Что выгоднее сокращать срок или платеж
Перейти к содержимому

Что выгоднее сокращать срок или платеж

  • автор:

Досрочное погашение кредита: выгоднее уменьшить срок или платеж?

При досрочном погашении части кредита или ипотеки банк обычно предлагает выбрать: уменьшить срок оставшегося займа или ежемесячный платеж. Рассказываем, как заранее рассчитать выгоду от каждого из вариантов и выбрать наиболее оптимальный путь.

Поделиться

Чтобы разобраться в тонкостях досрочного погашения, рассчитаем все на конкретных примерах.

Сравним три способа погасить кредит: точно по графику, с сокращением срока или размера платежа.

Допустим, Иван Ильич взял в июле 2021 года кредит в банке на сумму 300 тыс. руб. под 5% на 4 года. Это значит, что к сумме займа он должен будет выплатить проценты в размере 31 661,84 руб. Его итоговый долг составит 331 661,84 руб., а ежемесячный платеж 6908,79 руб. Целый год Иван исправно платит по кредиту, и в июле 2022 года он остается должен банку 230 524,75 руб. Мужчина хочет досрочно внести 70 тыс. руб. и понять, как выгоднее это сделать.

Рассчитать график платежей и переплату по каждому способу можно с помощью кредитного калькулятора. Иван Ильич получил такие цифры:

Пример расчета самого выгодного погашения кредита
Срок Ежемесячный платеж, руб. Проценты, руб.
По графику 48 месяцев 6908,79 31 661,84
Уменьшение срока 37 месяцев 6908,79 22 117,22
Уменьшение платежа 48 месяцев 4811,07 26 125,22

Из таблицы делаем вывод, что при уменьшении срока Иван заплатит банку меньше процентов.

А теперь проверим вариант с ипотечным кредитом. Например, Анна Николаевна в июле 2021 года оформила займ на 4 млн руб. с 5% на 20 лет. Итоговый долг составит 6 336 755,82 руб., 2 336 755,82 из которых — проценты, а ежемесячный платеж будет 26 398,23 руб. Через два года Анна хочет внести досрочный платеж 350 тыс. руб. Рассчитаем проценты на ипотечном калькуляторе.

Пример расчета самого выгодного погашения ипотеки
Срок Ежемесячный платеж, руб. Проценты, руб.
По графику 20 лет 26 398,23 2 336 755,82
Уменьшение срока 17,5 лет 26 398,23 1 879 100,77
Уменьшение платежа 20 лет 23 938,06 2 155 107,13

Как видим, в этом случае сокращение срока тоже будет выгоднее из-за сокращения суммы процентов. Правда, этот способ сэкономит деньги, но не поможет в случае потери работы или снижения уровня заработка: обычный платеж вносить будет труднее. Если заработок нестабилен или нет сбережений, лучше перестраховаться и все-таки уменьшить размер ежемесячного платежа — переплата чуть больше, но будет легче пережить трудные времена.

Сохраняем выгоду, уменьшив платеж

Есть и третий, самый оптимальный способ: уменьшить платеж, но вносить ту же сумму, что была раньше. Каждый месяц банк будет считывать это как досрочное погашение и уменьшать срок кредита.

Возьмем пример Ивана Ильича с кредитом в 300 тыс. руб. с 5% на 4 года. После оплаты 70 тыс. руб. ежемесячный платеж составит 4811,07 руб. Если и дальше вносить изначальную сумму 6908,79 руб., срок займа сократится до 44 месяцев, а переплата будет даже меньше, чем при сокращении срока, — 23 221,51 руб.

Так будет выглядеть расчет на ближайшие месяцы после досрочного погашения. Полный график можно посмотреть по ссылке.

Расчет выгодного погашения кредита для примера из статьи

Расчет выгодного погашения кредита для примера из статьи

После расчетов можем сделать вывод, что третий вариант самый выгодный и безопасный. Можно вносить каждый месяц прежнюю сумму, но если сократится доход, просто перейти на минимальный платеж, который будет уменьшаться к концу срока. Главное — вовремя вносить платеж и рассчитывать его каждый месяц.

Каждый из трех способов имеет свои плюсы и минусы, поэтому перед досрочным погашением взвесьте ваше финансовое состояние и продумайте все риски. Об этом рассказываем в нашей статье. Рассчитать график выплат по кредиту можно с помощью онлайн-калькулятора.

Планируем досрочное погашение

В этом уроке узнаем, стоит ли досрочно погашать кредит, как выгоднее это делать и что нужно узнать в банке, прежде чем подавать заявление на погашение.

Иллюстрации: Егор Шатохин

Что вы узнаете

  1. Из чего состоит ипотечный платеж.
  2. Стоит ли досрочно погашать кредит.
  3. Что выгоднее сокращать: срок или платеж.
  4. Как это выглядит на практике.

Из чего состоит ипотечный платеж

Любой платеж по кредиту состоит из двух частей: одна погашает основной долг — еще его называют «тело кредита», а вторая — проценты по кредиту. В одном из первых уроков мы разобрались, чем аннуитетный платеж отличается от дифференцированного. Если кратко, то вот чем.

Аннуитетные платежи всегда одинаковы и устроены так, что в первые годы львиная доля платежа идет на проценты, а «тело» уменьшается очень слабо. В графике платежей, который подписывается как часть кредитного договора, подробно расписано, сколько денег идет на погашение основного долга, а сколько — на проценты.

Дифференцированные устроены иначе: весь долг делят на срок, а проценты начисляют каждый месяц из расчета того, сколько вы еще должны банку. Поэтому основной долг погашается равномерно каждый месяц, но платежи неодинаковые. В первые годы они больше аннуитетных. Зато к концу выплат они, наоборот, меньше.

Сейчас все банки разрешают погашать кредит досрочно частями: вы в любое время можете отдать банку сумму сверх своего обычного платежа и уменьшить «тело» кредита. А дальше можно выбрать, что вам удобнее: платить меньше ежемесячно или платить столько же , сколько и раньше, но уменьшить срок кредита.

Еще несколько лет назад многие банки запрещали досрочно погашать кредит или брали за это отдельную комиссию, чтобы хоть как-то компенсировать недополученные доходы. Сейчас досрочное погашение разрешено во всех банках, и никаких комиссий платить не надо. Но все равно стоит лишний раз проверить свой договор — посмотреть, нужно ли подавать заявление заранее при досрочном погашении и как устроена процедура.

Стоит ли досрочно погашать кредит

Кажется, что ответ на этот вопрос очевиден: конечно, стоит. Но это не всегда так. По крайней мере, в условиях нестабильной экономики. Чтобы решить, действительно ли вам нужно досрочно гасить кредит, стоит разобраться в нескольких вопросах.

Почему вы захотели досрочно погасить кредит. Если откинуть вопрос переплаты процентов, то частая причина для досрочного погашения — желание вывести квартиру из-под залога. Тогда с ней можно делать все что хочется без оглядки на банк: продавать, сдавать или устраивать серьезные перепланировки.

Но если вы купили квартиру, чтобы жить в ней, то нет причин беспокоиться о залоге и торопиться с досрочным погашением кредита, если у вас на это нет свободных денег.

На какой срок и в каком возрасте вы взяли кредит. Чем больше срок кредита, тем больше причин для беспокойства: в течение этого срока вам нужно оставаться платежеспособным и волноваться о работе и зарплате, которой должно хватать не только на жизнь, но и на кредит.

Если вы взяли кредит на 5—10 лет в возрасте не старше 40 лет, то у вас меньше причин для беспокойства: скорее всего, даже к концу срока кредита вы сможете зарабатывать достаточно, чтобы спокойно платить банку. Если вы старше, а кредит взяли на больший срок, то стоит задуматься о досрочном погашении, чтобы не волноваться о том, сможете ли вы в будущем зарабатывать достаточно, чтобы покрывать платежи.

Собираетесь ли вы брать новый кредит в ближайшее время. Если планируете брать новый кредит, например на покупку дачи или машины, ваша кредитная нагрузка может оказаться слишком велика и банк не одобрит новый кредит. В этой ситуации лучше погасить ипотечный кредит досрочно и идти в банк за новым. Конечно, если ваши финансы это позволяют.

Что растет быстрее: ваши доходы или инфляция. Если ваша зарплата увеличивается намного быстрее, чем растет уровень инфляции, возможно, стоит отложить досрочное погашение кредита. Эта ситуация может привести к тому, что кредитный платеж со временем станет настолько малой частью вашего заработка, что вы с легкостью погасите его за несколько лет или месяцев.

Есть ли у вас свободные деньги. Чего точно не стоит делать — отдавать последние деньги на досрочное погашение. Так вы рискуете попасть в финансовую и психологическую яму. Досрочно погасить кредит стоит, если это не столь существенно отразится на качестве вашей жизни. Помните: квартира для жизни, а не жизнь для квартиры.

Можно ли эти деньги выгодно вложить. Математика простая и крепкая: если вы можете вложить деньги под более высокую ставку, чем ставка по ипотеке, выгоднее не гасить ипотеку, а вкладывать деньги. Одна из таких возможностей — индивидуальный инвестиционный счет, ИИС: если у вас есть возможность получить налоговый вычет, совокупная доходность от вычета и безопасных облигаций с большой вероятностью будет выше среднерыночных ставок по ипотеке. У нас есть отдельная статья о том, что такое ИИС и как им пользоваться.

Что выгоднее сокращать: срок или платеж

Обычно банки предлагают два варианта досрочного погашения кредита: один позволяет уменьшить платеж по кредиту, а второй — сократить срок выплаты. У каждого из этих вариантов есть плюсы и минусы, и работают они по-разному . При сокращении срока кредита уменьшается переплата банку, ведь вы будете меньше пользоваться деньгами банка. При уменьшении платежа вы снижаете текущую платежную нагрузку.

Чтобы рассчитать экономию на процентах и узнать, на сколько можно сократить срок кредита при досрочном погашении, можно использовать ипотечные калькуляторы. Они есть на сайтах многих банков и сервисов, связанных с кредитами. Например, можно посмотреть сервисы calcus.ru или fincalculator.ru.

Давайте посмотрим на одном примере, что нам даст сокращение платежа и на сколько можно уменьшить срок кредита. Итак, в январе 2020 года мы взяли кредит 4 млн рублей на 15 лет под 9% годовых. Если выплачивать кредит по графику, то ежемесячный платеж — 40 570,66 ₽, а последний из 180 платежей — в январе 2035 года.

Уменьшить платеж или срок кредита – что выгоднее?

Уменьшить платеж или срок кредита – что выгоднее?

Уменьшение срока кредита или суммы платежа влияет на переплату. Рассмотрим на примере: кредит 100 000 ₽ на год под 10%. Считать буду на онлайн-калькуляторе.

Предположим, кредит взяли 1 марта, а 1 апреля решили досрочно внести 30 000 ₽. Когда вы вносите деньги по потребительскому кредиту досрочно, банк предлагает уменьшить срок или ежемесячный платеж. Сравним переплату в трех случаях: погашение кредита по графику, уменьшение срока или суммы платежа.

Ежемесячный платеж (руб) Срок Начисленные проценты (руб)
Платежи по графику 8791,59 12 месяцев 5485,50
Уменьшение срока кредита 8791,59 8 месяцев 2994,72
Уменьшение платежа 5924,98 12 месяцев 3965,61

Получается, выгоднее всего уменьшать срок кредита — так вы переплачиваете меньше всего. Рассчитаем досрочное погашение еще для трех вариантов — посмотрим, как оно работает для кредитов с разными условиями и датами внесения денег. Для удобства решим, что все кредиты оформлены 1 сентября 2022 года.

Сумма кредита Срок кредита Переплата за год Досрочный платеж (руб) Дата платежа Выгода от сокращения срока (руб) Выгода от сниж-я суммы (руб)
400 000 3 года 12,4% 50 000 25.06.2026 14 169 7 441
7000000 15 лет 5,7% 1 500 000 05.10.2038 545 485 317 696
800 000 7 лет 7,9% 250 000 01.03.2030 54 609 37 016

Выходит, что уменьшать срок выгоднее при любых процентных ставках, датах и суммах досрочного погашения. Однако этот способ только экономит деньги, но не помогает в случае потери дохода.

Напротив, уменьшать платеж невыгодно, но безопасно: снижается нагрузка на бюджет. Лишитесь части заработка — с большей вероятностью сможете расплатиться с банком.

Есть способ уменьшить платеж, но сохранить выгоду

Но существует способ не потерять выгоду, снизив ежемесячный платеж. Для этого вы продолжаете ежемесячно вносить ту же сумму, которая была до уменьшения. То есть гасите кредит досрочно по чуть-чуть.

Вернемся к примеру с кредитом в 100 000 ₽. Ежемесячный платеж по нему — 8 791,59 ₽. После досрочного внесения 30 000 ₽ минимальный платеж составил 6356,61 ₽. В следующем месяце вы вносите платеж по графику и дополнительно перечисляете разницу — 3049,20 ₽. Эти деньги идут на досрочное погашение. По такой схеме вы вносите деньги на протяжении всего срока кредита.

Таким способом кредит закрывается в тот же день, что и при уменьшении срока. При этом обязательный платеж уменьшается каждый месяц — если возникнут трудности, вам будет проще его внести.

Теперь посмотрим, что с переплатой. Для этого сравним оплату по графику, уменьшение срока кредита и два варианта уменьшения.

Ежемесячный платеж (руб) Срок Начисленные проценты (руб)
Платежи по графику 8791,59 12 месяцев 5485,50
Уменьшение срока кредита 8791,59 8 месяцев 2994,72
Уменьшение платежа 5924,98 12 месяцев 3965,61
Ежемесячное уменьшение платежа снижается каждый месяц 8 месяцев 2952,16

Новая схема — самая выгодная: переплата по ней даже ниже, чем при уменьшении срока кредита. При этом вы максимально снижаете риски.

Но у ежемесячных пополнений есть недостаток: их нужно рассчитывать и не забывать вносить. Если сохранение выгоды и удобство важнее, лучше выбрать уменьшение срока кредита.

Памятка

Что нужно знать о досрочном погашении кредита
  1. Выгоднее уменьшать срок кредита.
    Так на сумму основного долга начисляют меньше процентов.
  2. Но уменьшать платеж безопаснее.
    Если вдруг доход снизится, выше шансы расплатиться с банком.
  3. Есть способ сохранить выгоду, уменьшив платеж.
    Для этого снижайте размер платежа по чуть-чуть каждый месяц.

Что лучше: уменьшать платеж или срок кредита?

При досрочном погашении кредита есть возможность извлечь дополнительную выгоду. Для этого нужно выбрать правильный объект сокращения. При проведении данной операции кредитная организация предлагает два варианта объекта – срок кредита или ежемесячный платеж. Сократить срок кредита или сумму, что является наиболее выгодным для заёмщика? На этот и другие вопросы можно найти ответ в этой статье.

Содержание скрыть

Виды досрочного погашения

Как говорилось ранее, существует только два вида, которые гасят кредит досрочно – уменьшать размер планового платежа и уменьшать срок действия кредитного договора. При сокращении срока кредита размер ежемесячного платежа остаётся неизменным. При сокращении размера платежа, напротив, не меняется срок кредита.

Что выгодно банку?

Для банка всегда наиболее выгоден вариант, при котором уменьшается платеж.

Выгода очевидна по трём причинам.

Во-первых, при небольшом размере платежа облегчается нагрузка для заёмщика. В таком случае заёмщику каждый месяц нужно выделять меньше денег, и вероятность того, что он выплатит всю сумму задолженности без нарушений условий договора гораздо выше.

Во-вторых, если заёмщик будет выплачивать уменьшенный ежемесячный платеж, то высока вероятность сохранить клиента. А в таком случае клиент может воспользоваться другими услугами банка и принести дополнительную прибыль.

В-третьих, процентная ставка начисляется на остаток основного долга каждый установленный отрезок времени (обычно начисление происходит ежегодно либо ежемесячно). А при уменьшении платежа срок выплаты кредита сохраняется. Таким образом, при сохранении срока количество таких установленных отрезков больше, чем при сокращении размера платежа. Соответственно, в таком случае начисленные проценты по кредиту будут больше.

Что выгодно заемщику?

Для заёмщика наиболее выгодным вариантом считается вариант с сокращением срока кредита. По аналогии с предыдущим разделом, при сокращении срока кредита уменьшается и сумма процентов. При этом клиент сэкономит значительную сумму.

Также существует ряд факторов, при которых уменьшение срока является наиболее выгодным выбором для клиента:

  • Кредит является аннуитетным.
  • В условиях кредитного договора не указано то, что уменьшение срока действия договора при досрочном погашении карается штрафом, или за это взимается комиссия.
  • Если досрочное погашение кредита произведено в начале срока действия договора. При аннуитетном типе кредита на начальной стадии все платежи идут в счёт погашения процентов. А на конечной стадии проценты обычно уже выплачены и происходит выплата основного долга. Таким образом, в таком случае какая-либо финансовая выгода отсутствует. Единственная выгода – сокращение времени.

Однако, в некоторых случаях для клиента может быть выгодно и уменьшение размера платежа. На это есть несколько причин.

Во-первых, уменьшенный размер платежа позволяет чувствовать себя более безопасно. Ведь в таком случае нужно выделять меньшее количество денег из бюджета каждый месяц. И даже при возникновении финансовых трудностей (сокращение заработной платы, непредвиденные расходы и др.) возможность внести небольшой платёж у заёмщика есть всегда.

Во-вторых, при сокращении размера платежа сохраняется часть средств, которые можно потратить на те потребности, которые являются не менее приоритетными.

Также выбрать именно сокращение размера платежа следует при наличии следующих условий:

  • Кредит является дифференцированным. При данном типе кредита одновременно происходит выплата процентов и основного долга. Таким образом, можно значительно уменьшить общую сумму задолженности.
  • Если ежемесячный платёж обременителен для клиента. Такими платежами считаются платежи, превышающие 30% от ежемесячных доходов заёмщика.
  • В условиях договора по кредиту присутствуют пункты, которые предусматривают штраф или комиссию за выбор варианта с уменьшением срока

Уменьшить срок кредита выгоднее?

В большинстве случаев наибольшей выгодой обладает вариант сокращения срока кредита. При этом снижается процент по кредиту. Однако, необходимо грамотно оценить своё финансовой положение, а также спланировать свои будущие доходы и расходы. Когда имеется значительная сумма задолженности или ежемесячный платёж предельно высокий, стоит использовать уменьшение платежа.

В любом случае, перед заключением кредитного договора стоит его внимательно почитать и изучить на предмет наличия пунктов, касающихся частичного досрочного погашения. Банки могут включить в договор такие условия как комиссия за уменьшение срока кредитования при досрочном погашении, или невозможность использование этого способа в принципе.

Можно ли уменьшить платеж, но сохранить выгоду?

При всех преимуществах уменьшения срока существует способ получить соизмеримую выгоду и при уменьшении платежа. Для этого нужно выполнить следующие шаги:

  1. Совершить операцию по досрочному погашению кредита
  2. Выбрать вариант сокращения ежемесячного платежа
  3. Каждый раз при внесении очередного ежемесячного платежа дополнительно вносить ту часть суммы, на которую был сокращен платёж

Таким образом, получается дополнительное досрочное погашение. При такой манипуляции на выплату всей суммы кредита потребуется такой же период времени, что и при выборе варианта уменьшения срока кредитования.

Распространённые ошибки

Вне зависимости от выбранного способа досрочного погашения кредита при этом многие клиенты часто совершают неоправданные ошибки, из за которых страдает их финансовое положение.

Ошибка №1: внесение малой суммы

При появлении свободной суммы денег клиенты сразу вносят её в счёт задолженности по кредиту с целью досрочного погашения. Однако, во многих банках при внесении суммы, которая меньше, чем сам ежемесячный платёж, списание происходит не в пользу сокращения ежемесячного платежа или срока кредитования, а в пользу погашения грядущего планового платежа.

Для того, чтобы избежать подобных ошибок при досрочном погашении задолженности необходимо вносить сумму, которая будет превышать ежемесячный платёж. В таком случае часть внесённой суммы спишется в счёт платежа, а остальная часть пойдет на уменьшение ежемесячного платежа или срока. Также для достижения успеха при совершении данной процедуры с наибольшей вероятностью платёж лучше всего вносить в назначенную дату планового платежа.

Ошибка №2: внесение большой суммы

Многие клиенты считают, что если накопить сумму как можно больше после этого за один раз внести эту сумму в счёт досрочного погашения, то выгода будет наибольшей. Однако, это не так.

Система большинства банков такова, что при внесении платежей в первую очередь они идут в счёт погашения процентной ставки. Данная система нацелена на то, чтобы клиент как можно скорее рассчитался с переплатой, ведь именно она является оплатой за услугу кредитования. А финансовая выгода досрочного погашения заключается именно в скорейшей выплате процентов. Только таким образом можно сэкономить средства. В то же время, для того, чтобы накопить большую сумму, обычно требуется достаточно большой период времени. Чаще всего в момент накопления большой суммы денег проценты уже выплачены и досрочное погашение не принесёт никакой экономии.

Ошибка №3: невнимательность к дате

Одной из самых распространённых ошибок является невнимательность по отношению к дате планового платежа. Многие заёмщики при решении досрочно выплатить задолженность забывают, когда им нужно вносить очередную оплату по кредиту.

Совершая досрочное погашение, клиент указывает его точную сумму в заявлении. После данная сумма поступает в банк. Банковская система почти всегда автоматизированная, поэтому распределение внесённых средств осуществляет компьютер. Он видит, что вскоре необходимо внести очередной ежемесячный платёж. Поэтому в первую очередь средства перечисляются в пользу данного платежа. Соответственно, на досрочное погашение остаётся сумма меньше, чем так, что указана в заявлении. Таким образом, компьютер приходит к заключению, что имеющейся суммы недостаточно для совершения данной операции. И оставшаяся часть денег просто находится на счёту клиента.

Если клиент и далее не осознаёт проблему, то эта часть денег идёт в счёт следующего планового платежа и т.д.

Ошибка №4: трата последних средств

Часто клиенты, имея желание быстрее выплатить кредит, тратят на досрочное погашение последние деньги. Это крайне неверно. Необходимо всегда иметь определённый запас средств на случай непредвиденных расходов. Ведь при недостатке средств для внесения очередного планового платежа банк начислит штраф. Таким образом, вся выгода от досрочного погашения аннулируется.

Как рассчитать выгоду самому?

Для самостоятельно расчёта процедуры досрочного погашения кредита и выбора наиболее рентабельного варианта существуют различные интернет-платформы, которые предоставляют онлайн-калькуляторы. Процесс расчёта крайне прост. Обычно необходимо ввести такие данные как общая сумма задолженности, процентная ставка, срок действия кредитного договора и сумма платежа.

Инструкция по уменьшению

Вне зависимости от того, что выбирает клиент – сокращение платежа или сокращение срока действия кредитного договора, процедура досрочного погашения выглядит следующим образом:

  1. Внимательно прочитать условия кредитного договора, касающиеся досрочного погашения и выбора объекта сокращения. Во многих банках клиенту предоставляют выбор – сокращать срок или платеж. Однако в некоторых случаях существуют какие-либо ограничения.
  2. Рассчитать общую сумму задолженности в онлайн-калькуляторе или вручную при обоих вариантах – сокращения срока и платежа, и выбрать наиболее рентабельный вариант.
  3. Подготовить необходимые документы. В последнее время ввиду упрощения данной процедуры количество документов сократилось до минимума. На сегодняшний день в большинстве банков необходимо иметь при себе только паспорт для подтверждения личности. Ведь вся информация о клиенте уже содержится в электронной базе банка
  4. Посетить отделение банка и написать заявление о досрочном погашении кредита. Сделать это нужно за 30 дней до планируемой даты внесения платежа.
  5. При написании заявления выбрать наиболее рентабельный объект сокращения, если такой выбор не ограничен условиями договора
  6. Внести необходимую сумму в назначенную дату.
  7. После осуществления процедуры следует запросить у банка подтверждение того, что клиент осуществил досрочное погашение. Это необходимо на случай, если возникнут недопонимания. Например, при внесении платежа в некоторых случаях оплата происходит в пользу планового платежа. Таким образом, часть суммы списывается и на оплату задолженности раньше срока суммы уже не хватает.

Что делать с ипотекой?

Ипотеку, также как и потребительский кредит, можно погасить ипотечный кредит досрочно, выбрав при этом наиболее рентабельный вариант – сокращения размера платежа либо срока действия ипотечного договора. Однако, с возвратом задолженности по ипотеке есть свои особенности.

Ипотека обычно выдаётся на более длительный период. Из за этого при досрочном погашении может существенно сократиться прибыль банка. Поэтому некоторые банки в условиях договора прописывают отдельные пункты, касающиеся данной процедуры. Например, может быть назначена выплата штрафов при сокращении срока, либо могут быть и вовсе наложены ограничения.

В остальном процедура досрочного погашения схожа с процедурой по потребительскому кредиту. В некоторых случаях при подаче заявления на осуществление досрочного погашения ипотеки тоже есть возможность уменьшать срок либо уменьшать размер планового платежа. Тогда наиболее рентабельным вариантом также считается первый вариант. Тем не менее, при использовании второго вариант можно увеличить выгоду. Для этого после сокращения платежа необходимо каждый месяц вносить ту же сумму, что и до осуществления данной процедуры. Таким образом, каждый месяц будет происходить дополнительная выплата досрочного погашения, и дата выплаты полной суммы задолженности будет совпадать с датой при сокращении срока действия ипотечного договора.

Важно отметить, что при досрочном погашении ипотеки наиболее рентабельным сроком считается период до 15 лет. Если по условиям ипотечного договора установлен срок более 15 лет, то стоит воспользоваться его сокращением при наличии такой возможности. В противном случае переплата составит довольно большую сумму.

Что еще можно сделать?

Помимо досрочного погашения существует ещё один способ извлечения выгоды при появлении свободных денег. Можно положить финансовые средства на депозит. Однако, в таком случае стоит учитывать ряд факторов.

Во-первых, в некоторых видах депозита вложенные средства нельзя выводить до окончания установленного срока. Если это сделать, то накопленные проценты учитываться не будут.

Во-вторых, процентная ставка по депозиту чаще всего намного меньше, чем процентная ставка по кредиту в 1,5 – 2 раза.

Таким образом, возможность данного варианта присутствует, но он практически всегда является наименее рентабельным.

Советы

  1. При внесении платежа по досрочному погашению подготовьте сумму, которая будет превышать размер планового платежа. Таким образом, даже при списании части средств в пользу планового платежа оставшаяся часть будет точно внесена в счёт частичного досрочного погашения. Также нужно вносить подобный платёж ровно в дату планового платежа.
  2. Вносите досрочные платежи небольшими суммами и как можно раньше. Суть досрочного погашения – максимально сократить переплату. А погашение переплаты происходит на начальном периоде срока кредитования. А на момент накопления большой суммы проценты могут быть уже выплачены.
  3. Внимательно следите за датой планового платежа. Если вы решили внести сумму досрочного погашения незадолго до этой даты, то банка может списать деньги в пользу планового платежа.
  4. Всегда имейте финансовую подушку. Если при возникновении финансовых трудностей будет совершена просрочка про кредиту, то выгода досрочного погашения аннулируется.

Заключение

Прежде чем планировать процедуру досрочного погашения по тому или иному способу, нужно убедиться, что это принесёт определённую выгоду, а не наоборот – увеличит количество финансовых проблем.

Также перед заключением кредитного договора нужно внимательно изучить все условия, чтобы понимать свои права и обязанности в случае досрочного погашения.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *