Где держать деньги в долларах
Перейти к содержимому

Где держать деньги в долларах

  • автор:

Россиянам рассказали, в какой валюте сейчас лучше хранить сбережения

Рассматривать возможность диверсификации по валютам стоит всегда. И речь здесь идет, скорее, не о выгодности размещения части средств в иностранных валютах, а о снижении негативного влияния ослабления рубля на сбережения. Принимая во внимание крайнюю волатильность рынков, эксперты рассказали «Российской газете», как не дать инфляции съесть ваши деньги и в какой валюте их сейчас лучше хранить.

Как объяснил «РГ» главный аналитик финансового супермаркета Банки.ру Богдан Зварич, переводить все свои вложения в иностранные валюты — не самая хорошая идея. Гораздо рациональнее размещать в них лишь долю своих сбережений. При этом ставки по вкладам в валюте обычно ниже, чем по рублевым депозитам, отметил аналитик. Несмотря на это, в рамках волн ослабления рубля, валютные вклады позволяют получить доход как за счет ставок по вкладам, так и за счет роста стоимости самих валют, тем самым частично компенсируя влияние ослабления рубля, констатировал Зварич.

Что же касается формирования валютной доли сбережений, то к этому вопросу аналитик призвал подходить аккуратно, накапливая валюту постепенно. «Это позволит не попасть в ситуацию, когда большой объем валюты куплен на пике ослабления рубля — в дальнейшем национальная валюта переходит к восстановлению, что из-за изменения курса валюты приводит к снижению размера сбережений», — объяснил он.

Зварич напомнил, что ранее для подобной диверсификации россияне обращали основное внимание на доллар и евро и инструменты, номинированные в них, такие, как вклады и еврооблигации. Данные валюты были самыми «ходовыми» и часто использовались гражданами, например, для накопления средств на отпуск за границей. Однако в 2022 году данные валюты перешли в разряд валют недружественных стран, что создало риски хранения сбережения в данных валютах. Но при этом появились и альтернативы.

В текущий момент, пожалуй, основной валютой, которую стоит рассматривать для переложения из рубля, выступает китайский юань, отметил Зварич. «С одной стороны, данная валюта не имеет таких инфраструктурных рисков, которые присущи валютам недружественных стран. Плюс к этому постоянно увеличивается количество инструментов, в которые можно инвестировать юани — все больше банков дает возможность открыть вклады в юанях, на фондовом рынке есть облигации, номинированные в данной валюте», — сказал он. Зварич также подчеркнул, что ставки по вкладам в юанях выше, чем по аналогичным инструментам в долларах и евро.

Иного мнения придерживается аналитик УК «Альфа-Капитал» Александр Джиоев. Он уверен, что на сегодняшний день деньги в России лучше всего хранить в рублях, поскольку, если держать их в иных валютах, то это грозит инфраструктурными рисками. Защититься от них позволяет хранение валюты в наличной форме, однако в этом случае накопления «сгорают» из-за инфляции, отметил Джиоев. Таким образом, для российского инвестора особого смысла именно в хранении валюты внутри РФ нет.

Дополнительным аргументом в пользу хранения накоплений в рублях в российской инфраструктуре аналитик назвал ограниченный перечень доступных инвестиционных продуктов в иностранной валюте.

Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов рассказал «РГ», что среди валют, доступных на Мосбирже (в том числе фьючерсами) или на счетах российских банков, лучше всех в этом году выросли евро (+37%), армянский драм (+36%), индийская рупия (+34%), казахстанский тенге (+33%). Что же касается доллара и юаня, то они выросли на их фоне лишь на 32% и 26%.

«Очевидно, что доллар и евро остаются базовым решением для инвестора или вкладчика, которые хочет защититься от девальвации рубля. Если вы боитесь санкций и ограничений по валюте, то можно в качестве альтернативы накапливать доллары Гонконга или дирхамы Арабских Эмиратов, они жестко и надежно привязаны к доллару», — порекомендовал эксперт.

Помимо этого, Емельянов подчеркнул, что очень важно определиться, во что вы будете инвестировать валюту. «У доллара, евро и прочих иностранных единиц есть собственная инфляция. И, по-хорошему, ее нужно отбить. На вкладах вы вряд ли это сможете сделать: ставки низкие, и есть ограничения на вывод средств. Для неквалифицированного инвестора, у которого нет доступа к зарубежным акциям, основной вариант — это облигации с привязкой к курсу доллара, евро, франка и фунта (замещающие облигации). Это косвенное вложение в валюту: покупка за рубли, купоны по курсу ЦБ, погашение тоже», — объяснил он.

С юанем чуть проще: есть вклады, есть облигации, продаваемые прямо в юанях. При этом инфляция у него близка к 0%. Поэтому если собираетесь в будущем тратить сбережения в основном на китайские товары, то можно рассмотреть и такой вариант, подытожил эксперт.

Где лучше хранить деньги

Накопления, даже если они небольшие, могут выручить в непредвиденных ситуациях. Финансовая подушка безопасности поможет спокойно пережить экономические кризисы, скачки курсов валют и цен на нужные товары и услуги. Разбираем, где лучше хранить накопления, какие плюсы и минусы у каждого способа.

Поделиться

Наличные дома

Нельзя сказать, что наличные дома хранить вообще нельзя. Можно иметь небольшие запасы на бытовые нужды. Или хранить крупную сумму несколько дней — например, перед крупной сделкой. В других ситуациях это будет нецелесообразно, потому что:

  • Фактическая ценность денег будет постоянно уменьшаться из-за инфляции. За последние 10 лет средний показатель составил 7,7%. Реальная инфляция, по оценкам экспертов, больше — до 30%. То есть, если деньги лежат дома, каждый год их фактически становится меньше;
  • Даже если деньги лежат в специальном сейфе, нет гарантии, что их не украдут;
  • Если случится пожар, наводнение или другой катаклизм, деньги пропадут вместе с другим имуществом.

Еще один минус — если наличность хранится буквально под рукой, ее можно гораздо быстрее потратить.

Вклады в банке

Положить деньги в банк на вклад — оптимальное решение для тех, кто не хочет рисковать. Суммы до 1,4 млн рублей находятся под защитой государства, вкладчик получит их, даже если у банка отзовут лицензию или он обанкротится. Среди плюсов можно отметить постоянный пассивный доход и достижение финансовых целей. Кроме того, вкладчик — это клиент банка, и в случае необходимости ему будет легче получить кредит.

Недостатки у вкладов тоже есть: сумма начисленных процентов, скорее всего, не покроет инфляцию, а если забрать деньги раньше срока, проценты не начислят или они будут минимальными. Кроме того, если на вкладе больше 1,4 млн рублей, разницу между этими суммами можно потерять, если банк станет банкротом.

Банковская ячейка

Это тот же сейф, только не дома, а в банке. Существует два вида этой услуги: аренда ячейки и хранение в ней ценностей. При аренде в договоре не пишут, что хранится внутри, поэтому банк не отвечает за сохранность имущества. Если заключить договор хранения ценностей и указать их, банк несет за их сохранность полную ответственность. Но в этом случае нужно составить опись того, что будет храниться. А в случае хранения денег — указать их точную сумму. Перепись имущества — платная услуга. Кроме того, надо быть готовым, что закладывать и забирать имущество из ячейки можно будет только в присутствии сотрудника банка.

Если по вкладу можно получить компенсацию в случае банкротства банка, ячейка не будет застрахована. Но обычно в договоре прописано, что банк обязан допустить к ней клиента, даже если в него ввели временную администрацию из сотрудников ЦБ после отзыва лицензии. Правда, это в теории. На практике придется ждать, пока сотрудники ЦБ опишут все имущество, а это занимает немало времени. Поэтому желательно прописать в договоре с банком максимальный срок, в течение которого кредитная организация должна предоставить клиенту доступ к ячейке. Если банк нарушит срок, клиент сможет обратиться в суд.

Среди преимуществ использования банковской ячейки можно отметить отсутствие риска невозврата имущества и высокую конфиденциальность в случае заключения договора аренды. По запросу правоохранительных органов банки обязаны сообщить о вкладах клиента и его счетах. Требование по раскрытию информации о банковской ячейке обычно не предъявляется.

В золоте

Хранить деньги можно как в физическом золоте, так и на специальных вкладах — обезличенных металлических счетах (ОМС). Слитки купить сложнее; кроме того, понадобится оборудовать место для их безопасного хранения. Поэтому большинство предпочитает ОМС. Его суть в следующем: клиент вносит на счет определенную сумму, банк переводит деньги в соответствующее количество золота по курсу на день открытия такого вклада. Счет вклада будет не в валюте, а в граммах золота. Доход будет зависеть от стоимости золота: чем выше цена, тем больше денег на счете. Получить вклад можно в любое время, банк переведет граммы в рубли и выдаст деньги клиенту.

Открывая ОМС, нужно понимать, что золото — долгосрочный актив и в ближайшие годы сложно будет получить высокий доход только с его помощью. Кроме того, такие вклады не страхует Агентство по страхованию вкладов. Поэтому, если банк объявят банкротом или отзовут у него лицензию, получить вклад назад будет сложно. Выгодно ли хранить деньги в золоте? Да, если инвестор готов на долгую инвестицию.

В валюте

В какие валюты лучше вкладывать деньги? Традиционно россияне хранят деньги в рублях, но статистика показывает, что около 6% предпочитают доллары и примерно 4% — евро и другие иностранные валюты. При этом в связи с геополитическими событиями вкладывать деньги в валюту недружественных стран может быть невыгодно из-за рисков и высоких комиссий. По вкладам в иностранной валюте банки предлагают не слишком высокие проценты, а доходность вообще остается под вопросом. Если рубль будет укрепляться, доходность по валютному вкладу будет отрицательной.

Главный аналитик финансового супермаркета Банки.ру Богдан Зварич считает китайский юань оптимальным вариантом для инвестиций. По его мнению, сейчас растет объем товарооборота между Китаем и Россией, что делает китайскую валюту интересной для отечественного бизнеса. Кроме того, эксперт отметил, что объем торгов юаня на валютной секции Московской биржи часто превышает объем торгов долларом. Также эксперт упомянул гонконгский доллар, который привязан к курсу доллара США, при этом Гонконг дружественен России, что позитивно сказывается на инвестициях.

Андрей Ходосок, основатель и CEO журнала о деньгах и инвестициях investonomic.ru:

«В контексте текущей мировой экономической обстановки российские инвесторы имеют ограниченный выбор стратегий для инвестирования. Один из них — конвертация средств в иностранную валюту, преимущественно в доллары США. Статистика показывает, что в долгосрочной перспективе хранение средств в долларе оказывается более стабильным, чем в рублях. Вопрос о месте хранения — в банке или дома — остается открытым, учитывая текущую геополитическую обстановку».

В ценных бумагах

Многие предпочитают хранить деньги в ценных бумагах. Чаще всего инвесторы покупают акции и облигации.

Акции — более рискованный инструмент, чем облигации. Гарантировать доходность никто не может, при самом нежелательном сценарии можно потерять деньги. При этом, если стоимость акции растет, можно заработать больше, чем на банковском вкладе или покупке валюты. Заработать на акциях можно двумя способами: на разнице в цене между покупкой и продажей или на дивидендах (части прибыли компании, выражаемой в процентах).

Облигации — консервативный финансовый инструмент, который представляет собой долговую бумагу. По степени риска они похожи на банковский вклад, при этом доход по ним выше, чем у депозита. Заработать на этих бумагах тоже можно двумя способами: на купонах, которые получают во время владения облигацией, а в конце срока получают их номинал, и на разнице в цене между покупкой и продажей. Самыми надежными считаются облигации федерального займа (ОФЗ), но доходность по ним ниже. Больше заработать можно на корпоративных облигациях, но они более рискованны.

Те, кто не хочет изучать рынок ценных бумаг и анализировать деятельность компаний, чтобы понять, какие бумаги купить выгоднее, могут рассмотреть инвестиции в паевые инвестиционные фонды (ПИФ). В них есть паи, имеющие определенную стоимость. Можно купить один или несколько паев или даже некоторую его часть. Пай состоит из нескольких десятков разных ценных бумаг, которые подбирают эксперты фонда. За счет роста или падения цены каждой из них общая доходность пая сбалансирована.

«Один из методов инвестирования — вложение в российский фондовый рынок. Несмотря на то, что основные активы номинированы в рублях, данный рынок активно растет, главным образом из-за ограниченности других инвестиционных вариантов. Кроме того, с учетом потенциального урегулирования геополитической ситуации прогнозируется дополнительный импульсивный рост российского фондового сектора».

Павел Журавлев, начальник отдела инвестиционной аналитики «Ренессанс Банка»:

«В текущих условиях интересным с точки зрения соотношения риска и доходности является вложение в облигации. Инвесторам с коротким сроком инвестирования — до года — и низкой толерантностью к риску можно рассмотреть краткосрочные облигации министерства финансов например, ОФЗ ПД 26222, торгуемые с доходностью к погашению на уровне 12% годовых. Альтернативой является размещение денежных средств на банковские депозиты, процентные ставки по которым в зависимости от банка, размещаемой суммы и выполнения дополнительных условий, таких как участие в зарплатном проекте или наличие подключенных премиальных пакетов, варьируются в диапазоне 8–14% годовых.

Инвесторам, рассматривающим вложение денежных средств на сроки от трех и более лет, а также имеющим относительно большую склонность к риску, можно посоветовать облигации со сроком погашения от пяти лет. По словам зампреда ЦБ РФ Алексея Заботкина, пик инфляции будет пройден в середине 2024 года, после чего можно ожидать смягчения монетарной политики Центрального банка. Это приведет к росту стоимости облигаций для выпусков с более длинным сроком погашения».

В недвижимости

Вложение денег в недвижимость — один из самых популярных способов сохранить деньги у россиян. Заработать можно двумя способами: на разнице в цене между покупкой и продажей и на сдаче в аренду. Перед покупкой нужно решить, коммерческую недвижимость купить или жилую, в новостройке или на рынке вторичного жилья. Новостройка чаще бывает выгоднее из-за льготных программ, специальных предложений застройщиков и роста цены после сдачи объекта. Важно учитывать также расположение объекта, его качество и возможную рентабельность.

Среди плюсов можно отметить высокую надежность — жилье редко падает в цене — и возможность дополнительного заработка на аренде. Есть и минусы: быстро продать недвижимость можно, только снизив цену.

Николай Ившин, финансист, основатель агентства финансовых директоров «Финсовет», рекомендует вкладывать только в те активы, в которых разбирается сам инвестор:

«Самое важное — вкладывать в то, в чем вы разбираетесь. Иногда на волне паники люди начинают скупать доллары, юани, бросаться в разные стороны. Это самое неэффективное поведение. Вложения должны быть «длинными». Если вы копили в долларах — продолжайте это делать, даже если ситуация изменилась. Если собирались купить квартиру — не меняйте решения. Не следует перекидывать средства из одного места в другое, даже если что-то случилось. Продолжайте работать с тем, в чем вы компетентны, и не меняйте стратегию».

Также эксперт ответил на вопрос, стоит ли вкладывать деньги в недвижимость:

«Если говорить о конкретных активах, я бы рекомендовал недвижимость. Ее цена в России постоянно повышается. Если ранее мы наблюдали некоторое падение, то в последние годы это только рост, и очень значительный. Если у вас есть накопления, лучше всего вложиться в покупку недвижимости. В случае, если средств не так много, лучше потратить их на образование. Кризис — это всегда возможности. Получив новую специальность, вы как раз их и приобретаете и таким образом сможете увеличить ваш капитал».

В криптовалюте

Это высокорисковый инструмент, так как площадки для продажи криптовалют никто не регулирует. Ее продают и покупают практически анонимно, а инвестор может столкнуться как со взломом кошелька, так и с мошенничеством. Кроме того, на криптовалютных площадках возможны технические сбои, а законодательство время от времени меняется, и может получиться так, что криптовалюту вообще запретят использовать или ее котировки резко обвалятся.

Среди плюсов можно отметить потенциально высокую прибыль и отсутствие тотального контроля за сделками. Кроме того, инвестировать можно анонимно. Минусы тоже есть: риск потерять все деньги из-за технических неполадок или действий мошенников. Цена на нее может как расти, так и резко упасть, если к ней изменится отношение участников рынка, так как она формируется исключительно от покупательского спроса. Стоит ли вкладывать деньги в криптовалюту? Нет, если инвестор не готов к высокому риску.

Резюме

  • Наличные деньги лучше не хранить дома — это невыгодно и опасно;
  • Тем, кто предпочитает не рисковать и готов на невысокий доход, лучше хранить большие суммы денег на банковском вкладе;
  • Хранить деньги можно в банковской ячейке, но нужно помнить, что банк не отвечает за сохранность ценностей, если заключен договор аренды, а не хранения ценностей;
  • Тем, кто предпочитает хранить накопления в драгоценных металлах, лучше обратить внимание не на покупку слитков, а на ОМС;
  • Деньги можно хранить в иностранной валюте, самые популярные валюты сегодня — доллар США, евро, китайский юань и гонконгский доллар;
  • Деньги можно вложить в ценные бумаги, оптимальный вариант — акции, облигации или инвестиции в ПИФы;
  • При наличии достаточной суммы стоит обратить внимание на вложения в недвижимость, эксперты считают это одним из самых выгодных вариантов;
  • Криптовалюта — высокорисковый инструмент, и хранить в ней лучше небольшую часть накоплений, которую не жалко потерять в случае обвала.

В чем хранить деньги и продавать ли доллары. Новое о валюте за неделю

В чем хранить деньги и продавать ли доллары. Новое о валюте за неделю

�� Тем, кто хранил сбережения только в рублях, на случай нового обрушения курса стоит задуматься о смене подхода — держать часть сбережений в других валютах, рассказал начальник аналитического управления банка ЗЕНИТ Владимир Евстифеев. Например, оптимальная корзина может выглядеть так: 30% в рублях, 30% в долларах и евро, 30% в юанях, 10% в альтернативных валютах (казахстанских тенге, гонконгских долларах, дирхамах ОАЭ).

�� Если у человека есть наличные доллары или евро, то сейчас «не стоит делать поспешных движений» по их продаже, поскольку риски дальнейшего ослабления рубля сохраняются, указал главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. Можно продолжать держать валюту и в безналичной форме, если это не несет дополнительных расходов и связанных с этим комиссий. Инструменты в дружественных валютах, таких как юань, позволят не только диверсифицировать вложения для защиты от ослабления рубля, но и получать процентный доход, отметил эксперт.

�� Между тем Тинькофф Банк ввел комиссию за внесение клиентами долларов и евро на свои счета через банкоматы.

�� Партия «Коммунисты России» предложила премировать население за отказ от «недружественных» иностранных валют: при сдаче долларов или евро дополнительно выплачивать гражданам поощрение в рублях в размере 10% от суммы операции.

��На этом фоне вклады россиян в «нетоксичных» валютах растут: за год их доля увеличилась в 24 раза до 13,4%. Но большая часть валютных депозитов (86,6%) по-прежнему приходится на доллары и евро. У компаний эта доля поменьше: в начале года она составляла 76%, но в июне снизилась до 58%.

В ЦБ дали советы, как хранить сбережения в долларах на фоне санкций

После введения санкций против России сбережения в долларах перестали быть надежными, отмечает «Финансовая культура» — ресурс ЦБ. Специалисты разобрали ситуации, с которыми могут столкнуться россияне, хранящие деньги в валюте

Фото: Владислав Шатило / РБК

Фото: Владислав Шатило / РБК

Россиянам, которым нужно держать часть денег в валютах стран, применивших санкции против России, посоветовали обдумать открытие счета за рубежом, сообщается в Telegram-канале «Финансовая культура» (это информационно-просветительский ресурс, созданный Центробанком). «Если для вас важно хранить деньги в России, то лучше использовать те валюты и инструменты, которые не могут попасть под санкции и быть заблокированы», — рекомендуют специалисты. После введения санкций хранение денег в долларах в России перестало быть надежным способом сбережения: ограничения могут ужесточаться, а банки и ЦБ не смогут на это повлиять.

Эксперты разобрали возможные ситуации, с которыми могут столкнуться граждане, имеющие валютные счета. Например — если гражданин хочет держать деньги в долларах в российском банке, но тот ввел высокую комиссию за обслуживание счета. Санкции почти лишили российские банки возможности где-либо эти деньги разместить, а обездвиженные средства приносят убытки. Кроме того, не исключено, что ограничения будут ужесточены, а «возможности банков управлять этими средствами, даже просто перевести их в другой банк, станут еще меньше». Поэтому банки пытаются свести до минимума средства на валютных счетах своих клиентов путем комиссий.

«Что можно сделать, если вы хотите продолжать хранить деньги в конкретном банке: или открыть счет в валюте страны, которая не ввела санкции против России, или в рублях», — советуют специалисты.

Фото:Михаил Гребенщиков / РБК

Клиентам банков стоит взвесить, от чего они смогут получить большую выгоду для себя: от того что сохранят средства в долларах, но будут платить комиссию, рассчитывая на более выгодный курс в будущем, или поменяют американскую валюту на рубли при текущем курсе, избежав этой платы.

Программа развития — удобный инструмент непрерывного обучения новым навыкам для успешной карьеры

Если клиент хочет перевести деньги в валюте со счета в одном российском банке на свой счет в другом, но за это взимается высокая комиссия, тогда ему следует открыть валютный счет и делать переводы в валютах стран, которые не ввели санкции, или в рублях. «Банки ограничивают переводы с помощью комиссий и лимитов потому, что их банки-корреспонденты в других странах ужесточают условия обслуживания, например сокращая разрешенное количество переводов в месяц через SWIFT. У банков нет возможности повлиять на своих партнеров, и нет другого способа переводов в иностранной валюте: они всегда проходят через корреспондентский счет в банке той страны, которая эту валюту эмитирует», — пояснил ресурс. Если нужно перечислить валюту на свой счет или счет другого человека в банке другой страны, такая возможность есть во всех банках, которые не находятся под жесткими санкциями. Максимальная сумма, которую можно переслать, — $1 млн в месяц (или эквивалент в другой валюте). Помимо того, специалисты напомнили, что Банк России ввел ограничения на снятие наличной иностранной валюты (1 августа регулятор продлил их еще на шесть месяцев, до 9 марта 2023 года). Лимит установлен в $10 тыс. долларов или эквиваленте указанной суммы в евро. Снять в валюте можно только деньги, поступившие на счет или вклад до 9 марта этого года. ЦБ ввел такие ограничения из-за того, что поставки наличных в этих валютах в Россию запрещены. «То есть купить их ни ЦБ, ни банки не могут. Получается, что объем наличных долларов и евро в стране ограничен. Чтобы дать возможность людям получить деньги в той валюте, в какой они их хранили длительное время, и ввели эти ограничения», — пояснили они. Валюту можно купить в кассе банка за рубли, отметили эксперты. Речь идет о тех деньгах, которые «банки получили уже после введения ограничений»: люди продали доллары из своих сбережений, вернулись из отпуска и поменяли валюту и т.д., уточнил ресурс. ЦБ зафиксировал снижение валютизации депозитов с 14 до 11,5%. Таким образом, показатель обновил исторический минимум конца 2007 года (12,9%). Валютные вклады потеряли привлекательность для россиян из-за околонулевых ставок и стремления банков ограничить валютные операции путем комиссий, пояснил регулятор. Как сообщал РБК представитель Банка России, за июнь—июль туда поступило более 1,5 тыс. жалоб от россиян на комиссии за хранение валюты.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *