспособности клиента. Данные анкеты при любом решении банка остаются в базе и используются впоследствии для формирования кредитного портфеля.

    Система скоринга имеет и недостатки:

    1. Программа оценивает не клиента, а его ответы на вопросы. Соответственно, подготовленному заемщику не составит труда «правильно» пройти анкетирование и получить положительное решение. Единственная преграда для такого рода мошенничества – это наличие актуальной базы кредитных историй в регионе, городе, районе.
    2. Скоринг пока не учитывает при выводе балла поведение заемщиков, которые раньше не кредитовались или получали отказы. Например, временной мораторий вводится в одном банке, тогда как в другом он уже не действует. Если у человека нет кредитной истории, то ни один банк не сможет со 100% уверенностью определить его будущее поведение, опираясь только на результаты скоринга.
    3. Сложная система постоянно требует обновлений и доработок. Модернизация нужна, чтобы обеспечивать софт максимально точной и актуальной информацией по клиентам. Кроме того, программа нуждается в высоком уровне защиты от взлома и сетевых атак.

    Например, заемщик Виталий несколько раз брал кредит в банке и своевременно погашал задолженность. Однако в очередном займе ему отказали. Причина отказа была в том, что несколько коллег Виталия, оформивших кредит в том же банке, просрочили оплату за последние полгода. Скоринговая система посчитала Виталия неблагонадежным клиентом, несмотря на его хорошую кредитную историю.

    Виды скоринга

    Кредитный скоринг можно условно разделить на четыре направления. Они могут сочетаться между собой или применяться по отдельности. Всё зависит от конкретного случая и политики финансовой организации. Рассмотрим основные виды скоринга подробнее:

    • Проверка кредитоспособности клиента. Скоринговый софт позволяет прогнозировать финансовое положение потенциального заемщика на ближайшее будущее. Суть прогноза заключается в том, чтобы узнать: способен ли клиент вернуть долг банку. Соответственно данная разновидность скоринга проводится с клиентами, которые имеют кредитную историю, используют пластиковые карты банка, находятся в базе. Информация для построения прогноза берется совокупно из всех источников. По результатам анализа, во-первых, принимается решение: одобрить заем или отказать в кредитовании. Во-вторых, определяется максимальная сумма займа и оптимальный срок погашения.
    • Скоринг заемщика. Это классический вид скоринговых операций в банке при оформлении кредита физическим лицом. Клиенту предлагается заполнить анкету, внести свои данные. Пройти анкетирование можно в онлайн-режиме или ответить на вопросы менеджера в офисе банка. После заполнения опросного листа, данные отправляются на рассмотрение. В течение нескольких минут банк дает положительный или отрицательный ответ.
    • Скоринг при нарушении заемщиком кредитных обязательств. Для решения проблемных ситуаций по задолженностям сотрудники проверяют клиента с помощью специальной скоринговой программы. Софт также подсчитывает баллы, оценивая различные факторы конкретного дела. На основании ответа банк принимает решение о необходимости подачи иска в суд. Возможен вариант убеждения клиента в необходимости погашения просрочки, чтобы избежать судебной тяжбы и обращения к коллекторам.
    • Скоринг мошенничества. Компьютерная система оценивает множество факторов, сравнивает ситуации в базе, тщательно проверяет анкету с целью опознать возможное мошенничество со стороны клиента. Основное внимание уделяют сверке анкетной и фактической информации. Если имеются признаки фиктивности, то сделка сразу же отклоняется. Статистика говорит о том, что 1 из 10 займов остаются непогашенными. То есть эффективность системы 90%.

    Пример работы скоринга определения мошенничества. Марина планировала оформить кредит на новую модель айфона. Скоринговая программа поставила высокую оценку по уровню дохода и кредитной истории, но итоговый балл получился низким. Соответственно заем не выдали. Причина в том, что контактный номер телефона Марины, кроме одной цифры, совпадал с номерами мошенников, пытавшихся ранее обмануть систему проверки.

    Какие данные собирает система для скоринга?

    Конечно, клиентам интересно, какие данные собирает банк, чтобы выставить балл платежеспособности заемщика. В стандартный перечень информации входит более десятка пунктов. Конкретное число варьируется в зависимости от особенностей банка и вида кредитного продукта.

    Рассмотрим стандартный перечень:

    1. Семейное положение. Банки всегда отдают предпочтение заемщикам, которые состоят в официально зарегистрированном браке. Кроме того, имеют общую жилплощадь и проживают на ней вместе, есть брачный контракт. Такие клиенты получат максимум баллов по этому пункту.
    2. Наличие детей, иждивенцев. Ключевой фактор – возраст иждивенцев. Банки отдают предпочтение в выдаче кредита семьям, в которых нет детей. Скоринговый балл снижается за каждого последующего ребенка.
    3. Возраст заемщика. Одна из основных характеристик для скоринговой системы. Максимальный балл получают потенциальные клиенты в возрасте 30-40 лет. Заемщики моложе 21 года и пенсионеры считаются не самой надежной категорией для кредитования.
    4. Положительная кредитная история. Если человек ранее получал займы и своевременно погашал долговые обязательства, то он получит высокую оценку программы.
    5. Трудоустройство. Для одобрения кредита важно иметь официальное трудоустройство, например в государственной или коммерческой организации. Неработающие пенсионеры и студенты получат меньший балл, чем категория официально работающих граждан.
    6. Трудовой стаж. Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые отработали более пяти лет.
    7. Квалификация и должность. Здесь все просто: чем престижнее социальный и профессиональный статус клиента, тем выше скоринговый балл.
    8. Уровень заработной платы. Система начисляет балл, высчитывая прямо-пропорциональную зависимость от уровня дохода клиента. Чем выше зарплата, тем больше может быть сумма займа.
    9. Кредитная нагрузка. Закредитованность населения РФ – это проблема федерального масштаба. Именно поэтому, а также в целях безопасности банки проверяют у заемщика наличие действующих долговых обязательств. Чем их больше, тем меньше балл. Соответственно шансы получить заем снижаются.
    10. Уровень образования. Наличие среднего, высшего образования повышает скоринговый балл.
    11. Наличие в собственности недвижимости или автомобиля. Возможность залога имущества клиентом добавит несколько баллов в итоговую оценку программы.
    12. Дополнительный доход. Чем больше клиент может предоставить документов о дополнительном заработке помимо основной работы, тем больше вероятность одобрения займа.
    13. Паспортные данные. Подлинность информации, наличие постоянной прописки сильно увеличивают шансы получения кредита.
    14. Актуальные контактные данные. Скоринговая программа положительно отмечает наличие у клиента нескольких способов связи. Например, сотовый и домашний телефон, рабочие контакты.

    Несмотря на то, что скоринговая система полностью нивелирует предвзятое отношение к клиенту, сотрудник банка может указать свои наблюдения в комментариях к заявке. Например, сомнения или недоверие могут вызвать возбужденное эмоциональное состояние, замедленная речь, расплывчатые ответы на вопросы анкеты, неряшливый внешний вид, наркотическое или алкогольное опьянение.

    Технические ограничения и погрешности скоринга

    Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадежным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.

    Вторая проблема заключается в том, что скоринговые данные и оценки клиентов устаревают. Люди меняются, улучшаются или ухудшаются социально-экономические условия. Всё это влияет на платежеспособность клиентов. Поэтому система нуждается в систематической модернизации. Обычно новая модель внедряется раз в год, делается свежая выборка в базу, обновляются данные по имеющимся заемщикам. В условиях финансового и экономического кризиса, обновления рекомендуется проводить чаще – раз в 4-6 месяцев.

    Что такое скоринговые баллы?

    Общий скоринговый балл – это сумма всех оценок по вопросам анкеты. Итоговый результат определяется по следующей шкале:

    • 690-850 баллов – клиент с высокой платежеспособностью, на хорошем счету в банке, поэтому может получить крупную сумму займа на выгодных условиях.
    • 650-690 баллов – хорошая кредитоспособность. Клиент получит кредит на стандартных условиях. Сумма уточняется на собеседовании с сотрудниками банка.
    • 600-650 баллов – средняя кредитоспособность. Обычно таким клиентам выдают заем, но на достаточно жестких условиях. Банк ставит ограничения по срокам, сумме кредита.
    • 500-600 баллов – низкая кредитоспособность. Клиент всё ещё может получить заем, но небольшой и под высокий процент.
    • 300-500 баллов – неблагонадежный клиент. Банк кредит не выдаст.

    Можно ли поднять общий балл, чтобы с уверенностью идти в банк? Да, можно. Потенциальный заемщик может улучшить ряд факторов. Итак, на что обратить внимание, если банки регулярно отказывают в выдаче кредитов:

    1. Устроиться на официальную работу с белой зарплатой. Через 3-5 месяцев можно идти в банк за кредитом. Помните, чем выше зарплата и должность, тем больше шансов получить проходной балл в системе скоринга. Бюджетные организации не могут похвастаться высокими зарплатами, но у них «бронь» перед увольнением. Банки охотнее дадут небольшой кредит бюджетнику, чем сотруднику коммерческой фирмы.
    2. Проверьте кредитную историю. Перед посещением банка погасите долги по кредитке, закройте недействующие счета и дебетовые карты.
    3. Внимательно и не спеша заполняется анкету. Помните, скоринг – это автоматическая система. Любая ошибка или неточность может стать причиной отказа. Сотрудники банка не смогут подкорректировать данные после выдачи результата.
    4. Не пытайтесь обмануть систему скоринга. Отвечайте честно о величине заработка, наличии кредитов. Если вы не указали, что платите по обязательствам в другом банке, то система может принять это как сокрытие информации. В итоге вы получите статус неблагонадежного клиента и отказ в займе.
    5. При наличии в собственности недвижимости или автомобиля, укажите в анкете информацию. Это повысит шанс получить проходной балл в системе и получить необходимую сумму денег.
    6. Указывайте больше контактных данных – сотовый, рабочий, домашний телефоны. Можно вписать контакты родственников или коллег, предварительно получив их согласие. Выбирайте тех людей, у которых нет задолженностей перед банком.
    7. Если не брали раньше кредит, то начните с небольших сумм. Например, можно оформить заем на покупку товара. Сегодня многие офлайн и онлайн-магазины сотрудничают с банками и предлагают покупку в кредит или в рассрочку платежа. Через 3-4 месяца информация о вас поступит в Бюро кредитных историй, тогда шансы на успешное получение займа возрастут.

    Какие финансовые структуры применяют скоринг?

    Система балльной оценки кредитоспособности клиента используется в банковской сфере. Крупные финансовые структуры оценивают частных клиентов, а также компании малого, среднего бизнеса, ИП и самозанятое население. Скоринг не используется в микрофинансовых организациях из-за низкого порога требований к заемщикам.

    Скоринг применяют также при смене лимитов по кредитным картам, работе с должниками, для повышения безопасности счетов и оценке риска финансовых операций. Кроме того, банки используют анкетирование клиентов для предварительного анализа данных о потенциальных заемщиках.

    Можно ли перехитрить автоматическую систему скоринга?

    Программная модель скоринга создается персонально для каждой банковской организации. Все разработки проводятся под грифом «Секретно». Сотрудники банка не знают, по какому алгоритму оцениваются анкеты клиентов. Они видят только результат в виде общего балла и рекомендаций системы по тому или иному заемщику.

    Соответственно, чтобы перехитрить скоринговый софт, необходимо знать ответы на вопросы анкеты. Именно поэтому банк никогда явно не сообщает клиенту причину отказа. Повлиять на итоговую оценку можно только косвенно (мы писали о методах улучшения балла выше).

    Обычно банки скрупулезно выбирают скоринговый софт или создают персональную систему. Защита от взлома или мошенничества в такой программе на высоком уровне. Это и понятно. Крупные банки используются скоринг повсеместно: от выдачи потребительских займов до ипотечного кредитования и финансирования бизнес-проектов.

    Заключение

    Мы рассмотрели, что такое скоринг? Изучили особенности расчета баллов, преимущества и недостатки системы. Узнали, какие данные используются для подсчета очков, как улучшить итоговую оценку.

    Технология скоринга имеет недостатки, но это пока единственная модель с высокой эффективностью определения финансовой благонадежности клиента.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *