Что означает вклад без снятия
Перейти к содержимому

Что означает вклад без снятия

  • автор:

Все о вкладах: что это и как выбрать самый выгодный

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

Вклад — это деньги, которые клиент передает банку под процент и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада. Права и обязанности сторон регулируются статьей 44 Гражданского кодекса. Иногда банковский вклад также называют депозитом.

Когда вы вносите деньги на вклад, то по сути даете их банку в долг, а он использует средства в своих целях: например, выдает кредиты другим клиентам, инвестирует в ценные бумаги или реальный сектор. Чтобы привлекать таким образом средства, банки готовы платить, поэтому вкладчики за размещение денег получают премию — проценты.

По данным Банка России на 1 мая 2023 года, рублевые банковские вклады физлиц в России (за исключением счетов эскроу) составляли ₽33,88 трлн. За год они выросли на ₽5,4 трлн. Вклады в иностранной валюте и драгметаллах составляли около ₽4,07 трлн, а год они снизились на ₽1,25 трлн.

Кто может открыть вклад в банке

  • открыть вклад в российских банках могут граждане России, иностранные граждане и лица без гражданства;
  • граждане России могут открывать вклады в банке и распоряжаться ими с 14 лет;
  • банковский вклад может быть открыт в пользу третьего лица, но требуется обязательное указание ФИО этого гражданина.

Как банки устанавливают ставки по вкладам

На ставки по депозитам влияет много факторов: ключевая ставка ЦБ, ожидания по инфляции и политике Банка России, уровень доходности облигаций федерального займа (ОФЗ), предложения по ставкам основных конкурентов и, наконец, потребности самого банка в привлечении средств граждан.

Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич отмечает, что «ставки по коротким вкладам до 1 года обычно находятся чуть ниже ключей ставки ЦБ. Если рынок ожидает, что ключевая ставка может быть повышена в среднесрочной перспективе (например, из-за рисков роста инфляции), банки будут стремиться привлечь более длинные вклады (срочностью от 1 года), предлагая по ним более высокую ставку. Ставки по долгосрочным вкладам (от 2 лет) во многом зависят от уровня доходности ОФЗ на соответствующие сроки, они выступают эталоном стоимости для рублевых заимствований».

Фото:Олег Яковлев / РБК

Фото: Олег Яковлев / РБК

Чем вклад отличается от накопительного счета

Банковский вклад — это деньги, которые размещаются в банке в целях хранения и получения дохода. Как правило, средства вносятся на определенных условиях и на конкретный срок, и досрочное закрытие вклада влечет за собой потерю процентного дохода. Накопительный счет — это счет в банке, на который можно в любое время вносить деньги и снимать, получая при этом доход от процентов.

Основные отличия вклада от накопительного счета:

  • ставку по накопительному счету банк может изменить в одностороннем порядке, ставка по вкладу зафиксирована в договоре;
  • с накопительного счета деньги можно снимать в любой момент без потери накопленных процентов, с большинства вкладов — нельзя;
  • накопительный счет можно пополнить в любой момент, в случае со вкладами все зависит от условий конкретного продукта: на многие нельзя вносить деньги;
  • при открытии счета на него можно положить любую сумму денег, при открытии вклада — определенную условиями договора.

Это главные отличия вклада от накопительного счета, но могут быть и другие, в зависимости от конкретных финансовых продуктов

Фото:Shutterstock

Виды вкладов

По срокам

  • вклад «до востребования» Это вклад без указания срока хранения или иных условий возврата средств. Деньги с вклада до востребования клиент может снять в любое время без потери в процентах. Однако ставка по такому вкладу почти всегда устанавливается на минимальном уровне, обычно в диапазоне 0,01% — 0,1% годовых. По закону, банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов по вкладу до востребования, если иное не предусмотрено договором. Как правило, деньги на таком вкладе хранят для предстоящих крупных операций или сделок.
  • срочный вклад Это вклад, открытый на определенный срок. Банки, как правило, предлагают разместить у них деньги на период от 3 до 36 месяцев. Ставка по срочным вкладам фиксируется в договоре и менять ее в одностороннем порядке банк не имеет права. Досрочное снятие денег и закрытие срочного вклада, как правило, влечет за собой потерю процентного дохода. Чаще всего в этом случае проценты выплачиваются из расчета фактического количества дней нахождения средств на вкладе, исходя из ставки по вкладу «до востребования» в данном банке. Есть несколько разновидностей срочного вклада:
    • сберегательный: запрещены любые операции — как пополнение, так и частичное снятие;
    • пополняемый: разрешено пополнение вклада;
    • расходный: разрешено частичное снятие средств (как правило, до суммы неснижаемого остатка);
    • расходно-пополняемый (универсальный): разрешено как пополнение, так и частичное снятие средств.

    По валюте

    • рублевый вклад По состоянию на 1 мая 2023, большинство вкладов в России открыты в рублях: всего на депозитах физлица держат ₽37,95 трлн, из них рублевые сбережения занимают 88% или ₽33,88 трлн.
    • валютный С 2022 объем валютных вкладов россиян сокращается. По состоянию на 1 мая 2023 года, их объем в рублевом эквиваленте составляет около ₽4 трлн. При этом российские банки стали расширять линейку вкладов в дружественных валютах (юани, дирхамы ОАЭ и т.д.)
    • мультивалютный вклад Это вклад, в котором можно сочетать несколько валют, перечисленных в договоре. Кроме того, вкладчик может давать распоряжения банку обменивать средства на вкладе — увеличивать или уменьшать долю одной из валют, но за это могут списать комиссию.

    По способу начисления процентов

    • вклады с капитализацией процентов Капитализация процентов — это прибавление начисленных процентов к сумме (телу) вклада так, что следующие проценты считаются уже на возросший остаток. В этом случае говорят о сложных процентах или о процентах на проценты. Часто в описании вкладов с капитализацией банки указывают не только номинальную, но и эффективную процентную ставку. Она учитывает постепенное увеличение суммы вклада.
    • вклады без капитализации процентов Проценты выплачиваются вкладчику и не увеличивают сумму вклада. Есть разные варианты начисления процентов в этом случае:
      • регулярно (ежемесячно, ежеквартально) на текущий счет;
      • единоразово в конце срока действия вклада.

      Фото:Владислав Шатило / РБК

      Фото: Владислав Шатило / РБК

      Как выбрать выгодный вклад

      1. Определиться с суммой вклада Часто процентная ставка зависит от суммы вклада: чем больше денег клиент приносит на хранение в банк, тем лучшие условия ему предлагают.
      2. Определиться со сроком вклада Не всегда самую высокую ставку можно получить, положив деньги на максимальный срок. Например, в марте 2022 года, после повышения ключевой ставки ЦБ до 20%, банки предлагали двузначную доходность по вкладам на 3 месяца, а вложения на более длинный горизонт имели более низкую ставку.
      3. Определиться, нужно ли пополнение или частичное снятие По вкладам, у которых есть возможность пополнения или частичного снятия, ставка обычно ниже. Однако они могут быть удобны тем, кто хочет использовать депозит как копилку, отправляя туда определенную часть дохода.
      4. Проверить лимиты по вкладу Часто банки ограничивают минимальную и максимальную суммы вклада. Последнее условие важно проверить при открытии вклада с возможностью пополнения. А для вкладов с опцией частичного снятия важно знать размер неснижаемого остатка. Это минимальная сумма, которая должна находится на депозите весь срок его действия. Иногда ставка зависит от размера неснижаемого остатка: чем он больше, тем выше ставка.
      5. Выбрать способ начисления процентов Часто банки по одному и тому же вкладу предлагают разные варианты начисления процентов: ежемесячно или в конце срока. Тут важно изучить все нюансы: например, выплата процентов может быть регулярной, но начисляться деньги будут не на вклад, а на текущий счет клиента, то есть капитализация процентов отсутствует.
      6. Сравнить ставки по вкладам в разных банках После того, как вы определили для себя все подходящие параметры будущего вклада, стоит сравнить предложения в разных банках. Дмитрий Грицкевич отмечает, что один из важных критериев выбора банковского вклада — величина процентной ставки. «Но если ставка значительно превышает среднерыночные показатели, скорее всего, у этого банка есть финансовые проблемы. Для сравнения процентов по рублевым вкладам можно ориентироваться на ключевую ставку ЦБ», — отметил он.
      7. Внимательно изучить все условия На сайтах банков или в рекламных проспектах часто приводятся только базовые параметры вклада, а подробные условия содержатся в отдельном файле или по ссылке. Важно изучить все нюансы, в том числе условия досрочного расторжения договора.

      Фото:Shutterstock

      Какой процент по вкладам самый выгодный на сегодняшний день

      Банк России внимательно следит за деятельностью банков и за привлечением средств физлиц на вклады. На сайте регулятора есть оперативная статистика по максимальной процентной ставке по рублевым вкладам в топ-10 банков России. В третьей декаде мая она составила 7,5% годовых. Эти данные можно использовать как ориентир при выборе депозита.

      Подобрать конкретный вклад под конкретные условия можно на маркетплейсе «РБК Банки». Вы можете задать эффективную ставку, сумму вклада или кредита, а также его срок — и найти подходящий вам продукт.

      Фото:Shutterstock

      Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на 14 июня предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

      • 3 месяца — 6,76%;
      • 6 месяцев — 7,25%;
      • год — 7,61%.

      По данным на середину июня, максимальные ставки на рынке достигают 10% (до года), 11% — более долгосрочные вклады.

      Страхование вкладов

      В России действует федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», согласно которому в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии государство вернет вкладчикам их деньги. По состоянию на 2023 год, сумма страхового возмещения составляет ₽1,4 млн. Это означает, что при наступлении страхового случая клиент получит 100% суммы вклада, но не более ₽1,4 млн. Так что если сумма вложений больше страхового лимита, может быть целесообразно распределить ее по нескольким банкам.

      Все банки, входящие в систему страхования вкладов, делают регулярные взносы в страховой фонд, средства из которых направляются на выплаты клиентам закрывшегося банка. Формированием фонда и страховыми выплатами занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

      Налог на вклады в 2023 году

      Сумма сбережений, которую вы внесли на банковский вклад, налогом не облагается. Под налогообложение попадает доход, полученный по вкладу.

      С 1 января 2021 года для россиян вступил в силу новый закон о налогообложении процентов по банковским вкладам. Однако с дохода, полученного в 2021 и 2022 годах, платить НДФЛ не нужно. А проценты, начисленные в 2023 году, под новый налог уже попадают.

      Чтобы узнать сумму НДФЛ по вкладам, нужно выполнить следующие действия:

      1. Суммировать процентный доход по всем вкладам и накопительным счетам, если ставка по ним превышает 1% годовых;
      1. Посчитать, какую сумму дохода государство освобождает от уплаты налога. Расчеты ведутся по следующей формуле: максимальная ключевая ставка ЦБ за год умножается на сумму ₽1 млн. При этом максимальное значение ключевой ставки Банка России будет определяться из действовавших значений на начало каждого месяца соответствующего налогового периода;
      1. Из суммы полученного дохода (пункт 1) вычитаете сумму необлагаемого дохода (пункт 2), и при получении положительного значения, считаете от него 13%. Это и будет ваш налог.

      Срочный сберегательный вклад: в чем особенность?

      Сроки, эффективные ставки, капитализация, досрочное снятие, пополнение… Выбор срочного сберегательного вклада — не самая простая задача, но изучение особенностей таких продуктов и их корректное использование могут стать ключевым элементом вашего финансового благосостояния.

      Что такое срочный вклад?

      Срочный вклад представляет собой специальный счет, где деньги клиента размещаются на заранее установленный период. Этот интервал варьируется, как правило, от 90 дней до трех лет, хотя иногда он может и превышать этот срок.

      За время нахождения денег на вкладе клиент получает проценты. Они могут начисляться как на счет вклада (тогда это вклад с капитализацией), так и на отдельный текущий счет клиента в банке. Проценты могут выплачиваться в начале срока действия вклада за весь его период, в конце или периодично раз в месяц или квартал.

      Ключевые особенности срочных вкладов

      Главное отличие срочного вклада заключается в том, что он открывается на определенный срок. Это его отличает от вкладов «до востребования», которые бессрочны.

      Доходность срочного вклада выше вклада «до востребования». При этом наличие срока вклада не означает, что с него нельзя снять средства досрочно.

      По гражданского кодексу, любой банк должен вернуть принадлежащие вкладчику деньги или их часть по его первому требованию. Поэтому клиент всегда может забрать свои средства со вклада, даже если его срок еще не окончен. Правда делать это невыгодно, ведь в таком случае банк имеет право пересчитать все начисленные проценты по пониженной ставке — «до востребования». Как правило, она составляет 0,01% годовых.

      Есть вклады с опцией льготного расторжения — это возможность снятия средств со вклада до истечения срока его действия без существенной потери начисленных за предыдущие периоды процентов.

      Подробнее о том, что случается при досрочном возврате вклада, мы рассказывали в этой статье.

      Зачем россияне открывают срочные вклады?

      В России банковские вклады пользуются популярностью, особенно сейчас — в период высоких ставок. Вклады дают:

      • Доходность и защиту от инфляции. Наличные деньги «под подушкой» со временем обесцениваются, а деньги на вкладе работают.
      • Безопасность. Деньги на вкладе банка застрахованы Агентством страхованием вкладов (в пределах 1,4 млн рублей или до 10 млн рублей в отдельных случаях).

      Разнообразие срочных вкладов

      Понимая разнообразные потребности своих клиентов, банки предлагают широкий выбор вкладов. Среди основных типов выделяют:

      • Классические депозиты: простые, без возможности пополнения или досрочного снятия, обычно имеют самую высокую доходность.
      • Пополняемые вклады: вкладчик может дополнительно вносить средства в течение всего срока депозита или определенного периода.
      • Вклады с возможностью частичного снятия без потери процентов (например, когда можно снять досрочно часть денег при условии сохранении на счете вклада неснижаемого остатка или когда можно снять сумму капитализированных процентов).

      В Экспобанке можно найти вклад на любой вкус: как классические срочные, так и более гибкие с функцией частичного досрочного снятия и пополнения. Выбрать подходящий можно в разделе «Вклады».

      Дополнительные возможности срочных вкладов

      Помимо срочности, функции пополнения и досрочного снятия у вкладов есть следующие параметры:

      Капитализация – это причисление периодически выплачиваемых банком процентов к «телу» вклада. Получается, что каждый последующий месяц сумма, на которую начисляется процент, увеличивается, а значит растет и итоговая доходность, при условии, что вы не снимаете причисленные к вкладу проценты.

      О том, как правильно рассчитывать доход по вкладу с капитализацией, мы рассказывали здесь.

      Пролонгация – это возможность автоматического продления вклада по истечении его срока на аналогичный период. Если опция пролонгации не предусмотрена, по завершении срока вклада средства автоматически переводятся на текущий счет вкладчика.

      Рекомендации по выбору срочного вклада

      Перед тем как принять решение о размещении денежных средств, вы должны четко определить свои приоритеты. Если для вас важна регулярность выплат, выберите предложение с ежемесячной выплатой процентов, которые будут поступать на ваш счет или банковскую карту.

      Ключевые аспекты выбора:

      • Решите, будете ли вы снимать или пополнять вклад.
      • Определите, когда и как часто вы хотите получать проценты.
      • Уточните, насколько важна для вас капитализация.
      • Оцените нужный вам срок размещения средств и возможность пролонгации.
      • Сравните предложения различных банков, чтобы выбрать наиболее выгодное. О том, как сравнивать доходность в банках, читайте здесь.

      Процесс открытия вклада обычно прост и требует минимального набора документов – лишь паспорт и начальная сумма вклада, которая, как правило, составляет от 30 тыс. рублей.

      В Экспобанке действующие клиенты могут открыть вклад, не посещая отделения. Сделать этом можно в несколько кликов в приложении Expo-Online.

      Вам также может быть интересно

      Краткосрочное и долгосрочное инвестирование: что выбрать?
      25 октября
      Минимальные инвестиции: во что вложить небольшую сумму?
      11 октября
      10 интересных фактов о банковских вкладах
      Развернуть Свернуть
      8 800 500-07-70 Бесплатно для регионов России
      +7 495 213-19-91 Для звонков из-за границы
      Важная информация
      Официальный сайт АО «Экспобанк»,
      1994—2023 Универсальная лицензия ЦБ РФ № 2998

      Юридический адрес: Каланчёвская ул. 29, стр. 2 Фактический адрес: Космодамианская наб., д. 52 стр. 7 Общая почта:info@expobank.ru

      Интернет-банк Expo Online

      Банк-Клиент
      для юридических лиц и ИП

      Правовая информация

      Условия использования данного интернет-сайта

      Указанные ниже условия определяют порядок использования данного интернет-сайта. Пользуясь доступом к этому интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, соглашаетесь соблюдать изложенные ниже условия в полной мере.

      Обращаем Ваше внимание, что если Вы уже являетесь клиентом АО «Экспобанк», то настоящие условия следует применять совместно с положениями и требованиями, определенными в соответствующем договоре между Вами и АО «Экспобанк». Просим принять во внимание, что все продукты и услуги АО «Экспобанк» предоставляются Вам на основании соответствующих договоров.

      АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменить настоящие условия в любое время без предварительного уведомления пользователей данного интернет-сайта путем внесения необходимых изменений в настоящие условия. Продолжая использовать доступ к данному интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, подтверждаете Ваше согласие соблюдать все изменения в настоящих условиях.

      Доступ к сайту

      АО «Экспобанк» имеет право по своему усмотрению в одностороннем порядке ограничить доступ к информации, содержащейся на данном интернет-сайте, в том числе (но, не ограничиваясь) если есть основания полагать, что такой доступ осуществляется с нарушением настоящих условий.

      Обращаем Ваше внимание, что данный интернет-сайт разработан таким образом, и его структура подразумевает, что доступ к интернет-сайту и получение соответствующей информации должны начинаться со стартовой страницы интернет-сайта. В этой связи, доступ к любой странице этого интернет-сайта посредством прямой ссылки на такую страницу, минуя стартовую страницу данного интернет-сайта может означать, что Вы не увидите важную информацию о данном интернет-сайте, а также условия использования этого интернет-сайта.

      Авторские права

      Информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, предназначена только для Вашего личного использования. Запрещается сохранять, воспроизводить, передавать или изменять любую часть данного интернет-сайта без предварительного письменного разрешения АО «Экспобанк». Разрешается распечатка информации с данного интернет-сайта только для Вашего личного использования такой информации.

      Продукты и услуги третьих лиц

      В случае если на данном интернет-сайте находятся ссылки на интернет-сайты третьих лиц, такие ссылки не являются поддержкой, продвижением, либо рекламой со стороны АО «Экспобанк» продуктов или услуг предлагаемых на таких интернет-сайтах третьих лиц. Вы самостоятельно несете всю ответственность, связанную с использованием Вами указанных ссылок для доступа к интернет-сайтам третьих лиц. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за содержание, использование или доступность таких интернет-сайтов третьих лиц или за любые потери или ущерб, возникающие в результате использования таких интернет-сайтов третьих лиц. АО «Экспобанк» не проверяет, не гарантирует и не несет ответственности за точность и корректность информации, содержащейся на таких интернет-сайтах третьих лиц.

      Данный интернет-сайт может содержать материалы и информацию, предоставленные третьими лицами. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за точность и корректность таких материалов и информации.

      Третьим лицам запрещается размещать ссылки на данный интернет-сайт в других интернет-сайтах или размещать ссылки в данном интернет-сайте на другие интернет-сайты без предварительного получения письменного согласия АО «Экспобанк».

      Отсутствие оферты

      Никакая информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве предложения или рекомендации о приобретении или размещении любых инвестиций или о заключении любой другой сделки или предоставлении инвестиционных советов или оказании услуг.

      Отсутствие гарантий

      Принимая во внимание, что АО «Экспобанк» предпринимает и будет предпринимать все разумные меры для обеспечения аккуратности и достоверности информации размещенной на данном интернет-сайте, следует учитывать, что АО «Экспобанк» не гарантирует и не принимает никаких обязательств (прямых и косвенных) по отношению к точности, своевременности и полноте размещенной на данном интернет-сайте информации.

      Оценки, заключения и любая другая информация, размещенные на данном интернет-сайте следует применять только в информационных целях и только для Вашего персонального использования (принимая во внимание порядок изменения настоящих условий, изложенный в начале).

      Никакая информация, размещенная на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве инвестиционного, юридического, налогового или любого другого совета или консультации, и не предназначена и не должна использоваться при принятии каких-либо решений (в том числе инвестиционных). Вам следует получить соответствующую специфическую профессиональную консультацию, прежде чем принять какое-либо решение (в том числе инвестиционное).

      Ограничение ответственности

      АО «Экспобанк» ни при каких обстоятельствах не несет ответственности или обязательств ни за какой ущерб, включая (без ограничений) ущерб или потери любого вида вследствие невнимательности, включая (без ограничений) прямые, косвенные, случайные, специальные или сопутствующие убытки, ущерб или расходы, возникшие в связи с данным интернет-сайтом, его использованием, доступом к нему, или невозможностью использования или связанные с любой ошибкой, несрабатыванием, неисправностью, компьютерным вирусом или сбоем оборудования, или потеря дохода или деловой репутации, даже в тех случаях, когда в явно выраженной форме Вам было сообщено о возможности таких потерь или ущерба, возникших в связи доступом, использованием, работой, просмотром данного интернет-сайта, или размещенных на данном интернет-сайте ссылок на интернет-сайты третьих лиц.

      АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменять, приостанавливать или прекращать временно или на постоянной основе работу данного интернет-сайта или любой его части с предварительным уведомлением или без предварительного уведомления в любое время по своему усмотрению. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все изменения, приостановление или прекращение работы данного интернет-сайта не влекут возникновения каких-либо обязательств перед Вами со стороны АО «Экспобанк».

      Регулирующее законодательство

      Настоящие условия регулируются законодательством Российской Федерации. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все вопросы и споры, возникающие в связи с данным интернет-сайтом и условиями его использования подлежат рассмотрению в юрисдикции Российской Федерации.

      Данный интернет-сайт разработан для использования в Российской Федерации и не предназначен для использования любым физическим или юридическим лицом, находящимся в юрисдикции или стране, где публикация информации, размещенной на данном интернет-сайте или возможность доступа к данному интернет-сайту или распространение информации с помощью данного интернет-сайта или иное использование данного интернет-сайта нарушают законодательство такой юрисдикции или страны. В случае если Вы решили воспользоваться доступом к информации, размещенной на данном интернет-сайте, обращаем Ваше внимание, что Вы самостоятельно несете ответственность за соблюдение применимых местных, государственных или международных законов, и Вы самостоятельно несете ответственность за любое использование информации размещенной на данном интернет-сайте вне юрисдикции Российской Федерации. В случае возникновения какого-либо вопроса, связанного с применением регулирующего законодательства, рекомендуем Вам обратиться за помощью к Вашему консультанту по юридическим вопросам.

      Депозит в банке: каких видов бывает, что влияет на ставку и как начисляются проценты

      Депозит в банке: каких видов бывает, что влияет на ставку и как начисляются проценты

      Какой доход можно получить от вклада и накопительного счета и надо ли платить налоги с полученной прибыли.

      Что такое банковский депозит

      Депозит (от лат. depositum — вещь на хранении) — хранение финансовой организацией (банком) или специальной организацией (депозитарием) активов физических и юридических лиц для их сохранения или получения прибыли. На депозите могут хранится как финансовые (денежные средства, ценные бумаги), так и иные активы. Например, драгоценные металлы, драгоценные камни, инвестиционные и коллекционные монеты, украшения, предметы искусства и другие материальные ценности.

      Депозит и вклад: в чем разница

      Слово «депозит» часто выступает синонимом понятия «банковский вклад». Например, в таком значении слово «депозит» упоминается в Гражданском кодексе РФ. Однако фактически понятие «депозит» существенно шире. Вклад — это счет, на который клиент кладет деньги для их хранения и получения дохода от выплаты процентов, которые банк начисляет за пользование средствами вкладчика. Понятие «депозит» включает и другие виды взаимодействия финансовых организаций с клиентами, при которых последние предоставляют им свои активы. Помимо вклада, это различные банковские счета (например, текущий, сберегательный, расчетный, накопительный и другие), а также услуги по хранению неденежных активов. Текущий банковский счет физлица открывают для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью. Текущий счет может стать сберегательным, если финансовая организация выплачивает определенные проценты за хранение средств (проценты на остаток). Как правило, он не превышает 1%. Накопительный счет— это банковский счет, открытый для получения дохода, который имеет ряд отличий от банковского вклада. Для наглядности приведем отличия в виде таблицы.

      Условия Накопительный счет Вклад
      Срок действия Бессрочный Ограничен, возможна пролонгация, если предусмотрено договором
      Сумма Без минимального взноса, в некоторых банках установлен верхний предел Устанавливается минимальная и максимальная сумма для открытия
      Ставка Гибкая, зависит от текущей ситуации на рынке Фиксированная на весь срок действия договора
      Периодичность выплаты процентов Ежемесячно В зависимости от условий — ежемесячно, ежеквартально или в конце срока
      Пополнение Без ограничений Если предусмотрено договором, в общем случае — нет
      Частичное снятие Без ограничений Если предусмотрено договором, до неснижаемого остатка, в общем случае — нет
      Досрочное закрытие Без потери процентов за истекшие расчетные периоды С потерей процентов, возможно расторжение на льготных условиях, если предусмотрено договором

      Расчетный счет предназначен для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Помимо денежных депозитов, есть депозиты для неденежных активов. Они, как правило, предусматривают, что банк взимает с вкладчика определенную плату за сохранение ценностей.

      Условия Вклад Депозит
      Клиент Физические лица Физические и юридические лица
      Срок действия Ограничен, возможна пролонгация, если предусмотрено договором Бессрочный или срочный
      Сумма Устанавливается минимальная и максимальная сумма для открытия Зависит от условий, минимальный и максимальный уровни могут быть установлены или отсутствовать
      Ставка Фиксированная на весь срок действия договора Зависит от условий: фиксированная, плавающая, может отсутствовать в принципе
      Периодичность выплаты процентов В зависимости от условий — ежемесячно, ежеквартально или в конце срока Зависит от условий, может отсутствует в принципе
      Пополнение Если предусмотрено договором, в общем случае — нет Зависит от условий, чаще всего — да (кроме вкладов)
      Частичное снятие Если предусмотрено договором, до неснижаемого остатка, в общем случае — нет Зависит от условий, чаще всего — да (кроме вкладов и некоторых накопительных счетов)
      Досрочное закрытие С потерей процентов, возможно расторжение на льготных условиях, если предусмотрено договором Зависит от условий, некоторые виды депозитов не имеют срока действия.
      • Денежные счета.

      Денежные счета включают вклады, накопительные счета и другие банковские счета (см. предыдущую главу).

      • Обезличенный металлический счет.

      Обезличенный металлический счет — это аналог банковского счета, на котором вместо денег хранится драгоценный металл. Счет называется обезличенным, так как указывается только вес драгоценного металла без указания количества слитков, пробы и производителя.

      При открытии счета инвестор приобретает у банка драгоценный металл (золото, серебро, платину, палладий), а при закрытии продает обратно по актуальной на момент сделки цене. Проценты за хранение средств банк не выплачивает, но и не взимает платы за хранение, как в случае передачи ему реальных слитков.

      • Банковская ячейка.

      Банковская ячейка — это специальный сейф в банке, который предназначен для хранения любых ценностей вкладчика (в том числе нематериальных, например документов или значимых предметов). Клиент получает специальный ключ от ячейки. Выплата процентов клиенту не предусмотрена, напротив, вкладчик должен перечислять финансовой организации определенную договором плату за безопасное хранение его имущества.

      Как начисляются проценты по банковским депозитам

      Проценты вкладчикам начисляются только по денежным депозитам, при этом условия и порядок начисления для вкладов и накопительных счетов отличаются. Кроме того, объем выплат и порядок их расчета зависит непосредственно от условий договора — для каждого банка и определенного депозита они свои.

      Процентная ставка может быть:

      • фиксированной (ставка сохраняется на протяжении всего срока действия договора между вкладчиком и банком);
      • плавающей (ставка может изменяться, при этом сроки, периодичность и условия изменения ставки прописываются в договоре).

      Депозиты могут предусматривать или не предусматривать капитализацию процентов. Капитализация означает накопление процентов, то есть проценты, выплаченные за первый расчетный период депозита, прибавляются к его первоначальной сумме и на них также начисляются проценты в следующие расчетные периоды.

      Капитализация процентов позволяет увеличить итоговую процентную ставку за счет так называемых сложных процентов. Для расчета сложных процентов можно воспользоваться специальным калькулятором.

      Здесь вы можете подобрать подходящий вклад с капитализацией процентов.

      Если капитализация не предусмотрена, проценты начисляются на отдельный банковский счет (или на тот же, но не учитываются при расчете выплат за следующие расчетные периоды).

      Проценты могут начисляться через определенный промежуток времени (месяц, три месяца, полгода, год и т. д.) или в конце срока действия договора. Независимо от срока депозита в договоре обычно указывается годовая процентная ставка. Если проценты начисляются за меньший или больший период времени, расчет происходит пропорционально этой ставке.

      Что влияет на процентную ставку

      Процентные ставки банков, как правило, зависят от ключевой ставки ЦБ. Чем выше ключевая ставка, тем более высокие проценты банки предлагают своим клиентам при заключении договора. В случае снижения Банком России ключевой ставки банки снижают ставки для новых депозитов. Для некоторых депозитов процентная ставка напрямую привязана к ключевой ставке и при определенных условиях даже может быть ей равна.

      Размер процентной выплаты также может варьироваться в зависимости от срока депозита. Как правило, чем дольше срок нахождения средств у финансовой организации, тем процентная ставка выше. Но если ставка изначально высокая или финансовая организация в ближайшее время ожидает снижения ключевой ставки или средних ставок на рынке, ситуация может быть противоположной.

      Процентные ставки могут быть выше за счет выполнения клиентом определенных условий (оформление депозита онлайн, участие в той или иной акции, организованной банком или его партнером, приобретение дополнительных продуктов). Такие условия индивидуальны для каждого банка, с ними можно ознакомиться на сайтах кредитных организаций или в специальных сервисах.

      На Банки.ру можно подобрать вклады с уникальными условиями.

      Новые или активно развивающиеся банки могут предлагать более высокие процентные ставки, чем известные игроки рынка.

      Для получения ожидаемой суммы процентов необходимо внимательно изучить условия договора с финансовой организацией при его заключении и неукоснительно соблюдать их.

      Как открыть депозит

      Для открытия депозита необходим паспорт, а для иностранных граждан — также документ, подтверждающий их право на пребывание в России.

      Финансовая организация для открытия депозита попросит предоставить следующие сведения: фамилию, имя, отчество, гражданство, дату рождения, реквизиты удостоверяющего личность документа (паспорта), адрес места регистрации.

      Для открытия депозита также необходимо иметь идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), хотя предоставлять сведения о нем в банк по закону не обязательно, так как банк может получить эти данные самостоятельно.

      05.10.2023 03:30

      Кроме того, банк обычно просит у клиентов личный номер телефона. Хотя законодательство не обязывает предоставлять такую информацию финансовыми организациям, открыть вклад или накопительный счет без предоставления номера сотового телефона и физического наличия телефона с указанным номером в момент заключения договора, скорее всего, не получится.

      Банк будет требовать подтвердить подписание договора кодом из СМС, а добиться от банка альтернативного варианта может быть проблематично. Более того, для открытия вкладов или накопительных счетов на определенных условиях может потребоваться установка мобильного приложения банка, то есть наличие смартфона.

      Виды денежных депозитов

      Все денежные депозиты можно разделить на следующие группы.

      По назначению:

      • сберегательные (сберегательный счет, текущий счет).

      Сберегательные депозиты применяются для сбережения средств вкладчика с возможностью их использования без каких-либо ограничений. При этом банк может выплачивать вкладчикам и определенные проценты за пользование его услугами (например, проценты по сберегательным счетам и дебетовым картам).

      • накопительные (вклад, накопительный счет).

      Накопительные депозиты позволят вкладчикам получать более высокий доход при выполнении клиентом определенных условий (например, по срокам или сумме депозита).

      По срокам:

      Срочные депозиты предусматривают наличие срока действия договора, в течение которого для клиента сохраняются определенные условия получения дохода.

      • бессрочные (до востребования).

      Бессрочные депозиты можно неограниченно пополнять, а также частично или полностью выводить средства с таких счетов. Для юридических лиц банки могут предлагать краткосрочные депозиты, позволяющие компаниям получить доход за срок меньше месяца.

      По валюте:

      • рублевые;
      • валютные;
      • мультивалютные.

      20.04.2023 18:35

      В России можно открыть депозиты в рублях, а также в валюте. Например, в долларах или китайских юанях.

      Как правило, проценты по валютным депозитам несколько ниже, чем по рублевым.

      Мультивалютные депозиты позволяют размещать в банке средства в двух и более валютах.

      Как пополнить вклад

      Открыть депозит и перевести на него средства можно двумя способами:

      • лично в банке;
      • онлайн (через личный кабинет на официальном сайте банка или его мобильное приложение).

      Пополнить депозит можно теми же способами, а также:

      • через отделение любого банка по реквизитам;
      • через банкомат;
      • переводом (из личного кабинета любого доступного банка или из его мобильного приложения).

      Какие вклады предлагают банки в 2023 году

      В России зарегистрированы около 700 банков, из них более 300 имеют действующие лицензии. С июля 2023 года ЦБ трижды увеличивал ключевую ставку — она выросла с 7,5% до 13%. Вслед за ключевой ставкой растут и проценты по банковским депозитам.

      09.10.2023 00:03

      Ознакомиться с интересными предложениями и выбрать наиболее подходящий вариант можно на сайтах кредитных организаций или в специальном сервисе Банки.ру.

      Как посчитать прибыль по депозитам

      В договоре с финансовой организацией, как правило, указывается годовая процентная ставка. Если проценты начисляются за меньший или больший период времени, расчет происходит пропорционально этой ставке.

      Также необходимо учитывать капитализацию процентов, если она предусмотрена договором.

      Пример.

      Вы собираетесь положить 100 тыс. рублей на три месяца под 12,5% годовых. По вкладу предусмотрена капитализация процентов.

      За первый месяц (31 день) ваш доход составит:

      100 000 * 12,5% / 365 * 31 = 1 061,6 рубля.

      Во второй месяц (30 дней) с учетом выплаченных процентов вы заработаете:

      (100 000 + 1 061,6) * 12,5% / 365 * 30 = 1 038,3 рубля.

      В третий месяц (31 день) с учетом выплаченных процентов вы получите:

      100 000 + 1 061,6 + 1 038,3) / 365 * 31 = 1 083,9 рубля.

      В итоге, за три месяца ваш доход составит 3 183,8 рубля.

      Для расчета процентов также можно воспользоваться специальным калькулятором.

      Как застраховать вклад

      В России действует система страхования вкладов (ССВ) — специальная государственная программа, которая защищает средства граждан, размещенные в российских банках. ССВ позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом лимита.

      ССВ покрывает все именные счета и вклады граждан, включая валютные, в том числе накопительные счета и деньги на дебетовых картах, а также счета предпринимателей. Страхование осуществляет автоматически, никаких документов для этого оформлять не нужно.

      Лимит страхового возмещения сейчас составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят проценты по депозиту, начисленные на дату наступления страхового случая. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов, но на сумму не более 1,4 млн рублей. Для эскроу-счетов предельная сумма выше — 10 млн рублей.

      Подробнее об эскроу-счетах можно почитать в этой статье, сравнить ставки по ипотеке — здесь.

      В систему страхования вкладов входят все банки, привлекающие деньги частных лиц. Банки уплачивают взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ), из которого в случае необходимости выплачивается страховое возмещение.

      Проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов, можно в реестре на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

      Сумма депозитов свыше 1,4 млн рублей не покрывается страховкой. Вкладчик имеет возможность возместить ее в ходе ликвидационных процедур в отношении банка за счет продажи его имущества, возврата банку долгов по кредитам и т. д.

      ССВ также не покрывает средства, размещенные на обезличенных металлических счетах и неденежные депозиты.

      Банки предлагают услуги по дополнительному страхованию вкладов. Они позволяют компенсировать потерю средств на картах и счетах по вине мошенников и в иных случаях, например в результате грабежа при снятии денег в банкомате. Оформить страховой полис можно в банке открытия депозита.

      Как закрыть депозит или снять с него деньги

      Для закрытия депозита, как и для его открытия, необходим паспорт. Депозит также можно закрыть при личном присутствии в банке или онлайн.

      27.03.2023 18:25

      При закрытии срочного депозита раньше установленного срока, вкладчик может лишиться возможности получения процентов или получить меньшую процентную выплату.

      Как устроено налогообложение депозитов

      Средства на вкладах и счетах (так же как и другие виды имущества на депозитах) не облагаются налогом. Но с доходов, полученных по банковским вкладам в 2023 году, может взиматься налог на доходы физических лиц (НДФЛ). Налог на доходы с депозитов был введен еще с 2020 года (с 1 января 2021 года). За 2021–2022 годы платить его было не нужно, но за 2023 год налог будет взиматься.

      Налогом облагаются доходы от депозитов в рублях и иностранной валюте, включая доходы по накопительным счетам и дебетовым картам. Налог взимается в том случае, если сумма процентных доходов гражданина на всех депозитах превышает установленный законом уровень.

      Этот уровень рассчитывается по формуле: 1 млн рублей * на максимальный размер ключевой ставки ЦБ (из действовавших на 1-е число каждого месяца отчетного года). При этом налогом облагается не весь доход, а разница между ним и необлагаемым доходом. Ставка налога составляет 13% (или 15%, если годовой доход гражданина превышает 5 млн рублей). Если сумма процентных выплат от средств на депозитах меньше необлагаемого дохода или равна ей, налог не взимается.

      Не облагаются налогом депозиты с годовой процентной ставкой до 1% (включительно), а также эскроу-счета. Доходы депозитов в иностранной валюте пересчитываются в рубли по официальному курсу ЦБ на дату получения дохода.

      Федеральная налоговая служба (ФНС) должна уведомить налогоплательщиков о необходимости заплатить налог за 2023 год до 30 октября 2024 года. Заплатить налог необходимо будет до 1 декабря 2024 года.

      Пример.

      Если ставка ЦБ в 2023 году сохранится на уровне 13%, необлагаемый доход за 2023 год составит: 1 млн рублей * 0,13 = 130 000 рублей.

      Вы положили на депозиты 1,5 млн рублей под 10% годовых (без капитализации). Ваш процентный доход по итогам года составит 150 000 рублей.

      Вам нужно будет уплатить налог за 2023 год с суммы в 20 000 рублей (150 000 рублей — 130 000 рублей) по ставке 13%.

      Таким образом, сумма налога составит 20 000 рублей / 100% * 13% = 2 600 рублей.

      Подробнее о налогообложении депозитов можно прочитать в этом материале.

      Плюсы и минусы депозитов

      У размещения денег на депозитах есть свои плюсы и минусы.

      К плюсам можно отнести следующие характеристики.

      • Надежность. Риски потери средств, размещенных на депозитах, хотя и есть (например, если сумма превышает 1,4 млн рублей), но они невысоки по сравнению с другими видами инвестиций.
      • Высокая ликвидность. Депозит можно закрыть в любой момент в случае необходимости получения денежных средств.
      • Низкий порог входа. На депозитах можно разместить почти любую сумму, хотя, как правило, минимальный порог составляет 1 000 рублей.

      Есть у депозитов, если и рассматривать их в качестве инвестиций, и минусы.

      • Более низкий доход. Процентный доход от депозитов, как правило, ниже, чем у других инвестиций.
      • Ограничения по объему инвестиций. Депозиты с привлекательной процентной ставкой могут иметь ограничения по максимальной сумме вносимых средств.
      • Ограничение доступа к средствам. Для получения высокого процентного дохода необходимо соблюдать условия по срокам внесения и вывода средств.

      С помощью сервиса Банки.ру вы можете найти подходящую дебетовую или кредитную карты, подобрать вклад или накопительный счет, больше изучить тему инвестиций, выбрать брокера, а также узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

      Еще по теме:

      21.09.2023 17:10

      \n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

      \n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

      \n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

      Сказание о вкладе: как работает вклад в банке и как на этом заработать?

      «Деньги должны работать», — говорят все те, кто хоть немного разбирается в инвестициях. И правда, ведь денежные средства, как минимум, подвержены инфляции.

      В одной из наших статей на тему «Как накопить деньги» мы уже упоминали о вкладе, как об одном из основных инструментов сбережения и увеличения капитала.

      Теперь же мы предлагаем более подробно разобраться в этой теме: что такое вклад, могут ли вам в одностороннем порядке изменить процентную ставку до окончания периода и на какие нюансы стоит обращать внимание?

      Немного теории

      Если простыми словами, то вклад – это некая сумма денег, которую вы кладете в банк на определенный срок с целью получения процентного дохода.

      Вклад и депозит: в чем разница?

      Вклад – это одна из разновидностей депозита. И если вклад может быть открыт только для размещения денег, то депозит бывает как для ценных бумаг, так и для драгоценных металлов, например.

      На любой вкус и цвет

      На сегодняшний день существует огромное количество вкладов для любых целей и задач. И прежде, чем мы обсудим виды вкладов, давайте определим критерии, по которым они различаются между собой.

      1. Срок – это время, на которое открывается вклад. На основе этого параметра выделяются срочные и бессрочные вклады (снять деньги с бессрочного вклада можно в любом момент).
      2. Процентная ставка – это тот самый доход, выраженный в процентах годовых, который вы получаете за то, что храните деньги в конкретном банке.
      3. Валюта – единица, в которой открывается вклад. Например, в Экспобанке можно открыть вклады как в рублях или юанях.
      4. Возможность пополнения, досрочного снятия, капитализации процентов – это опции, которые банки в разной комбинации предоставляют по умолчанию при оформлении вклада.

      Таким образом вклады бывают:

        Срочные, бессрочные или с возможностью продления.У первых срок действия депозита оговаривается заранее и прописывается в договоре. Обычно предложения по срокам варьируются от 1 месяца до 5 лет. После окончания действия договора банк обязуется вернуть деньги вкладчику с процентами. Да, вы можете закрыть такой вклад и досрочно, но в этом случае банк вернет вам лишь само тело вклада и уже без накопленных процентов (если в договоре не оговорено обратное). Весь уже начисленный процентный доход пересчитывается по ставке «До востребования». Как правило, она составляет 0,01% годовых. Что касается частичного досрочного снятия средств, то оно возможно только в том случае, если это также оговорено в условиях открытия депозита. Бессрочные вклады или до востребования – это те, у которых нет конкретного срока действия депозита. Еще один плюс – подобные вклады обычно допускают полное или частичное снятие средств в любое время. При этом проценты будут продолжать начисляться, но уже не на изначально вложенную сумму, а на остаток по счету. Из минусов – ставка по такому виду вкладов обычно небольшая, так как банк не может планировать использование этих средств в обороте. И еще момент, у этого вида вкладов банк вправе изменять процентную ставку в одностороннем порядке, не дожидаясь окончания срока действия. Разумеется, предварительно уведомив об этом клиента. С возможностью продления – это условие, при котором вклад после окончания срока действия договора можно продлить, но при этом его условия могут измениться (например, в связи с изменением ключевой ставки ЦБ)

        С капитализацией или без капитализации У вкладов с капитализацией проценты выплачиваются на тот же самый счет, где лежит сам вклад. Это выгодно потому, что каждый последующий раз проценты будут начисляться на всё большую сумму, увеличивая таким образом ваш доход.

      Отсюда понятие эффективная ставка – это ставка, рассчитанная с учетом капитализации процентов по вкладу. Она показывает реальный итоговый доход по вкладу с капитализацией. А вот у вкладов без капитализации начисленные проценты поступают на отдельный счет клиента. Это может быть выгодно тогда, когда сумма вклада большая, и вы планируете жить на проценты с нее. Лайфхак: вы можете, например, открыть вклад без капитализации, а процентный доход переводит на накопительный счет или карту с процентом на остаток. Таким образом вы сможете воспользоваться процентным доходом в любой момент, при этом все ваши деньги будут работать, принося вам максимальную прибыль.

      Как начисляются проценты?

      В большинстве случае условия вкладов подразумевают регулярную выплату процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.). Но бывают и такие вклады, когда проценты выплачиваются разово в начале срока вклада или его окончанию.

      И напоследок давайте разберемся, какие есть плюсы и минусы.

      • Вклады в пределах страховой суммы (до 1,4 млн рублей или до 10 млн рублей в отдельных случаях) застрахованы АСВ. Страхованию подлежит не только сумма, внесенная на вклад, но и капитализированные проценты. В АСВ застрахованы вклады, текущие счета, в т.ч. с выпущенными к ним банковскими картами, накопительные счета и счета эскроу.
      • гарантированный доход за счет выплаты процентов;
      • защита от инфляции;
      • диверсификация средств;
      • простота и понятность инвестиционного инструмента;
      • широкий выбор предложений под любые цели, условия и предпочтения;
      • защита от импульсивных трат;
      • защита от кражи.
      • не всегда можно снять часть или всю сумму вклада досрочно без потери процентного дохода
      • не все вклады позволяют давносить средства на счет

      В заключении хотим процитировать Финеаса Тейлора Барнума – известного американского предпринимателя: «Деньги – хороший слуга, но плохой господин». Поэтому будьте господами своим доходам и сбережениям и вкладывайте деньги с умом.

      Если у вас остались вопросы по вкладам, мы постарались ответить на самые популярные из них в разделе «Вопрос-ответ».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *