Чем отличается рассрочка от кредита
Перейти к содержимому

Чем отличается рассрочка от кредита

  • автор:

Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита

Когда выгодно брать кредит, а когда использовать рассрочку и на что обратить внимание при оформлении договора — рассказала директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара» Анна Волкова по просьбе «РБК Инвестиций»

Фото: Никита Попов / РБК

Фото: Никита Попов / РБК

  1. Что такое рассрочка и кредит
  2. Чем рассрочка отличается от кредита
  3. Какие виды рассрочки бывают
  4. Когда выгодно брать рассрочку, а когда — кредит
  5. На что обращать внимание при оформлении кредита и рассрочки

Что такое рассрочка и кредит

Рассрочка — это целевое финансирование на покупку конкретного товара. Рассрочка дает потребителю возможность оплатить товар равными платежами в течение нескольких месяцев. При этом дополнительные проценты для клиента отсутствуют.

Со стороны рассрочка выглядит просто как отсрочка платежа. То есть диван можно купить, либо заплатив ₽50 тыс. за один раз, либо внеся в течение определенного времени пять платежей по ₽10 тыс. Как правило, магазин дает возможность купить товары в рассрочку из ограниченного ассортимента. Кроме того, на рынке есть карты рассрочки, которыми можно расплачиваться в партнерских торговых точках.

Кредит предполагает выдачу банком денежных средств на определенных условиях. В первую очередь, это уплата клиентом процентов за пользование деньгами. В настоящий момент банки очень детально оценивают финансовое положение заемщика и исходя из этого назначают процентную ставку.

В верхнем правом углу кредитного договора крупным шрифтом всегда фиксируется полная стоимость кредита, а также среднемесячный размер платежа. Ниже в таблице указываются другие важные условия: срок, валюта кредита, процентная ставка, периодичность платежей, штрафные санкции и дополнительные услуги.

Несмотря на то что банки для собственной статистики иногда интересуются целью кредитования, все же потребительский кредит нецелевой. Полученные деньги можно потратить на что угодно. Главное — вовремя перечислять платежи.

Фото:Shutterstock

Чем рассрочка отличается от кредита

  • По рассрочке, как правило, более короткий срок погашения: чаще всего встречаются предложения до одного года. Кредит может выдаваться на срок в пять — семь лет.
  • Рассрочка обычно предоставляется в торговой точке на приобретение конкретного товара или услуги. Потребительский кредит можно взять на любые цели.
  • Рассрочка часто предусматривает первоначальный взнос, которого нет в кредите.
  • При выдаче кредита банки оценивают финансовое состояние заемщика, в случае с рассрочкой требования к получателю не такие строгие.

Какие виды рассрочки бывают

Рассрочка от банка

Это наиболее распространенная схема, в которой участвуют три стороны: покупатель, магазин и банк. Такая рассрочка является, по сути, кредитом: банк переводит средства за товар вместо покупателя, а продавец дает покупателю скидку на товар на сумму процентов. То есть компенсация происходит за счет магазина. Затем покупатель рассчитывается с банком по кредитному договору, погашая задолженность. Товар в этом случае принадлежит клиенту без всяких оговорок.

Рассрочка от продавца

Эта схема подразумевает договор не с банком, а с самим магазином, то есть своего рода лизинг: товар предоставляется покупателю в пользование до тех пор, пока он полностью не погасит задолженность равными платежами до установленного срока. В случае невыплаты товар придется вернуть. Такая схема крайне невыгодна продавцу и встречается довольно редко.

Фото:Phil Cole / Getty Images

Карты рассрочки

Они работают по схеме рассрочки от банка, но с заранее одобренными лимитами. Это разновидность кредитных карт, по которой при соблюдении всех условий не нужно платить проценты банку. Исключение только в случае просрочки платежей.

BPNL-сервис

Аббревиатура произошла от английского buy now, pay later, в переводе — «покупай сейчас, плати потом». Этот сервис появился в России относительно недавно и используют его в основном онлайн-магазины. Схема подразумевает рассрочку покупки всего на несколько платежей (обычно четыре — шесть взносов). Помимо этого, ограничивается сумма, редко она превышает ₽30 тыс. Сейчас такую рассрочку на товары дают маркетплейсы.

Фото:Shutterstock

Когда выгодно брать рассрочку, а когда — кредит

Люди чаще берут кредиты, когда им нужно больше свободы выбора. Например, если вы задумали делать ремонт, то удобнее взять обычный кредит и тратить его на свое усмотрение. А вот если нужно, например, просто купить новый диван, то может быть выгоднее рассрочка. Остается только выбрать подходящий товар, на который действуют такие условия.

Обращайте внимание на ежемесячный платеж. За счет более долгого срока кредитования на одну и ту же сумму регулярные платежи по кредиту будут меньше. Кредит более разумно брать на крупные покупки (машина, недвижимость, образование и др.), платежи за которые при разделении на равные части не будут неподъемными.

На что обращать внимание при оформлении кредита и рассрочки

Любой договор о долговых обязательствах необходимо читать предельно внимательно. Важные пункты, которые могут впоследствии дорого обойтись:

  • плата за дополнительные услуги и их обязательность;
  • штрафы и любые санкции в отношении слабой стороны договора;
  • график платежей.

Важно держать в голове, что если что-то в договоре настораживает, то необходимо отказаться от подписания. Подписывать документ можно только после того, как вы поняли все пункты договора и согласны на данные условия.

Чем рассрочка отличается от кредита и что выгоднее

Чем рассрочка отличается от кредита и что выгоднее

На покупку товаров можно оформить кредит или рассрочку. Чем они отличаются? Что и в каком случае выгоднее? Какие плюсы и минусы? Разбираемся.

Что такое рассрочка

Рассрочка — это форма оплаты товара, при которой покупатель вносит всю сумму покупки частями в течение какого-то времени после заключения сделки. Условия прописываются в договоре купли-продажи, там же должна быть указана цена, порядок оплаты, срок и размеры платежей. Рассрочку предлагают клиентам магазинов мебели, одежды, обуви, косметики, бытовой техники, ювелирных изделий; меховых, свадебных, автомобильных салонов и др. Также в рассрочку можно оплачивать организацию туров и праздников, услуги авиакомпаний, лечение, коммуналку. Отличительная черта рассрочки — это отсутствие переплаты. Обычно продавец идет на такую форму оплаты, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

Плюсы и минусы рассрочки

Плюсы Минусы
Можно получить товар или услугу сразу, а оплачивать частями Короткий срок погашения
Обычно не начисляются проценты При оформлении рассрочки продавцы обычно не дают скидку
Не учитывается кредитная история заемщика Штрафы за просрочку
Для оформления нужен только паспорт Большой первоначальный взнос
Не нужны поручители и залог Товар становится собственностью покупателя после полной выплаты его стоимости

07.07.2022 12:00

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит — это вид займа, при котором кредитор выдает заемщику деньги под указанный в договоре процент на оплату товаров или услуг. В 2022 году средний срок, на который оформляют кредит — 3–5 лет. Какую сумму одобрит банк, зависит от уровня дохода клиента и его кредитной истории. Одному заемщику доступно только 500 тысяч рублей, другому — 7 млн рублей. Каждый банк сам определяет, на каких условиях выдавать потребительский кредит. Но обязательный критерий — процентная ставка, по которой заемщик платит за использование денег.

  • Наличными (нецелевой), при котором деньги можно потратить на что угодно — банк этот момент не контролирует.
  • Целевой: банк выдает деньги на прописанную в договоре цель. Например, на покупку квартиры, машины (автокредит), мобильного телефона (POS-кредит), на ремонт или на обучение в вузе (образовательный).
  • Экспресс-кредит. Выдается быстрее целевого или нецелевого кредита.
  • Кредит под залог. Выдается при условии, что заемщик предоставляет имущество в качестве обеспечения.
  • Кредит для определенных категорий заемщиков: пенсионеров, студентов, учителей, медработников.

Потребительский кредит выдается заемщику, у которого есть стабильный источник дохода и хорошая кредитная история. Он достиг 18-летнего возраста, имеет гражданство РФ, зачастую и прописку в регионе присутствия банка.

05.06.2023 12:31

Плюсы и минусы кредита

Плюсы

Минусы

Доступна большая сумма

Может потребоваться залог

Короткий срок рассмотрения — от 1 до 3 дней

Штрафы за просрочку

Различные способы подтверждения дохода

Широкий диапазон ставок. Банк может увеличить процент в случае отказа от личного страхования

Долгий срок возврата кредита

Необходимо отсутствие отрицательной кредитной истории

Рассрочка и кредит: сходства и различия

Рассрочка выдается на покупку товаров или услуг с условием разбивки всей суммы на несколько платежей. Переплаты в случае рассрочки нет, в отличие от потребительского кредита: здесь за использование средств банка придется заплатить процент, указанный в договоре.

Критерий

Рассрочка

Потребительский кредит

Нет. Либо может быть процент по карте рассрочки, если не уложиться в грейс

На уровне или на несколько пунктов выше ключевой. От 5,9 до 40% годовых в первой половине 2022 года. Полная стоимость кредита не должна превышать более чем на треть рассчитываемое ЦБ РФ среднерыночное значение

В среднем 3–12 месяцев

В среднем 3–5 лет

Оплата товара или услуги

На любые цели или на цели, прописанные в кредитном договоре

Документы для оформления

Паспорт, договор купли-продажи

Заявление-анкета, паспорт, второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт), документы, подтверждающие доходы и занятость

Зависит от стоимости товара или от партнера (если речь про карты)

До 7,5 млн рублей

Требования к клиенту

Достижение 18-летнего возраста

Стабильный источник дохода. Хорошая кредитная история. Достижение 18-летнего возраста. Гражданство РФ, наличие прописки в регионе присутствия банка

Условия использования и обслуживания

Процентов нет. Есть штрафы за просрочку

Клиент платит процент за использование кредита, есть штрафы за просрочку и нецелевое использование средств (если кредит был выдан под конкретную цель)

Когда выгодно брать рассрочку, когда — кредит

«Рассрочку выгодно брать, если вы приобретаете товары массового потребления (бытовая, цифровая техника, одежда) и понимаете, что сможете закрыть долг за предлагаемый продавцом срок, — говорит Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру. — Поскольку максимальный срок рассрочки — год (а в среднем на практике — полгода), то платеж по рассрочке может быть существенным. И надо быть готовым к этому. Кроме того, иногда одним из условий получения рассрочки на дорогостоящую технику может быть страхование жизни, которое нужно будет приобретать дополнительно. Эти траты надо учитывать».

Наиболее удобная форма рассрочки сейчас — это карты, по которым при выполнении условий грейс-периода на каждую покупку можно приобретать различные вещи, не оплачивая сразу всю сумму покупки. Но важно быть внимательным при отслеживании условий по каждому партнеру, говорит эксперт.

«Кредит же разумно оформлять только на цели, которые вам жизненно необходимы. Это может быть образование, покупка машины и т. д. То есть это крупные траты, которые нельзя вписать в горизонт одного года, поскольку в этом случае платеж будет чрезмерным», — говорит Инна Солдатенкова.

Самые популярные предложения кредита наличными

Выбор пользователей Банки.ру

Название Мин. ставка

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Денежные переводы из Европы

Экран калькулятора в приложении KoronaPay

Экран главного меню в приложении KoronaPay

1

Выберите страну и укажите сумму

Нажмите «Отправить перевод», выберите страну, в которой находится получатель, сумму и валюту перевода

Экран выбора способа получения перевода в приложении KoronaPay

2

Заполните данные получателя и отправителя

Выберите способ получения перевода, если приложение предложит варианты. Введите данные получателя и отправителя как в паспорте

Экран выбора способа оплаты перевода в приложении KoronaPay

3

Проверьте данные
Оплатите перевод картой или с банковского счёта
Как это работает?
Выберите страну и укажите сумму

Нажмите «Отправить перевод», выберите страну, в которой находится получатель, сумму и валюту перевода

Заполните данные получателя и отправителя

Выберите способ получения перевода, если приложение предложит варианты. Введите данные получателя и отправителя как в паспорте

Проверьте данные
Оплатите перевод картой или с банковского счёта

Экран главного меню в приложении KoronaPay

Как получить перевод

Наличными в пунктах выдачи

Получатель сам примет решение: забрать деньги в одном из 50 000+ пунктов выдачи или зачислить перевод на карту. Посмотреть адрес пунктов можно на карте.

На банковские карты

Деньги поступят на карту получателя в течение нескольких минут. Для зачисления подходят карты Visa, Mastercard, Maestro, МИР.

Приложение KoronaPay

Гарбуз Елена

Очень быстрый и простой перевод.

Redman Alexander

Выгодный курс! Супер! ��

Волков Олег

Очень быстро прошла проверка документов и молниеносно пришёл мой первый перевод.

Зубарева Анастасия

Перевод занимает 30 секунд.

Dan Worrell

Очень хорошо, мне понравилось, 10 баллов, спасибо Вам.

Люда Зотова

Очень удобное приложение. Пользуюсь давно.

Анастасия Жукова

Легко отправить средства из Европы в Россию.

Петр Миролюбов

Перевод мгновенный, никаких проблем не возникло. Буду рекомендовать своим друзьям.

Гарбуз Елена

Очень быстрый и простой перевод.

Redman Alexander

Выгодный курс! Супер! ��

О KoronaPay

50 000 пунктов обслуживания

Участники и партнёры сервиса — банки, почтовые операторы и крупные торговые сети в 50 странах мира

Онлайн переводы

Переводите деньги через интернет в страны Европы, Россию, Турцию, Грузию, страны СНГ. Выбирайте удобную для вас валюту перевода

Тарифы от 0%

Нет комиссии за перевод, если валюта оплаты отличается от валюты перевода. Например, вы платите в польских злотых, а перевод отправляете в долларах

Удобное приложение

Более 17.5 миллионов пользователей высоко оценили приложение KoronaPay

Пресса о нас

Наши партнёры

Наши партнёры

Частые вопросы

Как получить перевод наличными

Наличными перевод выдают в офисах партнеров KoronaPay. Адресату необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность и назвать номер перевода.

Как отправить деньги

Инструкция по отправке денежного перевода. Последовательно заполните все поля формы. Убедитесь, что вся информация указана полно и без ошибок.

Сколько я могу отправлять в приложении Korona?

Есть 4 уровня лимитов: они отличаются не только по суммам, но и по сроку действия. Достижение определенного уровня зависит от типа верификации, которую прошел отправитель.

Не нашли, что искали?

Заполните форму, мы ответим в течение 24 часов

Перевести деньги из Европы — просто

Безопасно

Сервис использует международные стандарты шифрования данных

Выгодные тарифы

Поддержка по телефону и онлайн в чате приложения

Быстро и доступно

Обычно перевод занимает несколько секунд. Чаще всего получатель может забирать деньги сразу после отправки

Свяжитесь с нами
Мы в социальных сетях

  • Получить наличные
  • О нас
  • Помощь
  • Блог
  • Контакты
  • Статус операции
  • Условия использования
  • Политика конфиденциальности
  • Реферальная программа

© 2023 KoronaPay Europe Limited. All rights reserved.
Koronapay Europe Limited, Reg. No. HE375955, is an Electronic Money Institution (EMI) licensed and regulated by the Central Bank of Cyprus, license №115.1.3.30.
Registered address: 3107, Limassol, 28th October str 359, World Trade Center, 5th floor. The information on this website regarding the number of users, territories of operation, the number of transfer destinations, as well as other performance indicators of Koronapay reflect not only the results of Koronapay Europe Ltd., but also of other partners and participants of Zolotaya Korona Money Transfer system, incl. Koronapay Europe Ltd.

Отличие кредита от рассрочки. И что лучше для вас?

Отличие кредита от рассрочки. И что лучше для вас?

Период погашения. При оформлении покупки в кредит или рассрочку клиент получает деньги на конкретный срок. При кредите срок от года до семи лет. Рассрочка оформляется на короткий срок – год, редко два года.

Проценты. При оформлении кредита клиент получает нужную сумму денег от банка и обязуется погасить ее вместе с процентами за использование этих средств. Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, в зависимости от условий кредита и финансовой политики банка. Рассрочка предполагает покупку товара или услуги без уплаты процентов.

Залог . В случае кредита, при больших суммах банк может потребовать залоговое обеспечение, такое как недвижимость или автомобиль, чтобы застраховаться от возможных неплатежей со стороны заемщика. Рассрочка оформляется без залога.

Предмет покупки . В кредит вы можете взять деньги, чтобы самостоятельно выбрать товар в любой торговой точке по лучшей цене. Рассрочка оформляется на конкретный товар в определённом магазине. Цена товара может быть выше, т.к. скидки и акции обычно на рассрочку не распространяются.

Основное различие между кредитом и рассрочкой в том, что правоотношения при кредите возникают между банком и покупателем товара, а при рассрочке – между продавцом и покупателем. Это при простых схемах приобретения товаров и услуг.

«При кредите заемщик берет деньги у банка, оплачивает ими покупку и затем рассчитывается с банком. При рассрочке же покупатель выплачивает стоимость покупки продавцу, не оплачивая ему процент за пользование деньгами. Таким образом, при рассрочке нет процентов и переплат, а при кредите есть»

Кредиты оформляют только банки и МФО, рассрочку же теоретически может оформить продавец любого товара или услуги (застройщик, магазин, адвокат и т.д.)

Какие именно нужны документы для кредита и рассрочки?

Необходимые для кредита (займа) документы определяются непосредственно каждым учреждением, но, как правило, этот список стандартен. Для МФО это паспорт, СНИЛС и ИНН; для банков кроме паспорта часто необходим документ, подтверждающий размер дохода. Также может потребоваться документ, подтверждающий место работы (копия трудовой книжки, официальная справка с места работы или учебы).

Требования к заемщику при оформлении кредита или рассрочки?

Требования к заемщику по кредиту (займу) устанавливаются каждым кредитором в отдельности. Из общих – это трудоспособный возраст, как минимум совершеннолетний. По его словам, как правило, банки также требуют наличие официального трудоустройства и соответствие дохода определенному уровню. В МФО предоставление подтверждающих документов необязательно, однако повышает вероятность одобрения.

«Для рассрочки единственным условием обычно является приобретение товара. Также может предусматриваться возврат товара, если покупатель не выплачивает рассрочку»

Что лучше: рассрочка или кредит?

Если сумма небольшая, а рассрочка предоставляется производителем и действительно беспроцентна, то есть по ней нет скрытых комиссий и переплат, то рассрочка, конечно, выгоднее. Если же под рассрочкой скрывается кредит у партнера, который предусматривает и комиссии, и проценты, пусть даже частично компенсированные магазином, нужно сравнивать условия по конкретному предложению и кредиту (займу) на ту же сумму, оформленному напрямую у кредитора.

«В большинстве случаев кредит (заем) непосредственно в банке или МФО обходится клиенту дешевле, поскольку позволяет избежать комиссии посредника»

Есть схемы, при которых взаимодействуют и покупатели, и продавцы, и банки. Для покупателя на первый взгляд может быть заявлена рассрочка, но, по сути, за ней скрываются кредитные взаимоотношения, при которых проценты «вшиты» в стоимость товара.

«Программы бывают разные, нужно внимательно читать условия и нюансы. Они, как правило, предлагаются именно в точках продавцов, поскольку те заинтересованы реализовать товар, а банк заинтересован оформить кредит. При таком расположении меньше рисков потерять покупателя в тот период, пока он пойдет выбирать банк и сравнивать условия получения денег на покупку».

Итоги:

  • Основное различие между кредитом и рассрочкой в том, что правоотношения при кредите возникают между банком и покупателем товара, а при рассрочке – между продавцом и покупателем.
  • При кредите заемщик берет деньги у банка, оплачивает ими покупку и затем рассчитывается с банком. При рассрочке же покупатель выплачивает стоимость покупки продавцу, не оплачивая ему процент за пользование деньгами.
  • При рассрочке нет процентов и переплат, а при кредите есть

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *