Какие документы нужны для страховки ипотеки
Перейти к содержимому

Какие документы нужны для страховки ипотеки

  • автор:

Ипотечное страхование: советы тем, кто хочет защитить приобретенное жилье

Страхование ипотеки относится к полисам, которые оформляются при покупке жилья в кредит. С таким страхованием сталкиваются все заемщики, потому что один из видов страховых услуг в ипотечной отрасли – обязательный. Но банки и страховщики активно предлагают клиентам купить сразу несколько страховок. Чтобы не переплачивать, нужно знать, какие виды полисов при ипотеке обязательны, а от чего можно отказаться без серьезных последствий.

Особенности страхования по ипотеке

Ипотечное страхование относится к отрасли кредитования под залог недвижимости, потому что объектом защиты в полисе является приобретенное имущество. Обычно это квартира в многоквартирном доме, с которой за годы выплат по договору может случиться многое. Пожары, наводнения, взрывы бытового газа приводят к серьезным повреждениям имущества, при которых пользоваться жильем порой невозможно, но платить банку за него все равно придется.

Чтобы избежать риска невозврата по ссудным обязательствам, кредиторы перестраховываются, используя в качестве поддержки законодательные требования. В ст. 31 закона об ипотеке сказано, что залоговое имущество нужно страховать всем, кто покупает собственность в ипотеку.

Если заемщик не хочет обязывать себя оформлением полиса, приобрести квартиру на средства банка не получится. В ипотеке будет отказано, так как условия ее предоставления будут противоречить законодательным нормам об ипотечном страховании в РФ.

То есть одну страховку при покупке жилья в ипотеку оформлять придется всем. Нужно ли покупать остальные – зависит от целей заемщика и его финансового благополучия.

Простыми словами, ипотечное страхование – это полис при покупке жилья, который защищает владельца собственности от трат в случае серьезных проблем с имуществом. Такой вид страхования чаще носит обязательный характер, но есть и добровольные виды страховых услуг.

Заемщик имеет полное право при оформлении кредита отказаться от всех необязательных страховок, но это может повлиять на условия по ипотеке.

Виды ипотечного страхования

При покупке квартиры в кредит не все клиенты в курсе, какая страховка нужна для ипотеки в первую очередь. Этим пользуются банки, навязывая условия выгодного им страховщика и не предупреждая о добровольном характере некоторых полисов.
Чтобы не попасть в ситуацию, когда оформляются ненужные клиентам страховые услуги, важно различать виды ипотечного страхования. Их всего три, и у каждого есть свои особенности.

Обязательная страховка по ипотеке

Обязательна ли страховка при ипотеке при оформлении имущества в залог? Да, но только если речь идет о покупке жилья в рамках целевого кредита. То есть любые виды ипотечных договоров сопровождаются оформлением залогового полиса.

  • стены;
  • полы;
  • потолки.

Добровольные полисы при покупке жилья в кредит

Страхование жизни заемщики оформляют в 70% случаев. Стоимость полиса обычно невелика и составляет от 5000 до 45 000 рублей в зависимости от выбранной фирмы. Это не так много по сравнению с привилегиями, которые дает этот вид страховых услуг. Страхование жизни в сочетании с залоговым полисом зачастую называют комплексным страхованием по ипотеке, и его предлагают все банки, сотрудничающие со страховщиками ипотечного рынка.

Еще один вид необязательного ипотечного страхования – защита титула. Это все, что связано с интересами будущего собственника квартиры. Обычно такую страховку покупают владельцы жилья на вторичном рынке, потому что при оформлении новостроек проблем с регистрацией собственности, как правило, не возникает.

На вторичном рынке возможны мошеннические действия как риелторов, так и бывших владельцев недвижимости. Неправильно выделенные доли, прописанные жильцы, отказ от продажи жилья в Росреестре – не всегда заемщики знают, что грозит им при покупке недвижимости «с рук». Страхование титула защищает их интересы в случае, если при оформлении права собственности возникли трудности.

Можно ли отказаться от ипотечного страхования?

Если клиенты понимают, для чего нужна страховка по ипотеке, у них не возникает желания отказываться от ее оформления. Они знают, что в случае чрезвычайных происшествий, например вандализма или природных явлений, которые привели к серьезному повреждению застрахованного объекта залога, страховая покроет все расходы на его восстановление. Но это касается только обязательных услуг.

Для страховок по защите титула или жизни/здоровья заемщика оформление не является обязательным. От него можно отказаться в любой момент, включая продление полиса через год. Единственное, что грозит страхователям в случае отказа от добровольных ипотечных страховок, – изменение условий по кредиту.

Многие банки для привлечения страхователей предлагают скидку при оформлении дополнительных ипотечных услуг. Когда заемщик отказывается от защиты жизни и здоровья или титула, его ставка по ипотеке может быть выше. Но обычно разница незначительная – от 0,1% до 0,5%.

Где лучше оформлять страховку?

Если нет желания переплачивать, можно сократить размер страховой премии. Для этого нужно выбирать страховщиков, предлагающих оптимальные условия.

Банки зачастую предлагают только «свои» фирмы – дочерние или партнерские организации, с которыми у них заключен договор. Кредиторам выгодно, чтобы клиент оформил услугу именно здесь, – комиссия посредника перейдет к ним за содействие в продаже.

В большинстве случаев в самом банке можно купить страховку только его дочерней страховой компании, что не всегда выгодно самим клиентам. Закон гласит, что при взятии ипотеки оформлять залоговую защиту имущества обязательно. Но делать это именно у кредитора не обязательно.

В РФ существуют десятки страховых компаний, предлагающих защиту имущества по ипотечному договору. Выбирать, где выгоднее, – прерогатива страхователя.

Принуждать к покупке страхования именно у «своего» страховщика банк не должен. Но зачастую кредиторы предлагают скидку, если клиент покупает дополнительные услуги у них. В таком случае нужно просчитать, что выгоднее: чуть переплатить за полис, но сократить размер ежемесячного взноса, либо приобрести ипотечную страховку в другом месте с сохранением размера платежей.

Необходимые документы

При оформлении ипотечного страхования без документов не обойтись. Они нужны везде, кроме случаев пролонгации полиса онлайн. Но обычно клиенты не рискуют и покупают страховку в банке или у страховщика. Это проще, но за услуги менеджера порой приходится переплачивать.

Просроченная страховка: последствия

Страховка по ипотеке дает банку гарантию, что в случае непредвиденных обстоятельств кредит будет погашен за счет средств страховщика. Но некоторые заемщики не хотят тратить деньги на ее оплату, считая полис необязательным. В итоге они выходят на просрочку, и банк принимает меры для соблюдения ипотечного законодательства РФ.

Что будет, если не платить страховку по ипотеке, – зависит от вида полиса и банка. В рамках залогового страхования за каждый день просрочки начисляются неустойки. О них некоторые кредиторы уведомляют сразу, другие – после месяца, в котором требовалось продлить страховку. Информация о неустойках и продлении полиса обычно приходит по СМС и на почту, указанную в кредитном договоре.

Если клиент не продлил страхование жизни, банк может повысить ставку. Но правило распространяется на те полисы, которые связаны с условиями кредитования. Например, при покупке защиты жизни и здоровья заемщика банк предложил клиенту скидку 0,5%. Страхователь оплатил полис в первый год, но спустя 365 дней о нем забыл. С момента просрочки оплаты полиса ставка по ипотеке автоматически вырастет на 0,5%, что отразится на платежах. Чтобы вернуть более выгодные платежи, нужно скорее продлить ипотечное страхование и принести документы в банк.

Страхование ипотеки: какие документы нужны и от какого полиса можно отказаться

Страхование ипотеки: какие документы нужны и от какого полиса можно отказаться

Ипотечный кредит — один из самых востребованных банковских продуктов. Но его погашение растягивается на многие годы, из-за чего он несет в себе риски и для банка, и для самого заемщика. Ипотечное страхование — это способ защиты финансовых интересов заемщика по выплате кредита при наступлении непредвиденных обстоятельств. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требует страховать риск невыплаты кредита и потери имущества. Без этого банк не выдаст кредит. Также заемщик может застраховать жизнь и здоровье. Это добровольный вид страхования, но наличие такого полиса может снизить процентную ставку и первоначальный платеж.

Что страхуется при оформлении ипотечного кредита

Итак, при оформлении ипотеки заемщик должен обязательно застраховать само имущество (квартиру, дом, земельный участок). Полис покроет стоимость недвижимости при разрушениях и повреждениях. Даже если квартира сгорит или дом будет разрушен из-за стихийного бедствия, банк вернет сумму кредита в полном объеме. Эту страховку придется делать в любом случае — без нее кредитная организация не выдает ипотечный кредит. Единственная ситуация, когда можно не страховать имущество от повреждений при оформлении ипотеки — это покупка жилья на этапе строительства. Пока объект не сдан, за его сохранность отвечает застройщик. Но после его сдачи приобрести полис все равно придется.

Рассчитайте цену страховки для ипотеки

Выберите выгодное предложение от ведущих страховых компаний

Компании Стоимость
Все предложения

Заемщик может (но не обязан) застраховать свою ответственность перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора (например, в случае просрочки платежа).

Страховая защита жизни и здоровья заемщика также относится к добровольному страхованию при получении ипотеки. Если с покупателем что-то случится и он не сможет работать и выплачивать ипотеку, страховая компания компенсирует стоимость недвижимости банку. Заемщики часто отказываются от этой страховки. Правда, при этом возрастает процентная ставка по кредиту.

Еще один объект защиты при страховании ипотеки — титул, то есть право собственности на недвижимость. Эта страховка тоже не считается обязательным условием для получения кредита. Но при сделках на рынке вторичной недвижимости защита титула — гарантия спокойствия самого заемщика. Если через какое-то время неожиданно появятся законные претенденты на приобретенную в кредит квартиру, страховая компания поможет защитить право собственности или возместит стоимость жилья.

Что нужно для страхования квартиры по ипотеке: как выбрать компанию

Страховую компанию нужно выбирать из аккредитованных банком, в котором берется ипотечный кредит. Если банк «рекомендует» одну конкретную компанию, но условия заемщику не подходят, последний вправе отказаться и выбрать из аккредитованных любую другую — условия кредита останутся прежними. После выбора страховой компании нужно дождаться одобрения кредита. Покупать страховку раньше смысла нет. Если кредит не одобрят, деньги за полис, конечно, вернут, но это всегда занимает некоторое время.

«Страховку можно приобрести онлайн даже до оформления кредита. На сайте Банки.ру доступно оформление полисов для ипотеки без номера кредитного договора — вы сможете вписать данные кредитного договора в полис ипотечного страхования во время оформления кредита в банке», — говорит product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Выбрать страховую компанию для оформления ипотечного полиса на Банки.ру можно за несколько минут. При указании банка-кредитора калькулятор автоматически покажет аккредитованные им страховые компании. Из предложенных вариантов можно выбрать подходящую компанию и оформить полис с выгодой до 90%. Калькулятор избавляет от необходимости для расчета заполнять анкеты разных страховых компаний, а также позволяет оформить одновременно полис страхования и квартиры, и жизни без повторного заполнения данных для разных полисов. После выбора подходящего варианта и оплаты полис придет на электронную почту — и его можно сразу отправить в банк.

Калькулятор ипотечного страхования

Рассчитайте цену и оформите полис онлайн

Как вернуть деньги за страховку после выплаты ипотеки

Немногие знают, что можно вернуть деньги за страховку после того, как ипотека закрыта или рефинансирована. Речь идет о возврате средств за страхование жизни и здоровья, а также о возврате денег за страхование имущества — банки требуют их при оформлении кредита. Объясняем, как вернуть деньги за страховые полисы после выплаты ипотеки, а также при её рефинансировании.

Зачем вообще оформлять страховку при ипотеке

Есть два вида страхования при ипотеке: страхование жизни и здоровья и страхование залогового имущества.

Страхование имущества — обязательный вид страхования при ипотеке. Без него банк не выдаст вам кредит.

Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.

Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.

При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая. Также оформление полиса страхования жизни и здоровья часто позволяет получить сниженную ставку по ипотеке.

Как вернуть деньги за страхование после погашения ипотеки

Если вы досрочно погасили ипотеку и хотите вернуть часть денег за страховку, вам надо подать заявление на возврат в страховую компанию, где вы оформили страховой полис. Иногда страховые компании просят принести заявление на возврат лично, в некоторых случаях заявление можно подать онлайн — всё зависит от вашей страховой компании.

Какие документы нужны для возврата денег по страховке

В каждом конкретном банке или в страховой компании может быть свой список документов, которые нужны для возврата денег по страховке. Тем не менее, в большинстве случаев вам понадобятся:

  • Паспорт РФ
  • Договор ипотечного кредитования, в рамках которого вы покупали недвижимость
  • Договор купли-продажи недвижимости
  • Договор страхования жизни или залогового имущества, неиспользованную сумму по которому вы хотите получить обратно
  • Справка из банка о том, что ипотека погашена
  • Заявление на возврат неиспользованных средств по страховому полису

Возврат страховки после выплаты ипотеки в Сбере

Если вы погасили ипотеку СберБанка, вы тоже можете вернуть часть денег, потраченных на страхование. Для этого обратитесь в страховую компанию, где оформляли полис.

Если вы оформляли страховой полис залогового имущества в СберСтраховании, то при досрочном погашении кредита вы можете вернуть деньги за неиспользованную часть полиса. Подать заявление на возврат можно онлайн в личном кабинете СберСтрахования .

Автор: Илья Шайдуров

Как продлить страховку по ипотеке

Для ипотеки нужна страховка: самой недвижимости, жизни и здоровья заемщика, а если купили квартиру на вторичном рынке — титула. Полис может быть многолетним, его оформляют на весь срок ипотеки и оплачивают раз в год, или годовым — такую страховку оформляют заново, когда прошлая заканчивается.

Продлить полис на новый период нужно до того, как завершится предыдущий: перерывов в страховании быть не должно. Это поможет заемщику:

соблюсти требования закона «Об ипотеке» — по нему обязательно страховать конструктивные элементы квартиры, пока не погасили кредит полностью;

защитить себя — если что‑то случится с квартирой или самим заемщиком, страховая выплатит банку часть задолженности или весь остаток по ипотеке;

сохранить пониженную ставку по кредиту.

Разыгрываем до 3 000 000 ₽ на погашение ипотеки

Оформите ипотечную страховку в Тинькофф со скидкой 10% до 31 марта и участвуйте в акции

Если вовремя не продлить полис, банк может изменить условия ипотеки:

без обязательного полиса страхования имущества — начислить неустойку, в крайнем случае — аннулировать ипотеку и потребовать погасить кредит раньше срока;

без добровольного полиса страхования жизни и здоровья или титула — повысить ставку по ипотеке. Такое условие могут включить в кредитный договор.

Как продлить страховой полис

Сделать это можно на сайте или в офисе банка, в котором брали ипотеку, либо в страховой — там, где уже оформляли полис, или в новой компании.

Для продления страховки нужны:

паспорт заемщика и других застрахованных — например, если есть созаемщик по кредиту;

документы на квартиру — выписка из ЕГРН, техпаспорт, отчет оценщика или договор долевого участия, если дом еще строят;

ипотечный договор;
текущий договор страхования или полис, который купили в прошлом году.

Стоимость при продлении пересчитают. Цена полиса жизни и здоровья может вырасти, например, из‑за возраста или если заемщик серьезно заболел — об этом нужно сообщить страховой перед оформлением полиса. Страховка конструктива станет дешевле: ее цена зависит от оставшейся суммы долга, а она за год сократится.

В Тинькофф Страховании полис можно продлить онлайн. Заново собирать документы не нужно. За месяц до окончания срока действия страховки мы сами подготовим полис на следующий год и пришлем уведомление. Останется только уточнить сумму долга по ипотеке — в офисе банка, который выдал кредит, в его приложении или службе поддержки.

После продления нужно сообщить банку о новом полисе: отправить копию договора страхования и чек об оплате по электронной почте, загрузить их в личный кабинет заемщика или принести в офис.

Что делать, если пропустили срок для продления полиса

Нужно как можно скорее оформить новую страховку и отправить ее в банк.

В кредитный договор или условия полиса могут включить дополнительный срок после окончания страховки, когда ее разрешено продлить без санкций. Например, полис кончился 1 ноября и есть льготный период 30 дней. Тогда страховку можно продлить до 30 ноября, а с 1 декабря банк начислит штраф или поднимет ставку по кредиту, если это предусмотрено договором. Если таких условий нет, за дни без страховки банк может сразу применить штрафные санкции.

Если полис продлили вовремя, но поздно отправили в банк, неустойку все равно могут выставить. В таком случае нужно написать заявление в службу поддержки банка, предоставить документы об оплате страховки и подтверждение, что отправляли полис: например, копию электронного письма или скриншот из приложения банка. Это поможет вернуть деньги, списанные за просрочку, или восстановить ипотечную ставку.

Можно ли выбрать другого страховщика при продлении

При продлении страховую можно сменить — например, чтобы оформить полис дешевле или перейти в компанию, которой больше доверяете.

Банку не важно, в какой именно компании вы покупаете полис, — главное, чтобы ее кредитный рейтинг был не ниже уровня А-, а договор страхования соответствовал условиям банка.

Рейтинг Тинькофф Страхования — АА-, это выше минимального порога А-. Поэтому в Тинькофф можно застраховать конструктив, жизнь и здоровье или купить оба полиса сразу — на сайте tinkoff.ru , в приложении или по кнопке ниже.

В форме сразу покажем, какие банки принимают нашу страховку, и рассчитаем цену полиса. По промокоду BLOG10 подарим скидку 10% от стоимости полиса, а при оплате любой картой Тинькофф с подпиской Tinkoff Pro или сервисом Tinkoff Premium начислим кэшбэк до 10%. Если оформите страховку до 31 марта, сможете принять участие в розыгрыше 3 000 000 ₽ на погашение ипотеки. Подробнее читайте по ссылке.

Есть несколько условий, когда можно купить страховку ипотеки в Тинькофф:

долг по кредиту — не больше 15 млн рублей;
заемщик — гражданин России от 18 до 65 лет;
квартира находится в доме не старше 70 лет.

Для оформления понадобятся паспортные данные заемщика, адрес квартиры, номер и дата ипотечного договора, точная сумма задолженности. После оплаты полис появится в приложении Тинькофф и в личном кабинете на сайте tinkoff.ru, а для удобства отправим его на электронную почту — сможете сохранить копию и передать страховку в банк. Полис для ВТБ мы отправим сами.

За 7 дней банк проверит, отвечает ли страховка его требованиям. Если все в порядке, полис примут, а ставка по кредиту не вырастет. Если окажется, что договор страхования не соответствует правилам банка, сможете расторгнуть полис. В первые 14 дней после покупки вернем все деньги — без вычета комиссий.

© 2006—2024, АО «Тинькофф Банк», официальный сайт, универсальная лицензия ЦБ РФ № 2673. Услуги страхования оказывает АО «Тинькофф Страхование», Москва, ОГРН 1027739031540

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *