Как вложиться в цифровой рубль
Перейти к содержимому

Как вложиться в цифровой рубль

  • автор:

Цифровой рубль простыми словами: зачем он нужен и как им пользоваться

Shutterstock

Владимир Путин подписал закон о внедрении цифрового рубля и создании специальной электронной платформы. Теперь российский рубль будет представлен в трех формах — наличной, безналичной и цифровой. Закон вступит в силу уже 1 августа 2023 года.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — форма национальной валюты. Банк России намерен ее выпускать в качестве дополнения к уже существующим. Эта форма представляет собой уникальный электронный код — токен.

Важное отличие от криптовалюты в том, что эмитентом (организация, которая выпускает ценные бумаги) будет только Центробанк. Криптовалюты весьма нестабильны, потому что их курс в значительной степени зависит от интереса к ним, а цифровой рубль обеспечен золотовалютными резервами страны. Храниться он будет в цифровых кошельках на платформе Банка России, которую создадут специально для этой цели. От безналичных цифровые рубли отличаются тем, что первые хранятся на счетах в коммерческих банках. На безналичные могут начислить проценты на остаток и кешбэк, на цифровые — нет. Однако у цифрового рубля есть свое преимущество — рассчитаться им можно офлайн без доступа к интернету. Для безналичного расчета необходимы подключенные к Сети POS-терминалы.

Shutterstock

Фото: Shutterstock

Использование цифрового рубля — добровольное. Для обычных граждан (физических лиц) операции с этой валютой будут бесплатны, а для юридических комиссия составит 0,3% от платежа.

Зачем он нужен

Центробанк объяснял введение цифрового рубля необходимостью внедрения инноваций на финансовом рынке.

«Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом», — говорилось в первом консультативном докладе ЦБ от 2020 года.

  • желание стимулировать переход к безналичным способам оплаты;
  • простота использования;
  • введение альтернативы криптовалютам, у которых отсутствует единый эмитент;
  • снизить зависимость от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры;
  • уменьшить теневой сектор экономики;
  • контроль расходования бюджетных средств.

Как им пользоваться

Операции с цифровым рублем по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через СБП или оплате по QR-коду, объясняла директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.

Shutterstock

Фото: Shutterstock

Пошаговое руководство выглядит так:

  1. в интерфейсе банковского мобильного приложения появится новое окно «Цифровой рубль»;
  2. открыть цифровой кошелек;
  3. банк предоставит возможность пополнить его с рублевого счета;
  4. подтвердив операцию, пользователь получает цифровые рубли;
  5. можно пользоваться: переводить кому-то или оплачивать любые покупки.

Цифровой кошелек у пользователя или юридического лица (компании) будет один, а воспользоваться им можно через приложение любого банка. Если есть счета в нескольких банках, то получить доступ в свой цифровой кошелек он сможет через мобильное приложение всех этих банков.

Можно ли взять его в кредит

Взять кредит в цифровых рублях будет нельзя, объяснили в Банке России. Цифровой рубль — исключительно форма платежа. Однако списать с цифрового кошелька рубли у должника могут.

«В отношении цифровых кошельков граждан будут действовать те же правила, что уже действуют в отношении безналичных счетов. Как сейчас соответствующие службы, пользуясь своими полномочиями, в рамках закона взыскивают средства с банковских счетов должников, так же будет работать закон для цифрового рубля», — пояснили в Банке России.

Как он защищен

В ЦБ заверили, что уровень защиты у платформы цифрового рубля «беспрецедентно высокий». Для борьбы с хакерами и мошенниками эксперты также предложили ввести дополнительное подтверждение и идентификацию при переводе средств, так называемый «период охлаждения». Однако и самих граждан представители регулятора призвали быть бдительнее.

Shutterstock

Фото: Shutterstock

«Хотя мы приняли все меры, чтобы защитить платформу от злоумышленников, людям важно помнить, что в подавляющем большинстве случаев преступники похищают их деньги с банковских счетов не в результате атаки на сам банк, а с помощью методов социальной инженерии. Другими словами, им удается обманывать людей, и те по неведению сами переводят им деньги или открывают доступ к счетам. Важно не допускать таких ситуаций и соблюдать правила кибергигиены, то есть не раскрывать никому конфиденциальные данные — пароли, ПИН-коды, номера счетов и кошельков и так далее», — отметили в ЦБ.

Какие о нем есть мифы

В ЦБ также прокомментировали опасения граждан, связанные с внедрением цифрового рубля. Одно из них касается тотальной слежки. В Банке России уверяют, что это лишь слухи, а вся информация о движении средств будет защищена банковской тайной.

«Все эти слухи о тотальной слежке благодаря цифровым рублям — всего лишь слухи. Информация по операциям с цифровыми рублями и об остатках в цифровых кошельках будет защищена банковской тайной, как и информация по обычным операциям в коммерческих банках. Никто никому ее передавать без законных оснований не будет. Никаких дополнительных рисков запуск цифрового рубля не несет».

Второе опасение, которое озвучивали граждане, касалось срока действия цифровых рублей. В Сети отмечали, что эта форма якобы будет стимулировать людей отказаться от сберегательной модели поведения и больше тратить. В Центробанке заявили, что срока годности у цифрового рубля, как и у других форм, не будет.

Shutterstock

Фото: Shutterstock

«Это очередной миф про цифровой рубль. Никакого срока годности у него не будет, точно так же, как нет срока годности у безналичных или наличных. Все три формы денег абсолютно друг другу эквивалентны, это базовый принцип. Цифровые рубли не могут «сгореть», это не бонусные баллы по какой-то программе лояльности. Это одна из форм национальной валюты. Вот как держит человек бумажную купюру в физическом кошельке или средства на счете в банке, так и цифровой рубль останется с ним до тех пор, пока он его не потратит», — объяснили в ЦБ.

Массовое внедрение третьей формы национальной валюты, по словам председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, начнется в 2025 году. Тестирование же начнут с базовых операций, а в 2024 году расширят на бесконтактные платежи с применением технологии NFC.

Что в других странах

Цифровая валюта Центробанка (CBDC) запущена в Нигерии и в нескольких странах Карибского бассейна — это Антигуа и Барбуда, Гренада, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия, Сент-Винсент и Гренадины. Также разработка такой формы ведется во Франции, Канаде, Объединенных Арабских Эмиратах, Южной Корее, ЮАР и Уругвае.

В России появился цифровой рубль

В России появился цифровой рубль

24 июля 2023 г. были опубликованы два федеральных закона , которые вводят в оборот цифровой рубль. Одни изменения начали действовать с 1 августа, другие вступят в силу еще не скоро. Например, положения о завещательных распоряжениях цифровыми рублями заработают только 1 августа 2024 г., а большинство других поправок (в законы о банкротстве, об исполнительном производстве и др.) – вовсе с 1 января 2025 г.

Федеральный закон от 24 июля 2023 г. № 339-ФЗ «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» и Федеральный закон от 24 июля 2023 г. № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Появление двух федеральных законов, вводящих в оборот цифровой рубль, связано с п. 2.1 ст. 3 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ). Там сказано, что положения, предусматривающие внесение изменений в ГК РФ, не могут быть включены в тексты законов, изменяющих другие законодательные акты. Поэтому один закон вносит поправки в ГК РФ, а другой – в иные законодательные акты (о банковской деятельности, банкротстве, исполнительном производстве, валютном и таможенном регулировании и др.).

Когда цифровые рубли станут доступны гражданам и бизнесу

Алексей Середа, адвокат КАМО «Линников и партнеры», старший преподаватель юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ:

Предусмотрен период пилотного запуска цифрового рубля. Он продлится с 1 августа 2023 г. до 1 января 2025 г., когда вступят в силу большинство поправок. Иными словами, в полноценный оборот цифровой рубль поступит не раньше 2025 г.

Игорь Гущев, старший партнер юридической фирмы «Дювернуа Лигал»:

Цифровой рубль станет доступен после запуска специальной платформы – информационной системы, посредством которой для совершения операций с цифровыми рублями будут взаимодействовать оператор (Банк России – эмитент цифрового рубля), участники (кредитные организации) и пользователи (граждане и компании). Проект положения о платформе цифрового рубля уже разработан.

Что представляет из себя цифровой рубль

Александра Баранова, управляющий партнер юридической фирмы BARANOVA & LAWGROUP:

Цифровой рубль – это все тот же рубль, а не новая валюта. Просто с 1 августа 2023 г. у рубля есть три формы: наличная (бумажные купюры), безналичная (деньги на счетах в банках) и цифровая (цифровой рубль). Курс у цифрового рубля такой же – условно наличный рубль вы меняете на цифровой 1 к 1.

Цифровой рубль является обязательством Банка России, им эмитируется (выпускается в обращение) и не имеет никакого отношения к цифровой валюте или электронным денежным средствам .

Цифровой валютой признается совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе, которые предлагаются или могут быть приняты в качестве средства платежа, не являющегося денежной единицей РФ, денежной единицей иностранного государства или международной денежной или расчетной единицей, или в качестве инвестиций и в отношении которых отсутствует лицо, обязанное перед каждым обладателем таких электронных данных, за исключением оператора или узлов информационной системы, обязанных только обеспечивать соответствие порядка выпуска этих электронных данных и осуществления в их отношении действий по внесению (изменению) записей в такую информационную систему ее правилам (ст. 1 Федерального закона от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

Электронные денежные средства не являются разновидностью национальной валюты и представляют собой денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа, будь то «Яндекс.Деньги», WebMoney, Qiwi и др. (ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

Алексей Синицын, адвокат, член Комиссии по новым технологиям и правовому обеспечению цифровизации общества Ассоциации юристов России:

Цифровой рубль совмещает в себе признаки наличных и безналичных денег. Как наличные банкноты, единицы цифрового рубля идентифицируются уникальным цифровым кодом. Как безналичные деньги, он делает возможным дистанционные платежи. При этом, в отличие от цифрового рубля, безналичные деньги не идентифицируются и, грубо говоря, представляют собой просто запись суммы на счете банка.

Алексей Середа, адвокат КАМО «Линников и партнеры»:

Цифровой рубль не является криптовалютой. В отличие от крипты, он признается законным платежным средством в России, его эмиссия имеет централизованный характер и обеспечивается Банком России, анонимные операции с ним невозможны.

Кроме того, пользователи платформы цифрового рубля смогут защитить свои права в случае нарушений со стороны оператора и участников платформы или противоправных посягательств третьих лиц. У криптовалют подобные механизмы либо отсутствуют полностью, либо ограничены в использовании.

Сергей Менделеев, основатель биржи криптовалют Garantex:

В законах о цифровом рубле нет таких слов, как «блокчейн» и «смарт-контракт» , поэтому говорить о нем как о национальной криптовалюте нельзя.

Блокчейн – это распределенная база данных, которая содержит информацию обо всех транзакциях, проведенных участниками системы. Информация хранится в виде цепочки блоков. В каждом из них записано определенное число транзакций.

Смарт-контракт – это договор, записанный в виде компьютерной программы. Текст смарт-контракта криптографически подписывается сторонами сделки и запускается на исполнение на доверенной платформе.

Отношение нашего государства к крипте четко сформулировал Банк России: оборот криптовалют запретить. Рекламу всего, что связано с криптой, тоже запретить. Майнерам разрешить продажу своей продукции на западных биржах либо создать в порядке эксперимента структуру, где они смогут продавать биткоины тем, кто ведет внешнеэкономическую деятельность.

Майнеры – это люди, добывающие криптовалюту. Их задача – добавлять цифровые блоки (сведения о выполненных транзакциях) в общую цепочку (блокчейн).

Bitcoin (BTC) – электронная пользовательская платежная система по аналогии с цифровыми кошельками и банковскими счетами, единицей расчета в которой является биткоин (цифровые монеты, которые не привязаны к экономике какой-либо страны или к Центробанку).

Что касается крипторубля, то это должен быть полноценный стейблкоин с избыточным обеспечением в виде других криптовалют, который будет иметь хождение в основных блокчейнах ETH, BSC, TRX и свободно обмениваться 1 к 1 на фиатный рубль , точно так же, как тезер USDT обменивается на доллар США.

Стейблкоин – это цифровой токен, стоимость которого привязана к фиксированной экономической единице.
Фиатная валюта – это традиционные деньги, например рубли, доллары, евро и т.д.

Tether (USDT) – это долларовый стейблкоин, т.е. цифровой актив, стоимость которого привязана к американскому доллару.

Как пользоваться цифровыми рублями

Алексей Середа, адвокат КАМО «Линников и партнеры»:

Граждане и компании смогут выбирать, какую форму рубля использовать – наличную, безналичную или цифровую. Банк России обещал, что никого против воли переводить на цифровой аналог не станут.

Для расчетов цифровыми рублями потребуется обратиться к участнику платформы цифрового рубля – коммерческому банку с заявлением об открытии счета цифрового рубля (цифрового кошелька). Банк передаст эту информацию в Банк России, который откроет счет. Причем он будет у пользователя один, вторым кошельком обзавестись не разрешат.

После этого можно совершать операции с цифровыми рублями. Как отметил Банк России, поначалу будут доступны базовые операции: открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду. В дальнейшем круг операций расширят.

Устанавливать дополнительные программы не потребуется. Цифровые кошельки будут доступны через привычные мобильные приложения банков и интернет-банки. Операции вы сможете осуществлять через любой банк, услугами которого пользуетесь. При этом кошелек будет находиться на платформе Банка России без привязки к конкретному банку.

Цифровые кошельки обещают защитить от несанкционированного доступа, что важно в условиях участившихся случаев мошенничества с использованием данных банковских счетов и карт. Например, если будет обнаружена подозрительная операция, ее заблокируют, а пользователю придет уведомление о возможности выдачи повторного распоряжения на операцию.

Алексей Синицын, адвокат, член Комиссии по новым технологиям и правовому обеспечению цифровизации общества Ассоциации юристов России:

В планах обеспечить расчеты цифровыми рублями без доступа к интернету. Цифровой код будет передаваться с одного электронного устройства на другое, например, через Bluetooth или NFC. Это пригодится жителям удаленных и труднодоступных районов страны.

Севиль Баер, основатель компании RBS Crypto Labs:

  • платежи и переводы для граждан – бесплатно;
  • прием бизнесом платы за товары и услуги от граждан – 0,3% от суммы платежа, но не более 1500 рублей; а для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, – 0,2%, но не более 10 рублей;
  • переводы между организациями – 15 рублей за операцию.

Тарифы начнут действовать с 1 января 2025 г. До этого все операции с цифровыми рублями будут бесплатными.

Алексей Синицын, адвокат, член Комиссии по новым технологиям и правовому обеспечению цифровизации общества Ассоциации юристов России:

Применение цифрового рубля позволит автоматически отслеживать движение денежных средств, выделяемых в рамках госконтрактов, или иных бюджетных платежей и исключить их незаконное использование. Полагаю, что для более эффективного противодействия нецелевому расходованию бюджета все бюджетные средства надо выделять в цифровых рублях с отметкой о допустимых целях, на которые их можно пустить. Так получится свести к минимуму хищения и прочие нарушения при расходовании бюджета.

Какие ограничения наложили на цифровой рубль

Алексей Середа, адвокат КАМО «Линников и партнеры»:

Использовать цифровые рубли для накопления средств не получится. Вводится запрет на их привлечение во вклады и депозиты, невозможно начисление кешбэка и процентов на остаток, запрещено кредитование счета цифрового рубля.

Открыть совместный счет цифрового рубля не выйдет – все операции будут строго персонализированы (один кошелек на одного гражданина или компанию). Это правило предусмотрели для борьбы с отмыванием денег и противодействия финансированию терроризма.

Прямое обналичивание цифровых рублей тоже недоступно. Сначала их придется перевести в безналичные, а затем снять наличные в кассе или банкомате. Будет работать и обратный обмен.

Фото: фотобанк Freepik/@starline

Анатолий Аксаков: Цифровым рублем можно будет расплатиться в Китае… в перспективе

Принятый закон не исключает возможности взаимодействия информационных систем Центробанка РФ и Народного банка КНР, но конечный его формат нужно определить на переговорах

Поделиться
Читать нас в

Анатолий Аксаков: Цифровым рублем можно будет расплатиться в Китае… в перспективе

Анатолий Аксаков. © Игорь Самохвалов/ПГ

Для того чтобы российские или китайские туристы смогли оплачивать услуги в странах пребывания, не отрывая руки от смартфона, необходимо совместить две существующие информационные системы, в которых вращаются цифровые рубли и цифровые юани. И здесь есть варианты: можно в этом процессе задействовать исключительно китайские технологии или сосредоточиться только на наших отечественных. Но было бы правильно совместить две информационные системы, чтобы они позволяли конвертировать рубль в юань, используя переток валют из одной системы в другую. Такое мнение 25 июля в пресс-центре «Парламентской газеты» высказал председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.

— Анатолий Геннадьевич, в весеннюю сессию принято много полезных правовых нововведений, совершенствующих финансовую систему страны, но есть такие, которые следовало бы выделить особо. И прежде всего, закон о цифровом рубле. Что изменится с его появлением в финансовой сфере и в жизни обычных людей?

— Цифровой рубль — это третья форма существующих российских денег. У нас пока в ходу наличные и безналичные — те, что обращаются в банковской сфере. Цифровой рубль будет эмитироваться в информационной системе, которую создал Центробанк, и не выходить за ее пределы. При этом любой гражданин или предприятие смогут оплачивать товары или услуги с его помощью. Для этого они должны будут открыть специальный цифровой счет и перевести на него средства из кредитной организации, где хранят свои деньги. В принципе по содержанию, по своему функционалу он сохраняет свои свойства как мера стоимости, как средства обмена. Но не будет, скорее всего, являться средством накопления. Начислять проценты на цифровой рубль пока также не предполагается.

— В чем отличие цифрового счета от банковского?

— Банковских счетов у человека может быть сколько угодно, а цифровой счет в информсистеме ЦБ у гражданина или юридического лица будет только один. Пользоваться цифровым рублем сможет каждый гражданин исключительно на добровольной основе, никто его понуждать не станет.

— Если цифровой рубль — эквивалент обычных денег, уместно предположить, что и зарплаты россиян будут начисляться в цифровых деньгах?

— Предположить можно, но это дело не ближайшего будущего. Пока зарплаты будут выдаваться в виде наличных либо начисляться на банковский счет.

— Поможет ли цифровой рубль в борьбе с коррупцией?

— В определенной степени да. Поскольку все, что обращается в информсистеме, будет видно Центробанку. И очевидно, понимая это, преступники вряд ли будут активно использовать цифровой рубль для противоправных действий.

— Технология цифрового рубля предполагает остаточный след в системе от всех проведенных транзакций. По нему можно отследить, куда ушли деньги. Означает ли это, что государство хочет установить контроль за движением денег у физлиц и организаций?

— Возникновение цифрового рубля не связано с тем, что мы собираемся бороться с коррупцией, отслеживать транзакции… Процесс идет активно, и он не связан с желанием установить тотальный контроль. Главное не это. Просто технологии достигли такого уровня развития, когда можно использовать цифровую форму рубля для того, чтобы оплачивать товары и услуги. И мы не одни здесь. В КНР давно создали цифровой юань и он находится в обращении. В этот процесс включились более 130 стран. Что касается контроля движения всех денег россиян, это дело затратное и смысла в нем нет. А вот контролировать движение государственных средств — это дело полезное и нужное.

— И в том числе в сфере госзакупок?

— Именно. Сейчас зачастую происходят предоплаты, деньги лежат на счету и не работают. Пока выполняются работы, фактически деньги нельзя использовать. Здесь будет все автоматизировано, в онлайн-режиме цифровой рубль перечислят по контракту в тот момент, когда это нужно. Когда выполнена работа. Это, с моей точки зрения, позволяет более эффективно использовать бюджетные деньги. Поскольку все процессы контролерам по реализации госзаказа действительно будут видны.

— Можно ли будет рассчитываться цифровым рублем за границей? Скажем, в Китае, где уже есть цифровой юань?

— Такую возможность мы, в принципе, предусмотрели. Соответственно, это вопрос переговорный, так как необходимо совместить две системы либо договориться, что мы работаем на цифровой системе Китая. Тут еще вопросы взаимодействия бизнеса. Вполне возможно, что наш бизнес будет готов работать с китайской информационной системой, а бизнес КНР, соответственно, с нашей системой. Но, на мой взгляд, было бы правильно совместить две информационные системы, чтоб они позволяли конвертировать рубль в юань, используя переток валют из одной системы в другую.

— Цифровой рубль молод и перспективен, а что с цифровыми финансовыми активами? Закон принят, но бурного роста этого рынка что-то не наблюдается.

— Объем выпущенных цифровых финансовых активов намного меньше, чем я ожидал. Тем не менее темпы роста довольно высокие. Если на начало года в феврале — марте ЦФА было выпущено где-то на два миллиарда рублей, сейчас речь уже идет о сумме 20 миллиардов рублей. Темп такой, что к концу года ожидаю, что эмитировано будет уже на 100 миллиардов, а может, и больше.

— Каковы наиболее перспективные направления использования ЦФА?

— Их много, в том числе их можно использовать в благотворительных целях. Например, в Чувашии сейчас со Сбером отрабатываем возможность выпуска таких благотворительных токенов, которые помогут привлечь средства для достройки храма в честь преподобного Сергия Радонежского в Чебоксарах. 2 августа 2015 года Святейший Патриарх Московский и всея Руси Кирилл совершил чин освящения закладного камня в основание этого храма. На завершение строительства не хватает около 400 миллионов рублей. Почему-то уверен, что многие россияне захотят вложить деньги в такой благотворительный выпуск ЦФА.

— А коммерческое использование ЦФА планируется?

— У нас есть желание выпустить цифровые активы, связанные с зеленой тематикой. Сейчас прорабатывается вопрос постройки газоперерабатывающего завода в Чувашии по производству сжиженного топлива для автомобильного транспорта. Соответственно, можно выпустить «зеленые токены» для того, чтобы перевести или приобрести транспорт, который заправляется газовым топливом. Такие идеи продвигаем, чтобы попробовать, как это работает, а с другой стороны, это позволяет решать социально-экономические задачи региона.

— Читатели интересуются, почему рубль ослабел и ждать ли его укрепления?

— Причина в том, что у нас просел импорт с введением санкций, а теперь он восстанавливается. Нашли новые каналы поставки, и больше валюты стало уходить на закупку товаров за рубежом. Естественно, цена валюты растет. Также увеличились расходы на новые территории, которые нужно развивать и вовлекать в общероссийское экономическое пространство. Это затратно и в определенной степени тоже работает на ослабление рубля. Но уверен, что это некритические вещи. Сейчас налаживается производство внутри страны и уже можно говорить о некоторой стабилизации. Поэтому я не вижу причин для дальнейшего ослабления рубля, впрочем, и для укрепления его тоже оснований пока нет. А вообще, я бы больше внимание обращал не на курсы валют, а на внутреннюю ситуацию, связанную с инфляцией.

— Центробанк, судя по всему, с этой темы не сводит глаз. Как вы оцениваете решение об увеличении ключевой ставки до 8,5 процента?

— Это решение как раз направлено на сдерживание инфляционного всплеска, который наметился в последнее время.

— Стоит ли ждать снижения макропоказателя в ближайшее время?

— Я такой вероятности не вижу, поскольку инфляционные процессы усилились. Мы, к сожалению, не все производим и покупаем товары за границей, чтобы закрыть свой рынок.

Читайте также:

Читайте нас в Telegram

Просмотров

25197

Закон о цифровом рубле вступил в силу. Что нужно знать

Финансист Калянов допустил, что цифровой рубль вытеснит безналичные деньги

Shutterstock

С 1 августа в России вступил в силу закон о цифровом рубле. Как платить с помощью новой формы денег и когда эта опция станет доступна всем желающим, какие при этом есть плюсы, минусы и риски для россиян – в материале «Газеты.Ru».

Цифровой рубль – третья форма национальной валюты, которая будет работать в дополнение к наличным и безналичным. Все три формы равноценны. Какой формой рубля пользоваться, граждане и компании будут решать добровольно по своему усмотрению, рассказали «Газете.Ru» в пресс-службе Центробанка РФ.

Для совершения операций с новой формой денег нужно будет открыть цифровой кошелек. Это можно сделать на платформе регулятора через любое мобильное приложение банка, в котором у человека или компании есть счет, сказали в ЦБ.

Банки в понятном интерфейсе реализуют предложение открыть цифровой кошелек и обменять безналичные рубли на цифровые в соотношении один к одному, отметил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Евгений Калянов.

«Открываться будет только один цифровой кошелек (как человеку, так и компании). Доступ к нему для пополнения и операций будет возможен через любое мобильное приложение любого своего банка», — уточнили в ЦБ.

Как использовать цифровой рубль

С цифрового кошелька люди смогут делать переводы друг другу, оплачивать товары и услуги по QR-коду, а также переводить цифровые рубли на свои счета в банках, рассказали представители регулятора.

Они описали процесс пополнения цифровыми рублями кошелька и снятия их с него. Если на руках наличные деньги, пополнить кошелек можно через безналичные: сначала через банкомат или кассу банка положить нужную сумму на счет, а потом перевести деньги со счета в цифровой кошелек. Если нужно снять наличные, будет работать обратная процедура: сначала с кошелька на счет, затем — получение наличных со счета в банкомате или кассе банка.

Пилотный проект по тестированию операций с реальными цифровыми рублями планируется запустить в августе. Конкретную дату в ЦБ объявят позже. К тестам привлекут ограниченный круг клиентов 13 банков-участников пилота, сказали в ЦБ.

Там добавили, что на первом этапе планируется опробовать базовый набор операций. Среди них — открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду. В дальнейшем список операций и участников пилота планируется постепенно расширять, отметили в ЦБ.

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявляла, что массовое внедрение цифровых рублей в России начнется в 2025 году. Калянов ожидает, что россияне смогут открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025–2027 годов.

Плюсы и минусы цифрового рубля

У цифрового рубля есть очевидные плюсы, считают эксперты. По словам Калянова, расчеты в цифровых рублях будут быстрее, чем в безналичной форме. При этом комиссии за переводы новых рублей не предусмотрены, а максимальная заявленная сумма транзакции с ними втрое выше, чем при переводах по номеру телефона через Систему быстрых платежей, добавил он.

«Возможность офлайн-оплаты цифровыми рублями будет актуальна для регионов, где в моменте есть проблемы с беспроводным интернетом», — считает ведущий исследователь лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Екатерина Семерикова.

Магазины, по ее словам, смогут предложить россиянам дополнительные скидки при расчетах цифровыми рублями.

«Схема работы платежей новыми рублями будет отличаться от действующей по картам. Счета физического лица и юридического лица будут находиться в ЦБ. Банковская система для проведения платежа при этом используется только на моменте идентификации клиента. Комиссии за прием денег могут быть минимальными, что выгодно для торговой точки. Поэтому магазины могут варьировать со скидками для покупателей», — пояснила Семерикова.

Впрочем, некоторым россиянам может не понравиться, что цифровой рубль не предусматривает кешбэка (возврат денег на карту при покупках), отметил Калянов.

Также ряд граждан пугает отсутствие анонимности нового рубля.

«Каждый цифровой рубль «помечен», то есть его ход по экономике можно будет проследить со всеми вытекающими рисками. Представьте, был рубль у вас, а через несколько транзакций оказался у террориста. И тогда у следователя ФСБ, незнакомого с нюансами финтеха, могут быть вопросы», — написал Telegram-канал «Финсайд».

Могут ли мошенники украсть цифровой рубль

Эксперты сходятся во мнении, что хранение средств в цифровых рублях безопасно. Благодаря тому, что цифровой кошелек размещается на платформе ЦБ РФ, пользователям удастся избежать воровства денег со счетов и рисков банкротства коммерческих банков, если они будут использовать только новую форму валюты, пояснил Калянов.

«Уровень защиты у платформы цифрового рубля беспрецедентно высокий с использованием в том числе последних наработок в области криптографии.

Платформа создавалась с учетом всех необходимых уровней обеспечения информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости», — подчеркнули в ЦБ.

Кроме того, регулятор подготовил дополнительные требования по информбезопасности для банков, которые будут применяться при операциях с цифровым рублем наравне с уже существующими требованиями.

В проекте положения ЦБ собраны все лучшие отечественные наработки, считает руководитель департамента аудита и консалтинга компании F.A.C.C.T. Александр Соколов.

«Это, например, необходимость выделения отдельно контура и его защиты в соответствии с требованиями ГОСТа. Фрод — финансовое мошенничество — предполагается отсекать использованием электронной цифровой подписи и цифровым отпечатком», — рассказал эксперт.

По его словам, безопасность любой системы определяется ее самым слабым звеном. В данном случае таким звеном могут стать финансовые учреждения, которые не могут себе позволить или не хотят проводить качественный ежегодный аудит (в том числе тестирование на проникновения во внутренние системы и соответствия стандартам защиты данных), добавил он. Соответственно, желание сэкономить на безопасности и сделать оценку «для галочки» может привести к тому, что клиенты станут жертвами угроз, но держать ситуацию под контролем поможет надзор со стороны ЦБ и высокие требования к поставщикам услуг аудита, подытожил Соколов.

Руководитель аналитического центра Zecurion Владимир Ульянов допустил, что мошенники начнут «разводить» россиян, использующих цифровые рубли.

«Нельзя исключать вероятность того, что злоумышленники попытаются воспользоваться низкой осведомленностью о цифровых рублях со стороны широких масс. Могут появиться фейковые сайты и поддельные приложения, а мошенники будут «консультировать» по вопросам использования новых платежных средств. Чтобы заинтересовать жертв, они могут пойти на распространенные уловки. Например, предлагать увеличение сумм, конвертируемых в цифровую валюту, или другие преимущества», — пояснил он.

Эксперт рекомендовал получать достоверную информацию по новым возможностям оплаты из официальных источников, заслуживающих доверия — например, в отделениях банков. Также стоит избегать переходов по проплаченным (рекламным) ссылкам и сообщений в открытых сообществах от непроверенных участников, предостерег он.

«Чтобы обезопасить свои деньги от мошенников, в первую очередь необходимо быть бдительными и никому не раскрывать персональную и финансовую информацию», — напомнили в ЦБ.

Будет ли популярен цифровой рубль

Набиуллина отмечала некоторый скепсис общества по отношению к цифровому рублю. Но, по ее словам, это нормальная реакция, которая сопутствует всем нововведениям.

На тестовом этапе не будет никакого ажиотажа по поводу цифрового рубля, считает заведующий лабораторией «Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков» РЭУ им. Г. В. Плеханова Денис Домащенко.

«Многое будет зависеть от лимитов по операциям и предельных сумм хранения средств. Конкурировать с картами банков, предлагающих щедрые кешбэки и проценты по накопительным счетам, цифровому рублю будет сложно. Поэтому в начале запуска системы интерес будет ограничен», — сказал он.

По мнению Семериковой, важно привлечь ранних последователей цифрового рубля и не отпугнуть их. По опросам «Сколково», проведенным еще в 2021 году, около половины россиян старше 18 лет были готовы попробовать цифровой рубль, а это очень высокий показатель для нового инструмента, отметила она.

Новая форма национальной валюты будет пользоваться спросом у населения и постепенно станет вымещать безналичную форму при расчетах и платежах, а также для получения зарплат, уверен Калянов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *