Чем отличается социальное страхование от личного
Перейти к содержимому

Чем отличается социальное страхование от личного

  • автор:

ПРИНЦИПИАЛЬНОЕ ОТЛИЧИЕ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТ ДРУГИХ ФОРМ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ НАСЕЛЕНИЯ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

В статье проведен сопоставительный анализ принципов и основных черт социального страхования со всеми возможными мерами социальной поддержки граждан.The article gives a comparative analysis of the principles and main features of social insurance with all the measures of social support of citizens.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Темирова З.Д.

СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ КАК ОДНА ИЗ ФОРМ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ НАСЕЛЕНИЯ
ГЕНЕЗИС ГЕРМАНСКОЙ МОДЕЛИ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ: ИСТОРИЯ И СОВРЕМЕННОСТЬ
ПРОБЛЕМЫ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ: ОПЫТ МЕЖДИСЦИПЛИНАРНОГО ПОДХОДА
Юридическая природа социального страхования
Особенности организации и управления социальным страхованием: передовой опыт и выявление проблем
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «ПРИНЦИПИАЛЬНОЕ ОТЛИЧИЕ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТ ДРУГИХ ФОРМ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ НАСЕЛЕНИЯ»

вые взносы и размера получаемых пособий, для работодателей — тем, что устанавливаются единые правила уплаты страховых взносов, для Фонда социального страхования РФ — тем, что упорядочивает систему выплат, четко разделяя пособия, подлежащие страховому обеспечению за счет средств Фонда и пособия, выплачиваемые за счет других источников, прежде всего, за счет средств федерального бюджета. С 2010 года не просто отменяется ЕСН. Система обязательного социального страхования переходит по-настоящему на страховые принципы: — единый социальный налог заменяется страховыми взносами на обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством — за Фондом социального страхования РФ закрепляются функции по администрированию страховых взносов на обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством — контроль за их уплатой и расходованием средств на выплату обязательного страхового обеспечения осуществляется Фондом социального страхования РФ.

1. Постановление от 12 февраля 1994 года № 101 (в ред. от 06.12.2012г) «О Фонде социального страхования Российской Федерации».

3. Роик В.Д. «Основы социального страхования», М.: Анкил. 2005.

преподаватель кафедры экономики и управления, Российский государственный гидрометеорологический

университет, филиал в г. Туапсе

Lecturer, Department of Economics and Management, Russian State H-ydrometeoro\ogica\ University, branch in Tuapse

ПРИНЦИПИАЛЬНОЕ ОТЛИЧИЕ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТ ДРУГИХ ФОРМ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ НАСЕЛЕНИЯ

Аннотация. В статье проведен сопоставительный анализ принципов и основных черт социального страхования со всеми возможными мерами социальной поддержки граждан.

Annotation. The article gives a comparative analysis of the principles and main features of social insurance with all the measures of social support of citizens.

Ключевые слова: страхование, социальное страхование, страховой фонд, социальное обеспечение.

Key words: insurance, social insurance, the insurance fund, social security.

Обязательное социальное страхование работающих граждан является одной из форм их социальной защиты наряду с такими, как социальная помощь, социальное обеспечение.

Впервые идея об обязательном страховании рабочих в России возникла в 1889 году при представлении в Государственный совет проекта за-

кона об ответственности владельцев промышленных предприятий за увечье и смерть рабочих.

Социальное страхование следует отличать от социального обеспечения. Если первое экономическое понятие связано с анализом рисков, то второе — в большей степени отражает меры государственной политики в сфере выравнивания доходов с той или иной точки зрения ущемленных групп населения. В то время как основным инструментом анализа результативности и эффективности социального обеспечения можно рассматривать анализ «затраты — результативность», «затраты — выгода» или «затраты -полезность», то для оценки мероприятий в сфере социального страхования сущестсвует целый ряд дополнительных методов, подробно отраженных в российской и зарубежной социально-экономической литературе.

Социальное страхование является элементом социальной защиты. Но существенно отличается от социального обеспечения по кругу охватываемых лиц и источникам финансирования. [1]

У. Беверидж одним из первых предложил определение социального страхования исходя из его основной функции — возмещения потерянного заработка. По его мнению, социальная защита означает «защиту за счет предоставления дохода взамен заработка, когда он прерывается безработицей, болезнью или несчастным случаем, за счет обеспечения пенсией в старости, за счет обеспечения поддержки в случае потери кормильца семьи и покрытия непредвиденных расходов, связанных с рождением, смертью и браком» У. Беверидж постоянно подчеркивал, что эта защита должна быть минимальной и способствовать скорейшему окончанию «перерыва в заработке».

Особенную природу социального страхования Райхер Владимир Константинович связывает с источником средств. Вслед за К. Марксом источником средств в социальном страховании он признает лишь взносы работодателя.

В связи с участием наемных рабочих и бюджетов в социальном страховании наряду с работодателями, Райхер В. К. считает, такое страхование «смесью трех различных элементов: А) обыкновенного личного (хотя и обязательного) страхования — в той части, в какой этот фонд образуется из взносов самих рабочих; Б) социального страхования — в той части, в какой этот фонд образуется из взносов предпринимателей». «В) бюджетного страхового обеспечения — в той части, в какой фонд социального страхования образуется из ассигнований государств». [2]

Одним из видных российских теоретиков социального страхования Вигдорчик Н. А. форму социального страхования также рассматривает как аналогичную другим видам страхования. «Страхование называется такая организация взаимопомощи, при которой риск известного несчастья учитывается заранее, и связанная с этим риском материальная тяжесть заранее же распределяется между всеми участниками организации». [3]

Вместе с тем далее он пишет: «. мы можем определить социальное страхование, как совокупность всех форм и видов страхования, которые имеют целью обеспечение широких масс населения на случай различных социальных рисков». [3] Следовательно форма вторична и может быть любой в социальном страховании. Это очень важно при определении страхо-

вых принципов к системе выплат пособий гарантированных государством. В отношении природы явления Н.А. Вигдорчик пишет: «Прежде всего «социальное» понимается как общественное, массовое и противопоставляется «индивидуальному». [3] Обеспечение широких масс населения по Вигдор-чику и есть условие социальности в категории «социального страхования».

В своем фундаментальном исследовании по страхованию рабочих В. Яроцкий выдвинул идею о взаимодействии двух начал: со -циального обеспечения рабочих и экономической ответственности предпринимателей. Как писал Яроцкий, «задача предлагаемого труда заключается в исследовании как внутренней или основной идеи страхования рабочих, так и в изложении последовательного ее развития во внешнем ее проявлении, в литературе и действительной жизни». Возникнув первоначально в виде осознания необходимости обеспечить существование беднейших и слабейших членов обществ, эта идея развивалась в трех направлениях: 1) в виде различных учреждений для взаимного вспомоществования лиц одной профессии, 2) в многообразных формах общественного призрения бедных, 3) на почве развития понятия ответственности предпринимателей. Идея страхования развивалась в этих трех направлениях, то совершенно самостоятельно, то переплетаясь между ними. Но общий вектор развития страхования был в усилении ответственности предпринимателей.

Формы организации страхования могут быть весьма разнообразными и зависят в значительной мере от форм создания страховых фондов.

В.К. Райхер, глубоко изучивший природу страхования, приводит следующие формы организации страхового фонда:

— фонд самострахования, перераспределение средств которого осуществляется во времени;

— централизованный страховой фонд, создаваемый из централизованных ресурсов, а не на основе взносов;

— централизованный страховой фонд, создаваемый децентрализовано, т.е. за счет взносов.

Из приведенного можно понять, что только последнее автор считает собственно страхованием или развитой формой страхования: «. страхование может быть определено как форма организации централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счет децентрализованных источников: из взносов, сделанных в этот фонд его участниками». [2]

Однако из этого вывода не вытекает невозможность использования неразвитых, с позиции чисто страхового института, форм в социальном страховании. Учитывая особенность этого вида страхования нельзя полагаться в формах его организации лишь на принципы собственно страхования. Форма организации любой финансовой системы должна в первую очередь отражать ее сущность, выражаемую в ее цели, а не общность с подобными системами.

Целевая функция этой резервируемой части заработной платы состоит в воспроизводстве рабочей силы. Поэтому ее экономическая и правовая природа определяет безальтернативную трактовку вопроса собственности (на страховые взносы) — это собственность застрахованных работников (и их иждивенцев), право на которую они реализовывают при наступлении

При таком понимании собственности страховых средств роль государства состоит в том, что в качестве страховщика получает эти средства в обмен на обязательство предоставить страховое обеспечение по наступлению страхового случая.

Социальная защита населения включает ряд форм, одна из которых ( социальное обеспечение в виде социальной помощи) выходит за рамки развитой формы страхования, а другая вполне страховая — личное страхование. При этом первая форма не связывает, уплачиваемые пособия или оказываемую помощь в натуральной форме с уплатой взносов, а вторая наоборот устанавливает их строгое и персональное соответствие.

В таблице 1 приведены сравнительные характеристики социального страхования с этими двумя крайними формами социальной защиты._

Категория сравнения Отдельные составляющие социальной защиты

Государственное социальное обеспечение (в рамках социальной помощи) Социальное страхование Личное страхование

предмет Законодательно определенные состояния граждан, обусловливающие государственную социальную помощь Законодательно определенные социальные риски, связанные с потерей трудового дохода или возникновением жизненно важных расходов Любые риски, которые носят страховой характер и связаны с имущественными интересами граждан

Объект Граждане Наемные работники и их иждивенцы Любые физические лица

Цель Защита населения от нищеты Защита наемных работников от утраты самодостаточности Страховая защита от рисков личного характера

Финансовый механизм Государственное бюджетное финансирование Обязательное страхование в силу закона Добровольное страхование по договору

Источники финансирования Налоги и другие бюджетные поступления Страховые взносы работодателя, работников, исполнительных государственных органов Страховые взносы любых юридических и/или физических лиц

Организация и управление Находится в ведении государства Находится в ведении государства или независимых организаций под государственным контролем Осуществляется страховыми организациями, лицензированными на данный вид страхования

Принцип возмещения ущерба Принцип всеобщей солидарности Сочетание солидарности и частичной эквивалентности Принцип эквивалентности

Право на пособия Согласно закону Согласно закону По договору

Приведенные в таблице характеристики демонстрируют принципиальное отличие государственного социального обеспечения и социального страхования.

Социальное страхование отличается от государственного обеспечения частичным использованием принципа эквивалентности между взноса-

ми в соответствующие фонды и выплатами из них. При этом в разных странах в разные исторические периоды соотношение солидарности и эквивалентности изменяется в пользу то одного, то другого элемента. Чем меньше нарушается принцип эквивалентности страховых взносов и социальных выплат, тем ближе финансовый механизм социального страхования к сугубо «страховому» механизму. Чем больше используется принцип солидарности в противовес эквивалентности, тем ближе механизм социального страхования к государственному социальному обеспечению. Источники:

1. В.Д. Роик «Социальное страхование в меняющемся мире: каким будет выбор России?» — СПб.: Питер, 2014, стр. 40.

2. В.К. Райхер «Общественно — исторические типы страхования, 1947, стр. 20.

3. Н.А. Вигдорчик «Социальное страхование в общедоступном изложении. Вопросы труда». М., 1927, стр. 13-14.

канд. экон. наук, доцент, профессор РМАТ, зав. кафедрой туризма и гостеприимства, зам. директора по научно-методической работе, Воскресенского института туризма — филиала Российской международной академии туризма, г. Воскресенск, (e-maW’ ChabanuW_o\eg@mai\.ru)

PhD in economics, associate professor, professor RMAT, head of the department of tourism and hospitaXity, deputy director in charge for sC\ent\fica\\y-method\ca\ work, of department of economics and management of Voskresensk \nstitute for Tourism -branch of Russian \nternationa\ Academy forTourism,

ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ОЦЕНКЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИННОВАЦИОННОГО РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИЧЕСКИХ СИСТЕМ

Аннотация. Недостаток всех подходов к оценке социально-экономического потенциала системы состоит в отсутствии разработок их методологии, т.е. в отсутствии принципов выбора показателей, формул и способов их расчета.

В статье выделяются особенности инновационного развития экономических систем; обосновывается необходимость разработки комплексной методики оценки эффективности развития макроэкономических систем, которая позволила бы в единой системе координат учесть разнообразные социальные, экономические, структурные, инвестиционные, финансовые и иные параметры функционирования экономики; приводятся результаты компаративного анализа существующих методик оценки эффективности социально-экономического развития систем. Делается вывод, что в существующих методиках оценки отбор макроэкономических показателей для характеристики

Чем отличается социальное страхование от личного

5. Разграничение личного и имущественного страхования (статья 927 ГК РФ)

ГК РФ исходит из жесткого разграничения договоров страхования на два вида: личное и имущественное (пункт 1 статьи 927 ГК РФ). Однако на практике отнесение некоторых договоров к личному или имущественному страхованию вызывает сложности. Например, осуществляемое банками страхование заемщиков-держателей банковских карт на случай их смерти или утраты трудоспособности и невозможности выплаты ими задолженности по кредитным картам может быть квалифицировано и как личное (объектом является жизнь и здоровье заемщиков), и как страхование предпринимательского риска самого банка (страхование осуществляется банком для уменьшения риска невозврата кредитов). В связи с этим возникает необходимость критической оценки заложенного в ГК РФ разделения.

Сравнительно-правовой анализ показывает, что разграничение страхования на личное и имущественное не применяется в английском и американском страховом праве. В доктрине английского страхового права в зависимости от принципа возмещения убытков принято разграничивать договоры на страхование убытков (indemnity insurance) и страхование, в которых этот принцип не реализуется (non-indemnity insurance). В договорах страхования убытков, к которым традиционно относятся практически все договоры страхования, за исключением страхования жизни (life insurance), от несчастных случаев (personal accident policies) и страхования с объявленной стоимостью (valued policy), страховое возмещение не может превышать размер причиненных страхователю убытков и всегда имеется возможность применения правил о суброгации. В США на практике также используется разграничение страхования в зависимости от объекта страховой защиты: страхование жизни (life insurance) и иное, отличное от страхования жизни (non-life insurance). Федеральное ведомство по страхованию использует альтернативное деление на страхование жизни/здоровья (Life/health — L/H) и имущественное/от несчастных случаев (Property/ Casualty — P/C).

Данный принцип деления договоров страхования реализован российским органом страхового надзора при установлении требований к страховщику о порядке формировании резервов .

Положение Банка России от 16.11.2016 N 558-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»; Положение Банка России от 16.11.2016 N 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни»

Во Франции используется базовая классификация на страхование убытков (assurances de dommages) и личное страхование (assurances de personnes), которая по существу отражает разграничение страхования на имущественное и личное, закрепленное в действующем российском регулировании. Это деление обусловлено предшествующим развитием французского страхового права (в частности, Законом о договоре страхования 1930 г.).

В той степени, в которой французское страховое право имплементирует положения страхового законодательства ЕС, оно воспринимает принятую в этом законодательстве классификацию страхования на страхование жизни (assurances-vie) и страхование иное, нежели страхование жизни (assurances non-vie). Это разделение применяется в таких вопросах, как право, применимое к договору страхования, обязательное страхование, информационные обязанности.

Поскольку роль европейского права в страховом праве Франции достаточно велика, две существующие классификации применяются параллельно, и можно условно говорить о создании обобщенной классификации, которая разделяет страхование на 1) страхование убытков; 2) личное страхование, относящееся к страхованию «не-жизни»; 3) личное страхование жизни.

Разделение страхования на страхование жизни и «не-жизни» совпадает с доктринальным разделением на страхование сумм и страхование убытков. В первом виде страхования страховое возмещение коррелирует с суммой понесенных убытков. Во втором виде взаимосвязь между ними отсутствует. В первый вид (страхование «не-жизни») попадают и некоторые виды страхования, относящиеся к личному страхованию (медицинское страхование и страхование от несчастных случаев), где страховая выплата зависит от фактически понесенных медицинских расходов. Страхование на случай дожития и на случай смерти относится к страхованию жизни, поскольку страховая выплата не находится во взаимосвязи с убытками (хотя такие убытки и могут возникать) .

Bigot, J. Heuze, V., Kullman, J., et al. Le contrat d’assurance. 2e ed., 2014. P. 82 — 83.

Ключевым признаком разграничения страхования на личное и имущественное (страхование убытков) является различный характер страхового риска . В страховании убытков страхуется риск умаления имущества страхователя. В личном страховании страхуются риски, непосредственно связанные с личностью страхователя (застрахованного), в том числе с его жизнью и здоровьем. В литературе признается, что есть виды страхования, которые с трудом укладываются в эту классификацию: например, страхование от риска потери работы защищает имущественный интерес, однако производится на случай события, происходящего в жизни застрахованного.

Приведенное выше разделение страхования существенно влияет почти на все элементы страхового правоотношения. Принципиальным отличием страхования убытков является компенсационный принцип (статья 121-1 Страхового кодекса): «страховое возмещение не может превышать стоимость застрахованного имущества». Эта статья применяется не только к страхованию имущества, но и к страхованию ответственности .

Lambert-Faivre, Y., Leveneur, L. Droit des assurances. 13 d., 2011. P. 407.

Можно также выделить следующие последствия отнесения страхования к страхованию жизни и «не-жизни»:

— к страхованию жизни не применяются правила о суброгации. В личном страховании, которое относится к страхованию «не-жизни», суброгация теоретически возможна, если есть лицо, ответственное за причинение вреда жизни/здоровью застрахованного (статья 131-2 Страхового кодекса).

— в страховании жизни и «не-жизни» по-разному регулируются т.н. «периоды охлаждения» (статьи 132-5-1, 132-5-2 Страхового кодекса).

— в страховании жизни страховщик не вправе предъявлять требования о взыскании неоплаченной страховой премии (статья 132-20 Страхового кодекса).

Систематика немецкого страхового законодательства не знает дихотомии личного и имущественного страхования. До реформы в § 1 Закона о договоре страхования от 30.05.1908 г. (Versicherungsvertragsgesetz, далее VVG 1908) использовались понятия личного страхования и страхования убытков. Последнее противопоставлялось страхованию жизни и страхованию от несчастного случая, а также иным разновидностям личного страхования . Данная классификация имела значение для определения объема предоставления при наступлении страхового случая.

Wand M. Versicherungsrecht. 6. Auflage. 2016. Rn. 39.

В Германии упоминание личного страхования (Personenversicherung) встречается в специальной литературе и отграничивается от неличного страхования (Nichtpersonenversicherun) тем, что застрахованный интерес связан с физическим лицом . Важнейшими видами личного страхования являются страхование жизни (Lebensversicherung), страхование на случай профессиональной нетрудоспособности (Berufsunf higkeitsversicherung), страхование от несчастного случая (Unfallversicherung) и страхование на случай болезни (Krankenversicherung).

Немецкое страхование убытков (Schadenversicherung) предполагает, что страхователю при наступлении страхового случая возмещается возникший имущественный ущерб. Конкретный размер возмещения зависит от того, в каких пределах договор позволяет покрыть убытки. Имущественное положение страхователя сравнивается до и после возникновения ущерба, поэтому говорят о конкретном покрытии ущерба . Типичными примерами страхование убытков являются: имущественное страхование (Sachversicherung), страхование ответственности (Haftpflichtversicherung), страхование на случай несения судебных расходов (Rechtsschutzversicherung). Определенные группы норм Закона Германии о договоре страхования применяются только к страхованию убытков (§§ 74 — 99 VVG).

Wand M. Versicherungsrecht. 6. Auflage. 2016. Rn 36.

В качестве особой подгруппы внутри страхования убытков выделяется так называемое страхование пассивов (Passivenversicherung), которое представляет собой страхование против появления новой задолженности или против увеличения существующей . Например, при страховании на случай несения расходов по расчистке места аварии (Aufraumungskosten), а также при несении расходов на проведение экспертизы (Sachverst ndigenkosten). В противоположность ему выделяют страхование активов (Aktivenversicherung), которое отличается тем, что страхованию подлежат уже существующие вещи или требования . Типичным примером выступает страхование имущества (Sachversicherung). Практическое проявление данной классификации заключается в различных подходах при определении границ страхового возмещения внутри страховой суммы.

В отличии от страхования убытков при страховании сумм (Summenversicherung) страховщик обязан выплатить предопределенную договором сумму. При этом не имеет значения, привел ли страховой случай к конкретным убыткам застрахованного лица. В этом случае говорят об абстрактном покрытии ущерба.

Например, при страховании жизни в случае смерти застрахованного лица страховщик должен выплатить фиксированную страховую сумму . Общие положения о страховании убытков (§§ 74 — 99 VVG) в этой сфере не применимы. Поэтому в отличие от страхования убытков при страховании сумм не действует правила о суброгации, предусмотренные в § 86 Закона о договоре страхования (Forderungsubergang) .

Wand M. Versicherungsrecht. 6. Auflage. 2016. Rn 37.

См.: Langheid/Wandt, Munchener Kommentar zum VVG 2. Auflage 2016. Looschelders. VVG § 1 Vertragstypische Leistungen. Rn.26; Jahnke/Burmann, Handbuch des Personenschadensrechts 1. Auflage 2015. Kapitel. Drittleistungstr ger (Leistung, Regress, Teilungsabkommen). Rn. 2638.

До реформы 2008 г. Закон о договоре страхования не использовал понятие «страхование сумм» само по себе, однако во многих конкретных нормах упоминалось существо данного деления. Страхование сумм подразумевалось тогда, когда при наступлении страхового случая правовое предписание определяло обязанность страховщика выплатить фиксированную сумму единовременно или путем периодических платежей (§§ 1 Abs. 1 Satz 2, 166 Abs. 1, 180 VVG 1908) .

Langheid/Wandt, Munchener Kommentar zum VVG. 2. Auflage 2017. Vorbemerkung zu §§ 192 bis 208. Rn. 668 — 671.

В литературе отмечается, что разделение на страхование сумм и страхование убытков было признано ошибочным и поэтому устранено в ходе реформы VVG в 2008 году. Теперь в законе не используется понятие «страхование сумм», в тексте норм существо этого деления также не выражено . Как указывается в литературе, это произошло, потому что в действительности нельзя однозначно противопоставить данные понятия. Личное страхование не всегда является страхованием сумм и может быть оформлено как страхование убытков . В настоящее время это четко следует из § 194 VVG, посвященного страхованию медицинских расходов (Krankheitskostenversicherung). К данному виду страхования применяются большинство норм о страховании убытков (§§ 74 — 80, §§ 82 — 87 VVG). Таким образом, оно относится к личному, но в то же время является и страхованием убытков, поскольку размер страхового возмещения зависит от того, в каком объеме возникли покрываемые договором медицинские расходы .

Кроме § 192 Abs. 5, посвященного страхованию оплаты труда при нетрудоспособности.

Langheid/Wandt, Munchener Kommentar zum VVG. 2. Auflage 2017. VVG § 194 Anzuwendende Vorschriften. Rn. 9.

Looschelders/Pohlmann/Reinhard Rn. 5; Versicherungsrechts-Handbuch/Muller § 44 Rn 63.

Другие разновидности личного страхования также могут быть оформлены как страхование убытков или по меньшей мере содержать соответствующие элементы (например, в части возмещения расходов на похороны при страховании жизни; в части возмещения расходов на лечение, на оказание первой помощи, курса реабилитации при страховании от несчастного случая) .

См.: BK/Schwintowski § 1 Rn. 44; Bruck/Muller/Leverenz Vor § 178 Rn. 38; Bruck/Muller/Winter Einf. vor § 150 Rn. 214.

Также часто встречаются следующие примеры личного страхования, построенного по модели страхования убытков:

— страхование на случай потребности в уходе (Pflegeversicherung, § 192 Abs. 6 VVG),

— страхование риска списания долгов (Forderungsausfallversicherung) .

Jahnke/Burmann, Handbuch des Personenschadensrechts 1. Auflage 2015. Rn. 2639-2642. FA-Handbuch VersR-Hunger, Kap 24 Rn. 40.

В настоящее время в частном страховании Германии не существует страховых продуктов, которые не могли бы предоставляться по модели страхования убытков.

Следовательно, страхование сумм всегда относится к личному страхованию, но не наоборот. Определяющее значение при квалификации договора придается договорным условиям.

С учетом изложенного представляется нецелесообразным пересмотр существующей классификации договоров страхования в связи с наличием в статьях 929, 934 ГК РФ, статье 4 Закона об организации страхового дела критерия, позволяющего на практике корректно разграничить страховые правоотношения в зависимости от объекта страхования. При этом необходимо отметить важность уточнения критериев видов страховых отношений в рамках имущественного и личного страхования.

Статьи

Страхование — финансовая защита от непредвиденных ситуаций, в результате которых причинен ущерб здоровью, имуществу. В таких случаях застрахованные лица получают возмещение убытков от страховой компании.

Обязательное страхование

Условия, порядок и единые правила определяются законами РФ. Особенности — автоматичность (происходит по мере регистрации объектов и субъектов в различных государственных органах), бессрочность (действует, пока существует субъект, объект страхования или не изменится законодательство). Размер платежей устанавливает закон, который действует для всех, независимо от доходов, стоимости имущества и других факторов.

Виды обязательного страхования:

обязательное медицинское страхование

  1. Медицинское (ОМС) — личное страхование здоровья. Обеспечивает возможность получения медицинской помощи за счет средств государственного бюджета в любом государственном медучреждении при наступлении страховых случаев. Финансирование — взносы работодателей, бюджетные средства. Полис действует по всей территории РФ. Застрахованные лица — граждане РФ, иностранцы.
  2. Социальное — защита интересов людей, потерявших способность трудиться (больничные листы, инвалидность, безработица). Осуществляется на средства фондов — ФСС, ФОМС, ПФР, доходы которых формируются за счет отчислений страхователей (сумма отчислений закреплена законодательством), при недостатке средств — трансферт из федерального бюджета.
  3. Пенсионное. Работающие граждане (официальное трудоустройство) открывают индивидуальные лицевые счета, куда работодатель при выплате зарплаты отчисляет страховые взносы, установленные законодательством. Накопительная часть этих средств находится в распоряжении Государственной управляющей компании, а застрахованное лицо определяет способ инвестирования. После выхода на пенсию человек получает ежемесячные выплаты, исходя из размера зарплаты, рабочего стажа.
  4. ОСАГО — страхование гражданской ответственности владельца ТС. Защищает автомобилиста от непредвиденных трат при ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя садиться за руль. Стоимость полиса зависит от региона регистрации, мощности авто, возраста, стажа водителя, количества лиц, имеющих право управлять ТС. Максимальный размер выплат — 400 000 руб. Приоритетная форма компенсации — восстановительный ремонт. Разницу между реальным ущербом и суммой выплаты виновник аварии доплачивает из собственных средств.
  5. Банковские вклады. Страховка обеспечивает гарантированные выплаты частным вкладчикам через фонд гарантирования в случае отзыва банковской лицензии, банкротства финансовой организации. При наступлении страхового случая клиенты получают 100% от суммы застрахованного вклада (но не более 1,4 млн. руб. по всем вкладам в одном банке).
  6. Пассажирское — личное страхование от несчастных случаев. Распространяется на пассажиров общественного транспорта (за исключением международных маршрутов). Взносы уплачивает пассажир при покупке билета. Страховка действует, пока человек находится на вокзале и в пути. Билет — документ, по которому СК выплатит возмещение пострадавшему.
  7. Ответственность. Владельцы шахт, металлургических заводов, складов нефтепродуктов и других опасных производств обязаны страховать гражданскую ответственность на случай причинения вреда в результате аварии. Страховая сумма по договору страхования ОПО — от 10 млн. до 6,5 млрд. руб. (в зависимости от степени опасности объекта).
  8. Жизнь и здоровье представителей опасных профессий — служащие МВД, военные и другие категории.

Добровольное страхование

дмс

Полис ДМС действует для юридических и физических лиц, которые могут обращаться для финансовой защиты в любую страховую компанию. Программы страхования:

  1. Личное — страхование физических лиц на случай проблем со здоровьем, потери жизни. Возраст застрахованных — 3-75 лет. Выгодоприобретатели — страхователь, прямые наследники. Перечень рисков клиент выбирает самостоятельно. Для подтверждения наступления страхового случая нужна справка медучреждения. СК берет на себя обязательства по уплате возмещения в пределах суммы, установленной в договоре. Виды страховок — ДМС, туристическое, от несчастного случая, страхование жизни (рисковое, накопительное).
  2. Имущественное. Объекты — движимое, недвижимое имущество (собственное, арендованное, в доверительном управлении), материальные ценности. Выгодоприобретатели — страхователи, третьи лица. Размер возмещения устанавливается в договоре, зависит от стоимости объекта и не может превышать сумму реального ущерба. СК может компенсировать полную стоимость поврежденного или утраченного имущества (расходы по его восстановлению), доходы, не полученные страхователем из-за страхового случая.
  3. Страхование ответственности — возмещение ущерба, причиненного личности или имуществу третьих лиц. Этот вид страховых услуг актуален для владельцев городских квартир, где существует риск аварии коммуникаций, грузоперевозчиков (порча багажа, просрочка доставки груза), предпринимателей, заемщиков (риск неисполнения обязательств).

Добровольное страхование действует определенный временной период (от нескольких дней до нескольких лет). Страховой фонд формируется за счет взносов страхователей и средств самой СК. Заключение договора подтверждается полисом.

Чем отличается социальное страхование от личного

Статья 8. Виды страхового обеспечения по обязательному социальному страхованию

1. Утратил силу с 1 января 2010 года. — Федеральный закон от 24.07.2009 N 213-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования являются:

1) оплата медицинской организации расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;

(в ред. Федерального закона от 25.11.2013 N 317-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3) пенсия по инвалидности;

4) пенсия по случаю потери кормильца;

5) пособие по временной нетрудоспособности;

6) страховые выплаты в связи с несчастным случаем на производстве и профессиональным заболеванием, оплата дополнительных расходов на медицинскую реабилитацию, санаторно-курортное лечение, социальную и профессиональную реабилитацию;

(в ред. Федеральных законов от 24.07.2009 N 213-ФЗ, от 25.11.2013 N 317-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

7) пособие по беременности и родам;

8) ежемесячное пособие по уходу за ребенком;

(в ред. Федерального закона от 24.07.2009 N 213-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

9) иные виды страхового обеспечения, установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования;

(пп. 9 в ред. Федерального закона от 24.07.2009 N 213-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

10) утратил силу с 1 июля 2021 года. — Федеральный закон от 26.05.2021 N 151-ФЗ;

(см. текст в предыдущей редакции)

11) единовременное пособие при рождении ребенка;

12) утратил силу с 1 января 2010 года. — Федеральный закон от 24.07.2009 N 213-ФЗ;

(см. текст в предыдущей редакции)

13) социальное пособие на погребение;

14) утратил силу с 1 января 2010 года. — Федеральный закон от 24.07.2009 N 213-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *